图--5：居民理财产品的选择
既然有高达七成储民选择保险、基金投资等分流储蓄，势必有前提条件的保证。其一，对农村村民进行理财规划方面的思想教育，理财产品下乡，让村民了解产品种类，培训风险意识。其二，要有长期投资的打算和计划，如银行的理财产品都以万起步，这就需要高额的“闲钱”；其三，作为证券市场，不仅要运作规范、法制健全，而且更要有多样化、高质量的金融产品可供人们投资选择。
储蓄分流，除了可供人们投资的品种要多样化外，更重要的是要让投资者实实在在地感受到“投资有钱赚”。目前可供投资者选择的金融品种在风险上呈现“两极分化”走势：一极是零风险的国债市场，另一极是风险过高的股市。在这种情势下，处于中间地位的银行理财、保险产品、国债、黄金、基金等更适合那些有一定风险承担能力且要求收益率相对高的投资者。
相信随着金融市场的日益完善与发展，人均收入的不断提高，我国的金融产品终将会变得更加丰富，以使投资者随时都可以从风险低的品种到风险高的品种中作出最佳的投资组合。至那时，我国城乡居民储蓄存款也会自然而然地从银行分流出来，并合理地分配到各种金融资产上，最终形成风格各异且精彩的大众化投资模式。
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