目 录
内容摘要 ……………………………………………………………………2
一、概述 ……………………………………………………………………3
（一）网络银行的产生 ……………………………………………………3
（二）网络银行的特点 ……………………………………………………3
二、网络银行的发展趋势 …………………………………………………4
（一）国外网络银行的发展状况 …………………………………………4
（二）我国网络银行的发展状况 …………………………………………4
（三）我国网络银行未来发展趋势 ………………………………………5
1、服务渠道多元化…………………………………………………………5
2、金融服务网络化…………………………………………………………5
三、我国网络银行发展存在的问题 ………………………………………6
（一）网络安全有待加强 …………………………………………………6
（二）网络交易缺乏法律保护 ……………………………………………6
（三）社会信用体系缺失 …………………………………………………6
（四）金融创新不足 ………………………………………………………7
1、网络银行的业务品种匮乏………………………………………………7
2、网络支付功能急待突破和完善…………………………………………7
四、我国网络银行健康发展的对策.………………………………………7
（一）完善法律环境 ………………………………………………………7
（二）安全防护管理 ………………………………………………………8
（三）客户资信管理 ………………………………………………………9
（四）拓展经营理念 ………………………………………………………9
1、进一步深化服务实体经济………………………………………………9
2、进一步差异化经营模式…………………………………………………10
参考文献 ……………………………………………………………………11
内 容 摘 要
网络银行是传统银行与网络经济不断发展的产物。它是银行经营中的新一轮革新，对传统金融业产生了巨大的震荡和冲击。21世纪以来，我国网络银行不断发展，取得了显著的成就。网络银行的数量显著增多，用户数量急剧增长，服务范围和业务品种也在不断丰富。
本文探索了网络银行的产生和发展。共分为四章。第一章：概述。简要介绍了网络银行的产生，以及相对于传统银行所具有的独有特点。第二章：网络银行的发展趋势。介绍了网络银行在国外及我国的发展状况，以及我国宏观经济“新常态”下，网络银行正朝向“服务渠道多元化、金融服务网络化”两个方向的发展趋势。第三章：我国网络银行发展存在的问题。指出了我国网络银行发展中存在的一些主要问题，比如安全问题突出，网络交易缺乏法律保护，社会信用体系缺失，金融创新不足等。第四章：我国网络银行健康发展的对策。针对发展过程中存在的主要问题，我国应该尽快完善与网络银行发展相关的法律法规和内部监管，加强社会信用制度的建设，适应新时期的经济大气候，拓展经营理念，大胆进行金融创新，从而推动我国网络银行更快更好地发展。
网络银行的产生与发展
一、概述
（一）网络银行的产生
20世纪90年代起，Internet技术的的发展与普及，开始迅速渗透到社会经济生活的各个方面，银行以传统柜台服务为主的经营模式已经不能满足社会日益增长的要求便捷、高效服务的现实需求，从而与Internet结合开展网络银行业务就成为银行发展的必然趋势。
1995年10月，全球首家网络银行——美国安全第一网络银行开业。开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。随着其它银行的紧跟其后，此风潮逐渐蔓延全世界，网络银行走进了人们的生活。
网络银行是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及投资等。网络银行是一种崭新的网上金融系统，它突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，缩短了客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。
（二）网络银行的特点
网络银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。
网络银行业务智能化，服务个性化。网络银行主要借助网络系统，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务；Internet向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户间采用一对一的解决方案。
网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统业务，而且不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求。它利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围，利用网络系统为客户进行资金余额查询、账户转移、第三方支持、银行业务通知等基本业务服务，还利用Internet作为营销渠道，交叉出售产品和服务，并不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。
网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展步伐的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，网络银行对国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为金融业发展的一种趋势，市场前景广阔。
二、网络银行的发展趋势
（一）国外网络银行的发展状况
美国是网络技术发展最早和最快的国家，是网络经济的发源地，也是全球第一家网络银行的诞生地。目前，美国网络银行发展迅速，主要体现在以下两方面：首先美国网络银行交易量增长迅速。据艾瑞统计，美国不同渠道的零售银行业务中，目前网络银行业务交易量的增长速度最快，艾瑞预计每年交易量将以超过20%的增长率继续高速增长。其次美国网络银行用户稳步增长。据艾瑞统计，2011年，美国成年网民中网络银行用户已突破了1亿。网络银行在美国成年网民中的渗透正在逐步加深。
欧洲的网络银行起步比较慢，但发展却相当迅速。到2011年末，欧洲已出现了上千家纯网络银行，业务量已占到银行全部业务的25％—30%以上。
（二）我国网络银行的发展状况
1996年2月，中国银行在Internet上建立了主页，首先在Internet上发布信息，并于1998年3月6日成功办理了我国大陆第一笔国际Internet间的电子交易，从而拉开了中国大陆网络银行的序幕。随后，招商银行、工商银行、农业银行、建设银行等也相继推出各自的网络银行业务。
短短十几年，电子商务的迅猛发展，中国网民规模迅速扩大，2014年12月底中国网民规模达到了6.5亿，Internet普及率达到了47.8%。网民规模的扩大直接推动了我国网络银行业务的发展，个人网络银行用户数量也急剧增加，仅上市银行用户数就超过5亿，网络银行的交易额也保持快速增长。根据艾瑞咨询《2014年中国商业银行互联网化研究报告》数据显示，2013年中国网络银行交易规模达到930.2万亿元，增长率为24.6%。
2013年，在中国金融变革的大背景下，阿里巴巴、腾讯、百度等各大互联网企业纷纷强势进入金融行业，整个互联网金融行业呈现出多元化、差异化的发展路径，出现了网络贷款、大数据金融、互联网金融门户、第三方支付、众筹、在线金融信息服务等多种模式，开始了中国互联网金融时代。2014年，阿里巴巴旗下的蚂蚁金融服务集团成立，将在平台、金融和数据三大方面发展业务，从此开拓中国互联网时代的金融新生态，中国网络银行发展也进入新的阶段。
（三）我国网络银行未来发展趋势
目前，宏观经济步入“新常态”，实体经济陷入困境，经济增速放缓，随着金融深化和金融改革进程的加快，互联网金融浪潮的兴起，无论互联网企业做金融服务，还是传统金融业用互联网技术做金融服务，只有适应经济大气候，才能更好地适应未来充分竞争的市场环境。就我国网络银行的发展情况而言，目前正朝向两个方向发展。
1、服务渠道多元化
在过去的几年，我国银行业经受住了金融危机的冲击，基本保持了稳健运行的良好态势。信息科技推动业务创新，提升经营管理能力，提高风险管理水平的作用也逐步凸显，成为银行战略转型的重要支撑。与此同时，银行业进一步加大网络银行的建设力度，初步建成网络银行的运营管理体系，建立了涵盖网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、电子商务等一体化，立体的，交互式的电子交易平台和信息服务网络，服务功能进一步丰富和完善，网络银行的交易替代率也显著提高，网络银行的渠道多样化服务体系基本形成。
2、金融服务网络化
金融服务的网络化，将会对未来银行业带来巨大的变化。首先，银行线下渠道金融服务的功能被强化，业务办理的功能随之被弱化。线下渠道将为网络银行提供更多的支持，并且会在客户对网络银行新业务存有疑惑时进行详尽的解答和介绍；其次，未来银行所有的业务将随着视频技术突破人工智能的束缚而迅速发展，乃至更多更复杂的金融服务，都可以通过网络渠道进行快捷的办理；再次，由于金融服务的网络化，用户的行为习惯数据能够被完整地记录和保存，这些有效的数据将为银行所用，以分析和优化金融服务流程，提高金融服务的办事效率和流程的合理性。
三、我国网络银行发展存在的问题
（一）网络安全有待加强
网络安全问题既是技术问题，也是管理问题。就技术而言，计算机硬件主要依靠国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外提供的，这些技术原因造成信息安全性差。网络银行作为庞大资金流通的载体，完全依赖于开放的Internet，更容易成为非法入侵和恶意攻击的对象。
网络银行数据涉及客户隐私和银行金融机密，其安全性是网络银行发展需要解决的首要问题。尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”而言，仍是防不胜防，入侵金融系统网络的案件也是时有发生，屡屡见报，使得一些用户对现代化的网络金融服务存在顾虑，并不急于享用，这大大制约了我国网络银行的发展。
（二）网络交易缺乏法律保护
网络银行是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网络银行业务的发展和保护消费者权益。如网上资金转账要经过以下环节：客户发出指令——Internet——网络计算机系统——认证——网关确认，这里有五个方面的法律关系需要调节，即客户、经营Internet的公司、金融认证机构、网络银行开发公司、网络银行，只要一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，而我国目前还没有这方面的法律法规对网络银行各当事人之间的权利和义务进行规范和调节。网络金融立法还处在酝酿中，没有形成明确规定。目前网络银行采用的规则都是协议，在与客户言明权利义务关系的基础上签订合同。由于缺乏相关法律，交易问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。新《合同法》虽然承认了电子合同的法律效用，但网络银行交易的数字签名问题尚未得到解决。这些都无形地增加了银行和客户在网络进行金融交易的风险。
（三）社会信用体系缺失
个人信用联合征信制度在西方国家已有150多年的历史，而在我国，信用系统发育程度还很低。许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。另外，Internet具有高度开放、管理松散和不设防护等特点，网络交易、支付时双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证。对社会信用的高要求迫使我国必须尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。目前，国内各家银行网络支付系统各自为政，企业及个人用户数据不全，有关信息资源不能共享，其整体优势得不到充分体现。
（四）金融创新不足
1、网络银行的业务品种匮乏
没有发挥对银行业务的重组和再造功能。网络银行提供的产品，无论是帐务查询、转帐服务、代理交费、银证转帐，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网络银行的实现，也就是说网络银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用，在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网络银行直接面对客户的特性，重组商业银行业务流程的新产品和新应用；在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单复制，没有体现Internet的根本属性——靠变化和新颖吸引客户。
2、网络支付功能急待突破和完善
针对B2C的小额网上交易，如代理交纳手机费、电话费和小额购物等，各商业银行一般利用信用卡、储蓄卡作为支付工具，为本行的签约客户提供网络支付服务，基本满足了签约客户的网络支付需求；但针对B2B的大额支付，还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而B2B交易一般占电子商务交易额的90%左右，因此，电子商务的发展迫切要求商业银行完善网络支付手段。
四、我国网络银行健康发展的对策
经过十多年的快速壮大，我国网络银行的市场基础和发展格局已基本形成，但要实现健康发展，参与国际大市场的竞争，走向国际化，还有很长的路要走，需要加快解决一些制约因素与存在的主要问题。
（一）完善法律环境
近年来，我国针对电子支付、P2P网贷、虚拟货币（网游）及金融互联网化发展中出现的问题，提出了相关监管意见，促进相关邻域规范化健康有序发展；然而随着网络金融的超常发展，创新模式不断出现，急需新的法律法规；其次，传统金融机构也在寻求互联网化发展道路，需要完善现有监管法律法规；当前监管尚处于滞后状态，需加快监管步伐，尽快完善互联网金融相关领域的监管。首先，有必要建立规范完善的一整套电子商务的法律体系以及从中央到地方的银行电子商务法规条例，专门规范高新电子技术、网络技术，传统生产、销售等商务和金融资金流动的结合环节的经济行为，内容应涉及认证中心，数字签名、电子合同的法律效力、电子票据的合法性、信息安全、网上企业管理、隐私权与知识产权保护、网络银行业务的市场准入，及网上交易的经济纠纷处理规程等法律问题，另外，国家还应逐步完善票据法、银行卡业务管理办法等其它金融相关立法，为电子商务和网络银行业务的发展创造良好的法律环境。
（二）安全防护管理
建立和规范安全认证体系。网络银行运营和发展，安全性是最关键的问题。以网上支付为核心的网络银行，最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。目前，国内网络银行的安全认证系统多是由各银行自行开发建立的，银行自建CA系统的安全性虽然可以保障，但作为交易一方的银行，同时又是标准制订的一方，一旦银行与客户因网络银行业务产生纠纷，话语权将完全掌控在银行手中，对客户而言是不公平的。这就需要建立第三方安全认证机构，独立于银行与客户之外，来统一标准。只有真正建立起完善的国家金融权威认证中心（CFCA）系统，才能为网上支付提供安全保障。
建立统一的网络支付体系，解决跨行结算问题。支付网关连接消费者、商家和银行，是银行系统与公共网络联系的桥梁，我国国有银行资金平衡能力脆弱，超负荷经营态势严重，直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施。而这一问题的症结，在于各银行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式，为了彻底改革这种传统的联行业务体制，必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公路。
建立健全自身的网络安全系统。随着网络银行业务的发展，金融业务不断创新，必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或盲区。同时计算机及网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障难以避免，由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益，特别是客户的权益，难以得到保障。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统，以及防止自然灾害，恶意侵入，人为破坏，金融诈骗等各类因素。
（三）客户资信管理
结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广客户信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务。还可以客户存款实名制为基础，开发客户信用数据库，用以提供客户信用报告网络查询服务，信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立客户信用体系。中国人民银行应尽快组织进行客户信用评估体系建设，逐步建立健全全社会信用体系。
建立和完善社会信用体系，是网络银行发展的两大支柱之一。网络银行的发展以Internet等电子工具为经济活动的虚拟媒介载体，需要高度的信用机制支撑，而满足此要求，建立完善的社会信用体系就必须依靠政府的引导和政策的支持。
（四）拓展经营理念
1、进一步深化服务实体经济
银行业与实体经济，是鱼与水的关系。离开了实体经济，银行业就失去了生存之本，必然是本末倒置、不可持续。目前我国宏观经济步入“新常态”，实体经济空心化、边缘化严重。银行业回归支持和进一步服务实体经济，既符合国家经济政策的导向，也符合银行业自身的利益，是未来银行业转型发展的关键。
网络银行应充分发挥其全方位、全天候、便捷、实时的快捷服务特点，按照客户与市场条件变化，利用银行的网络优势、品牌优势、客户优势、资源优势和平台优势，扎根于实体经济，实现与实体经济的共赢。在云计算、大数据时代，网络银行应积极与互联网企业合作，通过搭建全流程在线操作平台，有效推进本身累积客户数据信息，利于识别互联网金融风险并及时有效地控制其风险，降低信息不对称所导致的交易成本，有效解决实体经济融资难题，并降低融资成本。
网络银行要切实转变以前传统银行片面追求利润的经营理念，以客户为中心，强化普惠金融的理念，广泛地拓展客户，降低服务门槛，让更多的“三农”经济，中微小企业获得金融服务。强化长远战略意识，树立起与“三农”经济，中微小企业共成长的理念，有力地支持“三农”、扶持中小微企业的发展，孵化和培育实体经济的毛细管网，突围目前各银行产品同质化竞争严重的重围。另辟新路，早布局，做实做大服务实体经济的市场，最大限度地支持实体经济转型升级和可持续发展，深耕、细作服务实体经济这片沃土。
2、进一步差异化经营模式
随着利率市场化等金融改革进程加快推进，金融领域的市场准入进一步放宽，网络银行面临的不仅是银行同业间的竞争，也面临来自其他类型金融机构，甚至是互联网企业的竞争。这将迫使网络银行进行转型发展，持续加大创新力度，不断拓展业务领域和深度定制，寻求差异化的市场定位，提供多元化的金融服务，进而建立自身的竞争优势。
个人网络银行层面，新产品主要聚焦于理财及提升用户体验。随着国民财富的持续增长，网民对理财产品的投资需求不断增强。而通过网络银行理财可为银行和投资者都带来价值：对于银行而言，首先，网络银行渠道便捷，大幅降低人力、营销以及网点等成本；其次，网络银行服务和创新意识的提升，能有效稳定客户群、提升储户价值、增强银行竞争力；第三，基金、保险等理财产品代销收入大幅提升中间业务收入水平。对于投资者而言，首先，能享受到收益率更高的专属理财产品；其次，更多的优惠活动，享受更低的手续费率；第三，网络银行支付更便捷，大幅提升投资操作体验。但未来在网络银行理财服务水平，包括系统兼容性、支付渠道多样性、在线客服等方面尚需进一步加强和拓展，以提升客户满意度。
企业网络银行层面，新产品应更注重功能、费率、终端差异化。一方面针对不同规模的企业提供差异化服务，并进行业务细化和功能创新，从而更切合不同类型的企业需求；另一方面结合智能手机、平板电脑等新兴移动终端设备，及时打通网络银行移动渠道，满足企业实时账户管理和移动办公的需求。随着移动通信技术的发展和移动终端的智能化，企业对于实时管理的需求将日益增长，在网上银行之外，企业手机银行等将是银行网络渠道的重要组成部分。
参 考 文 献
1、韩宝明，《电子商务安全与支付》，北京人民邮电出版社，2003年
2、伟强，《中国网上银行业务发展现状和趋势》，电子商务，2006年5月
3、赵就亮，程蔚明，《浅谈网上银行风险管理架构》，广西金融研究，2002年
4、吴一兵，《网上银行的发展和对策》，甘肃金融，2002年2月
5、戴建兵，《网络金融》，河北人民出版社，2002年
6、陈艳，《网上银行安全运行问题及其对策》，经济与社会发展，2004年4月
7、、杨小红，《我国网上银行发展存在的问题及建议》，福建金融管理干部学院学报，2004年1月
8、童文俊，《网上银行监管：国际经验与中国实践》，经济学家
9、党文，《我国网络银行的发展与对策》，2007年10月
10、向洁，《网络银行及其法律环境的探讨》，云南金融，2003年04期
11、周华，《互联网金融对传统金融业的影响》，南方金融，2013年11期
12、《投中：2014年互联网金融模式现状专题研究》，投中研究院，2014年5月
