一、网络银行的产生3
（一）、网络银行的优势3
（二）、网络银行相较与传统银行的优势3
二、网络银行的发展四阶段3
（一）、银行网站阶段3
（二）、银行网上交易阶段4
（三）、银行业务服务整合功能阶段4
（四）、网络银行Web2.0阶段4
三、我国网络银行的现状和存在的一些问题4
（一）、我国网络银行业务起步较晚，还处在萌芽阶段4
（二）、我国网络银行发展模式相对单一和滞后4
（三）、我国网络银行经营的业务范围狭窄，缺乏差异性服务4
（四）、与发达国家相比较，我国的网络建设和技术水平滞后5
（五）、我国网络银行的政策法规建设不健全5
四、研究发展网络银行银行应解决的问题和对策5
（一）、针对网络银行认证系统中存在的问题我们可以从以下几个方面来解决5
（二）、针对网络银行安全问题的解决方案5
（三）、针对网络银行监管制度、网络交易立法问题的解决方案5
五、网络银行对于金融创新的影响6
（一）、网络银行促使传统银行经营理念的创新6
（二）、网络银行促使传统的银行营销方式的创新6
（三）、网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品6
（四）、网络银行将影响银行的结算职能与竞争6
六、网络银行的应用——互联网金融7
（一）、当前国内主要互联网金融模式7
七、各商业银行在网络上的战争7
八、对网络银行未来发展趋势的研究8
内 容 摘 要
20世纪90年代中期，随着互联网的普及和应用，网络银行就此诞生，标志着商业银行开始驶上网络快车道，银行的经营方式也呈现了网络化趋势。时至今日，在将近20年的时间，网络银行在经历了几个阶段的不断完善和发展后，优势更加明显，截止2013年，中国网络银行用户人数已经突破5亿人。网络银行的应用泛围也更加广泛，创新和流行的元素也不断加入到网络银行之中。可随之而产生的是关于网络安全、网络金融犯罪和法律制度的空白等一系列问题。网络银行模式下产生的互联网金融更是时下人们关注和争论的焦点。未来，网络银行的发展方向究竟会在哪里？
关于网络银行的产生、发展应用与未来的展望
自从20世纪90年代，万维网诞生在瑞士的欧洲粒子物理实验室。标志着计算机不再是仅仅用来存储数据更可以相互搭建网络，用来共享和交换数据。
时至今日，随着科技的不断发展，网络也开始渐渐应用于各个领域。
1995年10月世界第一家网络银行——安全第一网络银行诞生，标志着商业银行开启了网络时代。
一、网络银行的产生
现在，人们可以通过Internet在网络银行自主办理银行账户的开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网络银行就是在Internet上的虚拟银行柜台。
（一）、网络银行的优势
1、互动性与持续性服务。网上银行系统与客户之间，可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案的更新等途径，实现网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过网络就能得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制，每天可向客户提供24小时不间断服务。
2、私密性与标准化服务。网上银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。网上银行提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。
3、业务全球化。网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。网上银行利用因特网能够提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造了条件。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助互联网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当做自己的潜在客户去争取。网上银行无疑是金融运营方式的革命，它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。
（二）、网络银行相较与传统银行的优势
1、组建成本低。一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。
2、业务成本低。相较于传统银行网络银行大大的减少了房租支出、人工支出及易耗品支出。交通银行网络银行部总经理兰福民表示：“我们在网上做一笔业务的查询类和交易类的成本核算下来只有0.16元，交易一笔业务只有0.71元的成本，而银行网点交易一笔业务的成本是7.19元，其中的成本相差10倍。”网络带来的低成本高效益由此可见一斑。
3、价格优势。由于网上银行运营成本比较低，可将节省的成本与客户共享，通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺客户和业务市场。不仅如此，通过网络电子确认系统，还可避免诈骗和损失。如在美国，目前支票占支付市场的60％，传统纸制支票诈骗曾使零售商每年损失120亿美元，而电子支票不仅消除了支票诈骗的可能性，而且节省了处理大量纸制支票的费用和时间。
综上所述，网络银行的产生是网络经济发展的必然结果。
二、网络银行的发展四阶段
（一）、银行网站阶段
2000年以前，银行网上服务单一，仅通过开通银行网站，提供账户查询等简单信息类服务，而且主要操作集中在单一账户上。网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。
（二）、银行网上交易阶段
此阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行，增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能，这个阶段的主要特征是多账户的关联操作。
（三）、银行业务服务整合功能阶段
即网络银行将客户的信用卡账户投资、纳税账户、旅游积分等账户(包括本行和其他金融机构)，通过计算机网络显示在一个界面上，形成银行账户综合服务，客户可以统一管理自己的账户。
（四）、网络银行Web2.0阶段
这也为电子银行业务的发展带来全新的营销服务理念。网银Web2.0具有以下特点：
1、更加个性化和多样化。
2、是用户体验得到极大提升。
3、是具备灵活的服务定制模式。
4、以客户为中心，提供各种有针对性的服务。同时和网点渠道或其他渠道进行有效的集成和交叉销售，形成一个丰富和可持续发展的金融服务链。
5、是从单纯的以账户为中心的基础交易功能发展成为以客户为中心的全方位信息整合功能、账户关系管理功能等并重的模式。
6、是从客户驱动型菜单式服务发展成为以人为中心、以关系为纽带、以工具为基础、以应用为选择的Web2.0的主动服务。
三、我国网络银行的现状和存在的一些问题
目前，我国商业银行的业务范围主要还是一些传统的业务项目，网络银行业务的兴起还是近几年的事情，由于起步晚，起点低，尚存在许多急待解决的问题。
（一）、我国网络银行业务起步较晚，还处在萌芽阶段。
1998年3月，中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前已有中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国招商银行、光大银行等20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，共发行银行卡2亿多张，客户数超过40万户。尽管我国近年来网络银行业务发展较快，但总体尚处在萌芽阶段，同国外相比尚有较大差距。
（二）、我国网络银行发展模式相对单一和滞后。
到目前为止，我国基本上是以传统商业银行提供网上银行服务的模式来发展网络银行的，尚未出现完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行和其他模式。加入WTO后，这无疑会增加我国网络银行的竞争劣势，加大网络金融体系风险。
（三）、我国网络银行经营的业务范围狭窄，缺乏差异性服务。
目前，我国银行也开始了一些网上银行方面的业务。中国银行、中国招商银行和中国建设银行等拥有了具有支付功能的网上银行，提供包括公司业务和个人业务在内的各种网上金融服务，办理信息查询、银企转账、代发工资、定向转账、网上购物、网上支付等业务。但总的来说，我国的网络银行业务还只是商业银行部分传统业务在网上的延伸，业务的深度和宽度都很有限，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融销售等业务。同国外相比，我国银行业不但提供网络服务产品的种类少，而且质量不高，提供的网上产品普遍缺乏个性化，缺乏面向客户设计的服务产品，缺乏差异性。
（四）、与发达国家相比较，我国的网络建设和技术水平滞后。
1、在全国范围内，基础设施落后，网络的吞吐能力非常有限。
2、网络银行推进的速度较慢和效果不理想，究其原因有现有基础电信企业之间的无序竞争、国有大银行的垄断性竞争以及大银行的分支行之间的地方保护主义等。
3、我国的网络安全防护技术及设备研制严重滞后，如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都完全依赖于从美国等发达国家进口，这就使我们在竞争中受制于人而处于不利地位。
（五）、我国网络银行的政策法规建设不健全。
我国网络银行是在相关法律法规几乎空白的情况下迅速出现并不断演进的，带有浓厚的自发性。我国目前还没有成型的全国性电子商务法规，管理部门面对迅速变化的情况，不得不对出台新的管理措施持慎重的态度。这就导致了目前对网络银行的管理规则仍然较少，管理体系也不明确。
总之，我国网络银行的现状不尽如人意，同发达国家相比也有一定的差距和相对劣势。但我们可以借鉴发达国家已经取得的经验和教训，多走捷径，少走弯路，尽快赶超发达国家。
四、研究发展网络银行银行应解决的问题和对策
（一）、针对网络银行认证系统中存在的问题我们可以从以下几个方面来解决：
1、建立全球性的统一金融认证中心，实现规范化和标准化。
2、加强信息系统建设。
3、建立和规范安全认证体系。
4、建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系。
（二）、针对网络银行安全问题的解决方案。
1、要建立规范措施，增强安全防范意识，加强信息产业、工商企业、银行及公安等部门的协调配合，完善安全技术和硬件设施。可以把网络通信技术和现代密码技术结合起来，使网上购物支付更加便捷、安全。
2、建立网络安全防护体系。其主要目的是在充分分析网络脆弱性的基础上，对网络系统进行事前防护。主要通过采取物理安全策略、访问控制策略、打基础和构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现。
3、加快发展网络加密技术。
4、发展数据库技术，建立大型网络银行数据库。通过数据库技术存储和处理信息来支持银行决策。要防范网络银行的资产风险，必须从解决信息对称、充分、透明和正确性着手，依靠数据库技术储存、管理和分析处理数据，这是现代化管理必须要完成的基础工作。
（三）、针对网络银行监管制度、网络交易立法问题的解决方案。
1、要根据技术发展修改现行的法律规范与规则。
2、制定有关规范电子货币和网上金融服务发展的一系列法律法规，强化对网络银行和网上电子支付结算中心的资格认证，为网络银行发展和网络化金融创新提供法律保障、安全保障。中央银行在加强对网络银行的监管，加强监管的国际合作，同时要支持传统银行的网络化金融创新。
3、对市场准入要采取适当的审批管理，采用严制度、宽标准，严风险防范、宽业务审批，严跨境业务宽于国内业务的标准。
4、在日常监管中，强调交易数据的安全性检查和统计分析、消费者保护措施、风险管理制度、技术的演进及引起的风险、对网络银行有重要影响而易受技术因素影响的中间业务。
5、督促各网络银行强化内部管理，从内控上降低风险，建立业务操作管理制度和权限制约原则，健全网络银行电子支付安全管理组织制度，严格签约时的身份认证。
6、 制定相应的行业激励机制，促使网络银行正常工作，由央行的政策选择，通过银行成本选择来影响银行决策。
7、 形成多样化的监管实施手段，有效控制网络银行银行风险。 加强各国央行国际间网络银行监管工作的合作。
五、网络银行对于金融创新的影响
（一）、网络银行促使传统银行经营理念的创新。
网络银行的出现和发展，改变以了传统银行业务的概念和规范，如网络银行的跨国经营；入世后逐步开放经营的外资银行可享受本国银行待遇；银行、证券和保险之间相互渗透的银证通、一卡通；金融服务一条龙等。金融机构为本国大客户提供结算服务，从提供信息、签订协议、打包放款到出口押汇；如果买方支付有困难，还可提供远期收汇融资或在国际上流通、转让的金融工具，连金融机构最基本的国际汇兑业务也悄然转变经营模样。为此产生新的业务规范，并在新的业务规范的前提下进行开发网络银行，使金融功能全面提升。
（二）、网络银行促使传统的银行营销方式的创新。
网络银行能充分利用网络与客户进行交互式沟通，从而促使传统银行的营销活动以产品为导向转变以客户为导向，根据客户的具体要求去创新出具有鲜明个性的金融产品，最大限度地满足客户日益多样化的金融需要，例如网上支付、代发工资、代扣代缴公用事业费等业务，能满足多层次客户的金融需求。IC卡使金融机构渗透到医疗保险、税收、车辆加油、道路收费、停车收费等社会生活各个领域。客户利用网上银行进行证券交易、证券转账、国债买卖、外汇买卖、结售汇等投资中间业务。提供个人理财、企业财务顾问等多种咨询服务等。可见，网上银行促使金融机构从传统单一经营货币的企业，发展成为经营多种金融产品、提供多项社会服务的企业，网络银行将使银行营销由以往的柜面前的间接被动推销逐步走向网络上的直接主动促销。
（三）、网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。
随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。借助网络银行，各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，从而最大限度地满足客户的各种产品需求和多样化服务需要。如客户可得到各类信息查询服务，使客户全面了解金融领域状况。用户还可足不出户就办理各种与银行有关的业务等。当前银行业竞争的出发点是低成本地实现金融功能组合，哪家银行的网络化程度高，就可以做到信息灵、各种金融创新产品成本价格低、服务好，在激烈竞争中就能更好地立于不败之地。
（四）、网络银行将影响银行的结算职能与竞争。
网络银行使得客户的应付款可以直接从银行转账。电子账单的传递成本远远低于传统的邮寄账单。随着小额结算方法的多样化以及开放网络结算服务使用者队伍不断扩大，结算业务作为银行固有业务的地位受到越来越大的威胁，结算业务的提供者已超出银行范围，如电信、交通、旅游等行业发行储值性质的磁卡或IC卡，实际上已成为新形式的“结算账户”，这种账户的资金清算与银行存款用作结算的作用相似。如果这些行业能用更低的价格，通过电话和网络提供更贴近顾客需求的服务，那么银行在结算业务领域将有可能被其他行业夺去更多机会。此外，以往企业间交易的买卖双方的资金结算都是通过银行中介进行的，银行可以从中收入一定比例的手续费。但是，随着电子贸易应用发展，促进了企业集团内部的贷款相互抵冲及企业间的差额结算不必经银行即可进行，银行不仅丧失了手续费收入，而且无法掌握企业的资金流向，这对银行的结算职能及资金监督职能又是一个挑战。电子货币、电子结算发展的结果，国内客户通过网络可以直接利用外国金融机构提供的电子结算服务，接受外国金融机构的电子货币进行实时结算。因此，网络银行以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化的动向，国内与外国金融机构之间将处于直接竞争的环境。
六、网络银行的应用——互联网金融
2013年6月13日天弘基金与支付宝合作推出余额宝，仅仅用一个月时间，资产规模超过了100亿元。
百度于2013年10月底推出“百发”。百度除了与金融业机构合作，百度自身的平台上已经设立了百度钱包、百度金融中心、百度理财等面对个人用户的金融产品和服务。此外，百度也在规划开展面向中小企业的“百度小贷”、面向金融客户的“金融知心”等。
2014年1月16日，腾讯微信货币基金理财产品“理财通”开始公测。
此至，互联网领域“BAT三巨头”已悉数涉足互联网金融领域。
除了BAT三大互联网巨头外，各大电商如苏宁易购、京东商城、当当网，以及门户网站新浪、网易等都成为基金公司争相合作的对象。
这标志着随着互联网的兴起，银行业将发生重大的改革。在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。
（一）、当前国内主要互联网金融模式。
1、传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务。也就是网银。互联网在其中发挥的作用应该是渠道的作用。
2、类似阿里金融，由于它具有电商的平台，为它提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件。互联网在里边发挥的作用是依据大数据收集和分析进而得到信用支持，创富商城理财模式通过创富商城消费会员了解到创富通宝理财模式。
3、P2P的模式。这种模式更多的提供了中介服务,这种中介把资金出借方需求方结合在一起。
4、通过交互式营销，充分借助互联网手段，把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合，将金融业实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变，调整金融业与其他金融机构的关系，共建开放共享的互联网金融平台。
在互联网金融模式下，因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算，市场信息不对称程度非常低，交易双方在资金期限匹配、风险分担的成本非常低，银行、券商和交易所等中介都不起作用。贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，这个市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。在这种金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交网络降低信息处理成本，资金供需双方直接交易，可达到与资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长同时，大幅减少交易成本。
七、各商业银行在网络上的战争
随着互联网公司纷纷加入金融业，巨大地震动着传统金融机构。传统金融机构的紧迫感加强，包括像网络银行、网络券商的放开，民营银行的放开，利率市场化的推进，银行有紧迫感需要自我改造，否则会在未来的竞争中被淘汰掉。
所以，现在许多商业银行开始将互联网作为技术工具和新的渠道，持续改良传统业务体系。其中，工行电子银行的业务量占比超过70%。商业银行还直接推出电商平台与新兴的电商竞争。建行原有的“善融商城”更加成熟，交行推出“交博汇”、中行推出“中银易商”等。此外，招行尝试涉足P2P，广发等银行试图通过淘宝店销售理财产品等。
互联网金融创新是金融业的未来发展趋势，可以对传统金融产品进行改进和创新，并提高服务效率。它作为互联网时代对金融的一种主动创新，已经不满足于仅从业务层面介入金融领域，更筹谋从机构层面介入，试图建立自己的金融机构，这是互联网企业全面深入金融业的表现，而且这个趋势在未来会越来越明显。
互联网金融在短时间内发展如此之快有其必然性，其优势可以归纳为以下三点：
（一）、降低交易成本。金融业的本质是服务业，在市场经济中，服务业发展的规律就是不断向交易成本降低的方向发展。从市场竞争的规律来看，未来的发展肯定要往交易更低的方向走，而互联网金融就代表了这种趋势。
（二）、扩大客户服务口径。互联网金融打破了很多时间和空间上的限制，为消费者大幅度节约了时间成本，大大提高了客户覆盖率。
（三）、应用大数据，增强金融业风险管控能力。利用互联网金融强大的数据收集、数据分析和行为跟踪能力，可以有助于在技术上解决市场信息不对称的难题。
总之，对未来互联网金融的发展、互联网金融业的创新应持鼓励和包容的态度，并进行合理的监管。
八、对网络银行未来发展趋势的研究
（一）、网络银行与科技的融合。随着Wi-Fi、 3G等技术发展，互联网和移动通信网络的融合趋势非常明显，有线电话网络和广播电视网络也融合进来。移动支付将与银行卡、网上银行等电子支付方式进一步整合，真正做到随时、随地和以任何方式进行查询、转账支付。网络银行将以用户为中心，成为可以携带移动的私人银行。不仅如此，随着身份认证技术和数字签名技术等安全防范软件的发展，网络银行不仅能解决日常生活中的小额支付，也能解决企业间的大额支付，替代现金、支票等银行结算支付手段。
（二）、网络银行会使电子商务与零售银行的业务更进一步的整合，形成互联网电商企业+网络银行平台+移动客户终端这一完整的网络银行生态圈。更迎合年经人，打造更多的创新、时尚的金融业务。
（三）、银行业务的办理流程的简化，在风险可控制的范围内让客户足不出户，不需要纸制合约。从储蓄、信用卡、住房抵押贷款、汽车贷款、投资和保险到批发银行领域的投资银行、证券投资、商业地产、财富管理、财务融资。将在互联网下，真正做到一站式金融自主服务。
（四）、利用互联网完善个人或企业的信用评级，大力发展和完善如“众筹”这一全新的融资与投资的模式。大力推动国家经济。
（五）、网络银行会在全球范围内经营。使客户无论在何时何地都能够得到更广、更好的银行服务。
参 考 文 献
1、孙淼，《网络银行（第二版）》［M］，中国金融出版社，2010
2、周虹，《电子支付与网络银行》［M］，中国人民大学出版社，2006
3、赵志宏，《银行产品工厂》［M］，中国金融出版社，2012
4、姚文平，《互联网金融》，中信出版社［M］，2014
5、王莹，《构建中国网络银行业的思考》［J］，现代财经，2002年7月27日
6、张素华，《网络银行风险监管法律问题研究》［M］，武汉大学出版社，2004
7、黄凡 陈韶钦《浅谈国内网上银行发展中存在的问题及对策》［D］，中南民族大学经济学院研究生部，2008
8、派代网，《BAT三巨头互联网金融布局》［OL］，://news.paidai.com/13103，
2013年9月24日
9、郭国勇，《互联网金融挑战传统银行模式 商业银行发力应对》［N］，金融时报，2014年1月8日
