一、银行竞争的现状和存在的问题1
1.1银行竞争的现状1
1.2银行竞争存在的问题3
二、银行间不合理竞争的原因5
2.1资产质量不高的问题5
2.2金融业务创新不足的问题6
三、规范银行竞争的思路和办法6
3.1营销策略6
3.2低成本策略7
3.3风险控制策略7
3.4国际化策略8
3.5创新策略8
结论9
内容摘要
金融是现代经济的核心，银行作为金融体系的主要组成部分，银行经营的秩序与效率以及稳定与安全对经济发展至关重要，它在优化金融资源配置、保障经济有效运行等方面有着至关重要的作用。而且随着技术变革、世界经济和金融环境的发展，银行业的竞争行为涉及经济社会生活的方方面面，银行业合理竞争对银行业来说更显得非常重要，银行业的竞争己经影响了经济体系运行效率、企业创新行为、价格体系运转、消费者福利以及资源分配等各个方面，对整个经济运行发挥关键作用，成为经济发展的助推器。本文分析了我国商业银行的发展格局、我国商业银行面临的宏观经济环境现状，研究银行竞争存在的国有商业银行资本实力不足、国有银行治理结构仍需要完善、风险控制系统不健全，对内部控制的评价与监督乏力等问题，探讨了银行不合理竞争的原因，提出了营销策略、低成本策略、风险控制策略、国际化策略及创新策略等对策。
关键词：银行；竞争；现状和存在的问题
论银行之间的合理竞争
银行本身是风险性比较高的行业，受自身内部经营的脆弱性、经济主体的道德风险以及外部信贷市场上信息的非对称性等因素影响，银行业在竞争运营中通常会出现风险积聚，一旦处理不当就会演变成系统性危机，并殃及社会经济整体运行遭受损失。因此，如何实现银行业合理竞争一直成为学者的关注热点。
1 银行竞争的现状和存在的问题
1.1银行竞争的现状
1.1.1我国商业银行的发展格局
第一，中国加入世贸组织以前
1994年以前：国有商业银行几乎处于没有竞争的时期，所有的经营基本根据行政命令，没有自主经营权。
1994年到2001年11月入世：中国中小商业银行的发展迅速，规模的广大也令人鼓舞。然而，他们要成长为资产总量可与国有商业银行抗衡的银行，路还很长。2000年底，四大国有商业银行之外的几大银行的资产规模为，交通银行759亿美元，中信实业银行283银美元，招商银行262亿美元，光大银行250亿美元，广东发展银行182亿美元，他们要在近几年内扩张到3000亿美元左右最大银行。2000年底，“工、农、中、建”四家银行的总资产分别是：4829亿美元，2639亿美元，3827亿美元和3058亿美元（为比较方便，我们都采用美元数）。
由于历史的原因，四大国有商业银行的客户群体与市场分布，与中小商业银行有不少差别，所以虽然出现国有商业银行与国内其他商业银行的竞争但不能对国有商业银行构成威胁。所以国有商业银行在加入世贸组织以前并未有过真正意义上的竞争。外资银行的涌入意味着“国内竞争国际化，国际竞争国内化”从某种意义上说，如果说过去的竞争属于“远距离竞争”的话，那末很快将变成“短兵相接”。
第二，中国加入世贸组织以后
由于外资银行大多实行混业经营，往往及商业银行、投资银行以及证券保险于一身，与严格分业管理的国有商业银行相比，具有向客户金融服务的优势，而我国商业银行在分业经营原则下，对投资银行资本市场、保险业等业务的发展必然会限制其合理竞争，会对中资银行的垄断地位形成巨大冲击。
其次，国有商业银行将会遇到强大的人才竞争压力。外资银行拓展中国市场，会以优厚条件大量吸纳高素质的人才，如果说以前的人才争夺多数是“个案处理”的话，那麽入世后的人才争夺则很可能是“批量处理”。
最后，入世后，在统一市场规则的情况下，将会使银行间成本竞争日益发展，金融服务由一般性单项服务到分层次、差别性全方位服务，利率水平、服务费价格有固定变为可浮动，国有商业银行将面临巨大的经营和风险压力，外资银行与中资银行的竞争将全方位展开。正是这种环境的变化将会促使国有商业银行的各种问题更加突出，要想在竞争中占有一席之地，国有商业银行就必须采取对策解决竞争带来的问题。
1.1.2我国商业银行面临的宏观经济环境
第一，国际金融环境分析
全球金融业的迅猛发展和国际化在促成金融市场繁荣的同时，也带来了金融风险的全球化。比如，为了逃避金融管制，规避利率汇率风险，大规模的国际金融创新开始成为一股势不可挡的潮流。金融衍生工具成为最重要的金融创新内容，刺激了越来越多的国际银行从事投机交易。庞大的交易规模使“虚拟经济”越来越脱离实际经济运行，并使银行业传统的监管方式日益捉襟见肘。
金融风险对不同类型国家的冲击力是不一样的。发达国家和发展中国家在国际金融领域的发展日益不平衡，发达国家大多拥有庞大的资金和精密完备的金融体系，而发展中国家的金融体系比较脆弱和不健全。
第二，市场经济制度不断完善
伴随着非国有制经济的快速发展，政府加大了对国有企业的改革。近年来，我国国有商业银行的改革进入攻坚阶段，按照现代企业制度的要求对国有商业银行的产权制度进行改革更是重中之重。我国国有商业银行产权制度改革基本上分三步走：首先将国有商业银行改造为国有独资的公司制商业银行；其次对国有商业银行进行股份制改造，吸收社会资金进入国有商业银行，改变“国有独资”的所有制结构；最后待各项条件成熟后，国有商业银行在证券市场公开上市，成为标准化的股份有限公司。
第三，社会信用趋于完善
现代市场经济的交易方式主要是信用交易，它的推广加大了商业银行信用风险管理的要求。国有商业银行已经从制度完善、组织构架、技术优化、数据库组建等方面入手，加强了信用风险的监管。
我国现阶段非常注重信用意识外部环境的培养。首先，政府加大宣传力度，营造诚信氛围，推动社会信用文化建设，主要采取了以下几方面的措施：加快建立我国的宏观信用管理体系，建立和完善信用信息的使用规范和失信处罚机制；注重政府对信用交易的监督和管理，同时加强民间信用管理机构在信用管理中的重要作用；积极打造全社会的信用文化。其次，国家正在力求使政府与商业银行真正脱离，各司其职。
1.2银行竞争存在的问题
1.2.1国有商业银行资本实力不足
重视资本作用，加快补充资本速度，努力提高资本充足比例。国有商业银行资本金比例偏低，补充渠道狭窄是一个人所共知，议论了多年，但迄今仍然没有解决好的老问题。国有商业银行补充资本的困难，主要是缺乏稳定可靠的外源性资金和自补能力较差。就自补能力而言，又主要表现为，一是资产结构比较单一，利息在利润形成中的刚性太强，由于资产质量差，缩小了实际利差，直接降低了盈利能力；二是财务包袱较重，需要解决的历史遗留问题多，减少了留存中用于增补资本的份额；三是税收负担比较重。
按照《新巴塞尔协议》，银行的资本充足率至少应在8%以上，否则就是“不及格的银行”，看来，这个“及格线”对四大国有银行来说有些高不可攀，其中中国银行虽然勉强达标，但若不是考虑中银国际的较好表现稀释了国内中行的严峻财务数据的话，则问题也仍会浮出水面。国有银行资本金接近枯竭。见下表：
银行名称
一级资本(亿美元)
总资产(亿美元)
资本资产比率(%)
净资产收益率(%)
资本充足比(%)⑷
中国工商银行
227.92
4929.83
4.72
2.8
4.75
中国银行
170.86
3827.30
4.46
5.1
8.50
中国建设银行
138.75
3058.56
4.54
7.6
3.79
中国农业银行
159.71
2625.70
NA
0.2
1.44
世界前六平均
407.85
7818.12
5.34
29.4
11.53
1.2.2国有银行治理结构仍需要完善
第一，国有商业银行的所有权安排仍需完善。在股东层面上，中国政府己开始将财产所有权安排给了许多拥有重要专用性资产和专有性资产的合作伙伴，但是目前的股权结构仍然过于集中。因为代表中央政府持股的财政部和汇金公司占有了中国工商银行、中国建设银行、中国银行近60%以上的股份。而现行的制度设计对上市银行的国有控股股东利益缺少相应的制度规范和法律上的保护，国有股股东的自我保护也受到制约。
第二，大型国有商业银行公司治理中的代理问题和代理成本问题日益突出。代理问题和代理成本同样产生于所有权与经营权的分离和委托代理关系的形成，按照公司治理理论分析，只要存在委托代理关系，代理问题和代理成本就表现得异常复杂。因为在这里有两个特殊问题，两个层面的代理人:股东会委托的代理人一董事会和董事会委托的代理人一经营管理层，他们绝大多数都不是真正的经济学意义上的代理人，如果缺乏对银行业务有一个很清晰的认识，董事会做出的决策也很难保证正确；由于大型商业银行独特历史原因形成的庞大的、多层级的“金字塔”结构，使内部的委托代理关系表现为超大范围和超多层级。正是这两个独特问题，使大型国有商业银行公司治理比其他任何企
1.2.3风险控制系统不健全，对内部控制的评价与监督乏力
风险控制是银行内部控制中的一个难点，目前实行的以整体风险控制为目标的资产负债比例管理尚处于软约束阶段，以局部风险控制为目标的授权分责执行还不严，缺乏具体的以风险评估及控制为核心的信贷风险管理监控、交易风险管理监控的手段，管理制度和评估方法也不完善。资金交易、贷款发放、债券买卖还没有实行风险度管理，对计算机系统的风险控制能力差，对内部控制的评价和考核还没有具体明确且有可操作性的标准和办法。
2 银行间不合理竞争的原因
2.1资产质量不高的问题
经过近几年持续不断的努力，国有商业银行的信贷资产质量已经得到明显提高，但是大量存在的不良资产依然在很大程度上制约着国有商业银行从事例上迅速向健康银行的转变。资产质量不高，短期内的直接影响是降低盈利能力，导致财务恶化；长期影响是累积风险，构成可持续发展的障碍。因此，入世以后，既要积极处置存量中的不良资产，又要在激烈的市场竞争中有效防范新的不良资产形成，是国有商业银行面临的双重挑战。这不仅关系到自身的生存与发展，也关系到银行体系的安全。
商业银行经营中必然会产生不良贷款⑹，但应控制在一定比例内。国际警戒线一般在 10%左右，我国监管标准要求不得超过 15%。据<<银行家>>杂志资料介绍，国际上著名商业银行不良贷款的比例均控制在较低水平，如花旗银行为1.9%，汇丰银行为 3.5%,东京三菱银行为 8.8%。但是，我国四家国有商业银行不良贷款比例一直高于限定水平，2007 年为 21.4%，以后逐年有所增加，2011年为 29.2%，到 2012年底，虽通过努力，4 大国有商业银行的不良贷款占其全部贷款的比例为 25.37%,比年初下降 3.81 个百分点，不良贷款绝对额减少 907 亿元，尽管这是经过了努力所取得的令人鼓舞的好成绩，但 25.37%的水平既高于10%的国际警戒线，也远高于我国中央银行 15%的监管目标，表明国有商业银行处置不良资产的任务依然任重道远。详见下表：
表1国有银行不良贷款比率的国际比较
银行名称
不良贷款率
国别名称
不良贷款率
中国四大国有银行
≥25
中国
≥25%
香港汇丰银行
5.2%
印度尼西亚
18.0%
花旗银行
1.9%
马来西亚
10.3%
德意志银行
1.4%
菲律宾
17.0%
美洲银行
1.0%
泰国
12.6%
2.2金融业务创新不足的问题
2.2.1技术因素
技术因素对创新的限制主要表现在两个方面：一方面，是科技创新力量及手段滞后，与客户的旺盛需求之间的矛盾越来越突出，影响了金融创新的力度；另一方面是效率因素。电子网络的建设不仅商业银行之间互不兼容，就是在一家银行的各分支机构之间也是各自为战，相互之间缺乏协作，使得整个技术创新的效率打了折扣。
2.2.2人才因素
现代商业银行发展中最根本的问题就是人的问题。目前，金融产品中科技含量日益增加，但既懂计算机技术，又能融会贯通资本市场业务的人才缺乏；既懂方案设计、产品开发，又懂市场营销的人才缺乏，特别是具有创新精神和创新能力的高层次、综合性的人才更加缺乏。可以说员工队伍整体素质偏低、综合性人才缺乏已成为影响我国银行业金融创新发展的最大障碍。如何妥善地引进人才、利用人才、激发人才的创造性乃是当务之急。
3 规范银行竞争的思路和办法
3.1营销策略
3.1.1 银行促销的目标
银行业的促销目标与传统的产品促销大致相同，主要包括:呼.建立对金融服务项目和产品以及商业银行自身的认知和兴趣。使银行本身及具体服务内容同竞争对手产生差异。沟通并描述所提供服务的种种利益。建立并维持商业银行的整体形象和信誉。说服客户购买或使用金融服务。
3.1.2银行客户的心理特征
商业银行广告的第二个原则就是制作必须明确务实。所谓明确是指由于服务的无形性，广告必须用简明的文字和图形来体现服务的丰富和多样。另外广告要强调服务的利益而不是技术方面的细节，而且这种利益诉求必须是能够提供给客户的真实服务，对于银行来说广告的真实性尤为重要。
3.1.3人员促销
银行的营销中员工与客户接触的重要性和员工素质的影响力己经被普遍认同，银行在进行促销时应该注重保持员工与客户的沟通。
首先，员工应该保持与客户良好的个人接触，提供高水平的个人化服务。其次，由于客户缺乏对于金融服务的完全认识，他们需要更加专业化的服务。员工必须注重自己的专业化导向，使自己符合一名专业人员应有的水准。最后，银行员工可以推广相关的产品和服务，如保险、证券等，从而创造客户对于银行自身服务的需求。
3.2低成本策略
3.2.1降低资金成本
资金成本是商业银行在经营管理中所发生的各种利息支出，如商业银行以负债形式筹集的各类资金按国家规定的适用利率向债权人支付的利息支出、金融机构往来利息支出和手续费支出。资金成本是各商业银行的第一大成本支出，约占营业收入的40%左右。资金成本管理的关键是通过内部资金转移定价，集中管理市场风险，提高资金配置效率。
3.2.2降低风险成本
现在银行风险主要集中于信贷业务，为了提高资产质量，必须降低风险。中国银行今后可逐步降低信贷资产在总资产中的比例，比如5年之后降至40%~50%左右，中国银行的业务更快地向信贷以外的其他业务发展，开辟更广阔的利润来源，降低了利润来源对信贷的依赖程度，提高了盈利水平。所以，中国银行更多的人财物等资源会转向信贷以外的业务，尤其是向盈利水平高的业务发展。
3.3风险控制策略
3.3.1加强利率风险管理
第一，建立一套严密、科学、权威性的组织体系和决策机制，完善发展适应利率风险管理的管理政策、监控程序、授权制度和考核机制；第二，积极准备，研究开发一套专门用于利率风险管理的信息系统，以满足利率风险管理的复杂需求，应在存储业务数据的计算机数据库中建立有资产负债期限详细情况的基础数据;第三，加大金融创新，开发能够及时、有效的控制和规避风险的工具，积极利用表外的金融衍生工具如利率掉期、利率期货、利率期权等来抵补利率风险。
3.3.2加强经营风险管理
由于银行的业务风险具有隐蔽性和滞后性，必须建立一套科学而有效的认识风险、度量风险和管理风险的措施。作为独立的地方一级企业法人，各城市商业银行在建立和完成信贷经营与信贷风险管理两分离的审、贷分离的情况下，结合人民银行从2011年1月1日起全面实行贷款质量五级分类管理的要求，提高风险控制的主动性，切实控制和降低不良资产增势。利用先进的金融技术建立全面的经营风险预监测电脑系统，做到随时可以准确评估所面临的经营风险大小，及时识别、计量、监测和控制各项重大风险，主动采取各种预防措施。
3.4国际化策略
3.4.1结成策略合作伙伴
通过与外资银行的协作，共同实现特定的业务发展目标。目前这种合作关系已开始在现金管理、支付结算业务代理和开放式互助基金管理服务等领域出现，如在基金管理服务方面，JP摩根大通银行已经分别同建设银行和交通银行开展策略合作；工商银行与美洲银行、农业银行与纽约银行、中国银行与德意志银行也开展了策略合作。值得一提的是，中国银行与德意志银行组成的是专属性策略合作伙伴关系，为中国银行提供人员及产品培训，并帮助其建立开放式互助基金管理服务的运营基础架构。
3.4.2技术合作
外资银行为中资历银行提供培训、管理和顾问服务。技术合作将对中资银行的内部体制改革发挥积极作用，外资银行通过提供人员培训、管理服务以及并于最佳国际惯例的专业技术和经验交流，将有助于提高和改善中资银行的动作机制。
3.5创新策略
随着电子商务的兴起，万维网技术引入银行，网上银行服务业务的开通，电子银行进入全新的发展时期，传统银行的手工操作已陷入困境，高科技还催生了电话银行、互联网络银行等新的银行服务方式，高科技技术运用覆盖了银行资产负债管理、信贷风险管理、利率管理、信息管理、客户关系管理、金融产品等领域，大大改善了银完全依靠存贷利差生存的困境。商业银行应充分发挥后发者优势，加快引用新技术和产品开发步伐，在电子技术的支持下，进行组织结构调整和管理模式创新，构建以客户为导向的增值型、满足客户需求多样化业务流程，以降低成本为原则，以互联网技术为核心，实现流程的设计与再造，建立统一的客户数据库，实行银行客户管理系统的标准化和开放性，对客户集成信息进行分析，确定客户价值和风险度，并实行等级管理。网络技术加深和拓宽电子分销渠道，促进前台业务系统的再造升级。因此，商业银行要想在“精品银行”做文章，提高商行的科技实力刻不容缓。必须制定商业银行的网络发展策略，加快技术改造步伐，以信息化带动商业银行改革和发展;必须实现了高新技术与客户需求的完美结合，形成横向与纵向信息联络渠道畅通网络系统，为参与银行竞争奠定其竞争优势地位。
结论
国有商业银行的合理竞争策略是一个理论性和现实意义都很强的课题。但是，国有商业银行合理竞争策略还有不少问题还有待于进一步研究，笔者希望今后有机会继续对这些问题进行研究，并得到各位专家的指导。由于自己水平有限，文中尚有许多不妥之处，恳请得到各位专家学者的指正。
参考文献
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2、王松奇，《中国商业银行竞争力报告》，北京：社会科学文献出版社，2011年
3、焦瑾璞，《中国银行业国际竞争力研究》，北京：中国金融出版社，2011年
4、成思危，《路线及关键：论中国商业银行的改革》，北京：经济科学出版社，2010年
5、苏间华，《银行危机论》，北京：金融出版社，2010年
6、尚教蔚，《国有商业银行：困境、出路与发展》，北京：社会科学文献出版社，2011
7、于良春，鞠源，《垄断与竞争：中国银行业的改革与发展》，经济研究，2011年第2期
