一、绪论
二、调研情况概述
（一）调研背景
（二）调研意义
三、城市商业银行电子银行业务概述
（一）电子银行的概念
（二）电子银行的分类
（三）电子银行业务的特点及风险
（四）电子银行对商业银行发展的意义及存在问题
四、调研实证分析——以金华银行电子银行业务为例
（一）金华银行电子银行发展历程及现状
（二）金华银行电子银行发展过程中存在的问题分析
（三）金华银行电子银行业务与同业比较及对未来发展的市场分析
（四）金华银行电子银行业务的风险防范措施分析及发展对策
五、结论
（一）结论
金华银行电子银行业务调查分析报告
内容摘要：本文以问卷调查形式与实地调查形式相结合研究当前金华银行电子银行发展现状;对问卷结果进行分析,了解金华银行电子银行业务的特点,提出现状其存在的风险与问题，最后通过调查数据结合发现的问题,提出改善现状的合理性建议。
关键词： 电子银行业务特点 发展现状 风险问题 合理建议
一、绪论
近些年来，随着网络经济的迅猛发展，国内各家商业银行抓住历史机遇，依靠先进的计算机网络技术积极开展金融创新，纷纷推出了覆盖网上银行、电话银行、手机银行、自助终端以及ATM、POS等多渠道的电子银行综合服务体系。电子银行的出现大幅降低了银行的经营成本，显著缓解了柜面人员的工作压力，拓宽了银行新的服务渠道。电子银行的飞速发展使得商业银行的服务效率大大提高，服务品质得到显著提高，提升了银行的社会形象。
作为城商行的一员，金华银行电子银行业务发展现状，存在问题和今后发展方向对策在国内商业银行电子银行范畴都有比较深远的代表意义。本文提出的发展对策以及对银行的见险防范措施，会对银行的电子银行业务的发展有一定的参考价值和促进作用。
二、调研情况概述
（一）调研背景
随着计算机、电话和手机的普及，互联网深入到银行生活的各个领域，人们的日常消费、投资理财方式和行为都发生了巨大的变化。人们不愿意花费更多的时间在路途和排队上，而希望通过一台电脑、一部电话或一部手机就能够完成银行的支付结算和个人对理财产品投资的需求。电子商务的发展和客户的需求等都要求金融业同步于电子商务化，同时也有力推进了银行业务的创新和发展，银行逐步将传统金融业务转移到电话、手机、网络渠道及各种电子设备，从而形成不需要见面的柜台。电子银行便伴随着电子商务的发展和人们的消费习惯的改变而不断快速发展起来了。
在我国，电子银行业务的快速发展给传统业务带来了巨大的影响和挑战。电子银行业务的发展，不仅提升了商业银行的服务质量和服务效率，更重要的是为银行带来了更庞大的客户群和巨大的利润以及随之提高的核心竞争力，这无疑也预示着未来电子银行业大发展的趋势和发展。因而，当前加快研究电子银行业务的发展有着极其重要的意义。
（二）调研意义
电子银行的发展有利于商业银行加强经营管理，增强竞争力，如今全球国际金融市场一体化、资产证券化、资金融通的多元化的趋势，使银行传统的融通资金中介人、信用中间人的角色已被大大地削弱；国际商贸、电子商务等业务的发展使人们对银行的服务质量、效率、能力等方面提出更高要求。现代银行只有不断地开拓服务领域，提供创新服务，优化流程创造发展新优，才能更好地在激烈的市场竞争中保持有利的地位。
电子银行业务作为高科技时代产物，是促进电子商务发展的核心要素，是连接金融、电子贸易的桥梁和纽带，它对当前经济增长有着十分重要的促进作用。
三、城市商业银行电子银行业务概述
（一）电子银行的概念
电子银行是基于电子商务平台和银行支付系统的网上金融服务系统，用户使用电子银行可以在网上实现银行账户资金查询、银企对帐、银企转账、银行帐号挂失、公共信息查询等；可以通过网上银行实现网上购物、网上缴费等应用。由CTCA提供网上安全认证服务，可保证网上交易的安全性和不可抵赖性。将极大的方便您的生活和工作，提高您的工作效率。 电子银行是电话银行，网上银行，手机银行的统称。个人或企业客户可以足不出户地通过网上银行或电话银行办理从查询、转账、汇款、缴费到证券、外汇、基金等一系列业务，享受更贴身、更值得信赖的金融服务。
（二） 电子银行业务的分类
（1）网上银行
网上银行又称为网络银行、在线银行，它是银行以网络技术为基础，通过网络这一公共资源将银行与上下游客户连接起来，并提供各种非现金金融服务，实现各种金融交易。网上银行作为电子银行最重要的一类业务产品，具有非常显著的特征；从服务的内容看，网上银行作为一个银行业务平台、一种服务渠道，基本涵盖了账户管理、转账汇款、金融理财、缴费等几乎所有的金融业务；从使用方式上看客户只要具备了上网的条件，就可以获得网上银行服务，客户可以足不出户就能够安全便捷地办理查询、缴费、转账、在线支付、信用卡及个人理财投资等银行业务。自２０世纪９０年代以来，伴随着互联网络的快速发展，网上银行越来越多地受到客户青睐和欢迎，特别是年轻客户的欢迎和认可。目前，我国有一百多家银行机构开通了网上银行业务。
（2）电话银行
电话银行是近年来国外日益兴起的一种高新技术，它是实现银行现代化经营与管理的基础，它通过电话这种现代化的通信工具把用户与银行紧密相连，使用户不必去银行，无论何时何地，只要通过拨通电话银行的电话号码，实时查询客户相关信息。当银行安装这种系统以后，可使银行提高服务质量，增加客户，为银行带来更好的经济效益。电话银行一般采用电话自动语音和人工坐席两种方式，为客户提供的金融服务主要有：电话银行的功能和服务内容：客户账户余额查询；账户往来明细及历史账目档案；大额现金提现预告；银行存贷款利率查询；银行留言；银行通知；其它各类指定的查询服务。目前，我国主要的商业银行都建立了全国统一的呼叫中心，提供电话银行服务，例如中国工商银行行的“95588”，招商银行的：“95555”金华银行的：“95566”。
（3）手机银行
手机银行又称“移动银行”、“布袋银行”、“贴身银行”， 是指利用移动通信终端即手机办理有关银行业务的简称，是货币电子化与移动通信业务的结合。它以无线通讯技术为手段，在人们应用无线通讯进行信息交流的基础上，将银行业务应用到手机的功能当中，特别是短信、WAP等方式，使移动通讯真正成为人们身边的贴身银行，随时随地办理银行业务。
（4）自助银行
自助银行是指商业银行得用其他电子服务设备和网络，由客户通过自肋服务方式完成金融交易的银行业务。银行通过离行式或在行式的自动柜员机（ATM）、销售终端（POS）、存折补登机、查询机等设备，由客户自助操作，并获得银行提供的账户查询、存取款、转账、密码更改、基金理财、缴费等。客户可以在自助银行的各种终端设备上，享受到几乎与柜台业务完全一样的银行服务。
（三）电子银行业务的特点及风险
1、特点：
电子银行业务是社会信息化高度发展的产特，它和传统银行业务比较有着明显不同的特点和优势。
计算机技术为基础，网络为媒介
这是电子银行为业务与传统银行业务的根本区别所在。虽然传统意义上的银行也利用计算机和网络技术，但一般都是封闭的，只在银行内部网络之间进行数据传输、业务处理。电子银行则是通过计算机以及开入连通的通讯网络技术为基础开展业务，网上银行通过因特网，电话银行通过电信的公共电话网络，手机银行通过移动通信网络，企业银行则通过数据专线与银行的网络相连接，是一个相对开入的处理系统。
注重客户体验
电子银行业务和传统柜面服务的最大区别是客户自助服务。传统柜面服务主要是通过账户、密码、凭证、专用设备和机构网点等要素，有银行柜员为客户提供面对面服务，并完成各项为业务操作；由于电子银行的服务方式为客户自助式，客户需要亲自操作银行业务，在完成交易过程中基本不需要与银行人员直接交流，所以客户应掌握更多的操作技能。而刚开始多数客户缺乏直接操作经验，需要银行客户经理或者柜员在营销电子银行业务时通过各种方式增加客户体验，让客户快速熟练掌握电子银行的操作方法，改变原本被动接收柜台服务的模式。这既方便了客户又节约了银行宝贵的柜面资源，可以使腾出大量精力服务于中高端客户。
为客户提供全方位金融服务，更加注重网络营销（3A银行）
所谓全方位，是指除现金业务以外的所有银行业务，包括资产业务、负债业务和中间业务在内的多种产品和服务，电子银行基本上都可以办理。同时还包括为客户提供无时空、无地域限制的“3A式”服务，即在确保交易安全的基础上，电子银行右在任何时候（Anytime）、任何地方 (Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供全天候全方位的快速和便捷金融服务。电子银行业务的出现改变了银行原本在服务时间上的限制，可以做到7x24小时为客户提供服务，使银行无处不在，无时不在。
运行成本低，降低边际成本
采用网上银行这种新型的交易方式，可以大幅度的降低银行的经营成本。传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，传统银行的建立需要大量的人力、物力、财力的投入。比如：场地费用、室内装修、照明及水电费、支行的人员工资等，而网上银行主要销售渠道是通过计算机网络系统，它是虚拟的，没有固定场地，所以网上银行比传统银行成本要低得多，另外据调查统计，办理一笔柜台业务银行需要承担9元的成本，而通过存取款机办理一笔业务银行仅需要0.9元的成本，通过电子银行业务办理一笔业务仅仅需要0.2元的成本。
（5）一站式服务
一站式服务的银行因为网络具有很好的交互性，客户险了可以办理一般的银行业务，还可以通过网上银行全面的了解保险、证券、基金等金融产品的详细的介绍，而少量的网上银行的专业人员可以通过网络很方便的回答全球客户提出的各类问题。因此这样的互动，使网上银行销售保险、证券基金等金融产品很容易成功。
2、风险
银行在维持其日常运转并谋求发展的过程中，会面临各种各样的风险，根据巴塞尔银行监管委员会《有效银行监管的核心原则》，将商业银行风险概括为信用风险，国家和转移风险，市场风险，利率风险，流动性风险，操作风险，法律风险，信誉风险八种，电子银行是金融创新的产物，与传统的商业银行一样，在经营过程中，电子银行也具有信用风险，流动性风险，市场风险和利率风险等，在这个基础上，巴塞尔银行监管委员会《电子银行和电子货币业务的风险管理》认为：操作风险、信誉风险和法律风险是大多数电子银行和电子货币业务最重要的风险。
（1）操作风险
操作风险是指由于银行内部控制和信息技术系统存在的缺陷，可能带来的风险。电子银行建立在互联网等通信平台上，对技术有很强的依赖性，因而电子银行业务的操作风险比较突出。一方面，银行员工的操作风险，即银行员工利用工作之便，获取客户的身份证号码和密码等敏感资料，通过电子银行窃取客户的资金；或员工的错误操作，使银行遭受资金损失。二方面，客户的操作风险，如果银行事先没有详细告知客户有关的注意事项，或银行对客户的教育不够，客户不当操作也没有得到银行事中提醒或确认，使客户蒙受资金损失。
（2）声誉风险、
电子银行业务产生的声誉风险主要有以下几种：一是银行提供的电子银行业务不能满足客户预期，或银行不能及时解决客户使用电子银行过程中产生的问题，使客户对银行提供金融服务的能力产生怀疑，影响银行形象和声誉。二是电子银行业务系统服务中断或客户信息丢失，一经披露，无论何种原因，均会影响公众信心。三是客户在使用电子银行时出现案件，也会引发公众对电子银行的信任危机。
（3）法律风险
法律风险是指在电子银行业务经营活动中，因违反法律法规而遭受处罚或因交易各方的法律权利和义务未能有效确立和执行导致发生法律纠纷，而给银行造成直接或间接损失的可能性。电子银行业务的法律风险不仅包括因业务经营操作过程中的违法违规行为而造成的传统法律风险，更包括了因调整电子银行业务的法制本身不健全、不完善而引起的电子银行业务行为之法律后果不确定的新型风险因素。
（四）电子银行对商业银行发展的意义及存在问题
与传统银行相比,电子银行打破了传统银行的经营模式和经营理念,突破了时空限,为客户提供全方位、全天候的便捷实时服务，缩减了客户通过网点柜台办理银行业务的中间环节，大大减少了客户排队等候现象，降低了银行的交易成本和运营成本，越来越成为商业银行提升核心竞争力的基础和金融发展的方向。
电子银行极大地拓宽了银行营销服务渠道和服务内涵
随着银行电子化和网络化成为全球银行业发展的主流，电子银行已成为营业网点和客户经理之外的第三个重要营销渠道，更是银行产品营销和宣传的有效平台。通过银行网站、电话语音、自助终端等宣传银行的各类金融产品，增加与客户的有效互动，使客户便快速地认识银行选择银行，电了银行已成为宣传银行业务和银行本身的首选窗口。作为交易平台，电子银行为客户提供全天候、跨地区、跨国界金融服务，大大拓展了银行交易渠道，也大大节约客户交易成本。
电子银行是未来银行的核心竞争力
电子银行是商业银行管理创新和产品开发的重要平台。商业银行要打造强大的以客户为中心的服务能力和产品创新能力，离不开电子银行的支持。电子银行业务的发展满足了客户足不出户即可办理银行业务的金融需求，大大降低了银行经营成本。据测算，国内商业银行如果充分利用电子银行渠道分流业务，至少可以减轻网点柜面约60%的工作压力。这样银行就可以缩减密集的分支网点，节省大量的人力资源，减少经营成本。与营业网点相比，电子银行提供的服务更加标准化、规范化，让客户得到一致性的体验，拉近了与客户的距离，能够很好地提高银行服务质量，提高客户满意和忠诚度。此外，电子银行提供的各类代理外汇买卖、代理基金销售、电子商务等功能创造直接的经济效益，为银行提供丰厚的中间业务收入。
电子银行为商业银行提供了全新的经营理念
电子银行的出现正在改变银行对传统银行经营方式的理解，并要求银行经营管理者在运营中逐步适应知识经济时代和数字化时代的新理念，摆脱旧的固化思维。电子银行的全球化服务，使得商业银行的竞争不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争，而将是金融业与非金融业、国内和国外、电子银行与传统银行等多元竞争格局。在传统业务中，银行的存贷利差为主要收入来源。随着电子银行业务的高速发展，将为银行带来大量的客户和客观的中间业务收入，必将改变银行传统的运营模式和经营理念，适应银行经营模式的转型，提升银行综合竞争力。
电子银行业务可以增加客户对银行的黏性，提升客户对商业银行的满意度和忠诚度
美国银行的一份研究报告表明，一个客户在商业银行办理业务，如果只拥有活期存款账户，客户在1至2年内离开该银行的可能性为50%；如果同时拥有定期和活期存款账户的客户，客户选择离开的可能性降为30%；如果客户同时拥有定期、活期和电子银行业务账户的客户，客户没有特殊情况不会选择离开，会成为该家银行的忠诚客户。
存在问题
市场细分不够严谨，营销机制不够健全
目前国内各商业银行高、低端客户资源相差悬殊，低端客户占比过大，客户资源不容乐观。面对低端客户占较大部分的现实，市场细分工作不足，客户结构调整不力。另外，电子银行业务的营销宣传作为一项长期的工作必须坚持不懈，相形之下，目前电子银行的宣传更偏重于短期行为。商业银行在产品宣传上的投入乏力也直接影响到产品的深层次推广。对于客户而言，没有对产品的深入了解，何谈“认购”热情。
（2）系统管理及控制能力有待加强，系统性能尚待优化，产品功能尚待完善
目前，我国商业银行电子银行业务，大都表现为将一部分传统的柜台业务电子化，真正的产品创新远未涉及，创新特色不明显，没有体现网络的根本属性，依靠变化和新颖吸引客户。产品功能能够满足客户除现金业务外的全部需要。例如，有的商业银行的网上银行不能办理分行的一些特色业务（代缴费、外汇宝等）；同时，相比于网上银行，电话银行业务由于缺乏可视性，操作起来相对烦琐，表现为语音报读菜单冗长，16-19位的账号输入时间过长，影响了客户使用该产品的热情。而网上银行虽具直观性，但操作计算机本身就要求客户有一定的计算机操作和网络知识，由于个别地区电脑的普及程度不是很高，加上认识不足、收入偏低等客观因素，也影响电子银行业务的普及与推广。
（3）重视程度不够，管理措施不足
目前，电子银行业务尚属传统业务的补充手段，产生的效益不明显，直接创收能力仍然显得薄弱，造成了在重视直接效益指标考核的情况下，支行对难见直接效益的电子银行业务乏力可推。领导层对该业务的重视程度直接影响该业务的发展。
四、调研实证分析——以金华银行电子银行业务为例
金华银行电子银行发展历程及现状
金华于2002年率先加入中国银联，实现了全国（含港澳地区）ATM跨行转账取款、POS浪费功能和全省跨行异地柜面通存通兑及跨国ATM取款与POS消费，目前我行自助服务已投入运行的ATM有80多台，大大方便了市民惩治，提高了城市品
2013年以来金华银行大力推进电子银行建设，建立了涵盖“网上银行、手机银行、电话银行、自助银行”等全方位的电子银行体系，并在全市所有营业网点打造“智慧营业厅”，实现免费无线网络接入，进一步优化了电子银行使用体验。
截至9月底，通过金华银行网上银行、手机银行等电子渠道实现交易笔数共51.61万笔，交易总金额达721.31亿元，分别较去年同期增长了58.22%和75.46%。
金华银行电子银行发展过程中存在的问题分析
城市商业银行发展电子银行业务(以金华银行为例)存在着许多制约因素电子银行业务的安全存在隐患
安全是电子银行业务发展过程中亟待解决的首要问题，资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的。银行通过各种高科技手段保证客户、商家和银行自身的资金安全。但是也暴露出高科技的广泛应用带来的安全隐患，主要包括客户端的安全性和信息传输过程中的安全性。电子银行应用系统的设计存在缺陷，稍不注意防范便使银行损失惨重。如浙江金华的王女士在网上购物时，在交易时对方以“首次做生意，怕拿到货不付款”为由，要求其办理电话银行转账功能。犯罪嫌疑人利用手机录间功能，先录下王女士电话银行转账的拔号间，然后使用从网上花了2000余元买来的章频分析软件，将密码破解后盗划事主卡上的存款。
2、金华银行的信息化建设比较薄弱
金华银行电子银行体系是以客户服务为中心，以网上银行、电话银行、POS、ATM、CDM为主，是以信息化的基本建设为平台而构成的体系。柜台业务的电子化和网络化的处理、信息数据的交换、虚拟化服务体系的完善、计算机安全应用体系的运营等等都离不开银行的信息化建设。目前信息化建设的薄弱制约了电子银行业务的快速发展。
3金华银行电子银行业务开拓受限，产品功能不完善
电子银行业务应该实现多种的有机结合，形成一种新的运作模式。而目前金华银行电子银行业务，表现为将一部分传统的柜台业务电子化，所推出的电子银行产品也大多限于对银行现有业务的电子化改造。没有体现出其业务的创新特色，并且在产品宣传方面投入不够，产品功能不完善，深层次推广受阻。
电子银行业务提供的服务不及时不到位
在金华银行网点办理电子银行业务，客户必须办理开户手续、容易造成网点业务办理时间过长，排队问题严重，并且企业和个人注册电子银行的用户需要填写多份协议书，流程繁琐，影响工作效率。除此之外，客户使用电子银行所反馈的意见得不到及时解决，电子银行对客户也缺乏有效的跟踪和售后服务，无疑会增加睡眠客户的数量，造成银行系统资源的无端浪费，更为银行激活和催醒这些客户带来更大的成本负担，从而制约电子银行的发展。
（三）金华银行电子银行业务与同业比较及对未来发展的市场分析
金华银行电子银行业务是最近几年才发展起来的,就金华市而言，中农工建交、各大股份银行、各大商业银行，每家都有自己的电子银行业务，竞争强烈。金华银行电子银行业务起步晚，产品种类不多，虽能跟上电子银行趋势的发展，但是还是比不过早发展、产品多样化的工行、招行等银行。现阶段电子银行在金华市的小企业中和居民应用广泛，据调查表示，金华居民对电子银行业务也表示了欢迎和满意。这表明，金华银行电子银行业务发展具有很大的拓展市场。在未来的发展中，利用金华银行在社会较好的品牌优势及日益壮大的客户基础，未来通过互联网提供跨界增值服务的机会也不容错过。从应用合作模式跨界以电子银行为平台，以开入应用、整合资源为吸引，创新突破经营边界，开展跨界的银行金融服务。与行业企业合作跨界以金融服务强势之点，与大型行来企业进行强强联合，跨界突破银行传统行来领域。实现随时、随地、任何设备（计算机、手机、PDA、TV等基于芯片的设备）的接入银行应用围绕客户广泛部署，同时客户群体广泛，潜在客户群体其中包括线上网络会员及线下非金华银行客户
（四）金华银行电子银行业务的风险防范措施分析及发展对策
如今越来越金的市民开始使用电子银行，足不出户就可以办理多种银行业务。因此以网上银行、手机银行、电话银行等渠道为代表的电子银行渐渐被各家银行视为最大的“营业网点”。在感受方便的同时，电子银行的安全性也容易被忽视。下面是金华银行电子银行在使用电子银行时应掌握一些电子银行的使用常识，牢固树立安全意识。
（1）网上银行 不定期地修改相关密码
针对网上银行，目前银行已采用了数字证书、动态口令、安全控件、短信通知、限额控制等方式提高网上银行的风险防范能力。
使用安全的电脑操作。尽量避免在网吧、图书馆等公共场合使用电脑操作网上银行，用于登录网上银行的电脑应安装并及时更新杀毒软件及个人防火墙。第二，通过正确的网址访问银行网站，尽量不要通过其他网站链接进行访问，以防登录“钓鱼网站”。第三，不要将用户名、密码等个人身份识别信息透露给其他人，建议不定期地修改网上银行相关密码。第四，操作完毕后或暂时离机器时，及时退出网上银行，并立即从计算机上拔下移动证书。妥善保管移动证书或动态令牌等认证工具。第五，及时关注账户变动情况，对异常状态提高警惕，遇到问题时，及时致电银行客户服务中心咨询。
（2）手机银行 不要使用他人手机登录
针对手机银行，目前银行已采取数据加密传输、手机号码绑定、设置交易限额等安全保障方式，并开始逐步提供动态令牌、数字证书等密码保障方式提高手机银行的风险防范能力。
首先，不要使用他人手机登录手机银行。其次，选择正确的手机银行网址登录，防止网上欺诈行为。第三，妥善保管手机银行用户名和密码，不透露给他人。第四，如果发现泄露或者遗忘密码，请及时进行密码重置。第五，如果丢失手机或者更换手机号码，请联系银行及时进行相应处理。
（3）电话银行 时行操作不要使用免提
第一，拨打正确的银行客服电话，不要轻信任何非正常渠道提供的电话银行服务，防止电话欺诈行为。第二，不要使用公用电话进行电话银行操作，进行交易类操作时不使用电话的免提方式。第三，妥善保管电话银行密码等账户信息，不要透露给他人。第四，根据需要为您的电话银行设置一定的对外转账限额。
发展对策
制定电子银行发展战略规划
在发展电了银行过程中，城商行没有准确把握电子银行业务在商业银行整体发展中的战略定位，始终没有将电子银行发展放在较高的战略位置。针对金华银行电子银行业务分散管理、发展缓慢的特点，需要全面梳理其电子银行业务，制定切实可行的发展战略规划，使之既能够满足城商行发展实际的需要，又能够在市场中抢占一席之地，为后续发展打好基础。
丰富电子银行的服务手段和提升服务能力
相比于国有银行、股份制银行，作为城商行的金华银行电子银行业务的市场影响力、市场份额也相差较远。在服务手段上，城商行电子银行服务还不是十分丰富，电子银行产品也相对比较少，也没有特色，远逊于工农中建招商等银行。因此城商行在完善电子银行服务手段的同时要加大电子产品研发，不断增加电子银行提供的服务品种，将电子银行从负债和中间业务领域，逐渐向资金业务领域延伸，实现与各种金融服务的深度融合。
调整架构，成立电子银行部
金华银行电子银行业务现由不同部门分散管理，如网上银行由公司业务部门管理，电话、自助银行由零售意味着管理等，这些依然沿袭传统银行业务模式时行经营，没有在组织架构、管理模式等做出相应的调整，无法发挥电子银行渠道创新和产品创新的作用。 因此，金华银行应学习先进银行做法，成立总行一级电子银行部门，对电子银行的职能、业务、人员等进行调整和分工，确定电子银行部的职责、发展目标等，在总行层面进行专业化管理。
加强电子银行业务人才培养
相比与传统银行业务，电子银行业务更加要求员工的素质，所以电子银行的发展需要较高水平的人才才能实现，例如需要专业人员对技术发展、市场、竞争对手、发展趋势等情况进行跟踪、研究和分析。因此，加强人才队伍建设，积极培养和引进高素质人才来满足其电子银行业务发展的需要。
五、结论
从近几年我国国家银行电子银行业务发展来年看，电子银行业务拓宽金融服务领域，提升银行服务质量，扩大银行收入来源，降低银行服务成本，并能够明显地提升银行业的综合竞争能力，它代表着金融服务业务发展的未来。虽然金华银行的电子银行业务是近几年发展起来的，但是根据这几年的发展，电子银行初具规模，但与国际及国内其他国内电子银行业务发展水平相比，在产品研发、电子渠道的应用、创新发展、业务培训机制和电子银行精细化管理机制方面还存在诸多问题，这些都制约着金华银行电子银行业务的快速发展。本文通过对金华银行电子银行业务发展展现状分析，通过与国内同为理发子银行业务相比较，得出解决制约金华银行电子银行业务发展问题的对策，这将对其电子银行发展具有实践指导意义。
参 考 文 献
[1] 吴颖. 中小商业银行电子银行业务存在问题及对策研究[D] .西南财大大学.2011.(3)
[2]王岩敏. 电子银行业务发展的现状及出路[J]. 金融发展评论. 2010.(10)
[3] 高洁. 我国电子银行业务创新及其风险防范研究[D].对外经济贸易大学. 2006.（3）
[4] 林志纲. 试论商业银行电子业务营销策略[J]. 中国高科技企业. 2008.(2)
