一、引言
二、泰隆银行小额贷款业务发展状况分析
（一）总体情况
（二）小额贷款产品
（三）小额贷款技术
（四）小额贷款风险
三、小额贷款业务发展存在的问题
（一）借款人自身素质不高，抗风险能力弱
（二）利率高，客户“望贷生畏”
（三）期限短、手续繁琐，可持续发展能力不强
（四）优惠政策难以落实到位
四、小额贷款业务发展对策
（一）投放的重点在100万以下的贷款
（二）对各分支机构以激励约束并行方式来因势利导
（三）对小企业贷款加强考核措施
（四）寻求政府支持，以制度文件的形式对泰隆发展做出明确部
内 容 摘 要
小额信贷是为低收入阶层包括贫困户提供的一种小额贷款服务，一般情况下，是指贷款人为解决借款人临时性的消费需要而发放的期限在1年以内、金额在30万元以下的贷款。自从引入中国以后，取得了一定的成效，但其发展仍面临很多的问题。浙江泰隆商业银行坚持以小企业、个体工商户为主要服务对象，一直是以优质周到的服务赢得客户的支持，在小额贷款业务方面取得了令人瞩目的业绩。文章分析了泰隆银行小额贷款业务发展现状和相关产品，针对泰隆银行小额贷款业务发展存在的问题，提出小额贷款业务发展对策。
小额贷款业务调查——以泰隆银行为例
小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上，是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。在中国，小额贷款主要是服务于三农、中小企业，它合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题，是为低收入阶层包括贫困户提供的一种贷款和存款服务，但其发展仍面临很多的问题。
浙江泰隆商业银行坚持以小企业、个体工商户为主要服务对象，在小额贷款业务方面取得了令人瞩目的业绩。本文以泰隆银行开发区支行为例，分析该行的小额信贷业务发展经验，探讨其存在的问题，为进一步推进小额信贷业务发展提供建议，因而具有一定的现实意义。
一、引言
小额贷款是金融机构向居民、个体工商户以及小企业提供的额度较小的贷款，是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸，在中国主要是服务于三农和中小企业。
浙江泰隆商业银行的前身是成立于1993年的台州市泰隆城市信用社。经过近20年的艰苦创业，泰隆银行已经发展成为一个公司治理完善、组织结构合理、内部管理机制健全、经营状况良好的区域性金融机构。2006年8月15日，经中国银行监督管理委员会批准，台州市泰隆城市信用社成功改建为浙江泰隆商业银行。2007年开始跨区域经营，目前在台州、宁波、丽水、金华、杭州、上海等地设有5家分行、19家支行，有28个营业网点，员工3000多人，主要以小企业、个体工商户为主要服务对象。
二、泰隆银行小额贷款业务发展状况分析
（一）总体情况
泰隆商业银行坚持以小企业、个体工商户为主要服务对象的市场定位战略始终不动摇，探索和积累了一系列小企业金融服务的先进做法和管理经验，小企业金融服务居国内领先水平，形成了独树一帜的“泰隆模式”。
十九年来，泰隆一直坚持“服务小企业，服务未来”。泰隆人不断改革创新、锐意进取，创造了骄人的业绩。如今，泰隆银行共有59家分支机构，服务覆盖台州、丽水、杭州、宁波、金华、上海、衢州、苏州等八大区域。泰隆银行能够在复杂多变的宏观环境中逆流前行，得以生存和发展的关键是因为有一支百炼成钢的泰隆人才队伍。
截止2011年，泰隆商业银行资产总额达301亿元，所有者权益18.66亿元，资本充足率为12%，拨备覆盖率达到183%，贷款损失准备充足率为199%。存款余额272亿元，贷款余额180亿元，不良贷款率0.7%。去年，泰隆商业银行向小企业发放贷款30万多笔、1600多亿元，共扶持8万多家小企业，直接间接创造了50多万个就业岗位，帮助30多万名失地农民、外来务工人员、下岗工人实现了劳动致富，得到温家宝总理等党和国家领导人的高度评价,称之为“中国的尤努斯”。 2008年，泰隆银行被银监会评为2B级，在全国124家城商行的监管评级中名列前茅；《银行家》杂志2008年中国商业银行竞争力排名中，在全国124家城商行中,泰隆银行名列第7位；2010年中国零售银行最新排名，泰隆银行跻身中国十小龙银行。
（二）小额贷款产品
1、创业通贷款
（1）创业通贷款是我行针对创业期的个体经营户、小企业所提供的一项免抵押担保、免存款贡献、低门槛、高效率的融资服务。
（2）产品优势和特点：无需抵押担保，无需存款贡献，准入门槛低；手续灵活简便，贷款审批高效，资金到位快。
（3）贷款利率：
表-1：泰隆银行创业通贷款利率
截止日期：2012年03月31日 单位：月息‰
贷款期限
分区域
杭州、宁波
上海、苏州
金华、衢州
其他
3个月以内（含）
11.79
11.40
12.06
12.18
3至6个月（含）
12.39
12.15
12.66
12.75
6个月至1年（含）
13.50
13.38
13.62
13.68
1年至3年
14.52
14.43
14.58
14.70
（4）适用范围：处于创业启动期，缺少项目启动资金的小企业或个体经营户；处于创业发展期，缺少短期流动资金的小企业或个体经营户。
从上表可知，创业通贷款的利率与借款人的贷款期限和地区有关，期限越长，利率越高，不同地区的贷款利率也不相同。
2、道义担保贷款
（1）道义担保贷款是指由与借款人、借款人的法定代表人具有道义关系的第三人提供保证而发放的贷款。
（2）适用范围：急需融资，但又无法提供有效担保的中小企业或个人，其负责人或本人品行优良，讲求信用，其经营项目有一定可行性，该项融资能够通过第一还款来源解决。
3、小额信用贷款
（1）小额信用贷款是泰隆银行对部分资信情况良好的客户提供的具有一定额度、无需任何担保的贷款。
（2）适用范围：资信良好的小企业、个体工商户或个人。
4、个人经营性贷款
（1）个人经营性贷款是指我行对符合条件的个体工商户、小型私营企业业主和其他自然人发放的，用以其生产经营及其他合理性投资需求的人民币贷款。
（2）贷款利率：
表-2：泰隆银行台州辖区贷款利率
截止日期：2012年03月31日 单位：月息‰
存贷
积数比
六个月（含）以内
六个月至一年（含）
一年至三年（含）
保证
抵质押
保证
抵质押
保证
抵质押
4：1
5.31
4.92
5.76
5.19
6.18
5.31
3：1
5.64
5.22
6.03
5.55
6.57
5.85
2：1
6.24
6.00
6.60
6.33
7.32
7.02
1：1
6.84
6.57
7.17
6.90
7.89
7.62
1：2
7.50
7.20
7.80
7.47
8.52
8.22
1：3
8.67
7.89
9.09
8.19
9.63
8.91
1：4
9.60
8.73
9.90
8.91
10.38
9.33
1：5
9.99
9.75
10.41
10.05
10.86
10.53
（3）适用范围：生产经营正常、资金往来频繁以及偶发性、季节性资金需求明显，并拥有一定存款积数的客户。
5、住房抵押贷款
（1）住房抵押贷款是指借款人或者第三人不转移对我行可以接受抵押的财产的占有，该住房作为抵押物向我行提供担保，我行以此向该客户发放的贷款。
（2）适用范围：有可抵押财产（商品房、厂房等），并有融资需求的客户。
6、商业助学贷款
（1）商业助学贷款是为家庭经济困难、无力支付学习费用的在校生或帮助在职攻读硕士、博士学位者顺利完成学业而发放的贷款业务品种。
（2）适用范围：分支机构所在地生源。要求为全日制普通高校计划内专科以上在校生，或在职攻读硕士、博士学位者。
7、首笔无积数贷款
（1）首笔无积数贷款是向未曾和泰隆银行有业务往来，但符和贷款条件的客户发放的贷款金额在50万元以下、贷款期限1年以内的贷款业务品种。
（2）适用范围：所有客户。
（三）小额贷款技术
泰隆银行坚持做小、做特殊、做专业，这也是其19年来做的唯一一件事。在这个过程中，泰隆摸索到了属于自己的小额信贷管理模式，“三品三表”、“三三制”、“陌生拜访”、“存贷挂钩”……过去泰隆银行是求生存，现在他们要求发展。在为小企业融资时，做到满足经营者“短、小、急、频、快”的需求；同时，小企业多数没有正规的财务报表、缺少可抵押的资产，泰隆银行则以担保的形式发放贷款，解决经营者的融资困难。
另外，坚持“小客户成片做”的社区化经营是泰隆银行的另一大亮点，坚持小微企业的客户定位，集群式的开发，在降低营销成本的同时也可以迅速有效复制并形成连锁效应，能有效解决信息不对称问题，此外还能开发贴近客户需求的金融产品以巩固客户资源、稳定盈利空间。开拓社区客户需有先后顺序地各个攻破、“以点带面、集中成片开放”，设置服务半径以提高客户覆盖率，实现社区化经营的可持续，还应重视积数理念的宣传，做到“抓小不放大”，将“业务流程”、“队伍建设”、“市场开拓”这三个环节健康地经营、良性循环，以抓小为先为基础，长期坚持，无论客户新老都要以最好的服务达到他们的要求，树立泰隆的品牌形象。
（四）小额贷款风险
表-3：泰隆银行（台州管理总部）五级风险形态分布表
截止日期：2012年03月31日 单位：万元
项目
贷款
贴现
承兑垫款
信用卡
贸易融资
合计
正常贷款
1081301.75
9855.01
653.58
272769.99
8651.70
1373232.03
正常类
1077083.57
9855.01
0.00
268300.09
8651.70
1363890.37
关注类
4218.18
0.00
653.58
4469.90
0.00
9341.66
不良贷款
2960.07
0.00
602.63
1230.34
0.00
4793.04
次级类
1203.19
0.00
544.03
193.70
0.00
1940.92
可疑类
1117.69
0.00
0.00
223.39
0.00
1341.08
损失类
639.19
0.00
58.60
813.25
0.00
1511.04
合计
1084261.82
9855.01
1256.21
274000.33
8651.70
1378025.07
截止2012年3月31日，泰隆银行台州管理总部各项贷款余额137.80亿元，不良贷款余额9586.08万元，较年初上升了940.09万元；不良贷款率0.69%。虽然不良贷款率较年初上升了0.07%，但总体来说风险可控。
三、当前小额贷款业务存在的问题
当前，农户小额信用贷款推广工作正在各地农村全面展开。农户小额信贷大大减少了审批环节，简化了贷款手续,有效地遏制了农村高利贷暗流，极大地缓解了农村农户贷款难、农信社难贷款的局面。但是，在推广农户小额信贷工作中，也出现了一些不容忽视的现象和问题，亟待引起各方的重视。
（一）借款人自身素质不高，抗风险能力弱
在泰隆银行申请小额贷款的借款人的文化层次普遍较低、素质不高、法律意识淡薄、信用观念差。由于借款人资金积累不多，抗风险能力较弱，所以造成大量信贷资金（包括泰隆信用卡、融易通卡）逾期、沉淀或呆滞，而多数担保人由于自身归还能力、归还意愿等原因无法偿还款项，导致大量逾期贷款无法收回，挫伤了银行发放贷款的积极性。
（二）利率高，客户“望贷生畏”
发放的贷款利率上浮百分之百，如此高的利率使人们难以承受。在正常情况下，泰隆银行发放的有积数贷款利率为8.64‰左右，而无积数贷款利率则为12.72‰上下。一些新客户由于在泰隆没有积数，当得知利率高达12.72%时便对银行贷款失去了信心，这些客户宁可参与民间借贷。同时，在业务考核上，上级领导将小额信贷资金与常规信贷资金同等对待，遵循“谁审批，谁发放，谁收回”的原则，所以，一些基层信贷员对小额信贷资金的安全性颇为担心。
（三）期限短、手续繁琐，可持续发展能力不强
泰隆银行小额信贷的期限一般为三个月、六个月、一年（购建房等安居工程贷款、重点工程项目贷款、基础设施贷款、抵押贷款、汽车消费贷款及其他特殊情况除外），与其它银行的贷款期限相比相对较短，借款人在贷款到期后若要续贷，则需重新申请，信贷人员也需按程序重新进行贷款的贷前调查。一些急需资金的借款人因手续繁琐而选择无任何手续的民间借贷以解决紧张的资金问题，导致了小额贷款的可持续发展能力不强。
（四）优惠政策难以落实到位
小额贷款利率优惠政策难以落实到位，缺乏相应的政策配套措施，所发放的都有金额小、笔数多的特点，并且以担保贷款为主，清收工作难度又大，极易发生逾期等信贷风险。长期以来，这类小额贷款则主要被当作扶贫手段而不是一种产业或行业，与政府缺乏沟通交流，国家政府没有以制度文件的形式对小额贷款业务的发展做出明确部署。
四、泰隆银行小额贷款业务发展对策
（一）投放的重点在100万以下的贷款
作为一家专注于小企业客户的金融机构，泰隆银行的市场部门、业务支持部门均围绕小企业业务展开，小企业推进计划与泰隆整体发展实质上是浑为一体的，将小额贷款业务投放的重点在100万以下的贷款更有利于泰隆银行的发展要求、符合其发展趋势。
（二）对各分支机构以激励约束并行方式来因势利导
随着商业银行战略转型的深入，对中小企业的金融服务日益受到重视，小企业信贷服务模式也在发展中不断创新。泰隆银行可以加强对小企业信贷业务实现奖励，可以将业务奖励按照每笔贷款的利率定价水平确定；对于正常收回的贷款，业务奖励在贷款收回次月按标准兑现；而逾期贷款，则根据清收增值的具体情况另行确定。另外，市场管理部应将按月统计各分支行100万元以下小企业占比情况，对于小企业占比低于一定比例的机构，予以贷款指标及其他方面限制。
（三）对小企业贷款加强考核措施
泰隆银行小额贷款以保证为主，不需要抵押质押，所以更需要各经办人做好小企业贷款的贷前审查，加强对借款人、借款公司的考核，包括借款申请人的信息、担保人的信息、抵押物信息、宏观经济状况、行业政策等。坚持做好内部“三查询”、外部“五核实”并将信息进行收集、筛选、分析、定性等，以解决信息不对称问题、有效控制信贷风险。进一步推进和完善在更高层面上建立专门机构，对工作流程、风险管理、合规内涵进行改造，并且注重队伍培养。要在机制上进行常态化持续的建设，努力完善内部独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制和专业化人员培训机制。要进一步加强中小企业、微小企业贷款以及高新技术中小企业贷款工作的培训和交流力度，加大整个产品应变的研发力度，用新的激励约束办法来培养一支专业的队伍。
（四）寻求政府支持，以制度文件形式做出明确部署
我国自20世纪90年代以来，根据中小企业发展的具体需要，制定了许多涉及中小企业的专项法规，但还存在着一些问题。在法律层次上，我国只有《中小企业促进法》，且尚未出台有关的实施措施和办法。加强与政府的沟通交流，寻求政府对小企业贷款的支持，完善融资抵押担保机制,解决农村中小企业担保、抵押难的问题。政府应按照政策引导，多方出资，建立市场运作的模式，设立专门的具有法人资格的中小企业贷款担保机构，为中小涉农企业提供融资担保。针对农村中小企业和个体民营经济贷款小额、零星、频繁的特点,探索建立适应小额零星贷款的管理办法和抵押贷款品种。希望国家政府能以制度文件的形式对小额贷款业务的发展做出明确部署，对小额贷款业务的前景有所保障。
参 考 文 献
1、中国人民银行小额信贷专题组，《小额贷款公司指导手册》，中国金融出版社，2006年
2、中国人民银行合作金融机构监管司，《农村信用社农户小额信用贷款手册》，中国金融出版社，2001年
3、焦瑾璞 杨骏，《小额信贷和农村金融》，中国金融出版社，2006年
4、庞信义 曾露平 余法东，《应重视小额信贷存在问题》，《金融时报》2002年11月26日
5、杜晓山，《中国农村小额信贷的实践尝试》，《中国农村观察》.2004年第8期
6、王川，《小额信贷问题依旧》，《银行家》2005年第3期
7、葛国威，《农村小额信贷面临的问题及政策建议》，《江苏农村经济》2008年第9期
