第一章 电子商务的概况及其产生的必要性3
1.1 电子商务的概念3
1.1.1 世界电子商务会议关于电子商务的概念3
1.1.2 中国政府给电子商务的定义3
1.2 产生的必要性4
第二章 网上支付现状概述及现有支付特点5
2.1 电子支付是电子商务的重要环节5
2.2 影响网上支付的因素5
2.3 网上支付的特点8
2.3.1 数字化8
2.3.2 互特网平台8
2.3.3 通信手段8
2.3.4 经济优势8
第三章 电子商务与网上支付的密切关系9
第四章 电子商务与网上支付发展前景13
4.1 电子商务的发展13
4.2 网上支付的发展规模13
总结15
参考文献：16
致 谢17
内 容 摘 要
无论是传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节，所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。能否有效地实现支付手段的电子化和网络化是网上交易成败的关键，直接关系到电子商务的发展前景。网上银行创造的电子货币以及独具优势的网上支付功能，为电子商务中电子支付的实现提供了强有力的支持。作为电子支付和结算的最终执行者，网上银行起着连结买卖双方的纽带作用，网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次。电子商务与网上银行的发展是互动互利，相互影响的，电子商务也给网上银行带来了巨大的业务发展空间，因此随着电子商务的发展，网上银行的发展亦是必然趋势。
电子商务与网上支付的联系与发展
第一章 电子商务的概况及其产生的必要性
电子商务的概念
电子商务是一种新兴的，处于发展过程中的现代商务方式。从不同的角度审视，人们对电子商务有着不同的理解，具有代表性的定义如下：
世界电子商务会议关于电子商务的概念
1997年国际商会举行的世界电子商务会议将电子商务定义为整个贸易活动的电子化。电子商务从外延方面看，是交易各方以电子交易方式，而不是通过当面交换或直接面谈方式进行的任何形式的商业交易，电子商务技术是一种集成了多种技术的集合体，包括数据交换、获得数据和数据自动捕获。而商务内容包括：信息交换、销售、电子支付、运输等。
中国政府给电子商务的定义
第一部系统论述中国电子商务发展的权威性著作《中国电子商务蓝皮书》认为：电子商务指通过Internet网完成的商务交易。交易的内容可分为商品交易和服务交易，交易是指货币和商品的易位，交易要有信息流、资金流和物流的支持。关于电子商务的概念，虽然不同的组织对其描述不同，但基本内容是一致的，说明了电子商务是相互联系的各方通过Internet实现的电子交易。利用电子技术实现支付是电子商务的一个重要步骤。
产生的必要性
电子商务与网上支付对当今市场的渗透可谓齐头并进,势不可挡。如今很多产业都涉及到电子商务,与以前的传统行业注重实地交易的模式有本质的区别,其中尤其突出的优势是简便快捷。电子商务是指通过电脑和网络来完成商品交易、结算等一系列商业活动过程的一种方式,它可以消除时间和空间上的障碍,降低交易成本,减少运作时间。而所谓的网上支付就是利用商业银行开通的网上银行业务,采用数字签章(电子签章)的安全防护技术认证措施,使客户不必出门,不必开支票,不必贴邮票,就能经由网络迅速地完成款项支付、资金划转的电子转账作业。对于传统公司来说,电子商务是新的发展工具和销售手段。因此,如何建立电子商务信用模式、提升利润价值、增加信誉程度、实现网上收付款功能就成为建设企业电子商务网站的首要问题。
第二章 网上支付现状概述及现有支付特点
电子商务是新经济的代表，近年来也以迅猛的趋势发展，它的核心和关键是实现安全支付。本章分析了我国网上支付的发展趋势以及影响网上支付的因素，以便更好的剖析电子商务安全支付问题。
电子支付是电子商务的重要环节
电子支付即通过电子数字的形式，在互联网和其它专用网上进行的金融交易。它实施的基础是以金融电子化、商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，二进制为存储形式，通过计算机网络系统进行买卖交易。一个典型的电子商务由三个阶段组成：信息搜寻阶段、订货和支付阶段、配送阶段。其中第二阶段就涉及到电子支付问题，及如何利用网络以安全、快捷的方式实现交易双方的资金划拨，以确保电子商务交易的顺利进行。从三个阶段来看，电子支付是最为关键的一个环节。电子商务既然是商务，就要完成交易，交易包括商家把货物交给顾客，还包括顾客向商家支付货款，这两者缺一不可，否则交易某一方得不到补偿。因此，没有有效的电子支付就不能完成一个完整的电子商务交易，支付是电子商务必不可少的环节。
影响网上支付的因素
（1）网上支付的安全性
信息的安全性是影响网上支付的一个重要问题。2005年，IT技术最发达、防范系统最完善的美国发生了信用卡和用户数据被盗事件，给全球电子商务和网上支付市场蒙上了一层阴影。除了安全，还有一些别的因素影响着网上支付。根据艾瑞的调查显示，用户不使用网上支付的主要原因有两类：一类是担心交易的安全性，主要体现在担心交易的安全性，担心泄漏个人私隠和错误操作导致对自己造成不必要的损失，其中最为明显的是担心交易的安全性，61.2%的用户将交易不安全列为第一原因；
在我国，目前平均每个人的手中都持有2到3张来自不同银行的银行卡。在能够保证电子交易安全性的前提下，如果用户可以随意选择手中任何一个品牌的卡进行支付，那么将大大提高网上支付的便捷性，提高人们对电子商务的忠诚度。安全和便捷是影响网上支付的重要因素，他们相辅相成。脱离了安全，网上支付再怎么方便也变得没有意义；若网上支付保证了安全，但不能为用户提供方便的使用方式也是不能得到用户的信赖。因此只有处理好了网上支付安全性与便捷性的关系，电子商务才能得到长久的发展。
（2）网上支付的易用性
消费者使用网上支付在于其所能由此获得的价值，开通和操作过程，及获得相关知识的便利性将影响到消费者的获取价值。烦琐，复杂的开通过程将可能使潜在的消费者望而却步，而操作便易性则影响到使用者的满意度，进而影响其继续使用的意愿。对未使用者，开通网上支付的过程，在保证信息及安全的同时,降低开通复杂度，而一旦尝试着使用第一次后，2/8原则说明保留老客户的重要性，那么从消费者角度出发，设计的符合支付习惯的操作流程，提高使用价值，得到消费者认可，则能够提高消费者的满意度，提高其的认知价值，进而形成继续使用的意愿。
随着网上支付的发展，市场竞争也在不断加剧，更多的提供商加入到网上支付的市场中，因此网上支付提供商需要了解消费群体的不同需求，进而不断提高其服务水平和营销策略，加强客户认知到的满意度，创建和保持竞争优势。
互联网在国内的发展已经有十多年的历史了，利用互联网进行商务交易活动——电子商务也有了十多年的历史。毋庸置疑，电子商务作为一种新型网上在线贸易方式不仅使企业与消费者摆脱了传统的贸易中介的束缚，降低了生产与销售本钱，进一步缩短了生产厂家与终极用户之间的间隔，改变了市场的结构；而且还大大节省了企业的营销用度，进步了企业的营销效率；为企业提供了巨大的潜伏顾客群，给企业带来了无穷的发展机会。
一个典型的电子商务交易由三个阶段组成，分别是信息搜寻阶段、订货和支付阶段以及物流配送阶段。其中的第二阶段就涉及到网上支付题目，即如何利用互联网以安全快捷的方式实现交易双方的资金划拨，以确保电子商务交易的顺利进行。从三个阶段来看网上支付是最关键的，由于网上支付一旦完成物流的配送就是顺理成章的事情，也就意味着完整网上交易的完成。而网上支付若不进行，网上交易也不能终极完成。由此可见，网上支付是电子商务最核心、最关键的环节，是交易双方实现各自交易目的的重要一步，也是电子商务得以进行的基础条件。
网上支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行的，工作环境基于开放的因特网，使用的是最先进的通讯手段，具有方便、快捷、高效、经济的上风。
网上支付的特点
与传统的支付方式相比，网络支付具有以下特征：
数字化
网络支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。
互特网平台
网络支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。
通信手段
网络支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。网络支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。
经济优势
网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。网络支付可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24/7（每周7天，每天24小时）的工作模式，其效率之高是传统支付望尘莫及的。
第三章 电子商务与网上支付的密切关系
我国电子商务环境下的支付方式从目前国内电子商务发展环境来看,存在的支付方式主要包括网上支付和线下支付两种方式,并且这些支付方式同时并存。线下支付是传统的电子商务支付方式,主要包括货到付款以及通过邮局、银行汇款。线下支付方式由于存在付款周期长、手续繁琐等问题,一直无法适应电子商务发展需要,一定程度上反而削弱了电子商务的优势,阻碍其持续发展。网上支付即在线支付,买方在互联网上直接完成款项支付。体现了电子商务的方便，快捷。
目前我国网上支付发展迅猛，截至2013年末，中国银行业网上银行个人客户同比增加28.09%；企业客户达到同比增加29.92%；网上银行交易总量500亿元，4312.87万笔，网上银行交易总额1066.97万亿元，同比增加190.87万亿元，增长21.79%。目前的网上支付工具主要有：
1、银行卡在线转帐支付
是目前我国应用非常普遍的电子支付模式，付款人可使用申请了在线转帐功能的银行卡转移小额资金到收款人银行账户中。它具有以下基本特点：一是可以接受此电子支付方式的商家投进本钱较低；二是能够受理银行卡的商店全世界范围内相当多，用户不受地域的限制。
2、 电子现金
是以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转化为一系列的加密序列数，来表示现实中各种金额的币值。它的特点一是具有现实现金特点，可以存、取、转让，适用于小额支付；二是电子现金银行在发放电子货币时使用了数字签名，商家接受到电子现金后将其传输给电子现金银行，由电子现金银行通过对数字签名的验证来确定此电子货币是否有效；三是电子现金的支付是匿名消费。
3、电子支票
是以一种纸质支票的电子替换品而存在的，用来吸引不想使用现金而宁可使用信用方式的个人和公司。它的运用使银行信用弥补了贸易信用的不足，在我国尚是空缺。其特点一是与传统支票的操纵有很多相似之处，易于理解和运用；二是通过简单加密工具就可以保证其安全性；三是电子支票技术可连接公众网络金融机构和银行票据交换网络，可以通过公众网络连接现有金融付款体系。
4、 第三方支付
是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。大致可分为两类：一是以首信为代表的网关型第三方支付平台。这类平台为网上交易提供了一致的支付界面，同一的手续用度标准，结算较为便利。但此模式下，消费者并不是其客户，网站商家和银行才是它的客户，消费者终极还是要使用各网上银行进行付款。二是以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台。此种形式的第三方支付过程是买家在网上把钱付给支付宝公司，支付宝收到货款之后通知卖家发货，买家收到货物之后再通知支付宝，支付宝这时才把钱转到卖家的账户上。在整个交易过程中，假如出现欺诈行为，平台提供方将进行赔付。这种第三方代收款制度，不仅保证了资金的安全转让，还可担任货物的信用中介，从而约束交易双方行为，在一定程度上增加了网民对网上购物的可信度，大大减少了网络交易欺诈。
根据是否涉及支付行为，电子商务可分为非支付型电子商务和支付型电子商务。非支付型电子商务是不涉及支付行为的网上商务活动，如网上广告、网上客户服务等。支付型电子商务则是构建在信息流、资金流、物流之上的网上商务活动。信息流是指商品信息的发布与传递，它是实现电子商务的前提;资金流是指交易双方的资金拨付，即我们所说的网上支付，它是电子商务的核心;物流则是指商品的配送，它是电子商务活动的结果。三者在网络环境的支撑下，实现商品交易的电子化、网络化。
一个典型的电子商务交易由三个阶段组成，即:信息搜索阶段、订货和支付阶段以及物流配送阶段。任何交易都伴随资金的流转这一基本环节，对于前面所列出的各种电子商务交易模式来说，网上支付都是其中的重要一环，如果没有电子支付的支持，这些交易模式都不能成为一个完整的网上交易模式。而且在商业交易中，电子支付可以大大加快资金转移的速度，提高资金周转效率，并有效的降低成本。根据国外的调查结果显示，通过传统的方式，卖方平均需要41天才能收到买方支付的款项，每一笔生意平均要开3张支票，每张支票的成本约为5美元，而通过电子支付，不仅时间大大缩短，而且只需一张电子支票，成本仅1.65美元。如果在支付上买卖方发生纠纷，电子追踪也更加迅捷，并可以将追踪费用从平均每起20美元降低到10美元。同时电子支付还使人们有可能跨越地理和政治的疆界开展业务，极大地提高了国际交易的可能性。而且，电子支付一旦完成，物流的配送就是顺理成章之事，也就意味着完整网上交易的完成，否则，电子商务就只停留在信息搜索或者至多草签协议阶段，无法进入实质的交易阶段。随着电子商务的不断发展及其深入到人们生活的各个方面，在线结账和在线采购等都将使对电子支付的需求大大增加。而现实恰恰是，网上支付正在成为电子商务发展的“瓶颈”。就目前来看，阻碍电子商务发展的两个“瓶颈”分别是:支付问题和配送问题。其中支付问题表现得尤为突出。
第四章 电子商务与网上支付发展前景
电子商务作为一种快捷高效的交易模式，正在成为工应用的最大热点.成为一种不可逆转的发展趋势。而网上支付作为电子商务的一种高效支付手段，己成为当前基于互联网经济的交易手段的核心，是实现网上购物和实时支付的关键。
电子商务的发展
21世纪来临,随着科学技术的迅速发展,人类社会信息化进程明显加快,世界经济结构正在从本土型向国际型、从单纯依赖与物质资源想大力开发信息资源的方向发展。人类正在步入一个以信息(或知识)资源的占有、配置、生产、使用为基本要素的经济时代。电子商务正以人们无法想象的速度在全球范围内飞快地成长着,它使人类社会的发展产生了重大变化,从过去的工业经济时代进入到依靠网络空间和“虚拟化”运作的电子商务时代。如今,许多人的生活和电子商务息息相关,许多企业将它列为最重要的交易手段以获取竞争的机会,许多国家和政府将它向发展切入点。我们所能做的就是不断的完善，不断的提高，不断的超越......
网上支付的发展规模
研究机构艾瑞咨询的数据显示，2012年，国内互联网支付业务交易规模36589亿元，同比增长66%，其中去年四季度单季交易规模突破万亿，达10650亿元。
国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松说，网上支付交易整体占社会消费品零售总额的比重逐年递增，市场普遍预计，网上支付在3-5年就有望超过线下支付金额。巴曙松是在昨天召开的“互联网、新金融——网络支付安全学术研讨会”说这番话的。这个有关网络支付安全的学术研讨会由新华社经济信息部、国家金融信息中心等主办，吸引了从监管界到学术界各代表人士的关注。
网上支付发展迅速，相应地网上支付的风险管理也越来越受关注。巴曙松指出，决定未来中国网络支付行业实力的核心是安全与效率，两者要平衡发展，风险控制要转换思路，不能以牺牲效率为代价。
巴曙松认为，由于中国地区人口稠密、信用体系不健全等因素，支付安全问题相对欧美地区较为突出，因此国内支付企业在安全领域投入相应较多，风险控制及管理水平也比较领先。
据悉，在国内网络支付市场发生资金损失的概率只有约0.01%，包括支付宝在内的主流支付机构的资损率更低，风险控制总体可控。而国际网络支付市场的资损水平在1%-2%。
巴曙松认为，金融本身就是一个通过管理风险获益的行业，以信贷为例，要求零资损并不一定是最好的。支付方面要求100%零风险，同样会大幅度降低支付的体验和支付成功率，影响消费者的使用体验和网络支付的普及，建议通过技术创新解决安全问题。
总结
高效低价的网上支付在金融危机中优势凸显,网上支付有效地解决了电子商务资金流的问题,所以对于电子商务的发展起到了催化剂的作用,大大促进电子商务的发展,并且给电子商务带来了繁荣。也给自己带来了巨大的收益。
参考文献：
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7 钱宏,赵琳峰．《构建安全支付服务体系迎接支付健康发展新纪元Ⅱ．金融电子化》2010.
8 樊汉新．网上支付业务存在的问题和对策华南金融电脑,2008．
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10 王裕明.传统企业的电子商务战略探析[J].商业研究.2010,15.
11 王学东.企业电子商务管理[M].高等教育出版社.2009
致 谢
衷心感谢罗荣华老师对本文的精心指导，在本文的写作过程中我不仅掌握了论文的有关写作知识，同时深深体会到老师严谨的治学态度更值得我学习。
此论文是大学三年学习成果的汇报总结，在此，向大学三年里曾教导和帮助过我的老师们致以深深的谢意。
