目 录
网络银行的概述
（一）网络银行的定义
（二）网络银行的产生
产生的背景
产生的原因
网络银行的发展
1) 发展阶段
2) 发展趋势
中国网络银行的现状
中国网银的优势
中国网银的劣势
发展对策
中国网络银行的未来发展前景
网络银行的影响
网络银行对传统银行业的影响
余额宝对银行理财市场的影响
总结
参考文献
内 容 摘 要
网络银行是指依托信息技术因特网的发展而兴起的一种新型银行，是基于因特网或其它电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。随着互联网金融的发展，大量的网络理财产品不断涌现，给银行原有的销售渠道和收入构成了一定的影响。金融业已不可逆转的面临着网络银行的严峻挑战，为此，在商业银行改革与发展的今天大力发展网络银行已势在必行。虽然余额宝和银行理财产品都对储蓄存款具有较强的替代作用，但二者并没有直接的竞争关系。余额宝对银行理财产品的影响并不在于对现有银行理财客户资源的抢夺，对银行现有理财产品也难以形成直接的威胁，但长期来看，其对银行理财产品的潜在影响不可小觑。一个余额宝不可怕，千千万万个余额宝才可怕。
网络银行的产生与发展
网络银行的概述
网络银行的定义
网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。
网络银行的产生
1）产生的背景
1、20世纪90年代随着商业银行的发展以及经济的全球化带来了金融业务的全球化，世界金融业竞争更加激烈。为了在激烈的竞争中生存，商业银行不得不提高效率和质量以降低经营成本。
对于顾客而言，他们也尽量选择效率高、态度好及成本低的商业银行。
3、客户越多，商业银行处理的数据也越多，需要统一处理。而这时随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，使得银行的服务效率和功能大大提高，金融全球化和综合化的发展趋势也进一步增强。从此，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。
2）产生的原因
1、网络银行是网络经济发展的必然结果
经济全球化带来金融业务全球化，电子商务需要处理好信息流、商流、资金流和物流中的各个环节。为了顺应高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求，结合信息网络技术的应用，网络银行就产生了。
网络银行是电子商务发展的需要
资金的支付是完成交易的重要环节。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，并直接关系到电子商务的发展前景。商业银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
3.网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
客户获得银行电子化服务的工具发展很快
面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展
各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用
网上金融信息服务发展很快
现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用
银行金融业全能化和国际化趋势明显
可见，网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
（三）网络银行的发展
1）发展阶段
1、计算机辅助银行管理阶段
20世纪50年代至20世纪80年代中后期，最初的银行应用计算机主要是为了解决手工记账速度慢、提高财务处理能力等的问题。在早期的网络信息技术上主要是采取简单的计算机银行数据处理和事务处理。
银行电子化或金融信息化阶段
个人计算机的普及，商务银行的重点从电话银行调整为以PC为基础的电子银行业务。形成了不同国家银行之间的电子信息网络，进而形成了全球金融服务系统。我们国家的网络银行仍处于这样的一种模式。
网络银行阶段
在90年代中期到现在，网络在各行各业的应用越来越广，也为网络银行带来了新的生机。它的基本功能大大满足人生对现实生活的需要，并且以更方便，快捷的优势不断对传统模式的冲击。
2）发展趋势
1. 从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化
随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：
没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。
业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
业已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。
2. 从封闭到开放――电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放
基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
3. 从传统交易的不便捷到非常便捷――电子商务可以无所不及
自从网络银行的诞生，交易变得如此便捷，从传统银行柜台、支票等纸面形式转变到电子形式，这让电子商务变得无所不及，可以不受空间，不受时间，不受交易形式的任何约束，人们可以通过任何的电子产品通过网络进行商务活动，虽然现在还没有发展到这个阶段，但显然它必然是电子商务发展的趋势，到那时，人们可以通过身边的掌上电脑、手机、Ipad等等随时随地进行交易，这简直就是场革命，可以大大节省交易的成本，以及促进实体或虚拟经济贸易的发展，可见网络银行对社会经济的促进作用将是非常巨大的。
中国网络银行的现状
（一）中国网银的优势
1）全面实现无纸化交易
以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。
2）服务方便、快捷、高效、可靠
通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务（Anywhere, Anyhow, Anytime）。
3）经营成本低廉
由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。
4）简单易用
网上E-mail通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。
与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势。
一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。
二是无时空限制，有利于扩大客户群体。网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。
三是有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。
中国网银的劣势
与国际上先进的银行相比，中国的网上银行明显滞后。究其原因，是因为存在以下问题：
1）法规滞后。网上银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂、难以界定。
2）安全隐患。尽管各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在防不胜防的问题。由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网络银行面临着技术风险、操作风险、法律风险。这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。
3)技术风险。网络银行业务的高技术性、无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险要高于实体银行业务的风险，而技术风险又是网络银行风险的核心内容，也是金融机构和广大客户最为关注的问题。它主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业机密、电子通信的安全、交易和其他记录的保存和管理，特别是在未经授权的中途拦截和篡改等，以及一些主观方面造成的安全技术隐患。
4)产品匮乏。中国网络银行的业务匮乏，没有发挥对银行业务的重组和再造功能。
5)支付不力。针对B2B的大额支付，2013年还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而B2B交易一般占电子商务交易额的90%左右。
（三）发展对策
解决网络银行发展中的问题应从以下几个方面着手：
首先，我国应建立专门的网上银行准入制度。网上银行的准入要在注册制度、安全工作、地域界定方面从严，而在准入标准、业务范围等方面从宽，建立一套区别于欧美已有网络发展优势国家的准入制度，加快相关的法律法规建设。网上银行法的发展不是孤立的，而是和一系列相关的法律规范相联系的，主要有税收征管法、合同法、国际税收法、电子商务立法、刑法、诉讼法、票据法、证券法、商业银行法、消费者权益保护法、反不正当竞争法等。
其次，加大银行信息系统基础建设投入。鉴于我国银行网络化水平和发达国家相比还有差距，因此，要加大对银行网络化信息系统的基础建设，只有银行的信息高速公路建好了，银行的知识资源才能充分利用，才能为适应未来网上银行的发展打下坚实基础，政府和商业银行共同协调。2000年6月29日中国金融认证中心进行了挂牌和开通仪式，这为建立规范统一、布局合理的全国安全认证体系打下了良好的基础。中国金融认证中心专门负责为金融业的各种认证需要提供证书服务，包括电子商务、网上银行、支付系统和管理信息系统等为参与网上交易的各方提供安全交易基础和建立彼此信任的机制。但可发放数字证书的除此之外，各大银行也自建了认证中心，为自己的客户发放证书。但各银行所颁发的数字证书互不通用，导致了同一个用户在不同的网上银行开户，就需要拥有多个数字证书，同时为多个数字证书交付年费，这让用户退避三舍。
再次，大力兴建央行监管信息网络，随着安全技术和认证机制的广泛应用，互联网金融服务的发展无疑给中央银行监管和金融立法带来了新的课题。老的监管方式和程序已很难再适用于新型的金融业务，现行的金融立法也阻碍或限制着新型业务的发展。随着商业银行业务模式和内部管理机制的变革，中央银行监管模式也将随之改变。
中国网络银行的未来发展前景
发展网上业务是银行在激烈的同业竞争中谋求进一步发展的内在要求，是新时期银行业的精英们的兵家必争之地和战略制高点。金融业已不可逆转的面临着网络银行的严峻挑战，为此，在商业银行改革与发展的今天大力发展网络银行已势在必行。（一）适时发展网络银行的时机已逐步趋于成熟。 不断壮大网络客户群和日益扩大的市场需求为网络银行的发展创造了充分条件。如果只有上网银行而没有上网客户,那么网络银行就形同虚设。从目前国际国内网络客户的发展形势看,大力发展网络银行的时机已初步趋于成熟。我国拥有众多的网民,如此诱人的商机,正期待着我国商业银行业尽早走出传统经营模式，向新经济模式转换,中国银行业责无旁贷地要走网络银行之路。
（二）网络银行是银行竞争制胜的法宝。 提高客户忠诚度,提高市场占有率是商业银行赖以生存和发展的基础。网络银行突破了时间和空间限制,在理论上可以使商业银行的营业柜台无限延伸,加之具有交易成本低廉,交易过程安全,交易操作方便,交易时间缩短等突出优点,因此正在受到越来越多客户的欢迎,这无疑为我国商业银行提供了一个难得的发展良机。我国商业银行大力发展网络银行,其意义不仅仅是巩固和扩大自身的客户群体,更为主要的是,要从全局角度确立“以客户要求为中心”的经营思想,强化“以客户满意为目标”的服务理念,并及时调整发展战略,逐步形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局,即以传统银行业务支撑网络银行业务的快速发展,以网络银行业务拉动传统银行业务的持续发展。
网络银行的影响
(一）网络银行对传统银行业的影响
1、削弱传统银行业的优势。过去，传统银行业的优势在于拥有遍布全球的机构，代表实力象征的办公用高楼大厦和本土人才，而网络银行的发展只要在国内有一个支付网接口就可以在网上向几乎全国的客户提供银行业务服务。
2、改变传统银行业的营销方式。在信息社会，网络是寻找客户群的最便利的途径，网络银行运用网络这一交易双方沟通、中介的渠道通过在网上聚集的巨大的人流、物流、信息流和资金流的相互促进、融通，使交易的效率大大提高，使银行业的运营成本大大降低，业务量大大提高。而传统银行的人员促销、网点促销方式不得不彻底改变。 3、转变传统银行的经营理念。以富丽堂皇的高楼大厦作为银行信誉象征，以铺摊设点、增加银行人员与客户面对面的接触服务经营理念将被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受时间地域限制的不直接见面的服务所取代。
4、调整传统银行业的经营战略。使传统银行业的经营以产品为导向，向以客户为导向转变。最大限度的满足客户日益多样化的量身订做的个人金融服务需要，迅速改变银行与客户的联系方式，压缩银行分支机构网点，投资构建先进网络、网络设备、系统和软件产品。 5、引起银行竞争格局发生变化。传统银行曾在支付中介业务中占据绝对的垄断地位，当前电子商务的快速发展和银行电子化的相对落后给竞争者提供了绝佳的市场进入条件。电子商务的发展不会因为银行网上支付的不支持而停止。很多非专业性机构，包括工厂厂商和非金融企业都在试图分享这一市场。世界各国的银行都清醒地意识到了这种威胁，银行业的竞争格局已从同业之间的竞争发展到多业进入银行业更多市场主体之间的竞争，使竞争更加多元化、复杂化。
（二）余额宝对银行理财市场的影响
支付宝正式推出余额宝后，犹如在理财市场上投下一颗重磅炸弹，一经推出就显示出强大的吸金能力。与此同时，余额宝引领的互联网理财，更是成为直接分流银行理财市场的搅局者。
虽然余额宝的本质是一款货币基金，但其有着不同于传统货币基金的创新之处。余额宝实现了货币基金的赎回，赎回资金实时进入支付宝账户中，流动性较传统货币基金更强。正是由于余额宝的这一优势，互联网理财的概念一时风行，众多投资人纷纷转投网络理财的“怀抱”。
银行理财产品的定位是稳健，因而其面对的客户也是风险承受能力相对较低的人群。加上银行理财产品大多具有一定的投资期限，流动性相对较弱，故而更加适合那些中长期的投资需求。而互联网发售的那些理财产品，由其货币基金的本质决定了其在流动性上更胜一筹，因此，对于那些投资股票、贵金属以及做生意的投资者来说，较为符合他们的口味。
长期来看，网络理财产品的收益率水平将更多地呈现出波动态势。一旦遇到央行向市场大量投放资金，或者是遇到巨额赎回的情况，这类产品收益率的下降也无可避免。因此，从风险承受力来看，投资这类产品的人群应该是风险偏好相对较高的年轻人。
可见，余额宝是“零用钱”理财工具，同时为暂时还没有能力进入银行理财市场的投资者提供了理财渠道，而银行理财产品针对的是具有一定投资需求和风险承受能力的投资者。所以，虽然余额宝和银行理财产品都对储蓄存款具有较强的替代作用，但二者并没有直接的竞争关系。余额宝对银行理财产品的影响并不在于对现有银行理财客户资源的抢夺，对银行现有理财产品也难以形成直接的威胁，但长期来看，其对银行理财产品的潜在影响不可小觑。
冲击存款余额，分流客户资源
虽然余额宝目前针对的是支付宝用户的消费余额这样的“零用钱”，而一般人的“零用钱”更多是以商业银行活期存款的形式存在。然而余额宝的收益率却远远高于活期存款利息，随着市场的推广，以及投资者逐利的天性，将会使得更多的活期甚至是定期存款流向余额宝。另外，对于银行理财客户而言，在形成投资需求以前（理财资金达到5万门槛），理财资金更多的也是以存款的形式存在，伴随着存款的流出，余额宝将替代银行培养投资者更旺盛的投资需求，对于未来余额宝的长期客户而言，客户黏性将使得在没有看到明显的收益优势前，这部分客户很难再回到银行，银行理财产品的“揽储”功能也将大打折扣。
不可估量的市场示范效应
一个余额宝不可怕，千千万万个余额宝才可怕。在余额宝业务推出之后，理财市场上各种类似的理财服务不断涌现，一时出现各种“宝”。这些“宝”同样都打着现金管理工具的旗号，但又有着不同的市场定位，如东方财富推出的“活期宝”则是针对股票账户的闲钱，尽管各种“宝”背后都可能站着一只或几只货币基金，但这种更加明确精准的客户定位，将从不同方面分流本该流向银行的各种“闲钱”，加速货币基金对银行存款的替代，长期来看就是在分流银行理财产品的潜在客户。
总结
总之，我国的网络银行作为新经济的产物，是传统银行的发展和延伸，也是我国未来银行业在市场竞争中取胜的一个重要筹码。我国的网络银行要结合存在的问题采取相应的对策来完善，这样，网络银行才具有生命力，才能够健康、快速地发展。
参 考 文 献
［1］杨云.2013-2018年中国网上银行发展前景及投资策略研究报告
［2］孙森.《网络银行》 中国金融出版社. 2010
[3] 彭忠诚.《浅谈网络银行的产生和发展对传统银行的影响》
[4] 孟祥瑞.《网上支付与电子银行》.华东理工大学出版社.2012
[5] 秦成德.《网络金融》.电子工业出版社.
[6] 冯彬.《网络银行发展中的安全问题》.中国金融出版社
［7］钱起.《网络银行发展的策略化研究》
［8］王冬梅.《网上银行发展动力及其前景展望》
［9］刘璇.《网络银行发展的三大瓶颈》
［10］焦勇兵.《顾客采用网络银行的影响因素研究》.光明日报出版社.2011
