一、网络银行概述
二、网络银行产生的必然性
三、网络银行的发展历程与现状
四、网络银行发展中存在的问题
五、网络银行发展的对策
内 容 摘 要
网络银行的产生和发展作为一种趋势，一方面为世界经济的发展带来了活力，另一方面也对各国银行业的下一步发展提出了很多需要解决的实质性问题。尤其是在当前的金融全球化的环境之下，诱发网络银行风险的因素也更加复杂化。网络一年后风险不仅制约着网络银行的健康发展，同时也威胁着国家金融体系的安全稳定和广大金融服务消费者的切身利益，各国金融当局的监管和调控由此受到严峻挑战。
本文从网络银行的产生和发展着手，首先，对网络银行进行了概述性的分析。其次，对网络银行产生的必然性进行了阐述。接着，对网络银行发展历程和现状做了全面的分析和研究。然后，对我国网络银行发展中存在的问题做了论述。最后，对我国如何发展网络银行提出了建议。
网络银行的产生与发展
一、网络银行概述
1.1网络银行的定义
网络银行又称网上银行或在线银行，是指基于因特网或其他电子通讯手段提供各种金融服务的银行金融或虚拟网站。简单的说，就是在因特网上建立一个虚拟的银行柜台，开展各项金融服务。网络银行突破了时间和空间的限制。网络银行包括两个层次的含义：一个是机构概念，是指通过信息网络开办的银行；一个是业务概念，是指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用而带来的新兴业务。
美联储对网络银行的定义是：网络银行是利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。
巴塞尔银行监管委员会在《跨境电子银行业务的管理和监管》中，将电子银行或网络银行定义为“一般传统银行的延伸，将因特网作为传输银行产品和服务的电子渠道”。同时，在文件中指出，这种延伸的理论基础是提供银行的传输渠道不产生特别的风险，银行服务再被监管时，不考虑该类服务的传输渠道。
在我国，2001年6月中国人民银行在颁布《网上银行业务管理暂行办法》中，对网络银行业务进行了专门的定义：是指银行通过因特网提供的服务。
目前由于网络银行的发展还在不断探索之中，定义也在不断完善的过程之中。
1.2 网络银行的特点
1、业务智能化、虚拟化。传统“砖瓦型”银行，其分支行是物理网络，主要借助于物质资本，通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而网络银行没有建筑物和地址，只有网址，其分支行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，
主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，真正实现了24小时银行服务，这种服务相对传统的“砖瓦型”银行更加高质、快速、准确和方便。
2、服务个性化。传统银行一般是单方面开发业务品种，向客户推销产品和服务，客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务，而因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在与客户的交互中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。
3、金融业务创新的平台。传统银行的业务创新主要围绕资产业务，针对商业银行的资产负债业务，进行资产证券化，对金融产品进行改造与组合，满足客户和银行新的需求，而网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。
4、降低费用，节约成本。客户开通网上银行业务后，不必每笔结算业务都要跑银行，可以节省大量的人工，车辆等费用，还节省了支票等票据的费用；网上银行的自主理财功能给客户提供了很好的资金调度手段，减少一些不必要的财务损耗，客户的财务费用也相应的大大降低。而相对于银行，也可减少分支机构的建设，通过网络提供服务，从而大大节约了运营和交易成本，如表1所示。
调查机构
调查项目
美国商务部
Jupiter
电信数据集团
艾伦米尔顿国际惯例顾问公司
分支行
1.07
1.08
1.08
电话
0.52
0.54
0.52
ATM
0.27
0.27
----
邮件
----
0.73
----
网络银行
0.01
0.01
0.03
表1 不同机构统计的各种客户交易渠道平均交易成本 单位：美元
数据来源：美国商务部 U.S. Department of Commerce: The Emergence Digital Economy. 2009
二、网络银行产生的必然性
2.1市场需求是网络银行产生的催化剂
商品流动和货币流动紧密地统一于整个经济过程。商品流动的规模和速度要求有相应的货币流动与其相适应。反之，货币流动的规模和速度也影响着商品流
动。二战以来，科学技术的发展促进了劳动生产率的迅速提高，商品生产规模和交换方式都发生了重大变化，推动了商品流动速度的加大。这就要求作为货币流动周转中心的银行要以更高的效率提供周到的中介服务。
2.2低成本为网络银行产生提供了竞争优势
因特网为传统银行也提供了不同于以往传统的分销渠道，也不同于以往电子化的一种全新的分销渠道。基于因特网的金融服务的品种的分销渠道，不仅对商业银行的经营挂历成本形成持续替代效应，而且通过对商业银行管理经营成本的转移，提高了商业银行在同业竞争中的地位。一般认为，因特网为商业银行管理经营提供的成本优势主要体现在商业银行的经营业务成本和商业银行的管理维护成本。
2.3网络信息技术为网络银行产生提供了物质技术基础
不断完善的因特网安全保密技术，为网络银行的生成提供了充分的保障。不断成熟的高速链接技术，为网络银行的生成提供了足够的保证。丰富多样且价格低廉的英特网访问设备，大大刺激了因特网市场的产生，为网络银行带来了大量客源。
2.4同业竞争是网络银行产生的重要动力
进入21世纪，随着信息技术的发展和应用，作为全球信息高速公路基础的因特网得到了爆炸性发展。因特网给金融业带来发展机遇的同时，也给银行带来了更为激烈的竞争。为了在竞争中谋生存求发展，国内外银行及金融机构纷纷推出网络银行服务品种，利用因特网开展新的银行业务成为各家银行竞争的新领域。银行业纷纷积极地采取各种方式抓住这一新兴市场以赢得新的客户和商机。可见，竞争使得银行有足够的内在动力发展网络银行。
三、网络银行的发展历程与现状
3.1国外网络银行的发展现状
网络银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到因特网所覆盖的各个国家。美国安全第一网络银行从1996年就开始了网上金融服务。到今天为止，国外网络银行的发展已经接近15年的历史，从机构的建立到运营的业务都已经形成了相对成熟的体系。
1、从机构来看，网络银行分为两种。一种是原有的负担银行，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网络银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系。以美国的Wells Fargo为例，国际上一家权威的电子商务评价公司Gomez Advisors显示：从使用性能、客户信任程度、网上资源、等综合方面考评Wells Fargo曾在1999年度成为网上银行服务的优秀代表。它的成功归功于几个因素：(1)及早地开发和使用高科技，包括Internet。 (2)方便、多渠道的服务网络。 (3)服务品种覆盖面广，提供服务的种类包括账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。(4)客户关系维护与客户群体系。
2、从网络银行业务的功能看分为三个阶段：第一阶段：宣传业务阶段（1995年以前）。在这一阶段里，纯网络银行未出现，大多数银行建立网站用以介绍产品和查询账户情况。第二阶段：提供交易阶段(1995～1999)。在这一阶段里，纯网络银行出现，各行陆续推出转账、支付(B to C、B to B)、实时贷款、信用卡服务、电子邮件提醒、投资(共同基金)。第三阶段：整合功能阶段(2000～目前)。在这一阶段里，以Citibank为首的网络银行向客户推出了“银行账户综合服务”，即网络银行将客户的信用卡账户、投资、纳税账户、旅游积分等账户，通过计算机网络显示在一个界面上，形成银行账户综合服务，客户可以统一管理自己的账户。
3.2我国网上银行发展的历程
我国网上银行要从1998年开始， 1998年3月中国第一笔Internet网上电子交易成功。此后，工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务。
招商银行于1993年3月正式推出“一网通”网上服务。“一网通”除提供“个人银行”和“企业银行”两项基本服务外，还设立了网上商城，提供商业网站的购物导航和利用“一卡通”实现网上支付；1998年在因特网上开通了面向企事业单位的企业网上银行。
工商银行数据显示，其网上银行业务发展速度也是十分惊人：2000年，工商银行全年网上银行业务交易金额达到1.93万亿元，占全行结算业务量的3%。2001年全年实现网上银行业务交易额3.61万亿元，占全行结算业务量的比率上升到5%；2002年，全行网上银行业务交易金额达到8.77万亿元，占全行结算业务量的8%；2003年，工商银行网上银行业务继续高歌猛进，累计实现交易额18.9万亿，占全行结算业务量的16.5%，其中网上银行累计实现交易额16.3万亿元，是上年同期的4.08倍。
同时，中国人民银行为规范商业银行利用互联网开展银行业务，于2001年6月，制定颁布了《网上银行业务的管理暂行办法》。2005年4月1日起我国《电子签名法》正式施行。这部法律将建立良好的网络信用机制和高效的网上交易途径，对我国电子商务、网上银行的发展起到极其重要的促进作用，结束我国电子商务、网上银行业务缺乏充分的法律保障的历史。
中国银行业监督管理委员会于2005年年底、2006年初发布了《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》，于2006年3月1日起开始施行。
3.3 我国网上银行的发展现
从交易形式看，我国网上银行主要包括两种：一种是完全依赖于因特网发展起来的全新网上银行，它所有的业务交易都依靠因特网进行；另一种是在现有的商业银行基础上发展起来的，把银行传统业务捆绑到因特网上，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂网上银行系统。
目前我国大多数网上银行交易系统都属于后一种，而且还处于萌芽阶段。虽然我国网络银行在发展过程中存在许多问题，但是我国的网上银行经过几年的发展后，呈现了以下的特点：
1、设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。据有关机构统计表明：截至2010年年底，中国网上银行企业用户约为474万户，2010年全年企业网上银行交易额达370万亿元人民币。截至2010年年底，中国网上银行个人用户数约为8400万，2010年全年个人网上银行交易额超过5.8万亿元人民币。数量巨大的网民是我国网上银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网上银行也相互带动，共同发展(见图1)。
图1 2010年10经济发达城市个人网银使用情况
2、网上银行业务量在迅速增加
这表现在客户数和交易金额两个方面。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。到2010年12月底，客户数已超过1.5亿户，交易金额超过10万亿元。业务覆盖全国主要大中城市。
3、网上银行业务种类、服务品种迅速增多
2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。
4、中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉
2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。2006年初，和讯推出了“中国网上银行测评”。和讯“网上银行评测”选取了国内16家主要的商业银行，在考察国内外银行的个人网上银行相关功能的基础上，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网上银行业务进行综合评测。工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网上银行评测的第一、第二名，而兴业、民生、浦发三家股份制商业银行则相对表现突出。
图2 中国各大商业银行个人网银使用综合排名
四、网络银行发展中存在的问题
近年来，随着信息化技术在金融行业的普及，我国商业银行在信息技术开发和基础网络建设上都投入了巨大人力，物力。但是其投资主要集中于本行内部金融网络的建设，各商业银行基本上都建成了各自封闭但又相对完善的内部网络。而网上银行业务的开放性，使得这种相对封闭和独立的内部系统不能很好的适应业务的发展，从目前的整体运营情况看，各家银行网上银行开展的业务仍存在不少问题，需引起我们的重视。
4.1网银用户比例不高
互联网络技术是一个全新的技术，在我国的发展还只有十多年时间，尽管发展速度非常迅速，但由于我国是一个人口大国，要在国内完全普及，一个较长的过程。据最新的第19次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，中国网民总数的快速增长己被世界所瞩目，但13700万网民在中国13.1亿总人口中还仅占10.5%(去年同期为8.5%)。这说明尽管中国的网民总数大，增长快，但互联网络的普及程度目前还很低，未来的发展空间仍然很大。
4.2消费者对待网上银行的观念意识不强
中国人乃至亚洲人的金钱观念和习惯则是最为关键的问题。一项针对亚洲的调查显示，仅有大约一成的亚洲人承诺愿意放弃传统银行，投入网上银行怀抱。这个数字比美国的19%要少得多。由于己经习惯于面对面柜台式服务，现在要他们通过鼠标进行资金划转、账单支付还将有一个适应的过程。加之目前的网络系统基础设施，网络服务器和链接缓慢等客观因素的制约，也影响了一部分使用者的积极性。
4.3网络银行安全不能完全有效保障
网络安全是实施网上银行业务健康发展的根本保证，是网上银行业务中最为关键的环节。但从目前国内各银行实施的情况来看，还存在较大的问题。比如身份认证标准不统一，数据传输的保密性和安全性的问题。
4.4 网络银行信用体系不健全
网上银行进行的支付与交易都是在虚拟的网络环境中完成的，因此交易的双方诚信度的高低就成为了交易成败的关键。在网络信息时代，网上银行的发展依赖于健全的信用机制。网上银行在美国之所以可以很快地发展起来，其主要原因个人信用联合征信制度在西方国家已有悠久的历史，已经建立了完善的社会信用机制，信用已经成为美国社会经济活动的道德基础。我国虽己进入市场经济阶段，但信用体系发育程度低，失信现象十分普遍，整个社会处于信用失灵状态。在企业信用方面，发达的市场经济国家中，企业间的应收账款发生违约现象的仅占贸易额的0.25%-0.5%。而在我国，这一比率高达5%以上，且呈逐年增长势头。尤其在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网上银行及其它电子交易方式采取观望态度的原因所在。
五、网络银行发展的对策
5.1大力加强信息化基础建设，提高互联网普及程度
一方面，建立完善的信息基础设施。必须在高起点，高规格的发展中国高速信息网，将其建成一个宽带化、智能化、个人化的综合业务数字网，成为我国21世纪的信息高速公路，是我国未来网络银行的最强基础支撑。只有建好了这个基础设施，才有可能让中国的网络发展提升到新的阶段。
另一方面，重视互联网覆盖范围建立。信息产业部应进一步降低网络资费，
政府应当鼓励网络应用软件的开发和通信企业的发展。
5.2解决消费者接受网上银行消费的观念
任何新事务被社会全面接受，总是需要一个过程。网上银行产生到现在己经有十多年的时间，正在逐步被人们所接受，但是历经十年，被接受的程度还远远不够，现在己经成为严重阻碍网上银行发展的另一个重要因素。因此要实现网上银行发展的飞跃，必须要彻底解决网上银行发展中的观念问题。要解决消费者接受网上银行的消费观念，我们要充分利用互联网平台，发动网上宣传和做好网上银行的网络营销，让网上银行的概念深入到社会生活中去。只有通过加强宣传，才能逐步改变人们对传统的银行观念。
5.3加强网络安全管理
首先，要建立统一的身份确认机制。电子身份认证是一种第三方的、具有公信力的数字认证，是国内外网上银行普遍采取的一种安全措施。因此首先必须建立全国性的统一的安全认证中心。
其次，解决数据安全问题。加强内部安全管理制度建设，严格按照安全管理制度考核。不管是针对网络设备还是网络管理人员，都必须以严格的安全管理制度，确保不出现因为制度不完善而导致的人为事故。
5.4 建立社会信用体系
第一，要努力提高诚信意识。以政府为主体，在全社会积极开展以诚信为主要内容的宣传、教育和普及工作，大力推进信用文化建设，努力营造“有信者荣、失信者耻、无信者忧”的社会氛围。
第二，逐步完善信用监督。在社会信用体系建设的起步阶段，要充分发挥政府的推动和示范作用;政府部及相关机构要在社会信用体系建设的统一框架下，建立并完善信用信息分类标准和信用档案;要充分发挥电子政务网络平台的作用，建立全国公共信用信息平台。
参 考 文 献
1、岳意定，《网络金融学》，东南大学出版社，2005年
2、陈忠阳，《电子商务与网络金融》，东北财经大学出版社，2005年
3、王华庆，《网上银行风险监管原理与实务》，中国金融出版社，2010年
4、狄卫平，《网络金融研究》，《金融研究》2001年11期
5、赵龙，《网络银行在我国的发展》，《金融与保险》2009年2期
6、梁万泉，《网络银行的国际比较与启示》，《信息产业》2008年第7期
7、彭中文，《论我国网上银行的风险及其监控对策》，《商业研究》2002年第2期
8、李志强，《网络化与银行经营环境变迁》，《现代商业银行导刊》2009年第6期
