图3:1996年至2014年我国居民储蓄率（%）
根据图3：“1996年至2014年我国居民储蓄率（%）”所显示的内容，可发现，我国自1996年起至2014年止，我国居民储蓄率大幅度波动，储蓄率最高为1996年与2007年，1996年储蓄率为29.90%，2007年储蓄率是26.30%。
四、我国居民储蓄原因及居民储蓄率偏高的主要原因
居民储蓄是指居民当期税后可支配收入与当期消费之间的差额。居民储蓄的产生是居民推迟当期消费的结果。居民在储蓄的同时获得了一定的利息补偿，而这部分资金成为了企业的一个间接资金来源，从一定程度上来说居民储蓄促进了经济的增长，但过高的储蓄则是一种资金运用的效率的浪费。
而我国的现状是高储蓄，低消费需求，造成这一结果主要由以下原因造成：
居民可支配收入增加，但经济的高增长所带来的城乡居民收入的大幅度增长，收入差距进一步扩大，有更多消费需求的人没有足够资金用来消费。可支配收入的增长是居民储蓄的基本前提。这些年来我国居民储蓄的高速增长尽管是多方面的因素共同作用的结果，但其主要原因还是经济的高增长所带来的成像居民收入的大幅度增长。
物价上涨，居民消费支出增长比低于可支配收入增长比。储蓄是收入中用于消费的一部分，所以消费支出也是影响居民储蓄的一个直接因素。居民的消费意愿可以由居民对当期的物价满意度来评价。物价上涨幅度越大，居民对物价的满意指数会相对下降，消费意愿也会下降。近年来，我国物价持续上涨，尤其是食品类涨幅最大。
个人对未来的期望收入即人对于自己将来的可收入的一种设想，能够支撑起更高质量的生活水平，从而满足在各方面得到可支配状态。
居民的消费习惯。中国居民普遍有着一种这样的预期，即：未来的收入会减少，预期支出会增加的双重压力，中低收入阶层并不是把储蓄看成一种投资，而是一种对未来的保障，这其中有很多大家耳熟能详的原因：子女的教育费用，让一个孩子从小学到大学生或更高的学位是需要一定的资金投入的，对于中低收入的阶层来讲这“一定的投入”对他们来说将是很大的投入。养老问题，我国的现行社会保障制度还很不完善，对居民的生活没有有效的保障，这其中包括医疗的高昂费用等原因，所以居民只有拿出很大一部分收入来确保将来的正常生活。买房问题，随着房价的飞涨，买房也是居民的一项巨大支出，现在出现了更多的“房奴”。
资金流向的限制。这与我国不完善的市场经济有关，居民的投资选择稀少，再加上一些不合理的因素，使得居民不敢投资或消费，使得资金不能分流。
历史上的一段时间，居民储蓄的实际利率较高，有一定的收益。最近大家比较关注的是较高的通货膨胀率，这将影响居民的投资倾向，使他们在选择更多的投资手段使自己的资金保值，最近火爆的股市、房市就是一个很好的反映，但在历史上的很长一段时间，通胀率一直保持在一个较低水平，和一些体制上的原因，使得大家选择把钱存在银行。
其他相关因素：实际存款负利率导致居民储蓄存款分流；居民投资渠道增加较多,股票、基金、债券和保险的分流作用明显；企业集资和民间借贷趋于活跃,一定程度上加剧了储蓄存款的分流；房地产价格上涨拉动居民投资增加；居民消费支出明显增加。储蓄是收入中未用于消费的一部分，所以消费支出也是影响居民储蓄的一个直接因素。[6]居民的消费意愿可以由居民对当期的物价满意度来评价。
8、社会保障感缺乏
个人财富增长的同时，消费却不升反降，除了消费信心不足或投资渠道匮乏的因素之外，最关键的因素正是在于社会保障感的缺乏。社会保障感的缺乏也就是说居民预期未来的消费会增多，从而抑制当期消费。即形成所谓的“预防性储蓄”。
9、投资渠道不足
除了国家社会保障制度不健全，居民对未来预期不乐观等因素外，投资机会，特别是金融投资渠道的缺乏，是中国储蓄居高不下的一个重要原因。从全球经济角度而言，我国居民储蓄率明显偏高，长期以来一直保持在40%左右，远远高于世界25%左右的一般水平。这其中除了我国所具有的储蓄传统外，把仅有的一点闲钱存到银行成为许多居民不得已而为之的理财方式，在利息率极低，甚至是负利率的条件下，亦是如此。
10、我国目前人口年龄结构
储蓄意愿与人口年龄结构的相关性也不容忽视，特别是对我国这样一个人口大国而言。一般来说，低龄及高龄两个年龄段的人口对储蓄的贡献小于中青年龄段，因为除了收入上具有优势以外，中青年还要考虑居住、教育、养老、医疗等各项支出，因而具有较强的储蓄动机。而我国目前人口的平均年龄水平恰好是在对储蓄贡献最高的时段。人口负担轻，因此经济剩余比例大。
11、利率的影响
利率的提高促进了居民储蓄存款的增加。在居民储蓄存款中，除了如“防老，防病，防灾，防失业和意外事故”等预防性动机的储蓄存款以外，还有一部分是以获取利息为动机的储蓄存款。在金融产品部发达的情况下，将资金存入银行生息是普通居民首选的一种投资方式，特别是对于经济更不发达的农村地区。所以当银行提高存款利率时，就会促进居民的储蓄意愿。
12、社会保障不充分和预期不稳定，诱导居民通过储蓄来实现自我保险。
13、普通劳动者家庭收入增长缓慢，内需不足，导致居民具有高储蓄倾向。
发展储蓄事业，是社会主义初级阶段客观经济规律所决定的。是我们党和国家的一项重要经济政策。在积累资金、支持生产、回笼货币、平衡信贷收支、调节货币流通、缓和市场供求矛盾、帮助人民群众有计划地安排生产和生活、引导消费等方面都发挥了重要作用。居民储蓄作为国家储蓄的组成部分，对于促进国民经济的发展也具有相当重要的意义。储蓄是社会主义银行信贷资金的重要来源。国家财政拨款、企业存款和居民储蓄，是社会主义银行信贷资金的三个重要来源。通过居民的储蓄，银行把大量闲散的货币资金聚集起来，再把这些资金贷放给各企业和其它经济组织，使其在社会主义生产和经营中发挥作用。这对我国经济发展有重要的意义。储蓄是社会主义积累的重要组成部分，而增加社会主义积累又是加快经济建设和生产发展的物质保证。居民储蓄的实质是推迟消费，将消费转化为投资。
我国居民储蓄的现状是高储蓄率，高储蓄额，这样的现象有一部分原因是缺乏多元化的投资渠道，近年来我国金融市场得到了大力的发展。为推进储蓄转变为其他金融资产创造了条件。但是总体而言，金融市场尚不发达，在以上这些投资品种中，安全性、流动性和盈利性都较好的产品并不多。
现阶段我国居民储蓄存款总量较大，增长速度较快，居民储蓄意愿仍然较高。居民收入，居民消费，利率，金融环境等是影响我国居民储蓄存款的重要因素。
五、对策及建议
近年来，我国经济增长迅速。扩大内需、刺激消费，成为我国经济发展的重要经济政策，而扩大内需的关键是加强储蓄向消费的转化。为此，提出以下建议：
（1）保持我国经济的持续均衡的发展，增加国内生产总值，即居民的可支配收入 作为消费源泉对经济发展起着重要的推动作用。
根据上述分析，国内生产总值与消费和储蓄存在明显的正相关关系。虽然储蓄和消费是此消彼长的关系，但它们的总额增加，也会使储蓄和消费同时增加，从而形成经济的良性发展。
（2）慎重调整存款利率
从上述分析看出，存款利率对居民储蓄竟然有很大的负影响，可能由于通货膨胀率的存在，利率对储蓄存款的正影响大打折扣，在西方国家，利率政策的弹性很大，而在我国却出现“利率弱化”现象，这是由于储户结 构的不合理使得大多数居民对利率 弹性的敏感程度不高，多数的居民消费群体收入水平低，从我国七次下调利率的效果来看，利率对储蓄的作用都很有限。不管利率怎样变动，居民储蓄都不会轻易地转化为消费 。
（3）建立健全社会保障障制度
由于对未来预期的不确定，从储蓄的安全性考虑，人们将收入越来越多地存入银行，从而出现了所谓的“利率弱化”现象。近年来，政府已经重视了社会保障制度的健全，但我国人口众多，建立健全社会保障体系需要很长的时间，居民只能依靠自己的储蓄实现保障。为了化解储蓄问题，社会保障制度是一个前提条件。 建立健全完善的社会保障体系可以降低人们对未来支出的不 确定性 ， 减少居民的后顾之忧 ， 从而适度增加当期消 费 ，以保证居民预防性储蓄可以维持在一个合理的量度之内 。
（4）提升社会消费购买力，以此降低储蓄倾向
从调整产业结构和供给结构入手，转化高收入群体的长期储蓄为有效购买力，从而启动高收入群体的高额购买力，使其成为消费需求主体，这将有助于降低中国居民的储蓄率和巨大的银行储蓄存款余额。为此，要从满足更高层次的消费需求入手，加快调整和升级供给结构，增加高档商品和时尚化与个性化商品的供给，特别是增加服务性商品的供给。
（5）改善我国其它的投融资市场环境
储蓄作为一种投资手段，给居民带来的仅是少量的收益，而股票、债券等市场则是更为重要的金融市场。然而，由于我国股市的不规范，债主市场的不健全，使得居民更多地把资金存入没有风险的银行，因此利率的升降很难影响储蓄的变化。所以，在建立健全社会保障体系的基础上，完善投融资市场也是非常重要的途径。
应该大力发展金融市场，通过鼓励金融创新，为居民提供充分多的金融市场产品，避免金融产品不足所导致的居民被动性存款；同时要保障金融市场监管，有效利用居民储蓄率；积极推进金融体制改革和金融结构优化，疏通国内储蓄向投资的转化渠道，可提高企业特别是中小企业以及农村地区、经济欠发达地区、中低收入者获取金融服务的便利度，提高国内金融体系配置资金的效率，可减少国内储蓄与投资的净缺口，减轻国际收支失衡的压力。
（6）继续扩大内需、刺激消费
1.国家将加大保障性住房建设规模，降低住房交易税费，支持居民购房；
2.国家将建立职工工资正常增长机制和支付保障机制；出台并落实保障低收入群众和特殊群体基本生活的政策措施，继续扩大社会保障体系覆盖范围；
（7）改革二元社会经济体制
1.努力探索以工促农，以城促乡的发展战略，采取措施大力加速城市化，发展小城镇建设，加速推动现代部门的扩张，使其加速吸收农村剩余劳动力，这样有利于实现经济的二元结构归一，缓解城市居民就业压力。促进就业结构从农业向非农业有序转移；
2.政府在促进农村劳动力转移方面负有重要职能和重大责任，彻底改变农村劳动力转移就业工作多头管理、分散负责的局面，把农村劳动力转移和充分就业纳入政府统一、高效和规范的服务和管理轨道，逐步建立农村劳动力就业服务和管理、流动监测、就业培训、供求信息和农民工维权法律服务体系框架。激励创业，大力扶持民营企业、中小企业，促进创业带动就业。
3.有计划地分配公共投资，大力推进城镇化建设，通过道路、港湾、城市基建积累社会资本
4.积极开发人才资源，提高劳动者素质。通过产业组织引进高层次教育训练，培养技术高度熟练的劳动力，不断提高生产率
5.减少管制，激励国民技术创新。通过大力引入高科技，交通运输和通信业迅速发展
6.大力消除农业与工业之间、地区之间、大小企业之间的差距，促进社会稳定。
（8）在经济全球化背景下投资走出去
在开放经济条件下，国外资本的流入和对外投资都直接影响着储蓄投资的均衡水平。在国内储蓄相对过剩的情况下，适度对外投资不仅可以缓解国内储蓄相对过剩的状况，提高国内储蓄的配置效率。
六、结论
总之，对于我国居民长期以来的高储蓄问题，降息、银行收取服务费等方法只是治标，所以我们应该从体制上大力完善社会保障体系，放宽居民的投资限制，拓宽居民投资渠道，建立各项法律法规和监督措施，并加大宣传力度，有效引导居民投资理财潮流，让居民看到我国的资本市场以及其中的各项投资产品是一大块大有利润的“蛋糕”，增大资金的流动性，创造更多的财富，是我国经济保持平稳、快速、高效的增长。
参 考 文 献
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10、://.stats.gov.cn/中华人民共和国国家统计局
11、s://.baidu.com/百度
