1．引言3
2．网络银行的定义和特点3
2.1 网络银行定义3
2.2 网络银行的特点3
3．网络银行的现状4
3.1 总体现状4
3.2 我国网络银行现状4
4．我国网络银行发展所面临的难题6
4.1．法规滞后6
4.2．安全隐患6
4.3．技术风险6
4.4 如何对网络银行实施有效监管7
4.5 如何应对日益猖獗的网络金融犯罪7
5．我国网络银行发展的对策7
5.1 结合我国国情，健全网络银行规范管理体系7
5.2 制定我国网络银行运作的统一规范7
5.3 加强我国的网络安全防范，健全法律法规，开展国际合作，共同打击网络金融犯罪8
5.4．健全银行服务体系，提高服务质量8
6．网上银行发展问题及对策之-蓬溪县农村信用合作联社9
7．结论9
内 容 摘 要
随着电子商务的发展，商业银行也驶上了网络时代的快车道。网络银行在塑立银行新形象的同时以其交互式、快捷、全面的服务，以及不受时空限制的特点迅速发展起来。面对复杂的经营环境，网上银行相关法律尚不完善、社会信用仍需提高与优化等具体情况，网络银行发展需要具有长远的眼光，确定好发展战略，制定好发展路线，建立好内部管理制度，以科技为先导，制度为保障，健康发展下去。
网络银行发展问题及对策
1．引言
20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物、支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行-安全第一网络银行诞生到现在，它的发展深深改变了我们的传统生活。
2．网络银行的定义和特点
2.1 网络银行定义
电子银行是通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行，它包括网络银行、电话银行、手机银行，家庭银行和自助银行。网络银行是电子银行的代表，网络银行是利用公共信息网络将客户的终端连接到银行网站，从而实现将银行的服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。网络银行是一种崭新的网上金融系统。网络银行突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，拉近客户与银行的距离，为用户提高全方位，全天候，便捷，实时地金融服务。
2.2 网络银行的特点
网上银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。
（1）业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
（2）服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。
（3）金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。
3．网络银行的现状
3.1 总体现状
随着网络银行的发展，它越来越广泛的影响人们的生活与工作，或许不久将会取代我们传统的银行业务发展趋势，成为我们生活中不可缺少的一部分。短短十几年，电子商务的迅速发展以及网上银行用户群体规模（2010年12月底中国网民规模达到了4.57亿，互联网普及率34.3%。）即网民规模的扩大直接推动了我国网上银行业务的发展，中国网上银行的交易额也保持快速增长。2009年中国网上银行的交易额为368.7万亿元，2010年该交易额增长为553.8万亿元，年增长率达到50.2%。目前中国网上银行交易额中绝大部分属于企业的网上银行交易额，个人网上银行所占比例还比较低。近年来，我国网上银行发展有一个明显的特征，即网上银行交易规模市场份额主要集中在几家国有商业银行和发展较快的股份制商业银行。
3.2 我国网络银行现状
我国网上银行产生于1996年，自1996年招商银行的“一卡通”开通了网上业务，从此拉开了国内网上银行的序幕，起步比西方发达国家晚，目前的现状是起步晚、手段少、业务量小，但发展速度很快。
目前，国内所有 15 家商业银行都建立了独立网站，绝大多数商业银行都具备了网络支付、 帐户信息查询、 转帐等基本网络银行功能。
1．中国银行。1996年2月，中国银行在国际互联网络建立了主页，成为中国第一家在 Internet 上发布信息的银行，从1996年起，中国银行开始统采用先进的 SET 标准； 1998 年 3月，中国银行首次向客户提供网络银行服务，用户可以通过网络银行进行账户查询、 银证转账、网络支付等金融服务。中国银行的网络银行与其 1000万张长城卡相结合，推出“支付网络行”，日均处理业务 500 笔，形成了明显的集成效益。中国银行的用户约为40万。投入网络银行的开发其网络支付系。
2．招商银行。招商银行 1996 年底就开始在网络开发一些在线服务系统，如网络企业银行、网络个人银行、网络支付系统、通用的网络购物广场、实时证券行业系统等；招行于 1997 年2 月 28 日正式建立自己的网址( ://.cmbchina.com) ，推出招商银行网络主页以及网络银行业务，成为国内首家上网银行；1997 年 4月，招行推出一网通网站，同时推出一网通个人银行1.0版；1998年2月，招商银行推出 “ 一网通”服务，成为国内首家推出网络银行业务的银行。1999年9月，招商银行率先在国内全面启动“ 一网通”网络服务，建立了由网络企业银行、网络个人银行、 网络支付、网络证券及网络商城为核心的网络银行服务体系。到2002年6月底，招商银行网络个人银行的用户已近1000万户，网络企业银行系统开户数也已达29561 户，累计交易笔数218万笔，累计交易金额达2万亿元以上。
3．中国建设银行。1997 年，建设银行初步建立网络个人银行、网络企业银行、 网络证券、网络商城、网络支付等五大业务系统；1999 年 8 月，正式对外推出网络银行服务；1999 年12 月，推出网络支付功能，为企业和个人消费者的网络结算问题提供了完善的解决方案；2000 年 11 月，针对个人客户的网络服务系统全面优化升级；2000 年 12 月，推出了企业客户的网络服务系统。建设银行网络银行服务范围已经覆盖全国 26 个一级分行，160 个大中城市，功能和服务日趋完善。但总的来说，网络银行的业务还比较单一，顾客服务也很不完善，用户在网络购物时使用网络支付的比例仍然很小。国内不同地区网络支付情况也有很大差别，地区发展不均衡。
4．中国工商银行2000年2月1日起正式在北京、上海、天津、广州四城市开通了对公的网上银行，单位客户通过中国工商银行的网络银行能实现账户查询、转账付款、企业集团理财、客户证书管理等；2000年中，又开通了查询账户余额、交易明细、对账单信息、网上挂失及换卡申请等业务的个人客户支付系统。目前其服务覆盖了31个城市。工商银行的重要特点是将对公服务作为网络银行业务发展的方向，进而推出了方便灵活、安全、具有信息增值服务的BTOB在线支付业务。
我国的网络银行是实体银行为加强金融竞争能力而产生的，其存在和发展的前提是实体银行，造成我国网络银行电子化程度低、规模小、投入不足、经营成本居高不下的局面同时，各家银行缺乏信息沟通和必要的协调措施，导致各家银行各自为政、 “ 群龙治水”，所建立的网络系统难以实现信息共享，不能形成统一高效的网络银行体系。应该说，目前我国网络银行的发展仍在低水平徘徊。
4．我国网络银行发展所面临的难题
4.1．法规滞后
网络银行是在开放式网络环境中提供资金结算、使用电子货币的电子化结算服务，因此在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂，必须通过法律的手段来解决。目前，中国的金融立法还停留在“分业管理”的层次上。
4.2．安全隐患
尽管目前各银行网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在着防不胜防的问题。由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网络银行面临着技术风险、操作风险、法律风险。这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全性、 可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。有调查表明，进行网络交易，用户最担心的也是安全问题。
4.3．技术风险
网络银行业务的高技术性、无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险要高于实体银行的经营风险，而技术风险又是网络银行风险的核心内容，也是金融机构和广大客户最为关注的问题，它主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业秘密、电子通讯的安全、交易和其他记录的保存和管理，未经授权的中途拦截和篡改等，以及一些主观方面造成的安全技术隐患。这些问题如果不能有效地解决，必然会造成损失，影响信用。
4.4 如何对网络银行实施有效监管
如何对网络银行实施有效监管是影响网络银行能否良性发展下去的至关重要的问题。试想，如果注册地没有完善的监管制度，那么一旦金融机构缺乏足够的资金实力或者业务实力，便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种
4.5 如何应对日益猖獗的网络金融犯罪
据统计，金融领域的范围在电脑犯罪的40%以上， 在我国，比例更是高达60%。基于网络金融犯罪的特殊性及多样性，各国都难以克服其立法的滞后性。尤其是我国，到目前刑法只有4条关于电脑犯罪的相关法律条文。难以适应网络银行日益发展的需要。
5．我国网络银行发展的对策
金融电子化是经济腾飞的保证。网络银行属于金融高科技产物，是银行业未来发展的主要方向之一。面对日新月异的网络银行，我们的总方针是：根据网络银行的发展状况，不断完善技术，适时修订法律，以确保网络银行高效安全运行，从而促进国民经济的信息化发展。
5.1 结合我国国情，健全网络银行规范管理体系
借鉴国外的发展经验，立足我国国内的基本国情，加强体系建设，形成完整的完善的网络银行管理体系。针对网络银行的设立、管理、具体业务的功能实现、硬件及软件系统的应用等各个方面，各个环节成立专门机构进行研究，为网络银行的发展提供技术服务、支持和指导，并利用网络先进技术进行非现场监管。
5.2 制定我国网络银行运作的统一规范
尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的相关法律法规。，必须根据网络银行的实际情况，建立安全认证机制，统一技术标准，制定或修订适用于网络银行运行的法律规范。目前，由中国人民银行支付科技司牵头，联合工行、农行、建行、交行、光大银行等11家银行共建金融权威认证中心（CA）已进入实施阶段，在线支付的标准性，安全性将更有保障。
5.3 加强我国的网络安全防范，健全法律法规，开展国际合作，共同打击网络金融犯罪
我们应当不断的采取的网络安全技术，来确保网络银行的信息流通和操作安全，如防火墙、乱码、加密等技术，及时准确地在客户和银行之间传递信息，同时防止非授权用户（如黑客）对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰，营造一个可以信赖的网络金融环境。将提高不法之徒的犯罪成本作为我们保障的首选途径。同时，我们应当制定有关法律、条文，努力确保网络完全，惩治犯罪。
5.4．健全银行服务体系，提高服务质量
售后服务是体现产品质量的关键，电子银行产品也不例外。因此应该以客户分类为基础，开展电子银行个性化服务，做到售前有推介、售中有辅导、售后有回访的高质量服务。一是提供规范化服务。为电子银行客户提供咨询、上门换卡、电话投诉、紧急援助、发放对账单等服务项目。二是提供差异化服务。针对黄金客户，可配备专职客户经理，向客户公布手机号码，随时解答和解决客户问题，并组织客户沙龙、黄金客户体验等活动，锁定高端客户。三是提供增值服务。采取客户积分、换卡抽奖等活动，提高客户使用电子银行的频率。同时，引进社会化服务体系，开展免费订房、订票及消费折扣、网上支付等电子商务项目。四是提供附加服务。以对账单为介质，在控制成本的前提下提供最新业务信息、信用级别提示、生日祝贺等服务。五是提供巡访服务。建立电子银行客户资料档案和服务反馈登记簿，采取定期巡访方式，为重点客户提供面对面的服务。
5.5．规范员工培训，强化部门职责
网络银行的产品不断推陈出新，员工的培训也必须满足产品营销的需要，不仅要跟得上产品更新的速度，更要具有一定的深度。灌输式的培训所起的作用微乎其微，因此建立培训成绩与考核、晋升挂钩的机制势在必行。不断强化员工业务素质，是将网络银行做大、做强的前提。
同时，由于网络银行种类繁多，涉及面广，单靠一个或几个部门不可能取得实质性的突破，必须依靠各部门相互配合和合作才能有所作为。在管理层面，要落实科技、银行卡、机构业务、公司业务、个人业务、会计等部门职责，制定科学、合理的配套考核办法。
6．网上银行发展问题及对策之-蓬溪县农村信用合作联社
2011年蓬溪县农村信用合作联社推出网上银行服务。网上银行为客户提供账户信息查询、转账付款、投资理财、在线支付、代理业务等金融服务。网上银行分为企业银行和个人银行两大类。与股份制银行、商业银行相比，农信社网上银行起步晚、发展慢、许多业务处于空白、普及范围有限。目前，联社并没有从网上银行业务中收获更多的利益。主要原因还是网上银行在农村信用社中没有得到充分的认识与重视。另外，联社面向的广大农村市场、农民意识与素质也有待提高。针对这些问题，一方面联社在发展过程中需继续提高网上银行服务的质量，在农民中做好更多的推广、引导工作，另一方面，也应努力拓宽业务渠道，缩短技术应用与其他银行的差距， 让农民逐渐感受到网上银行的便利与快捷，逐渐使网上银行应用稳步建立起来从而走上可持续的稳步发展之路。
7．结论
总之，我国的网络银行作为新经济的产物，是传统银行的发展和延伸，也是我国银行在未来市场竞争中取胜的一个重要筹码。作为以信誉为生命的银行业，只有对所面临的各种风险周全考虑，同时不断完善战略和实施发展对策。这样，网络银行才具有生命，才能健康、快速的发展。
参 考 文 献
孙强.互联网商务应用[N].北京.对外经贸大学出版社.2000
蔡延兵 贾素同.电子商务-走进数字化商务时代[N].北京.知识产权出版社.2000
刘海娣.谈我国网上银行发展对策
罗勇. 我国网络银行的现状及发展对策分析
李军.我国银行网上发展策略的思考
