网络银行的概念
网络银行的产生与发展
网络银行的产生
网络银行产生与发展的原因
网络银行的发展及其影响
网络银行的发展历程
网络银行的发展现状
网络银行对整个银行业的影响
网络银行在社会经济方面所带来的影响
我国网络银行目前存在的问题和发展对策
（一）我国网络银行目前存在的问题
（二）我国网络银行的发展对策
内 容 摘 要
近年来，随着商业银行同业竞争的日趋激烈，世界各大商业银行越来越重视发展和建设零售银行业务。目前，世界几大著名的商业银行中其零售银行业务所创造的利润占银行利润总额的比重均超过40%。零售银行业务以其较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景受到各大商业银行的青睐。
全球网络化和一体化给我国社会各个层面所带来的变化是不言而喻的，特别是对于银行业来讲，网络化步伐的不断加快直接促使了基于固有网点经营模式的传统商业银行纷纷开发建设了网络银行。在这样一个优势基础之上，我国经济的高速稳定增长、居民金融资产的增加及对零售银行业务的巨大需求、我国中小企业的快速发展以及产业结构的优化调整、零售银行业务凸显的独特优势以及商业银行发展零售银行业务所具备的特有优先条件和固有基础资源，使得我国零售银行业务在短短的几年时间内获得了较快的发展，实现了历史性的重大跨跃。
但是，网络化所引发的信息技术、网络信息维护、网络安全、网络运营管理等层面的问题；零售银行业务本身在创新性、理论化、整合营销等方面的要求；社会整体经济环境、信用体系和法律法规体系建设以及消费者消费行为习惯等对零售银行业务发展的影响，使得我国商业银行在大力发展零售银行业务的过程中，不得不面临着创新与改革、整体战略转型的极大考验。因此，分析网络化给零售银行发展带来的机遇和挑战，研究具体解决方案，从根本上理清商业银行本身、网络化、客户、产品开发之间形成的交错复杂的关系，将有利于我国商业银行提高核心竞争力，更好地参与。
网络银行的产生与发展
网络银行是21世纪一种新兴的金融业，它的发展深深改变了我们的传统生活，并且对整个银行业以及整个社会经济都带来了很大的影响，但同时在发展的过程中，也存在很多的问题需要解决，但这些问题将随着网络银行不断走向成熟而得到解决，将随着互联网迅速发展而向更高的层次发展。
一、网络银行的概念
网络银行的网络银行，又称网上银行，（Internet bank or E-bank），它包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活中，我们通常指第二层意思。网络银行实现了银行与客户之间安全、方便、友好、实时的连接，可向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，以及其他贸易或非贸易的全方位的银行业务服务，使客户足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网络银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
二、网络银行的产生和发展
(一)网络银行的产生
20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。在1995年10月的诞生发展到现在，它的发展深深的改变了我们的传统生活，它以几何级数的形式扩展，丰富我们的生活，使生活更方便、快捷。使我们的世界变成了"地球村"。网络银行越来越广泛地影响人们的生活与工作，它也将会取代我们传统的银行业务发展的趋势，成为我们不可缺少的一部分。
银行为加强自身的竞争优势，在提高服务质量的前提下也不断推出更多的金融服务产品来满足客户的需求。网络银行主要基于Internet平台和提供各种金融服务的新型银行的新型银行机构与服务形式。它是一种崭新的网上金融系统。突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，接近客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的金融服务。网络银行是新生的事物，它是网络发展的必然结果，是电子商务发展的需要，同时也是自身发展并取得竞争优势的需要。网络银行的发展也是有一个必然的发展过程的，它由新生走向发展，同时也必然会走向成熟，不断对自身的发展完善。
(二)、网络银行产生与发展的原因
1、世界网上银行产生与发展的内部原因分析
网上银行作为现代金融服务业的重要组成都分和金融服务业发展的高级阶段，已经成为现代社会经济活动和社会生活的纽带，其产生与发展有其内在的动力和客观基础。就我国现阶段网上银行业务的开展状况看，近年来金融市场意识的不断强化是其发展的内部动因，尤其是“以市场为导向，以客户为中心，以盈利为日的”的商业金融经营理念普遍得到认同，导致了为客户提供超值服务的网上银行业务的快速发展。其原因表现在以下几个方面：
1)网上银行服务降低了金融交易成本。
2)网上银行能给客户提供更高质量的金融服务。
3)网上银行能增强对客户的吸附力。网上银行对客户的吸附力主要体现在：(1)它能给客户提供简便、快捷的金融服务；(2)它能给客户提供不受时空限制的全天候服务；(3)它能给客户提供一个与金融进行全方位沟通交流的绿色通道；(4)它能节约客户等待时间，降低客户交易的服务成本。
4)网上银行能给金融创造更广阔、更自由的业务拓展空间。网上银行的一大特点就在于其主要是借助于“网络”在“网上”开展业务，提供各类金融服务甚至非银行的“全金融”服务，而不是在固定有形的“网下”金融网点内办理业务，只提供分业的、有限的金融服务。
5)网上银行有助于树立金融企业良好的服务形象。
6)网上银行能增强银行服务的银行服务市场竞争能力。
7)网上银行的服务符合银行经营本质的要求。大家知道，自贡网站建设商业银行的本质就是追求利润最大化。与传统银行柜台业务相比，网上银行则是提供智能化服务的银行，一方面能在迅速拓展业务的基础上增加收入，另一方面又大量地节约服务成本费用，同时极大地改进银行服务的管理水平，提高服务质量与效率，进而形成网上银行服务利润链。
总之，网上银行的产生与发展的主因是银行业和银行组织内部生存与发展的要求，是商业银行本质与职能的客观要求。
2、我国网上银行产生发展的原因
我国网上银行产生与发展的外因是：网上银行服务是信息时代的产物，是我国网上计算机信息与应用的发展。
1)我国网上计算机应用情况。截止到2M5年6月30日，我国的上网计算机总数已达45印万台，比半年前增加了400万台，增长率为9．6％o和上年同期相比增长25．6％可见我国上网计算机总数保持着良好的增长态势。
2)我国网站总数状况。网站总数的增长说明了我国互联网产业正在发展，地址目前总数达到6830万个，拥有量排名世界第四。
3)网上购物市场巨大。购物网民的巨大数量，网上购物者半年内累计购物金额达到10D亿元。
4)中国网上银行用户占互联网用户的比例，根据自贡网站建设推出的《亚洲中国网上银行研究报告》数据显示，随着网上银行在人民生中影响的加大，网上银行用户在网民中的占比增长。
三、网络银行的发展及其影响
（一）网络银行的发展历程
网络银行的发展不是一蹴而就的，也是有一个必然的发展过程的。它由新生走向现在的发展，同时也必然会在将来在不断完善自身发展中走向成熟。就目前而言，它从新生到如今主要分为以下几个阶段：
1. 计算机辅助银行管理阶段
20世纪50年代至20世纪80年代中后期，从最初的银行应用计算机主要是为了解决手工记账速度慢、提高财务处理能力等的问题。在早期的网络信息技术上主要是采取简单的计算机银行数据处理和事务处理。在60年代兴起的资金转财EFT技术及应用，为网络银行的发展奠定了技术基础。这也就是网络银行发展的雏形。
2. 银行电子化或金融信息化阶段
PC的普及，商务银行的重点也发生了转变，从电话银行调整为PC银行，即以PC为基础的电子银行业务。形成了不同国家银行之间的电子信息网络，进而形成了全球金融服务系统。这些发展都极大的丰富了网络银行的发展。随着银行电子化的发展，电子货币转账也为银行服务中的主要业务形式。我们国家的网络银行仍处于这样的一种模式。
3. 网络银行阶段
在90年代中期到现在，Internet在各行各业的应用越来越广，也为网络银行带来了新的生机。它的基本功能大大满足人生对现实生活的需要，并且以更方便，快捷的优势不断对传统模式的冲击。而在这段发展过程中，网络银行的发展加速银行虚拟化，电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放。
（二）网络银行的发展现状
从1995年10月18日世界上第一家网络银行——美国安全第一网络银行成立以来，网络银行如雨后春笋般迅速发展，在美国，网络银行的数量、资产、客户规模的增长都远远超过传统银行。在我国，网络银行的发展呈现以下特点：一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加；二是外资银行开始进入网上银行领域；三是网上银行业务量在迅速增加；四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、账户查询、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品，但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。
（三）网络银行对整个银行业的影响
产生于1995年、现已风靡全球的网络银行(我国称“网上银行”)，正伴随着我国网络业的迅速崛起而发展。1998年，招商银行开国内银行之先河，率先推出了网上银行业务，之后中行、建行、工行出先后推出该项业务。这些不同于以往计算机应用的网上银行，使客户不必受时间、空间的限制，可以享受每周7天、每天24小时的不间断的银行服务。可以说由于其间广泛运用了现代电子、信息技术，与银行传统的和创新的业务深入交融，不可避免地对我国银行业产生本质的影响。
第一，网络银行的产生与发展对商业银行有着重要的战略发展意义。网上银行的技术基础，使其具有灵活、强大的业务创新能力，不仅延伸、改良了传统的业务，还出现了诸如银证合一、存折炒股、在线支付等新业务，并且其创新的空间还很巨大。同时，网上银行正以其灵活、便捷的优势，被人们迅速接受，弥补了传统银行业无法或不便涉及的领域，信息容量惊人。我们可以预料，传统银行业支撑着网上银行业务的快速成长，网上银行也将拉动传统银行业务的持续发展。我国银行业能否及时、有效地在网上银行领域占有一席之地，不仅关系到能否保持商业银行现有的市场份额，也将决定其未来的市场结构。从现实看，我国商业银行与国外商业银行的差距有目共睹，并且成为加入WTO后开放银行市场的一块心病。但在新兴的网上银行技术方面，我们与国外的差距不大，并且国内银行基本处于同一起跑线上。国外银行进来后，也不可能一下于把网络建起来。因此，加快网上银行的发展步伐，也是迎接WTO的挑战、缩小与国际银行业发展差距的捷径和机会。
第二，网络银行的发展迫切要求商业银行更新经营、管理观念与管理方式。网上银行具有覆盖面广、客户操作灵活、依靠网络技术、操作的无纸化、虚拟化等特征，这使得银行必须改变原有的管理观念和业务运转方式以适应网络银行的业务发展。对此我们显然不能简单地套用现有银行的业务和管理体系。更重要的是，我们要以开放、接纳的心态对待这一新生事物。
第三，网络银行的安全与风险防范更为复杂。安全与风险防范是传统银行业经营“三性”之首位要素，而在网上银行时代这一要素并没有淡化。因为网络银行面临的是开放、虚拟、管理松散和不设防的互联网，它时刻经受着黑客、网络技术的挑战与考验，并且具有风险传输快、影响面广等特点，还有来自银行内部人员的操作性风险。与传统银行安全问题集中、具体、风险防范环节多等相比，网络银行在这方面的防范显得更为复杂。这些都是发展网上银行不可回避的现实问题。
（四）网络银行在社会经济方面所带来的影响
1、网络银行的产生与发展促进商务创新
电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进、应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在以下各方面的创新和发展。
第一，促进营销结构的创新。电子货币促进了电子商务的创新，特别是与多媒体相关的信息、软件、计算机行业营销结构的创新。信息、软件销售商在收取电子货币的瞬间，通过微机终端直接授信，即可将信息、软件商品从Internet网上传递给顾客。
第二，促进营销方式的创新。电子货币促进了信息商品营销方式的创新，出现了对信息内容销售的新形式，使得可零售的信息内容细分化、计价单位小额化。随着以Internet为首的信息网络的普及，流通成本问题和信息检索问题得以解决，消除了信息内容细分和微量销售的障碍，"每个视点为一个销售单位"的软性营销方式应运而生。
第三，促进结算方式的创新。在Internet网上销售，需要银行提供结算的最小单位可能不足一元或数元，在这种社会需求的形势下，如果仍用以往的汇兑、转账、信用卡等方式结算，可想而知，顾客支付的手续费有可能大大超过实际购物金额，使网上购买欲望大打折扣，而商家为回收资金花费的代价过大，则开展网上销售的积极性荡然无存。因此，过于微小的结算单位，用传统的结算方式是无法实现的。由于Internet网上使用电子货币结算的最大优点是成本低，而且快捷方便，因此，解决了网上销售的小额结算问题，促进了结算方式的创新。
第四，繁荣商业，提供商机。随着电子货币在日常生活领域普及和使用范围不断扩大，Internet网上的电子商务必然蓬勃发展，商业零售业的经营范围已无地域限制，以往不可涉足的地域的消费者通过网络即可成为商家的交易对象，Internet为商家提供了巨大的潜在顾客源。零售商以少量的资金投入，换取市场扩张的机会大幅增加。无疑电子货币为商业零售业扩大了销售渠道，提供了新的经营契机。
第五，刺激消费，扩大需求。使用电子货币可以在Internet网上完成结算，对商家而言，瞬间即可低成本地收回资金，因此可以放心地给顾客发送商品;对顾客而言，免除了烦琐的支付手续，可以轻松地购物，因此刺激了人们的消费欲望，扩大了社会需求。
第六，加剧竞争，提高质量。以电子货币为基础的电子商务的发展，为商业企业参与市场竞争提供了便利条件，刺激和加剧了同业竞争，从而促使商业企业为市场提供廉价优质的商品、提高对顾客的服务质量。
2、网络银行的产生与发展促使经济活动虚拟化
电子货币的出现，为在虚拟空间(即计算机网络覆盖的空间)开展经济活动提供金融服务，促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。因为电子货币是以电子信息的形态出现的，所以通过使用相应技术，有可能执行货币的某些职能。当资金的流通可以在虚拟空间进行时，即构筑了在虚拟空间从事商业活动的金融环境。正是由于电子货币的出现，在虚拟空间，包括信息流、物资流、资金流在内的全部经济活动才有可能实现，电子货币促使社会经济活动虚拟化，已经并正在对世界各国的金融、经济形成巨大的冲击波。
3、网络银行的产生与发展使得有出现基础货币虚拟化的可能性。
货币之所以可以执行支付职能，在于人们对货币本身蕴涵的价值尺度的信任和接受。所以，货币必须具备信誉性和普遍接受性。电子货币能否成为独立的货币，仍然取决于其自身的信誉程度和公众的可接受程度。若要取得信誉性，至少必须保证能够与具有一定价值的商品进行交换;必须保证能够与社会上流通的实体货币即现金货币和存款货币进行兑换。如果以上保证确实能够履行，并且能取信于民的话，人们对电子货币的价值尺度才会产生信任感，电子货币从而取得信誉性。其次，当人们使用电子货币时，已经无须考虑是否能与实体货币兑换，电子货币本身可以不断地由债务人转移给债权人，不断地转手、传递，循环往复地被用于支付，则表示电子货币具备了普遍接受性。从而不断扩大电子货币在虚拟空间的流通应用。
电子货币在虚拟空间的流通应用，将促进虚拟空间经济活动的进一步发展，反过来，又会加深人们对电子货币的信任程度，从而使电子货币逐步脱离与实体货币的联系，产生独立货币单位的可能性必然增加，未来电子货币成为新形式货币的可能性是存在的。
我国网络银行目前存在的问题和对策
(一)、我国网上银行目前存在的问题
第一，发展环境欠完善。目前我国网上银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡等问题仍然还在。
第二，市场主体发展不健全。目前国内网上银行是在现有银行基础格局上发展起来的，一些银行对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当做扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。
第三，监管服务有待进一步加强。虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很长。
第四，网络安全成为发展主要障碍。网络安全事关网络银行的生死存亡，是当前网络发展中的核心问题。安全问题既是技术问题，也是管理问题。就技术而言，大部分计算机硬件主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，由于技术原因造成信息安全性差已成为制约我国网络银行发展的主要因素。再加上网络安全保密措施不严，入侵金融系统网络的案件时有发生，使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务，这也大大制约了我国网络银行的发展。
第五，市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。首先，货币、交易场所、交易手段，以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心里上接受还需要一个过程。其次，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用。
（二）、我国网络银行发展的对策
金融电子化是经济腾飞的保证。网络银行属于金融高科技产物，是银行业未来发展的主要方向之一。面对日新月异的网络银行，我们的总方针是：根据网络银行发展状况，不断完善技术，适时修订法律，以确保网络银行高效安全运行，从而促进国民经济的信息化发展。
1、加强我国金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管方式，对网络银行实施有效监管。
我国金融监管当局应运用先进的网络技术改革监管方式，建立一套完整的网络银行业务审批和监管机制。政府有关部门应密切关注网上银行的最新发展及科技创新对国际银行业及其监管所造成的影响，对网上银行在国内的发展及前景做出冷静、客观的分析预测，在“保护竞争、促进效率”的前提下，就市场准入、通讯安全、控制权的法律责任、存款保险等保护措施和争端解决的适用程序等问题加以立法，确保监管制度能够配合银行业结构因科技发展而出现的转变。就我国而言，我们应结合国情，借鉴国外发展经验，成立专门机构对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究，为网络银行的发展提供技术服务、支持和指导，并利用网络等先进技术进行非现场监管。
2、制定我国网络银行业务运作的统一规范。
各国应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须根据网络银行的实际情况，建立安全认证机制，统一技术标准，制定或修改适用于网络银行操作运行的法律规范。目前，由中国人民银行支付科技司牵头，联合工行、农行、建行、交行、光大银行等11家商业银行共建金融权威认证中心(CA)已进入实施阶段，在线支付的标准性、安全性将更有保障。网络银行业务运行的法律规范，包括对网络银行服务工具、网络银行服务方式等的法律规范。例如电子货币的发行、电子票据的产生、电子货币和电子票据的流通、电子货币和电子票据的法律效力、支付网络的建立、网络银行服务的体制和基本模式、网络银行服务结果的法律效力等，都需要确立统一的规范，以便明确网络银行业务操作规则及风险责任的划分确认。
3、加强我国的网络安全防范，健全法律法规，开展国际合作，共同打击网络金融犯罪。
应当明确，打击网络金融犯罪仅靠立法尚不够，完善技术，使得不法之徒的犯罪成本提高是首选途径。我们还应扩大现行法律法规的适用范围和调整对象，将以网络为传播媒介的各种行为包括在内：针对网络特殊性，尽快进行与网络管理相关的单行立法，以便及时准确地界定各种以网络为对象的违法犯罪行为，对实施网络银行犯罪行为的犯罪分子进行严惩，从而加大打击力度，促进网络银行的发展。
我国的网络银行作为新经济的产物，是传统银行的发展和延伸，也是我国未来银行业在市场竞争中取胜的一个重要筹码。网络银行在我国才刚刚起步，它的业务点和网上服务问题仍在不断探索中。作为以信誉为生命的银行业，只有对所面临的各种风险周全考虑，同时不断地完善战略和实施发展对策。这样，网络银行才具有生命力，才能够健康、快速地发展。
参 考 文 献
冯欣.《网络银行：中国银行业的战略选择》.《金融电子化》.2009年第6期
张志国.《试析中资银行网络化发展现状及策略》.《市场周刊》.2003年第2期
王小翠.《网络银行发展前景预测》.《商业时代》.2004年23期
李明.《论网络银行的产生与发展》.《大众商务》.2009年第06期
令武.《我国网上银行的发展与监管》.《中国金融》半月刊. 2006年第6期
刘昊.《论我国网络银行的风险及其控制》.《新金融》. 2006年第1期
冯彬 .《网络银行发展中的安全问题》.《中国金融》半月刊. 2005年第6期
杨淑珍.《我国网上银行发展面临的问题及对策》.《集团经济研究》.2006年 第11期
