一.网络银行简介 1.网络银行定义 2.网络银行的产生及其原因 二.我国网络银行的发展现状以及存在的问题 1.我国网络银行的发展现状 2.我国网络银行的发展面临的问题 三.我国网络银行的发展对策 1.互联网金融推动网络银行向多样化和创新化发展。 2.加快基础建设，改善国内发展环境。 3.强化安全防范，加强技术更新。 4.加大金融产品的改革创新，拓宽营销渠道，加强银行间的合作。
内 容 摘 要
【摘要】 本文对网络银行产生的原因以及发展现状进行分析，找出我国网络银行发展过程中的存在的问题与不足，提出当前网络银行必须与时俱进，加快创新，将民众的生活和金融需求互联网化地表现出来，以融入互联网金融的发展潮流。在发展网络银行业务时，应积极探寻发展路径，充分发挥自身特有的优势，进行资源整合，找准发展方向，注重业务创新，加强技术更新，强化安全防范，从而推动我国网络银行健康、持续的发展。
我国网络银行的产生与发展策略研究
随着20世纪90年代以来Internet浪潮的兴起，信息技术在银行和提供金融服务业中的扩散，促进了金融服务组织机构和服务方式的不断创新，银行业利用现代信息技术的广度和深度也在不断提高，电子货币、网络银行、网络证券、网络保险等新型金融创新不断出现，其中网络银行是20世纪金融领域出现的最具有影响力的创新之一，它在银行业中导致了一场前所未有的革命，以前所未有的发展速度呈现出日益繁荣的景象，改变了传统银行的组织结构和运行模式，降低了交易成本，为广大的客户提供了很多便利条件，网络银行的发展成为必然趋势。
1月4日，我国首家互联网民营银行微众银行完成的第一笔放贷业务。该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。这意味着我国网络银行的发展又进到一个阶段，网络银行的发展势不可挡。
一、网络银行的简介
1.1网络银行的定义
网络银行（Internet bank or E-bank），是金融机构利用先进的网络技术，在互联网络开设的银行。包含两个层次的含义：一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网络银行，更多网络银行服务的概念。网络银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网络的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。网络银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网络证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网络银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
网络银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供金融服务，突破了时间和空间的限制。
广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行（E-Barnch）和远程银行（Remote-Bank）。电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有自动柜员机、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。广义的网络银行几乎涵盖了所有在互联网拥有网页的银行，尽管这种网页有可能仅仅是一种信息介绍，而不涉及具体的银行业务。英美、亚太一些国家的金融当局普遍接受这种定义，如美国货币监理署认为，网络银行是指一些系统，利用这些系统，银行客户通过个人电脑或其他智能化装置，进入银行账户，获得一般银行产品和服务信息。英国金融服务局对网络银行的定义是指通过网络设备和其他电子手段为客户提供产品和服务的银行。
与传统银行相比，在服务的载体、服务的场所、服务的内容上均有所不同。一在服务的载体方面。客户只需通过填制电子表格、电子凭证，借助虚拟的网络空间就可以享受银行的服务。二在银行服务的场所上。突破了传统银行的地域限制，只需设计好用户接口，借助客户自用的个人计算机、手机或其它智能设备就可向客户提供服务。也就是说，银行的服务柜台已经前移。三在银行服务的内容上。通过网络银行,客户不仅可以享受传统的“存、放、汇”银行服务，而且可以享受因信息技术应用而带来的其它服务，例如B to C（商户对消费者）、B toB（商户对商户）、B to G（商户对政府）、P to P（个人对个人）等。实际上，由于网络银行的交互性特征，网络银行提供的服务己经不局限于以上两个方面，还跨越了银行的界限，向证券、保险、和其它行业渗透。
1.2网络银行的产生及其原因
网络银行的出现，是银行业自身不断推陈出新的结果，也是科技进步生产力决定生产关系的必然趋势。美国于1995年10月建立了第一家网络银行SFNB（security First Network Bank，安全第一网络银行），据《在线银行报告》统计，在1997年5月27日，美国网络银行家数仅为26家，到1999年12月5日,则有512家网络银行提供在线交易。继美国之后，欧洲、法国、德国、芬兰、英国等发达国家的银行纷纷推出网络银行服务抢占商机。
银行向网络银行的过渡，大致可以分为银行上网、上网银行、网络银行和网银集团四个阶段。第一阶段，银行通过在互联网设立站点，宣传自己的经营理念，介绍银行背景和业务品种，旨在通过互联网这个信息传播媒体，树立自己的形象，拓展社会影响力，更广泛地吸引市场资源。到第二阶段，银行往往将已开办的传统业务移植到互联网络，将互联网作为银行业务的网络分销渠道。同时，通过互联网提高传统业务的工作效率，降低经营成本，以便为客户提供更加方便周到的服务，进一步培育客户的忠诚度。到网络银行发展到第三阶段，银行开始针对互联网的特点建立新型的金融服务体系，创新业务品种，摆脱传统业务模式的束缚。同时，在提供标准化服务的基础上，逐步建立起以客户为中心的经营管理模式，更深入地分析市场与客户的需求，以提供智能化的财务管理手段为依托，建立起面向客户的个性化服务模式，使银行的经营管理向着高技术含量、高知识含量的集约化经营模式转变。最后，银行建立起以网络银行为核心，业务经营范围涉及保险、证券、期货等金融行业以及商贸、工业等其它相关产业的企业集团，在互联网经济市场充分发展的背景下，树立起以网络银行为中枢神经、为核心纽带的虚拟的互联网托拉斯企业，逐步以数字技术为手段，控制并管理现实的各种社会经济成分。
网络银行的兴起主要有以下几个方面的原因:
（1）金融电子化发展、互联网的崛起及信息技术推动了生产力的发展，科学技术的进步，特别是电子信息技术的开发和应用，推动着金融创新进一步向市场国际化、电子化、综合化方向发展。始于上个世纪50年代末的金融电子化进程，从最初的计算机辅助管理系统到其后的电子资金转账系统，从基于电话和有线电视的家庭银行系统，到电话专线和个人电脑的家庭银行系统，包括基于信用卡技术的自动柜员机系统和销售终端机系统，给后来的银行网络化创新奠定了良好的技术基础和物质条件。20世纪末，信息时代的到来，计算机技术、网络技术的加速发展，卫星、有线电视的连接，家用计算机的广泛使用，给现代人的生活方式和经济生活带来了新的生机和活力，给各种经济活动提供了更加广泛的活动空间和便利手段，给传统银行的经营模式、服务方式带来了极大的冲击。充分利用现代科技的成果，最大限度地满足客户的要求，为客户提供方便、快捷、安全的金融服务并占领市场是银行必然的选择。
（2）竞争的激烈、传统银行发展瓶颈及电子商务的客观要求经济全球化的发展对传统金融行业产生了广泛而深刻的影响，为了能够在激烈的市场竞争中站稳脚跟获取竞争优势，商业银行不断推出各种营销手段来吸引顾客。而随着信息技术的发展、互联网技术的应用的普及、电子商务模式的出现对银行业的发展又提出了新的挑战和要求。电子商务对传统银行业的支付体系提出了挑战。完整的电子商务活动是商务信息、资金支付和商品配送三个环节的有机统一。其中，银行能否提供安全、高效的资金支付手段是制约电子商务发展的“瓶颈”。要解决这一“瓶颈”，就要求银行能够在网络提供电子支付服务，这是电子商务中最关键的要素和最高层次，起着联结买卖双方纽带的作用。比如，电子商务采用B
to B、B to C、C to C、B to G等方式进行，与这些交易方式相适应，支付体系就必须跳出“银行对银行”的传统框架，借助四通八达的因特网将银行支付系统的接口铺设到政府、企业、家庭和个人的电脑终端上；又如，电子商务具有实时交易功能，这就要求银行提供高效率的支付服务，甚至实现零时差的实时资金清算；再如，因特网超越了空间的限制，几乎伸向了世界的每一个角落，子商务王国的版图将不再有国界和距离的概念，如何安全、高效地实现跨国界的资金划拨和清算将是电子商务时代传统银行业面临的一大挑战。另外，一些IT企业开始介入金融服务业，以崭新的运作模式给传统商业银行带来更大的冲击。电子商务开创了一个新的经济环境，在这种新的经济环境中，银行业要保持其发展势头，就必须针对信息时代的这些特点而做出根本性的转变，充分利用互联网，巩固传统优势的同时，开发更多更好的金融产品。
（3）消费观念转变，市场由卖方向买方转变，当今银行面临首前所未有的激烈竞争。随着商业银行的日趋增多、金融产品的日益细化、金融机构综合化和专业化加强的趋势下，消费者购买金融产品的风险感随选择的增多而上升，消费者会更加主动的通过各种可能的途径获取与金融商品有关的信息并进行分析比较，以减少风险程度，从而增加对金融产品的信任和心理上的满足感。消费者的需求增多，开始形成自己的准则，心理上的认同感成为其做出购买决策的先决条件。满足消费者的需求，无论在何时何地都是网络银行的一个经营核心。随着互联网的用途由学术研究向商业应用转变，世界各商业银行纷纷上网为消费者提供各种类型的信息服务，并把抢占这一科技制高点视为获取未来竞争优势的重要途径。
二、我国网络银行的发展现状以及存在的问题
2.1我国网络银行的发展现状
我国网络银行较国外起步要晚，但自1998年第一个商业银行网络银行服务正式启动至今，互联网的飞速发展和电脑终端的普及为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户基础，同时国内经济的高速发展、金融逐步对外开放、国民教育水平的提升、不断升温的电子商务也是促成网络银行发展的重要因素，因此，在多重有利的条件和环境下，催化了我国网络银行业务的蓬勃发展。据中国银行业协会最新发布的报告显示，2013年中国银行业网络银行个人客户数量达7.53亿户，同比增长28.09%；企业客户量达到1500.13万户，同比增长29.92%；网络银行交易总额1231.6万亿元人民币，工行、建行、中行凭借着强大的用户基础位居市场前三位。2014年第2季度中国网上银行市场整体交易规模达到382.7万亿元人民币，环比增长8.7%，同比增长27.8%。可以说，网络银行业务已经成为现代商业银行的主流服务渠道之一，已成为银行网点的重要补充和替代，网络银行业务的发展对分流银行柜面业务、缓解网点排队压力的作用日益显现。随着网络银行业务种类、服务品种不断增多,网络银行业务已成为吸引优质客户、提升核心竞争力的重要利器，网络银行作为商业银行主流服务渠道的作用将更加突出。
网络银行业务在多方竞争下不断普及、完善和创新。网络银行成为提升商业银行经营层次、创新金融服务、增强竞争能力的重要手段，但国内网络银行业务同质化的现象较为普遍，随着外资银行、区域性商业银行、互联网公司加入竞争，以及在电子商务飞速发展的背景下，激励着国内商业银行给予充分的重视和足够的资金、技术和人才投入，从而加快了网络银行业务创新。与此同时，除了在系统优化、功能升级和特色服务的改善，很多商业银行还通过各种优惠活动吸引民众开通和体验网络银行，扩大网络银行的渗透率，以此来达到维护旧客户、拓展新客户、提升客户服务质量、销售金融产品的目的。如：【1】部分商业银行开展新开网银送U盾活动、农业银行只要同时开通短信服务就可以赠送U盾、建设银行开通后只需交易6笔就可以返还U盾工本费等等……降低了客户准入门槛；【2】低交易手续费吸引客户，网银手续费普遍是的五折，部分商业银行还通过阶段性免费政策挖抢客户；【3】通过交易抽奖、交易送好礼等促销活动提升客户活动率和吸引更多客户开通网银。
2.2我国网络银行的发展面临的问题
（1）创新竞争力不足。一是我国网络银行业务主要是传统业务在网络上的延伸，其深度和广度有限，服务和产品种类少，模式单一，差异性低，缺乏竞争力；二是新兴手机银行、微信银行、直销银行、互联网金融等渠道和方式，加速渗透和抢夺网络银行的市场，大有取而代之之势。
（2）发展不平衡。一是银行间发展不平衡。据EnfoDesk易观智库产业数据库最新发布的《中国网络银行市场季度监测报告2014年第1季度》数据显示，四大国有商业银行牢牢占据了市场超过70%的网络银行交易份额。其中，工商银行、农业银行、建设银行分别以35.8%、15.6%、12.4%占据市场前三位，但各行之间发展差距也较大，特别是邮政、农信社和农商行等网络银行业务的发展相对落后；二是地区间发展不平衡。在我国，受各地域发展情况差异的影响，网络银行在一二线城市和沿海地区普及率较高，但在经济相对落后的地区，特别是农村市场，由于网络建设和电脑终端普及率偏低、民众教育水平和意识相对落后、网络交易需求量不高、对网银认知和认可程度不够等原因，造成网络银行的普及和推广速度缓慢。
（3）网络安全问题。一是网络交易缺乏保障，目前我国基础设施陈旧，信息管理系统不完善，跟不上网络发展的速度，逐渐暴露出越来越多的漏洞。而广大网民也缺乏安全意识，将个人信息随意曝光在网络上，给自身的信息安全带来严重威胁。二是相关法律还不是很健全。在网络银行方面的相关法律法规却很少，关于网上交易的权利和义务没有作出明确的规定，无法保证网络交易双方的合法权益。网络监管不得力，这样就会有不法分子趁虚而入有所企图，个别商业银行也会出现想方设法规避网络监管的行为，给网络消费者造成不可避免的损失。
（4）体制弊端制约的创新和发展。一是金融改革相对滞后，监管方式未完善等，造成许多新的业务将难以开展，例如商业银行如果不按旧政策执行，通过各种变通的方式进行操作，往往又与加强内控、防范风险的原则相违背，从而受到央行监管而被抑制；二是国有大银行过于庞大，现行内部体制固化、机构设置多、流程复杂、风险控制过严等，整体运作效率低，对网络银行的创新演进造成很大的阻碍；三是国内商业银行竞争虽然日趋激烈，但相对来说，国有商业银还是缺乏开拓进取的动力和压力，如2010年推出的“超级网银”可实现跨行支付实时到帐、一站式管理所有银行账户等功能，原本是网络结算和服务的又一进步，是网络银行业务发展的一大契机，但大部分商业银行仍是实行保护主义，担心其对传统业务影响过大而热衷度不高，并设置诸多限制，使其推广之路困难重重。
三、我国网络银行的发展对策
3．1互联网金融推动网络银行向多样化和创新化发展。
互联网和包括金融在内的传统行业不可避免要融合的今天，金融体制改革的呼声和动作日益加大，互联网金融显示出的对金融业的系统性影响，包括：重塑资金市场格局，影响商业银行存款的增长的稳定性；革新财富管理理念，互联网金融的财富管理门槛极低，开始具备普惠金融的特征；互联网支付将逐步替代传统支付方式，并深刻影响到我国支付体系的结构与发展等等，推动着我国金融体制的改革和进步。建议通过金融改革、鼓励创新、容忍创新，制度完善跟进等，推动互联网金融健康快速发展，进而促进网络银行、手机银行、微信银行、直销银行以及阿里巴巴、百度金融、微信等互联网大咖已试水成功的互联网金融等多方并存发展。
另外，建议商业银行利用大数据和云计算技术，对固有金融产品要素进行变革，以降低运营成本，提高产品竞争力；同时，进行内部风险管理理念与架构的改革，更多地依靠模型去识别与发现潜在风险，提升金融风险管理能力。进而在大胆而有序的创新和变革中完善银行式一体化“网络银行金融服务平台”的搭建，推出更好的服务项目来赢得互联网金融的发展优势，取得市场竞争主动权。目前国有商业银行对网络银行的重视程度也愈发提升，通过加快网络银行建设，注重用户大数据积累和产品业务创新，为了得到第一手的数据，大型商业银行纷纷不惜重金打造自己的电商平台。目前工、农、中、建、交等五大行均已涉足电商领域。
3.2加快基础建设，改善国内发展环境。
鉴于我国银行网络化水平和发达国家相比还有差距，并且地区差异较大，因此，要加大对网络化信息系统的基础建设，为适应未来网络银行的发展打下坚实基础；第二代支付系统对于完善我国支付清算体系，维护金融体系的安全、高效运行，以及央行履行宏观调控和服务职能具有重要意义，需尽快完善二代支付系统的平台搭建，以适应金融机构行内系统数据大集中、第三方支付购物的发展趋势，为金融机构节约了流动性和接入成本；支付结算方式的创新和服务质量的优化，高效支撑了各种跨境、电子支付和金融市场交易，降低用户的使用费用，提升了支付体系整体竞争力。但目前参与的金融机构系统接入进展慢、推广力度不足情况等制约着平台的完善的发展，建议央行再度牵头，统一制定时间表，充分发挥广大参与机构的合力，逐步加速平台的搭建、推广和完善。
3.3强化安全防范，加强技术更新。
业务创新、技术更新与安全防范是网络银行得以不断发展的重要因素。网络银行的持续发展，依赖于技术更新与业务创新的结合，同时也依赖于完善的安全防范措施。因此，要使网络银行健康、持续发展，就应充分发挥信息技术的支撑与保障作用，更加注重安全防范。首先，要坚持安全第一的原则。只有交易安全得到了保障，客户和银行才会实现双赢。必须重视安全问题，结合各方面因素全面地考量，并从技术上加以保证，确保客户资产的安全，并注重隐私的保护。商业银行在大力发展网络银行业务的同时，要更加注重网络银行的交易安全问题，并对自身提出更高的要求。各级监管部门要按照“全面提高、分类监管、扶优限劣、科学发展”的监管原则，采取有效的
监管措施，强化安全防范，从而推动网络银行安全运行、协调发展。
3.4加大金融产品的改革创新，拓宽营销渠道，加强银行间的合作。
大力推进业务创新是银行持续发展的内部动力。当前我国商业银行业务模式较单一，缺乏精确的市场细分及明确的市场定位，需要改变观念，充分利用网络银行的优势，把握当今金融业务的发展潮流，明确发展方向，挖掘、细分市场，对已有产品和业务改造、组合，避免产品的同质化竞争，不断开拓迎合市场需求的新型银行业务，培育新的利润增长点；加强宣传和营销，多渠道共建网络银行。网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品，以最大限度地满足客户的各种产品需求和多样化服务需要。同时，金融监管部门应拓宽思路，鼓励和允许建立完全基于互联网的真正的网络银行，同时商业银行应改变当前开展网络银行业务闭门造车的不足，积极寻求互联网战略合作伙伴，可以与非银行金融机构和第三方网络支付机构合作共赢，多渠道共建网络银行。
我们所处的信息化时代促进了网络银行的发展。随着我国经济快速发展、网络基础建设日益完善、人民财富不断积累、理财需求日趋增加、地区差异进一步缩小、电脑和智能终端更加普及、电子商务飞速发展等等，为网络银行和互联网金融发展奠定了坚实基础。我国传统金融与互联网的融合、网络业务的金融化已大步伐启动，为网络银行的发展提供了巨大的发展空间和机遇。
参 考 文 献
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