一、我国商业银行消费贷款业务发展的现状
（一）消费贷款逐年增加，消费贷款余额占全部贷款逐年上升。
（二）我国消费贷款市场潜力巨大。
二、我国消费信贷存在的问题
1、普通居民收入增长有限，限制了消费信贷的发展。
2、消费信贷地区发展不均衡。
3、消费交易成本比较高
4、我国商业银行缺乏咨询和调查消费者资信的有效手段。
5、缺乏二级市场
三、拓展我国消费信贷的对策建议
1、改革收入分配体系，增加居民收入，是发展消费信贷的根本动力。
2、加快个人信用制度体系建设，合理营造诚信环境。
3、加强消费贷款的担保和保险工作。
4、重视个人信贷资料档案管理的硬件设施建设，完善法律环境。
内 容 摘 要
消费信贷业务是商业银行向达到法定年龄、具有法律诉讼能力、可以承担法律责任的自然人提供的信用，是对以消费为目的的借款人发放的货款。目前，消费信贷在我国已具备了一定的规模。但是由于起步晚，还存在着不足。本文在总结我国消费信贷现状及存在的问题的基础上，分析了阻碍消费信贷发展的主要因素，并提出了促进我国消费信贷的对策建议。
关键词 ：消费信贷 现状问题 对策建议经济的发展下，融资渠道的拓宽而产生．．．．．．。
我国消费信贷发展中存在的问题及对策建议
消费信贷是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。 个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款，如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等；按担保的不同，又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。个人短期信用贷款的开办，标志着国有商业银行转变经营观念，开拓业务新领域，对传统业务模式的突破；个人消费信贷的开办，顺应了国民日益增长的金融产品多元化需要，优化了商业银行的信贷资产结构，增加了商业银行的创利渠道，也有利于启动市场、扩大内需，增加消费品生产，形成生产——消费——生产的良性循环，促进国民经济持续、稳定、健康地发展；个人消费信贷的开办，对引导个人有计划消费、改善生活质量、提高生活品质也有着极积意义。但由于中国尚未建立完善的个人信用机制、个人经济行为尚不规范，加之个人消费信贷开办的时间不长，尚没有多少成功的经验可以借鉴，所以，此项业务有着许多新的课题尚待研究。
消费信贷又叫消费贷款，是针对消费者个人提供的，用以满足其消费方面货币需求的贷款。按照还款方式，消费信贷可以分为分期偿还贷款、一次性偿还贷款、信用卡贷款及其它周转限额贷款等。消费信贷中，最为典型的是消费者购买大宗商品及耐用消费品，消费信贷是以消费者在未来的购买能力作为金融机构或厂商的放款基础，使消费者通过此种信贷方式预支远期的消费能力，以刺激和满足个人的即期消费需求，发展消费信贷积极意义在于：第一，有利于调剂社会供求平衡。第二，有利于更好地满足人们日益增长的物质文化生活需要。第三，有利于完善货币政策传导机制。目的：消费信贷如此之重要，在我国的发展也如此之快，那么研究我国消费信贷现状及对策建议就有了现实的意义。
一、 我国商业银行消费信贷业务发展的现状 （一）消费贷款逐年增加，消费贷款余额占全部贷款逐年上升。据统计，到2007年6月末，我国商业性的个人住房贷款 达到25 720亿元，而在10年前，我国商业性个人住房贷款不超过190亿元，我国商业性个人住房贷款在不满10年时间里增长了135倍。除此之外，其他个人消费贷款也逐渐开展起来， 个人消费信贷占商业银行信贷总额的比例迅速上升。消费信贷品种逐渐呈现出多元化的发展 趋势，基本上建立了相对成熟的个人消费信贷新产品体系：从消费领域来看，已经发展到住 房、汽车、助学等多个领域；从信贷工具来看，已经出现信用卡、存单质押、国库券质押等 多种方式；从开办消费信贷业务的机构来看，已经由国有商业银行发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社等；从消费信贷的贷款方式看，已由担保方式发展到信用方式；从消费信贷的用途来看，已经从制定的用途改变成不须指定用途；从消费信贷的提取方式看，已从约定的方式变为不需要约定的方式。总而言之，商业银行的消费信贷业务基本上涵盖了不同客户群体的消费需求。
（二）我国消费信贷市场潜力巨大
消费信贷中个人住房信贷占绝对比例。中国人民银行的统计显示，2003年个人住房贷款余额为11779.74亿元，同比增长了42.46%，是1998年的27.64倍。这6年间，个人住房贷款占消费信贷的比重平均超过75%。由于住房贷款的期限较长，更主要的是个人还款意识普遍高于企业，所以个人住房贷款的坏账率非常低，只有0.5%。因此，个人住房贷款成为消费信贷中最受重视、同时也是市场竞争最激烈的产品。2003年末，四大国有商业银行消费贷款余额总计12.358亿元，其中，住房贷款9.780亿元，占整个消费贷款余额的79.14%。汽车消费信贷成为仅次于个人住房贷款的消费信贷品种。2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元，到2002年末，已上升到了945亿元。2003年春夏之交肆虐的SARS，极大地刺激了汽车消费信贷，该年末，汽车消费贷款余额超过1800亿元，几乎比上年增加了1倍。信用卡消费信贷金额较小，但是发展势头良好。银行卡消费信贷功能一直未被中国大多数人接受。例如：银行卡总发卡量从1994年的842.61万张增长到2002年的49651.95万张，同期，总交易额从5204.86亿元增加到115601.85亿元；发卡量年均增长速度达到66.45%，交易额年均增速高达47.34%。但是与发卡量的快速增长相比，银行卡消费金额却非常小，2002年其消费金额只占总交易额的1.62%，作为消费额一部分的消费透支额所占比例更小。在中国的银行卡中，主要被作为电子货币，行使转账、存取现金功能的借记卡占绝对优势，2003年第3季度末，在总共发行的6.14亿张银行卡中，借记卡有5.8813亿张，占银行卡总数的95.8%，而具有消费信贷功能的信用卡(即贷记卡)仅有0.2587亿张，只占4.2%。不过，2003年SARS出现后，基于安全考虑，人们更愿使用快速、清洁的银行卡，许多人开始利用信用卡的消费信贷功能，信用卡业务出现了较快增长，全年贷记卡发行量约为480万张，同比增加了325万张，增幅达209%，卡均交易额约为7400元人民币，远远高于借记卡。
首先，近年来随着我国城镇化进程加快，以及经济的不断增长和人均收入的增加，人们对房屋打的需要量将会上升，此外，对汽车及其他奢侈品的需求量也将会上升。由此可以推断出来我国对消费信贷的品种和信贷额的需求还将进一步扩大，因此我国的消费信贷市场潜力巨大。
第二，中国人口总量还在继续增长。由于消费观念的转变，对消费融资的需求将不断增加。据预测，中国人口在2040年将达到高峰，总数达到16亿元，新增的消费群体缺少储蓄实力但又巨大的潜在需求。中国在进入经济转轨期后，国有企业数量及国有经济份额下降，国家横向统筹能力明显减弱，民营经济成为就业的主渠道，而民营企业的社会保障十分不健全。并且，中国也面临着严重的老龄化问题，2000年中国老龄人口比重达到总人口的10%，比世界总体人口年龄结构提前10年进入老龄社会，社会抚养负担明显加重。同时，中国计划生育政策造成退休人员/在职人员的比例迅速上升，由1978年的1∶30上升到1997年的1∶4.42，社会统筹养老基金入不敷出，个人必须承担相当部分的养老支出。加上深化国企改革的力度加大，大批人员下岗分流，这不仅给下岗职工的家庭生活带来困难，而且对在岗职工也造成巨大的心理压力，居民的理性选择就是增加储蓄、削减消费，以备不时之需。
消费信贷的市场规模通常会随着经济的增长而增长。即使遭遇过金融危机并波及到我们的实体经济，但是我国经济增长点势头并没有逆转，所以我国的消费信贷规模会随着经济的增长而持续增长。
二 、 我国消费信贷中存在的问题
（一） 普通居民的收人增长有限，限制了消费信贷的发展。
提前消费要求个人收入具有可持续性，至少是可期待的持续性。因此消费信贷是否快速增长的关键，主要取决于居民家庭的承受能力，它是制约消费信贷发展的根本因素。近年来我国实体经济尤其是制造业的发展面临着较大的压力和困难：愈来愈严峻的资源、能源制约，导致企业生产经营成本不断增加；劳动力成本不断上升给企业经营带来挑战；节能减排力度加大，企业在节能环保方面的投入不断加大；部分中小企业融资困难，等等。在我国中小企业吸纳75%的新增就业人口，在中小企业盈利空间越来越窄的情况下，职工收入大幅度提高，是奢望。另一方面，物价的涨幅也在不断攀升。广大的农村地区，农村剩余劳动力得不到充分有效的利用，农村居民难以取得更多的非农产业收入。农民的收入增长也十分有限。由于各种原因，中国社会分配差距还在扩大，不到30%的家庭占有80%左右的居民储蓄。高收入家庭的消费需求已经得到很大的满足，住房、汽车应有俱有，消费倾向下降；低收入家庭有强烈的消费欲望却没有必要的支付能力，这正是中国消费信贷增长速度放缓的主要原因之一。
（二） 消费信贷地区发展不平衡
我国主要是消费信贷发展的地域不平衡。由于收入差距的拉大，东部沿海的率先发展与西部一些地区的相对滞后并存，从城乡差距看2010年我国城乡收入之比仍高达3.21：1，2009年我国东部地区人均收入38587元，西部地区为18090元，差距2万元，东部富西部穷的局面，居民收入差距拉大对消费需求影响，还有农村居民与城市居民之间，垄断行业与竞争行业之间，新兴产业与传统产业从业人员之间的收入水平存在的差距明显，居民收入差距拉大对消费的需求影响主要表现为：居民整体消费倾向下降；新的 消费热点难以形成。
（三）消费交易成本比较高
中国消费信贷的主要品种为住房和汽车贷款，而这两类贷款的品种有限，基本上都是等额还款方式，市场细分不够，不能满足不同收入层次、不同消费需求的消费者需要。长期以来，中国银行业主要从事以企业客户为对象的批发性信贷业务，消费信贷尚处于起步阶段，银行还缺乏以千家万户为对象 的消费信贷业务的管理经验和专业人才。因此，银行在发放消费贷款时对风险不得不严加防范，对贷款条件及手续规定甚为严格，对每一笔贷款都要求抵押担保、评估、保险，致使贷款申办程序手续繁杂，不仅给借款人带来诸多不便，而且也增加了借款人的交易成本
(四) 我国商业银行缺乏咨询和调查消费者资信的有效手段
我国个人信用信息数据库于2006年1月进行正式 运行，主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身 份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务，满足商业银行防范和管理信用 风险的需求，同时服务于货币政策和金融监管。商业银行等金融机构缺乏咨询和调查消费者资信的有效手段，一般就凭借款人的身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料来进行判断，这些原始的征询方式缺乏可靠的验证，给收入水平不稳定以及恶意欺诈的借款人留下漏洞。
（五）缺乏二级市场
从理论上讲，消费信贷具有规模小、成本高、风险大的特点。对于中国的住房和汽车贷款而言，信用风险特别令人关注。因为在人均收入突破1000美元、经济对外开放加速的情况下，中国经济已经进入了大规模产业结构调整的特殊时期，居民收入的总量增长与个别行业员工收入的减少同时并存，一些行业与地区居民收入的波动性、不稳定性比较严重，客观上造成了住房贷款的违约风险上升。在一些发达国家，商业银行通常将消费贷款打包出售或者进行证券化处理，将这些风险较高、流动性较差的资产在二级市场变现，较好地实现了资产负债、风险和收益的适当匹配。
三、 拓展我国消费信贷的对策建议
（一）改革收入分配体系，增加居民收入，是发展消费信贷的根本动力。 扩大信用消费首先要抓住源头，现在的源头就是要增强消费主体的消费能力和动，说白了就是要增加居民的收入。因此，国家的收入政策要采取适当的增加收入的措施，保证城乡居民收入有一个合理的增长幅度,同时缩小收入差距,从源头上支持消费增长。一些影响居民即期消费的改革,如住房、医疗制度改革等,应加快进程,使居民的消费预期和社会消费发展相适应。具体措施应包括：增加劳动收入，如大力发展服务业、减少垄断、降低税赋、进一步对外开放；增加居民财产性收入，如拓宽居民投资渠道、提高存款利息；加强社会保障、做好再分配，如用国企分红支持社保、降低社保缴费率；要采取多种措施调整收入分配结构，比如，实行结构性的减税让利政策，政府给企业减税，企业给职工让利，从而增加职工的收入，增加中低收入者的收入，增加中低收入者的购买力。
（二）加快个人信用制度体系的建设，合理营造诚信环境 我国征信法规、制度和标准进一步完善，企业和个人征信系统加快建设中小企业和农村信用体系建设快速推进，社会信用体系进入较为快速发展时期。信用是现代市场经济的一个基本构成要素，现代市场经济不仅有着完备的信用形式、发达的信用工具，而且有着健全的信用制度和规范的信用关系。诚信是发展基础，信用级别高加分越多，口碑好，诚信就越高。发达信用的一个重要特征是信用“极致”到个人，因为个人信用是社会信用的基础和核心，因此完善个人征信体系对发展我国市场经济具有重要的现实意义。 个人征信体系是一项涉及范围广、内容复杂系统工程。近年来，学术界对于我国个人征信体系建设的研究层出不穷，众说纷纭，但普遍停留在征信体系观念层的论述上，缺乏系统性分析，基于此，本文以对我国个人征信体系现状的系统分析为出发点，探讨了个人征信体系建设中存在的问题，借助公共经济学、管理学等原理分析问题产生的原因，在借鉴国际经验的基础上，得出完善我国个人征信体系建设的对策，以期使我国个人征信体系日臻成熟，并以此促进社会和谐和经济的健康持续发展。 本文主要围绕以下几方面展开： 一是详细界定了信用、个人信用、诚信、征信以及个人征信体系等基本概念。分析个人征信体系的构成、功能、在经济中的作用以及各部分的相互关系。同时分析了在我国社会主义市场经济条件下，建设和完善个人征信体系的必要性。 二是在回顾我国个人征信体系发展历程的基础上，对我国个人征信体系现状进行了深入分析，指出了其中存在的诸多问题：个人信用环境差、信用教育落后；个人征信体系的法律法规不健全；个人征信体系的组织机构不成熟；缺乏有效的个人征信监管体系。同时对问题产生的原因进行剖析。 三是阐述了发达国家个人征信体系的发展经验及对我国的启示。重点介绍美国的市场化管理模式、欧洲国家的公共管理模式以及日本的会员制模式的特点，并分别就法制体系建设、组织机构体系、监管体系等方面加以比较，在此基础上提出我国应采用“政府主导下的市场化运作模式”，同时加强法律法规建设，建立个人信用数据库，加强个人征信体系的监管。 最后，文章提出了我国个人征信体系的对策建议。即加强信用环境治理，培育个人信用文化；完善我国个人征信体系的法律法规建设；充分发挥政府在个人征信体系建设中的积极作用；加强对个人征信体系建设统一规划和领导；强化对个人信用中介机构的监管。
（三）加强消费信贷的担保和保险工作
担保与保险是银行防范信用风险，建立风险防范机制的一种重要手段。防范信用风险对银行和整个金融体系的安全是至关重要的。在我国，目前银行在进行消费信贷时，基本上是独自承担绝大部分的风险，这既不利于银行的发展，也防碍了消费信贷的发展。政府出面筹集资金，建立担保机构，专门为消费信贷尤其是长期消费信贷提供担保。除了政府担保外，保险公司也可以积极介入。其实，早在70年代末法国就已将寿险产品与银行业务结合起来运用，这对法国的个人消费起了很大的促进作用，我国也可以借鉴此经验，推出与个人信贷相配套的信用保险产品，如把寿险、信用险、财产险三者合一，这样，银行放款就不但有担保物，还有保险公司的保单，如果借款人到期无论是主观或客观违约，都有保险公司按承保金额赔偿放款人损失，这样就能大大化解银行的信用风险，促进了消费信贷的发展。
（四）重视个人信贷资料档案管理的硬件设施建设，完善法律环境。
科技上要完善基础数据库的接口技术，加快数据平台建设，以扩大征信试点，互联互通，尽快实现数据共享系统的建设和全国主要城市征信体系的建设。同时尽快制定全国统一的个人征信体系法律法规，在明确信息披露规则的同时保护商业秘密和消费者个人隐私，促进个人征信体系发展；保护债权人金融资产权益，明确信贷消费者应承担的法律责任，将消费者信贷中的违约行为与其他项日常交易行为挂钩，在社会范围内强化信贷消费者的责任意识。
总之，通过以上分析得知，建立适合消费信贷发展的消费政策环境，首先应建立新的主体消费制度，加快改革福利型、 供给型、集团型消费体制，逐步建立起以个人商品化消费为主体的消费制度；其次要积极培 育新的消费热点，简化住房、汽车等耐用消费品的流通和再流通手续，缩短办证时间、登记 时间、评估时间；取消或降低各种不合理收费，放开住房二级市场，激活房地产市场；通过 取消私人汽车牌照限量供应及降低养路费、维护、年检等相关费用，积极推进燃油税改革， 刺激小汽车消费私人化；加快建设住房、汽车等消费品二级市场，完善相关的交易法规，规范贷款抵押物拍卖市场，减少抵押财产和担保物变现的障碍和风险，保证债权人的合法权益 ；放开对消费信贷的利率管制，允许银行根据消费品的供求及自身经营成本的承受能力，实行浮动定价，取消目前对消费信贷特别是住房贷款实行减档执行不准上浮的规定，以调动银 行拓展消费信贷业务的积极性。 我国个人消费信贷的发展不够成熟，但速度快，并且日益成为经济发展中一个重要的变量。相信我国商业银行的个人消费信贷业务在未来的发展道路上，通过改善当前的不足，并且不断积累经验，一定会得到蓬勃发展。
发展消费信贷可以优化社会信用结构，使债权和债务有机地结合起来，从而提高信用内在约束机制和全社会的信用水平。在中国畸形的社会信用结构中，居民高债权，政府和企业高债务，银行高风险。风险和收益是绝对分离的。发展消费信贷可以优化居民的资产结构，使居民的收益和风险通过信用消费的方式相结合。消费信贷和储蓄对于货币流通的作用恰恰是相反的，前者是未来的收入现在使用，而后者是现在的收入未来再用。发展消费信贷也是构建市场储蓄向投资转化机制的重要措施。此外，发展消费信贷可以延伸贷币政策和信贷政策的作用范围，是调整银行资产负债结构的有力工具之一。货币、信贷政策都是在短缺经济中发挥促进生产作用的，而通过消费信贷可以使货币、信贷政策延伸到消费领域，建立消费主导型的经济增长方式。更进一步，通过政策作用范围的延呻，可以帮助银行调整资产负债结构，提高银行效率和效益。
参 考 文 献
1、 梁顺成：《什么是消费信贷》，《时事》1998年第6期。
2、粟勤：《消费信贷》，中国审计出版社2001年版。
3、于璐、詹蕾主编：《消费信贷运作指南》，四川大学出版社2000年版。
4、黄华明：《风险与保险》，中国法制出版社2002年版。
5、2014-2018年中国消费信贷市场运行态势及未来前景研究报告 2014年1月出版
