网络银行的相关介绍-----------------------------------------（p3-p5）
网络银行概述----------------------------------------（p3）
网络银行的特点-------------------------------------（p3-p4）
网络银行的产生-------------------------------------（p4-p5）
网络银行的发展及其影响-----------------------------------（p5-p10）
我国网络银行的发展历程-------------------------（p5-p6）
我国网络银行的发展现状-------------------------（p6-p7）
我国网络银行的市场现状-------------------------（p7-p8）
我国各大银行的网络银行业务比较-------------（p8-p9）
网络银行的发展趋势-------------------------------（p9-p10）
网络银行发展带来的挑战-------------------------（p10）
网络银行发展过程中的问题--------------------------------（p10-p11）
网络银行发展过程中的风险及应对对策-----------------（p11-p12）
结论--------------------------------------------------------------（p12）
内 容 摘 要
随着20世纪90年代以来因特网的普及以及信息技术在金融服务业中的广泛应用，金融服务组织机构和服务方式不断创新，银行业利用现代信息技术的广度和深度也在不断提高，网络银行、网络证券、网络保险等新型金融创新不断出现，其中网络银行是金融领域出现的最具有影响力的创新之一，它在银行业中导致了一场前所未有的革命，改变了传统银行的组织结构和运行模式，降低了交易成本，对金融理论研究和实践提出了新的课题。网络银行在拓宽银行范围、提高金融效率的同时，也以其特殊的经营形式及风险特征对传统的银行业监督提出了挑战。
我国网络银行是在市场需求、技术范式和金融理念都发生深刻变化的背景下在自身基础上产生和发展起来的，是传统银行业务的延伸和创新。网络银行的发展，降低了银行成本，从现实和长远的发展态势看，它对商业银行有着全方位的影响。
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网络银行的产生与发展
随着20世纪90年代以来因特网的普及以及信息技术在金融服务业中的广泛应用，金融服务组织机构和服务方式不断创新，银行业利用现代信息技术的广度和深度也在不断提高，网络银行、网络证券、网络保险等新型金融创新不断出现，其中网络银行是金融领域出现的最具有影响力的创新之一，它在银行业中导致了一场前所未有的革命，改变了传统银行的组织结构和运行模式，降低了交易成本，对金融理论研究和实践提出了新的课题。网络银行在拓宽银行范围、提高金融效率的同时，也以其特殊的经营形式及风险特征对传统的银行业监督提出了挑战。
网络银行的相关介绍
1）.网络银行的概述
网络银行又称网上银行或在线银行，是基于因特网或其他电子通信网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。网络银行包括两个层次的含义：一个是机构概念，是指通过信息网络开办业务的银行；一个是业务概念，是指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。网络银行的服务突破了时间和空间的限制，为顾客提供3A银行服务：anytime、anywhere、anyhow。
2）.网络银行的特点
（1）虚拟性。网络银行用电子虚拟的服务方式代替了面对面的实景服务方式，其虚拟性主要体现为经营地点、经营业务及经营过程的虚拟化。网络银行没有实体的营业厅和网点，仅仅只有虚拟化的地址即网址；经营的金融产品和金融业务大多属于电子货币、数字货币和网络服务，产品没有具体的实物形态；经营的过程全部通过数字指令得以实现。因此，网络银行的客户可以再任何时间、任何地点，通过各种数字手段使用银行提供的金融服务，超越了时间和地点的限制。
（2）低成本性。网络银行的运营中心不仅可以集中人员、硬件，还可以远离昂贵、繁华的商业中心，并且网络银行的自动处理功能可以承担大量传统银行的柜台业务，从而减少了传统银行的人员和营业面积，使银行经营成本大幅降低；而且自动服务也大量减少了人工服务的错误，减少了银行的损失，从另一方面降低了银行的经营成本。另外，由于网络银行要求其业务通达的各实体银行（分支行）必须具有统一的、电脑可识别的编码和基本信息，从而实现了系统的软硬件资源的共享，这也大大降低了银行的信息搜集成本和管理成本。
（3）创新性。网络银行将技术创新、制度创新和产品创新三者融于一体。网络银行本身是随着网络这一新技术而产生的，因此其自身就要求不断进行技术创新和吸收新技术。同时网络技术的应用直接改变了银行的经营和服务方式，这就要求必须对旧的管理方式和理念进行调整和改革，从组织机构和管理制度上进行创新。随着网络技术的不断创新，迎合客户对银行的服务手段和产品需求的不断变化是进行新产品开发的动力和源泉。
（4）便捷、高效性。与传统银行相比，便捷、搞笑的多元化服务是网络银行的显著特点。首先，由于网络银行大量采用自动处理交易，客户可以再提交交易指令后立即得知交易结果，大大提高了效率。网络银行可以同时处理成千上万笔交易且错误率低。其次，由于资源的共享性，网络银行可以通过因特网向全球客户迅速推广其业务，同时也可以使银行的各项通知迅速正确地传递到客户手中，从而实现了信息的告诉传递。此外，网络银行能够将银行、证券、保险等不同种类的金融服务集中在一起，使银行由原来单一的存贷款中心和结算中心演变为无所不能的金融超市，满足了客户的多元化需求。
（5）互动、导向性。在网络银行的竞争环境中，如何根据客户的实际需要为客户提供个性化服务，是网络银行竞争成败的关键所在。相对于传统银行，网络银行能够为客户提供具有互动、导向性的个性化服务。第一，网络银行使客户可以逐个进行一系列有先后顺序的交易，并可在短时间内根据交易结果随时调整其自身的决策，决定下一交易，使得银行服务具有互动性。第二，网络银行完善的交易记录，银行可以对客户的交易行为进行分析和数据挖掘，从中发现重要价值客户。通过对客户行为偏好的分析，细分服务市场，利用因特网的交互性特点制定投其锁好的营销策略和服务内容，对产品进行金融创新，从而为客户提供量身定制的服务。
3）.网络银行的产生
1995年10月18日，美国的Huntington Bancshares会同其他两家商业银行并联合Secureware和Five Space计算机公司，成立了全球第一家网络银行——SFNB（Security First Network Bank,安全第一网络银行）。它是一家纯网络银行，没有建筑物，没有地址，没有营业柜台和金库，只有网址，完全依赖因特网进行运作，每天24小时提供全球范围的金融业务服务，客户无论何时何地，只要可以上网并且拥有一个网络账号即可享受服务。
SFNB认为网络银行可以取代传统银行，因此其一直致力于开发新的电子金融服务，提供传统型银行所提供的一切金融服务，以满足客户的多样化需要。
网络银行的产生主要有以下几方面的原因：
1.传统银行发展瓶颈。由于经济贸易的急速发展，银行与公司客户、私人客户、其他银行和金融机构质检出现了大量的、经常的往来，这些量大面广、重复繁琐的交易由于使用人工方法操作、采用落后的支付方法，因此，不仅提高了银行经营成本、降低了银行经营效率，而且容易出错并导致金融交易的实效
2.现代技术的推动。20世纪末，计算机技术和网络技术的加速发展，因特网的普及，卫星、有线电视的连接，家用计算机的广泛使用给现代人的生活尤其是经济生活带来了新的生机和活力，给各种经济活动提供了更加广泛使用给现代人的生活尤其是经济生活带来了新的生机和活力，给各种经济活动提供了更加广泛的活动空间和便利手段，给传统银行的经营模式、服务方式带来了极大的冲击。充分利用现代科技成果，最大限度地满足客户的要求，为客户提供方便、快捷、安全的金融服务并占领市场是银行的必然选择。
3.消费者行为的变化。截至2007年底，美国人口大约是3亿人，2006年4月，Pew因特网和美国生活项目曾经作过同级，使用因特网的人数占其成年人口的73%，达1.47亿人，而2005年美国的上网人数才1.33亿人。从我国的发展情况来看，截至2007年6月30日，我国网民总数达到1.62亿人，成为全球第二大网民国家。其中，宽带用户比例已超过75%，人数达到1.22亿人，上网的计算机数量已超过6710万台，网上银行用户有7000多万个。
由此可以看出，传统银行发展的瓶颈，落后的支付方法，现代信息技术、网络技术的产生和发展以及消费者行为的变化是网络银行产生的主要原因。
二、网络银行的发展及其影响
1. 我国网络银行的发展历程
1997年4月，招商银行建立网上银行。1998年4月，招商银行率先在国内推出网上企业银行，开通网上支付功能。1998年11月，开办个人网上银行业务，推出“一网通”品牌，既可以查询结存月、外币报价、黄金和金币买卖报价、存款利率的信息，又可以办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户之间的转账等，还可以根据客户的需求，增加新的服务项目。截至1999年底，招商银行已经形成了以“一网通”为品牌的国内著名的金融证券网站，建立了包括企业银行、个人银行、网上证券、网上商城和网上支付五个系统的网上金融服务体系。2008年，网上“企业银行”可提供网上保理、网上透支、网上公司卡、网上商务卡、贸易融资、网上公司理财、第三方存管、期货交易、网上外汇买卖、手机银行十项新产品，全面升级网上票据、网上离岸业务、网上国际业务三项服务，提供跨内地和香港两地的资金管理与理财服务。据中国互联网络信息中心2007年的统计数据，招商银行的网上银行交易总额的市场份额为5.7%，其中，个人银行交易额的市场份额为12.6%，企业银行的市场份额为5.2%。2007年我国网上企业银行交易额达到230万亿元，其中招商银行占5.2%，近12万亿元,这显示出招商银行的网上银行发展已经成熟。
西方发达国家的成功范例也给我国商业银行以启发，在1997年招商银行率先推出网络银行后，中国银行也不甘示弱，抛出自己的电子钱包。随后，中国建设银行、中国交通银行、中国工商银行、中国农业银行等国内老字号银行业不断地完成各自的E化之路，一些中小商业银行，如中信银行、民生银行等也纷纷开通网上支付业务。
2.我国网络银行的发展现状
网络银行的发展可分为4个阶段。第一阶段，银行在互联网上开设网站，宣传经营理念，介绍银行的业务，这个阶段网络银行的特点是为客户提供信息层面的服务。第二阶段，商业银行将传统银行业务移植到互联网渠道上，通过互联网渠道提供更高效率的服务，同时降低成本，延长服务时间，这个阶段网络银行的特点是为客户提供基本交易服务。第三阶段，银行传统业务网络化已经基本成熟和完备，网络银行已经成为银行服务不可缺少的重要组成部分，客户对网络银行产生严重的依赖，这个阶段网络银行的特点是能够提供成熟和完备的交易服务。第四阶段，网络银行要建立以网络渠道为核心的运营平台，以网络经济为服务对象或者主要服务对象，建立新型的网络金融服务体系，创新业务品种，经营范围大量涉及非银行金融业务以及商贸、工业等其他相关领域。
我国网络银行的发展现状大部分处于第二阶段，所提供的网络银行业务的完整性和传统银行业务相比还有欠缺。一部分先进的商业银行已经进入第三阶段，其中的主要代表是工商银行和招商银行，但目前国内还没有一家网络银行进入第四阶段。
我国网络银行虽然起步较晚，但发展很快，并从一开始就呈现出一些特点：
网络银行模式都是传统银行与网络银行结合的产物，其业务基本依赖于母行，尚无纯网络银行，即没有分支银行机构或自己的自动柜员机，仅以网络作为交易媒介的金融机构。
许多银行在发展网络银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名或网站，至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其它网站之中。
业务方式演变迅速。我国商业银行的网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，而且主要的商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网络银行的转变。
3.我国网络银行的市场现状
从网络银行业务交易规模来看，根据2008年国内主要上市商业银行的中期报告，建设银行电子银行交易额为77.6万亿元，工商银行为68.07万亿元，招商银行为11.43万亿元。工商银行、建设银行凭借网点多、客户资源丰富等传统优势，网银用户数量位居前列，招商银行位于第三，从网上银行业务品牌知名度来看，招商银行“一网通”、工商银行的“金融@家”、建设银行的“e路通”等品牌知名度在人们心目中比较高。从网上银行业务功能来看，工商银行的网上银行业务功能比较丰富全面，除基础功能外，网上支付、个人和企业投资理财较强大；招商银行的“一网通”致力于产品创新，功能丰富和操作简单快捷，例如网上支付、个人理财、自主贷款等功能比较突出；建设银行无论是在个人网上银行还是在企业网上银行方面业务范围较全面，更突出安全性和申请办理程序的方便性。
经过十年的发展，目前国内网上银行已逐步进入深耕期，各家银行都不惜投入大量资金和人力，力求在技术、产品、服务、营销、管理、安全等方面获取比较竞争优势，在新一轮的行业洗牌中获得先机。然而，由于国内银行在传统柜台业务领域和金融产品的同质化，导致网上银行作为银行柜台的延伸和产品的销售渠道，在功能上大同小异。
4.我国各大银行的网络银行业务比较
目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财资询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银行转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。现在主要银行的个人网银产品都细分为多个版本，比如招行分为大众版与专业版，农业银行则分为注册客户与公共客户。
图表1 2008年中国部分银行个人网上银行产品版本对比
银行
产品细分
具体服务项目
主要差异
招商银行
大众版
查询账户余额
交易明细
修改密码
申请个人消费贷款
网上支付卡
自助充值和缴费
投资国债
转账功能仅支持协议账户
专业版
账务管理
内部互转
转账汇款
理财计划
财务分析
自主缴费
投资管理
贷款管理
电子商务
资金调拨、全方位理财
农业银行
公共用户（非证书客户）
账户信息查询
定活通
漫游汇款
金穗卡挂失
金穗卡密码修改
电子工资单查询
不支持转账支付
注册客户（证书客户）
账户信息查询
定活通
漫游汇款
转账交易
网上缴费
个人信息管理
开放式基金
记账式债券
贷记卡还款
网上缴费
理财服务
个人贷款
服务定制
网上外汇宝
电子工资单查询
客户验证码生成
配备K宝或口令卡，最大限度保障客户安全与利益
华夏银行
普通版（非签约客户）
账务查询
外汇卡业务
代理业务
自助贷款
新股申购快线
辅助服务和短消息服务
不提供签约付款、外汇买卖等功能
签约班（签约客户）
账务查询
外汇卡业务
新股申购快线
代理业务
辅助服务和短消息服务等功能
自助贷款
外汇买卖
现货黄金
卡内转账（定活互转、稳盈七天利转活期）
签约付款
服务更全面，账户管理更方便
在普通版基础上增加了签约转账、约定转存、定活互转等功能
证书版
行内汇款
跨行汇款
专为保障客户安全而推出。客户需要使用数字证书及其密码、客户号、客户密码进行登录。
5.网络银行的发展趋势
网络银行的出现，使传统银行经受了一场技术革命。传统银行业务将受到挑战，网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还要利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。
网络银行将会与更多非金融机构合作，开发出更多功能，合作经营，共同发展。银行与银行间的网络银行产品竞争将更加激烈，这必会促使银行对更为人性化、迎合消费者习惯的创新产品的开发，甚至是创造出可以引导客户需要的产品。
6.网络银行发展带来的挑战
在网络银行的环境下，网上信息极其充分，网上银行也有不少，所以客户有很大的选择余地。在网络时代，客户将成为决定银行兴衰成败的关键因素，在激烈竞争中谁拥有数目巨大且不断增长的客户群体，谁就可以获得竞争优势。
网络银行将为中小银行提供可以和大银行在相对平等条件下竞争的机会，因为不论银行大小，只要具有足够的技术处理能力就都能借助网络银行提供服务。网络银行的全球化服务加速了金融业的全面自由和金融市场的全球开放，银行业的竞争不再是传统的同业竞争，21世纪的银行业竞争将出现金融业与非金融业、国内与国外、网络银行与传统银行等多元化竞争格局。
由于网络银行的快速发展，对于银行体系及金融交易的安全就提出更高要求。网络银行以其方便、快捷和超时空等特点，通过计算机网络可以再瞬间将巨额资金从地球的一段传递到另一端，大量资金的突发性转移无疑会加剧金融市场的波动，网络快速传递的特性会使波动迅速蔓延。网络银行的整个交易过程几乎全部在网上完成，金融交易的虚拟化使金融业务失去了时间和地域的限制，交易对象变得难以明确，过程更加不透明，这无疑加大了监测与管制的难度。
三、网络银行发展过程中的问题
作为一种新的银行组织形式，网络银行在其发展的初期阶段，遇到一些问题是在所难免的。相对于发达国家而言，我国发展网络银行有很多制约条件。
其一，网络银行在比较边远或落后的地区发展的很少或没有，其服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约。
其二，我国的计算机普及率、光纤覆盖率相比发达国家还很低，网络带宽不够仍是一个严重的瓶颈问题，网络安全防护技术和设备的研制都相当滞后，类似防火墙、操作系统等技术和设备都过于依赖从发达国家进口，技术落后成为我国网络银行后期发展的一个巨大问题。
其三，虽然网络银行为中小银行提供可以和大银行在相对平等条件下竞争的机会，只要具有足够的技术处理能力就都能借助网络银行提供服务。但由于国有银行拥有大量的客户群体，其垄断性的竞争给中小银行造成的压力不言而喻，中小银行始终难以撼动其地位。缺乏良性竞争也是网络银行发展需要面对的一个重要问题。
其四，网络银行最核心的问题就是安全和管理。据调查，超过六成的银行用户不愿意使用网络进行金融交易，其原因是处于安全考虑。据2007年的调查显示，有68%的银行用户怀疑网络银行的安全。我国银行业虽然已经开通了安全认证服务，但我国有关网络银行的法律法规等还未建立完全。
四、网络银行发展过程中的风险及应对对策
银行风险伴随着银行产生，网络银行是传统银行的延伸，因而，网络银行在其经营中必然带有传统银行的各种风险。然而，网络银行又是传统银行的创新，是建立在开放网络上的银行，其风险又带有自身特性。
1．安全风险。网络安全风险是由于网络防范不严密或应用系统设计缺陷，遭到非法入侵及其他不确定性因素对网络银行所造成的风险。网络银行一般都设计有多层安全系统，且有关网络银行安全性的解决方案及技术也在不断更新，但随着黑客攻击技术的提高，黑客同样可以通过因特网侵入银行电脑系统或个人电脑系统，窃取银行及客户资料，修改数据，造成银行及个人的经济损失。
2. 技术选择风险。网络银行必须选择一种技术解决方案来支撑网上业务的开展，因而存在所选择的技术解决方案在设计上可能出现缺陷或被错误操作的风险。比如，在与客户的信息传输中，如果网络银行使用的系统与客户终端的软件互相不兼容，那么，就存在这传输中断或速度降低的可能。
3. 操作风险。操作风险是由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致的风险 。操作风险可能来自网络银行客户的疏忽，也可能来自网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误。客户对于网上支付系统的不安全感会引起对网络银行资信的怀疑，这种怀疑一旦蔓延开来，将构成网络银行的另外一种形式的操作风险
4. 市场信号风险。市场信号风险是由于信息非对称导致的网络银行面临的不利选择和道德风险印发的业务风险，如由于网上银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择低位，网上客户利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动对自己有利但损害网络银行利益的决策，以及由于不利的公众评价而使网络银行丧失客户和资金来源的风险等。
5. 战略风险。战略风险是指由于业务决策不利、决策的不恰当实施或对行业变化缺乏相应而对网络银行所造成的风险。战略风险受该组织战略目标的一致性、为实现目标而利用的资源、实施质量等诸多因素的影响。
6. 信誉风险。网络银行信誉风险是指网络银行无法建立良好的客户关系，不能建立自身的良好银行信誉，从而无法从事银行业务。一旦网络银行提供的虚拟金融服务产品不能满足公众所预期的水平，且在社会上产生广泛的不良反应时，就形成了网上银行的信誉风险。或者，如果网络银行的安全系统曾经遭到破坏，无论这种破坏的原因来自内部还是来自外部，都会影响社会对网上银行的商业信心。
对我国而言，要化解网络安全风险首先就是要加快发展我过先进的有自主知识产权的信息技术，这包括各种计算机设备、通讯设备、系统软件等。其次，加快法制建设步伐，积极借鉴国外对网络银行的立法成果，尽快出台有关网上交易和网上银行的法律法规，降低我国网络银行的法律风险。再次，充分运用政策手段，鼓励网上银行按健康的发展方向开展业务。最后，提升整个社会的信用水平，建立和完善我国的信用制度。
五、结论
随着人们思想观念的转变，传统工作方式的更替，资本市场的发展，直接融资比例的提高，人们将会越来越频繁的接触网络银行。金融服务业网络化的根本动力，在于计算机技术和网络技术的飞速发展，网络已经渗入了人们的生活，在这个没有地域限制的信息时代，人们的消费观念都已悄然发生了变化。由于各大电商网站的快速发展，人们只需动动鼠标、键盘使用网络银行支付即可买到自己喜欢的东西。网络银行代表了银行的未来发展方向，对于我们国家来说，发展网络银行还有很长的一段路要走，在承认不足的同时，也要积极的应对与变革，加强制度建设，创新多样化产品，引进、开发新技术，提高自身服务水平与竞争能力，只有这样，才能得到国民的认可，缩小在网络银行上与发达国家的差距。
参考文献
[1]孙森.《网络银行》 中国金融出版社,2010.2
[2]兰娜.《我国网上银行现状及发展前景》 科技情报开发与经济 2009.19卷33期
[3]《2009-2012年中国网上银行市场调查与发展前景分析报告》 中商情报网 2010.3
[4]邹湘豫 《我国网上银行业务发展现状及相关问题对策研究》 中国市场 2010.第32期
[5]卢伟银 《网络银行发展预测与发展战略》 艾瑞网 2009.3
