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内容摘要:2
关键词3
正文:4
一、网络银行的概念4
二、网络银行产生的背景4
三、网络银行的现状及特点6
三、网络银行风险分析8
传统银行风险新的表现形式8
网络银行产品和服务特有的风险8
四、网络银行的风险应对措施10
参 考 文 献12
内容摘要:
20世纪90年代以来，随着以Internet技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，银行的服务效率和功能大大提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段--网络银行发展阶段。网络银行的产生和发展，推动了银行业务流程的再造，优化了经营过程，降低了交易成本，一定程度上改变了金融活动参与各方的信息不对称状况，为网络经济的发展提供了更有效的支持和更大的发展空间。但同时，银行业务的虚拟化，使银行机构的传统焦色发生了进一步的变化，使金融风险更具复杂性和蔓延性，突破了传统银行业的经营模式、价值观念和管理方法，改变了现有银行业的竞争格局，形成了新的银行业组织形式，对未来金融体系结构将有重要影响，对银行经营管理和外部监管提出了新的课题与挑战。
发展网络银行，是国际银行业新的竞争力角逐。现代网络技术进一步打破了经济金融活动的地域边界和行业界限，加快了经济金融的全球化和国际化进程，给银行业提供了一个全新的经营平台。发展网络银行，是对我国银行业传统的相对低效的经营管理方式进行再造、提高整体竞争力、加快轨迹进程、实现银行业的跨越式发展的良好机遇。本文通过对网络银行特点、产生背景介绍，指出了我国网络银行发展的现状、发展特点及发展趋势。针对我国目前网络银行存在的各类风险问题,借鉴国际成功经验并结合我国实际情况,给出我国网络银行的发展策略, 具体包括我国网络银行业务战略规划、我国网络银行风险防范对策及我国网络银行金融监管策略,旨在促进我国网络银行的健康有序发展。
关键词
网络银行、网络银行的发展、网络银行的风险
正文:
21世纪是一个以计算机网络为核心的信息时代，数字化与网络化是时代的特征，全球经济一体化与网络化已经成为一种趋势。随着电子商务的发展，网络银行如雨后春笋般的出现，网络银行业务日益成为我国商业银行一个新的业务竞争焦点，可以预言：网络银行是今后商业银行可持续发展的生命力，将直接关系到商业银行生死存亡。
一、网络银行的概念
网络银行（Internet bank or E-bank）又称网络银行、在线银行，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。更具体的说，是银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务业务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网络银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
网络银行又被称为“3A”银行，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任行方式（Anyway）为客户提供金融服务。同时，也正是因为网络银行的一下特点，更加适应了现在高科技水平社会的发展方式，为其未来的发展奠定了坚实的基础。
二、网络银行产生的背景
在全球范围内，Internet正以不可阻挡的势头迅猛发展着，现在光中国就约有2.53亿人在使用互联网，五年后人数将增加更多。可见，网络技术正从各个方面对人们的生活产生着深刻的影响，成为新世纪发展最快、最有生命力的技术之一。
1995年10月18日，世界上第一家网络银行“安全第一网络银行”诞生。网络银行的出现是网络经济发展的必然结果，也是电子商务发展的需要，网络银行作为一种新型银行结构，也是崭新的网上金融服务系统。借助着Internet遍布全球及其不间断运行、信息快速传递且多媒体化的优势,突破实物媒介等传统银行的空间和时间局限性,拉近客户与银行的距离,为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的金融服务。
自从“安全第一网络银行”成立以来，网络银行就像雨后春笋般迅速发展起来。据统计，银行占互联网总站点数的比例接近千分之四，银行上网已成为大势所趋。美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的国家和地区，其网络银行数量之和约占世界总数的90%以上。1996年底，美国就有近2000家银行、储蓄、信贷机构在Internet上设置了网点，2000年达到7500家。美国网络银行发展之所以这么迅速，是因为政府非常重视信息高速公路的建设，从而为网络银行的发展奠定了良好的发展基础！
所以，通过对于网络银行背景的了解，我们可以发现，网络银行的发展有一下几个必然的因素：
1、网络经济发展的必然结果。
由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失。由于经济全球化的原因，世界金融业的竞争更加激烈。电子商务作为现阶段通过互联网进行的商业活动，其需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节。所以，资金流，作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其高效率、低成本、安全可靠的特点是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。
2、电子商务发展的需要。
电子商务是一次新的浪潮，其强大的生命力和影响力，都是其他事物所无法比拟的，它给世界各国经济带来了一次新的机遇和挑战，特别对金融银行业将产生巨大的影响。无论是传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节，所不同的是电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。因此，银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着连续买卖双方的纽带作用。网络银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键的要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展背景。从这个意义上讲，随着电子商务的发展，网络银行的发展亦是必然趋势。
3、网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要。
随着金融全球进程的加快，银行之间的竞争也越来越激烈。信息经济浪潮下，电子银行的新奇为银行业的竞争推波助澜。为了在竞争中谋求生存和发展，利用 Internet开展新的银行业务成了各家银行竞争的新领域。电子银行业务有利于增加银行存款，提高市场占用份额。电子银行高效率、高质量、优质服务的方式，不仅节约了时间，减少了交易费用，而且提高了银行工作效率，节省了人力和物力。另外，随着电子银行而产生的电子货币，降低了银行库存现金量、备付金量和提现率，增强了银行的竞争能力。电子银行不仅是现有银行服务的重要手段，而且为银行在产品、服务等方面拓展新兴业务建立了良好的基础，从而增加了中间业务的收入。在电子银行的基础上可以发展出许多新兴的金融产品，例如网上购物、网络缴费、电子前报、网络证券交易等。
通过上述分析，我们不难看出，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，那是因为发展程度的原因，但是其未来将会带来利润的潜力却是不可计量的。
三、网络银行的现状及特点
网络银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。目前，国际上提供网络银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网络银行系统，形成营业网点、ATM、pos机、电话银行、网络银行的综合服务体系；另外一种是信息时代崛起的直接银行，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。
国际金融的发展状况表明，尽管不同银行有其不同的发展战略，但有一点是肯定的，即随着Internet的不断发展，随着金融业的不断创新，网络银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。
在中国，Internet发展较晚，但速度较快，至2010年，Internet用户大约有2.53亿，PC普及率已超过总人口的 6%。
中国银行从1996年起投入网络银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页，1998年开始提供网络银行服务，1998年3月中国第一笔Internet网上电子交易成功。
从1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet上，目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网络银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。中国的网络银行业务正保持着快速发展之势，网络银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。但与国外发达国家网络银行发展水平相比，我国网络银行发展还仅仅处于初级阶段。之所以网络银行在我国乃至全球的发展如此迅速，一方面是Internet技术的发展，另一方面，当然就是网络银行其自身特点的竞争优势了：
首先，网络银行成本低廉、价格比实体银行存在优势。网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。由于网络银行运营成本比较低，可将节省的成本与客户共享，通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺客户和业务市场。这也是对于现在实体银行的一大冲击所在，网络银行通过低成本，高收益的方式，很容易地就吸引到了客户的注意。但是，在这里我们也不能否认，虽然现在网络已经基本普遍我们的生活。但是，并不是所有人都相信网络的可信度，毕竟现阶段的网络安全问题仍然很严重，有些人宁可不要收益，也不会去承担风险9。所以，同时我们也可得到结论，网络安全问题是网络银行发展的一个重要因素。
其次，网络银行的服务划分全面、不受时间地点限制。网络银行系统与客户之间，可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案的更新等途径，实现网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过Internet就能得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制，每天可向客户提供24小时不间断服务。
第三，网络银行的自主化服务更加完善。网络银行提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。这一点，本人认为也带有了两面性，电脑的确可以满足一般的工作需要，在一定情况下提高服务满意度，但是对于一些复杂的事务，还是需要与银行专门人员面对面交谈才能更好的完成任务。
最后，网络银行突破了国界限制、服务于全球。网络银行是一个开放的体系，是全球化的银行。网络银行利用Internet能够提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造了条件。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网络银行只需借助Internet，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当作自己的潜在客户去争取。网络银行无疑是金融运营方式的革命，它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。这是我们有目共睹的一个好处，我们可以在中国就登陆一些外国银行的网站来完成转账等交易活动，这为我们带来了不少的好处。
三、网络银行风险分析
网络银行与传统银行相比最大的优势在于其机构虚拟化、交易无纸化、服务便捷化、操作简便化和金融产品个性化。但是，网络银行也蕴涵着传统管理方式不易缓解的新风险。具体分析起来，可以从两个方面对网络银行业务的风险进行分析：一是传统银行风险新的表现形式；二是网络银行产品和服务存在的特有风险。
传统银行风险新的表现形式
网络银行给传统银行风险带来新的表现形式，这主要是指对银行的攻击来源、范围有所扩大，手段更加隐蔽。随着银行信息技术的采用，来自内、外部的技术攻击也不断发生，这就是银行业的安全风险。技术攻击一方面打断了银行业务的连续性，另一方面也对银行的剩余造成不利影响，此外也可能给银行带来实际的资金损失。而网络银行3A型的特点，更使它容易受到攻击，而且范围更大，攻击方法更隐蔽。对于传统银行而言，攻击往往发生在内部，影响也是局限在一定区域内或一定的业务品种上，但对于网络银行，由于网络银行采用的因特网连接了自身众多机构和系统，有的甚至与中央银行或其他商业银行相通，在网络通过的各个银行分支机构中的员工都有可能通过快捷地网络传输，威胁其他银行分支机构的资金安全，跨地域、时空进行金融违规违法操作，因此，理论上讲，网络银行的黑客攻击可能来自全球各个角落。
网络银行产品和服务特有的风险
安全风险
如前所述，因特网技术是一把双刃剑，一方面使金融服务便捷、高效，另一方面也使风险更容易积聚，爆发也更快。网络银行的安全风险突出表现在以下几个环节：物理安全、数据信息安全、应用系统安全等。物理安全是指有形设施的安全，如计算机设备、网络设施、密钥等的安全防卫措施。有的银行配有不间断稳压电源、防震防水灭火设施、视频监视系统、电子门户控制系统等，目的都是防范物理安全隐患。数据信息安全风险是指网上传输的数据信息的私密性、完整性受到图挑战。应用系统安全则主要考虑密码管理、认证安排等，如果密码管理不善，或认证机制不健全，则容易导致口令被破译，系统被监视，信息被截取，或者交易对方抵赖交易。有时候，在分析网络银行风险时，也将安全风险纳入操作风险范畴考虑。
2、战略风险
战略风险是指银行董事会、管理层因策略规划失误和对商业环境变化反应不及时造成的决策失当，或工作层面上的执行不利。一般来说，战略风险包括两个方面：一是从管理层和工作人员素质角度看，网络银行业务比较新，它需要银行职员既要掌握现代金融知识，又要掌握高超的计算机网络知识，而目前银行普遍缺乏这方面的人才。二是从内部控制角度看，网络银行的网上操作使内部犯罪更容易发生，因为内部人员对于网络密码、认证方式都了如指掌，居心不良或在交易中求胜心切的员工都可能试图超越权限进行交易。
3、法律风险
网络银行的法律风险主要体现在：一是通过因特网进行的业务经营缺乏明确的法律、法规依据或司法解释，造成商业纠纷无法解决。二是网络银行跨境服务涉及不同司法区域的司法管辖权问题。各国之间有关电子商务和网上交易的法律、法规存在差异，在对网络银行的跨国交易业务过程中，会产生国与国之间法律上的冲突。目前国际上尚未就网络银行涉及的法律适用问题达成共同协议，也没有一个仲裁机构，客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中。三是洗钱犯罪。国家洗钱犯罪网络更可能利用网络银行的快速和不易跟踪的特点，进行大规模的洗钱，给监管部门带来挑战。
4、声誉风险
声誉风险是指负面的公众舆论对银行造成的风险。如果依赖于技术的网络银行因产品、服务、传送渠道或处理过程出现问题而产生负面的公众舆论，以至于严重地影响了银行的收益或损害了银行资本，网络银行就会发生声誉风险。这样的例子包括：安全性系统存在缺陷而严重地损害了客户的隐私权；不恰当的应急计划和业务恢复计划，以至于影响到银行维持或恢复运行的能力，以及在系统失效后为客户提供服务的能力；欺诈，这从根本上逐渐损害了公众的信任；大规模的诉讼而使银行面临着重大的责任，并导致对银行声誉的严重损害。负面的公众舆论使得公众对银行的总体运行情况产生了长期的、不良的印象，从而损害了银行建立和维护客户关系和业务关系的能力。声誉风险对银行损害极大，因为银行的业务发生性质要求它能维持存款人、贷款人和整个市场的信心。一旦网络银行业务发生技术故障、安全漏洞、客户关系管理不善等事件，银行必定声誉受损，如果处理不当会造成存款挤提，引发流动性危机。
以上四类风险是网络银行风险中最突出的几种，也是各国监管当局最关注的风险类型。除此之外，网络银行还存在远程信用风险。信用风险一般是指借款人违反贷款协议，拒不清偿贷款，或丧失清偿能力而无力履行到期还款义务，给银行造成损失的潜在危险。由于网络银行没有实体的办公地点，银行与客户之间没有面对面的接触，目前又缺少足够丰富的远程客户资信评估数据，对借款人进行评估更加困难。
因为网络银行存在上述风险，所以必须加强风险管理，否则，网络银行的存在和发展将受到严重的威胁。
四、网络银行的风险应对措施
针对我国网络银行建设过程中面临的种种困难、产生的各种风险，政府、中央银行、各家商业银行以及全社会应当采取相应的策略和措施，进行必要的准备，为我国电子货币和网络银行的发展打好基础。
1．提高认识，增强紧迫感。加入世贸组织后，我国银行业的改革和对外开放程度将进入一个新的历史阶段，银行业要在促进银行制度更新，开拓新的业务领域，全面提高经营管理水平等方面有新的改变，特别是在以网络化、信息化为标志的信息技术面前，以信息技术加快我国银行业的改造是应对这一冲击的重要举措。面对网络银行对当今国际上所有传统银行产生的巨大震荡，国内商业银行如果忽视网络银行的发展和建设，都将在未来的数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能利用这个机会加快网络银行的建设和发展，也许会迎来一次新的发展机遇。我国银行业网络银行的建设和发展同样需要选取合适的发展战略。对于大银行而言，不管是采取收购网络银行的发展战略，还是采取自我组建网络银行的发展战略都是不错的选择；对于小银行而言，要强调自己的服务特色，明确市场定位，确立自己的银行客户目标并具有良好的可鉴别性，只有这样才能吸引和巩固银行客户，才能在与大银行的竞争中维持均势。
2．重视网络人才的培养。网络银行业务发展，不仅需要完备的金融知识，更需要具备相应的网络知识。如在网络银行的建设和维护方面，要有具备计算机人才；在网络金融新产品开发方面需要有复合型人才。因此，人才的培养很重要。如卫法银行早在1992年，就开始建设自己的以网络银行服务为核心的信息系统，至1997年12月，通过网络与卫法银行交易的客户已超过43万个，远远多于安全第一网络银行。它的成功经验之一是在自己的网络银行开业前的2～3年就开始着手进行人才的准备和培训工作。我国的银行业如果想及时开展网络银行业务，应该借鉴国外的发展经验，重视人才的储备和培训工作。
3．重视网络银行业务的技术保证。网络银行需要先进的技术作为其支持力量。在硬件方面，需要有功能强大的电子设备；在软件方面，需要网络安全系统、管理系统等。科技发展很快，我国银行业应及早作好准备。一是建立灾难性备份，以保证网络系统在遭受到不可抗力侵害，发生软硬件故障和数据丢失等故障后能及时恢复；二是特别增强计算机系统关键技术和关键设备的安全防御能力，要采用客户端的乱码处理技术、防火墙、数字签证和身份认证等技术措施来加强网络的安全性；三是建立全国统一的认证中心，只有建立全国统一的认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。
4．加强立法与监管。目前，我国对网络银行的建设和发展的监管缺乏相应的法规，传统的监管方式和程序已不适应于新的金融业务。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，并鼓励部分商业银行开展网络银行的试点工作，促进我国网络银行快速、健康发展。既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制订和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。
我们高兴的看到，国家已经不断出台了一系列对电子商务、金融网络化和金融创新产品的政策支持，为商业银行发展网络化业务、开办网络银行提供了一个良好的外部环境，同时也为商业银行充分发挥自己的优势，顺利开展网络银行业务提供了新的契机。我们相信，通过银行业的共同努力，我国的网络银行将快速发展，迎接美好的未来。
参 考 文 献
1、《现代网络银行的发展与对策研究》 赖定东
2、《网络银行发展的策略化研究》 钱起
3、《浅谈网络银行的产生和发展对传统银行的影响》 彭忠诚
4、《网络银行》 孙森 中国金融出版社
5、《从多中心走向无形化——网络银行的发展与影响》 宗良《国际贸易》 6、《网络银行监管法律制度研究》 王远均 法律出版社
7、《电子支付与网络银行》 王艳辉 清华大学出版社
8、《网络银行竞争战略》 谢康等著 广东人民出版社出版
9、《金融干部网上银行——知识读本》 刘延焕 中国金融出版社
