内 容 摘 要
目的：通过运用文献复习等方法，对网络银行业务进行观察、比较，以此为基础，全面阐述我国网络银行的发展状况，分析存在的问题和制约因素，探讨发展我国网络银行的策略，并提出建议。方法：1.文献复习法；2.金融创新理论；3.比较分析法。结果：1.我国网络银行存在法律和金融监管方面的问题；2.基础设施落后、管理体制和运行机制不完善、公众的网络意识淡薄，是主要制约我国网络银行发展的主要原因。结论：1.完善和健全法律法规，营造良好的外部环境；2.加强金融监管，转变金融监管的方式；3.构建完整的交易安全保障体系，建立中国金融认证中心；4.积极推进金融创新，大力发展“金融超市”，努力提供具有个性化的高附加值金融产品；5.加强网络墓础建设和现代化系统建设，创造良好的电子商务支撑环境；6.增强公众网络意识，提高银行网络化水平；7.培养和储备网络银行金融人才。
关键词：网络银行 创新 发展
网络银行的产生与发展
一、研究背景
随着中国加入WTO，外国银行纷纷进入中国市场，并以网络银行业务作为进入中国金融市场的最大竞争优势。我国银行业发展网络银行已是刻不容缓。但是，作为新生事物的我国网络银行，到底该如何发展？本文运用了理论与实际相结合的方法，对网络银行的运作发展进行了比较分析。
目前，我国的网络银行发展处于起步阶段，网络银行的业务种类、范围十分有限。随着银行业竞争的加剧，特别是中国加入WTO步伐的加快，我国商业银行要与国外银行一起争夺客户、市场，必须依靠现代信息技术，充分发展创新的动力，大量发展网络银行业务，为客户提供优质的服务。电子商务和银行自身发展的趋势都揭示了网络银行是银行业未来发展的方向。因此，通过对我国网络银行产生及发展现状的研究，提出了网络银行发展的策略，是具有现实意义[1]。
（一）网络银行的概念
网络银行，E-Bank(Electronic-Bank)，又称电子银行，网上银行，是指银行利用Internet技术，通过网络向客户提供开户、销户、查询、对帐、转帐、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。网络银行就是在Internet上的虚拟银行柜台。用户只要用一台PC，一根电话线，就可以享受到全天候的网上金融服务[2]。一般说来，网络银行的服务项目可以大致分为三类：(l)基本服务：包含一般性的信息和帐户查询服务，例如帐户交易明细与余额查询、银行业务宣传、金融信息发布等；(2)中级服务：简单的转帐、付款等理财服务；(3)高级服务：综合所有客户可能用到的财务服务，例如投资理财顾问、家庭预算规划、保险业务、网上证券买卖下单等。
（二）网络银行的产生
信息技术的飞速发展，尤其是近几年兴起的Internet技术气势如虹，加速了社会信息化、机构趋同化、银行非中介化、银行客户科技化、银行业务“老化”。从根本上改变了银行的经营环境，使银行面临愈来愈激烈的竞争。面对新的环境，银行只有充分发挥其信息的优势和创新的动力，寻求一种新型的成本低、自动化程度高的服务方式与途径，才能求得发展。正是在这种机遇和挑战中，网络银行业务应运而生。
（三）开展网络银行业务的意义
1.有利于提高银行的综合服务水平。
网络银行可以更及时、便利地向客户发布各种信息，丰富传统产品的内容、形式。易于拓宽服务领域，为客户提供和创造个性化和高附加值的服务，满足多层次客户的需求；
2.有利于降低银行经营成本，提供更具价格竞争力的服务。
根据Booz-Allen Hamilton公司1996年8月公布的一我国网络银行的现状及发展项调查报告表明，网络银行的平均交易成本只是传统银行服务的1/10，是ATM和电话银行服务的1/5。所以，网络银行可以提供更具价格竞争力的金融服务[3]；
3.有利于银行改变内部组织结构和人员结构。
网络银行的组织层面少，有利于减少管理层次，加强内部管理，提高工作效率。随着人员的精简和人员的专业化，网络银行将主要由金融专家、网络技术专家、消费问题研究专家等组成。专业化人员结构将带来整体服务水平的提高；
4.开展网络银行业务对社会经济增长具有十分重要的促进作用。
网络银行业务中的电子货币作为一种全新的货币形态，有助于减少现金的流通，加速资金周转，提高资金利用率，促进经济发展；网络银行作为一种金融创新产品，推动着金融业的电子化、现代化和国际化。
（四）网络银行对传统银行的冲击
目前金融业正进入一个自由竞争的新时代，竞争的日益加剧对传统银行的发展造成很大的压力，迫使银行寻求一种新型的成本低、自动化程度高的服务方式与途径。据专家估计，银行业未来的发展方向是网络银行。网络银行之所以让全球金融业一致看好，主要是由于网络银行与传统银行相比有以下优势：
1.成本低廉。
网上银行具有投资少、成本低的优势，这是网络银行的最大优势。根据国际管理顾问公司Booz-Allen Hamilton公司1996年8月公布的一项调查报告表明，网上银行的经营成本只相当于经营收入的15-20%，而传统银行的经营成本占经营收入的60%；在美国，传统银行机构的单项交易成本为1.07美元，电话银行为0.54美元，ATM为0.27美元，家庭银行为0.015美元，而网络银行为0.01美元，网络银行服务的平均交易成本只及传统银行服务的l/10，ATM和电话银行服务的l/5。网络银行无须开设分支机构，建立一个完整的网络银行便可以让全国甚至全球的网络使用者存取使用。
2.超越时空的连续服务。
网络银行的最大特色是一年365天，一天24小时连续运作，不受地域、时间限制，为客户提供超越时空的“3A”式服务，即在任何时候(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。它极大地延长了对客户的服务时间，方便各时段的客户，打破了地域范围的限制，可吸纳本地区、本国乃至国外客户，并提供范围广阔的服务[4]。因而，网络银行特别有利于全国性、全球性的网络销售、工贸一体企业和特大型企业的营销和财务管理。
3.服务便捷、优质。
传统商业银行服务是通过广设网点来为客户提供服务的。但由于时间、地域的限制或者因为服务品种的局限，银行仍无法避免客户奔走于企业与银行之间的场面，有时还会存在需“排队”等候的现象，这显然不符合现代人们追求快捷优质的服务的要求。网络银行解决了这一问题。银行通过网络将服务送到客户面前，客户只需按动几下键盘就能享受自助式的服务，既方便又快捷。借助Internet，银行既可以满足客户方便，快捷，保密的要求，又能在不耗费更多财力、人力的前提下为客户提供高效率的服务。
4.简化银行繁杂的业务。
传统的商业银行主要用手工操作，工作量大，效率低。例如，每我国网络银行的现状及发展月营业额近10亿美元的太平洋贝尔电话公司每天都需要运出几卡车的付款单，工作任务相当繁重。但是银行实行网络化服务后，这一切就变得十分简便。收款单位可以直接将电子付款单发入用户的电子信箱。用户使用有关的财务软件填写电子支票，并通过网络发到银行。银行按几下键盘即把款项转入收款单位的帐户，大大提高了效率。
二、研究目标
通过运用文献复习等方法，对网络银行业务进行观察、比较，以此为基础，全面阐述我国网络银行的发展状况，分析存在的问题和制约因素，探讨发展我国网络银行的策略，并提出建议。
三、研究方法与技术路线
（一）研究方法
1.运用文献复习法。对国内外文献进行大量的分析，从中得到与本研究相关的资料和相关信息；
2.运用金融创新理论。利用先进的科学技术、信息科技作为创新的金融要素，结合我国实际，力求建立新的金融增长点和商业银行的利润增长点。即运用Internet技术，通过网络提供不受时空限制的各项金融服务。从金融的发展历史来看，金融业的每一次重大发展都离不开金融创新；
3.运用比较分析的研究方法。通过对网络银行业务进行比较，全面阐述我国网络银行的发展状况。
（二）技术路线图
图1 技术路线图
四、结果分析
（一）我国网络银行存在的问题
1.法律、法规问题
Internet是一个缺乏“警察”的信息公路，它缺少协作和管理，而如果没有一个成熟的、统一的法律系统进行仲裁，交易中产生的纠纷就不可能解决。
目前国内网络银行采用的都是类似会员守则之类的协议，银行首先讲明客户与自己的权利义务关系，出现问题主要通过仲裁解决。但这毕竟不是法律，网上出了问题无准则处理。由于电子商务涉及的当事人非常复杂，当一笔资金在划拨或者结算的过程中出现问题，往往会把客户、网上金融机构、商户、通讯线路提供者、计算机制造商、甚至电力公司统统卷进来[5]。
2.金融监管问题
网络银行的出现给中央银行的金融监管带来了极大的挑战：（1）电子货币的广泛使用给中央银行提出了一系列的政策问题。在电子商务时代，除中央银行以外的其他金融机构和非金融公司也拥有发行电子货币的权力，这在实质上部分剥夺了央行垄断发行货币的特权，同时也使货币总量的测度和货币供给的控制变得更为复杂；
（2）网上业务的开展，金融交易的“虚拟化”，使银行业务失去了时间和地域的限制，交易对象变得难以明确，交易过程也更加不透明，习惯于集中管理的金融监管当局和监管制度开始变得难以适应；
（3）网络银行服务的延伸，使金融业务的营业空间得以扩大，使金融监管范围变得更大，从而削弱了监管的力度；
（4）网络银行的无纸化操作，不仅无凭证可查，且电子记录可以不留痕迹地修改，使交易过程复杂化，大大加大了金融监管者监管的难度；
（二）我国发展网络银行的制约因素
1.基础设施落后
因特网的速度太慢是制约我国网络银行发展的一个重要因素。据中国互联网信息中心2001年1月的抽样调查统计，46.41%的用户认为当前互联网最令人不满意的地方就是速度太慢。用户访问一个站点，往往要等待很长时间才显示内容，而且网络时常出现阻塞现象，导致通讯中断。有人开玩笑说WWW不是万维网，而是“World Wild Wait”(全球等待)，或者说“wait-wait-wait”(等啊等)。的确，以现有的互联网速度、质量而言，吸引更多的网民进行交易非常困难。带宽的不足严重影响了成千上万客户的上网速度。随着网络用户的不断增加，人们对宽带通讯的呼声越来越高，扩容的要求也日益迫切。另外，网络设备如服务器、网卡、总线、主存储器等的性能和匹配问题也影响网络通讯的速度和效率。我国银行网络的主要问题是投入严重不足，造成银行电子化规模小、技术水平低，基本上还停留在传统业务的电脑化上[6]。
2.管理体制和运行机制不完善
现行的信息产业管理体制，严重存在着计划经济的烙印，过度集中和垄断制约了市场竞争，有碍电子商务和网络银行在全社会的推广应用[7]。资费过高仍然是广大公众参与电子商务的拦路虎。我国人均收入仅为美国的1/20，上网支付的电信费用却是美国的20倍.虽然1999年中国电信部门连续降低网费，从2001年2月21日起，网费己从每小时10多元降低到每小时3元，同时通信费也从每分钟0.18元减为每1分钟0.02元，但就网民收入水平而言，这样的网络资费价格依然太高。假如一个网民每天上网2小时，按目前的价格计算，他每月的网费和电信费是252元，按平均月收入1000元计算，这个费用也要占去网民收入五分之一。互联网经济作为一种新的通讯手段和交易手段，采用新的平台、新的基础设施，它会对传统的产业带来竞争的压力。它跟原来的既得利益集团会形成冲突。这个冲突如果没有一个好的体制来解决，新的技术可能被滥用，也可能受到传统的既得利益集团的压制，而不能够把它内在的潜力充分发挥出来。发展电子商务，网络银行必须进行信息产业体制、机制和合理价格的重建[8]。
3.公众的网络意识淡薄
中国是个发展中国家，公众文化素质不高，现代通信和网络技术日新月异，多数公众难以跟上知识和技术的发展步伐，必须在各个层次上普及上网技能和电子商务知识，才有可能在中国大规模推进电子商务和网络银行的应用。中国网民占总人口的比重低，根据中国互联网络信息中心2001年1月的统计报告，2000年底中国网民人数已突破2200万，但仍不及总人口的2%。中国网民人员结构不均衡，其中男性占69.56%，女性占30.44%：从年龄结构来看，35岁以下的网民占84.84%，以青少年为主：从文化程度看，高中(中专)程度以上的占93.56%。由于宣传不足，网民中的大多数也因对网上交易商品的质量、商家信誉以及安全性问题有疑虑，不愿意参与电子商务和使用网上支付[9]。企业计算机应用水平落后、网络意识淡薄。目前我国大部分企业正忙于解决吃饭问题，大部分企业缺乏计算机，少数企业拥有计算机也主要应用于文字处理和计算。产、供、销、人、财、物等重要资源的管理，大多未实现电子化，信息加工和处理手段落后，信息处理能力仅是世界平均水平的2.1%，且仍以提供单纯的技术产品信息为主，不擅长动态信息的跟踪和获取。
五、讨论与建议
（一）完善和健全法律法规，营造良好的外部环境。
我国网络银行的发展首先必须从外部营造一个良好的制度环境。电子商务和网络银行的独特运行方式向现有的商业规范模式提出了法律、货币、技术和安全等方面的重大挑战，如在上一章所述，由于金融机构和非金融公司在网络商务活动中可以不经人民银行自己发行电子货币，实际上挑战了《中华人民共和国人民银行法》央行垄断发行货币的相关规定。目前我国现行的银行立法，例如《中华人民共和国商业银行法》等主要基于传统业务，已不适应提供“金融超市”式服务的网络银行业务发展的需要.网络银行和网上交易法规的缺乏，阻碍了我国网络银行发展的步伐。在日常交易中，我们应充分利用己公布的有关交易的民商法和计算机安全法律法规，保护电子商务和网上支付的正常进行，并在不断探索中，逐步建立适合我国国情的、适用于网络银行的法律制度。同时，要密切注意国际网络法律的动向，加以学习借鉴，尽快赶上发达国家的网络法律建设步伐。政府在围绕电子商务制定法律法规时，应有一定的战略眼光，立足于国际和国内市场，参照国际惯例，尽量减少一些不必要的限制，避免因新法规的出台而造成网络银行发展的新瓶颈。透明、和谐的商业法律环境，是交易得以正常进行的根本保证。法律框架须着眼于保护公平交易、保护平等竞争、保护消费者权益及保护个人隐私方面，制定有助于鼓励监督、调解纠纷、打击犯罪的一套行之有效的办法。
（二）加强金融监管，转变金融监管的方式。
网络银行的出现，改变了传统银行业务的服务方式，从过去通过银行柜台提供服务的方式改变成为通过电子方式提供服务，金融监管机构也应随着银行服务方式的转变而转变监管方式。金融监管应在促进良性市场竞争机制发展的同时，不阻碍金融的创新，并保证消费者能获得最好、价格最佳的金融服务。监管者应保持监管的透明度和一致性，保证金融机构提供的信息的真实、公正及准确。金融监管机构应将网络银行业务正式列入金融机构管理序列，建立专门的网络银行准入制度。对从事网络业务的金融机构，在办理网上业务前，必须到金融监管机构办理网络银行业务登记，并提供有关的网络资料。
（三）构建完整的交易安全保障体系，建立中国金融认证中心。
开展网络银行业务必须以网上交易安全为前提。政府应组织研究、筛选符合我国国情的电子商务交易安全技术，开发我国自己的网络安全产品，并进行推广应用。银行也应根据各自实际情况，投入巨资开发先进的、无懈可击的保密安全系统，利用各类安全技术如防火墙技术、信息加密存储通信、身份认证等来保障网上客户的交易及资金安全。同时借鉴国外成功的网络银行在安全保障方面的经验和技术，如美国网络银行所采用的作业系统三重安全防护措施：客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的可信赖操作系统。该系统至今未有过被侵入的记录。
（四）积极推进金融创新，大力发展“金融超市”，努力提供具有个性化的高附加值金融产品。
在业务体系上，网络银行应利用互联网的强大功能，积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务.传统银行必须重新构建业务体系，把网络作为商业银行与证券、保险、基金等金融企业合作的平台，为商业银行的综合化全能经营和金融控股公司的构建奠定基础，使银行由原来单一的存取款中心发展为无所不能的“金融超市”，实现“有病找医生，有纠纷找律师，其他都可以找银行”的神话。为了实现这一转变，银行必须将客户关系管理放在重要位置，依靠发达的网络系统。了解、分析、预测、引导甚至创造客户需求，为客户量身定做最合适的金融产品，从而获取金融服务附加价值。
（五）加强网络墓础建设和现代化系统建设，创造良好的电子商务支撑环境。
网络是数据和信息、传输、增值的基础，是银行发展电子商务的基础，因此我国网络银行的首先要增加投入，进行互联网主干线的升级改造，研制先进的网络通讯设备，开发新型的网络通讯技术，彻底改变当前网络速度慢、网络经常阻塞的现象。抓紧建立功能强大的金融通信网络，包括：中国国家金融网(CNFN)、银行内部通信网络(Intranet)、金融国际互联网(F-Internet)。在网络建成的基础上，还应有丰富的网络银行应用系统，加快银行业务处理系统、现代化支付清算系统和银行管理信息系统的建设，从而实现银行业务、服务、管理的电子化、信息化。所以应加快银行业务处理系统、现代化支付清算系统和银行管理信息系统的建设。选择企业信息化和金融电子化为突破口，使有条件的企业和银行，在国家经贸委和人民银行的支持下，完善内部的支撑条件。
（六）增强公众网络意识，提高银行网络化水平。
电子商务和网络银行的发展需要一个强大的软硬件环境和深厚的社会环境作支持，我国应为电子商务和网络银行的发展创造良好的环境，通过教育、培训等方式提高国民素质，提高全民网络意识，大力发展互联网业务，普及计算机、电子商务和网络银行知识，提高我国计算机普及率、入网率、企业信息化普及率，大力推进信息化的广度和深度，使电子商务、网络银行能真正的走到我们身边，影响并深入我们的生活，发挥良好的作用和效益。提高银行体系网络化水平，是推动网络银行发展的前提.为此，需要国家产业政策的引导、财税政策的扶持，推动银行转变传统经营思想，更新观念，迎接挑战。网络银行将给传统银行经营方式和经营环境带来深刻的影响，既是严重的挑战，更是难得的机遇。
（七）培养和储备网络银行金融人才。
金融业的竞争归根到底是人才的竞争。推动我国银行电子商务从实验性阶段向实用阶段发展的关键是培养合格的和不同层次的人才。在银行电子商务发展的进程中需要复合型的金融人才，既要掌握网络高科技，又要精通国际、国内金融。既需要仅熟悉银行业务和计算机操作的初级人才，也需要从事系统程序设计、系统维护的中级人才，更需要进行系统分析、负责开发工作的高级人才。拥有一大批具有一流专业水准的复合型金融人才，是网络银行发展的重要人才保障。因此，应积极配合政府部门、科研机构、大专院校和企业，加强与国外同行的交流、研究与合作，多形式、多渠道地培养各层次的网上金融人才。
参 考 文 献
[1]陈纯,匡茂华.《网络银行——新经济时代的宠儿》.2002年第4期.
[2]杨高林.《网络银行营销概论》.中国金融出版社,2001年.
[3]马敏.《电子金融概论》.中国财政经济出版社,2001年.
[4]彭雷清.《银行业市场营销》.广东经济出版,2002年.
[5]吴文元.《论网络银行的发展、影响及前景》,《安徽农业大学学报》,2002年第9期.
[6]郑少峰.《关于我国网上银行的思考》,《金融与保险》,2001年第11期.
[7]冯科.《国际金融市场的新趋势》.2001年第6期.
[8]谢康,肖静华.《网络银行》,长春出版社,1999年版.
[9]陈浪南,丰翔.《网络银行的经营策略研究》,《国际金融研究》,2002年第1期.
