目 录
摘要
网络银行的概念
网络银行的定义
网络银行的产生
我国网络银行发展及现状
2.1 我国网上银行的发展
2.2我国银行网上银行业务的比较
我国网络银行与国外网络银行发展对比
3.1 国外网络银行的发展现状
3.2 对我国网络银行的发展启示
4 网上银行发展风险与问题与制约因素
4.1网络交易安全问题
4.2基本法制环境欠缺
4.3 网络基础设施落后，社会信息化水平偏低
4.4 社会信用环境和传统的支付习惯的制约
5 我国网上银行如何健康发展
5.1 银行方面的建议
5.2 外部环境方面的建议
结论
参考文献
内 容 摘 要
网络银行业务是基于金融电子化不断深化发展而产生的新型的银行服务方式，是传统银行不断发展的产物。随着信息技术的迅速发展和在银行中的广泛应用，网络银行业务已成为银行业务中最重要的构成部分之一，但同时在发展中也暴露出许多问题，如技术水平不高、网络安全，风险监管能力差和法律制度不完善等问题。因此，借鉴国际经验，探讨如何促进我国商业银行网络银行业务的发展具有非常重要的现实意义。本文探索的就是网络银行的产生和发展。首先介绍了网络银行，了解网络银行相关的业务，并介绍目前环境下我国的网络银行发展现状。并通过对比中外网络银行的发状况，发现我国网络银行现在面临的四个问题，安全技术能力欠缺,缺乏配套法律法规、网络基础设施建设不足及信息化水平底、社会信用环境及传统理念制约。最后针对我国网络银行存在的问题，从银行自身管理角度和外部环境等方面给出了促进我国商业银行网上银行业务发展的对策建议。
网络银行的产生与发展
1 网络银行的概念
1.1网络银行的定义
今天,Internet已经渗透到了我们生活的方方面面,网上娱乐､网上购物等新的生活方式正在逐渐影响着我们的日常生活｡1995年10月18日，全球首家网络银行“安全第一网络银行”（SecurityFirstNetBank）在美国创建。由于提供免费网上支付以及操作迅速等优势，网上银行得以迅猛发展，客户群在不断扩大。 电子银行（ElectronicBank）是通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行，包括网上银行、电话银行、手机银行、家庭银行和自助银行。网上银行是电子银行的代表。网络银行(Internet BANK or E-BANK),又叫网上银行､在线银行,是指金融机构利用Internet技术,在Internet上开设的银行｡用户可以不受上网方式(PC､PDA､手机､电视机机顶盒等)和时空的限制,只要能够上网,无论身在何处都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务, 与银行传统的服务方式相比更方便､更详细､更高效,因而成为我国银行业今后发展的重要方向之一｡
1.2 网络银行的产生
电子银行最早起源于美国，然后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。在国外，主要是在发达国家，电子银行发展相当迅猛。据统计，发达国家的绝大多数银行已经或正准备开展网上银行业务。目前，全球数千家银行几乎全部连上了Internet，在Ineternet上建立了自己的网站，在网站上进行静态和动态信息的发布。国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行（Internet Bank），机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行服务系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代崛起的直接银行，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。
2 我国网络银行发展及现状
2.1 我国网上银行的发展
表2-1中国网上银行发展的主要历程
时间
特征
主要事件
萌芽期 (1996-1998年)
网上银行服务开发和探索
1996年，中国银行投入网上银行的开发。 1997年，中国银行建立网页，搭建“网上银行服务系统”
起步阶段 (1998-2003年)
各大银行纷纷推出网上银行服务
1998年4月，招商银行在深圳地区推出网上银行服务，“一网通”品牌正式推出。 1999年8月，中国银行推出网上银行。 1999年8月，建设银行推出网上银行服务。 2001年，农业银行推出95599在线银行;2002年4月推出网上银行。 2002年底，国有银行和股份制银行全部建立了网上银行，开展交易型网上银行业务的商业银行达21家。
发展阶段 (2003-2010年)
网上银行品牌建设加强，产品和服务改善成为重点，重点业务发展带动各大网上银行业务快速发展
2003年，工行推出“金融@家”个人网上银行。 2005年，交行创立“金融快线”品牌。 2006年，农行推出“金e顺”电子银行品牌。 2007年，个人理财市场带动网上基金业务猛 增，拉动个人网上银行业务的大幅增长。 2008年，网银产品、服务持续升级，各银行在客户管理、网银收费等方面积极探索。
成熟阶段 （2010年后）
网上银行逐步发展
2010年8月30日，第二代网上支付跨行清算 系统(超级网银)正式上线。
经过几年的发展中国的网络银行发展呈现以下特点：第一，设立网站或开展交易性网络银行业务的银行数量增加。从1998年招商银行“一网通”网络银行服务正式推出作为起点，到2015年的今天，网络银行在国内刚刚步入第17个年头。到2013年底，我国境内已有上百家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务；第二，外资银行开始进入网络银行领域，目前，获准在中国内地开办网络银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等，另外还有几家外资银行的申请正在审核之中。第三，网络银行业务种类、服务品种迅速增多。 但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网络银行得到了快速的发展。
（1）网络银行用户规模 用户不断增加，业务量迅速增长。中国银行业协会数据显示：2013年初，新增电话银行个人客户8905万户，增幅为34.53%；新增电话银行企业客户88.8万户，增幅为57.89%。新增网络银行个人客户6153.82万户，增幅为51.2%；新增网络银行企业客户数110万户，增幅为37.94%。据中国互联网信息中心（CNNIC）近日发布的《第30次中国互联网络发展状况统计报告》数据显示，国内网上银行和网上支付用户规模在2013年上半年的增速分别达到14.8%和12.3%，截至2013年9月底两者用户规模分别为1.91亿和1.87亿。数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共同发展，潜力巨大。
（2）网络银行业务规模 网络银行业务种类、服务品种迅速增多。以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口，但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。
（3）网络银行发展潜力 我国网络银行发展到现在还不超过16年，又很多业务潜力可以挖掘，网络银行业务最容易打造规范化、标准化、自助化的产品和服务，即使是颇具个性化的交易和服务，一旦推出，只要有共性需求，也很容易标准化，并形成规模效应，降低信息系统中共性部分的成本，提高效率。
（4）网络银行市场竞争 银行业竞争日益激烈的今天，产品创新是商业银行取得成功的重要手段和根本出路，是金融业发展的基础。2012年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站， 2013年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，选取了国内16家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测，工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
2.2我国银行网上银行业务的比较
中国网上银行业务趋同，各家互相仿效，并没有什么竞争优势，但为了标新立异，又在业务名称，网页设计等方面各有不同，造成广大用户在理解上的困难、心理上的混乱，使很多用户望而却步。加上外资银行的进入，为中国银行的网上业务带来了更大竞争压力。一个行业的发展，到最后竞争的重点将不在是产品数量，产品外观的竞争，最终的较量就集中于谁是行业标准的制定者上来。因此，我国的网上银行在发展上，从一开始就要注意如何迎合中国大众的口味，如何使网上银行的使用更便捷、服务更周到、用户的认可度更高上来。
表2-2我国银行网上银行业务的比较
中国银行
工商银行
建设银行
农业银行
招商银行
对公业务
存款业务、融资业务、国内支付结算、基金业务、企业理财服务、金融机构服务、电子银行服务、资产处置、投资银行
账户管理、收款业务、付款业务、投资理财、信贷业务、代理行业务
企业电子银行、 存款业务、信贷 业务、机构业 务、国际业务、 房改金融、资金 清算、中间业 务、资产推介、 基金托管
存款业务、融资服务、人 民币结算服 务、代理服 务、投资理财 服务、咨询评 估服务、托管 服务、外汇服 务、综合治理 服务
网上自助贷款、网上委托货款、全国代理收付、网上票据、网上信用证、网上国际信用证业务、网上国际贸易融资业务、网上国际结算查询通知业务
对私业务
存款业务、综合贷款服务、中银理财、外汇理财、人民币理财、代客境外理财、银行卡、汇款及外汇结算、便利服务、出国金融服务
投资理财、转账汇款、缴费支付、账户管理
查询业务、转账业务业务、汇款业务、代理缴费业务、网上支付业务、外汇买卖业务、银证业务、证券业务、贷记卡、短信定制查询业务
存款服务、贷 款服务、人民 币结算服务、 代理服务、咨 询评估服务、 其他中间业 务、综合类服 务、个人外汇
交易查询、账户 查询、通知存款 转账、自助缴 费、转账汇款、 易贷通、投资 通、电子商务、 理财计划、财务 分析信用卡汇 款、贷款业务、 国债买卖理财、 财务分析
3我国网络银行与国外网络银行发展对比
3.1 国外网络银行的发展现状
(一)美国的网络银行 1995年10月,花旗银行率先在因特网上设立 站点,形成虚拟银行的雏形。同年10月18日,安全第一网络银行开始营业,为客户提供24小时的全天候服务。安全第一网络银行的出现,引起其他众多银行的关注,美国各主要金融机构纷纷采纳互联网技术,推出网上银行业务,1997至2000年间,美国金融机构在互联网项目上的投资每年以36%的速度递增。美林证券成立了网上投资银行DirectMarkets,以大大低于传统金融公司的价格推出网上股票交易服务;大通、富国和第一联合银行组成策略联盟Exchange,联手开展网上银行服务。 1997年7月,美国白宫发布《全球电子商务框架》报告,对网络银行发展至关重要的跨国交易、电子支付和交易安全等领域的活动给出了框架性的指导意见,对美国电子商务及网络银行的发展起了重要的推动作用。 2001年,有1500万美国人通过互联网支付帐单,比2000年增加了60%;通过互联网申请的抵押贷款金额超过了1600亿美元,占市场总量的8%;大约有15%的美国人通过互联网准备国内收入署(IRS)的所得税申报表。根据华尔街的统计,在21家上市的电子金融公司中,有半数在2002年实现了盈利。这些公司中包括从事借贷的E-Loan、从事抵押贷款的IndyMacBancorp、金融软件开发商Intuit、在线银行Netbank等。
(二)日本的网络银行 日本的网上金融服务和网上银行较欧美起步要晚。1998年以前,客户使用银行发放的专用软件,通过因特网或银行专线接受服务。从1999年开始到2000年秋季,日本各大银行纷纷在因特网上开设自己的网上服务站点,各类网上服务应运而生。业务范围扩大到定期存款、外汇存款、投资信托的销售以及代缴水电、电话费等等。 2001年10月12日,日本首家网上专业银行 ———“日本网上银行” (JNB)开始营业,标志着金融服务业进入了崭新的阶段。该银行是由樱花银行、住友银行、富士通、日本生命保险公司等8家公司联合出资成立的。它的最大优势在于,每天24小时都可以在网上开户、转帐,这在美国也是少见的。这些业务可利用网络、电话、传真进行,现金的存取可在樱花银行或无人售货店内的大约5500台自动取款机(ATM)上进行,因此非常方便。网上银行将银行的分支机构和人员减少到了最低限度,将主要的营业渠道集中到了低成本的因特网上,从而大幅度降低了营业成本。同现有的银行相比,网上银行能够提供更高的利息回报,而收取的手续费却更少。建立一家网上银行所需费用仅相当于开立一家分行所需费用的5%左右。且网上银行系统可以通过因特网为大量客户同时提供银行服务,使经营成本大为减少。 例如,“日本网上银行”在机构上仅设一个总部。包括50名负责接待顾客的人员在内,从业人员仅有100人。为招揽储户,它所设定的存款利率比其他银行要高,活期存款的年利率为0.20%, “超级定期” (300万日元以上)的年利率为0.40%,均比其他银行高出一倍还多。银行负责人表示:“三年后,银行帐户可望达到100万户,储蓄额将达到1万亿日元,利润可达10亿日元。
3.2 对我国网络银行的发展启示
我国网络银行发展起步较晚，但发展十分迅速，但是与西方发达国家相比，仍处于发展初期，存在诸多亟待解决的问题，面对网络银行势不可挡的发展态势，我国商业银行应积极借鉴国外网络银行先进的发展模式和管理经验，不断推进网络银行建设。
（1）转变观念，明确发展方向。我国的商业银行要从当前赚取存 贷利差收入为主，逐步转向为客户提供优质服务；不能单纯地追求外延式扩张，而要更加注重依靠现代信息技术，充分利用现有的传统业务基础和各种资源优势，开发推广高技术含量和高收益的业务品种，在实践中结合自身的优劣势，把握当今金融业务的发展潮流，明确发展方向，培育新的利润增长点。
（2）不断追求业务创新，打造核心竞争优势。大力推进业务创新 是银行持续发展的内部动力。当前我国商业银行业务模式较单一，缺乏精确的市场细分及明确的市场定位。要想在激烈的市场中取胜，必须充分利用网络银行的优势，牢固树立“以客户为中心”的经营理念，挖掘、细分市场，对已有产品和业务改造、组合，避免产品的同质化竞争，不断开拓迎合市场需求的新型银行业务，并不断加强产权意识，及时申请专利保护，巩固业务成果。
（3）积极寻求战略合作伙伴，多渠道共建网络银行。金融监管部 门应该大大拓展思路，尊重和顺应互联网的特点的规律，鼓励和允许建立完全基于互联网的真正的网络银行，商业银行应改变当前开展网络银行业务时闭门造车的窘境，积极寻求战略合作伙伴，可以在类似银联之类非银行金融机构的基础上建立网络银行；也可以在已经推出并成功运行的第三方网上支付机构的基础上建立网络银行，同时彻底解决当前一些第三方网上支付机构（平台）法律地位不清晰的问题，以求多渠道共建网络银行。
（4）构建法律调控体系，防范金融风险。目前关于网络银行的相 关法律只有2001年人行颁布的《网络银行业务管理暂行办法》及《电子银行业务管理办法》，而关于网络银行的市场准入、风险防范等细节方面尚存空白。由于监管规则和条款还没有完善，网络银行在经营过程中各种欺诈行为时有发生，严重阻碍了网络银行的健康发展。要根据网络银行的特点和风险成因，在现有法律的基础上进行修改和补充。借鉴国外发展网络银行的经验，建立健全相关法律，防范金融风险
4网上银行发展风险与问题与制约因素
4.1网络交易安全问题亟待完善
（1）网络银行的电子安全技术
网上银行任何一点细小的差错都会导致整个银行系统的不稳定甚至崩溃，不但影响了企业的形象，而且还给客户带来了不便，甚至会最终失去客户。这就要求网络银行服务器软硬件不断合理升级，以适应客户日益增长的服务要求。另外由于网络银行的业务发展，必然导致大量经济信息的网上传递，资金在网上划拨流动，通过互联网进行交易，相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。如何确保安全交易，为个人保密，就成为网络银行发展最需解决的问题。
（2）安全系统的风险
网上银行容易受到来自网络内部和外部的各种攻击，因此网络银行一般有许多层的安全保护系统，以确保网络银行虚拟金融柜台的平稳运行，如何协调好各个安全系统稳定运行是一个重要问题。另外超过2万种以上的计算机病毒和无所不在的网络黑客也很容易使整个系统丢失数据甚至丢失全部资料，这对银行来说是个沉重的打击。
（3）保密性问题
如果说到传统银行办理业务需要验证身份证件的话，那么网络银行只需验证一个用户名一个密码便可以提走账户内的所有资金，一旦密码丢失后果将非常严重。造成用户名与密码丢失的原因来自两个方面：一是网络银行的数据丢失。例如网络黑客闯入银行系统盗窃了客户的密码；二是客户由于自身的原因丢失。例如使用及其简单的密码或在公共处上网。如何加强用户的身份验证，以及充分保护用户的资料信息是摆在网络银行面前的一项艰巨任务。
4.2基本法制环境的欠缺
网络银行业务发展具有一定的隐患，给我国的法律学领域引出了许多空白点。在我国与网络银行相适应的<<网络银行业务管理暂行办法>>、《合同法》等金融立法还停留在“分业管理”的层次上，不利于网络银行业务的开发，在实践中发挥作用的力度不充分。例如，金融电子化促使许多金融交易采用无纸化的电子合同方式，这与我国法律上的书面和口头形式根本不同，新《合同法》虽然承认了电子合同的法律效用，但对电子合同的描述还是粗线条的，缺乏可操作性。同时基于互联网上的金融业没有时间空间、地域的限制，互联网为金融交易的全球化提供了交易平台。在互联网达成的金融电子化合同，通常难以确定合同的签约地和履行地，从而很难确定电子合同的管辖权
我们欣喜的看到今年4月1日，《中华人民共和国电子签名法》正式实施了，困扰网络银行和其他电子商务多年的电子签名问题得到了法律的保护。这是中国法律的突破，为网络银行的健康发展提供了美好的前景，它将对中国的电子商务产生极大的推动。这部法律规定，可靠的电子签名与手写签名或盖章具有同等法律效力。在现阶段，作为我国信息化领域里的第一部法律《电子签名法》的标志意义大于实际意义。企业和消费者可以利用电子签名从事商务活动，也可以放心地从事网上购物、网上付款等日常活动了。但是由于与之配套的法规并没有完善，所以我们应清醒的看到电子签名虽然得到了法律的承认，可是当发生纠纷时谁来充当电子裁判呢？技术标准和安全保证的支撑以及电子签名的保密性问题如何保证！这一系列的新问题还需要有识之士来寻求解决的途径。一旦国外银行按照我国加入WTO时的承诺全面进入网络银行业，在互联网上外国银行“抢滩登陆”的情况下，就急需依照我国的国情健全我国的法律法规和标准体系，以适应网络银行的快速发展。
4.3 网络基础设施落后，社会信息化水平偏低
中国互联网上网人数已达9880万（注5），上过网的人大多为互联网慢腾腾的速度而发愁。虽然现在长城宽带、ADSL宽带已经在北京、上海等大中城市快速地发展了起来，但是能享受到宽带的人群毕竟还是少数。用户访问一个站点，往往还要等待一定的时间才能显示内容，是什么原因所致呢？网络设备如服务器、网卡等的性能和匹配问题是原因之一。网络银行的发展有赖于完备的信息基础设施，而我国目前一些地区还处在缺电、无电话的状态，整体基础设施发展的滞后性和不均衡性制约了网络银行的发展。另一主要原因是资金投入严重不足，造成银行业务电子化、技术水平低，网络化程度低。地区间、各银行间、各行业间使用的软、硬件缺乏统一的标准，造成难以快速建 立起一个全国性的跨行业的联网清算体系，严重阻碍了网络银行模式的发展。
4.4 社会信用环境和传统的支付习惯的制约
传统的现金支付观念使得人们对财富的概念还集中地体现在现金上，大众难以接受电子货币等非现金的交易方式，而且对网络银行的可信度持着怀疑态度。现在使用网络银行的用户仍然主要集中在年轻一代具有中高学历和收入的消费群体，在一个还没有完全接受电子货币的国家推行网络银行其障碍是可想而知的。网络银行的交易是在看不见的、虚拟的环境中完成的，一个健全的信用机制是网络银行健康发展的基本条件之一，而我国在这一方面还有很多的不足之处。在企业及个人信用体系方面的建设目前还基本属于起步阶段，还没有建立起一套涵盖全社会的信用体系，和发达国家相比还有很大的差距，这就影响了网络银行的发展。
5 我国网上银行如何健康发展
5.1 银行方面的建议
（一）不断加大新科技的应用确保安全性
网络银行是技术密集型产业，技术是它进一步发展的决定因素。就目前我国的实际应用情况看，网络银行的科技水平不高，难以对付高科技作案。主要是一些不法分子利用高科技摄影机，在很远的地方偷拍客户在ATM机前取款的密码，然后复制客户的卡资料进而盗窃客户的资金、或者在网上利用木马盗号程序盗用客户账户资料，然后进行非法网上交易，使客户遭受财产损失。不但增加了公众对网络银行的怀疑态度，而且使得银行实体面临行业信誉问题。面对不法分子的技术，我们的网络银行必须加大新科技的应用来保护投资者和银行的利益。比如利用已经很成熟的指纹技术把它应用到ATM机上，客户在银行开账户时可以选择指纹取款，这样即使客户的卡号和密码被盗，资金损失的概率也会降到最低。另外可以对网络银行进行交易跟踪技术，对客户突然在非开户地的超过设定金额的网络交易及时通过电话联系客户以确认交易。还可以通过确认短信方式完成交易，即网络银行为客户提供短信交易业务，客户开通后，只要发生交易银行即发短信给客户，客户确认后交易才成功。银行只有加大银行卡技术防范力度；加强对异常交易情况的自动报警；加快磁条卡向IC卡迁移，才能实现对安全的控制。只有建立起一套完整的网上交易安全体系，包括系统维护体系、数据备份体系、病毒防范体系，及时发现和排除安全隐患，才能保障网络银行安全正常运行。
（二）加强国内银行间的合作，建立统一、权威的CA认证体系 2000年6月中国金融认证中心运行以来，在很大程度上避免了网上支付过程中的各种欺诈行为发生，但是仍然不能确保网络银行交易的绝对安全性。我们可以利用银行业协会的力量寻求一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，采用民间组织和政府部门相结合的双线管理体制的网络银行认证系统，这样既为网络银行业务的发展提供更大的自由度，也把仲裁和监督职能提升到更高层次，从而促进认证技术水平的提高。
5.2 外部环境方面的建议
三）完善和健全相关网络银行的法律制度 法律法规的建立应与国际接轨，以国际间网络银行业务发展标准作为制定法规的借鉴。充分了解外国的电子交易法，兼顾各国法律法规的长处，充实我国现有的《合同法》、《商业银行法》、《票据法》等有关法律，准确把握网络银行国际化的发展趋势。伴随着《中华人民共和国电子签名法》的出台，我们要根据相关要求，建立起与之配套的完善的网络银行法律法规体系，以法律的形式明确规定交易双方的权责。《电子签名法》扮演着交易双方身份的核实者、安全交易的保卫者、非法交易的打击者的三重身份。它的出台不仅为网络银行的健康发展提供了法律保障，同时也对网络银行提出了规范化的要求。诸如明确网络银行金融风险的技术控制法律要求，明确开办网络银行选择认证标准、资格要求和检查、监督等法律依据。我们可以充分利用《电子签名法》信息化时代的特点，在目前我国电子签名还未在个人领域普遍应用的情况下，在现行法律制度条件下，加强与国际组织的合作，制定共同打击网络诈骗、网络洗钱等网络犯罪行为的法规，为 网络银行的发展提供一个广阔的、充分展现其功能的空间
五）建立和完善社会信用机制，推广信用卡交易促进网络银行发展 提升整个社会信用水平为网络银行发展提供一个良好的信用空间，这是个综合的系统的工程，可以借鉴国外建立和完善信用机制的先进经验的同时运用法律、经济、道德等多种手段来快速提升整个社会的信用水平和完善信用机制。以居民身份证为基础，加快个人信息系统建设，大力推广使用信用卡交易，运用国家公务员特殊的身份，在国家公务员中推广使用信用卡。另一方面，银行业主动降低银行卡刷卡消费收费比率，使得商家主动营销信用卡交易，改变人们固有的现金交易情结，培养信用卡使用环境，促进网络银行发展
结论
我国商业银行大力发展网上银行业务是拓展银行业务、提高银行竞争力的有效手段。在网上银行业务的发展过程中进一步提高创新意识、不断拓展业务内容、注重风险控制、提高服务质量、加大技术和专业人才投入等是至关重要的方面。本文分析了中国网上银行的发展现状及问题，未来网上银行的发展必将成为银行竞相争夺的新舞台。而且随着商业银行对网上银行优势的再认识，将逐步调整网上银行在商业银行体系中的地位，由渠道性地位提升至商业银行发展战略的高度。综上所述，笔者认为网上银行的创新有利于商业银行发展，发挥互联网的优势，运用各种条件为客户提供满意的网上银行服务，为银行获取更多的利润是网上银行不断创新的动因所在。 当然，对于网上银行发展的研究仍需不断进行。鉴于我知识所限，文中相关内容还有待深入讨论。比如，如何建立健全法制，利用法律的手段保护网上银行健康发展还值得人们进一步研究。其次，对于网民关心的网上银行使用安全问题将会是一个长期存在的话题，也是关系到用户对网上银行认同程度的关键因素。随着第三方支付市场的扩大，第三方电子支付对银行的威胁越来越大，如何利用网上银行创立自己的第三方支付品牌赢得市场还需进一步探讨。如此种种，对于网上银行的发展所面临的问题还需要学者进一步研究。
提示：此行撰写毕业论文正文内容（请删除本行提示信息后再写入相应的部分）。
参 考 文 献
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