一、商业银行中间业务概述及其必要性3
（一）商业银行中间业务概述3
（二）我国商业银行中间业务发展的必要性3
二、我国商业银行中间业务发展的现状4
（一）中间业务产品数量迅速增加4
（二）中间业务收入创造与银行规模呈现正相关4
（三）结算类、银行卡等业务作用突出4
（四）中间业务管理体系初步建立4
三、我国商业银行发展中间业务存在的问题5
（一）经营理念落后，对发展中间业务存在认识偏差5
（二）服务品种单一，科技含量不高，创新能力不足5
（三）管理无序，缺乏统一规划5
（四）技术手段落后5
（五）缺乏高素质的复合型人才6
（六）中间业务法律建设不够完善，市场竞争无序6
四、壮大我国商业银行中间业务的对策建议6
（一）提高对中间业务发展的认识7
（二）创新中间业务产品7
（三）完善中间业务管理机制7
（四）加大科技投入7
（五）培养复合型人才8
（六）完善中间业务法律法规，规范中间业务市场8
五、结论8
内 容 摘 要
随着金融市场的日益开放和利益市场化改革步伐的加快，中国银行业的赢利空间越来越小。开辟新的收益渠道，大力开展中间业务将为银行业提供新的发展机遇。本文通过对目前金融形势的分析、以及我国商业银行中间业务的发展现状和存在问题的分析，说明我国商业银行规范发展中间业务的必然性和现实意义，最后提出我国商业银行发展中间业务的对策建议。
关键词：商业银行 中间业务
试分析我国商业银行中间业务的发展与壮大
一、商业银行中间业务概述及其必要性
（一）商业银行中间业务概述
按照巴塞尔委员会所确定的标准，商业银行表外业务分为广义和狭义两种：狭义的表外业务是指商业银行从事的、按照通行的会计准则不计入资产负债表内，不影响资产负债但能改变当期损益及营运资金的业务，通常包括那些虽不在资产负债表中反映，但在一定条件下会转变为资产或负债的业务。广义的表外业务泛指所有不在资产负债表中反映的业务，包括金融服务类表外业务和或有债权／债务类表外业务，前者是指那些只能为银行带来服务性收入而不会影响银行表内业务质量的业务，后者是指那些虽然不在资产负债表中反映，但在一定条件下会转变为现实资产和负债的或有资产／或有负债，即狭义的表外业务。
（二）我国商业银行中间业务发展的必要性
1.商业银行适应存贷利率差减少的需要。近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅度的减少，其收益所占的比重也在日益缩小。在这种情况下，必须适应市场环境的变化去开拓各种非利息业务，寻找新的利润增长点。
2.商业银行经营发展，提高市场竞争力的需要。随着经济的发展，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、满足客户的需求。此外，随着金融市场的全面开放，大力发展中间业务是银行应经国际化、多元化的需要，也是其提高市场竞争力的需要。
3.商业银行化解不良资产，提高资本充足率的需要。一般来说，世界主要银行的不良资产率不到4%，而我国商业银行的不良资产率远远高于这个数字，这严重降低了银行的资本充足率。中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，化解不良资产，增强竞争能力，是商业银行未来竞争的重点。
二、我国商业银行中间业务发展的现状
（一）中间业务产品数量迅速增加
商业银行在稳步发展结算等传统中间业务的同时，重点加大电子银行、理财等新兴中间业务的创新步伐，中间业务产品数量从200余项快速增加到上千种。部分银行的中间业务品种已经享有较高的市场声誉，具有了一定的市场优势。中间业务收入规模迅速扩张，占营业收入比重不断提高。以上市银行为例,从2004年到2012年，我国银行业手续费及佣金净收入由454亿增长到4646.09亿元，增长逾10倍。从收入占比来看,2013年， 16家上市商业银行手续费及佣金净收入占比为17.90%。电子银行、投资银行和理财等业务发展较快。
（二）中间业务收入创造与银行规模呈现正相关
银行发展中间业务需要投入相当规模的人力和技术，相比于传统信贷业务，中间业务的营销成本较高，而大银行由于拥有天然的网点渠道和客户资源优势，经营规模和资金成本的压力小于小银行，因此一般大银行具有竞争优势。从中间业务收入占比的绝对值来看, 2013 年, 大型商业银行中间业务收入占比高于股份制商业银行, 表明大型商业银行中间业务的整体获利能力依然强劲。
（三）结算类、银行卡等业务作用突出
结算业务、代理业务和卡业务等传统业务是各行中间业务收入的主要来源，合计占比均在40%以上，对稳定一家商业银行中间业务收入作用显著。2013年上半年,在中间业务收入中，结算、清算业务占比约为16％，银行卡业务则在20％左右。随着银行卡用卡环境明显改善以及公众支付习惯的养成，我国银行卡产业出现了蓬勃发展的良好势头。截至2013年底，全国累计发行银行卡40.25亿张，其中统一标识的银联卡累计发卡量达32.1亿张，银行IC卡发卡量突破1.8亿张。
（四）中间业务管理体系初步建立
为了加快中间业务发展，许多行成立了中间业务管理委员会，确定了中间业务综合管理部门，初步形成了符合中间业务发展特点和各行实际的中间业务组织体系。同时，建立了以中间业务委员会制度为主体，以统一规划、统一协调、分工负责为主要内容的中间业务管理体制及运行制度，形成了包括中间业务战略发展规划、组织推动、计划管理、产品定价、信息交流和考核评价等的基础制度框架，保证了中间业务的依法合规经营，有效控制了中间业务各类风险。
三、我国商业银行发展中间业务存在的问题
（一）经营理念落后，对发展中间业务存在认识偏差
受落后的经营理念束缚，我国商业银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足。没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长，甚至不惜成本，采取少收费或不收费，就是为了占领信贷市场。没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。
（二）服务品种单一，科技含量不高，创新能力不足
中间业务是金融创新的产物，业务品种众多，而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务，仍以传统的接受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为主。据悉，全国已开办的中间业务品种多达上千种，但从整体看起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类等技术含量低、利润率很低的低附加值业务，相比之下，那些具有高附加值的咨询类、承诺类、代客理财的中间业务比较少，各类担保贷款和投资承诺、外汇买卖等新兴表外业务发展缓慢，很多业务尚处于初级状态，金融衍生工具则基本是空白，缺乏深度和广度。
（三）管理无序，缺乏统一规划
由于中间业务的开展往往涉及多个部门，使得中间业务难以像存贷款业务那样，集中由某一个部门管理，需要一个专门机构来进行统一规划和管理。然而，我国商业银行缺乏科学的管理经营体制，在发展中间业务过程中没有专门的一个部门进行统一的规划和协调，导致中间业务管理部门权限不清、职责不明，容易与与其他业务部门产生利益冲突。此外，由于中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性，中间业务的发展受到了严重制约。
（四）技术手段落后
中间业务的发展离不开高科技在银行中的应用，可以说金融电子化程度的高低决定了中间业务发展的规模、速度和规范程度。如美洲银行的支付网络非常发达，有45万个间接自动转账账户，具有多种账户服务；大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入。 相比之下，长期以来，我国商业银行只是把机构网点的扩张和人员结构的优化作为促进业务发展的重要手段，银行之间的竞争主要采取增加网点、延长工作时间等简单粗放的形式，而对科技的投入却相对不足，导致目前我国商业银行在电子化建设方面远远落后于国外商业银行，许多中间业务处理仍由手工操作， 服务质量和效率较低。特别是我国商业银行由于点多面广、营业机构遍布城乡，基础条件差，设施装备比较落后，电脑覆盖面小，即便是有些银行配备了先进的科技设备，但由于设备故障多、软件程序开发不足等原因，导致利用率很低，不能充分发挥设备潜力，只能用于应付日常业务。
（五）缺乏高素质的复合型人才
商业银行中间业务特别是新兴中间业务，专业性强、技术含量高，它的运作既需要先进的科技投入，又需要懂业务、会管理、善营销、具有较高理论素质和丰富实践经验的复合型人才。而我国商业银行长期按传统的经营模式运作，忽视高精尖人才的储备，大量员工应付传统的存贷款业务还可以，让他们去学习和掌握信托、咨询、租赁、评估等中间业务，困难还是很大的。
（六）中间业务法律建设不够完善，市场竞争无序
我国商业银行中间业务相对于国际起步较晚，20世80年代才开始逐步发展起来。然而随着中间业务的迅速发展，有关法律法规建设却相对落后。中间业务在我国法律上的确认时间为1995年，这一年颁布的《中华人民共和国商业银行法》规定了商业银行可以经营代收代付款项、国内外结算、外汇买卖等多种中间业务。而直至2001年《商业银行中间业务暂行规定》的出台，才较为系统地规范了我国商业银行中间业务的运行和经营。这使我国的中间业务一直在规则模糊的法律环境中摸索前行，对于中间业务的有序开展十分不利。同时，不够明晰的法律法规还造成了中间业务在收费上缺乏统一的标准，导致市场出现中间业务的不良竞争行为。
四、壮大我国商业银行中间业务的对策建议
在金融脱媒日益明显、利率市场化进程日趋加快、银行资本约束不断强化的背景下，中间业务不但成为国际间银行业务发展的重点，因此，不断提高中间业务收入的比重势在必行，这不仅符合国际惯例，也是新时期我国商业银行生存的必然要求。可以预见，在不远的将来，银行业之间的竞争将主要体现在对中间业务的竞争，也就是在产品、技术、人才、营销上的争夺。
（一）提高对中间业务发展的认识
面对当前的国际国内金融形势，商业银行要统一思想、转换观念，充分认识到发展中间业务的必要性和迫切性，树立资产业务、负债业务与中间业务三架马车并驾齐驱的思想，以满足不同层次的客户对不同金融服务品种的需求
（二）创新中间业务产品
为适应市场需求和银行自身竞争的需要，商业银行必须不断研发新的中间业务产品，使自己的中间业务产品体系更加完善。首先要转变对中间业务的认识，从观念上增强对中间业务的重视，意识到中间业务将是未来商业银行竞争的一个重要利润增长点；其次，要优化传统的结算、汇兑等中间业务的服务品种，提高质量和产品服务效率；再次，可以借鉴国外银行的做法，集中人才优势在现阶段推出具有创新性的各类交易、咨询服务业务；最后，应注意加深市场细分，准确定位市场，对不同的客户细化区别服务，从而提升产品质量，优化服务产品的结构。
（三）完善中间业务管理机制
商业银行应根据自身内部具体情况对中间业务管理部门进行系统的规划，建立合理的内部运作机制，使中间业务由专门部门负责管理，制定统一的管理章程、制度、操作准则，统一进行产品的计划、研发、生产与推销，使中间业务日常工作有序开展，进而保证中间业务的健康发展。首先，应建立合理的管理层次，明确各管理层的职责，使高中低各层管理人员各司其职，在各自授权和决策范围内开展工作；其次，应明确组织内部各部分的职能分工，做到研发、生产、推出等中间业务产品和服务部门的协调配合，做到财务、信息系统、法律、人力、计划等各部门的有序配合；另外，还要注意组织内部的信息沟通，完善内部信息网络化管理，从而降低内部沟通交流成本，使信息得到更快捷有效的处理。
（四）加大科技投入
充分利用现代电子化技术是发展商业银行中间业务的一个重要条件和强大的推动力量。因此，商业银行应继续大力加深中间业务电子化、网络化的程度，不断研发有利于提高中间业务服务效率的高科技技术平台，开发更为快捷便利的电子服务系统，完善自主服务设备和客户服务设备，使中间业务系统运行更加稳定安全，降低业务风险。还应注重硬件建设，提高自助服务机设备数量，优化中间业务服务网点。同时紧密地保持与客户的电子业务联系，提高客户信息管理水平，使中间业务发展有强大的技术后盾做基础。
（五）培养复合型人才
商业银行中间业务提供的是知识型产品，高素质的人才队伍是中间业务发展的基础，也是提高中间业务产品竞争力的有力保障。当前中间业务人才不足一定程度阻碍了中间业务的发展，在开展中间业务工作中对工作人员的素质有着较严格的要求，因此应大力对中间业务人员进行岗位培训，积极开发人才资源，努力培养出一批理论水平较高、专业素质过硬的中间业务人才。具体来说，一方面应因人制宜，针对不同素质层次和适合不同工作性质的员工进行区别培训，使每个员工都能在自己的岗位发挥最大的效用；另一方面，应面向社会，选贤任能，聘请一批有较高业务水平和较高工作能力的精英充实银行中间业务的研发队伍。同时还应不断为银行补充年轻血液，增加中间业务工作团队的活力，从而提高中间业务工作效率，保证中间业务服务质量，使银行最大限度地防范市场风险、信用风险、操作风险等，避免损失，增加赢利。
（六）完善中间业务法律法规，规范中间业务市场
行为加快中间业务有关法律法规建设，建立一整套详细全面的法律规范来引导银行中间业务发展。细化中间业务具体操作中的运行规则、收费标准、经营范围等，一方面可以矫正一些商业银行的中间业务收费过低，成本收益倒挂，从而提高银行赢利能力；另一方面可以规范商业银行市场行为，阻止一些银行低费用甚至无费用提供业务服务，制止一些商业银行不计成本地抢占市场的不正当竞争行为，使商业银行间良性竞争，使各商业银行都有详细可遵循的业务行为准则和工作依据，使各有关部门能依法进行统一标准的监督和管理。
五、结论
大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势。但我国目前商业银行中间业务的发展现状与发达国家商业银行还有很大差距，应积极借鉴西方国家商业银行成功的经验，积极改革，创造有利于中间业务发展的主客观条件，制定出符合我国国情的发展战略，有计划、有步骤的实现我国商业银行向现代化经营模式转变。
中间业务利在长远，随着我国金融体制改革步伐的加快，在国际经济一体化的过程中，金融领域的竞争日趋激烈，打造成熟、健康的中间业务，研究探讨和逐渐规范中间业务的发展，对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义。
参 考 文 献
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