目 录
金融自由化的含义
金融自由化对银行业的影响
利率自由化对银行业的机遇和挑战
金融市场和金融业务自由化对银行业的利弊
市场准入自由化对银行业的利弊
对策和建议.
完善银行业公司治理和组织结构
（二）完善银行业政策和制度环境
加大银行业的市场开放度
积极进行金融创新
加强银行业监督，积极防范风险
总结
五、参考文献
内 容 摘 要
摘要：金融自由化在国际上已经形成了一个大的发展趋势，而伴随着这个趋势银行业将面临更多的的市场竞争，金融自由化也会对银行业的市场结构产生一定的影响。在这个发展趋势的前提下，研究金融自由化对银行业市场结构产生的影响，对提高银行业的竞争和促进银行业发展，提升银行业的国际竞争力具有重要的意义。 金融自由化主要包括利率自由化、金融市场和金融业务自由化、市场准入的自由化等三个方面。随着经济体制改革的推进，金融自由化对银行业市场结构的影响将越来越明显。只有深化改革，制定有利于银行业竞争和发展的政策和制度环境，积极进行金融创新，加强防范风险，才能最大限度的利用金融自由化对经济所起的促进作用，有效防止其带来的消极作用，从而建立起一个充满生机和活力、富有国际竞争力的银行体系。
关键词：金融自由化、银行业、利弊、对策和建议
金融自由化对银行业的影响
一、金融自由化的含义
金融自由化理论从总体上来讲就是通过一系列的改革，包括对金融制度，政府对金融的过度干预等各个方面，从而来实现放松对金融机构和金融市场的限制，达到增强一国的筹资功能的效果。通过这种效果来我们可以改变对外资的过度依赖的情况，放松对利率和汇率的管制使之市场化，这样的话利率能够有效的反映出资金供求，而汇率也能反映出外汇供求，进一步地提高国内的储蓄率，最终达到的目的是抑制通货膨胀，刺激经济增长。
相对于银行业来说，金融自由化的发展对银行业的影响颇为显著。而从全球范围来看，金融自由化已经成为一个势不可挡的趋势，这个趋势必将对银行业的市场结构造成影响，所以完善银行业结构，深化改革，积极进行金融创新，防范一些必要的风险对于银行业来说是重中之重，银行业需要更好的来调整自己的行业结构从而来抓住金融自由化带来的机遇，有效的防止其中的消极思想，从而建立起一个更好的更具活力的银行体系。而金融自由化主要从利率自由化、金融市场和金融业务自由化、市场准入自由化这三个方面来对银行业造成影响，从而加剧银行业的竞争和发展。
二、金融自由化对银行业的影响
一、利率自由化
首先我们来分析一下利率自由化带给银行业的影响，因为自研究金融自由化以来，利率自由化一直是金融自由化中备受焦点的基本内容。因为利率自由化不仅为银行业带来发展和机遇，也同时因为竞争的加强和风险的凸显为银行业带来了更多的挑战。
①利率自由化给银行业提供的机遇
首先，利率自由化有利于稳定银行体系的整体经营情况。在利率自由化的前提下，银行可以通过发布更多的种类不同的产品，同时进一步加强他们的资产负债管理水平来达到减轻银行业的各种风险，尤其是利率和流动性的风险。如果将银行的资产投资到各个收益不同、风险程度不同的项目产品当中，那么就能从整体上减少收益比率变化的风险。利率自由化带来的好处还不仅仅如此，它还可以消除存款利率管制所造成的减少可贷资金量的结果，达到稳定银行的资金基础，这就等于降低了银行的流动性风险。另外金融衍生产品在此前提下也将得到创新和发展，这样就有可能使银行以较低的成本进行利率风险套期交易，从而降低银行业的各类风险。
其次，利率自由化给银行业带来新的增加收益的机会。利率市场化有可能会降低利率管制下产生的非价格竞争的成本，这样的话各银行可公平竞争，提高中间业务手续费的收入比重，从而迫使原先一些处于各种限制保护下的银行改进管理。利率市场化必将导致利率的频繁变化，这样就加剧了银行的风险，迫使银行采取更为灵活的资产负债管理技术，通过调整资产负债的搭配，在规避风险的同时进行更高收益的资产运作，增加在利率管制下难以实现的获利机会。
然后，利率自由化也有利于减少“金融脱媒”和“信贷配给”现象。金融脱媒是经济发展的必然趋势，而它对银行业的影响是多方面的。一方面资本市场的快速发展为银行业造带来了更多的优质客户，另一方面，银行业可以通过参与资本市场来提高自身的财富管理和资产管理的技巧。利率市场化解除了存款利率的上限，这样银行可以更好的根据资金的市场供求状况和自身的经营状况来自行制定存款的利率，可以减少或消除利率管制时由于银行利率低于市场利率而导致的“金融脱媒”现象。而在资金需求量大时，银行又可以通过自主提高利率在限制需求的情况下吸收更多的存款。利率市场化使得银行业可以根据市场资金供求状况、客户的风险情况来自行制定每一笔贷款的利率，减少信贷配给现象。
②利率自由化给银行业带来的挑战
利率放开之后，银行拥有自主定价的权利，这意味着银行业直接的竞争将变得更加激烈，为了在竞争中获取一定的自身优势，一些银行肯定会提高本行的存款利率和降低贷款利率，从而吸收更多的存款和吸引更多的客户，从而导致减小了银行存贷利差，消弱了传统银行业的利润基础。相对于银行业来说，资金规模小、存款吸收能力相对较差的中小银行占了整个行业的大多数，而处于劣势的中小银行为了生存，可能被迫投资一些高收益的项目，高收益伴随着高风险，因此利率市场化带来的竞争虽然带来了资金配置效率的提高，但它也加大了银行的整体风险。
首先，利率自由化增加了银行经营的风险。利率市场化之前，低利率水平对存款者意味着一种课税，而对投资者则意味着一种补贴。而在利率市场化之后，如果贷款利率和存款利率在同步增长，那么利率市场化的成本实际是由投资者来承担，这就降低了企业的利润水平，减少了企业的留存利润，那么企业的资产负债率和负债/股权比率将大大的提高，伴随着银行的贷款风险也会相应增加。如果贷款利率保持不变，那么投资者的利润将不受影响，但是存款利率的上升会使得银行的收益下降，出于逐利的目的，就有可能使得银行的资金从实业投资转向高收益的虚拟投资，而高收益的虚拟资产也有着相对的高风险，这使得银行资金的风险变大。随着竞争的激烈，银行需要根据客户的不同需求来开发和设计不同类别的金融产品，这会使得银行的资产负债期限结构变得复杂化，导致银行的资产、负债期间不一致，增加银行的经营风险。
另外，利率自由化也将给银行带来利率风险。利率市场化之后，银行的固定利率的负债和资产所占的比重会下降，银行整体资产和负债的利率敏感度会提高，那么银行暴露出来的随着利率变动的风险也会随之加大。虽然市场利率化之后贷款利率和存款利率都会随之随时变大，但是贷款利率的变化较之存款利率相对来说更为平稳，那么在市场利率化之前的那么低利率贷款无法随着现阶段存款利率的上升而上升，那么相对于银行来说他们的收益就相对的减少，也就变相着意味着银行的亏损面将增加。
而金融市场是一个信息不对称的市场，虽然银行会对借款人进行评估和调查，但这些评估和调查只能停留在表面阶段，一些隐藏的风险银行很难预测到。而利率市场化之后，借贷双方有了更多互相选择的机会，那么逆向选择和道德风险发行的几率将大大增加。如果利率升高，那么必将促使银行投资一些高收益高风险的项目，那么不仅增加了银行贷款的风险，还提高了不良贷款发生的可能性，而一些付不起高利率的投资者可能放弃从银行贷款这一途径，转而一些有违道德的途径，提高了道德风险。而如果利率降低，那么将吸引更多的投资者从银行获得资金来投资运转，而银行的资金是一定量的，这促使了银行只能通过信贷配给的方式来分配资金，而这一方式无法正确的反应市场的资金需求，而有些投资者也会为了获得配给来贿赂银行工作人员，这大大增加了金融腐败的可能性。.
还有一个最为普遍的问题，那就是银行的资金。众所周知银行的资金大部分是通过存款获得的，而提高存款利率也就意味着可以更多的获取百姓手头上的资金。本来银行的利率都是根据自身的经营和成本制定的，但是当利率放开之后，有的银行为了增强自身的竞争能力就有可能不计成本的去提高自己的存款利率来获得更多的存款，这不仅减少了银行的利息收入，也形成了一个恶性循环。
二、金融市场和金融业务自由化
①金融市场和金融业务自由化带来的利好
第一，金融自由化等于将全球的市场结合了起来，这增强了金融市场的竞争性，提高了世界金融市场的效率，促进了世界银行业的发展。金融自由化对所有的金融市场参与者，形成了压力也提供了机会，使他们有机会去降低成本或提高收益。
第二，金融自由化的条件下伴随着金融信息的公开化，能够更快速，更准确地反映市场资金的供求状况，形成更为有效的价格信号体系。尤为重要的是，金融自由化减少了产品间、银行间的资金流动障碍，从而使资源配置更为接近最优化。
第三，金融自由化在分业管理制度的这一方面在逐步解除，它为商业银行在盈利性与安全性之间的平衡选择提供了条件和手段。分业管理制度的建立原本着眼于银行业的安全性，然而在传统的分业管理制度下，由于商业银行一方面由于经营手段的匮乏，另一方面却面对国内外同业的竞争，安全性并未真正得到保障，银行破产倒闭现象依旧层出不穷。在分业管理制度逐步解除之后，商业银行的经营手段大量增加，从而有可能将高风险高收益的产品与低风险低收益的产品合理地搭配起来，使商业银行从原有的两难局面中解脱出来。
第五，金融自由化推动了世界性的金融一体化，随着各国日益敞开本国金融市场的大门，资本流动的速度不断加快。如果不考虑时区划分，世界性金融市场应当说已经初具雏形。资本流动的自由化使资源配置能够在世界范围得到改善。
②金融市场和金融业务自由化带来的弊端
第一，其中最为明显也是争议最少的就是金融自由化加大了客户和金融业自身的风险。利率和汇率管制的解除导致了市场波动幅度大大地增加。解除分业管理制度实行商业银行全能化之后，商业银行大量涉足高风险的业务领域，风险资产明显增多。资本流动障碍的削减以及各国金融市场的日益对外开放，加快了资本的国际流动。虽然从理论上讲，更为顺畅的资本流动有助于资源的最优配置，但在“半完善”市场条件下，游资的冲击有时也会造成巨大危害。
第二，银行致力于金融创新的动力明显下降。在实行严厉金融管制的条件下，金融机构（尤其是商业银行）被迫不断推出新的金融产品，以便绕开金融管制，增强自身竞争实力。而如今金融自由化已经形成了一定的规模，当世界各国普遍实行利率、汇率自由化．分业管理的壁垒已基本拆除．金融创新的必要性也就不再那么突出。近些年，金融创新的势头减缓．传统业务的比重逐渐回升，很大一部分原因于此。
第三，金融自由化虽然在一些方面提高了金融市场效率．但是却在其他方面也有其降低金融市场效率的作用。比如．金融市场的一体化、数不胜数的金融创新、大量金融机构的出现降低了金融市场的透明度。银行客户面对极端复杂的衍生工具，只能听从银行的建议，从而使银行对提高效率的积极性下降。此外，金融市场容量的扩张给银行带一来了机会，同时也减弱了银行降低成本增加效益的压力。
第四，在金融自由化之后，银行之间，商业银行与非银行金融机构之间以及各国金融市场之间的联系更加密切，任何一个单一企业财务危机很有可能冲击到整个金融体系，金融体系的稳定性危险将加大。
第五，由于金融自由化的创新金融衍生产品越来越多，很多客户对这些极端复杂的衍生工具难以真正理解，，只能听从银行的建议．因为这些原因产生的银行员工诈骗案件越来越多。而另一方面，因为竞争压力越来越大，为了追求效益．银行普遍出现了忽视风险追求利润的倾向，放松了客户审查，客户违约率不断上升，不良贷款越来越多，银行遭到诈骗的事件也屡见不鲜。
三、市场准入自由化
市场准入自由化包括两个方面，其一就是放松对外金融管制，允许外国银行进入本国金融市场，同时也鼓励本国银行进入外国市场进行投资，参与到全球化的竞争当中去。其二就是放松对自己本国的民营资本进入银行业，同时也不再对国内银行进行地理范围的管制，允许国内资本跨地区、跨所有制、跨行业自由流动。以上两点不论是国内还是国内都将对银行业的发展产生深远的影响。
①市场准入自由化带来的机遇
市场准入自由化代表着本国将出现大量的外资银行，合资银行，包括本国的银行也会跨地区跨行业发展，这意味着整个银行业将变得十分的活跃。市场自由化之前，本国的银行具有寡头垄断特征，这种垄断地位给本国的银行带来很大的效率损失。而随着市场自由化的发展，外资银行的建立，本国银行的市场份额将会受到减少，这促使本国银行去提高自己银行的效率。
而外资银行的建立将带来不同于本国的投资方式，管理理念，服务方式和服务效率，是给本国银行学习和提高自己管理水平的一个机会。这促使银行去完善自己的政策和制度环境，积极进行金融创新，加强自身的监管。而且，随着整个银行的竞争更加激烈，这就意味着银行业的工作人员需要学习更多的知识来提高自己的专业素养，学习更多世界领先的业务和投资理念，这对提高整个银行业的素质和行业水平有着一定的促进作用。
②市场准入自由化带来的风险
一般情况下，金融机构在经营业务之前都要获得政府颁发的行业经营许可证，这是进入金融行业的一个门槛，相对于银行业来说这个门槛比其他行业更高。因此银行的特许经营权有着一定的价值，主要体现在（1）垄断行业固有的超额收益（2）银行可以保持少了的资本家因受大量的存款来转贷给客户获得高杠杆性收益（3）银行经营之后的商誉和客户良好的关系的价值。但是随着市场准入自由化的发展，银行的这些价值在降低，而且竞争的加剧会使得利差的收入减少，银行有高风险投资的动机的同时还得承受本国宏观经理的调控，而国外的银行却无须考虑竞争对东道国经济的影响，因为会见利而入，见危而逃，这样东道国的银行体系将变得十分脆弱。
另外，市场准入自由化之后大量国外银行机构的进入，意味着大量的国外资金将通过这一途径也随之而来进行放贷，增加本国货币的流通性。因此，市场准入化也意味着本国的其他机构和投资者将更容易地获得低于本国借口成本的贷款。而这些贷款在激烈的行业竞争下很有可能流入一些高风险高收益的投资项目或者是资本市场，比如房地产，证券，期货等。而更为重要的是如果国外资金大量的涌入很大程度上解决掉了国内的贷款需求，那么本国的特许权价值将会大大降低，而有可能使本国银行在放贷时不会对贷款项目进行细致的分析，出现一定的经营风险和道德风险。
三、对策和建议
前面提高金融自由化发展的趋势已经不可阻挡，那么面对金融自由化发展给银行业带来的机遇和挑战，我们应该如何去把握其中的机遇，规避当中的风险，从而来提高银行业的整体工作效率，维护银行业的安全发展。结合以上金融自由化中的三方面对银行业带来的影响，我们大致可以通过以下几个方面来完善和提高银行业的整体竞争能力。
一、完善银行业政策和制度环境
制度是推动经济发展的重要因素，任何经济都是在一定制度下实行的。制度的供求关系决定制度的均衡，金融自由化和技术进步引起的竞争加剧，促使银行业突破旧的制度安排，探索新的竞争和发展模式，国家是金融制度的主体。只有顺应金融发展的趋势，实行新的制度安排，比如建立存款保险制度，建立最后贷款人制度，又或者是建设和完善社会信用体系，都可以有效地实现效率和安全的平衡。
二、完善银行业公司治理和组织结构
要想本国的银行业更好的融入到全球金融自由化当中，更具有国际竞争力，更好地促进本国的经济发展，那么就必须完善银行业公司的治理机制，进行组织结构的调整和创新，从而使银行业在参与到国际竞争中的过程中更具效率和效益。首先更好的完善商业银行的治理机制，这样有助于帮助政府稳定经济秩序。维护社会经济运行状态，实现通货膨胀的宏观调控。另外也可以对银行业的组织机构进行调整和创新，，通过竞争把公平、公开、公正的竞争意识和竞争机制作为内部治理之本，使之业务流程。机构设置的科学化大大提高，竞争力也会随之大大加强。还可以进行银行业经营管理的创新，这样有助于业务发展的及时调整，从而解决银行业银行行政层级式的组织架构，加强决策机制效用、提高工作效率。
三、积极进行金融创新
由于缺乏有效的市场竞争和金融机构自我发展的动力，很多国家的金融创新业务发展的十分缓慢，很多金融业务都是延续之前一贯的比较简单的工具简单的服务，而且也没用创新业务这方面的意识。而这种低水平、低档次的竞争能力放到国际上就显得十分的不利。为了应对金融自由化的发展，那些落后的银行业的国家需要积极的进行金融创新，他们可以发展网上业务，改变传统经营模式，也可以发展个人理财业务，开辟中间业务新领域。还可以把握混业经营商机，推动业务持续发展，最重要的是拓展国际银行业务，加快国际化进程。
四、加大银行业的市场开放度
讨论市场准入自由化当中说到了市场开放分为对外开放和对内开放。在金融自由化的条件下，银行业的改革必须是快速。全面和深入地推进。首先各国要针对自己国内的情况明确改革的方向和目标。在发展战略、公司治理和不良资产冲销等方面要借鉴国外同业先进经验，面向海外招聘管理和专业人才。独立董事。另外一个就是积极跟进国外领先于行业的管理技术的创新和银行产品的创新，做到与时俱进，才能使得国内银行业的综合竞争力逐步提高。其次就是对于国内一些中小银行的发展加大扶持，要废止不利于中小银行发展的政策，成立像美国那样支持中小企业发展的政府管理局，扩展农业政策性银行的功能，同时实行向县域经济倾斜的区域性货币政策，引导和扶持县域金融机构增加信贷投入。
五、加强银行业监管，积极防范风险
个人认为监管和防范对于银行业来说是最为重要的，因为不论无法改革创新发展，其中都伴随着风险，如果不能有效的抑制和防范其中的风险，加大监管力度，那么一切的改革和发展都有可能是泡沫，对银行业更甚至是对各国的经济造成严重的影响。《新巴塞尔资本协议》主要体现在对银行风险资产的资本充足率上，但也只是反应，所以银行必须据此来建立一个与协议相适应的银行风险监管框架，首先要完善银行内部风险管理体系，其次是强化市场监管，建立业务管理监测体系，然后是利益相关者的监督，还有就是银行监管的实施机制。当然，必须确保这些监督和机制的有效性。
四、总结
金融自由化是时代的产物，是经济发展的必然，而金融自由化对银行业造成的影响也是足以冲击整个银行业制度和改变银行业发展的方向的。所以面对金融自由化，各个国家的银行业需要充分地看见自身的不足，努力地完善自身的制度和提高自身的效率，来更好地面对金融自由化带来的冲击。在冲击当中，银行业需要看到其中的机遇并抓住这些机遇，来借助这些机会更好地发展自身业务。同时，银行业也应当重视冲击带来的风险，提高自身的监管意识。这样才能使得银行业向一个良好的方向发展，建立起一个更好更具活力的银行体系。
参 考 文 献
《金融市场准入自由化与银行体系稳定》 《浙江金融》 2008年第4期 李淼 暨南大学
《外银行对东道国银行业发展的影响及政策启示》[J]，《河南金融管理干部学院学报》2005年 第6期 郭树华、王征
美国“新经济”与金融自由化 罗雄华
《市场化条件下的利率解决问题》[J]，《广州大学学报（社会科学版）》2005年第3期 陈天阁、方兆本
《外资银行进入新兴市场国家金融业的影响》[J]，《国际金融研究》2001年第8期 邱延冰
金融自由化与中国银行业的竞争和发展 张红
《利率市场化改革的相关问题》[J]，《中国外汇管理》2001年第1期 谢平
经济自由化与经济发展 王曙光
《中国的银行竞争：机构扩张、工具创新与产权改革》[J]，《经济研究》1999年第8期 于良春、鞠源
