一、网络银行的概述
1、网络银行的涵义
2、网络银行产生的背景及其产生原因
（1）网络银行是网络经济发展的必然结果
（2）网络银行是电子商务发展的需要
（3）网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
3、网络银行的特点
（1）虚拟性
（2）超地域、时间性
（3）创新性
（4）服务的广域覆盖性
（5）服务的便捷性和高效性
（6）资源共享性
（7）低成本性
（8）互动性
（9）个性化服务
4、网络银行与传统银行之间的关系
（1）传统银行业务是网络银行业务的基础
（2）网络银行业务是传统银行业务的延伸
（3）网络银行改变了传统银行的经营模式
（4）网络银行的流通货币有别于传统银行
（5）网络银行比传统银行有巨大的优越性
二、网络银行的发展
1、国外网络银行发展情况
2、我国网络银行发展现状及存在的问题
（1）国内网络银行发展现状
（2）国内网络银行存在的问题
①网络银行业务纵深和宽度有限
②市场主体发展不健全
③监管服务有待进一步加强
三、我国网络银行发展策略
1、营造我国网上银行发展的良好环境，大力推进信息化、网络化建设
（1）加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识
（2）结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系
（3）建立和规范安全认证体系
（4）建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系
（5）建立健全自身的网络安全系统
2、积极转变观念，加强网上银行经营管理
（1）加强网络银行内外部组织体系建设
（2）树立全新的银行理念
（3）开发新的产品服务，进行全新的业务拓展
3、强化对网络金融风险的监管
（1）加强政府对网络银行的监管
（2）建立和完善各类相关的法律法规
四、结论
内 容 摘 要
电子商务的发展给银行业带来了机遇。20世纪90年代中期，随着计算机信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物、网上支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行——安全第一网络银行诞生至今，网络银行的发展经历了从无到有、由弱到大、由大变强的发展轨迹，它的发展深深改变了我们的传统生活。
商业银行提供的网络化服务突破了空间与时间的局限性，打破了客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的金融服务，也使得商业银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。
随着全球经济、金融一体化格局的形成，在加入WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形势我国的商业银行必须冷静客观地对自己的优劣势进行比较分析，从而研究和制订相应的竞争策略，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。
网络银行的产生与发展
一、网络银行的概述
20世纪90年代中期，随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，商业银行的经营方式发生了深刻变化，呈现出网络化趋势。商业银行开始进军网络，形成网上购物、网上支付一条龙的服务。商业银行提供的网络化服务突破了空间与时间的局限性，打破了客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的金融服务，也使得商业银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。从此银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网络银行发展阶段。
（一）网络银行的涵义
网络银行又称网上银行或虚拟银行，是利用因特网或其它电子通讯手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。它与电话银行、手机银行、家庭银行和自助银行同属于电子银行的范畴，是电子银行的高级发展阶段。它主要利用互联网上的虚拟银行代替了传统的银行大厅和营业网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。
概括起来讲，网络银行具有以下5个特征（又称5W特征）：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。
因为网络银行具有提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平等5大优点，所以网络银行一经出现就在世界范围内得到了迅猛发展。
（二）网络银行产生的背景及其产生原因
进入20世纪90年代，随着经济全球化、一体化格局的逐步形成，金融业务全球化的趋势越来越突出，商业银行的发展面临着前所未有的严峻挑战。一方面，世界金融业的竞争更加激烈。为了在激烈的竞争中生存下去，商业银行就必须从提高效率和质量以及降低经营成本方面做出选择。另一方面，由于商业银行服务领域的不断扩展和金融业务的不断创新，以及服务的顾客数量越来越多，使得商业银行需要处理的数据业务呈几何倍数增长，必须要借助于计算机来提高工作效率。而且，随着经营网点的逐步扩大，业务数据需要在各个网点、跨行之间实现快捷、安全的转账、流转，因此以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广就成为商业银行的必然选择。它产生的原因主要是：
1、网络银行是网络经济发展的必然结果
由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程度上消失，经济全球化的结果也带来金融业务全球化，从而使世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流、商务流、资金流和物流中的各个环节，这样才能保证电子商务的健康发展，才能真正体现出电子商务的效率。其中资金流是电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，另外高效率、低成本、安全可靠的运作是商务发展的需求。为了顺应这种需求，商业银行结合信息网络技术特别是Internet技术的应用，大胆实施技术创新、科技创新，网络银行由此产生。
2、网络银行是电子商务发展的需要
无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，商业银行作为中介在电子商务中扮演着举足轻重的角色。无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。而商业银行作为电子化支付和结算的最终执行者，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，并直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
3、网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
商业银行要在激烈的市场竞争中生存下去，一方面需要不断扩展新的业务领域，不断创新金融工具和推出金融产品，吸引客户。另一方面需要从自身上下功夫，为客户提供优质、高效、便捷、实时的服务，才能赢得客户。网络银行能够为客户提供强大的信息平台、投资理财服务、在线支付服务和客户交互服务平台，满足了客户对商业银行提出的需求，是商业银行自身发展并取得竞争优势的需要。
可见，网络银行的产生有其必然性，其发展趋势不可逆转。商业银行要努力适应经济全球化、一体化格局带来机遇与挑战，就必须要顺应历史潮流，尽早、尽快开设网络银行，才能在未来激烈的市场竞争中赢得主动，求得生存。
（三）网络银行的特点
网络银行提供了一种全新的金融业务模式，具有其独有的特点：
1、虚拟性
网络银行的虚拟性主要体现在网络银行经营地点和经营业务，以及经营过程逐步虚拟化。经营地点虚拟性表现为网络银行没有实体的营业厅和网点，仅仅只有虚拟化的地址，即网址。经营业务的虚拟化是指网络银行经营的金融产品和金融业务大多属于电子货币、数字货币和网络服务，且其产品没有具体的实物形态。而经营过程虚拟化是指网络银行经营的过程全部通过数字指令实现。
2、超地域、时间性
网络银行的虚拟性直接导致其能够具有全天营业、不限地域和多服务手段的特征，即“三A”(Anytime, Anywhere, Anyhow)。网络银行的客户可以在任何时间、任何地点，通过各种数字手段使用银行提供的金融服务，使得办理银行业务变得更加便利、快捷，同时银行也能更好地满足客户的需求。
3、创新性
创新性即技术创新与制度创新、产品创新的紧密结合。网络银行本身是随着网络这一新技术而产生的，因此其自身就要求不断进行技术创新和吸收新技术。同时网络技术的应用直接改变了银行的经营和服务方式，这就要求必须对银行旧的管理方式和理念进行调整和改革，从组织机构和管理制度上进行创新。随着网络技术的不断创新，以及客户对银行的服务手段和产品需求不断变化，也产生了对新产品开发的动力和压力。
4、服务的广域覆盖性
通过网络技术，网络银行能够将银行、证券、保险等不同种类的金融服务集中在一起，使后台为分业经营的金融机构可以表现为一个整体，从而增加对客户需求的满足程度和覆盖面，有利于营销新客户和留住老客户。利用网络银行这个渠道，整合银行的资金、信息、客户群等方面的优势，配套提供证券、保险等其他金融服务，将使银行由原来单一的存贷款中心和结算中心演变为无所不能的“金融超市”。
5、服务的便捷性和高效性
由于网络银行大量采用自动处理交易，因此其服务具有高速和高效的特性。客户可以在提交交易指令后立即得知交易结果，大大提高了效率。网络银行可以同时处理成千上万笔交易，且错误率极低。网络的快捷性使得网络银行可以通过互联网向全球客户迅速推广和介绍产品和业务，同时也可以使银行的各项通知迅速正确地传递到客户手中。
6、资源共享性
由于网络银行要求其业务通达的各实体银行（分支行）必须具有统一的、电脑可识别的编码和基本信息，因此客观上就要求这些银行必须实现信息的同步和共享。同时网络银行的远程性和跨地域性，又使其系统的软硬件资源的共享成为现实可能。因此，在实际中各家银行均对网络银行实现了全部或部分的资源共享。
7、低成本性
网络银行的虚拟性和超地域性，使网络银行的运营中心可以集中人员、硬件，也可以远离昂贵、繁华的商业中心，同时网络银行的自动处理功能可以承担大量原传统银行的柜台业务，从而节约传统银行的人员和营业面积，从而使银行经营成本大幅降低。同时自动服务也大量减少了人工服务的错误，减少了银行的损失，从另一方面降低了银行的经营成本。根据英国艾伦米尔顿国际管理顾问公司的调查，利用网络进行付款交易的每笔成本平均为13美分或更低，而利用银行本身软件的个人电脑银行服务为26美分，电话银行服务为54美分，银行分支机构服务则高达108美分。网络银行的经营成本只占经营收入的15%-20%，而相比之下传统银行的经营成本占经营收入的60%左右。
8、互动性
网络银行的互动性是指支持服务的互动性。客户可以就一系列有先后顺序的交易逐个在网络银行上进行，同时在短时间内就能根据交易结果随时调整自身的决策，决定下一交易，而这在传统银行基本是不可能的。
9、个性化服务
相对于传统银行，网络银行的客户散布于不同的终端之前，传统的大众营销方式已不适合新的客户结构。在网络银行的竞争环境中，如何根据客户的实际需要，为客户提供个性化的服务，是网上银行竞争成败的关键所在。借助网络银行完善的交易记录，银行可以对客户的交易行为进行分析和数据挖掘，从中发现重要价值客户。通过对客户行为偏好的分析，细分服务市场，利用互联网交互性特点，制定投其所好的营销策略和服务内容，对产品进行金融创新，从而为客户提供量身定制的服务。
（四）网络银行与传统银行之间的关系
网络银行是以传统银行为基础，结合新兴的信息科技发展起来的，网络银行是对传统银行的超越。网络银行与传统银行之间的关系是：
1、传统银行业务是网络银行业务的基础
网络银行业务均是以传统银行业务为基础发展起来的，无论是业务原理还是产品，或是服务对象、功能均是以传统银行业务为基础的。同时我国目前的网络银行，其实现均必须依赖于客户首先在营业网点开户，并主要使用网络银行进行原有的传统业务及金融衍生服务。网络银行以传统银行业务为基础，为客户提供了比传统银行更为方便、快捷的服务渠道。
2、网络银行业务是传统银行业务的延伸
除实现的技术和渠道外，网络银行的服务对象、功能覆盖、产品范畴等均与传统银行基本重合，但网络银行又对传统银行业务进行了延伸。网络银行不是简单地将传统银行业务搬到网上来做，而是将银行业务从柜台延伸到任何可以使用互联网的地方，使银行业务不再有地域限制。同时，使银行业务从营业日的工作时间扩展到7×24小时的全天服务，使银行业务不再有时间限制。而且还可以提供公共信息服务（包括利率、汇率、经济新闻等），投资理财服务和综合经营服务等（包括网上商城、网上金融超市等），使银行业务的产品线获得极大的扩展，使客户能在任何时候、任何地方享受安全、准确、快捷的银行服务，也提升了银行的信息服务水平和服务质量。
3、网络银行改变了传统银行的经营模式
网络银行打破了传统银行业务的时间、地域限制，可以接近于实时的速度搜集、挖掘和运用海量的信息，使银行能在更广的地域和范围开发、服务客户。网络银行可充分利用网络与客户进行交互式沟通，从而促使由以产品为导向的传统银行营销活动转变为以客户为导向的网络银行营销活动；同时网络银行可根据客户的要求，创新出个性化的金融产品，满足客户日益多样化的金融需求。
4、网络银行的流通货币有别于传统银行
传统银行的货币形式以现金和票据为主，而网络银行流通的货币为电子货币或称为E货币。这种货币大大提高了金融效率，加速了资金流动，极大地降低了人工成本，减少了各种人为差错。电子货币流动性强的特点取消了传统货币的划分方式，更不可避免地导致银行对流动性需求的改变。
5、网络银行比传统银行有巨大的优越性
第一，网络银行是以计算机网络与通讯技术为依托，以金融服务业为主导的现代化银行。网络银行不仅提供丰富的信息资讯服务。而且进行实际的金融交易，使客户足不出户完成与银行各种业务往来，实现银行对客户的零距离服务。
第二，网络银行突破了传统银行业务在时间上的限制，实行7×24全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便客户。
第三，网络银行能降低成本，提高效益，是提升银行竞争力的有效手段。如全世界第一家网络银行——美国的“安全第一网络银行”，员工只有10人，1996年的存款余额为1400万美元，1997年为4万多亿。交通银行网络银行部总经理兰福民表示：“我们在网上做一笔业务的查询类和交易类的成本核算下来只有0.16元，交易一笔业务只有0.71元的成本，而银行网点交易一笔业务的成本是7.19元，其中的成本相差10倍。”网络带来的低成本、高效益由此可见一斑。
第四，网络银行实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化。全面使用电子货币取消了纸币的使用，一切银行业务的办公文件和凭证都改用电子化文件、电子化票据和证据，签名也采用数字化签名。利用计算机和数据通信网传送，利用EDI进行往来结算。这些使“瞬间传递”变为现实。
第五，银行机构虚拟化，使银行的房地产投资和人员投资大幅度地减少，银行的工作重点转到如何提高网络银行的高新技术含量和技术水平。
总之，和传统银行比较，网络银行比传统银行具有很大的优越性，网络银行不仅是电子商务发展的支撑点，而且是金融发展的新的增长点，是未来金融业的出路。
二、网络银行的发展
（一）国外网络银行发展情况
1995年10月，全球第一家网络银行“安全第一网络银行”（Security First Network Bank，简称SFNB）在美国诞生，总部设在亚特兰大市。这家银行没有总部大楼，没有营业部，只有网址，员工也只有10人。营业厅就是电脑画面，所有交易都是通过网络进行的。在SFNB开业的短短几个月内，就有近千万人次上网浏览，虽然其存款额在全美银行界还是微不足道的，但它的存在却证明了一种理想的实现，给世界金融界带来了极大的震撼。
自从“安全第一网络银行”成立以来，网络银行就像雨后春笋般迅速发展起来。据统计，银行占互联网总站点数的比例接近千分之四，银行上网已成为大势所趋。美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的国家和地区，其网络银行数量之和约占世界总数的90%以上。1996年底，美国就有近2000家银行、储蓄、信贷机构在Internet上设置了网点，2000年达到7500家。
目前，国际上提供网络银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行（Incumbent Bank），机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网络银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网络银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行（Direct Bank），机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。
1、高效、快速发展的直接银行——德国的Entrium Direct Bankers
1990年，德国的Entrium Direct Bankers作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网络银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网络银行系统的客户达15万；资产总额38.18亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和39％的消费贷款。
Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元)；而且Entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。
Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网络银行服务，它的网络银行发展战略十分明确：将Entrium从拥有网络银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网络直接银行。Entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。
2、负担银行提供网络银行服务的优秀代表——美国的Wells Fargo
根据国际上一家权威的电子商务评价公司Gomez Advisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网络银行服务进行的评比， Wells Fargo是1999年度网络银行系统使用性能最好的银行，是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网络银行服务的优秀代表，网络银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次)；接受网络银行服务的客户占其全部客户的20％。
Wells Fargo的网络银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户。使用网络银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网络银行客户中，15％是由网络银行服务带来的新客户。
Wells Fargo取得的成功归功于几个因素：一是及早地开发和使用高科技，包括Internet。Wells Fargo早在1994年就开始投资网络银行，并不断扩大、提高其网络银行的服务。二是方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Internet仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。三是服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。四是客户关系维护与客户群体系。Wells Fargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2％，并得到特别的关注与服务。
Wells Fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网络银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网络银行服务的范例。目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着Internet的不断发展，随着金融业的不断创新，网络银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。
（二）我国网络银行发展现状及存在的问题
1、国内网络银行发展现状
1996年6月，也就是美国开始有了网络银行8个月后，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展，中国的网络银行发展呈现以下特点：
一是设立网站或开展交易性网络银行业务的银行数量增加。截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类网络银行业务的大中型中资商业银行（总资产1000亿元人民币以上）已达3家，占全部大中型中资商业银行的50％。而截止到2010年底，国内中资银行中包括5大商业银行和12家全国性股份制银行都已开通了网络银行。
二是外资银行开始进入网络银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。
三是网络银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。2000年底，我国中资商业银行办理网络银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。到2002年12月底，客户数已超过350万户，交易金额超过5万亿元，业务覆盖全国主要大中城市。截止到2006年6月底，我国网络银行客户数量达到7495万，交易金额达95万亿元。
四是网络银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2B，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。
五是中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
2、国内网络银行存在的问题
目前，我国网络银行与发达国家相比，存在许多问题，发展环境欠完善。主要体现在以下3个方面：
（1）网络银行业务纵深和宽度有限
目前，我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡、客户群体缺乏规模、现代支付体系不完善、信用评价机制不健全、认证中心（CA）体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。
（2）市场主体发展不健全
由于国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入，并没有很好的对网络银行的发展进行系统性、全方位的深入研究，缺乏发展战略；另一方面，现阶段的国内网络银行技术手段停留在低层次水平，服务缺乏内涵，缺乏适合市场的特色，更难以实现“以客户导向”的目标。一些银行对网络银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。
（3）监管服务有待进一步加强
虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网络银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很长。
三、我国网络银行发展策略
进入21世纪，随着我国综合国力水平的持续提升，国内的银行业将面临更加激烈、残酷的市场竞争，而网络银行必将成为中外资银行竞争的重要战场。如何应对外资银行的挑战，全面提高国内银行业网络银行发展水平，是保证国内金融业平稳、健康、持续发展的重大策略。我国的商业银行只有积极应对、迎难而上、苦练内功，在努力营造网络银行发展的良好环境、加强网络银行的经营管理和强化网络金融风险的监督等方面狠下功夫，才能在竞争中脱颖而出，赢得市场和发展的机会。
（一）营造我国网络银行发展的良好环境，大力推进信息化、网络化建设
1、加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识，扩大网络银行的生存空间。电子商务与网络银行的发展空间取决于信息基础设施的规模、水平，信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。现阶段必须提高认识，增强紧迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必须进一步推广应用网络银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网络银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网络银行对于促进国民经济发展的重大作用，感知到网络银行迅速发展是金融事业的必然选择。通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网络银行发展的前提，也是当务之急。
2、结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证、信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。中国人民银行应尽快组织进行个人信用评估体系建设，逐步建立健全全社会个人信用体系。
3、建立和规范安全认证体系。资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网络银行业务，大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，也就是说国内目前的网络银行还不能算真正的网络银行，只有真正建立起国家金融权威认证中心（CA）系统，才能为网上支付提供法律保障。目前中国金融CA工程已正式启动，商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须研究制度，逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。
4、建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系。支付网关连接消费者、商家和银行，是商业银行系统与公共网络联系的桥梁。由于历史的原因，我国国有银行资金平衡能力脆弱，超负荷经营态势严重，直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施，而这一问题的症结，在于银行系统内不同银行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式，为了彻底改革这种传统的联行业务体制，必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公路，而建立这种支付网关，需要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性，又可按市场化运作的第三方机构进行建设，可由中国人民银行牵头，建立会员制机构。
5、建立健全自身的网络安全系统。随着网络银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统。以及防止自然灾害恶意侵入，人为破坏，金融诈骗等各类因素。
（二）积极转变观念，加强网络银行经营管理
1、加强网络银行内外部组织体系建设，建立新型的银行组织管理制度，适应网络金融发展。网络银行发展使传统商业银行组织管理制度发生变化。银行业是一种具有规模经济特质的行业，在传统经济条件下，商业银行实现规模经济的基本途径是组织体系的分支行制，而网络银行的出现和发展不仅使传统的银行经营理念，经营方式发生变化，而且正在使传统的银行外部组织结构由物理形态向虚拟形态变化，实现银行规模经济的基本途径已不再是分支行制，而是技术、创新和品牌，这是就外部组织制度而言。从内部组织制度看，随着商业银行外部制度的变化，商业银行的内部组织结构由垂直式形态向扁平式形态发展，从而多层次的内部组织制度将被平行式的制度所替代，银行内部的管理成本和协调成本会大大降低。我国传统的商业银行组织机构是一种金字塔型的树形结构，即由商业银行总行下辖多个一级分行，一级分行下辖多个二级分行，二级分行下辖多个支行的总分支行组织机构形式，这种组织机构形成大多按行政区划对等设置，管理层次多，管理机构庞杂，业务上的条块分割造成管理效率低下，冗员较多，管理的成本高，不利商业银行的经营与发展。商业银行电子化、网络化即时沟通了各分支行与各部门之间的信息联系，网络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令和反馈管理信息，商业银行业务经营中的各种授权，授信等均可通过网络实时实现。银行组织结构的变化使得银行对金融理论、金融技术、软件开发数值分析、法律等方面的高级人才的需求将会日益上升。从现在起银行必须有所准备，建立起银行内部的人才库。
2、树立全新的银行理念。在网络经济条件下，银行业拓展全新的服务，以此来实现以客户为中心，提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中，只有客户这个中心，而没有其他的中心，银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。从国际经验看，客户导向的服务理念经历了客户至上、客户第一、客户满意、增加客户价值四个阶段。在客户至上阶段，把客户放在银行组织体系和业务流程图的上方，体现了银行的服务姿态；在客户第一阶段，把客户放在银行工作日程表的前端，银行全体人员和全部行为都围绕客户，客户的事情是银行工作的重心；在客户满意阶段，把客户的需求和利益放在前面，调动所有资源让客户感到满意，以客户的满意程度作为评价银行工作的标准；增加客户价值是目前客户导向理念的最新表现，在这一阶段，把客户资产价值增加放在首位，让客户享受增值服务。进入90年代后，我国银行业在商业改革进程中，“客户中心论”的研究和实践才露出端倪，银行初步认识到客户对于银行经营唇齿相依的重要性，但是这种认识还停留在一个较为表面和肤浅的水平上，而没有从本质内涵上认识到银行离开了客户，不重视客户，自身的发展就失去了立足之地。
3、开发新的产品服务，进行全新的业务拓展。银行业务拓展，实施传统业务与创新业务的结合，采用新的业务开拓视角，新的操作方式，金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网络银行。
网络银行不断创新金融产品，增强网络银行支付的灵活性功能。网络银行要适应客户在电子网络上进行买卖交易时的支付与结算需要，就必须创新与电子网络交易相关联的交易支付手段和金融工具产品，必将对传统的商业银行的支付手段产生深刻的影响。网络银行新的交易支付手段主要有数字现钞，电子支票，电子信用卡，其他电子金融工具。新的产品及服务内容主要包括：线上市场销售、线上或电话客户服务（如透过网上、电话申请信用卡）、客户遥距操作及结算（如电子信用证）、线上产品资讯服务（如线上查询存款利率）、数码货币系统、电子信用卡支付系统、电子支票支付系统、网上电子现金产品（如数码现金、电子货币）等。网络银行还可以对传统的银行金融工具进行电子化改造，以提高这些业务的办理效率与质量，改善对客户的服务，降低经营管理的成本，扩大银行的收益水平。例如，基于电子网络系统的电子承兑汇票、电子信用证、电子抵押担保等业务的开发与运营，无疑会给商业银行的经营管理注入新的活力。未来银行、证券公司的营业网点可能只剩最前线的服务人员，看不到他们身后一排接一排的复核主任、经理等业务执行人员。而行员、业务员的角色，也将转型成理财、投资、财务顾问，提供各种理财产品的服务、咨询。
（三）强化对网络金融风险的监管
1、加强政府对网络银行的监管。一般认为，政府之所以要对金融机构实施广泛的监管，是因为存在着市场缺陷。这些缺陷包括信息不对称，以及由此引发的逆向选择和道德风险。这些缺陷加上银行业较强的外部性和天然的脆弱性，都极易给消费者带来消极影响，引发消费者对银行体系的不信任。因此，需要政府进行干预，政府对银行业监管的最基本目的是保护消费者和提升公众对银行体系的信心。传统的监管体系正是这一理论上建立起来的。
针对网络银行而制定的新的规则或指导性规范主要包括：
（1）市场进入。大多数国家都对设立网络银行有明确的要求，需要申报批准。这些要求一般包括；注册资本或银行规模；技术协议安全审查报告；办公场所与网络设备标准；风险揭示与处置规划；业务范围与计划；交易纪录保存方式与期限；责任界定与处理措施等。其中，对于网络分支银行，一般还要求其母行承担相应的承诺。
（2）业务扩展。包括两方面的内容：一是业务范围，除了基本的支付业务外，是否以及在多大程度上允许网络银行经营存贷款、保险、证券、信托投资、非金融业务、联合经营等业务，以及所采用的方式等；二是对纯网络银行是否允许其建立分支机构或代理机构等。
（3）日常检查与信息报告。一般都要求网络银行接受各监管机构的检查，除资本充足率、流动性等检查以外，还包括交易系统的安全性、客户资料的保密与隐私权的保护、电子记录的准确性和完整性等检查。除此之外，对网络银行普遍要求建立相关信息资料、独立评估报告的报告备案制度。
网络银行的金融监管应重点考虑以下几方面的问题：将网络银行业务正式列入金融机构管理范畴，建立专门的网络银行准入制度；完善现行法律，补充适用于网络银行业务的相关法律条文；加强网络银行的信息披露制度，以便促使网络银行的经营者提高经营管理水平；制定网络银行的安全标准，建立安全认证体系；结合网络银行业务的特点、完善现行金融监管办法；加强国际间的网络银行监管合作；加强金融监管人员的计算机培训，提高监管人员的素质和水平等。
2、建立和完善各类相关的法律法规。必须完善有关法律条文，对利用电脑在网络银行实施犯罪行为的犯罪分子进行严惩。必须根据网上金融业的实际情况，修改或制定适用于网络银行操作运行的法律规范。同时，我国应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，来确保网络金融业的顺利发展。
四、结论
网络银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔的发展前景，已被越来越多的人们所关注，网络银行必将成为今后银行服务渠道发展的主流。我国的银行业应当充分利用网络信息技术在信息处理和传递上的优势，支持更过的现有业务实现网上办理，推进网上业务的集中管理和组织结构的扁平化，建设完备的客户数据库，完善客户关系管理，为客户创造便利、安全、个性化价值，打造银行核心竞争力。
本文通过对国际、国内网络银行的产生和发展进行现状分析，剖析我国目前在网络银行发展中存在的一些问题，有针对性的提出了一些建议。由于本人水平有限和资料的局限，分析还不够深入，一些发展策略和建议可能存在偏颇，文章中也还存在许多不足之处，有待今后加以改进和完善。
参 考 文 献
1、孙森，《网络银行》，中国金融出版社，2010年
2、刘晓丽、李亚林，《我国网络银行发展中存在的问题及建议》，《河南科技》2010年13期
3、彭忠诚，《浅谈网络银行的产生和发展对传统银行的影响》
4、尹龙，《网络金融理论初论：网络银行与电子货币的发展及其影响》，西南财经大学出版社，2003年
5、钱起，《网络银行发展的策略化研究》
6、宗良，《从多中心走向无形化——网络银行的发展与影响》，《国际贸易》1999年07期
