一、网络银行的概述
二、网络银行的产生与发展趋势
（一）网络银行的产生
（二）网络银行发展的现状和必要性
三、我国网络银行发展所面临的难题
（一）、法律法规与现实的需求脱节问题
、安全问题十分突出
（三）、社会信用环境限制了网上银行业务的发展
（四）、经营理念滞后，业务品种同质化严重
（五）、缺乏适应网络银行发展的人才
四、我国网络银行发展的对策
（一）、制定我国网络银行业务运作的统一规范
（二）、加快电子化、网络化建设，注重安全防范，开展国际合作，共同打击金融犯罪
（三）、加强社会信用体系建设
（四）、转变传统经营观念，加强网络整体规划建设
（五）、建设学习型银行，培养高素质人才、改革激励机制
五、总结
内 容 摘 要
网络银行是电子商务环境下商业银行发展的潮流和趋势，随着网络技术的飞速发展，特别与银行业务的渗透、融合，越来越多的人被网络银行快捷和便利的业务优势所吸引.网络银行自身的优势决定了它代表着国际银行业未来的发展趋势，是银行业未来发展的战略选择，是21世纪银行竞争的主体.
网络银行的产生与发展
全球数以亿计的网络用户被互联网连接起来，而且以每年7O%的速度增加，为银行业展现创造了一个全球性的巨大市场。基于Intemet的网络赋予银行业一种全新的营销方式，改变了银行业的服务模式，带动了金融业实现国际化，网络化，这预示着网络时代的银行，将以一种全新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务。
一、网络银行的概述
网络银行，又称网上银行、在线银行，就是依托信息技术和各类网络载体而兴起的一种新型银行服务，以网上银行、电话银行、手机银行等为典型代表，这种服务具有便利、实时、快捷等特点，作为金融创新与科技创新的新形式，作为拓展中间业务的新渠道，其产生的效益和影响将更为广泛，更好，更快地为客户服务，降低成本、提高收益，成为国内商业银行和外资银行的一种更好的竞争手段。
当今时代是以计算机网络为核心的信息时代，互联网正在改变着我们的生活和工作方式，虚拟化、数字化和全球化的趋势正在成为时代的主流。20世纪90年代中期，随着信息网络的发展及普及，世界范围内电子商务的快速发展，促进了支付电子化、转帐网络化。商业银行开始进军网络，网络银行担当了这一重要角色，形成网上购物、支付一条龙的服务。网上银行创造的电子货币以及独具优势的网上支付功能，为电子商务中电子支付的实现提供了强有力的支持。作为电子支付和结算的最终执行者，网上银行起着连结买卖双方的纽带作用。从1995年10月的世界第一家网络银行诞生到现在，它的发展深深的改变了我们传统的服务模式。
二、网络银行的产生与发展趋势
（一）、网络银行的产生
随着国内经济和社会信息化建设的不断推进，企业信息化、电子商务、政务的发展，全球经济、金融一体化，网络银行的进一步普及和快速发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间；以物易物，以货币易物的交换方式已经落后了，越来越多的经济行为需要商业银行提供全方位、高效率、无国界的金融服务。网络的发展一方面要求商家和消费者的开户银行提供资金支付支持，有效实现支付手段的电子化和网络化；另一方面，网络的发展也给银行业带来了机遇，网络技术为突破银行传统的业务模式，拓展和延伸银行的服务提供了有利的武器。随着因特网渠道的增加，网络银行的服务种类会得到更大的拓展，加上承着金融混业的浪潮波及全球，网络银行将成为一个提供全方位金融服务的网上门户。
（二）、网络银行发展的现状和必要性
我国目前银行网络化的发展还处于一个较低的水平，首先我国的网络银行业务发展极不均衡，发展的不平衡又表现在两个方面：银行间的不平衡以及地区间的不平衡。银行间的不平衡表现在：招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模，然而邮政储蓄,农村信用社等却在起步阶段,才刚开始推出网上银行及手机银行,且网络银行的功能少之又少；发达的一线城市与其他省市的网络覆盖也存在很大的差距。市场需求是最终决定业务发展的根本动力，然而中国消费者的消费方式还没转变，或是消费观念的不同导致电子货币的发展相对滞后，互联网项目实施中的风险问题、网络银行的安全问题等等都制约着网络银行的发展，但总体上说，网络银行的发展将很快进入一个全新的阶段。
（三）、网络银行的发展趋势
1、网络银行带来的机遇
网络银行所具有的特征极大地促进了银行业竞争力和盈利水平的提高。为适应网络经济的发展需要，网络银行的兴起和快速发展将势不可挡，“砖墙式”的营业网点及传统银行服务将逐渐减少或萎缩，如今各银行业的业务都在不断的增加，然而却都在缩减服务网点，但客户却能得到更好的服务，可见网络银行必然成为各商业银行竞争的新焦点。网络银行所提供的服务已不再局限于网上信息查询、账户查询、网上转账、代理缴费、网上支付等简单功能，它将在网上信用证和票据传递服务、信贷的网上申请和还贷服务以及家居银行等各种绝对的个人化服务，并能观察和分析客户的各种交易行为，能根据客户交易行为习惯反馈意见和分析结果，并有针对性地推销其他相关银行产品，帮助客户进行财务分析及计划，有针对性地进行银行产品的促销，提出银行新产品方面的建议等。加强金融创新力度、制定和实施银行再造计划、完善金融超市式的综合化服务、加快网络化发展进程等，应该成为21世纪银行业战略的重中之重。
2、网络银行的竞争优势
有效降低银行经营成本，提高银行盈利能力。以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送，全面实现无纸化交易。由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，开办网上银行业务，利用公共网络资源，可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。
服务方便、快捷、创新、可靠。通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷等全方位服务。网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。
简单易用。网上E-mail 通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。
三、我国网络银行发展所面临的难题
（一）、法律法规与现实的需求脱节问题
网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护。由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚须制定。比如，进行交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。传统金融业务通常只有银行和客户的参与，而网络银行则需要计算机、因特网等高科技产品的介入。银行与客户的面对面操作通过计算机演化为不受时空限制的人机无纸化操作，使得调整传统商业银行的规范不再适用，亟需制定新的规范来调整网络银行关系。
网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节。据统计，金融领域的电脑犯罪占电脑犯罪总额的4O%以上，在我国，其比例更是高达60%以上。基于网络金融犯罪的特殊性及其多样性，各国都难以克服其相关立法的滞后性。尤其是我国，现有刑法制度只有几条有关网络电脑犯罪的法律条文，难以适应网络银行日益发展的需要。法规滞后、监管不力。我国虽然已经颁布了法律法规，进一步与国际接轨，加大了规范力度，有利于网络银行的健康发展。但其他方面的配套法规还少得可怜，缺乏有效、有力的法律支持：如对网上交易各方的权利和义务缺少清晰的划分，对网络银行在使用电子货币和虚拟金融服务时遇到的纠纷缺少完整的解决方案和行为准绳，对网上跨国交易没有有效的交易合约和法律认定等；这些对发展网络银行业务的推广来说，无疑也是一个重要的制约要素。
（二）安全问题十分突出
安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网络银行不安全。
银行卡持有人的安全意识普遍较低。目前，我国银行卡持有人安全意识普遍较弱，密码设置安全性不强，一旦卡号和密码被他人窃取或猜出，用户账号就可能在网上被盗用。通过互联网进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性更重要的是安全性不可否认是最关键的因素。在我国尚没有法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候,如何确保交易安全,为个人保密,就成为网上银行发展最需解决的问题。
电子化基础薄弱，存在技术风险。网络安全、交易风险、包括业务流程的安全控制都需要网络技术、加密技术、金融科技等来大力保证，而我国目前的网络银行的大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的；这些都成为网络银行业务发展的安全隐患。
（三）、社会信用环境限制了网上银行业务的发展
我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。中国的信用体系程度低，全民的信用意识比较淡薄，违约、毁约甚至欺诈等现象屡见不鲜，更不用说是在完全虚拟的网络环境中了。许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化。网上交易，支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求也迫使中国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置不高，海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，都制约了网上银行业务的发展。
（四）、经营理念滞后，业务品种同质化严重
国内网络银行业务发展主要目的是通过提供高效、便捷的服务以维持客户满意度，保持和吸引优质客户，占领市场。网络银行提供的产品和服务大都是基于商业银行的核心系统而提供的，还不能完整地实现“客户化”，网络银行最大的特点就是为客户提供了一个24小时的实时交易通道，网络银行提供的服务和产品趋同，缺乏创新，可替代性强。国内金融界存在恶性竞争，市场秩序混乱，因此在市场定价、服务收费方面一直是国内商业银行头痛的问题，而这种成本和收益明显倒挂的情况在一定程度上限制了网络银行所能经营的产品种类，客户群规模、业务发展必然受到限制。然而，我国网络银行还基本上处在将传统业务搬到互联网上处理阶段，若传统银行的固有观念和机制不及时转换，将会给网络银行的发展带来困难。
我国网络银行的业务品种都是大同小异，同质化现象较为严重。经营范围狭窄，主要还是集中在传统业务的网络化实现上；在网络创新业务和高科技产品发展上如理财业务、信息服务等业务创新能力不足，产品可替代性强，缺乏个性化、人性化。目前，国内的网络银行基本都是定位于传统银行业务的一个营销渠道，因而提供的服务也都是传统的银行业务，只不过是在网上实现罢了。在这样的情况下，客户能在网络银行完成的业务，一定可以通过柜台、电话、ATM来完成，对网络银行没有依赖性。
（五）、缺乏适应网络银行发展的人才
网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业等的相互配合。网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才，能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。
四、我国网络银行发展的对策
金融电子化是经济腾飞的保证。网络银行属于金融高科技产物，是银行业未来发展的主要方向之一，面对日新月异的网络银行，我们的总方针是：根据网络银行发展状况，不断完善技术，适时修订法律，以确保网络银行高效安全运行，从而促进国民经济的信息化发展。
（一）、制定我国网络银行业务运作的统一规范
加强立法与监管。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考。既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务。根据网络银行的实际情况，建立安全认证机制，统一技术标准，制定或修改适用于网络银行操作运行的法律规范。一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关, 并确定网上支付、数字签名的法律依据，二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法, 以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担；三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作, 制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约；四是要加强网上银行监管和风险防范。
（二）、加快电子化、网络化建设，注重安全防范，开展国际合作，共同打击金融犯罪
信息技术和科技创新是网络银行发展的第一推动力。坚持网络银行业务的持续性发展，必须加大技术创新与业务创新的结合，加快电子化、网络化建设进度，注重安全防范，充分发挥信息技术的支撑保障作用。防范风险需要从意识上加以重视，技术上有所保证，并从业务流程、法律、社会环境等方面加以考虑，以确保对客户隐私和资产的高水平保护；而网络银行上大力发展中间业务产品和服务，更是以对客户的隐私和资产的高水平保护为前提的，因此更要从技术角度保障网络银行业务的安全运营，尽力杜绝安全隐患。加强网上支付安全，为了解决网上交易和支付中的安全问题，商业银行应组建切实有效的建立了中国金融认证中心此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。
加强自身技术更新和信息化、网络化建设，力争通过“一站式”的服务，成为真正的金融门户网站，个性鲜明、服务完善、界面友好、操作便利，从而抓住客户的眼球；注意通过网络银行业务调研、留言板、BBS等方式收集客户资料、行为习惯等，加强与客户的沟通，挖掘客户需求，逐步完善充实客户关系管理（CRM），为个性化服务提供相当的数据信息，为今后的客户关系营销做好基础工作，为管理决策做好关键支持；通过提供涉及第三方的服务和产品，完成作为看门人的银行到作为金融交易通路的银行的转换，真正成为“3A银行” ，从而满足客户不断变化的金融需求。
加强与IT企业的技术合作，确保网络银行采用技术的先进性、安全性得以保障；例如采用IP电话和视频技术建设视频银行，也就是利用视频电话或者监视器等实现客户和其个人银行顾问的联系和交流、业务的处理等。
开展国际合作，共同打击网络金融犯罪应当明确，完善技术。使得不法之徒的犯罪成本提高是首选途径。同时，我们应当制定有关法律，完善相关条文，从而确保网络安全，惩治网络犯罪。
（三）、加强社会信用体系建设
网络银行是基于Internet的、虚拟的银行服务手段，银行与客户可能会产生不信任感。在我国，个人和企业赊欠银行帐款的事情屡有发生，若开展网络银行业务，可能会引发很多经济问题，给社会带来很大的损失。因此，加强社会信用体系的建设已刻不容缓。提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本。这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平。银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，降低金融信用危机，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度，为网络银行的发展奠定良好的信用基础。以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教育。发挥强大的舆论宣传力量，大力弘扬”守信光荣、违约可耻”的信用观念，将守信观念深植人心，另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。
（四）、转变传统经营观念，加强网络整体规划建设
经营战略决定着业务的目标定位、发展方式和效果评价。商业银行必须尽快转变网络银行业务发展的战略，制定相应的策略，因时制宜，顺应时势的变化推进银行再造，顺应客户的需求推进产品和服务的创新，把网络银行作为商业银行提供服务和产品的主渠道。充分认识网络经济和网上银行的发展给传统的银行经营环境、经营理念、经营方式所带来的巨大变革和深远影响，认真研究网上银行的发展方向和经营战略，充分利用网络经济给我们带来的全球性的客户资源，找准盈利平衡点，创造盈利机会。以“追求利润最大化”为经营目标，改革僵化的经营体制，建立完善的组织管理体系，确立商业银行集约化经营中网络银行的战略地位，明确网络银行的发展战略是以维护和扩大客户关系为中心。从战略发展角度出发，长期规划，围绕一体化的客户关系管理，进行服务、渠道的整理、定位，业务流程重构，发挥科技的支撑作用，构建规范的产品管理体系，实现有效的产品管理、研发和创新；注重关系营销，建立完善的客户服务体系，更好地维持客户满意度。最终通过银行――客户关系的不断增值，实现银行利润最大化的目标。
加大网络银行业务的营销力度和创新力度。首先我们要看到，我国传统商业银行通过机构和网点扩张实现规模经济，通过批量生产为客户提供标准化的金融服务。但是，网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身度造的个性化金融产品和金融服务，以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。在营销方式上，不能被动消极等待客户通过搜索引擎及其他网站的链接来获取网络银行的产品和服务信息，而是要主动出击。
加强信息系统建设。在电子商务全球化的前提下，商业银行必须拥有先进的金融电子化信息网络系统，网上银行服务手段的更新发展也依赖于银行后台的资金清算系统的网络化，而不可回避的现实是，目前中国金融电子化建设相对滞后，各家商业银行的支付信息系统普遍适应不了网络银行发展。鉴于我国银行网络化水平和发达国家相比还有差距,因此,要加大对银行网络化信息系统的基础建设,只有银行的信息高速公路建好了,银行的知识资源才能充分利用,才能为适应未来网上银行的发展打下坚实基础。网上银行的进入壁垒很小，所提供金融服务的差异化也很小，因此银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。客户申办网上银行服务往往会遇到技术障碍和服务障碍，导致客户放弃申办或使用。网上银行服务因此应做好售后服务体系建设。
（五）、建设学习型银行，培养高素质人才、改革激励机制
市场竞争归根到底是人才的竞争。在网络经济中，知识将凌驾于劳动力和资本等，成为事物发展的首要的、决定性的要素。在经济一体化和全球化的形势下，知识的更新变化越来越快，时效性越来越短，而当代科学技术日新月异的发展，客观上要求企业内部变化快于外部变化，学习的速度快于变化的速度，企业惟一竞争优势，就是比竞争对手学习得更快、更好的能力。找准业务的突破点无论是对网络银行，即使是对商业银行而言，也是相当重要的。从网络银行业务的发展历程中，我们可以清楚地总结出：招商银行正是通过准确定位了网上支付的客户群，找准了业务的发展侧重点，在网上支付、电子商务上走到了各家银行的前列；而中国工商银行则是强化了结算业务的功能，推出了集团理财等一系列满足市场、符合客户需求的业务，成功地实现了业务的几何积数式的增长和突破。寻找业务突破点，可以通过换位思考，对客户和市场需求进行调研分析，对网络银行的各组成功能进行充分理解，实现网络银行各渠道和服务的优势互补，根据市场需求和客户个性化要求不断推出创新性产品，好用、实用、贴近客户。
作为现代企业，商业银行必须遵循国际金融业发展要求，全面提升商业银行服务理念和整体素质，注重自身学习和进步，坚持“以人为本”，加强人力资源的战略规划，真正建立起涵盖薪酬机制、晋升机制、荣誉机制、竞争机制等内容在内的人才激励机制，实施 “发挥其才、位尽其行、培育其德”的人才战略，引进高级人才，积极推进客户经理制和产品经理制，加强对现有人员的培养和培训，推行员工职业化训练，学习、掌握、运用国际金融业“游戏规则”，树立和培养先进的服务意识、经济素养等。我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面, 要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面, 要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成；同时需要严格的规范操作和管理， 积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。
五、结论
目前，我们正处于网络信息化为特征的新经济时代，网络银行作为新经济的产物，是传统银行的发展和延伸，也是我国未来银行业在市场竞争中取胜的一个重要筹码。商业银行无论是在网站设计理念和技术上，还是在网上产品研究开发和市场推广上，或者在后台整体管理技术及流程再造计划等领域中都与外资网络银行存在明显差距，通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力，是商业银行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的重要手段，因此传统商业银行必须奋起革新，积极变革，加快金融业网络信息建设，以客户为中心，加强网络银行业务流程的再造，积极推进网络银行业务的发展，锻造新的核心竞争力，提高自身服务水平和竞争能力，只有这样，才能在新一轮的竞争中立于不败之地。
参考文献：
1 、中国网络银行现状分析[J].信息产业报道,2005,(Z1)
2、张凤喜．网上银行，你如何面对[J]．金融经济，2005(3)
3、戴亮．我国网络银行发展模式及相关问题分析[J]．贵州财经学院学报，2002(1)
4、张志勇:电子银行业务发展的对策与建议[J].中国城市金融,2005(11)
