图—3：小额贷款风险成因比例图
由图3可知：贷款调查不到位是形成贷款风险的最大成因。很多银行从业人员可能会因为相互认识或是其他原因没有进行严格的贷前调就盲目放款从而导致不良贷款的出现。
三、降低小额贷款风险建议
（一）建立小额贷款担保机制
由地方政府为小额贷款机构设立相对担保公司或担保基金。可以有效地减缓小额贷款公司面临的信贷风险发生后的损失。
（二）由财政出面建立一个风险补偿基金
对于放贷过程中产生的不良贷款，经过财政审核认定，属银行尽职的可通过风险机制按一定比例给与补偿。
（三）构建严密的征信体系
在现有的情况下，我行除了要充分利用与其他共有的客户信用信息外，还要积极参与当地人民银行的实现征信系统，从而实现信息资源共享，切实防范信贷风险。
（四）建立严格的贷前审查制度
贷前审查是防范贷款风险重要的关口，要认真做好贷款前的各项可行性研究，根据国家产业政策，深入调查企业的资产、效益和信誉，调查企业产品产供销及发展前景，重大贷款事项应听取各有关方面包括社会有关咨询机构及其专家的意见；各级贷款管理部门要认真做好贷前调查的审核审批工作，对效益不佳、前景不明的企业或项目坚决不贷，贷款后要进行跟踪检查和管理。要加强内部审计稽核和贷款风险预警，及时有效地采取贷款风险应对措施。
附 件
“我国农村商业银行小额贷款风险调研”调查问卷
您好！我是浙江金融职业学院的一名学生，正在进行一项有关我国农村商业银行小额贷款风险调研的问卷调查，需要耽误您一点时间，谢谢！
1.您的年龄（ ）。
A.20岁以下 B.20-30岁
C.30-40岁 D.40-50岁以上
2.您的收入主要来源是（ )。
A.农副业 B.打工
C.农副业与打工结合 D.做生意
3.您是如何知道我国农村商业银行小额贷款业务的？（ ）
报纸、网络等载体 B.村委会的宣传
C.银行及其工作人员的宣传 D.亲戚、邻里、朋友介绍
4.您知道申请小额贷款需要满足哪些条件吗？（ ）
A.知道 B.不知道
C.不大清楚
5.您在我国农村商业银行进行小额贷款的次数（ ）。
A.0次 B.1次
C.2次 D.2次以上
6.如果有贷过款，您的贷款金额是多少？（ ）
A.5万以下 B.5-10万
C.10-20万 D.20-30万以及30万元以上
7.您一般在什么情况下会选择小额贷款？
A．店面刚刚开业，贷款购置固定资产或补充周转资金
B．扩大销售规模，贷款补充周转资金
C．腾出自有资金用于其他投资
D．偿还即将到期的银行贷款或其它债务
8. 贷款时，您最看重的因素是什么？（ ）
A.审批速度 B.金额大小 C.利息 D.合理担保方式
D．其他（请列出）
9.您认为我行应完善那些方面的服务？（ ）
A．简化带环审批程序 B.完善贷后检查程序
C.完善贷前调查程序 D.其他（请列出）
10.作为我国农村商业银行小额贷款客户，请您就小额贷款各方面提出您宝贵意见和建议？
参考文献
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