一、网络银行产生的背景及影响
（1）网络银行产生的背景
（2）网络银行产生的影响
二、网络银行的特征及运作
（1）网络银行的特征
（2）网络银行的运作模式
三、网络银行发展及趋势
（1）网络银行的发展现状
（2）网络银行的发展趋势
四、网络银行发展中所存在的问题及对策
（1）网络银行发展中所存在的问题
（2）网络银行发展过程中存在问题的对策
五、前景及展望
内 容 摘 要
在世纪之交，随着信息革命的不断推进及计算机网络与通讯技术的迅速发展，网络银行应运而生，它摒弃银行传统的服务方式，利用覆盖面广且高速时效的互联网，直接在互联网上办理银行业务，这已在世界范围内形成一种银行发展趋势，成为未来商业银行竞争抢占的一个发展领域。
电子商务的迅猛发展给网络银行的产生带来了机遇。电子商务利用交易要求具备安全、高效的支付系统作为其外部支撑环境，网络银行因此应运而生。网络银行是电子商务的核心商务活动，电子商务则是网络银行发展的商业基础。
随着加入世贸组织后，我国的金融市场竞争激烈，国内金融机构与国外金融机构处于直接竞争的经营环境。现阶段，我国网络银行的发展要利用网络树立良好的企业形象及提供更多更优质的电子金融产品，形成网络银行业务与传统银行业务“两条腿走路”的格局，探索出一条符合中国金融业实际情况的网络银行发展之路。
网络银行全新的服务模式虽然突破了传统的经营和服务模式，但也出现了新的风险，同时还对传统的银行业务产生了一定的冲击，如何规避风险，如何监管与安全防范，打击网络金融犯罪，已经成为是对我国银行业提出的新问题和要求。
网络银行的产生与发展
网络银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的本质要求。网络银行是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全和实时的金融服务。随着信息化的发展与普及，网络银行为作一种新型的客户服务方式已成为全球银行界注重的焦点。我国网络银行业务发展十分迅速，逐渐成为个人和企业获得金融服务的一个重要渠道。
一、网络银行产生的背景及影响
网络银行又称网上银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供全方位，全天候，便捷实时的开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券和投资理财等各种金融服务，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
（一）网络银行产生的背景
网络银行的产生是基于电子商务的迅猛发展。电子商务是90年代在美国、加拿大等国兴起的一种崭新的企业营销方式，它就是实现整个贸易活动的电子化。电子商务起源于计算机电子数据处理技术，它代表了计算机应用从科学计算到文字处理和商务统计报表处理的转变。电子商务的发展有赖于上网人数的增加，网络用户是电子商务发展的市场需求基础。据数据显示，截止1998年底，全球上网人数己达2.5亿，2008年期间，全球经常使用互联网的用户已达15亿，约占全球总人口的四分之一。调研公司Forrester Research根据2012年数据分析做出的报告显示，预计2013年全球互联网网民人数将达到22亿。作为人类历史上最重要的技术进步之一，互联网已经并且还将继续深刻改变世界。
支付系统成为电子商务发展的主要影响因素之一。互联网诞生后不久，人们开始利用互联网进行电子商务活动，但因银行未能及时提供安全的网上支付手段，人们在付款时仍采用老办法：网上订购，网下支付。网上支付一度被看作是电子商务发展的“瓶颈”。 美国电子商务的发展很大程度上受到发达的信用卡支付系统的支持。因此，各国银行业也都看到了网上的无限商机，都欲抢占网上经营的制高点。
20世纪90年代，随着网络经济的篷勃发展，商业银行开始进军网络。网上银行最早起源于美国。1995年10月18日，美国安全第一银行(Security First Network Bank, SFNB)的开业，开启了世界银行发展史上的新篇章。1996年2月，中国银行在互联网上建立主页，首先在互联网上发布消息。1998年3月6日，中国银行网络银行服务系统成功地办理了互联网间的电子交易，拉开了中国内地网络银行的序幕。
（二）网络银行产生的影响
网络银行将银行柜台搬到了网上，实现了任何地点的全天候，全方位的快捷服务。因此，网络银行对社会经济产生了许多影响。
1.网络银行将成为未来商业银行的重要组成部分，并与传统银行在相当长时间内并存。随着国际互联网的广泛使用现代高科技将给金融业带来愈来愈大的冲击，未来的商业银行在传统银行的基础上融人现代新技术，借助国际互联网逐步实现以客户为中心，以现代经济为导向，提供多功能、个性化的服务模式。
2.促使银行的经营理念和营销方式发生了转变。网络银行的产生和发展，改变了传统银行业务的观念和规范，为此产生了新的业务规范，使金融功能全面提升。网络银行可以充分利用网络与客户进行交互式沟通，可根据客户的具体需求去创新出更多个性金融产生，以满足客户的多样化需求。
3.促进商务创新和竞争格局。在营销结构、营销方式和结算方式方面促进了创新。电子货币为商业零售业扩大了销售渠道，提供了新的经营契机，同时刺激了人们的消费欲望，扩大了社会需求，并且刺激和加剧了同业竞争，从而促使商业企业为市场提供廉价的商品和优质服务。
4.网络银行推动了经济活动虚拟化，消减传统银行的重要性。网上银行的出现，为在计算机网络覆盖的虚拟空间开展经济活动，提供金融服务。电子货币促使社会经济活动虚拟化，已经并在世界各国的金融、经济形成巨大的冲击波。
5.网络银行促进银行基础货币的电子化和全球金融一体化格局。网络银行在交易过程中使用电子货币进行支付。电子货币是一种通过电子自动转帐系统实现货币流通手段和支付手段职能的货币存在形式，是一种无形的特殊货币。随着电子货币不断完善和成熟，当电子现金可以与实体现金并驾齐驱，成为新形式的现金货币，加入基础货币行列时，则不但可能使得基础货币虚拟化，而且，还会直接影响国家的宏观经济政策。同时，网络银行货币的电子化加速了资金的流动速度，使资金在全球范围内瞬间就可以实现转移，减少了传统银行的许多中间环节，促进全球经济一体化。
二、网络银行的特征及运作
（一）网络银行的特征
网络银行从产生到现在不过短短十几年的时间，其业务就获得了如此迅猛的发展，这与其本身所具有的强大优势密切相关。与传统银行相比较，网络银行的特征主要表现在以下几个方面：
1. 网络银行是虚拟化的金融服务机构，银行网络从物理状态转向虚拟数字状态。网络银行不需要寻找好的商业地段，不需要高档的写字楼和业务大厅等物理存在的柜台模式，传统的销售渠道通过互联网来虚拟再现，相对扩大了银行的服务空间和时间。
2.网络银行使商业银行的“产品中心”经营理念逐渐转为“客户中心”。它的经营重点放在了如何利用互联网为客户提供多角度、全方位的金融服务，体现银行“以人为本”的金融服务宗旨。
3.网络银行大大的降低了银行经营成本、交易成本和客户服务成本。同时网络银行不受时间和地域的限制，可提供任何时间、任何地点和任何方式的全年365天、每天24小时全天候服务。
4.提供方便快捷的服务。在财务查询、转账、挂失、代收代缴、金融卡消费、咨询等方面，网络银行为客户提供了非常多的便利。另外，网络银行一般还提供三种新的业务：公共信息服务、投资理财服务和综合经营服务。客户操作更加生动和友好。
5.可以更在范围内实现规模经济并拥有更广泛的客户群体。网络银行可实现全球化服务，使金融业全面自由和金融市场全球开放。
6.信息技术使货币形式发生了根本的变化。传统银行经营的货币形式以现金和票据为主，而网络银行流通的是电子货币，电子货币不仅能够使商业银行节约使用现金而减少业务成本，而且可以减少现金的滞留和沉淀，加速社会资金周转，提高资本运营效益。
（二）网络银行的运作模式
网络银行将信息技术、互联网与传统银行等三要素融为一体，为客户提供综合、统一、安全和实时的金融服务，用户们通过因特网与他们的银行户头相连，只要可以上网，就能不受地理、时空的限制来管理自己的资产，充分享受银行的各种服务。这样的运作模式与传统银行有非常大的区别。
从国外经验看，网络银行的发展不外乎两种：发展新的纯网络银行和传统银行的网络化。纯虚拟网络银行主要发展在国外，如提供传统银行的所有柜台式服务项目的美国印第安那州第一银行和侧重于发展适合网络金融技术的特色业务的休斯敦康普银行。目前，我国基本上是以传统商业银行在互联网上提供网上服务的模式来发展网络银行的，即传统业务的外挂电子银行系统，尚未出现完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行。
网络银行经营的模式有以下几种：一是“分支行”模式，这种模式以传统银行经营方式发展网络银行，其评价产出的标准主要是存贷利差。从经济学的角度来讲，在“分支行”经营模式下，网络银行作为传统银行的一个分支机构，不能在市场上形成一个真正意义上的企业，网络银行的经营动机和经营目标就会受到总行的影响。二是“企业化经营”模式，这种方式是通过公司化运作来发展网络银行，其组织形式可以是独立的法人，也可以是一个非法人的相对独立部门。目前国外大多数银行就是在这一模式下发展网络银行的，但是这一模式发展的基础是银行有偿服务。三是“银行内部的经营支持部门”模式在这种模式下，网络银行是传统银行一个内部机构，负责网络银行业务的发展战略和运行，设立网络银行的目的就是为了向其他部门提供服务，支持其他一线部门的发展。四是“分业经营或混业经营”模式，严格的讲，分业经营或是混业经营其实是一种发展战略的选择问题。我国目前商业银行的发展方向是混业经营。
寻求一种关于我国网络银行发展的合理模式是至关重要的。在现阶段，我们应当坚持以传统商业银行在互联网上提供网上银行服务为我国网络银行发展的主要模式。因为在必要的法律规范建立之前，过早允许非银行机构进入网络银行市场，可能会对金融秩序的稳定带来冲击，容易形成不利局面，影响我国网络银行发展的整体进程。而且，传统商业银行正在拓展电子化业务，逐渐引导客户进入网络交易空间，出于我国银行业的特殊经济地位，以及企业与公众对传统商业银行的信任度，新型的交易方式可能更容易、更快速地为社会所接受。
三、网络银行发展及趋势
（一）网络银行的发展现状
（1）国外网络银行发展现状
在国外，主要是发达国家，网络银行发展相当迅猛。据Online Baking Report的资料，截止2000年3月14日，全世界共有2767家银行设立了互联网站点，其中美国有1930家，其他国家为837家(主要是欧洲国家)。目前，欧洲己有超过1200家金融机构开展了网络银行业务，据摩根银行的一项调查表明，欧洲的网络银行目前已拥有客户329万人，且呈日趋增多之势。2011年，80%的美国银行在互联网上建立了自己的网站，10%的美国家庭和8%的欧洲家庭使用网络银行。
美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的地区，其网络银行数量之和约占世界市场的90%以上。据艾瑞咨询iResearch根据Novantas发布的2010年美国网络银行交易情况的调查发现，近年来，大量美国用户在处理银行日常交易时选择网上银行渠道，而不再选择传统的柜台交易。2010年选择通过网上银行进行转账业务、查询账户结余、购买银行研究产品的用户比例分别从2005年的34%、44%、46%急剧增加到67%、76%、77%。欧洲国家的网络银行虽然起步晚于美国，但发展迅速。数据显示，在2009年2月，欧洲网上银行用户覆盖率最高的国家为荷兰，其有超过一半的网民(52.9%)使用了网上银行，法国网上银行用户覆盖率达到49.9%，英国网上银行用户覆盖率为46.1%。在北美，BIM联合十五家银行，投资了1亿美元开发网络银行系统。在日本，樱花银行与24小时连锁方便店Am-Pm联合推出的“方便店银行”颇具代表性，是人们关注的焦点。
（2）国内网络银行发展现状
1997年以来，招商银行、中国银行、中国建设银行和中国工商银行陆续推出了网上银行业务，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务。2002年8月28日，香港东亚银行正式启动电子网络银行服务中国版，成为第一家获准进入中国内地网络银行产业的外资银行，拉开了我国网络银行区域化和国际化的帷幕。虽然中国Internet发展比较晚，但是速度非常快，根据易观智库调查结果显示，中国2012年网银用户达4.89亿，交易额突破900万亿。在近期揭晓的美国《环球金融》杂志2012年度全球最佳企业网上银行评选中，中国工商银行荣获《环球金融》杂志2012年度“中国最佳企业网上银行”大奖，并包揽了9个单项奖中的“最佳投资管理服务”、“最佳在线现金管理”、“最佳综合企业银行网站”、“最佳信息安全”、“最佳社会媒体”、“最佳在线财富服务”等6个，成为本年度“最佳企业网上银行”评选中亚洲区单项奖获奖最多的银行，也是各个奖项中唯一获奖的中国内地银行。根据CFCA《2011中国电子银行调查报告》显示，2011年个人网银用户比例为27.6%，个人网银用户发展态势呈连年持续增加状态。企业网银柜台业务替代率逐年增加，2011年平均每家活动用户使用企业网银替代了60.3%的柜台业务。在全国企业网银用户中，活动用户比例达到了87.6%，企业网银交易用户比例为75.9%，比2010年增加了8.6%。
然而，我国关于网络银行的相关法律法规却较少，很大程度上制约了我国的网络银行的发展和规范。1981年，欧洲国家推出的《贸易数据交换指导原则》(GT-DI)，1990年联合国推出的UN/EDI FACT标准，都对电子商务做了不同程度的规范，促进了国际电子商务的开展。而我国网络银行是在相关法律和法规几乎空白的情况下迅速出现并不断演进的，带有浓厚的自发性，管理部门面对迅速变化的情况，对出台新的管理措施持慎重的态度，这导致了目前对网络银行的管理规则仍然较少，管理体系也不明确。
为了解决网上交易和支付中的安全问题，中国人民银行和十几家商业银行于1998年9月，开始建立中国金融认证中心（CFCA），于2000年6月29日挂牌成立， CFCA是经中国人民银行和国家信息安全管理机构批准成立的国家级权威的安全认证机构，其作为—个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，专门提供基于公开密钥基础设施PKI的数字证书服务，为参与网上交易的各方提供安全的基础，建立彼此信任的机制。2005年4月1日正式实施的《电子签名法》确立了网上支付、数字签名的法律依据，确定了电子合同、数字签名与纸合同的同等效力，同时承认电子文件与书面文书具有同等效力。
通过这些年网络银行的迅猛发展，我国的网络银行有以下特点：
1.设立网站或开展交易性网络银行业务的银行数量增加。
2.外资银行开始进入网络银行领域。目前获准在中国内地开办网络银行业务的外资银行包括汇丰银行、渣打银行、东亚银行、恒生银行和花旗银行等。
3.网络银行业务种类和服务品种迅速增加，业务量迅猛上升。
（二）网络银行的发展趋势
国外网上银行的发展速度很快，尽管受到全球经济衰退和网络泡沫破灭的冲击，网上银行的发展势头依然良好，每年交易额、交易量都有成倍的增长，已经在银行业务中占有相称大的比例。目前网上银行业务已是一股不可忽视的新生力量，正在推动着传统银行向新经济时代新型银行的转变。
1.利率优惠政策。由于网上银行有助于提高效率，降低成本，国外网上银行通常使用利率优惠政策，将节约的成本以优惠方式归赠客户。例如道亨银行的网上定期存款以牌价加0.2%的利率优惠吸引客户使用网上银行服务，如果用户通过网上使用该行提供的部分服务，如申请月结单、报失信用卡等，收费可减半。美国通用金融也为所有在网上成功申请高额私人贷款的人士提供月息0.25%的特惠利率，以鼓励更多的客户在网上申请私人贷款。最近国务院和中国人民银行正在酝酿利率市场化政策，考虑利用网上银行率先实现利率市场化。
2.电子货币和电子支票。电子货币和电子支票是国际银行业根据金融电子化发铺而推出的新型金融产品。随着越来越多的电脑安装了IC卡读卡器，一些银行已发行基于IC卡介质的电子货币，其中一些是专在互联网上使用的虚拟货币。例如恒生银行已发行信用额低至3000港元、供网上购物使用的IC信用卡。此外，香港银联推出了电子支票，这种电子支票可由买方通过互联网传送给卖方，由卖方入行电子签名之后，在网上传送至其开户行，再由银行向买方银行托收。
3.移动电话理财服务。汇丰银行推出了全面的移动电话理财服务，包括网上股票交易、网上销售旅游保险和家居保险等产品，并宣布与美林合作，共同斥资10亿美元组成一家联营公司，以流动资产在10万至50万美元的全球个人客户为目标市场，提供手机银行财富管理服务，吸引全球中等富裕的新客户。
四、网络银行发展中所存在的问题及对策
（一）网络银行发展中所存在的问题
目前，在支付链条中，银行依然处于强势地位，不过，其他支付公司对于银行的依赖程度正在下降，这在快捷支付领域比较明显。据悉，通过快捷支付，用户无须开通网银账户，就可以直接输入卡片信息快速地完成支付，换言之，整个支付链条绕开了商业银行自己的网银。此外，券商也开始侵入支付环节。此前，光大证券率先在证券业内推出了消费支付业务。对此，商业银行喜忧参半。对于银行而言，用户通过信用卡进行支付，也相应地增大了信用卡的消费金额，信用卡业务规模得以扩大。不过，快捷支付绕开电子银行渠道，则使得电子银行被边缘化。总之，快捷支付的出现，冲击了商业银行电子银行端。抢夺客户数据除了争夺支付话语权外，围绕着客户数据，各类金融机构展开了新一轮暗战。最明显的是，银行、券商纷纷启动网上商城战略，与电商争夺客户数据。以建设银行为例，该行构建了两大电子商务平台：“善融商务个人商城”面向个人消费者；“善融商务企业商城”面向企业用户。此外，工商银行、中国银行和民生银行都在考虑开设类似网站。在业内人士看来，围绕“大数据”控制权的争夺战正在升温，银行希望尽可能多地收集客户信息。事实上，电商的业务竞争对银行网上商城的冲击最为直接。2007年，阿里巴巴与建行合作推出旗下金融计划，其核心优势便在于拥有了大量的用户信息，并汇集详细的信用记录，但是，目前这一合作已经终止。因为阿里巴巴意识到掌握信用数据对于银行有多么重要，并要求从贷款利润中得到更多分成。而建行并不愿意在电子商务领域中处于次要地位。为此，阿里巴巴构建了自己的金融服务体系，截至2012年年中，阿里巴巴已累计向13万多家小企业发放了280亿元贷款。而另一方面，建行电子商务网站推出后的6个月里，注册店铺已达到1万个，交易额达35亿元。因此，我国的网络银行需要应对来自外资银行、国内同业及非金融机构等的强大挑战。
据中国电子商务协会近日公布的一份调查报告显示，网络银行技术、CA认证、社会征信体系和安全问题等这些曾经被视为困扰网络银行在中国发展的旧问题依然没有在技术上得到重大突破。综合目前我国网络银行的发展情况来看，我国的网络银行尚处于起步阶段，在其快速发展过程中存在的问题有以下几个方面：
1.从我国网络银行经营的内容看，其网上服务还处于初级阶段，即对初级的银行业务的网络化阶段，业务种类不多，业务量较小，各行业务雷同，基本上都将重点放在查帐和转账上，缺乏创新和竞争，网上业务还不能成为银行盈利的手段。
2.技术安全管理尚不完善。网络银行的运营，安全是第一位的，只有安全，才谈得上盈利，资金安全对客户和对银行都是至关重的。由于具体的监管规则滞后，商业银行在创办网络银行时，一般都未经独立的权威机构或专家对其交易的软硬件系统，管理监测制度进行检验评估，也没有专业的评估和建议报告。
3.金融业的网络建设缺乏整体规划，信息系统自成体系，信息资源不能共享。目前，由于市场缺乏统一的规范体系，各银行的自动服务系统只是根据各银行自身的业务需要进行开发和设计，使银行的软件系统各具特色，自成体系；各银行的独立开发，造成重复投资，生产出的软件通用性差，适应性不强，数据规范不一致，信息交换和共享困难；各银行网络平台和操作系统也不相同，使设备的使用效率降低，不利于今后银行系统间的互联与延伸。
4.信用机制不健全，市场环境不完善。个人信用联合征信制度在西方国家已有一百多年的历史，而中国现在还没有一套成形的信用机制。中国的信用体系发育程度低，而互联网却具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求就迫使着中国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。
5.网络银行信息安全性问题日益显著。在互联网上用网银进行交易时，一些隐私信息很容易被人窃取，如银行账号、账户密码和金额等。在网络上传递信息时，数据可能由于通信故障或人为故意破坏等因素而造成数据丢失和篡改。
6.网络金融犯罪日益猖獗。基于网络金融犯罪的特殊性及其多样性，各国都难以克服其相关立法的滞后性。尤其是我国，现在刑法里只有少量关于网络犯罪的法律条文，难以适应网络银行日益发展的需要。
（二）网络银行发展过程中存在问题的对策
针对网络银行发展过程中出现的问题，可以在以下几个方面寻求解决对策：
1.建立网络银行准入制度。网络银行业务应当有严密的安全政策、制度规范和操作程序，形成以安全为中心的制度保障体系。互联网的开放性，网络银行必须建立严密的技术安全标准，采用先进的加密技术，并通过权威机构的安全认证，方可进入市场。
2.加强合作，整体规划，统一标准，改善我国网上银行发展不平衡。加强网上银行业务合作及技术开发，在业务上,各商业银行在发展电子化进程中要加强交流与合作,统一的发展规划、统一的标准和统一的规范。
3.制定有关法律法规，如《网络银行法》等，健全完善相关条文。虽然我国现在有《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》和《电子支付指引（第一号）》等关于网络银行的法规，但仍不能满足网络银行快速发展的需求。同时采用新的安全技术来确保网络银行的信息流通和操作安全，加强我国的网络安全防范及国际合作，共同打击网络金融犯罪。
4.运用法律、经济和道德等多种手段来提升社会整体信用水平，以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传作用。另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。
五、前景及展望
在以计算机技术为基础的市场经济条件下，信息己成为起决定作用的资源，以微电子技术为基础的信息技术革命以及互联网的形成，正在把整个世界经济融合成全球一体的“网络经济”。
网络银行的产生和发展，推动了银行业务流程的再造，优化了经营过程，降低了交易成本，在一定程度上改变了金融市场的竞争格局。网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，随着网络银行业务的深入开展，其不断拓宽技术创新空间和领域。
网络银行是国际金融业发展的趋势，它将促使金融市场更加自由、开放。21世纪的银行业竞争将不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争，而是金融业与非金融业、国内与国外、网络银行与传统商业银行的多元化竞争。
网络银行的全球化和国际化发展趋势明显。截至2011年，外国银行在华已设立39家外资法人银行（下设247家分行及附属机构）、1家外资财务公司和93家外国银行分行和207家代表处。与加入WTO前相比，外资银行分行数增加175家，支行数则从6家增加到380家。我们银行在境外的设立机构和资产扩张也很快，现在的境外网点大概有1400多家，资产接近万亿美元。据了解，截至2012年底，16家中资银行业金融机构在海外设立1050家分支机构，覆盖亚洲、欧洲、美洲、非洲和大洋洲的49个国家和地区。
加快网络银行和电子商务的进程是银行的战略性选择。银行业内专家一致认为，只有用好网上银行来吸引客户，帮助消费者解决实际问题，才能在新的版图大战中抢占先机，才会开创多赢的局面。
新经济时代为银行业揭示了美好的前景，电子化、网络化、虚拟化、综合化、全能化、国际化将成为贯穿未来银行业发展进程的主旋律，发展网络银行已经成为全球银行业发展的必然趋势。21世纪的中国商业银行应牢牢把握信息时代的脉搏，在积极推进自身经营管理变革的同时，以现代化的金融服务推动人类经济模式的跃迁！
参 考 文 献
1、彭俊宏，《我国网络银行发展模式研究》，武汉大学硕士学位论文，2004年
2、彭忠诚，《现代银行发展趋势初探》，《华南金融电脑》2000年第12期
3、隋莉萍，《中外网络银行发展比较分析》，《财经问题研究》2005年第2期
4、吴宏伟 陈娜，《网络银行发展中存在的问题与对策研究》，《河北企业》2010年第3期
5、姜姗，《论网络银行的现状与发展》，西南财经大学硕士学位论文，2001年
6、李明，《论网络银行的产生与发展》，《大众商务》2009年第3期
7、罗永兴，《网络银行监管法律制度研究》，江西财经大学硕士学位论文，2012年
