一、 我国商业银行发展中间业务的原因
二、 我国银行中间业务的种类
三、我国银行中间业务的发展现状
四、我国银行中间业务的存在问题
五、我国银行中间业务的发展对策
六、结束语
内 容 摘 要
国外商业银行的成功经验证明了发展中间业务是银行尤其是商业银行赖以生存发展的重要基础；与国外商业银行相比，我国商业银行在中间业务的发展存在着巨大的差距，发展还非常滞后；在存贷款利息不断减少、融资证券化对银行生存空间不断挤压、传统业务经营风险日益加大的今天，中间业务已成为国有商业银行新的利润增长点。本文介绍了我国银行中间业务的发展现状和存在问题，并提出了作者思考的相应解决对策。
论我国银行中间业务的发展与壮大
一 我国商业银行发展中间业务的原因
我国的金融市场自２００６年１１月１５日对外资银行全面放开，本土商业银行正面临着一场前所未有的剧烈竞争，在坚守和巩固传统业务的同时，我国商业银行不得不开发新的业务，寻找新的利润增长点，以增强银行自身抵抗风险的能力。如今，这个重担便落在了中间业务身上。其原因在于：国外商业银行的成功经验证明了发展中间业务是银行尤其是商业银行赖以生存发展的重要基础；与国外商业银行相比，我国商业银行在中间业务的发展存在着巨大的差距，发展还非常滞后；在存贷款利息不断减少、融资证券化对银行生存空间不断挤压、传统业务经营风险日益加大的今天，中间业务已成为国有商业银行新的利润增长点。
中间业务是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。银行经营中间业务无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大。
中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。银行是企业，以提供服务追求利润最大化为目的，我国商业银行传统资产负债业务资产品种单一、质量低下、筹资成本高；同时，受人民币汇率改革的影响，存贷利差越来越小，利差收益提高困难，靠传统资产负债业务维持生存发展越来越困难。因此，必须寻找新的利润增长点。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增强服务创造效益，已经成为商业银行收益的重要来源。发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。
中间业务是商业银行经营发展的需要。按照《巴塞尔协议》，银行的资本对风险资产比率达8%，这就要求商业银行必须增加资本储备，这必然影响银行盈利。中间业务具有成本低、收益高、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，增强竞争能力，是商业银行未来发展和竞争的主要阵地。
二 我国银行中间业务的种类
根据中国人民银行《关于落实（商业银行中间业务暂行规定）有关问题的通知》（2002）的定义，我国商业银行中间业务目前有以下九大类：
1 ）支付结算类中间业务
支票
汇票
本票
2 ）银行卡业务
3 ）代理类中间业务
代理政策性银行业务
代理中国人民银行业务
代理商业银行业务
收代付业务
理证券业务
代理保险业务
4 ）担保类中间业务
银行承兑汇票
备用信用证
商业信用证
各类保函业务
5 ）承诺类中间业务
贷款额度
票据发信便利
6 ）交易类中间业务
远期
期货
期权
互换
7 ）基金托管业务
8 ）咨询顾问类业务
企业信息咨询业务
资产管理顾问业务
财务顾问业务
现金管理业务
9 ）其他类中间业务 其他类中间业务包括保管箱业务以及其他不能归入以上八大类的业务。
三 我国银行中间业务的发展现状
我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达市场经济国家。20世纪九十年代，国内商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。近年来，随着金融体制改革的不断深化，商业银行业务经营的方向随着经济金融环境的变化而改变，而中间业务以其“高收益、低风险”的特征，已成为我国商业银行发展的重点。中间业务规模有所扩大，开办面有所拓宽，收入占比也有所提高，但由于我国商业银行中间业务起步晚，受传统观念和体制的影响，发展比较滞后，与外资银行相比，仍有较大差距。
随着时代的发展，我国商业银行中间业务的种类日益增长，中间业务收入在银行营业收入中的比重逐年增加。我国中间业务收入比重由2008年的14.38%增长为2012年的31.18% ，呈上升趋势。
目前我国商业银行的中间业务发展现状如下：
1、梯次结构日益显现
一般而言，中间业务收入与银行规模具有正相关关系。通常大型银行网点、客户多，服务资源相对丰富，中间业务收入也较高；反之，中小银行网点、客户较少，服务受到规模的限制，中间业务收入相对较少。从2012年报披露信息来看，国内上市银行中间业务收入的梯次结构已较明显，总体上呈现五层阶梯格局：
第一梯队：从收入规模、占比等指标来看，中、农、工、建四大行组成第一梯队，这一梯队的特征有三：一是手续费及佣金净收入规模均在600亿元以上；二是中间业务收入占营业收入之比在20%左右；三是合计市场份额超过75%，远高于第二梯队的收入规模和占比情况。
第二梯队：除四大行外，交行、招商、民生在收入规模、收入占比、市场占比三个指标方面显著领先于其他银行，组成第二梯队，其特征主要有三：一是手续费及佣金净收入规模均在150亿以上，收入占比在15%以上，合计市场份额超过12%。第二梯队银行中，交行主要得益于其网点和规模优势；而招商在规模相近的银行中脱颖而出，在收入上继续保持较大的相对优势，体现了该行在中间业务方面的传统强势地位；民生则依托于近年来实施事业部改革、进军小微企业金融服务，做"民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行"的客户定位等战略转型，以及"商贷通"等较具有广泛市场影响力的产品，实现了中间业务跨越式发展。
第三梯队：中信、兴业、光大、浦发构成第三梯队，这一梯队的主要特征有三：一是中间业务收入规模在50-100亿元之间；二是手续费及佣金净收入占比大多超过12%；三是合计市场份额超过7%。
第四梯队：华夏和平安构成第四梯队，这一梯队中间业务收入规模在20-50亿元之间，手续费及佣金收入占比大约10%，合计市场占比超过1.5%。
第五梯队：宁波、南京、北京等城市商业银行构成第五梯队，这一集团中间业务收入规模在0-10亿之间，收入占比一般低于10%，合计市场占比不足1%。
2、业务转型在悄然间发生
各银行同业的中间业务处于快速增长、整体转型过程中，尽管在发展速度、方式、战略等方面有所差异，但仍然表现出一些共同特征：
（1）行业整体来看
一是持续快速增长，蕴藏转型机遇。自2006年以来商业银行中间业务收入整体规模扩张超过5倍，年平均增速达103%。部分银行，如民生、兴业等呈现了一定的跨越式发展趋势。从内部来看，快速发展主要来源于各家银行战略发展的定位与转型，客户基础的扩大与结构优化，以及产品与服务创新的深入开展。外部来看，宏观政策上对直接融资的鼓励和利率市场化进程的逐步推进，推进银行中间业务转型的力度，更为严格的资本监管标准亦倒逼银行进一步发展低资本消耗的业务。同时，客户、市场的多元化、综合化金融服务需求日益扩大了中间业务的收入来源，为业务转型指明了方向，无论主动还是被动，银行的转型压力正在逐渐加大。
二是转型中挑战与机遇并存。一方面，转型特征仍较明显。中间业务收入的快速发展，有力地推动着业务转型。这种转型过程应是循序渐进的，我们现在看到的转型或许只是过去转型的延续。如理财业务的爆发式增长，刺激了中间业务收入猛增，并不能说明商业银行业务的成功转型，因为包括"银信合作"在内的金融脱媒手段，本质上仍然是与传统信贷相同的利差模式。但随着中国进一步推进利率市场化改革时机的日趋成熟，已成为银行转型的新机遇。另一方面，机遇与挑战并存。利率市场化是目前银行面对的最大的外部变化，从而带来了客户群定位、银行定价和成本费用分摊的各方面的变化，是影响中间业务发展的重要因素。经济周期、监管环境等也影响着中间业务收入的增速与波动。如2012年以来监管部门在全国范围内展开银行收费检查，银监会提出的"七不准"中近一半都与中间业务有关，如以贷收费、浮利分费、借贷搭售等，部分中间业务虚高的部分势必将被挤出。
三是市场发育程度总体仍较低，但发展空间较大。量的方面，虽经多年高速增长，大部分国内银行的中间业务收入占比仍在20％以内，远远低于美国和欧洲，与亚洲其他较为成熟的市场如日本、新加坡、香港等相比，也存在一定差距；质的方面，虽然收入结构持续改善，但其业务范围较窄，集中于支付结算、代理、银行卡以及担保承诺等传统或基础性产品，咨询顾问、资产管理、托管以及交易、销售等高附加值的交易型、服务型中间业务发展尚不足，覆盖面较窄。
（2）银行个体来看
一是分化显著，大行靠规模、小行靠特色，银行特色、定位影响着其中间业务的市场地位及发展态势。一方面，大型银行在中间业务收入占比、业务规模等方面，仍处于市场领导地位，但市场占比呈下降态势，中小银行总体发展速度较快。另一方面，创新以及特色经营引导行业出现差异化特征。如中国民生银行在小微企业业务的先发优势、招商银行在银行卡业务的优势、中国银行在国际业务的传统地位，以及部分中小银行在理财业务创新中的后发优势。这些银行在其特色经营的同时，往往能在一些业务领域形成比较竞争优势，或推动自身中间业务的跨越式发展。
二是位次在悄然发生变化，部分银行正在赶超。5大国有银行中，工行和建行增速较稳定、持续，市场占比变动相对较小，市场份额排名也稳居前两位。农行在股改上市之后，手续费及佣金净收入规模、市场占比提升较快。
股份制银行中，增长最快的是民生银行，在中间业务收入规模和市场份额方面首次基本与招行持平。兴业银行增长也较快。
（3）业务类别来看
一是结构变化较显著，新型业务快速发展的趋势性日渐显现。近几年，随着金融创新步伐加快，技术系统、网点渠道建设和人力资源的投入加大，商业银行产品与服务的范围及种类迅速扩大，促进了银行自身中间业务的发展，手续费佣金等中间业务收入相应增长，尤其是新兴中间业务收入增长更快。市场表现为：
一方面，传统中间业务的占比逐步下降，新业务类别占比逐步提高。在外部经济周期性波动中，两种不同类型业务的效用大小并不一致，但都举足轻重；
另一方面，中间业务的金融创新持续深化。近几年金融脱媒与金融市场的波动已经全面映射到中间业务上，理财业务、投行、资产托管、新型咨询顾问等业务的持续创新，成为银行业中间业务的增长点。其中，理财产品爆发式增长刺激了中间业务收入猛增，也逐渐成为其重要来源。保险、证券、基金、信托、私募基金等产品的代销/代理等与资本市场相关的业务也越来越受到金融市场波动的影响。随着我国个人财富的增长，对个人金融服务的需求也日益强烈和多样，与个人客户业务相关度较高的理财、基金销售、银行卡等业务构成增长较快。
以2012年各家商业银行中间业务发展情况为例。2012年, 11 家股份制商业银行手续费及佣金净收入进一步增加, 由2011 年的722.2 亿元上升至2012 年的993.9 亿元, 新增271.7 亿元。其中, 中国民生银行手续费及佣金净收入突破200 亿元, 跃居股份制商业银行首位; 在股份制商业银行手续费及佣金净收入新增额较2011年整体下降的情况下, 中国光大银行、兴业银行、北京银行和宁波银行新增额呈上升趋势。
二是拳头业务、产品创新的拉动效应日益显现，成为各行赢得并扩大中间业务竞争优势的重要途径。
第一，产品创新在中间业务发展中的驱动作用日趋显著。在近几年的中间业务发展中，新型中间业务对中间业务的收入贡献的重要性日渐增强，并能推动银行，特别是中小银行中间业务的跨越式发展。在大型银行客户、网点等资源，以及结算、代理等传统中间业务占优的情况下，中小银行通过业务创新，在中间业务领域往往能获得非对称竞争的优势，并避免其劣势。同业中，比较集中的体现在招行。该行从规模相近的银行中脱颖而出，在中间业务收入上继续保持较大的相对优势，并与4家大型银行的差距日渐缩小，创新是其重要驱动力。近年来，中国民生银行"商贷通"及小微企业业务的创新与快速发展，带动了其中间业务的跨越式发展。
第二，重点业务的快速发展，往往也成为商业银行促进中间业务发展的机遇。如2006年以来理财业务的发展等，大大促进了部分银行中间业务的快速增长，且结构占比不断提升。该类中间业务在发展的同时，对银行中间业务及整体发展的促进作用也将显现，并一定程度存在马太效应。
3、金融创新推动产品种类日趋多样化
金融创新是中间业务发展的根本动力，近年来，随着金融市场化、综合化与国际化的推进，中间业务产品种类日趋多样化，主要表现为：
一是支付结算业务创新。近年来，商业银行依托业务模式创新、技术创新不断推进传统支付结算的发展，一方面体现为零售客户支付结算业务发展，银行卡尤其是信用卡业务加快创新，并带动转账、取现、交易等中间业务发展迅速，成为零售中间业务主要来源之一；另一方面体现为对公支付结算业务发展，企业网银、现金管理及与贸易相关的支付结算工具创新稳步推进。
二是投资交易类创新。依托金融综合化、国际化的推进，商业银行中间业务逐步由支付结算向投资交易创新发展，充分发挥银行资金与信用优势，开展货币市场、债券市场、外汇市场、贵金属市场等做市交易。
三是直接融资类业务发展。在监管许可业务范围内开展债券及票据承销、提供财务顾问等服务，涉足直接融资市场，扩大市场收益。
四是经纪类业务发展。发挥业务与渠道优势，为客户提供货币市场、证券市场、外汇市场、贵金属市场等代理类经纪业务，开展中间业务一条龙服务。
五是资产管理类业务发展。发挥银行在货币市场、债券市场、贵金属市场的投资交易以及资产托管等专业能力，整合外部资源，为客户提供涵盖各类市场与领域的资产管理服务与资产托管服务。
4、高端业务发展相对较快
近几年，随着金融创新步伐加快，技术系统、网点渠道建设和人力资源投入的加大，商业银行产品与服务的范围及种类迅速扩大，促进了银行自身中间业务的发展，手续费佣金等中间业务收入相应增长，尤其是高端业务收入增长更快。此类中间业务收入增长较快的主要原因：
一是客户需求的变化要求银行提供更多的高端产品。从对公客户看，随着利率市场化进程的加快，金融需求逐步由贷款向提高财务效率及资本市场服务方面转变，对商业银行现金管理、财务顾问、债券承销等中间业务产品的需求越来越大。从零售客户看，随着收入水平的持续提升，理财意识逐渐增强，对各种理财、基金等金融产品的需求越来越大。客户需求的变化，为银行大力发展高端业务提供了较大的市场空间。
二是信息技术的进步促进了高端业务的发展。商业银行利用信息技术充分挖掘客户资源，为客户定制个性化中间业务服务，以技术创新带动业务创新，完善现有的中间业务产品，适时推出新的产品。
以2013年上半年，16家上市银行中间业务发展情况为例。根据各家银行年报数据，共实现手续费及佣金收入3222亿元，其中传统的支付结算类实现收入506.28亿元，咨询顾问业务手续费收入实现收入619.01亿元。从占比情况看，高端中间业务收入占比超过70％。其中，咨询顾问类、代理及理财业务类收入在手续费及佣金收入中的占比分别为19％、21％。
从增长情况看，托管类同比增长幅度最高，达到56%；咨询顾问类同比增长32％；理财及代理业务同比增长29%；担保承诺业务手续费收入同比增长22%。
5.技术进步是提高中间业务核心竞争力的利器
现阶段，商业银行借助信息技术的应用，进行金融产品、服务渠道等方面的创新，对客户信息进行搜集、分析等，实现数据营销。可以说，技术进步是中间业务核心竞争力的重要手段。
（1）运用信息技术进行数据营销。通过客户关系管理系统，对客户的信息进行归集整理，较为全面、有效地掌握客户的重要信息，以分析、研究、预测客户对金融产品的需求以及未来的发展变化；通过初见雏形的管理会计系统对客户进行盈利性分析，判断客户的忠诚度和可发展性，建立基本客户群，培育潜在的客户。在此基础上，逐步强化不同业务条线之间的客户信息共享和应用，更好地为一线的营销服务工作提供指导和支持，延伸业务领域，提高客户合作银行中的业务占比。
（2）信息技术延伸了商业银行传统的柜台服务和网点服务。通过对传统柜台业务操作的改造，融入新的技术，实现柜台业务处理集成化，使柜台业务不仅仅局限于存取款、结算业务，而且成为引导客户使用中间业务产品的窗口。即通过一个柜台终端的菜单和提示信息，指引柜员办理相关的多品种业务，且操作难度降低。
（3）信息技术完善了现有的交易模式。目前引入的电话银行、网上银行、自助终端、自助银行、手机银行等交易方式，就是对传统的交易方式进行的扩充和完善。如一笔外汇买卖业务可以选择柜台交易来完成，可以选择电话银行通过语音提示进行交易，也可以登录网上银行点击对应页面菜单来交易，还可以选择自助终端、手机银行等交易方式完成外汇买卖交易，这就为客户提供了多渠道便利的交易方式，真正实现了银行理财转账、买卖股票、外汇交易等一站式服务，并为客户提供了多种理财方式。
（4）信息技术完善了中间业务平台建设。电子设备的更新、先进技术手段的应用为中间业务更好地服务于客户搭建了平台。如对公网上银行满足了企业客户足不出户办理业务的需求，通过把银行的网络联到企业客户端，为客户提供信息查询、转账支付等服务，实现了集团理财功能，可及时帮助公司了解财务实时信息和变化情况。又如网上银行与海关电子系统互联，可以实现异地报送，费用自动划转，为进出口企业提供了方便快捷的服务。另外，信息技术的使用，使得部分客户可选择自助服务交易、ATM现金存取款交易，传统的柜台服务开始更多的分析客户需求，推荐新的产品或服务，逐渐转化成为销售型网点。
四 我国银行中间业务目前存在的问题
结合我国商业银行中间业务发展现状分析我国商业银行中间业务目前还存在以下问题：
1、对发展中间业务存在认识偏差。受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，我国商业银行均以存贷款业务为主营业务，对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足；对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展压力认识不足，对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视，影响了中间业务的发展。
2、中间业务规模小，技术含量不高，结构不合理。近年来，尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。而西方国家商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，涵盖代理、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。 我国商业银行中间业务发展迅速，但在总收入的比重和西方国家仍存在一定的差距。近年来，随着金融体制改革的进一步深入，我国商业银行中间业务有了很大发展但仍然远低于国际先进商业银行的普遍水平。
3、我国金融业分业经营、分业监管的体制限制了中间业务的发展。1995年颁布的《商业银行法》明确规定，商业银行只能从事传统的银行业务，不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产，不得向非银行金融机构和企业投资。中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域。因此，国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间，使银行无法设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平。
4、同业竞争不规范，中间业务收费状况混乱。现行中间业务收费依据主要有央行的《支付结算办法》、政府部门制定的有关收费标准、各行自定的收费标准以及由银行与客户协商确定等。收费标准多方制定，造成收费行为不规范，缺乏公平竞争原则。各银行为抢占市场，竞相压价，或不收费甚至“倒贴”，成本与收益不对等，非理性竞争减少了商业银行的收益，严重威胁着中间业务的开展。
5、中间业务创新能力不够，缺乏专业人才。中间业务是知识密集型业务，涉及领域广、知识面宽，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足，缺乏一支具有理论知识和操作技能相结合的复合型专业人才队伍。复合型人才的匮乏导致融合了证券、保险、信托等多种业务的新型中间业务难以展开，从而导致我国商业银行难以获得这些中间业务的高附加值和高额利润。
6、缺少完整的法律法规体系。中国人民银行于2001年7月颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，这为规范银行的行为提供了依据，我国商业银行的中间业务逐步走入正轨。但未有相关的具体法律规定和强制力的保证，托收、贴现等业务也只能按照相关的规定进行管理。其他相关的法律中也没有提及中间业务相关的经营管理办法和规定，对于客户和银行双方的利益关系和权利义务关系都没有说明，在实践过程中也没有依据可循，这都对于中间业务的发展产生了制约作用。
五 我国银行中间业务的发展对策
针对我国商业银行中间业务的发展现状，需要采取以下决策使之更快更健康的发展壮大，从而适应当前国际商业银行严峻的入侵形势：
提高认识，树立现代化的经营理念
过于传统和守旧的思想只会遏制我国商业银行中间业务的发展脚步，减弱我国商业银行在银行业的竞争力。现在最重要的就是转变思想观念，将中间业务放在主要发展的位置上来。并且将更多的精力放到金融衍生工具等创新型中间业务中来。 把发展中间业务放在战略地位。面对新的金融形势，要统一思想认识，转换观念，从商业银行战略发展的高度上来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要正确理解发展中间业务和资产业务、负债业务的辩证关系，明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，充分认识到他们各自的重要性，同时开拓、协调发展，为中间业务的发展营造良好的软环境。在工作中不断调整思路，采取多种方式真正把中间业务当作改善服务、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存贷业务那样抓好中间业务，从而实现效益最大化的目标，中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。
增加中间业务种类，转移经营重心
现在我国商业银行的主体收入来源是信贷的利息收入，占比达到70%-80%。可见，我国的银行过分依赖于利息收入，而且这部分收入需要商业银行自身资金的投入才能获得回报。商业银行应该制定相应的计划，逐步实现非利息收入比重的提高，将中间业务做为银行的经营重心。同时应该将中间业务的经营重心转移到收益更高的金融衍生工具、基金托管、银行卡等方面，拓展每个大类型下的品种数量，为客户提供更多元化的中间业务种类。
建立健全的法律法规和科学的定价策略
只有拥有了完整的立法体系和规范，才能从根本上保证银行中间业务的发展没有后顾之忧。中国商业银行中间业务方面只有《商业银行中间业务暂行规定》一部法律来约束业务各方的行为。没有涉及到交易各方在发生纠纷时的责任认定问题，没有涉及到客户相应责任义务的内容。在政策方面也可以逐步放宽对分业经营的要求，尝试混业经营。 中间业务产品品种很多，也有不同的划分方法。由于业务和产品的性质不同，定价决定因素不同，自主定价权不同，所以商业银行必须选择适当的定价策略，并根据业务的具体情况灵活运用。同时，积极发挥中国银行同业协会的作用，建立统一规范的收费标准，改变过去中间业务收费偏低或不收费的现状，营造一个公平、公正、合理的市场秩序，进一步规范银行业中间业务的发展，为中间业务的发展创造一个良好的公平环境。借助全社会力量，对银行的收费标准进行论证监督；出台规范中间业务收费的相关政策时应当慎重，要考虑到广大客户的接受能力；商业银行的中间业务收费应该以银行投入的全部成本为底线，并且适当考虑银行合理利润、风险补偿和服务差别，最高标准通过银行业协会自律规定，并参考国外银行的收费标准，形成我国商业银行合理的中间业务收费标准和价格形成机制；规范中间业务收费应与利率市场化进程相适应。利率市场化，将导致存款利率上升，商业银行的存贷利差逐步缩小，为保证经营收益，银行必然要提高和增设银行服务收费，以弥补成本。
注重专业人才的培养，提高专业人员的素质
中间业务的发展和开拓需要高级人才，加快金融电子化步伐，实现区域性系统性联网，建立全国性的信息共享通讯网络，形成完备的金融信息系统，为中间业务开展创造技术和信息条件。与此同时，要采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，特别是对从事比较复杂的中间业务开发和交易的高级管理人员的培养。建立相应激励机制，促进优秀人员的不断流入，为中间业务的健康有序、快速发展提供强有力的保证。中间业务是随着现代科技的发展，尤其是电子计算机的广泛应用不断发展的。目前，世界科技仍在飞速发展，计算机系统的网络化已经为中间业务的发展提供了新的契机。商业银行的业务部门与科技部门要密切配合，加强信息沟通，通过外包与内部开发相结合的形式，尽快开发符合业务需求的先进科技产品。
差异化经营，增强自身竞争力
要分析自身的优劣势。根据自己的所拥有的资源、设备与科技水平来判断自己在哪一方面或哪一类的中间业务上更占上风。其次，还要对竞争对手的中间业务相比较，确定了自己的优势，制定出相应的方案。还应确定银行的目标客户群，才能有针对性的进行宣传和推广工作，和销售工作。
做好中间业务的营销、宣传工作
对商业银行的各项中间业务进行包装和宣传，制定吸引人眼球的营销方案，从另一个方面促进我国商业银行的发展。首先我们可以利用传统媒体做广告，设计出简洁有力的广告语抓住客户的眼球。其次，我们还可以通过网络，再增加网站广告的投放和微博营销。争取从各个侧面，获取更多的客户，提高中间业务收入。
六 结束语
在本文写作之前，中国很多学者通过不同角度对我国商业银行中间业务进行了研究。由于作者学术水平和能力的限制，有许多问题没有提及到或者分析的不够详细，仍需要进一步的分析和研究。我相信随着我国金融法的不断完善，金融人才的不断涌现，我国银行的中间业务发展一定会越来越好，缩小与国外银行的差距。
参 考 文 献
[1]杨高林。现代商业银行创新。第二版。北京：中国金融出版社，2009
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