目 录
一、信用内涵
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（一）、从人类社会道德准则层面看………………………………………………………2
1、古人对信用的态度和看法……………………………………….........................2
2、当今信任在道德层面的作用………………………………………………………3
（二）、从法律层面来看……………………………………………………………………3
1、我国法律法规重的体现……………………………………………………………3
2、在法律中信用的时效性……………………………………………………………3
（三）、从经济学层面看……………………………………………………………………3
1、信用在经济法律中的解释…………………………………………………………3
2、信用和经济发展、繁荣的联系……………………………………………………3
二、消费信用的体现
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（一）、助学贷款……………………………………………………………………………4
一、助学贷款的含义……………………………………………………………………..4
二、申请助学贷款的条件………………………………………………………………..4
（二）、住房按揭……………………………………………………………………………4
一、住房按揭定义...................................................................................................4
二、住房按揭贷款的特点………………………………………………………………..4
（三）、汽车贷款……………………………………………………………………………4
一、汽车贷款定义………………………………………………………………………..4
二、汽车贷款申请条件…………………………………………………………………..4
三、消费信用与银行的联系
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助学贷款中的风险与信用………………………………………………………….5
房贷中的风险与信用………………………………………………………………5
汽车贷款中的风险与信用…………………………………………………………6
四、消费信用与风险控制
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一、三性原则……………………………………………………………………………..6
二、银行在培养消费信用中的措施……………………………………………………..6
1、贷款条件的硬性要求………………………………………………………………..6
2、规章制度的透明化公开化…………………………………………………………..7
3、全国联网的个人征信系统的建立和完善…………………………………………..7
三、消费者对消费信用的认识与提高…………………………………………………..7
内 容 摘 要
消费是谁也离不开的，而消费中的诚信，又是消费得以正常持续发展下去的灵魂。它们之间的关系就像列车与铁轨一样，消费在诚信的约束下有序而平稳的运行，在诚信的支持下发展壮大。本文从信用的产生、发展，分析了信用建设的重要新；从消费着手，分析了几大以贷款为消费方式的事件中信用的约束作用，以及信用对银行正常运作所起的决定性作用。面对信用风险的不确定性，本文通过分析银行在信用建设中所采取的措施，以及消费者应该怎样处理自己的诚信问题，充分展现了消费信用对于当事人双方的本质价值，也让我们知道了社会可靠持续运转对它的依赖。
关键词：信用 消费 贷款 风险控制 信用举措
论消费信用—助学金贷款、住房按揭、汽车贷款等
消费信用在当今社会对于人来说有着越来越多的意义，几乎成了人们不可或缺的一张名片。然而，人们真的很了解它吗？我想很多人在这上面还是没有底气吧。那就让我们来看看什么是信用以及它的意义吧
一、信用内涵
信用这个概念自古有之，现在信用这个词已经包含了极其丰富的内涵。它可能是人类认识中最为复杂，也最难以捉摸的概念之一。信用即是飘渺无形的又是实实在在的；信用从来不是强迫的，而是自觉自愿的；信用常常不用争取而自行出现，又总是稍纵既失。然而，信用一旦丧失，就很难完全恢复……信用与名望在很多方面非常的类似：伟人靠管理国家的才智以及战场上卓越的指挥才能赢得的声誉与名望；精明的政治家有时会因为一些偶然事件、失误或运气不佳而名誉受污，失去众人的爱戴，但是只要他们有卓越的才能、真正的本领，名誉迟早是会恢复的。同样，信用因为某些原因也会暂时黯然失色，在困境中挣扎，但是只要它有可靠而坚实的基础，在某些条件下也能够得到恢复。在信用真正含义的认识方面，可谓是仁者见仁，智者见智，看法和认识五花八门。通常意义上，我们可以从三个不同的角度来理解它。
（一）、从人类社会道德准则层面看
信用主要是指参与社会和经济活动的当事人之间所建立起来的，以诚实守信、自我约束为道德基础的彼此执行事前约定的事件的行为。
1、古人对信用的态度和看法
诚信自古就是人们安身立命的基本准则，古人言之诚者，天之道也；思诚者，人之道也。从孟子的观点可以看出信用的高度，它只能用天道来形容，这也充分说明信用对于人类本身的重要。孔子曰“民无信不立。”，这也道出了信用的精髓和不凡的意义。在人类历史长河中关于诚信的事例也是不胜枚举，比如曾子杀猪的典故，它是讲古时一个叫曾子的人，有一天，曾子的妻子哄骗孩子说在妈妈集市回来后杀猪给儿子吃，曾子得知后真的将猪杀了。故事告诉我们为人要诚信，答应的事一定要做到。抛开这众多的正面事例，我们不妨看看反面的事件。相信狼来了的故事大家都听说过吧，在牧羊娃一次次欺骗中，人们最终对他失去了信任，当狼真的来了时，小男孩付出了多大的代价！这让我们看到，一个人失去别人信任是多么恐怖的一件事情。这也折射出诚信对于人们来说具有多么重要的意义。
2、当今信任在道德层面的作用
社会作为一个有序的整体，他的运作是靠人们的相互信任来运作。如果离开了信任，人们将各行其道，各自为政，使得当前人们建立起来的、有序的社会帝国在瞬间土崩瓦解。在当今这个经济的社会里，信任对于商界的人们显得最为重要。在商业运作模式中，不外乎包括B—B和B—C两大模式。前者是企业间的联络模式，各大企业在运作中都不是单独进行的，他们需要找到合适的非他企业相互配合，完成各自要到达的商业目的。在这过程中，他们需要的不仅仅是协作，更为重要的是信任。如果他们之间没有信任感，那么他们可能在一起合作的概率也是相当小的，即使合作了，他们也会进行的举步维艰，达不到应有的默契。这也会使他们的效率大打折扣，很可以失败告终。而后者则是企业和消费者之间的关系，我们常常可以听到“顾客是我们的上帝”，这短短的一句话道出了B—C关系对于企业有着多么重要的意义。企业的发展离不开科学的管理和强大的科技实力，更离不开消费者的信任和支持。在当今无处不在的媒体中我们随时随地都能听到、看到“XXX全国驰名商标、XXX知名品牌”的广告字眼，一个品牌只有得到了大众的认可他才能出名，也就是说品牌其实就是消费者对该商品的信任。消费者可以缔造一个商业帝国，也可以倾覆一个商业帝国，这正如孔子所说的“水则载舟，水则覆舟”。
（二）、从法律层面来看
1、我国法律法规重的体现
《合同法》中要求“当事人对他人诚实不欺，讲求信用、恪守诺言，并且在合同的内容、意义及适用等方面产生纠纷时要依据诚实信用原则来解释合同” ；《民法通则》中规定“民事活动应当遵守自愿、公平、等价有偿、诚实守信的原则”。我们的法律法规无不强调“讲信用，守诺言”。同时也告诉我们当事双方在发生关系时，制定合同，保留依据的重要性。
2、在法律中信用的时效性
从法律的角度上讲，合同也就是契约就是我们的法律依据，只有拥有了契约才能保证建立了足够的信任，才能按照事前约定执行。他将约束当事人的行为，让当事人相互信任，共同协作。合同是具有时效性的，正因为有了时效性，才能说得上信任。试想，要是你拿着钱去买一个可以马上买到的东西，也就是所谓的一手交钱一手交货，你还会在建立在对对方信任的基础上再进行该项交易吗？
（三）、从经济学层面看
1、信用在经济法律中的解释
信用是指在商品交换或者其他经济活动中，授信人在充分信任受信人能够实现其承诺的基础上，用契约关系向受信人放贷，并保障自己的本金能够回流和增值的价值运动。《货币银行学》对信用的解释是：“信用是以还本付息为暂时条件让渡资本的使用权的借贷行为。”
2、信用和经济发展、繁荣的联系
从古到今人类间的物质交换就内有停息过。古代人们用贝类、贵金属等为信物以上进行相互之间的物质交换。俗话说民以食为天，自然在食物面前这些信物显得并不重要，可人们为了省去不必要的麻烦，他们将对相互的信任付之于这些本无实际价值的东西之上。这也形成了经济学上的货币形态，也即是信任凭证。1944年7月布雷顿森林货币体系建立后，更体现出以纸币尤其是美元这种信用凭证对世界经济的巨大推动效应。在银行体系中，信用构成了货币资金相互融通的支点，也成为了银行乃至整个金融系统运作的稳定器。
二、消费信用的体现
消费信用作为信用的一份子，它具有信用的很多属性，也有着它独到的地方。从名字我们可以看出，这种信用是建立在消费的基础上的，以消费为载体而得以表达和体现。用句通俗的话讲就是我们在消费的时候要讲诚信，要以信用的基本准则来约束我们的消费行为。
社会的发展，经济的繁荣，人们的消费方式和消费水平也发生了很大的变化。在都市生活中，人们不再是什么东西都用现金支付，相反，刷卡消费却变得越来越流行。这种消费方式给人们带来了巨大的方便，他们在购买大宗商品时不再需要带上很大一摞钞票，而只需要一张薄薄的信用卡。这种消费带来的不仅仅是方便，还带来了安全，试想你带一大摞钱在人山人海的环境中穿行，你会有安全感吗？信用卡这种支付手段，也让许多人摒弃了“攒钱——花钱”的传统模式，他们很乐意采用透支的方式来提前消费。在这种新的消费方式产生和流行时，消费者的信用风险在无形中被放大了，。当然，银行作为信用的经营者自然也会增大风险。贷款作为提前消费的代表，无疑其具有巨大的风险。为了防范这种风险的发生乃至加剧，作为信用经营者的银行不得不完善贷款的各个环节并加强对它的监管。下面我们就来看看银行对贷款风险控制以及可以体现消费信用的几个典型事件吧。
（一）、助学贷款
一、助学贷款的含义
国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。
二、申请助学贷款的条件
1. 全日制普通高等学校中经济困难的本专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生；
2. 具有中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民身份证；
3. 具有完全民事行为能力（未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意）；
4. 诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为；
5. 学习努力，能够正常完成学业；
6. 因家庭经济困难，在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需基本费用（包括学费、住宿费、基本生活费）
（二）住房按揭
一、住房按揭定义
住房按揭就是购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务。按揭人将房产产权转让按揭，受益人作为还款保证按揭人在还清贷款后，受益人立即将所涉及的房屋产权转让按揭人，过程中按揭人享有房屋使用权。
二、住房按揭贷款的特点
1、个人的社会信用良好
2、贷款期限长：最长期限可达30年。
3、担保便利：由开发商承担阶段性担保和以所购房产抵押相结合。
4、还款方式灵活：可选择等额本息、等额本金、等额递增/递减、组合还款等方式归还贷款本息，并可根据需要办理多次提前还款。
（三）、汽车贷款
一、汽车贷款定义
汽车贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款，也叫汽车按揭
二、汽车贷款申请条件
1、具有完全民事行为能力；
2、能提供固定和详细住址证明；
3、具有稳定的职业和按期偿还贷款本息的能力；
4、个人社会信用良好；
5、能够提供可认可资产作为抵、质押，或有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人(汽车金融或担保公司就是文中的——有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人)。
6、持有贷款人认可的购车合同或协议；能够提供可认可资产作为抵、质押，或有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人(汽车金融或担保公司就是文中的——有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人)。
7、合作机构规定的其他条件。
在上面事件的定义或实现的条件(特点)中，我们可以看到它们中无一不强调个人的社会信用良好，并具有完全民事行为能力和相应的还款能力。这些要求并不是没有理由的，贷款作为消费信用的典型代表，银行在实现的过程中很注重个人的信用还是很有必要的。银行作为经营风险的主要机构，贷款是我国银行资本运用的最重要渠道之一，其势必对资产运用的质量很注重。
三、消费信用与银行贷款的联系
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。
贷款对于当今人类的意义已经达到了不可想象的地步，不论是农民还是工人，亦或是中国人还是外国人，贷款是再平常不过的事了。我们生活在一个经济相当繁荣的时代，同时也生活在一个经济压力巨大的时代，这使得我们不是什么都能够靠自己的经济实力来实现，在衣食住行的每个方面往往我们很多时候都需要用贷款来解囊中羞涩。也就是用我们的信用来提前消费，贷款对于我们来说必不可少，那么信用也是我们安生立命的的法宝。
贷款的定义以及银行的性质告诉我们，银行利用自己的信用将社会中的闲散资金聚集起来，然后再将聚集起来的资金发放给有信用，有偿还能力的人或组织，并从中获得收益，但是银行自己所拥有的资产却只占运用资金的很少一部分。这种情形无疑加大了银行的风险，给银行安全运用其聚集起来的资金造成很大隐患。这种巨大的风险我们可以从分析上面的典型事件来了解。
一、助学贷款中的风险与信用
助学贷款作为党和国家对贫困学生完成求学梦想的有力支持，也是贫困学生梦寐以求的事情。然而在回收这笔支出时，真的就像支出时那么容易吗？据有关资料显示，各高校的贷款拖欠率大约在10-40%之间。2002年初，北京工行的数据显示，在该行首批进入还款期的1250名毕业学生中，有119人未能及时还贷，接近总人数的10%。而同期该行其他个人消费贷款，借款不还的比例远远低于千分之一。这些数据说明我国助学贷款的拖欠情况还是很严重的，对于全国每年数以万计的助学贷款人群，这笔开支是相当巨大的，对于银行来说压力也是不容小觑的。如果这笔贷款的拖欠比例不能得到有效控制，那么势必会成为作为我国金融支柱的银行的一个不小麻烦。按照上面的数据来看，假设当前我们银行的坏账率为千分之一，那么如果不能很好地处理好这笔贷款，我们银行的坏账率有可能会放大十倍、百倍甚至更高。这样的放大是我国任何一家银行都不愿、也不能承受的。这也可以看出消费信用的巨大作用，以及培养消费对象的信用也是一个不可忽视的重要课题。
二、房贷中的风险与信用
房子，在中国人的心里是必不可少的东西。对于每一个中国人来说，这种理念应该是根深蒂固的。然而，不论是刚刚步入社会的新人，还是一般的工薪阶层，这笔昂贵的开支无形中成了压在他们头上的一座大山。面对这种情况，我国采取了购买人按一定比例缴纳首付，剩下部分由银行一次性支付给开发商，购买人事后再以按期还款的方式向银行缴纳剩余资金和相应利息。这种方式虽然解决了国民买得起房屋的问题，但按揭的资金也是一个不可忽视的问题。按揭资金每月少则几百多则几千，这对贷款人的还款能力提出了不小的挑战。还款人一旦工作出现什么变故，导致入不敷出；或是其信用出现什么问题，都会使得银行的这笔支出很难收回，甚至无法收回。还记得九十年代，有一大批人利用贷款购房后立即用购得的房子作抵押又去贷款购房，使得自身债务越滚越大。当房地产泡沫破灭时不但他们生败名列，他们的债务也成了银行的一个定时炸弹。这种借鸡下蛋的做法就像海市蜃楼一样，随时都会轰然消失，留下的只会是伤痕累累。这不仅体现出消费者的不诚信，也反映出银行自身对风险控制的不足。2008年至今的全球金融危机，大家一致认为是因为美国的两大房屋贷款中介房地美和房利美发生经营危机引起房产市场泡沫破灭而引发的。由于这两大金融公司开办了大量的次级贷款，即是让本没有相应贷款能力和消费信用的购房者获得了本不应该得到的消费能力。这种次级贷款让银行承受了巨大的违约风险，随着风险的增大，最终他们无力维系，出现了巨大的财政危机，并最终导致全球对房地产乃至次级贷（债）的强烈担忧。这也让我们看到房屋贷款的质量不仅关系到银行的生死存亡，而且还是一个国家乃至整个世界稳定与否的重要砝码。因此，建立风险意识，培养诚信气氛成了一个不可回避的事实。
三、汽车贷款中的风险与信用
随着经济的发展，公路交通系统的完善，以车代步已是大势所趋，这一现象在年轻人身上体现的更是明显。然而对于刚刚步入社会或是收入有限的年轻人来说，如果他们想拥有自己的汽车，那贷款购车就成了他们唯一的选择。年轻人也自然成为了贷款买车的主力军。对于年轻人来说，社会上有太多的诱惑，高端电子产品、各色各式的服饰以及琳琅满目的金银珠宝无一不会吸引他们的眼球。这些诱惑让他们的收入显得那么微薄，汽车作为一种消费品，它的价值不仅会不断降低，其使用也会带来很大的开销。这些都会让年轻人不堪重负，并很可能导致其违约。如果出现违约，即便是银行及时扣留贷款者的汽车，也没法完全弥补银行的损失。随着该项业务需求的不断扩大，风险也会不断加大，如何在经营和信用上取得双赢，也成了一个值得思考的问题。
四、消费信用与风险控制
面对上面的问题难道我们就没有真正有效地解决办法吗，难道银行就真那么被动吗？《中华人民共和国商业银行法》第4条规定：“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。
一、三性原则
”在我国，银行在贷款时运用资金讲求三性原则：“三性原则”是指安全性、流动性、效益性，这是商业银行贷款经营的根本原则。
1、贷款安全是商业银行面临的首要问题，它是指银行能很好的掌控其所运用的资产，保证资产能够顺利收回的，不会受到损失。由于银行自身资金有限，但其承受的风险却很大，这就要求银行必须以资金安全为第一目标。也只有这样才能保证其自身平稳运行，保证国家的金融秩序不受到冲击和破坏。
2、流动性是指能够按预的能定期限回收贷款，或在无损失状态下迅速变现力，满足客户随时提取存款的需要。只有拥有了流动性，才能满足客户的要求，产生相应的价值、获得相应的收益。
3、效益性则是银行持续经营的基础。银行作为一个服务机构，其服务开销也是巨大的。如果其在运用资金时没有获得相应的效益，那么他的运作肯定会无法维系。为了获得更高的收益，银行需要开发出更多的金融产品，拓宽资金运作渠道。
从三性我们看出，安全性是银行资本运作的重中之重，而三性之间不是孤立的，们是相辅相成的，没有流动性何来的效益，而流动性太强又意味着安全性的降低。例如发放长期贷款，利率高于短期贷款，效益性就好，但贷款期限长了就会风险加大，安全性降低，流动性也变弱。因此，在这三者之间我们要均衡考虑，互相兼顾，只有这样，才能保证资本的安全增、值保值，贷款才能不出问题。
二、银行在培养消费信用中的措施
1、贷款条件的硬性要求
银行为了适应经济的发展，满足人们的需要，开发出了很多品种的金融产品。这些产品也受到了人们的广大欢迎，为了减小或是避免风险的发生，银行也做了不小的努力和尝试。比如在很多贷款中，银行都要求抵押加担保人的方式，同时要求抵押物质地优良并易于变现。在当今最流行的信用卡透支消费中，银行也要求每张卡的透支额度上限以及透支额度还款期限。这些作法不但可以提高银行的资本的运用效率，也能让人们意思到消费信用的重要，因为人们不论是贷款还是消费，如果他们信用不良，那么他们最终将得不到银行的分毫援助。
2、规章制度的透明化公开化
银行在加强贷款条件的同时，也应该加强对信用的宣传，不要等到人们犯错了才知道自己为什么错了。这不利于银行的资本运作，更不利于银行和大众的和谐相处，互利互惠。因为矛盾往往是当事者相互之间不了解而引起的。例如，很多人可能都遇到过自己银行账户上的钱每月都会平白无故的少那么几元钱，跑到银行一问才知道，是因为自己银行账户上的留存资金没能达到银行规定的相应数额而被收取的小额保管费。人们往往也不会接受银行的这种解释，从而使得双方争吵不休。作为具有知情权的当事人，他有权在事前知道这个规定，这也让他们有一种被欺骗的感觉。那么银行作为制定规则的人，完全可以将这些规定打印在相应的合同中，或是将新规放在官网醒目的位置。只有这样，人们才能充分了解银行的规定，才能清楚自己违约的后果，在无形中培养起自己的消费信用。孔子曰：“君子有三畏：畏天命，畏大人，畏圣人之言。小人不知天命而不畏也，狎大人，侮圣人之言。”孔子之言让我们看到，如果人们无知，那他们也没有义务来遵守银行的种种规定，更谈不上什么信用了。
3、全国联网的个人征信系统的建立和完善
２００６年１月起，中国人民银行就着手建立全国联网的个人征信系统，个人征信系统又称消费者信用信息系统，主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品。随客户要求提高，个人征信系统的数据已经不局限于信用记录等传统运营范畴，注意力逐渐转提供社会综合数据服务的业务领域中来。个人征信系统含有广泛而精确的消费者信息，可以解决顾客信息量不足对企业市场营销的约束，帮助企业以最有效的、最经济的方式接触到自己的目标客户，因而具有极高的市场价值，个人征信系统应用也扩展到直销和零售等领域。说白了，它就是银行给人们建立的一个诚信档案，银行在需要的时候就可以通过它来得到客户的诚信记录，也即是客户的消费信用。这有利于银行准确的掌握客户的诚信情况，在客户提出“消费”请求时有相应的参考资料。这也提高了银行在资产运用时的安全性，同时也让消费者知道了自己曾经若是在消费信用上出了问题，影响的不仅仅是当时的消费，之后在他和银行打交道时，这个不诚信记录会给他带来很大的麻烦。
三、消费者对消费信用的认识与提高
中国自古以来都有着比较繁荣的商业，无奸不商也是人们常常能够听到的。消费者作为消费的主体，在这些奸商面前，他们有时候也学会了奸猾。相信很多人都贪过小便宜吧，刘备曰‘勿以善小而不为 勿以恶小而为之’，人们这种爱贪小便宜的作为，使得他们往往会在消费中面临诚信问题。我们还是拿信用卡消费来说，在新闻里我们常常能够听到这样的报道‘某某某银行卡透支了多少多少钱而无力偿还被公安机关拘留’‘某某某在ATM机取钱时由于机器故障，多取了多少钱被判刑’。其实这就是因为人们爱贪小便宜导致诚信缺失而引起的，同时这种报道也应该让我们消费者看到拥有消费信用的必要性。如果出现上面事例中的人有良好的消费信用，那他们就不会出现这些问题，也不会给自己和社会带来这些麻烦。我们在看别人问题的时候，也不要忘了给自己敲一个警钟。
人们常说初生牛犊不怕虎，但是在当今社会已经不流行不知者无过。我们若是因为自己的无知而影响了消费信用，那这也是不能被原谅的。因为不是什么都是用我不知道就可以解决的，我们只有抱着活到老学到老的精神，与时俱进，来了解我们身边的世界。增强我们的法律意识，了解我们的诚信建设历程，培养和提高自己的消费信用，这才是我们应该做的，也是能够做的。也只有这样，们才能摈弃社会中的那些恶习，让我们身怀傥荡，让社会和谐，让我们生活在诚信的国度。
参考文献
1、《银行信贷管理学》吴慎之 陈颖 武汉大学出版社 2004
2、《市场营销学》罗启恒 海南出版社 2008
3、国家助学贷款拖欠问题研究报告北京大学学工部 杨爱民
4、《中华人民共和国商业银行法》
5、每日经济新闻 王涛 2008·8
6、《荀子.哀公》
7、《三国志·蜀书·先主传》裴松之注
8、《论语·季氏篇第十六》
