一、什么是商业银行中间业务2
二、近几年我国商业银行中间业务的发展2
三、为什么要大力发展商业银行大力发展中间业务2
（一）、中间业务发展有利于提高商业银行盈利水平3
（二）、中间业务发展有利于分散商业银行经营风险3
（三）、中间业务发展有利于维护商业银行客户忠诚度3
（四）、中间业务发展有利于提升商业银行品牌形象4
四、我国商业银行发展中间业务的制约因素4
（一）、经营观念及经营管理落后4
（二）、定价机制有缺陷5
（三）、相关综合性人才的缺乏5
（四）、技术手段落后及产品的单一性5
（五）、发展的制约和法律的不完整性6
五、解决我国商业银行在发展中间业务时所遇到的问题6
（一）、更新理念进一步提高对中间业务的认识6
（二）、开发新产品提高中间业务收入7
（三）、加大投入完善软件支持条件7
（四）、为中间业务的发展营造有利的政策法律环境7
六、我国银行业中间业务未来发展趋势7
（一）、中间业务服务产不断丰富8
（二）、中间业务服务更加个性化和人性化8
（三）、中间业务发展内部机制更加完善9
（四）、中间业务发展外部环境更加优化9
内 容 摘 要
近几年，在错综复杂的世界经济背景下，我国不断推进经济结构调整、促进经济增长方式转变，整体经济保持良好的发展态势。在此期间，“金融脱媒”不断发展，势必对商业银行存贷业务产生挤压，过度依赖贷款增长、存贷款利差、大企业和大项目、融资支持信贷和资产扩张的传统发展模式必然不可持续。随着金融全球化进程的加快，中间业务已成为商业银行业务发展的趋势，是商业银行三大支柱业务之一。中间业务必将成为现代商业银行业务发展的主流，并对银行经营管理产生着深远的影响，本文在系统分析商业银行发展中间业务主要动因的基础上，总结了我国商业银行中间业务发展的制约因素及落后性，并根据实际情况最终指出了中间业务产品多样化、服务个性化、内部机制和外部环境完善化势。
关键词：中间业务；利润；风险；发展
商业银行业中间业务
随着我国金融体制改革的深入和社会经济的发展对金融需求的推动，我国各商业银现在越来越注重中间业务，逐步认识到中间业务作为商业银行三大支柱业务之一的重要意义，积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念。
一、什么是商业银行中间业务
商业银行中间业务是指银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务，是不构成商业银行表内资产、表内负债，但形成银行非利息收入的业务，它与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型。中国人民银行将我国商业银行中间业务划分为九大类，即支付结算类、银行卡业务、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类等。
二、近几年我国商业银行中间业务的发展
国外银行中间业务收入在营业收入中的比重明显高于国内商业银行。目前，国外先进银行中间业务收入在营业收入中的占比大多高于40%，有的甚至达到80%，截止2010年，我国大部分商业银行该比例也仅为20%，形成较大反差。虽然与国外商业银行相比，我国商业银行中间业务的总体发展水平还比较低，但近几年我国商业银行中间业务也在高速发展，目前也取得了可喜的成绩。2012年以来商业银行相比于前些年已有了巨大的进步。衡量中间业务收入的重要指标是手续费及佣金净收入，2012年6月末，16家上市银行的中报显示，16家上市银行一共取得了2353.37亿元手续费及佣金净收入。2012年上半年，中国建设银行手续费及佣金净收入492.43亿元，相比去年同期476.71亿元，增长3.30%。2012年上半年，中国招商银行手续费及佣金净收入97.32亿元，同比增长19.22%。2012年上半年，浦发银行手续费及佣金净收入38.77亿元，相比去年同期32.98亿元，增长17.56%。另外，其他商业银行其中间业务也在稳步发展，具备自身的特色，其未来的发展也值得期待。
三、为什么要大力发展商业银行大力发展中间业务
经济在发展，社会在进步，客户对银行服务的需求也在提高，已不再满足于传统的存贷与结算服务。商业银行加快发展中间业务无论对于银行本身还是对于金融行业甚至宏观经济都具有极为重要的意义，而这也决定了中间业务发展具有光明的前景。
（一）、中间业务发展有利于提高商业银行盈利水平
建于90年初证券市场在一定程度上分流了银行资金来源和贷款融资需求,使得银行负债成本显著上升而资产质量却明显下降,从而增加了银行的授信风险。中间业务自身收益高、风险低和收入稳定的特点在帮助商业银行规避经营风险,寻找新的利润增长点上起着不可忽视的作用。其次，在经济正常运行下，低利率将成趋势，从而进入一个“微利时代”。仅凭发展传统存贷业务，在短期内银行很难摆脱经营的困境。商业银行能够得到持续健康地发展，自身必须获得足够的商业利润。随着各商业银行在传统经营领域的激烈竞争以及经营环境的变化，商业银行在大公司身上赚取较高的存贷利差变得愈加困难，而对中小企业的信贷利润也受到政策、风险、制度、经济环境等一系列因素的影响，因此使得过去高度依赖存贷利差的收益方式受到严峻挑战，中间业务则为商业银行开辟了新的市场空间和利润增长点，而这为银行改善收入结构、提升盈利水平具有重要的意义。当前商业银行通过各种途径开展的一些中间业务，其手续费用较为稳定，能为商业银行带来丰厚的商业利润。
（二）、中间业务发展有利于分散商业银行经营风险
中间业务是商业银行接受客户委托，以中介人身份代理业务，其风险主要由委托人来承担，经营风险相对较小。从中间业务的服务内容上看，中间业务的范围广泛，进一步有利于分散风险。从商业银行的财务需求来看，中间业务具有经济资本占用少、现金流量稳定、价值贡献度高的特点，当中间业务收入在经营收入中的占比提高时，商业银行可获取更高的净资产收益率和资本回报率。另外，从业务发展上看，现代商业银行需要加快发展中间业务，在产品和服务上具有特色与实力，使得资产业务、负债业务和中间业务相互协调、相互促进。因此，大力发展中间业务能够有效地降低商业银行的经营风险。
（三）、中间业务发展有利于维护商业银行客户忠诚度
国外银行发展的实践证明，客户获得的中间业务服务越多，对该商业银行就更加依赖，因此中间业务有助于锁定目标客户，而在现代市场营销中与客户建立稳定持续的合作关系非常重要。随着社会经济的发展，公司客户除了融资需求以外，还对资金结算、资产管理以及财务顾问等许多服务有较大的需求，个人客户则会更多的需求投资理财服务、电子银行业务服务、代理业务服务等，这在客观上促进中间业务发展的同时，也有利于促使银行和客户利益目标一致化，因此有利于维护并提升与客户保持持久稳定的联系。其实，中间业务较好发展也在客观上直接促进了商业银行其他业务的发展。
（四）、中间业务发展有利于提升商业银行品牌形象
实力强大的中间业务意味着商业银行已由过去传统的存贷金融服务向现代的综合性金融服务转变，证明了商业银行能为客户提供种类繁多并且切合实际的个性化服务，强调了其并非完全以盈利为目标，从而有利于塑造自身良好的企业形象。各商业银行通过全方位、高质量的服务，开办不同的中间业务，树立良好的负责任的社会形象，会给银行带来良好的经济和社会效益。
四、我国商业银行发展中间业务的制约因素
虽然我国银行业中间业务发展市场前景广阔，但与国外较为成熟的商业银行相比，差距还是十分巨大。国外银行高附加值、风险型中间业务发展较好。由于经营环境的较大差异，美国等发达国家托管、保险产品和信用卡等业务收入占比不断提高，且明显高于国内商业银行。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入一般都占其全部收益比重的40%左右，瑞士银行中间业务收入则占其收入的70%以上，我国还有部分商业银行中间业务收入比重尚未达到20%。因此，为了又快又好地发展中间业务，有必要理性客观地分析其发展的制约因素。
（一）、经营观念及经营管理落后
思想决定行动，商业银行的管理者们对中间业务发展的重视程度，决定了商业银行中间业务的发展程度。受传统经营理念和发展经验不足的制约，对国际商业银行业中间业务的发展趋势，以及利率市场化认识不到位，只重视发展资产、负债业务，而忽视中间业务的发展。有的银行甚至打出“存款立行”的口号，这样的经营理念导致了我国银行业普遍存在盲目追求资本规模的发展思想。过去很长一段时间，我国商业银行发展中间业务，仅仅是为了开拓市场、吸收存款。近几年虽然意识到发展中间业务的重要性，但大部分是提供无偿服务。另外，我国金融业实行分业经营，银行业中间业务的发展需要银行、证券、保险、外汇等多个金融部门相互支持，这在一定程度上也制约了其发展。
（二）、定价机制有缺陷
中间业务服务定价机制不完善。主要表现在服务收费价格的严重偏低。以中国人民银行颁布的《支付结算办法》中的有关结算收费标准，这一标准严重偏低。随着利率市场化进程的加快，银行资产业务、负债业务的定价机制逐渐完善，各商业银行纷纷建立了基于成本和风险溢价覆盖的定价模型和垂直管理体系，而中间业务产品的管理和定价机制还普遍存在着诸多缺陷。使得各商业银行在中间业务的开展中，出现了任意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争局面。当前中间业务定价不统一的情形时有发生，定价方法极为粗糙，为商业金融研究银行在争夺客户资源上展开非理性竞争提供了便利。另外，中间业务在我国发展时间不长，当前相关的监管单位也无法立即采取有效措施。总之，较为混乱的定价机制为中间业务的发展蒙上了一层阴影。
（三）、相关综合性人才的缺乏
中间业务大部分是技术含量高、人力资本密集的工作，我国商业银行的中间业务人才极其缺乏，当前大部分的银行中间业务从业者大多是从内部挖掘而来，特别是一些乡镇上的银行从业者很多都偏向老年化，很多从业者只会经营中间业务主要集中的票据承兑、代理收付、代客理财、代理发行等劳动密集产品上，而在利用其信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺，创新能力不足是制约中间业务发展的重要因素。本身也就缺乏相关的知识储备。另外，部分从业人员知识老化、营销技能不全面、业务素质不高，也制约了新产品推广和中间业务服务质量的提高。
（四）、技术手段落后及产品的单一性
中间业务作为商业银行三大支柱业务之一，其有效开展必须要有专门的机构进行统一规划和协调。目前，商业银行中间业务的管理分属于内部公司业务，不同的职能部门开展业务存在自发性、随机性，不同业务之间难以衔接，时常出现扯皮推诿现象，缺乏对中间业务的统一规范和管理，这对中间业务的发展极为不利；上级行与基层行之间，基层行内部各部门之间，协调配合不到位，工作中遇到的问题沟通不够，信息渠道不畅，致使拓展中间业务的能力大大降低。也导致我国商业银行中间业务服务科技化程度低，手段落后，缺乏高效的信息管理系统与配套设备。我国商业银行中间业务的发展虽然已经有十多年的时间，但与国外一流银行相比，中间业务所涉及的品种偏少，不能很好的满足市场需求。我国商业银行现有的中间业务，主要局限于结算、汇兑、代收代付等传统业务上；没能发挥银行在金融信息、技术以及个人理财方面的经营优势，信息咨询、投资融资等技术含量高、附加价值高的中间业务发展不足，不能形成规模经济，缺乏品牌产品和特色业务，产品的创利能力和竞争能力不强。这些问题暴露出商业银行中间业务产品的创新动力和活力不足，产品管理落后。
（五）、发展的制约和法律的不完整性
首先是非理性的竞争方式规范的竞争会带动整个行业的发展，而不规范的竞争则会导致行业发展步伐受阻，因此规范金融市场竞争机制是我国银行业改革急需解决的问题。随着中间业务在商业银行业务收益中的比例越来越高，抢占中间业务市场也变成了各商业银行竞争的重点。为了占有市场，各商业银行纷纷采取降低收费标准的方式来增强自身竞争力。但是，盲目的降低收费最终导致了不收费甚至出现倒贴的现象，严重威胁到中间业务市场的健康发展。其次与西方国家政府相关部门职能相比，我国对于商业银行中间业务的发展中行政干预手段过多，而在相关商业银行中间业务发展所急需的政策法规的建设比较落后，特别是中间业务发展中众多政策性壁垒和不开放等特点，严重制约了其发展，同时中间业务各归属的金融监管部门之间的横向协调水平和程度较差，影响了其业务的顺利开展。来自国外知名商业银行的竞争压力和来自国内同行业的不正当竞争手段，进一步削弱了其发展潜力提升。
五、解决我国商业银行在发展中间业务时所遇到的问题
（一）、更新理念进一步提高对中间业务的认识
商业银行要树立与市场经济相适应的现代商业银行的理念。首先商业银行的管理层要面切实转变经营理念摒弃中间业务是附属性业务的观念从发展战略上规划、研发、创新中间业务最大限度地利用几十年发展起来的资产、负责业务资源带动中间业务的发展。其次我国商业银行应升华服务观念、健全服务手段、完善服务方式，为发展中间业务打好基础，再次在创新完善金融服务的同时宣传“银行中间服务是一种劳动商业银行在向客户提供服务的过程中支付了大量的人力、物力成本根据不同的服务进行适当收费是合理的”等新观念营造开展中间业务的良好环境。
（二）、开发新产品提高中间业务收入
目前我国银行中间业务的经营重点是传统的中间业务消耗成本大而收入低针，对这种清苦，应积极开发高附加值的技术密集型中间业务。例如：对于咨询类的中间业务商业银行一般是不收费的，商业银行应该变经营策略，在这方面的中间业务收入是相当可观的，理财类中间业务也是商业银行发展中间业务应侧重的方面。不占用自身的资金，风险相对较小银行不用投入大成本就可以获得可观的收益，类似于这样的高附加值的中间业务是商业银行中间业务发展主要方向。
（三）、加大投入完善软件支持条件
竞争的关键是科技和人才的竞争，谁开发了新技术和新产品谁就抢占了市场制高点，因此商业银行必须从战略高度重视和加快商业银行以电子计算机为标志的金融基础设施建设，提高金融业信息化程度要投入一定的资金，完善开办中间业务所需要的硬件设施，组织研发队伍不断开发新的软件系统以适应新业务发展的需要，此外还要大力培养高科技人才和造就一支高素质、高水平的员工队伍。既要立足于现有员工的培训提高，又要大胆引进知识面广、业务能力强、勇于开拓的复合型人才构筑商业银行中间业务发展的软件支撑条件在满足迅速变化的金融服务需求的过程中实现商业银行利润最大化的经营目标。
（四）、为中间业务的发展营造有利的政策法律环境
与国际接轨完善相关的法律法规体系是中间业务的发展必要要求，2001年7月颁布事实的《商业银行中间业务暂行规定》是我国第一部关于中间业务的法规，它的出台填补了我过商业银行法律法规体系的一项空白，对我国商业银行积极开拓中间业务具有重大意义，但该规定中有些条款还不够细化，无进一步的实施细则和相应的处罚措施，因此需要进一步完善。增加其可操作性同时《暂行规定》还有待于与其他相关法律法规的衔接如《商业银行》、《人民银行》等完善的法律法规体系是分不开的，西方国家《银行法》、《证券交易法》、《信托法》等一整套的体系对银行中间业务有详细而全面的规定，我们可以从中学习经验尽快完善中间业务法律法规体系。
六、我国银行业中间业务未来发展趋势
随着全球金融市场竞争日趋激烈，推动我国商业银行中间业务发展，增强企业竞争力已经成为我国金融体制改革的重点内容。我们要站在提升商业银行核心竞争力的高度，认真分析中间业务发展的趋势，采取科学合理的措施，不断提升我国商业银行中间业务的发展水平。突破银行业中间业务发展的种种限制因素，再加上我国更加活跃的金融和市场环境以及持续稳定的宏观经济增长环境，使得我国银行业中间业务的发展前景光明，在这几年也取得一定的成绩，未来我国商业银行中间业务的发展趋势如下：
（一）、中间业务服务产不断丰富
创新是企业前进的动力，是赢得市场的关键，商业银行务必要借鉴发达国家的经验，同国际银行业接轨的步伐根据自身条件和市场需求以传统业务为依托以中间业务为主攻方向实现收入结构的多元化，同时加快金融产品的研究和开发力度，针对不同的客户市场，不断开发创新中间业务新品种，为能够宽领域、多层次地为不同的消费者提供所需要的服务打下坚实的基础。可以预见，未来中间业务产品和服务在不断丰富的过程中，由于创新的推动，使得投资银行业务、资产托管业务、理财业务等新兴的中间业务发展将会更快，而传统的中间业务的比例将会降低。另外，未来客户不仅能够选择到各种种类的中间业务服务，而且将会有一批具有品牌影响力的中间业务服务产品出现，这些中间业务为客户所信赖和支持，能够引领市场的发展甚至挖掘客户更多的需求，同时又能促进更多的创新及新品种的出现，达到一个产品创造的良性循环。
（二）、中间业务服务更加个性化和人性化
各商业银行越来越重视中间业务的发展，使得相关的软硬件“设施”改善成为可能。首先，一大批优秀的人才会在市场的调节及相关政策的鼓励下，走上提供商业银行中间业务服务的岗位，这类人才不仅具备更全面系统的知识，同时具备真诚服务的意识；其次，随着科技的发展以及管理经验的积累，中间业务技术手段将会更加先进，相关电子系统将会更加便捷、全面、系统，兼容性及双向信息反馈功能更加突出；最后，商业银行会通过创新、整合研发出种类繁多的中间业务服务产品，这些都为商业银行在开展中间业务时提供更加人性化和个性化的服务打下坚实的基础。因此可以预见，未来商业银行定会进一步细分目标市场，创新各种营销方式，不断加强资源整合，从而能够在激烈的市场竞争中为中间业务客户提供更加个性化和人性化的服务。
（三）、中间业务发展内部机制更加完善
内部机制更加完善首先体现在定价机制上，随着市场的激烈竞争及银监会等监管部门制度的完善，中间业务服务的定价机制也会趋于完善和合规化。商业银行应根据自身的信誉、实力和服务为中间业务定价，制定合理的收费政策，使得当前定价过渡到由各商业银行根据自身的成本和客户情况自主定价的市场化定价模式上来，对一些容易引起恶性竞争、扰乱金融市场的中间业务实行政府指导价等。其次，内部机制完善也体现在商业银行对中间业务的管理上，各商业银行要以效益为中心，整合中间业务，制定统一的鉴定、商业银行业中间业务发展趋势及前景核算和综合效益评价体系，加强中间业务部门与其他业务部门之间的联系与交流。最后，内部机制完善也体现在风险控制上，中间业务虽然具有低风险的特质，但商业银行风险管理极其重要，如一些担保类、代理类中间业务会对银行信誉带来风险，因此也有必要重视中间业务风险控制。
（四）、中间业务发展外部环境更加优化
随着市场对商业银行中间业务需求的增加，中间业务外部的发展环境也会越来越优化。银行业中间业务发展需要金融体系内多个行业相互配合，未来银行、证券、保险、外汇等多部门的紧密合作已成为必然趋势。可以借鉴发达国家经验，设立专门的部门对其中间业务发展进行统一管理，建立各中间业务相关部门畅通的信息交流平台，实现信息、资源的共享，从而确保各级机构和相关部门工作的协调、统一。其次，引导我国商业银行中间业务规范发展管理法律、法规将会越来越科学，从而有效促进公平、高效竞争，2001 年 7 月人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》在制度上保障了商业银行中间业务创新和快速发展，2004 年 2 月 4 日中国银行业监督管理委员会（简称银监会）针对衍生产品交易业务于发布了《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》。这些法律法规，都体现了我国银行监管部门对商业银行中间业务进行监管时是本着：严肃性、服务性、审慎监管、有效监管的原则。法律法规还需进一步细化与完善，可喜的是目前我们已经看到了相关部门正在采取的措施。最后，我国社会整体的信用水平也会不断上升，这在客观上也有利于中间业务的发展，因为很多商业银行的中间业务服务都与个人信用紧密联系。
参 考 文 献：
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