目 录
1前言························································· 3
1．1研究背景····················································3
1．2研究意义····················································3
2电子商务的发展及内涵······································· 3
2.1电子商务的发展···············································3
2.2电子商务的内涵···············································4
3从电子商务的含义及发展历程可以看出电子商务具有如下基本特征····························································5
4我国保险电子商务的发展状··································6
5我国保险电子商务网站的主模式·····························7
5.1保险电子商务的第一种模式······································7
5.2保险电子商务的第二种模式······································8
6影响我国保险电子商务发展的因素分析························8
7我国保险电子商务的发展前景·································9
7.1我国保险电子商务的发展优势····································9
7.2我国保险电子商务的前景展望····································10
1前 言
1.1研究背景
随着中国经济的迅速发展、居民保险意识的逐步提高和国际市场保险电子商务的含义的开放，我国保险市场的环境明显好转，加之电子信息技术的日益发展，电子商务作为一种新兴的商务模式在我国工业、农业、金融服务等行业广泛应用并迅速发展，呈现出电子商务潮流。
近几年电子商务的发展与普及日新月异，一种全新的保险电子商务应运而生。网络保险开辟了一种新兴的营销渠道和客户服务方式，正在被消费者认可。中国的保险业通过近几年的改革与实践，行业实力由弱到强，市场规模从小到大，专业化保险监管从无到有，保险业已经站在新的发展起点，进入了新的发展阶段。通过新一代网络保险，使保险产品走向一站式销售趋势。本文基于这样的北京展开研究，希望通过对电子商务在我国保险中的运用进行分析，为保险电子商务更好更快的发展提供策略。
1.2研究意义
保险是现代金融的朝阳产业，他不仅在国民经济中占据重要地位并且有转移风险、维持经济和稳定社会的重要作用。随着我们社会的繁荣，意外风险也日益增加，家庭和个人需要各种安全保障和理财规划，保险公司同银行一样跟我们的生活息息相关，对国家的经济发展起着重要作用。不论是从国际范围还是从行业角度来看，研究科学的保险行业电子商务的发展对于每一家保险公司来说，都有着十分重要的现实意义。本文通过对国内外保险电子商务的发展状况及我国保险公司的运营分析，探讨了保险行业实施业务流畅电子商务化的必要性和可行性。并以此为基础，提出了适合我国国情的保险行业电子商务的发展对策，展望了未来我国保险行业的发展前景。
2保险电子商务的发展及涵义
2.1保险电子商务的发展
第一阶段：电子邮件阶段
这个阶段可以认为是从70年代开始，平均的通讯量以每年几倍的速度增长。
第二阶段：信息发布阶段
从1995年起，以Web技术为代表的信息发布系统，爆炸式地成长起来，成为目前Internet的主要应用。中小企业如何把握好从“粗放型”到“精准型”营销时代的电子商务。
第三阶段： EC(Electronic Commerce），即电子商务阶段
EC在美国也才刚刚开始，之所以把EC列为一个划时代的东西，是因为Internet的最终主要商业用途，就是电子商务。同时反过来也可以说，若干年后的商业信息，主要是通过Internet传递。Internet即将成为我们这个商业信息社会的神经系统。1997年底在加拿大温哥华举行的第五次亚太经合组织非正式首脑会议（APEC）上美国总统克林顿提出敦促各国共同促进电子商务发展的议案，其引起了全球首脑的关注，IBM、HP和Sun等国际著名的信息技术厂商已经宣布1998年为电子商务年。
第四阶段：全程电子商务阶段
随着SaaS（Software as a service）软件服务模式的出现，软件纷纷登陆互联网[6]，延长了电子商务链条，形成了当下最新的“全程电子商务”概念模式。
第五阶段：智慧电子商务阶段
2011年，互联网信息碎片化以及云计算技术愈发成熟，主动互联网营销[7]模式出现，i-Commerce（individual Commerce）顺势而出，电子商务摆脱传统销售模式生搬上互联网的现状，以主动、互动、用户关怀等多角度与用户进行深层次沟通。其中以IZP科技集团提出的 ICE最具有代表性。
2.2保险电子商务的涵义
发达国家大多数保险公司已经应用电子商务网络为客户服务，取得了可喜的成绩，发展势头甚为强劲。电子商务为人类提供了一个全新的管理商业交易的方法。因此，了解电子商务已成为现代企业特别是金融服务业必须面对的课题。那么，什么是电子商务呢？
电子商务通常是指是在全球各地广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。电子商务是利用微电脑技术和网络通讯技术进行的商务活动。各国政府、学者、企业界人士根据自己所处的地位和对电子商务参与的角度和程度的不同，给出了许多不同的定义
广义的电子商务（Electronic Commerce）是指，利用电子工具（电话、传真、广播、电视、网络）从事的商务活动，如市场分析、客户联系、物资调配等。狭义的电子商务主要是指利用因特网进行的商务活动。根据电子商务的定义，保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为，可以称之为保险电子商务（网上保险）。
保险电子商务指保险人或保险中介人利用计算机和网络技术所形成的对组织内部的管理、对客户关系的管理以及经营业务的部分或完全电子化这样一个综合的人机系统来进行的商务活动。这种商务活动可能是与原先的传统业务相并行的或者是相融合的。因此，业内人士普遍认为，保险电子商务包含两个层次的含义。
从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司。
从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间，保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。
3从电子商务的含义及发展历程可以看出电子商务具有如下基本特征：
3.1普遍性 ——电子商务作为一种新型的交易方式，将生产企业、流通企业以及消费者和政府带入了一个网络经济、数字化生存的新天地。
3.2方便性——在电子商务环境中，人们不再受地域的限制，客户能以非常简捷的方式完成过去较为繁杂的商务活动，如通过网络银行能够全天候地存取账户资金、查询信息等，同时使企业对客户的服务质量得以大大提高。
3.3整体性——电子商务能够规范事务处理的工作流程，将人工操作和电子信息处理集成为一个不可分割的整体，这样不仅能提高人力和物力的利用率，也可以提高系统运行的严密性。
3.4安全性——在电子商务中，安全性是一个至关重要的核心问题，它要求网络能提供一种端到端的安全解决方案，如加密机制、签名机制、安全管理、存取控制、防火墙、防病毒保护等等，这与传统的商务活动有着很大的不同。
3.5协调性——商务活动本身是一种协调过程，它需要客户与公司内部、生产商、批发商、零售商间的协调，在电子商务环境中，它更要求银行、配送中心、通讯部门、技术服务等多个部门的通力协作，电子商务的全过程往往是一气呵成的。
3.6集成性——电子商务以计算机网络为主线，对商务活动的各种功能进行了高度的集成，同时也对参加商务活动的商务主体各方进行了高度的集成。高度的集成性使电子商务进一步提高了效率。
4我国保险电子商务的发展现状
我国保险业经过25年的发展，已经取得了巨大的成就，保险市场有了广泛的拓展，保险业已经成为国家经济生活中的一个重要组成部分。但是，我国保险业的发展才刚刚起步，保险业的经营与管理，和世界发达国家的先进水平相比还有差距；除此之外，2004年12月11日起，我国按照入世时的承诺，对外资保险企业全面开放市场，保险业的竞争日趋激烈。我国保险公司为了在市场竞争中立于不败之地，纷纷投入大量的财力、物力和人力去发展电子商务这一新的商务模式，将电子商务引入到我国的保险业中去。但与发达国家相比，电子商务在我国保险业中的应用还处于刚刚起步阶段。我国的网上保险业务还只能处于传统保险业务的补充地位，真正意义上的网上保险还需要一定的发展过程。
我国第一家保险网站是在1997年，由中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司共同发起成立的——中国保险信息网（china-insurance.com），这是中国最早的保险行业第三方网站。同年11月28日，由中国保险信息网为新华人寿公司促成的国内第一份网上保险单，标志着我国保险业才刚刚迈入网络的大门。此后，中国保险网在主管部门、行业组织、保险公司和业内外人士的大力支持下，一直是国内规模最大、内容最丰富、最具权威性和影响力的保险行业综合网站，点击率始终为国内同类网站第一名。成为中国保险行业的电子信息窗以及保险业内各方面的网上交流渠道，为推动国内保险业信息化发展做出了积极的贡献。
2000年8月15日，太平洋保险电子商务网站（.cpic.com.cn），标志着中国保险业第一个贯通全国、联接全球的保险网络诞生，这是太平洋保险公司面对激烈的竞争市场致力于保险电子商务建设的一项重大举措。2001年3月，太平洋保险北京分公司与朗络开始合作，开通了“网神”，推出了30余个险种，开始了真正意义上的保险网上营销。当月保费达到99万元，让业界看到了保险业网上营销的巨大魅力。
而国内其他保险公司纷纷开设自己的电子商务网站，进行网络营销的积极探索，保险电子商务的网络营销渠道功能逐步显现。2000年8月18日，中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团——中国平安保险（集团）股份有限公司，正式启用一站式综合理财网站PA18（.pa18.com），平安大步进入电子商务。以平安门店服务中心、平安电话中心、互联网中心组成的3A服务体系的运行标志着平安的客户服务向国际水平迈进，其强有力的个性化功能开创了国内先河。9月22日，泰康人寿保险股份有限公司独家投资建设的大型保险电子商务网站——“泰康在线”（.taikang.com）全面开通，这算的上是国内第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站，也是国内首家通过保险类CA认证的网站。
与此同时，由非保险公司（主要是网络公司）搭起的保险网站也风起云涌，目前影响最大的是一家由中国人寿、平安、太平洋、友邦等十几家保险公司协助建立、由上海易保科技有限公司开发并运营的易保网（.ebao.com）。通过易保网广场，客户可以客观比较各家保险公司的养老、医疗、意外、理财险等保险产品；可以通过网上招标获得量身定制的个性化保险方案；提供理财、投保、理赔等常识；提供车辆保险、家庭财产险等网上直销专业服务。而保险公司、保险中介、保险相关机构都可以在这个平台上设立个性化的专卖区，客户只需要在一个网站浏览就可以完成对十几家国内大型保险公司的保险咨询，特别是其推出的保险需求评估工具，如同在线计算器，客户只要在网页上输入个人需求，服务器就能自动的列出各家保险网页，通过信用卡完成保费支付。从这里，我们可以看到，易保网上保险广场致力于为保险买、卖双方及保险相关机构和行业提供一个中立、客观的网上交流、交易的公用平台；帮助客户轻松了解、比较、购买保险；帮助保险公司和保险代理人通过网络新渠道开发客户资源、提高工作效率、提升服务质量；帮助保险相关服务机构和行业降低服务成本，提高服务质量。
5我国保险电子商务网站的主要模式
从上面的例子来看，我国目前的保险电子商务网站主要有以下两种模式：
5.1保险电子商务的第一种模式
第一种模式是第三方保险网站，即独立的保险网，他们不属于任何保险公司或附属于某大型网站，他们是为保险公司、保险中介、客户提供技术平台的专业互联网技术公司。前文所提到的中国保险信息网（china-insurance.com）、易保网上保险广场（.ebao.com），都是目前国内具有较大影响的第三方保险网站。中国保险信息网将自己定位为向保险从业人员提供资讯的一个内容提供商，它为保险的内外勤人员提供从保险新闻到行业知识的各类专业信息，属于保险业内信息提供商；而以“网上保险广场”命名的易保网，将自己定位为利用互联网技术为保险业各方提高效率的网上平台，它包括B2B，B2C两种电子商务模式，致力于为行业中的各方提供一个交流和交易的技术平台；第三类为直销平台，如网险，它以代理的身份通过网络进行保险销售，从销售中提取佣金。以上是我国目前第三方保险网站定位的三大种类。
5.2保险电子商务的第二种模式
第二种模式是保险公司自己开发的网站。例如本文所提到的太平洋保险网站.cpic.com，平安的.PA18.com，泰康在线.taikang.com，以及我国最大的商业保险集团——中国人寿保险（集团）公司的.chinalife.com.cn等等。应该说，随着电子商务基础设施在我国的日益完善，现在几乎所有的保险公司都建有自己的网站，这些保险网站，大部分处于电子商务发展的初级阶段，即利用保险网站发布一些有关保险公司文化、保险产品及服务的简单介绍，还没有真正的网上保险业务。这类网站主要在于推广自家公司的险种，进行网络营销。这是我国大部分保险公司发展电子商务所处的阶段，但是也有像太平洋保险公司这样的保险企业对电子商务的应用到了互动、在线交易这样的阶段。2001年，太保集团公司新成立的电子商务部对太保网进行全新改版，网络销售和服务功能大为提高，网上支付功能基本实现，成为B2C业务中重要的销售渠道。太保网建立至今，网上B2C销售总计实现收入3500多万元，其中在2003年5月，一位北京客户在线购买“安居理财保险”，成功通过太保网网上支付10万元保费，成为太保网开通以来最大一笔金额的网上交易，展现了电子商务作为公司重要销售渠道的发展前景。
6影响我国保险电子商务发展的因素分析你
据专家分析，在未来十几年内，将会有超过40%的商业保险通过互联网进行在线交易，但是我国的保险电子商务还处在探索阶段，离国际化的网络保险还存在一定的差距。网络风险的安全性、风险控制、保险监管和网上支付等难题有待解决，保险电子商务在模式上并没有现成的经验可循，所以目前保险电子商务的发展还存在诸多的影响因素。
6.1.1保险公司发展的优先性问题。每家保险公司根据规模、发展阶段的不同，其经营的中心也有差异。
6.1.2制约健康保险、医疗保险电子商务化发展的主要因素是核保核赔问题。
6.1.3电子商务的发展导致保险公司内部产生矛盾和冲突。网络保险的广泛应用和发展，终将实现保险公司业务高效化和自动化。
6.1.4网络保险产品缺乏创新。要实现方便高效的网络营销，保险公司必须不断开发适合于网络营销的保险产品。但目前的情况是，很多保险公司对新产品的开发较为滞后，市场上销售的绝大部分传统产品又不足以吸引客户主动进行在线投保。
6.1.5技术问题。信息技术给保险电子商务带来了竞争优势，同时也伴随着技术风险，众所周知，保险公司的正常营业依靠整个信息系统，一旦遇到电力故障将无法正常运转，甚至还可能导致客户重要数据的丢失。
6.2保险公司在客户方面存在的问题
保险商品与一般商品的差别在于以下几个方面:
第一，保险是一种无形商品。第二，保险是一种隐性的商品。第三，保险是一种非“渴求商品”。保险的这些特性加之消费者总是存在侥幸心理，认为风险不会发生在自己身上，所以一般不会像购买其他商品那样主动购买，这就阻碍了网络保险的发展。
7我国保险电子商务的发展前景
7.1我国保险电子商务的发展优势
可以预见，而且随着网络化的结算方式渐渐被人们接受，我国保险业电子商务的发展前景非常好，显示了保险电子商务模式的巨大优势，其优势表现为以下几点：
7.1．1普及化。从上世纪90年代至今，经过十几年的发展保险电子商务的人群越来越普及。1997年全国网民的数量是62万，如今最新数据已经是4.58亿。并且网民的网购习惯日益增加，客户对保险行业也越来越认可。
7.1.2实用化。网络保险最初只是展现一个平台，现在已经从客户的角度去提供实用和操作性功能。居多数接受调查者相信网络保险可以帮助客户主动选择并实现自己的投保意愿，可以在多家保险公司及多种产品中全面比较和自主选择，免除了消极接受保险营销员的硬性推销；少数被调查者认为网上投保而以减少中间环节，比传统模式更公正透明，因此排除中介环节侵犯投保人的信息，从而降低保险公司所承担的风险。
7.1.3多元化。随着整个技术的进步，现在国内更多的人更认可电子商务的概念是一个多元化的概念，它不仅包括互联网网站，还有呼叫中心、手机短信等，所以是一个多元化领域的大电子商务的概念。
7.1.4人性化。即用户体验受到越来越多公司的关注，我们所提供的不是想给客户看到什么，而是客户想看到什么，客户需要什么，是在走量身定做的专业化路线。
现在我国保险业电子商务发展的环境越来越好，无论是政策扶持力度，还是保险需求量都在增长，而且电子商务应用习惯也逐步形成。
7.2我国保险电子商务的前景展望
保险电子商务发展是涉及到保险公司各类资源整合，涉及到公司所有利用互联网（包括Internet与Intranet）、无线技术、电话等信息技术手段进行电子化交易、电子化信息沟通、电子化管理的活动，贯穿公司经营管理的全过程。保险电子商务是随着互联网技术兴起并逐渐成熟后，新的信息技术在保险公司内又一轮深层次的商务应用，是信息技术本身和基于信息技术所包含、所带来的知识、技术、商业模式等在公司内的扩散和创新。随着我国《电子签名法》的颁布实施，我国保险企业将在现有B2C销售平台的基础上，积极开发电子保单和电子签章，策划推出电子商务专有产品，对保险网站进行全新的改版，以网上销售保险完全电子化流程为目标，继续全面推进电子商务的建设，抓住未来网络保险快速发展的机遇。 我们有理由相信网络保险会成为我国保险业发展的一个大方向，同时，我们也应该展望我国新一代网络保险，它不是简单的将纸张印刷变成电脑显示，而是真正的网络保险产品。可以满足不同的需求，提供个性化服务，具有可操作性，手续简便快捷，这种网络保险对于电子商务走在前列的公司来说已初步兴起。
面对信息化和金融全球化的浪潮，我国保险业应积极准备，精心策划，利用互联网进行保险宣传和销售保险产品以及提供全方位的保险服务活动，并通过电子商务加强与国内外保险公司的业务往来和经验交流。我们相信，全方面发展保险电子商务，有利于推动我国民族保险业的长足发展，使之以全新的姿态积极参与国际保险市场的竞争。
