一、网络银行的内涵及其产生的必然性。
----------1.网络银行的内涵 （P2-3）
----------2.网络银行产生的必然性 （P4-7）
二、网络银行的发展及其影响。
----------1.我国网上银行发展的现状
----------2.网络银行市场现状 （P7-11）
----------3.网络银行的发展趋势 (P11-12)
----------4.网上银行发展带来的挑战 （P12-16）
----------5.网络银行对金融发展影响 （P16-18）
三、网络银行发展过程中存在的风险及应对策略
----------1.风险总与挑战并存 (P18-20)
----------2.银行监管当局发展和监管网上银行的对策 (P20-23)
四、小结。
----------1.发展前景 (P23)
----------2.建议 (P24-25)
内 容 摘 要
网络银行（internetbank or E-bank）是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行，网络银行又叫电子银行、网上银行、在线银行。
根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品与服务的银行，这些产品和服务包括：存贷、账户管理、金融顾问、电子支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。
20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物、支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行——安全第一网络银行诞生到现在，它的发展深深的改变了我们的传统生活。
网络银行突破实物媒介等传统的空间与实践上的局限性，接近客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。由于Internet形成了世界范围的通信网络，以电子货币进行的结算服务出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接 的经营环境。
网络银行是一种新鲜事物，我们内有太多的历史可以追溯和借鉴，我们只能讨论或研究它发展的策略及前景；它肯定会对传统的银行产生冲击，将会对我国银行业的宏观监管和调控方式提出的新问题和要求，也会出现新的风险，比如网上交易的安全问题，所以专家呼吁网络银行丞待立法立规。
风险总与挑战同时存在，自从安全第一网络银行成立以来，网络银行就像雨后春笋般迅速发展起来。据统计，银行占互联网总站点数的比例接近千分之四，银行上网已成为大势所趋。
网络银行的产生与发展
一、网络银行的内涵及其产生的必然性
1）网络银行的内涵
网络银行将银行柜台搬到了网上，提供了更方便，更快捷的服务。也是网络支付手段的基础。同时网络银行的发展对传统银行带来了影响。
（1）网络银行将使传统银行经营理念发生转变
网络银行的出现和发展，改变了以传统银行业务的概念和规范，如网络银行的跨国经营；入世后逐步开发经营的外资银行可享受本国银行待遇；银行、证券和保险之间互相渗透的银证通、一卡通；金融服务一条龙等。金融机构为本国大客户提供结算业务，从提供信息、签订协议、打包放款到出口押汇；如买方支付有困难，还可提供远期收汇融资或在国际上流通、转让的金融工具，连金融机构最基本的国际汇兑业务也悄然转变经营模样。为此产生新的业务规范，并在新的业务规范的前提下进行开发网络银行，使金融功能全面提升。
（2）网络银行将使传统银行竞争格局发生变化
网络银行借助Internet提供银行服务，各种网络银行所提供的银行方面都处于同一起跑线，为那些中小银行提供了可与大银行在相等的条件下进行竞争的机会，有利于打破大银行对银行服务市场的垄断；同时，也促使银行竞争日趋白热化。在今后的银行发展中，资产、资本数量、分支行的多少作为衡量银行业务的最主要指标的重要性相对下降，银行电子金融创新的程度、处理信息量的能力及为客户提供优质方面服务的能力才是未来银行竞争的焦点。在网络时代，银行的优势将在于拥有的信息量和如何最大地利用这些信息为顾客服务，即在于高效率的“信息交换”。由此，导致银行的分化和重新组织，那些拥有资金和技术优势的银行必将处在最为有利的盈利地位。
另一方面，也使得一些无力开展网络银行业务的银行处境日趋艰难，一些弱小的银行将逐步在竞争中淘汰出局。随着网络银行兴起，银行业与其他行业的界限变得模糊了，开设银行机构变得更加容易了，许多机构可以利用技术和资金的优势从事金融业务。银行业的竞争不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争。网络时代的银行业竞争将是金融业与非金融业、国内与国外、网上银行与网下银行等多远竞争格局。可见，网络银行将使21世纪的金融竞争走向深层次和多元化。
（3）网络银行将使传统的银行营销方式发生改变
网络银行能充分利用网络与客户进行交互式沟通，从而促使传统银行的营销活动以产品为导向转变以客户为导向，根据客户的具体要求去创新出具有鲜明个性的金融产品，最大限度地满足客户日益多样化的金融需要，例如网上支付、代发工资、代扣代缴公用事业费等业务，能满足多层次客户的金融要求；IC卡使金融机构渗透到医疗保险、税收、车辆加油、道路收费、停车收费等社会生活各个领域；客户利用网上银行进行证券交易、证券转账、国债买卖、外汇买卖、结售汇等投资中间业务；提供个人理财、企业财务顾问等多种咨询服务等。可见，网上银行促使金融机构从传统单一经营货币的企业，发展成为ing应多种金融产品、提供多项社会服务的企业，网络银行将使银行营销由以往的柜面前的间接被动推销逐步走向网络上的直接主动促销。
2）网络银行产生的必然性
1.网络银行是网络经济发展的必然结果；
2.网络银行是电子商务发展的需要；
3.网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要。
（1）网络银行是网络经济发展的必然结果
由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种要求，结合信息网络技术特别是Internet技术的应用，网络银行就产生了。
（2）网络银行是电子商务发展的需要
无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行者，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
（3）网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
①客户获得银行电子化服务的工具发展很快；
②面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展；
③各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用；
④网上金融信息服务发展很快；
⑤现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用；
⑥银行金融业全能化和国际化趋势明显；
可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面落后危险。
二、网络银行的发展及其影响
1）我国网上银行发展的现状
1996年6月，也就是美国开始有了网上银行8个月后，中国银行在Internet上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展，中国的网上银行发展呈现以下特点：
一是设立网站或开展交易性网上银行业务的数量增加。截止到2002年12月，我国正式获准开办、交易类网上银行业务的大中型中资商业银行（总资产1000亿人民币以上）已达8家，占全部大中型中资商业银行的50%。
二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。
三是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。业务覆盖全国主要大中城市。
四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。
五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
2）网络银行市场现状
（一）从有形到无形----网络银行的发展加速银行虚拟化
随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet网络大致有以下三种形式：
没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。1995年10月18日诞生了世界上第一家将“营业所”（即虚拟营业网点）设立在Internet上的网络银行----美国安全第一银行。
业已存在的传统银行既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
业已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。
（二）从封闭到开放----电子货币的发展促进银行服务网络全球开放
基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务的全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
据《2012-2013中国电子银行调查报告》显示：我国25～30岁的网瘾用户占全部网瘾用户的32.5%；同龄手机银行用户占全部手机银行用户的38%；男性手机银行用户占比高于男性网上银行用户。
目前，商业银行的互联网支付是国内互联网支付市场的最主要部分，在互联网支付市场中，银行、第三方支付公司和商户的定位虽不同，但三方是市场的共同培育者。其中银行是支付市场的权利主导者，也是规模主导者，并不断在成熟应用领域挤压市场中的其他参与方。而第三方支付服务商则需要更多的资本投入和创新，才能保持自己的市场地位。市场中存在两类主要竞争关系：银行与第三方支付服务商之间的竞争、第三方支付服务商之间的竞争。
银行一方面认同第三方支付服务商在培育、开拓市场方面的作用，另一方面又积极介入并扩展自己在该市场的份额和影响力。其采取的策略通常是：与大型电子商务机构直联，同时通过与第三方支付服务商合作来整合中小商户，在重点应用领域直接发展电子商务。
在产业发展初期，第三方支付服务商得到市场普通认同，发展迅速。但随着竞争者的增多，为抢占市场，一些厂商纷纷实行“低价策略”甚至“零扣率”方式以获得短期价格优势，不但挤压了支付市场本来就已很有限的盈利空间，更削弱了第三方支付服务商整体持续发展能力。
3）网络银行的发展趋势
网络银行在事实上推动了银行业的融合，而这种融合突出反映在银行、证券、保险等金融业之间。但是，随着网络银行业务的深入普及，银行作为交易支付机构与各个行业融合渗透的趋势也日益明显，速度也越来越快。不仅如此，网络银行使银行业的商业模式及赢利手段日益丰富。网络银行进一步强化了各个银行的核心竞争力，突出了每一家银行的特点，从而避免了银行机构之间业务的同质化。
结合国外银行发展的模式，我们队中国网络银行业务的发展划分为三个阶段。
网络银行最基础的阶段是“基本的个人银行”——网络银行只是将除了现金存取款以外的银行传统柜面业务全面上网，且实现方式尽量遵循现有业务的流程规定和制度。这一阶段的网络银行更像是自助式的柜面终端。
网络银行发展的第二阶段可以称之为“可定制的个人银行”——银行在利润率、渠道选择和客户行为方面都作出了更加深入的研究，对客户的洞察力更加深入，并且对客户行为开始甲乙诱导，进一步在客户群体中传播银行业务信息。这一阶段的网络银行在互联网上仍旧只能提供基本功能，银行的电子银行策略尚不够明确。
在不久的将来，网络银行业务势在必得要进入第三个阶段，即“专有的个人银行“。这一阶段的网络银行以积极的观点对待客户，建立以客户为导向的系统、应用结构、程序和策略，令客户实现自助服务、产品选择和决策支持。这样，银行可以很容易地收集并了解客户的消费习惯以及他们乐于使用的服务方式。由此，银行可以对客户进行分类，然后提供针对某客户的、专有的产品和服务。这一阶段的网络银行建立的是“真正以市场为导向，以客户为中心”的一种真正贴身的服务，可大大提高客户的忠诚度并因此加强银行的竞争力。
对于大多数银行来讲，从息差获得利润的经营方式已经不能满足银行发展的需求，银行将逐渐开拓一些收费的业务来细化市场，在网上服务中，客户不仅仅满足于能够7-24小时接入自己的账户，而且希望银行对更多的需求提供简单的解决方案。此外，大量富有的、年轻的客户对成熟的银行解决方案有越来越高的需求，尤其是财富管理方面更为突出。这就意味着网络银行系统的服务内容必须很好的规划，才可以灵活地根据市场及本身的实际情况退出新的服务。业务规划才是网络银行成功的关键。目前，许多银行都面临着凭借先进的IT技术为客户提供全方位金融产品混合服务的挑战，提供高水准的金融实施管理与咨询的经验，使银行具有足够的信心和实力参与激烈的网络经济竞争。
4）网络市场带来的挑战
网上银行的产生和发展，推动了银行业务流程的再造，优化了经营过程，降低了交易成本，在一定程度上改变了金融活动参与各方的信息不对称状况为网络经济发展提供了更有效和更大的发展空间，但同时，银行业务的虚拟化，突破了传统银行业的经营模式、价值观念和管理方法，改变了现有银行业的竞争格局，形成了新的银行业组织形式。使银行机构的传统角色发生了进一步的变化，也使金融风险更具有复杂性和蔓延性，对银行经营管理和外部监管提出了新的课题与挑战。
一是网上银行将改变传统银行的竞争格局。以往金融业的竞争主要体现在金融机构的资产规模、网点数、从业人员数等方面，而在网络经济时代，无论金融机构规模的大小，在网络上都是平等的，大、中、小金融机构将站在同一起跑线上竞争，传统商业银行的分支网络和雇员逐渐成为银行拓展业务的沉重负担，金融业的竞争将主要是金融产品的功能和金融服务的质量的竞争，许多金融机构将有机会再网络上利用其优秀的服务重建自己的地位，中小金融机构可凭借技术优势掌握商业先机，赢得传统金融时代难以得到的客户资源和竞争优势。
二是网上银行将改变传统银行也的经营模式。网络信息技术在银行业的应用，打破了传统银行业务的地域、时间限制，理论上，银行可以全天候地连续运行，可吸纳本地区、本国乃至国外客户，可以以接近于实时的速度收集、处理和应用大量的信息，使金融机构能在更广的地球和范围开发信的客户群，开辟新的利润来源。这样，银行的业务策略不能再局限于某一个市场，竞争对手不再限于某几家银行，任何一家银行，即使是很遥远的金融机构都可以成为潜在的竞争对手。与传统银行业相比，网上银行经营成本下降，利差大大降低。银行无法再靠资金规模、网点优势或其他垄断优势盈利，银行必须改变传统的定价策略。
三是网上银行增加了银行业风险管理的难度。信息技术的应用使得网上银行的风险具有了跨行业性和外牛性。跨行业性就是其风险超出了传统意义上金融风险的概念。风险不仅产生于市场价格的波动、经济增长的质量，而且产生于软硬件配置和技术设备的可靠程度，技术性风险本身的主要特征。由于以上风险问题的存在，前几年，在一些国家，客户顾虑安全、服务质量等问题，接受网络金融服务的趋势并不明显。许多银行只把开发网上银行业务当做保留客户和提高银行形象的手段，并没有视为一个利润中心来对待。
四是网上银行的兴起，增加了监管的难度。仅从网上银行本身业务的内涵和属性看，网上银行已经具备了新的风险特征，改变了传统银行业务提供方式和银行运作的存在形式，要求银行监管当局在监管内容、手段、方法等方面做出相应的调整。首先是监管当局不得不在评价银行机构业务风险的同时，更加注重对银行运行的技术性风险，也就是安全性的评估；其次，银行向客户提供的产品进一步走向综合化，银行业、证券业和保险业之间的交叉程度加深，分业管理的难度加大，监管的边界更加模糊；再次，大量交易市场由有形走向无形，纸质凭证逐渐被电子凭证取代，交易频率增加，交易量随之增加，传统的监管方式将难以对交易的风险、合法性和合规性进行评估。
尤其是值得关注的是，因特网技术的应用，进一步打破了银行业务经营的地域界限和行业界限。一方面，跨地区、跨国境经营将变得更加便捷，任何一个地方的客户都可以选择在传统情况下无法选择的异地银行，任何一家银行都有可能给在传统条件下无法接触的客户提供银行服务；另一方面，非金融机构，如网络公司或商贸集团，完全可以借助自身的技术优势或业务与客户优势，为其客户提供银行服务。这将直接改变一个国家或地区金融体系结构的内容，对一些地区或小国家来说，存在着不需要拥有自己的金融体系的可能性，完全可以依靠选择大型国际性金融机构跨境提供服务。
此外，网上银行也为金融业混业经营提供载体，促成了银行业与证券业、保险业之间的新型合作方式、对分业经营模式和现有法律法规框架体系产生了一定程度的冲击。这一切均可增加了金融业发展和监管的难度。
对我国来说，网上银行的发展还面临以下挑战。首先，我国银行体系还不够完善，目前还有较多问题尚待解决，在传统银行的管理经验尚未充分积累的基础上发展网上银行，存在一定的风险，其次，我国缺乏网上银行发展的良好市场环境，信用制度也不够完善，缺乏社会信用评估机构，人们的信用意识比较薄弱，支付方式仍然以现金为主的中资银行的综合性管理人才和监管当局的电子银行监管人才非常缺乏，业务人员和监管人员对网上银行的认识并不充分，现有的业务经验和管理制度不能满足发展网上银行业务的需要。目前，大部分开办网上银行业务的中资银行，普遍强调业务的发展，忽视了对网上银行业务安全性的评估和管理，这是种子银行发展网上银行的极大隐患。
5）网络银行对金融发展的影响
（1）网络银行使用银行的发展方式发生重大变革
银行传统的扩张模式主要是新建网点，增添人手。而网络银行使得银行业的发展可以通过发展网络用户实现规模扩张，而无需增加过多分支机构和雇员。通过网上银行来为客户提供服务，网络日常委会费用比分支机构运营费用要低很多，网络银行带来的低成本高效益由此可见一斑。由于自动出纳机ATM替代了分支行的大部分职能，零售业务处理自动化，使得传统的通过增设分支行来扩大银行实力的战略必须适当调整。
网络银行将使客户群进行重新划分并对银行业务范围（包括功能、服务区域）进行重新定位。
网络银行利用所建立的数据仓库分析各业和客户群的盈利率，并对其进行划分的优化选择，优中选优，以决定流动资金贷款对象。网络银行为银行吸引主力客户创建重要条件，频繁使用网上银行业务是那些已经成为网民的年轻人，他们受过良好的教育，是创造社会财富的主力，收入远远高于社会平均水平，是一个正在成长的客户群体，能为金融服务业带来丰厚利润。抓住这个客户群体，将是银行提高效益，降低成本的重要策略之一。而对于没有因特网服务的银行，所流失的客户也将大部分是这样的客户。另一方面，即使客户办公室或住宅搬迁，客户仍能够通过计算机上网，继续在原来银行办理业务，扩大了银行的服务区域。在现代金融体系中，网络银行与资本市场在资金层面的互动对接，必然导致两个市场业务的交叉产生，所以，带动金融业务范围逐步向资本市场边缘业务、部分核心业务甚至衍生业务拓展。
（2）网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品
随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。借助网络银行，各种新型的电子金融工具、金融服务项目不断产生，从而最大限度地满足客户的各种产品要求和多样化服务需要。如客户可得到各种信息类查询服务，使客户全面了解金融领域状况；用户还可足部出户就办理各种与银行有关的业务等。往前银行业竞争的出发点是低成本地实现金融功能组合，哪家银行的网络化程度高，就可以做到信息灵、各种金融创新产品成本价格低、服务好，在激烈竞争中就能更好地立于不败之地。
（3）网络银行将影响银行的结算只能与竞争
网络银行使得客户的应付款可以直接从银行转账，电子账单的传递成本远远低于传统的邮寄账单，随着小额结算方法的多样化以及开放网络结算服务使用者队伍不断 ，结算业务作为银行固有业务的地位受到越来越大的威胁，结算业务的提供者已超出银行范围。如电信、交通、旅游等行业发行储值性质的磁卡或IC卡，实际上已成为新形式的“结算账户”，这种账户的资金清算与银行存款用作结算的作用相似。如果这些行业能用更低的价格，通过电话、因特网提供更贴近顾客需要的服务，那么银行在结算业务领域将有可能被其他行业夺去更多机会。此外，以往企业间交易的买卖双方的资金结算都是通过银行中介进行的，银行可以从中收入一定比例的手续费。但是，随着EDI（电子贸易）应用发展，促进了企业集团内部的贷款相互抵冲及企业间的差额结算不必经银行即可进行，银行不仅丧失了手续费收入，而且无法掌握企业的资金流向，这对银行的结算职能及资金监督职能又是一个挑战。电子货币、电子结算发展结果，国内客户通过网络可以直接利用外国金融机构提供的电子结算服务，接受外国金融机构的电子货币进行实时结算。因此，网络银行以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化的动向，国内与外国金融机构之间将处于直接竞争的环境。
三、网络银行发展过程中存在的风险及应对策略
1）风险总与挑战并存
首先是技术风险。表现在以下几个方面：其一，保密性问题。这是网络银行首要面临的问题。它包括怎样确认身份和怎样确保账户及资料在保存运输中不被窃取或更改；其二，网上诈骗。它包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗或不正当销售活动、误导进行高科技投资等多种互联网络诈骗；其三，计算机病毒。计算机病毒对银行电脑系统形成极大的威胁，目前全世界已知的计算机病毒多大几万种；其四，电脑黑客。电脑黑客也是网络银行的一大危害，据不完全统计，全球的黑客入侵事件有40%是针对金融系统的，而我国这一比例更是高达60%，所以这对金融平安的潜在风险是极大的；其五，系统故障。基于电子化支付清算系统网络银行间的电子货币交易时跨国性的，故障将会影响到全球网络的正常运行，因而风险具有连锁性和波及性的特征。
其次是金融业务风险。其一，信用风险，是指交易方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。在网络虚拟世界中，交易双方不直接见面，身份的差别确认、违约责任的追究等方面都存在很大困难。因此，信用风险远较传统银行业务中发生的概率大。其二，法律风险。由于我国针对网上交易的权利和义务的法规大都不完整、不健全、金融电子化促使金融交易采用无纸化的电子合同进行，由于互联网上的金融业没有时空、地域上的限制，电子合同难以确定合同的签订地和履行地，从而难以确定电子合同的管辖权，因而利用网络签订的经济合同存在相当大的法律风险。其三，利率风险，是指网络银行因利率变动而蒙受损失的可能性。提供电子货币的网络银行因为利率的不利变动，其资产相对于负债可能会发生贬值，网络银行因此将承担相当高的利率风险。其四，传统银行业务在网上运行而形成新的风险。资本风险更加突出，由于我国采取网络银行依托传统商业银行发展的模式，网络银行本身没有独立的资本金，而传统商业银行也面临预备金不足的新问题，因而资本风险加大；流动性风险加大，网络条件下金融机构摘帐外经营、违规拆借更加便利，而且更有隐蔽性。
2）银行监管当局发展和监管网上银行的对策
有挑战就以为着有机遇。发展网上银行，是对我国银行业传统的相对低效的经营管理方式进行再造、改善服务质量、提高整体竞争力、实现跨越式发展的良好机遇；发展网上银行，将有助于我国银行业加快国际化进程，向国际水平靠拢。
银行监管当局充分认识到网上银行发展对中国银行业的重要性，同时也认识到中国银行业体系存在的问题。考虑到网上银行是一个新事物，在未完全掌握网上银行发展的规律性之前，重要的是先发展起来，“摸着石头过河”，在发展中发现问题，在发展中解决问题。从实际情况出发，银行监管当局对我国银行的发展与监管，近年来主要采取了以下三个方面的策略。
依据积极审慎的监管原则对网上银行实施市场准入监管
国际上，一些国家和地区监管当局对“鼠标+水泥”型的网上银行，即已经持有银行营业执照的传统银行开办网上银行业务，一般经过市场准入审核程序，只对纯虚拟银行进行市场准入审核。经过认真研究，我国银行监管当局将现有银行新开网上银行业务纳入市场准入体系。主要是考虑网上银行业务具有独特的风险内涵和表现形式，对网上银行业务进行市场准入监管，对银行开办网上银行业务的信息系统的安全性进行评估，将有利于提高银行对网上银行业务风险的管理能力，促进网上银行业务的稳健发展。在具体审核过程中，监管当局遵循了积极审慎的审核原则。一方面，鼓励商业银行进行机制再造，发展网上银行业务；另一方面，对银行开办网上银行业务的能力进行严格审核，严格评估银行网上业务运作系统的安全性。
加强网上银行发展与监管的研究和政策制定工作
依据积极审慎的原则，2001年6月，银行监管当局制定和发布了《网上银行业务管理暂行办法》，规定了商业银行开办网上银行业务的准入条件和风险管理要求；2002年4月又发布惯窃该办法的通知，进一步完善了对商业银行经营网上银行业务的监管要求。2002年4月，银行监管当局组织成立了“网上银行发展与监管工作组”，以充分利用社会各方面专家的力量，为发展和监管网上银行研究和制定政策。目前，监管部门正在研究制定“网上银行安全性评估指引”，对商业银行开办网上银行业务在安全性方面提出更系统、更具体的要求；对网上银行业务的跨境银行业监管、网上银行业务的电子化凭证等重点难点问题进行专题研究；同时，成立课题小组，充分借鉴国际最佳做法和利用现成的研究成果，研究和设计对网上银行的监管框架。
（三）强化对银行监管人员和商业银行从业人员的培训
人才缺乏是我国银行业发展网上银行业务的一个主要制约因素，培养一批掌握网上银行业务风险管理和方法的综合性专业人才是推进我国网上银行稳健发展的关键。针对银行监管人员普遍对网上银行认识不足的特点，银行监管当局没有急于对网上银行风险监管培训。同时，通过不同形式要求商业银行注重对业务人员的培训。为配合培训的需求，银行监管部门还组织人力填写了《网上银行风险管理原理与实务》和《金融干部网上银行知识读本》，充分借鉴国内外关于网上银行发展和监管的研究成果和有益经验，介绍网上银行的发展现状和趋势、风险特征和经营管理要求，介绍对网上银行的发展管理方法和监管工具，以普及网上银行以及电子商务知识，提高管理人员的监管能力和商业银行业务人员的风险管理能力。
当然，要实现对网上银行的有效监管，促进我国网上银行饿稳健发展，以上三个方面的工作仅仅是基础性的。下一步，需要将对网上银行的现场检查和肥现场监管纳入人民银行正规化监管计划和内容之中，并推进对网上银行业务现场检查和非现场监管的制度化和系统化，进一步加快对网上银行的法规建设进程。
银行从业人员和监管人员要认识到网上银行是银行业发展历程的新事物，代表了银行业的发展方向，要坚持与时俱进，开拓创新，认真学习和研究网上银行，了解网上银行的特性和规律性。通过发展网上银行改造我国银行业的现有运作方式，提高我国银行业的竞争能力，推动我国银行业的稳健发展。
四、小结
1)发展前景
随着CHINANET的大力建设，网络用户的飞速增长，和政府上网的积极推动，电子商务热潮汹涌，我国金融电子化步伐正日益加快，社会大众的知识和观念也日益更新。虽然目前我国网上银行的客户还有局限性，提供的银行在线服务也不是全方位的，但是，可以说我国的网络银行时代已经到来，网络银行时代的前景已经展开。
目前，中国人民银行颁布了《中国金融职能卡规范》，详细规定了国内金融智能卡的基本应用（如电子存折和电子钱包），并保证了对其他应用的开放性和与国际职能卡应用的兼容性。《中国金融智能卡规范》的顺利出台，标志着中国在智能卡金融应用标准化的历程中又迈出了重要的一步，电子货币的发展迎来了新高潮。
网络银行是现代银行也的发展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，指引着银行未来的趋势。目前，我国的银行金融业还比较落后，实现银行业务无纸化和银行机构虚拟化还有很远的距离。但正如英特尔公司（intel）总裁格罗夫(Grove)指出的那样，“国际互联网的魅力就在于它能拉近不同社会之间的距离。在全球网络中发展中国家同发达国家的差距势将缩小，而决不会拉大”。我们 抓住目前的发展契机，积极创造条件，为我国的网络银行建设而努力。
2）建议
针对我国网络银行建设过程中面临的种种困难、产生的各种风险，政府、中央银行、各家商业银行以及全社会应当采取相应的策略和措施，进行必要的准备，为我国电子货币和网络银行的发展打好基础。
首先，加强建设网络银行的知识储备和人才引进。我们应该注意学习国外网络银行建设的先进经验，研究国外电子货币发展的技术方向，掌握世界网络金融的发展动态，加强我国网络银行建设的科学规划。同时，我们应该加强对高级复合型人才的培养和引进。网络银行建设需要一批既掌握计算机技术、网络技术、通信技术，又掌握金融业务实务和金融业务管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼大米，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为我国网络银行的发展积蓄力量。
其次，加强网络银行建设的基础设施建设。
第三，建立或完善各类相关的法律法规。
第四，构筑网上银行技术系统安全的“马琪诺“防线。
（一）、金融机构必须强化自身的安全及跟踪防线，对于如何应对电子银行遭受安全攻击，国际上有标准的处理流程，即：准备、检测、抑制、根除、恢复、跟踪。一般情况下，事故一旦发生并被发现，银行会迅速召集相关的软硬件提供商和网络安全警察一起调查发生的原因，如果是系统漏洞，那么就会马上打补丁；如果是客户自身原因造成的损失，银行会给客户做出解释。
（二）、尝试为网上银行设置专用域名。
（三）设立防火墙，隔离相关网络。
（四）确立身份识别系统，成立CA认证机构。
在网上银行系统中，用户的身份认证依靠基于“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证。银行对客户的数字签名和登录密码进行检验，全部通过后才能确认该用户的身份。用户的惟一身份标识就是银行签发的”数字证书“。用户的登录密码以密文的方式进行传输，确保了身份认证的安全可靠性。数字证书的引入，同时实现了用户对银行交易网站的身份认证，以保证访问的是真实的银行网站，另外还确保了客户提交的交易指令的不可否认性。
由于数字证书的唯一性和重要性，各家银行为开闸网上业务都成立了CA认证机构，专门负责签发和管理数字证书，并进行网上身份审核。2000年6月，由中国人民银行牵头，12家商业银行联合共建的中国金融认证中心（CFCA）正式挂牌运行，这标志着中国电子商务进入了银行安全支付的新阶段。
参 考 文 献
王冬梅，《网上银行发展动力及其前景展望》
赵立平，《电子商务概论》，复旦大学出版社
张卓其，《电子银行》，高等教育出版社
韩宝明，《电子商务安全与支付》，人民邮电出版社
林 宏，《香港网上银行现状与发展对策》
刘 璇，《网络银行发展的三大瓶颈》
《中华工商时报》，2001年02月28日
《金融理论与实践》，2001年第6期
《金融与保险》，2001年第9期
《精品购物指南》，2001年03月27日
