一、网络银行的内涵及其产生的必要性
1、网络银行的内涵
2、网络银行产生的必然性
二、网络银行的发展及其影响
1、我国网上银行的发展现状
网络银行市场现状
网络银行的发展趋势
网上银行发展带来的挑战
三、网络银行发展过程中存在的风险及其应对策略
1、 风险
2、策略
四、小结
内 容 摘 要
20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。1995年世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行诞生，从此，在网络时代的大背景下，商业银行开始进军网络，形成了网上购物、支付一条龙服务，而银行的经营方式也呈现了网络化的趋势。纵观它的产生和发展的角度来看，它是不可避免的。
电子商务的发展给银行业带来了机遇。随着加入WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形势，我国的商业银行必须冷静客观地对自己的优劣进行比较分析，从而研究和制订相应的竞争策略，全新的网络银行服务模式突破了传统的经营和服务模式，但机遇和风险是同时存在的，如何规避风险，如何监管和安全防范，打击金融犯罪，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。
关键字：网络银行、发展、风险
网络银行的产生与发展
一、网络银行的内涵及其产生的必要性
1、网络银行的内涵
网络银行是20世纪金融领域出现的最具影响力的创新之一，它在银行业中导致了一场前所未有的管理模式与思想观念的变革，促进了银行组织机构与服务的创新。网络银行发展的最根本的原因，是来自银行企业对获取市场竞争优势的追求。国际经济一体化、金融国际化带来的激烈的市场竞争，是各国银行业纷纷转向网络银行的外在动力；而银行业创新发展的内在需求，则是网络银行产生的内在动力。另外，计算机和互联网技术的迅猛发展为网络银行的产生奠定了技术基础。期间出现的电子商务，为网络银行的出现和发展提供了市场需求和技术发展的需要。
2、网络银行产生的必然性
（1）网络银行是网络经济发展的必然结果
由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。
（2）网络银行是电子商务发展的需要
无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
（3）网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要。
1）客户获得银行电子化服务的工具发展很快
2）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展
3）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用
4）网上金融信息服务发展很快
5）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用
6）银行金融业全能化和国际化趋势明显
二、网络银行的发展及其影响
1、 我国网上银行的发展现状
1998年3月6日，中国银行成功进行了第一笔电子交易，首次向客户提供了网上银行业务，这也是我国第一家开办网络银行服务的银行，用户可以通过网上银行进行购物及享受其它金融服务。随后各大银行均加快了迈向“网络银行”业务的步伐。
表1 网络银行客户使用情况
年份
2002年
2005年
2008年
2010年
客户数
250万
1400万
1.2亿
2.15亿
交易金额
5万亿
20万亿
210万亿
400万亿
资料来源：://.jrj.com.cn/
到目前为止，境内开展实质性网络银行业务的已有超过60家银行，到2002年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为250万户，交易金额超过5万亿。到2005年12月底，客户数已超过1400万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿。 根据2006年1月的中国互联网发展统计报告(CNNIC)及银行权威机构预测，到2010年将有望达到2.15亿，互联网用户覆盖率为92.3%， 网上银行将成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。在全球网络经济的巨大推动力下，我国网络银行将呈现出爆炸式增长。
网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋势。我国网上银行业务发展潜力巨大，基础薄弱，但发展条件已经逐渐成熟。加入WTO后，网络银行的创建和发展更是大势所趋。经过几年的发展，中国网络银行的发展呈现以下特点：
（1）实现网上支付业务的银行数量不断增加
截至目前，中国银行，中国建设银行，中国农业银行等各大银行相继实现了网上支付的业务，只有少数部分的地方银行等未实现网上支付。网络直销已成为现今贸易的一大板块，而网络银行作为电子商务和网站经济整个链条中的货币结算收支系统，成为实现网络营销的基础。基于这点，E—bank顺势而生。各大银行也争相开发及推广。
（2)网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化
如今是一个人人强调个性的时代，由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。银行一个新产品的开发考虑到总是市场的需求，找准市场的定位，顾客需要什么样的银行服务就开发什么业务。由下表可以看出，2009年中国四大银行网银用户19-30岁用户所占比重均低于于整体网银用户61.1%的比重，中国银行网银用户大学专科以上学历用户所占比重最高，达到80.5%，农业银行网银用户个人月收入2000元以上用户所占比重最低，仅为30.6%，大大低于整体网银用户38.5%的比重。因此通过分析可得，中国四大银行工、农、建、中网上银行用户属性差异较大，在四大银行网银用户属性对比中，工商银行网银用户偏向年轻化，建设银行网银用户在华北地区优势明显；农业银行网银用户收入和学历都较低；中国银行网银用户学历较高，但19-30岁年轻人所占比重较低。这就决定了各银行的服务产品各有侧重且发展多样化。
表2中国2012年四大银行网上银行用户特征
典型用户所占比重
工商银行
建设银行
农业银行
中国银行
整体网银用户
19-30岁
59.7%
56.5%
56.7%
51.6%
61.1%
大学专科及以上学历
73.1%
75.2%
64.6%
80.5%
75.1%
个人月收入2000元以上
35.1%
36.9%
30.6%
39.5%
38.5%
用户所在地区比重
工商银行
建设银行
农业银行
中国银行
整体网银用户
华北地区
19.5%
21.6%
16.2%
18.2%
19.5%
华东地区
22.4%
23.1%
24.4%
22.3%
21.5%
华南地区
24.4%
20.0%
23.3%
27.1%
24.0%
资料来源：://news.iresearch.cn/charts/67434.shtml
注：基于对五万多名样本的长期网络行为监测，代表1.1亿中国家庭及工作单位。
2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。按照产品属性的不同还分有信息科技、信用卡、外汇、零售业务、公司业务、信贷、电子银行等专业部门。
（3)国内银行受到国际社会的关注，开始受到好评
国内各大银行在不断发展壮大的同时，也不断的积极参与国际事务，与国际接轨。金融危机以来，世界各国的银行巨头都受到了毁灭性的打击。但是国内的银行受影响极小。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
网络银行市场现状
据《2010中国网上银行调查报告》显示：中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量同期高速增长。此外，网上银行对于传统柜台业务的替代性也进一步提升。全国范围内，个人网银用户比例为19.9%，在10个经济发达城市中，2008年使用个人网上银行的用户比例达到44.9%，比2007年高出7.1%，而在企业用户市场，这一趋势则更为明显；2008年全国企业网银用户的比例达到42.8%；在2008年10个经济发达城市调查结果中，使用企业网上银行的用户比例继续增长，比2007年增长了10.3个百分点。从不同规模企业用户总体发展情况看，企业规模越大，使用网银的比例越高。
银行一方面认同第三方支付服务商在培育、开拓市场方面的作用，另一方面又积极介入并扩展自己在该市场的份额和影响力。其采取的策略通常是：与大型电子商务机构直联，同时通过与第三方支付服务商合作来整合中小商户，在重点应用领域直接发展电子商务。
在产业发展初期，第三方支付商得到市场普遍认同，发展迅速。但随着竞争者的增多，为抢占市场，一些厂商纷纷实行“低价策略”甚至“零扣率”方式以获得短期价格优势，不但挤压了支付市场本来就已经很有限的盈利空间，更削弱了第三方支付服务商整体持续发展能力。
网络银行的发展趋势
综合国外银行业发展的模式，我们对中国网络银行业务的发展划分为三个阶段.
网络银行最基础的阶段是“最基本的个人银行”——网络银行只是将除了现金存取款以外的银行传统柜面业务全面上网，且实现方式尽量遵循现有业务的流程规定和制度。这一阶段的网络银行更像是自助式的柜面终端。
网络银行发展的第二阶段可以称之为“可定制的个人银行”——银行在利润率、渠道选择和客户行为方面都做出了更加深入的研究，对客户的洞察力更加深入，并且对客户行为开始加以诱导，进一步在客户群体中传播银行业务信息。这一阶段的网络银行在互联网上仍旧只能提供基本功能，银行的电子银行策略尚不明确。
第三阶段即“专用的个人银行”，这一阶段的网络银行以积极的观点对待客户，建立以客户为导向的系统、应用机构、程序和策略，令客户实现自助服务、产品选择和决策支持。这样银行可以很容易收集并了解客户的消费习惯及其他们乐于使用的服务方式。因此，银行可以对客户进行分类，然后提供针对某客户的、专用的产品和服务。这一阶段的网络银行建立的是“真正以市场为导向，以客户为中心”的一种真正贴身的服务，可大大提高客户的忠诚度并因此加强银行的竞争力。
网上银行发展带来的挑战
近年来我国的网络银行业务虽然发展较快，但是大多数网上银行业务还处于初级阶段，基本上是把传统业务搬到网上处理，基于网络技术的创新业务还不多。制约我国网络银行全面发展困难的问题首先表现在缺乏与网络银行发展相适应的社会信用体系。我国目前社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重；个人信用体系建设更是落后，基本上处于空白，由于信用体系的发展赶不上经济发展的步伐，从而也影响到了网络银行的发展。其次是网络银行的业务品种比较少，难以满足客户日益增长的需要；网上支付功能有待突破和完善，特别是BB大额支付目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而且我国银行的网络认证体系还不尽一致，这也增大了解决跨行网上支付问题的难度。
另外一个值得关注的问题是网上交易仍存在着安全隐患。安全是网络银行的首要问题，因为资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的。传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的，内部网与外部网一般都有稳妥的安全隔离措施；而网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。尽管目前各家银行的网站均采取了一定的安全措施，但是一些超级“黑客”的入侵仍然是防不胜防。
三、网络银行发展过程中存在的风险及其应对策略
1、 风险
（1）技术安全问题。网络银行是基于全球电子信息系统基础运行的金融服务形式，因此，全球电子信息系统的技术性和管理安全问题。根据国际报道，1998年全球有64%的公司信息系统受到病毒和黑客的攻击，其中，金融和银行业占到受攻击总数的57%，即有融服务业信息系统的。网络技术的不断升级和黑客攻击手段的不断翻新，使得网络银行发生安全性问题的可能性越来越大，并且远远超过其他问题，因此，安全问题是网络银行关注的首要问题。
（2）网络建设问题、电子支付手段、信用风险。国内信用卡业务十分落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。我国的网络技术水平落后，银行间网络化水平参差不齐，网络基础设施差、带宽窄、网络覆盖面不高、网上客户屈指可数等多方面因素都影响着网上银行服务的推广。信用风险是指借款人违反贷款协议，或丧失清偿能力而无力履行还款义务，给贷款人造成损失的潜在可能性。在传统的银行业务中，防范借款人的信用风险可以通过担保、抵押等保证方式，而网络银行没有实体办公地点，银行与客户之间没有面对面的接触，更严重的是目前我国又缺少足够的客户资信评估数据，银行很难对借款人进行准确的信用评估，并且上述传统银行业务中的抵押，担保等保证方式又不再适用于快捷的网络金融业务交易，因此，网络银行的出现对如何制订确定客户的善意和信誉的信用政策提出了挑战，网络银行业务可以通过非传统的渠道扩展信贷范围，并可突破传统的地域范围的限制扩展市场，但是通过远程银行操作来确定信贷申请人的放款价值是不充分的，这将给网络银行带来较高的信用风险。
（3）银行电子化进程相对较慢。主要问题是投入严重不足，造成银行电子化规模小、技术水平低,基本停留在传统业务的电脑化上，单机处理业务仍居多数，网络化程度比较低，跨城市、跨区域、跨国家的银行内部网络建设仍不完善。而且各地区、各银行的网络缺乏整体规划，没有统一的标准，严重阻碍了从传统经营模，到网上银行模式的转变。
2、策略
（1）真正树立起为客户服务的经营理念。随着社会的不断进步和科技的发展，尤其是信息技术的不断发展，包括银行业务在内的各个行业的经营环境发生了巨大变化。必须摈弃单纯追求利润最大化的经营思想，真正树立起为客户服务的经营理念。要时刻关注客户的需求变化，提高银行为客户服务的水平。
（2）要建立起网络银行的安全防护体系，为网络银行的安全提供技术保障。网络银行安全运行的核心问题是如何降低网络金融服务生成的各种风险，使网络金融交易过程中出现的各种风险能够与其他形式的金融交易工具形成有效的风险对冲机制。为了建立可靠的网络银行安全防护体系，中央银行应建立专门的技术委员会对网络银行的系统安全进行统一论证，采取一系列合适的解决网络银行安全的技术方案，保证正确的信息在银行和客户之间的传递。针对网络银行的系统风险和对交易信息的操作风险，商业银行在推出网络银行服务品种时，需要进行严密的技术设计和研制周全的预防措施，通过采取物理安全策略，设置防火墙、安全接口、数字签名等，来实现对网络系统安全的事前防护。
（3）应该建设大型网络银行数据库。从解决信息对称、充分、透露和正确着手，依据数据库技术储存、管理和分析处理数据。具体做到：以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理，信息资源的采集、加工和分析；建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度。实行借款人信用信息共享制度；通过数据库进行归类、整理、分析、统计。做到对有一定资产控制关系、人事关联关系的企业或企业集团统一的授信的监控。
（4）加快制定并完善网络银行的专门法规，为网络银行的安全提供依据。加入世贸组织以后，我国银行面临主要问题之一，便是尽快熟悉和掌握国际上有关计算机网络安全的标准和规范。制定一套符合规范和要求的国际标准，使我国的网络银行在风险防范上与国际接轨。因此必须针对目前网络银行交易活动中存在的问题，借签发达国家的经验，制定相应的法律，以规范网络银行交易活动参与者的行为。应尽快研究制定有关在网上客户的交易，网上信息安全、网上银行电子支付等方面的政策和法规，同时应着手制定网络银行业务的统一规范。其次，制定约束网上行为的法律规范和制度，增强对网络破坏者的打击处罚力度，保障网络交易的安全性和保密性。制定相应的法律，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等行为进行制裁，对利用计算机在网上银行实施犯罪的分子进行严惩，从法制上为保障网络银行的安全提供依据。
四、小结
网络时代，银行业的前景是美好的，但我们不能轻视自身发展中存在的问题。21世纪的商业银行应该牢牢抓住“网络化”这条生命线，把握信息时代的脉搏，以现代化的金融服务支撑互联网经济的快速成长。
总之，网络银行为国内商业银行发展带来了机会，也充满挑战。面对入世后中国金融市场的国际化，如何调动自我,超越竞争者，将考验国内所有银行。当前，国内商业银行在经营方式上应当充分体现集约化，从专注于抢占“地理空间”，转变到致力于开拓“电子空间”，以便在与外资银行的竞争中占据主动。
在网上银行不断发展的同时，也要看对于运营网上银行的企业——银行和网站来说，如何加强相关的服务内容，特别是在安全性问题上，如何采取更严密的防范措施是未来发展的重点方向，只有这样才能够让用户放心使用，否则的话人们将仍然会保留原有的传统方式而放弃使用看上去更先进但令人感觉更不安全的网上银行。
参 考 文 献
[1].令武 《我国网上银行的发展与监管》 《中国金融》半月刊 2006.6
[2].刘昊 《论我国网络银行的风险及其控制》 《新金融》 2006.1
[3].冯彬 《网络银行发展中的安全问题》 《中国金融》半月刊 2005.6
[4].林文平 许加海 译《网络交易新策略》 中国城市出版社 2004.5
[5].王小栋 刘建国 《网络金融与风险投资》 中国国际广播出版社 2000.10
