引言
一、网络银行的定义
二、网络银行的产生
1、网络银行产生的背景
2、网络银行产生的原因
三、网络银行的发展
1、网络银行的发展阶段
2、网络银行发展的趋势
四、网络银行的发展对社会经济的影响
1、促进商务创新
2、促使经济活动虚拟化
3、出现基础货币虚拟化的可能性
五、我国网络银行的发展所面临的难题
1、如何对我国的网络银行实施有效监管
2、如何规范我国网络银行的业务运作程序
3、如何应对日益猖撅的网络金融犯罪
六、我国网络银行发展的对策
1、加强我国金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管方式，对网银实施有效监管
2、制作我国网络银行业务运作的统一规范
3、采用新技术，健全法律法规，加强我国的网络安全防范，加强国际合作，共同打击网络金融犯罪
七、对我国商业银行的启示
结论
内 容 摘 要
网络银行一种新鲜事物，我们没有太多的历史可以追溯和借鉴，我们只能讨论或研究它发展的策略及前景；它肯定会对传统的银行产生冲击，将会对我国银行业的宏观监管和调控方式提出的新问题和要求，也会出现新的风险，比如网上交易的安全问题，所以专家呼吁网络银行亟待立法立规。本文探索的就是网络银行的产生和发展
风险总与挑战同时存在，自从安全第一网络银行成立以来，网络银行就像雨后春笋般迅速发展起来。据统计，银行占互联网总站点数的比例接近千分之四，银行上网已成为大势所趋。
关键字：网络银行；产生；发展；
网络银行的产生与发展
引言
20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。1995年世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行诞生，从此，在网络时代的大背景下，商业银行开始进军网络，
形成了网上购物、支付一条龙服务，而银行的经营方式也呈现了网络化的趋势。纵观它的产生和发展的角度来看，它是不可避免的
电子商务的发展给银行业带来了机遇。随着加入WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形势我国的商业银行必须冷静客观地对自己的优劣势进行比较分析，从而研究和制订相应的竞争策略，全新的服务模式网络时代的银行突破了传统的经营和服务模式 ，但机遇和风险是同时存在的，如何规避风险，如何监管和安全防范,打击金融犯罪，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。
一、网络银行的定义
电子银行是通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行，包括网络银行、电话银行、手机银行、家庭银行和自助银行。网络银行是电子银行的代表。网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网络银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网络银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务
网络银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。
二、网络银行的产生
1、网络银行产生的背景
在全球范围内，Internet正以不可阻挡的势头迅猛发展着，网络技术正从各个方面对人们的生活产生着深刻的影响，成为发展最快、最有生命力的技术之一。
这对于银行业来说，同样是一次很好的机遇，银行必须提供一种新的网上服务方式，来适应Internet的发展。随着电脑网络的发展，银行也在不断翻新着自动化技术，经历了自动提款机、无人银行、电话银行等不同形式。一批勇于创新的银行家，在金融界也掀起了网络银行风潮，如电话银行与网络的结合，银行与无线通讯网的结合，直至真正的网络银行诞生。
1995年10月，全球第一家网络银行"安全第一网络银行"（Security First Network Bank，简称SFNB）在美国诞生，总部设在亚特兰大市。这家银行没有总部大楼，没有营业部，只有网址，员工也只有10人。营业厅就是电脑画面，所有交易都是通过网络进行的。在SFNB开业的短短几个月内，就有近千万人次上网浏览，虽然其存款额在全美银行界还是微不足道的，但它的存在却证明了一种理想的实现，给世界金融界带来了极大的震撼。
自从安全第一网络银行成立以来，网络银行就像雨后春笋般迅速发展起来。据统计，银行占互联网总站点数的比例接近千分之四，银行上网已成为大势所趋。美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的国家和地区，其网络银行数量之和约占世界总数的90%以上。1996年底，美国就有近2000家银行、储蓄、信贷机构在Internet上设置了网点，2000年达到7500家。美国网络银行发展之所以这么迅速，是因为政府非常重视信息高速公路的建设，从而为网络银行的发展奠定了良好的发展基础！
2、网络银行产生的原因
（1） 网络银行是网络经济发展的必然结果
由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程度上消失，经济
全化的结果也带来金融业务全球化，从而使世界金融业的竞争更加激烈。同时，
电子商务需要处理好信息流，
商流，资金流和物流中的各个环节，这样才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。其中资金流是电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，另外高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。为了顺应这种需求，从而结合信息网络技术特别是Internet技术的应用，网络银行就产生了。
（2）网络银行是电子商务发展的需要
不管对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，商业银行作为中介在电子商务中扮演着举足轻重的角色，
无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。
而商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，
是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，并直接关系到电子商务的发展前景。商业银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
（3）网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
①客户获得银行电子化服务的工具发展很快
②面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展
③各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用
④网上金融信息服务发展很快
⑤现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用
⑥银行金融业全能化和国际化趋势明显
可见，网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
三、网络银行的发展
网络银行的发展阶段
网络银行的发展也是有一个必然的发展过程，它由新生走向发展，同事也必然会走向成熟，不断对自身的发展完善。它分为以下几个阶段：
（1）第一阶段是计算机辅助银行管理阶段，这个阶段始于20世纪50年代，直到80年代中后期。早期的金融电子化基础技术是简单的脱机处理，只要用于分支机构及各营业网点的记账和结算。到了60年代，金融电子化开始从脱机处理发展为联机处理系统，使各银行之间的存、贷、汇等业务实现电子化联机管理，并且建立起较为快速的通讯系统，以满足银行之间汇兑业务发展的需要。60年代末兴起的电子资金转账技术及网络，为网络银行发展奠定了技术基础，电话银行兴起于70年代末的北欧国家，到80年代后期得到迅速发展。
（2）第二阶段是银行电子化或金融信息化阶段，这个阶段是从80年代后期至90年代中期，随着计算机普及率的提高，商业银行逐渐将发展重点从电话银行调整为pc机银行，即个人电脑为基础的电子银行业务。80年代中后期，在国内不同银行之间的网络化金融服务系统基础上，形成了不同国家之间不通银行之间的电子信息网络，进而形成了全球金融通讯网络，在此基础上，出现了各种新型的电子网络服务，如自助方式为主的在线银行服务（pc银行）、自助柜员机系统（atm）、销售终端系统（pos）等。
（3）第三阶段是网络银行阶段，这个阶段是从90年代中期到现在，Internet在各行各业的应用越来越广，也为网络银行带来了新的生机。它的基本功能大大满足了人们对现实生活的需要，并且以更方便、快捷的优势不断对传统模式造成冲击。
2、网络银行发展的趋势
（1）从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化
随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：
①．没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。
②．业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
③．业已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。
（2） 从封闭到开放――电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放
基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
（3） 从传统交易的不便捷到非常便捷――电子商务可以无所不及
自从网络银行的诞生，交易变得如此便捷，从传统银行柜台、支票等纸面形式转变到电子形式，这让电子商务变得无所不及，可以不受空间，不受时间，不受交易形式的任何约束，人们可以通过任何的电子产品通过网络进行商务活动，虽然现在还没有发展到这个阶段，但显然它必然是电子商务发展的趋势，到那时，人们可以通过身边的掌上电脑、手机、Ipad等等随时随地进行交易，这简直就是场革命，可以大大节省交易的成本，以及促进实体或虚拟经济贸易的发展，可见网络银行对社会经济的促进作用将是非常巨大的。
四、网络银行的发展对社会经济的影响
1、促进商务创新
电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进、应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在以下各方面的创新和发展。
（1） 促进营销结构的创新。
（2） 促进营销方式的创新。
（3） 促进结算方式的创新。
（4） 繁荣商业，提供商机。
（5） 刺激消费，扩大需求。
（6） 加剧竞争，提高质量。
2、促使经济活动虚拟化
电子货币的出现，为在虚拟空间开展经济活动提供金融服务，并促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。
3、出现基础货币虚拟化的可能性
货币之所以可以执行支付职能，在于人们对货币本身蕴涵的价值尺度的信任和接受。随着人们对电子货币的使用，让人们对电子货币的信任程度增加，从而使电子货币逐步脱离与实体货币的联系，产生独立货币单位的可能性必然增加，未来电子货币成为新形式货币的可能性是存在的。
五、我国网络银行的发展所面临的难题
1、如何对我国的网络银行实施有效监管
如果大家都可以在因特网上设立网页,而注册地又缺乏足够的监管制度,一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力,便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种监管问题,扩大金融风险。由于网络的普遍性与连动性,金融风险一旦现实地发生,还将波及到世界其他角落,产生一系列连锁反应。因此传统的监管方式必须改革。
2、如何规范我国网络银行的业务运作程序
传统金融业务通常只有银行和客户的参与,而网络银行则需要计算机、因特网等高科技产品的介入。银行与客户的面对面操作通过计算机演化为不受时空限制的人机无纸化操作,使得调整传统商业银行的规范不再适用,亟需制定新的规范来调整网络银行关系。以电子支付为例。金融电子化之后,大量的现金、票据交易被电子资金划拨所取代。有资料表明,美国每天约有2万亿美元通过联储电划系统以及清算所银行间支付系统CHIPs划拨。这种支付方式具有快捷、低价等优点,但由于电子划拨涉及多方当事人,经济责任较难划分确认,若无相应的法律规范作保障,则可能带来某些始料未及的后果。
3、如何应对日益猖撅的网络金融犯罪
据统计,金融领域的电金融论文脑犯罪占电脑犯罪总额的40%以上,在我国,其比例更是高达60%以上。基于网络金融犯罪的特殊性及其多样性,各国都难以克服其相关立法的滞后性。尤其是我国,现有刑法制度只有四条有关网络电脑犯罪的法律条文,难以适应网络银行日益发展的需要。
六、我国网络银行发展的对策
1、加强我国金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管方式，对网银实施有效监管
就我国而言,应结合国情,借鉴国外发展经验,成立专门机构诸如中央银行一样对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究,为网络银行的发展提供技术服务、支持、指导，并利用网络等先进技术进行非现场监管。随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的日益提高,我国也应扩大网络银行的业务范围,适当放松或解除银行兼营证券、保险业务的限制,逐步实现银行的全能化。
2、制作我国网络银行业务运作的统一规范
各国应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须根据网络银行的实际情况,建立安全认证机制,统一技术标准,制定或修改适用于网络银行操作运行的法律规范。目前,由中国人民银行支付科技司牵头,联合工行、农行、建行、交行、光大银行等11家商业银行共建金融权威认证中心(CA)已进入实施阶段,在线支付的标准性、安全性将更有保障。
3、采用新技术，健全法律法规，加强我国的网络安全防范，加强国际合作，共同打击网络金融犯罪
打击网络金融犯罪应当明确,完善技术,健全法律法规，加强安全防范。对于如何应对电子银行遭受安全攻击，首先，金融机构必须强化自身的安全及跟踪防线，国际上有标准的处理流程，即：准备、检测、抑制、根除、恢复、跟踪。一般情况下，事故一旦发生并被发现，银行会迅速召集相关的软硬件提供商和网络安全警察一起调查发生的原因，如果是系统漏洞，那么就会马上打补丁；如果是客户自身原因造成的损失，银行方会给客户做出解释。在一些复杂程度更高的网络犯罪案例中，网络安全警察常常扮演“福尔摩斯”的角色，在调查犯罪过程中扮演重要角色。他们能从一些蛛丝马迹中寻找出事情真相：在线支付的IP、非法转账的银行卡卡号、巨额的刷卡消费行为、ATM取款机上摄像头的监控等。
七、对我国商业银行的启示
1、真正树立起为客户服务的经营理念。随着社会的不断进步和科技的发展，尤其是信息技术的不断发展，包括银行业务在内的各个行业的经营环境发生了巨大变化。必须摈弃单纯追求利润最大化的经营思想，真正树立起为客户服务的经营理念。要时刻关注客户的需求变化，提高银行为客户服务的水平。
2、我们应当不断采用新的安全技术来确保网络银行的信息流通和操作安全,如设立多重防火墙、乱码和加密技术，以及确立身份识别系统，成立CA认证机构，尝试为网上银行设置专用域名等,及时准确地在客户和银行之间传递正确的信息,同时防止非授权用户(如黑客)对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰,营造一个可以信赖的网络金融环境。
3、应该建设大型网络银行数据库。从解决信息对称、充分、透露和正确着手，依据数据库技术储存、管理和分析处理数据。具体做到：以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理，信息资源的采集、加工和分析；建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度。实行借款人信用信息共享制度；通过数据库进行归类、整理、分析、统计。做到对有一定资产控制关系、人事关联关系的企业或企业集团统一的授信的监控。
4、加快制定并完善网络银行的专门法规，为网络银行的安全提供依据。加入世贸组织以后，我国银行面临主要问题之一，便是尽快熟悉和掌握国际上有关计算机网络安全的标准和规范。制定一套符合规范和要求的国际标准，使我国的网络银行在风险防范上与国际接轨。因此必须针对目前网络银行交易活动中存在的问题，借签发达国家的经验，制定相应的法律，以规范网络银行交易活动参与者的行为。应尽快研究制定有关在网上客户的交易，网上信息安全、网上银行电子支付等方面的政策和法规，同时应着手制定网络银行业务的统一规范。其次，制定约束网上行为的法律规范和制度，增强对网络破坏者的打击处罚力度，保障网络交易的安全性和保密性。制定相应的法律，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等行为进行制裁，对利用计算机在网上银行实施犯罪的分子进行严惩，从法制上为保障网络银行的安全提供依据。
结论
网络银行是现代银行业的发展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，指引着银行未来的趋势。目前，我国的银行金融业还比较落后，实现银行业务无纸化和银行机构虚拟化还有很远的距离。但正如英特尔公司（Intel）总裁格罗夫（Grove）指出的那样，“国际互联网的魅力就在于它能拉近不同社会之间的距离。在全球网络中发展中国家同发达国家的差距势将缩小，而决不会拉大”。我们应该抓住当前的发展契机，积极创造条件，为我国的网络银行建设而努力。
参 考 文 献
1、 《现代网络银行的发展与对策研究》 赖定东
2、 《网络银行发展的策略化研究》 钱起
3、 《浅谈网络银行的产生和发展对传统银行的影响》 彭忠诚
4、 《网络银行》 孙森 中国金融出版社 出版时间:2010-2-1
5、 《网络支付洗钱风险探析》 李凌 金融发展研究 2012(7):38-39.
6、 《我国网络银行发展现状、问题与应对措施》 段玲玲 长江大学学报(社会科学版) 2012(4):80-82.
