论银行经营中的风险3
一、前言3
二、主观风险3
1、决策风险3
3、信息风险6
三、客观风险6
1、政治风险7
2、经济风险8
3、国际风险8
四、解决方案9
1、招聘关9
2、任用关10
3、轮岗制10
4、多培训10
五、结论11
内 容 摘 要
近年来，我国商业银行的规模逐渐扩大，随之而来的是风险也逐步提升。因此为了我国的商业银行可以更好的巩固这么多年来的经营成果，也为了更好的稳定金融秩序，势必加强商业银行的风险管理，提高风控部全体员工的风险意识，加强全员风控专业知识，并采取相应的措施，对存在的风险问题进行解剖，深刻分析造成风险的原因，才可以有效的避免和降低风险事件发生
关键词：商业银行，风险问题，措施
论银行经营中的风险
一、前言
近年来，我国商业银行的规模逐渐扩大，随之而来的是风险也逐步提升。因此为了我国的商业银行可以更好的巩固这么多年来的经营成果，也为了更好的稳定金融秩序，势必加强商业银行的风险管理，提高风控部全体员工的风险意识，加强全员风控专业知识，并采取相应的措施，对存在的风险问题进行解剖，深刻分析造成风险的原因，才可以有效的避免和降低风险事件发生，以下就是对我国商业银行风险的详细阐述，希望可以为我国商业银行的发展提供有利的文字参考，，并进一步提升我国的整体国民经济。商业银行经营中的风险主要可以分为两大类，一类是主观风险，另一类是客观风险。
二、主观风险
主观风险是由于人为因素造成的，主观风险主要分为以下三个部分：
1、决策风险
任何一个决策都是，都是在一定的环境下，一定的程序下，由单个人或者多个人做出的决定，决策不仅仅是是或否的一个界定，反而是由于决策者各个方面的因策组成，包括受教育程度，决策者的专业知识，情绪影响或者成长背景等各种因素引起的。在商业银行的经营中，风险更是无处不在，发放贷款会产生贷款风险，参加市场交易会产生价格风险。而任何一种风险事件的发生，都需要进行决策，决策的对于错，就需要相当的考量了。例如针对一笔贷款，如果风控人员对于贷款需求方所提供的财务报表，抵押物现有价值，企业经营情况不能进行专业详尽的分析，就有可能判断失误，造成贷款逾期，给商业银行带来损失。例如2011年9月28日，某行解东支行为我市A公司开立银行承兑汇票2600万元，保证方式为：50%存单质押，50%敞口。敞口部分由A公司实际控制人杨某夫妇名下两套商品房作抵押，同时追加二人连带保证责任。2011年10月20日，该行发现杨某失踪、无法取得联系，后排查发现该笔业务抵押房产的他项权证为假权证。银票到期后，敞口部分申请人无力偿还，该行产生银票垫款1279万元，垫款至今未还。经该行事后调查，该笔业务的经办客户经理在会同企业人员至产权处办理抵押时，未见到领取他项权证的《连云港市城镇房屋权属登记收件收据》即离开，日后也未至产权处领取他项权证，而是由客户独自办理，将假权证交予银行，直接导致该行抵押债权落空，造成信贷资产损失。
2、道德风险
道德风险也称为道德危机，是指参与人员在最大限度的增进自身效用的同时作出不利于他人的行为。在经济活动中，道德风险更是相当普遍获2001年度诺贝尔经济学奖的斯蒂格里茨在研究保险市场时，发现了一个经典的例子：美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%，有几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的15%。按常理，这几个有经营头脑的学生应获得5%左右的利润。但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。何以如此？这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少。在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为。而这种不作为的行为，就是道德风险。可以说，只要市场经济存在，道德风险就不可避免。商业银行在发放贷款中，由于客户经理的道德风险，完全有可能内外勾结，造成不合规的贷款发放，给商业银行造成严重损失。例如2011年3月1日，客户殷某到某行海州支行办理定期一本通开户及10万元现金存款业务。经办柜员徐某利用该行定期一本通可以零余额开户的漏洞，在为殷某开户的同时，用其亲属宁某的身份信息新开了另外一个定期一本通账户。随后，为规避授权，徐某将殷某的10万元现金拆分为两笔各5万元，在核心系统中存入宁某账户，但仍用殷某的一本通打印交易记录。2011年11月18日，客户殷某携此定期一本通到该行营业部取款，经柜面人员查询核心系统发现该账户无任何存取款记录。海州支行负责人得知后找到徐某当面核实，徐某否认有挪用客户资金的行为。谈话过后，徐某回到柜台，趁人不备将保险柜中自己保管的现金70万元装入包内，迅速离开营业室，驾驶私家车离开海州支行
3、信息风险
信息风险指信息虚假、信息滞后、信息不完善、信息垄断等有可能带来的损失。信息虚假主要指一般企业的信息虚假；中介部门，如金融机构、信息服务部门的信息虚假等。信息的滞后和不完备性对网络经济的运行安全也会产生威胁，因为这些现象有悖于网络经济对信息的“快捷性要求”和“完备性要求”。在信息传递过程中，如果市场行为主体不能及时得到完备的信息，就无法对信息进行正确的分析和判断，无法做出符合理性的决策。信息垄断则是需要关注的另一个重要问题。在我国，信息垄断主要表现为一些信息综合部门垄断着大量信息。他们只愿把汇集和综合的信息无偿提供给有关上级部门，信息风险:主要指信息在传递和交流过程中，由于信息的不准确、不能及时到达接收方等原因，从而可能导致管理人员的决策失误。在商业银行的经营中，信息尤为重要，在商业银行的各种经营活动中，必须由专业人员搜集相关信息，进行严格筛选，通过各种信息比对，搭配，作出有利于商业银行经营的决定，通过对信息的正确把控，通过及时有用的信息，来尽可能快的规避各种风险。例如国家对于存款准备金比例的提升或降低，商业银行必须第一时间掌握相关信息，才有可能做出准确的判断，有利于商业银行的利益提升。
三、客观风险
另一大类风险主要是客观风险，客观风险也可以认为是“主观风险”的对称，客观风险是不以人们意志为转移的实际发生的风险，如自然灾害．意外事故等。通常可用大数法则计算其发生概率；但从统计角度来分析，实际危险发生频率与预期风险发生频率之间存在着差异。因此，为了更好的规避客观风险，传统的客观风险测定法主要利用单一的财务分析指标，如流动比率、资产周转率等来分析财务状况，进而识别金融风险。随着金融风险管理活动的深入，人们认识到，单一分析指标已不能满足风险辨识的需要。为此，人们建立了多种综合评判指标体系，试图对金融风险进行更加准确、更加高级的综合识别。[1] 客观风险主要分为以下三个部分：
1、政治风险
政治风险是因投资者所在国与东道国政治环境发生变化、东道国政局不稳定、政策法规发生变化给投资企业带来经济损失的可能性。政治风险通常包括战争、内乱、征收、征用、没收、国有化、汇兑等发生的风险,因种族，宗教，利益集团和国家之间的冲突，或因政策，制度的变革与权利的交替造成损失的风险．商业银行经营中的政治风险，主要是指商业银行受特定国家的政治动荡等不利因素影响，无法正常收回在该国的金融资产而遭受损失的风险。无锡尚德事件就是商业银行经营项目中一个典型的例子，在对此事件的分析中，进一步验证政府干预对银行贷款的影响,最终提出商业银行贷款政治风险控制方法及措施,对解决目前由于政府干预导致的商业银行不良贷款问题有重大的意义。
2、经济风险
经济风险是指因经济前景的不确定性，各经济实体在从事正常的经济活动时，蒙受经济损失的可能性。它是市场经济发展过程中的必然现象。在银行的经营中，由于加强全球经济化和一体化的过程中，由于经济的实时性，交互特性以及在此基础上产生的连锁反应，使得各国的金融业务和客户相互渗入和交叉，国与国之间的风险相关性加强，金融风险交叉“传染”的可能性上升；网上交易量可能出现瞬间剧增，加大了因交易环节中断而导致的支付、清算风险，并使补救成本增大，纠错余地缩小；由于电子货币流通速度快，其对基础货币的衡量和货币乘数都造成很大影响；电子货币的跨国界流动，使一国货币政策的独立性和金融监管受到严重的挑战。当一国的经济收到影响时，与其有业务往来的商业银行势必会收到影响。
3、国际风险
是指在国际投融资过程中，由于各种事先无法预料的不确定因素带来的影响，使参与主体的实际收益与预期收益发生一定的偏差，从而有蒙受损失和获得额外收益的机会或可能性。国际金融风险的研究把国际金融对资金筹集者和资金经营者的影响看成是双重的，既有蒙受经济损失的可能，又有获得超额利润的可能。当然，对金融风险的研究，在指出其积极因素的同时，更要注意采取相应措施，防范其消极影响的破坏作用国际金融风险仅限于存在和发生于国际贸易和资金的跨国借贷与经营过程中的风险。因此，只要一进入这些领域，风险就随之形成并有可能成为实际的风险。一旦成为现实，其损失和恶劣影响就难以弥补和克服。对金融业来说，它会使涉及的金融机构的资本金被侵蚀、发生亏损、金融资产难以收回、金融秩序出现混乱等，进而引起一国乃至某一地区或整个世界政治、经济的动荡，东南亚金融危机即是明证。对各国的商业银行也有很大的影响。
四、解决方案
当我们清楚的认识到这两大类风险，对于主观风险，我们唯有不断提高全员素质，加强企业文化培养，尽可能的降低道德风险的发生，对于决策风险来讲，只能不断要求员工进行学习，全民的专业知识，才有可能在各种经营决策中立于不败之地。针对信息风险，必须通过建立信息筛选系统，通过新兴现代化手段，及时获得分析有利信息，使得商业银行在经营中可以快速反应，更好的保存经营资产，获得利益的同时风险可控。商业银行在加强对从业人员思想教育的同时，严格加强对干部职工的人用和管理工作，制度是靠人来执行的，在好的制度，没有高素质的人员去落实执行，也形同虚设，因此加强人员的管理，是防范风险的第一关。
1、招聘关
要严把进人关，在招手，聘用职工时，坚持公平，公正，竞争，择优的原则，进行严格的审查。
2、任用关
要严格把住任用关，在选拔任用，聘用干部时，坚持德才兼备，任人唯贤的原则，实行能者上，平者让，庸者下的优胜劣汰制度。
3、轮岗制
要建立重要岗位轮流制度，对直接管钱，管物，管人的中层干部，在一个岗位上连续工作三年以上的，应予以岗位轮换，可及时发现岗位存在的问题，采取急救措施，杜绝隐患，不给企图作案的人以可乘之机。
4、多培训
加强教育和培训，要经常的对干部职工进行人生观，世界观，价值观教育以及法则和道德教育，增强自身能力，尤其要加强对一般员工开展各种形式的专业培训工作，使之适应岗位需要，切实防范操作风险。
5、做准备
客观风险确实已经是全球的问题，有可能是政治风险方面引起的，也可能是经济方面引起的，还有可能国际风险引起的，由于政治的变化可能引起经济的变化吗，经济的变化也可能引起政治的变化，包括由于一国的政治经济的变化，可能导致全球国际性的政治经济的变化，因此政治风险，经济风险，国际风险，已经不可能单独分开来分析，必须集中在一起，糅合在一起，及时分析解决。因此在商业银行全球化商业经营中，更加需要提升全员的全球意识，时刻关注全球经济政治等动态情况，争取在发生影响时，第一时间作出有利的判断。
五、结论
综上所述，随着我国商业银行规模逐步扩大，业务范围全球化，国际化的进程中，针对银行经营中的风险，虽已经积累了一定的经验，也逐步走向成熟，但是还是受到很多因素的制约，自金融危机以来，我国的商业银行由于不良贷款，资产错置，以及银行内部管理动力不足，指标体系存在一定的局限性，因此经营风险已经逐渐显现，而导致这些问题的原因主要是经营管理比较落后，外部经营风险因素增多，风险管理人员业务水平层次不齐，在我国大力实施新一轮的金融改革，特别是推进利率市场化的新时期，各级各类商业银行必须重视经营风险管理问题，特别是树立稳健经营发展的理念，完善风险管理的各项有效机制，优化授信管理机制，建立信贷责任制度，提高管理人员业务水平，加强商业银行监管力度，使商业银行经营管理更加科学化，规范化，制度化！
参 考 文 献
1 道德风险 . 2014-5-19 . [2006-2-2]
2 张金清编著.金融风险管理.复旦大学出版社,2009.06
3山西财经大学学报(高等教育版);2002年S2期
4商场现代化;2004年13期
5社会科学家;2005年S1期
6];商业时代;2012年20期
