图—2：象山县样本农户借贷资金来源构成
3.样本农户信贷资金投入使用情况
农户借贷资金按使用途径分为生产性借贷、生活消费性借贷、其他借贷。其中生产性借贷包括农业生产投入借贷和非农业生产投入借贷。农业生产借贷包括种、养殖业投放 、农机设备投入；非农业生产投入借贷体现在经商、运输等。生活消费性支出包括婚丧嫁娶、子女读书、医疗、建房等。从数据看，水产养殖投入为主要的农业生产类投入，经商为主要的非农业生产经营投入，而诸如子女教育、医疗费用和房屋建筑等生活消费性支出的比例在逐步提升。
表—1：象山县样本农户借贷资金的使用情况
生产性借贷
生活消费性借贷
其他借贷
合计
贷款笔数
56
72
4
132
比例（%）
42.4
54.5
3.1
100
种植业
养殖业
农业设备
经商
婚丧嫁娶
子女教育
医疗
房屋建设
贷款笔数
6
15
10
25
12
19
18
23
4
132
比例（%）
4.5
11.4
7.6
18.9
9.1
14.4
13.6
17.4
3.1
100
（二）象山县农村客户信贷需求分析
当前正规金融机构所使用的通用信贷技术，以传统农区为代表的大量的普通农户(尤其是贫困农户)的金融需求，因为无法满足金融机构的贷款条件而被拒之门外一一这些农户显性资本的缺乏和原始积累的缓慢发展，由于与“现代信贷技术”的格格不入而无法转化为“有效的”金融需求以及相应的金融供给。
但应该指出的是，这些农户的金融需求之所以被视为“无效需求”，原因不在于需求的真实性，而在于需求的“难以缔约性”，这一问题的关键还在于作为供给方的金融机构的判断标准。换言之，如果单纯从“现代信贷技术”所通常使用的判断标准来看，无抵押和无担保的农户的信贷需求确实应被视为“无效的”金融需求；但是，无抵押和无担保的农户据调查是存在大量具备现实还款能力的农户，只不过按照所谓的“现代信贷技术”来判断是“无效的”金融需求。
绝大数象山农户需要用钱首先想到的是问亲戚朋友借，部分农户也选择向合会、地下钱庄等放贷机构借款，其贷款的利率远远高于正规金融机构贷款利率。特别是沿海地区的农户普遍具有一定的偿还能力，因其借款需求往往具有大额、短期、临时的特点，虽然正规金融机构可以提供大额低息贷款，但其信贷要求高、程序复杂、期限长的特点往往让农户放弃信贷的正规途径。
上诉分析我们可以了解到:
（1）简单地将无抵押、无担保等显性资本水平作为判断无法形成还款能力和有效金融需求的观点是正规金融机构的金融供给无法有效延伸至农户低端市场的重要原因。
（2）建立在抵押、担保和现金流等分析基础上的所谓“现代信贷技术”并不适用于低端农户市场，低端农贷市场的信贷供给和金融服务需要开发专门的信贷技术和服务方法。
（3）在金融供给端的竞争依然不够充分的情况下，习惯于采用传统信贷技术发放贷款的正规金融机构已经形成某种“创新惰性”，缺乏开发专门服务于低端市场的金融技术的动力和积极性。
通过上述分析我们应该看到：农村的金融需求，已经表现为传统意义需求基础上的升级成分；新的特征以及新的需求变化要我们适时的加以解决这些新生问题，才有可能增加农户贷款的可获得性，充分发挥农村金融对农村经济的促进作用。而判断农户的信贷需求是否是有效需求，金融机构需要走出传统信贷标准的范围，针对低端信贷市场的特征进行更深入的探索，使得那些潜在的有效需求得到更好的识别和满足。根据多次调研表明，潜在的大部分农户信贷需求是真实有效的。这说明当前对于“潜在的占多数的农户信贷需求是无效的”这一论断是片面的，它忽略了很大一部分潜在的有效需求。所以，问题的关键在于现在的金融机构能否具备识别这些潜在有效需求的能力和技术。
三、农村客户信贷需求的新变化
目前农村将从供求已开始由总量不足，向结构失衡转移，现代农业资金需求一改过去额小、分散的特点，而逐渐转变为额大、相对集中的特点，农村个体工商户和规模种养户、小城镇建设等资金需求旺盛，而传统的种养户有效需求明显不足农村资金需求由季节性需求向常年性需求转变。
（一）消费信贷需求愿望强烈
目前，许多农民为改善生活条件，对于小型农机具的消费欲望强烈。原则在于农民需要这些工具提高劳动生产率，扩大生产。但是很多农民表示由于现在下乡农机具价格走势偏高，依靠自身储蓄仍无法购买。因此希望国家出台与其相关的消费信贷措施，设计新的信贷产品给予农民优惠，满足农户的金融需求，为拉动农村经济的增长创造条件。
农民贷款购买农用机械、农村基础设施建设的信贷需求强烈，需求量大且贷款期限由短期变为中长期。大额耐用消费品需求增大。大额耐用消费品主要是汽车、工程机械车、农用机具、摩托车、三轮车、家用电器等单价在2000元以上，且正常使用寿命在2年以上，用于生产经营和生活的耐用消费品。目前，国家取消农业税费，实施各种农业补贴政策，对农村特困人员实行最低生活保障制度等惠农措施，对农民增收起到极大的推动作用。外出务工人员增多更使得大量土地闲置，导致生产领域的资金需求下降，而消费领域的需求逐步增大。农村市场的信贷需求已从生产领域扩大到消费领域，从温饱型需求转向小康型需求。上述耐用消费品对资金需求量较大，但是却没有相应的信贷产品支持，导致农民只好通过非金融途径进行融资，农信社也丧失了这部分潜在客户。
（二）农户生产扩大贷款需求增加
农户个贷中，传统农业对信贷资金需求日趋减少，而个体工商户信贷需求量增大，此部分群体面广。
农业产业结构调整资金需求加大。随着新农村建设的推进，特色和高效农业发展迅速，基地产地规模不断扩大。如农业龙头企业、茶叶、蔬菜大棚生产，花卉、果木种植业等高效农业发展迅速，对信贷资金的需求较为旺盛。加工业、养殖业、大棚种植、农村个体工商业等迅速发展，农民的生产经营已从“半年辛苦半年闲”转为“常年经营，周而复始”，资金需求额度也逐步增大。
随着经济快速发展，农村规模化、集中化经营土地已经成为农村经济发展的新模式。农村种植大户的不断增加带来生产经营信贷需求的压力上升。农村金融机构作为农村经济发展的重要支点，要“两手抓两手都要硬”，既要做好小额信贷款又要发挥农业资金杠杆作用，支持新农村建设的发展。满足农村的信贷资金需求，合理引导农村经济又稳又快的发展。
（三）加大农民工创业贷款
金融危机导致大量的农民工非自愿失业，如何引导农民工重新上岗和创业，维持社会稳定是现在当地政府迫切需要解决的任务。落实小额担保贷款任务，实行目标考核管理，充分发挥小额担保贷款促进和扶持农民工返乡创业的积极作用。建立和完善农民工返乡创业资信评级，对回乡农民工创办的符合农业产业化贴息条件的企业，优先给予贴息，并适当降低贴息审批条件。采取信用贷款和抵押贷款相结合的方式，开展为回乡创业企业“量身定做”的特色金融服务，满足农民工创业资金多样化的要求。
（四）农村基础设施建设信贷需求较强
当前，农村基础设施薄弱的现状，总体表现为建设的力度严重滞后于经济社会发展的速度，基础设施规模小、水平低、配套陈旧问题明显。为改善农村生产条件和生活环境，政府和农民纷纷参与农村基础设施的建设。但由于农村基础设施投资风险大、收益率低、回报期长的特性，除农户集资外，还需要农村金融部门大力的信贷支持。
（五）专业合作社信贷需求突出
目前，专业合作社数量快速增加，质量不断提高，已经成为农村一种新的经济形势。实践证明，专业合作社是解决农村金融需求不足问题的有效途径，是发展现代农业、振兴农业经济的基础。加强和改进对农民专业合作社的金融支持有利于农村经济的快速发展。对产品特色优势明显、组织运行顺畅、经济实力较强、服务功能完备、信用状况良好的农民专业合作社，实施联保贷款等方式。对信用评价低的专业合作社实施限制信贷投放的方式，督促其改正不良行为，消除失信带来的不良后果，重新积累信用以便能早日获得农信社的支持，使专业合作社快速蓬勃发展。
（六）高科技信贷产品需求增大
目前高科技信贷产品主要有：转账电话、POS机、ATM机等，网上银行大多没有开通。随着农村经济的发展，网络的普及，城乡一体化进程加快，农民对这些产品的需求逐步增大。高科技产品的拓展和普及不但极大地方便农民。尤其是网上银行的研发运行亟待拓展农村市场，刺激农村经济的发展，活跃农村市场。
四、优化服务新农村建设建议
基于农村信贷如何优化服务于新农村建设的思考。提出“专项优化农村信贷”建议。“专项优化农村信贷”核心思想是贷款不是给一个农户，而是给一群志同道合的农户。个人团队化、团队组织化、组织系统化、系统产业化。立足实际发展需要，采用合作互赢的方式，大力发展特色农村建设。
根据现阶段农村金融需求提出的建议具体包括:
（1）调整贷款种类结构，增加信贷产品，扩大生产贷款需求
按贷款用途的不同农业生产周期和农村经济规律界定相应的还款期限，合理增加贷款的期限，使借贷人享有充足的运用贷款时间，促进农村信贷资金期限结构趋于合理。开发新贷款品种，增加相应消费信贷产品、与农民工创业相关的信贷产品、农村基础设施建设信贷产品选等等，扩大担保范围，扩大生产贷款需求，进一步改善服务方式。
（2）深化农村信用社改革
进行农村信用社改革，明晰产权关系，完善内部治理结构，强化约束机制，增强其为农村经济服务的实力。对于在支农方面成绩突出的信用社，政府予以相应的奖励。
（3）正确对待民间金融
引导民间金融，调整农村金融的市场准入政策，鼓励民间资本进入农村金融市场，推动农村产业结构调整，大力发展涉农第三产业，实现支农资金的效用最大化，满足农村金融需求的多元化。
农村信贷供给优化，可以给新农村建设带来资金的活跃，将给与新农村建设可持续发展的重要保障。
参 考 文 献
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附件
乡镇居民信贷需求满足情况调查问卷
尊敬的先生/女士：
你好！感谢您参加这次针对乡镇居民信贷需求满足情况的问卷调查，问卷不会占用你太多时间，请您在回答问题前如实填写您的个人信息，此调查不记姓名，你在填表时不要有任何顾虑。答题前仔细阅读题目和要求，按照题号顺序回答，并且在答卷过程中尽量不要参考他人的意见！谢谢您的合作！
一、基本情况
1、您的性别：1.男 2.女
2、您的年龄? __________
3、您的家庭人口数（1 2 3 4 5 6人及以上）
4、您的文化程度 1.小学或以下 2.初中 3.高中 4.大专、高职 5.本科 6.研究生以上
5、您的居住地__________省__________市（县、区）__________镇（乡）__________村
6、您是否还有耕地 1.没有 2.有，面积大概是__________亩
二、问题
1、您目前有无借贷、融资需求？
1.有 2.不确定 3.无
2、若有，借贷融资需求是为了
1.子女上学 2.医疗支出 3.购买大件消费品 4.投资企业 5.还贷
6.婚丧嫁娶 7.建房 8.种子农药 9.金融投资 10.自己参加培训或深造 11.其他__________
3、过去5年内，您是否有向银行借贷的经历？
1.没有 2.有，次数是__________
4、过去5年内，您是有成功获得银行借贷的经历？
1.没有 2.有，次数是__________
5、过去5年内，您是有被银行拒绝贷款的经历？（如有，请回答第6题）
1.没有 2.有，次数是__________
6、被拒的原因是：1.没有抵押品或抵押不足 2.没有担保人或担保不足 3.额度太大 4.不知道原因
7、如果需要借钱，您首先会选择
1．亲戚 2.朋友 3.信用社 4.国有银行 5.股份制银行 6.小额贷款公司 7.其他__________
8、如果可以从银行贷款，您是否需要贷款？
1.不需要 2.看情况而定 3.需要
9、您的个人年收入大概是__________
其中种植收入__________养殖收入__________工资性收入__________经商收入__________财产性收入（出租、股票等收入）__________其他收入__________
10、如果您觉得得到贷款，您将借贷资金投入哪些方面？
1.种植业 2.养殖业 3.农机设备 4.婚丧嫁娶 5.子女教育 6.医疗 7.房屋建设 8.其他_____
感谢您认真完成这次问卷调查！
