目 录
内 容 摘 要3
一、目前我国的银行体系4
二、我国商业银行经营管理原则4
（一）效益性、安全性、流动性原则4
（二）依法独立自主经营的原则4
（三）保护存款人利益原则5
（四）自愿、平等，诚实信用原则5
三、我国商业银行经营管理体制5
（一）银行作为母公司的金融控股集团混业经营管理模式5
（二）银行作为子公司的金融控股集团混业经营管理模式5
四、我国商业银行经营管理中存在的问题6
（一） 商业银行数目众多，资源分散，难以发挥规模优势。6
（二）盈利水平低下，产品创新能力不足。6
（三）经营管理效率低下，竞争力难以提升7
（四）风险积聚，威胁银行业长期稳定发展7
五、加强我国商业银行经营管理的对策建议7
（一）审慎经营，抓好内控，强化商业银行风险管理8
（二）引入现代公司治理结构，推进商业银行风险管理制度化建设8
（三） 积极利用互联网平台，创新金融产品8
1、 要树立互联网思维，做好大数据挖掘。9
2、 整合互联网平台，实现业务流程的全面升级。9
3、构建适合互联网时代的组织架构9
参 考 文 献11
内 容 摘 要
按照我国加入世贸组织的承诺，现今我国国内的银行业面临着来自境外国际性银行的全面竞争。本文将从我国商业银行在经营管理方面存在的问题入手分析我国商业银行相对于外资银行的劣势，并提出改善我国商业银行经营管理的对策，以提升我国商业银行的竞争力，维护我国金融安全。
浅谈我国商业银行的经营与管理
按照我国加入世贸组织的承诺，现今我国内地的银行业面临着来自境外国际性银行的全面竞争。本文将从我国商业银行在经营管理方面存在的问题入手分析我国商业银行相对于外资银行的劣势，并提出改善我国商业银行经营管理的对策，以提升我国商业银行的竞争力，维护我国金融安全。
一、目前我国的银行体系
中国银行体系由中央银行、监管机构、自律组织和银行业金融机构组成。
中国人民银行是中央银行，在国务院的领导下，负责制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。
中国银行业监督管理委员会，简称银监会，负责对全国银行业金融机构及其业务活动实施监管。
中国银行业协会是在民政部登记注册的全国性非营利社会团体，是中国银行业的自律组织。
中国的银行业金融机构包括政策性银行（国家开发银行，中国进出口银行，中国农业发展银行），大型商业银行（中国工商银行，中国银行，中国农业银行，中国建设银行，交通银行），中小商业银行，农村金融机构，以及中国邮政储蓄银行和外资银行。银监会监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司，信托公司，企业集团财务公司，金融租赁公司，汽车金融公司和货币经纪公司。
二、我国商业银行经营管理原则
（一）效益性、安全性、流动性原则
商业银行作为企业法人，盈利是其首要目的。但是，效益以资产的安全性和流动性为前提。安全性又集中体现在流动性方面，而流动性则以效益性为物质基础。商业银行在经营过程中，必须有效地在三者之问寻求有效的平衡。我国《商业银行法》规定，商业银行以效益性，安全性和流动性为原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。商业银行既要追求自身盈利，又要注重社会效益，这是我国商业银行法所规定的经营原则。
（二）依法独立自主经营的原则
这是商业银行作为企业法人的具体体现，也是市场经济机制运行的必然要求。商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。作为独立的市场主体，有权依法处理其一切经营管理事务，自主参与民事活动，并以其全部法人财产独立承担民事责任。
（三）保护存款人利益原则
存款是商业银行的主要资金来源，存款人是商业银行的基本客户。商业银行作为债务人，是否充分尊重存款人的利益，严格履行自己的债务，切实承担保护存款人利益的责任，直接关系到银行自身的经营。如果存款人的合法权益得不到有效的尊重和保护，他们就选择其他银行导致该银行退出市场。
（四）自愿、平等，诚实信用原则
商业银行与客户之间是平等主体之间的民事法律关系。因此，商业银行与客户之间的业务往来，应以平等自愿为基础，公平交易，不得强迫，不得附加不合理的条件，双方均应善意、全面地履行各自的义务。
三、我国商业银行经营管理体制
随着外资银行的大量涌入和国内金融开放步伐的加快，在同业竞争日益加剧的情况下，我国银行业的盈利能力和经营绩效正面临着严峻挑战，商业银行亟需更深刻的变革。由于混业经营管理模式是世界银行业发展的大势所趋，因此，我国商业银行也迫切地向着这个方向发展，以期实现经营管理模式的转型。经过多年发展，我国商业银行在选择混业经营管理模式道路时，多以英、美混业经营管理模式的金融控股集团为目标。目前，我国商业银行混业经营模式主要分为以下两种：
（一）银行作为母公司的金融控股集团混业经营管理模式
该模式下，商业银行自身从事商业银行业务，再通过控股子公司从事其他金融业务，最大优势在于业务互补性大，协同效应明显。采取此种模式的主要是国有商业银行：中国工商银行、中国银行、中国农业银行。个别全国性股份制商业银行如招商银行、华夏银行、兴业银行也采用了该经营管理模式。
（二）银行作为子公司的金融控股集团混业经营管理模式
该模式下，商业银行作为子公司，在母公司控制下独立开展金融业务，并与集团中其他金融业务形成产业优势，甚至能补充集团中非金融产业资本，为母公司的发展获得便利的融资保障。股份制商业银行较多采用这种模式，按照集团母公司的性质可以分为三类：
一是综合投资型。中信银行属于这一类型，其母公司中信集团是一家金融与实业并举的大型综合性跨国企业集团。其中，金融涉及银行、证券、信托、保险、基金、资产管理等行业和领域;实业涉及房地产、工程承包、资源能源、基础设施、机械制造、信息产业等行业和领域，具有较强的综合优势和良好发展势头。
二是以金融产业为主导型。平安银行、光大银行、浦发银行属于这一类型。平安集团是平安银行母公司，其投资的重要子公司都属于金融业。光大集团和上海国际集团分别是光大银行和浦发银行的母公司，这两个集团所投资的子公司或控股公司虽然有非金融业的，但是涉及的领域较少，不如长期发展的金融产业。
三是以非金融产业为主导型。代表银行是民生银行、渤海银行。
可见，为实现经营管理模式的转变，我国国有商业银行和大多数股份制商业银行在近十年的不断摸索中已经初步搭建了一个适合自身发展状况的业务体系框架，接下来的就要进一步为其添加内容，使其更加健全、完善。
四、我国商业银行经营管理中存在的问题
商业银行数目众多，资源分散，难以发挥规模优势。
社会发展中最重要的资源就是资金，而银行就是这种资源的开发者和经营者。目前我国仅股份制商业银行（含中、农、工、建、交5家原国有商业银行及中国邮政储蓄银行）就有17家，此外还有110家城市商业银行。尽管国家批准设立多家商业银行的初衷，在于通过各家银行的平等竞争，但一个国家，其资金总量是相对固定的，如果有过多的商业银行来经营，势必造成“僧多粥少”的局面，导致资金这种本已稀缺的资源更加分散，银行无法形成资金规模优势，难以提高竞争力。
（二）盈利水平低下，产品创新能力不足。
我国商业银行最主要的利润来源依然利差。而国际先进银行的收入有很大部分则是中间业务贡献的，中间业务的优点则是可有效地补偿资产业务风险。我国商业银行在中间业务上的软肋表现在：一是中间业务产品结构欠合理，档次明显偏低。各家银行推广的中间业务产品主要集中在收付、结算和代理等低附加值业务上，如代收水电费、养老金代理发放等，均属劳动密集型品种。二是中间业务规模小、收入水平低。产品结构的不合理造成中间业务收入微薄，一般占不到银行总收入的10%，有的甚至不足1% ，与发达国家商业银行60 ~ 70%的比重相距甚远。
（三）经营管理效率低下，竞争力难以提升
一是在工作和人事中传统的官本位导向严重，人治大行其道，权力行使随意性强，破坏了法治环境的形成；二是考核机制不健全。过分强调定量指标，忽视定性指标，甚至将员工的素质考评与绩效考评混为一谈。对高、中层管理者的缺少科学的绩效考评体系。没有形成有效的激励机制，业绩水平达到一定高度时，员工的薪酬支付并没有与企业的利益实现共享，对员工的激励显得不足。忽视事前、事中控制和经营责任的追究。对企业领导人员的监督和制约机制还不健全、不完善等等。三是机构布局不合理，大都按行政区划设置分支机构。在经济欠发达地区，各家银行的分支机构对有限的金融资源展开无序竞争，人为加大了经营成本。四是内部组织架构仍然沿用传统格局，单纯地按贷款种类或业务种类设置部门。在这种组织架构下，银行难以细分市场，无法满足日益多元化、个性化的市场需求。同时，也造成部门间业务职能交叉，分工模糊，内耗严重，大大降低了经营效率。
（四）风险积聚，威胁银行业长期稳定发展
一是不良信贷资产占比过高。虽然通过不良资产剥离、冲销等措施，近年虽然商业银行不良资产状况有所改观，但形势依然严峻，平均不良贷款率远远高于发达国家不良贷款率水平。尤其值得关注的是，由于产生不良资产的制度因素与经营环境还没有得到根本的改善，原有贷款存量有可能进一步恶化，新增贷款的质量也无法得到根本保障。同时，面对高风险，银行业采取了缩小业务范围，信贷资金从中小企业逐渐退出，集中资金投放于大项目大企业等措施来消极规避风险，进一步扭曲了银行的资产结构，其防范信贷风险的有效性尚待进一步观察。二是资本金来源渠道狭窄，资本金严重不足。长期以来，国有商业银行的资本金来源渠道为财政注资和利润留存。由于财政状况拮据，财政注资较少；利润留存也由于赢利水平低位徘徊或下降，接近断流。因此，不论从整体来看，还是从分支机构来看，国有商业银行自有资金都严重不足，与国外商业银行相比，其竞争实力和风险承受能力明显不强。
五、加强我国商业银行经营管理的对策建议
（一）审慎经营，抓好内控，强化商业银行风险管理
一是要真正把资本约束观念贯彻到银行的各项经营工作中去，强化资本约束，规范经营和发展。通过资本市场建设，实现银行业、证券业和保险业的均衡与协调发展，使过度积聚于银行业的系统风险能够通过证券市场和保险市场来分散和转移。二是要进一步改善商业银行财务状况，提高抗风险能力。通过债转股、组建资产管理公司等多种形式进一步剥离不良资产，解决商业银行风险管理的根本隐患；通过银行上市、财政注资等渠道补充银行资本金，通过各种途径，切实改善商业银行的经营水平及盈利状况，努力提高银行的资产回报率。
（二）引入现代公司治理结构，推进商业银行风险管理制度化建设
一是积极借鉴国际大银行的组织模式、运作经验和先进手段，从风险组织流程、风险计量模型、风险数据库、风险管理信息系统等方面建立科学的内部评级制度，逐步建立覆盖所有风险业务的监控和评价预警体系，并开展持续监控和定期评估，全面提高我国商业银行风险控制和管理能力，促进综合竞争实力的稳步上升。二是加强法制建设。修订和完善现有的法规，制定相应的专门法规，反对身份歧视、保障公平就业。限制领导者尤其是高层领导者的最高薪酬，保证基层员工的最低工资水平。三是改革银行内部治理环境。成立独立工会，真正代表广大基层员工的合法权益，建立领导层与基层员工的良性互动的博弈机制。改革企业高、中层领导者选任机制，实行由股东大会、董事会和基层员工或工会双向选择的选任机制，以有效制约领导者滥用职权，随意侵犯基层员工的合法权益的行为。员工招聘要面向公开透明的人力市场，彻底排除人情因素、关系因素，择优选聘，广纳贤才。四是建立公正透明的职位晋升机制，设立技术与管理并重的多层次晋升渠道，使有能力的员工不断晋升，直至管理岗位。要真正以能力评职务，形成“能者上、庸者下”的动态格局。通过竞聘和考评实行上岗、晋升，人员的最终确定要实行管理层和广大员工的双向选择，并进行公示，接受广大员工的监督。
积极利用互联网平台，创新金融产品
互联网的发展极大的冲击了传统行业，传统银行业也不例外的受到了来自网络力量的强大势力的挑战。支付宝等网络支付和交易工具倒逼传统银行必须改变以适应新常态。同时传统银行业更应该抓住机遇，发展壮大自己。
要树立互联网思维，做好大数据挖掘。
互联网金融背景下，商业银行的金融服务不再一手遮天，其政策与牌照优势已无法抵挡互联网金融的入侵，传统的商业银行应该顺应时代的发展，以互联网思维去更新自身的业务理念，在运营思维的转变中去巩固自身地位。商业银行应该尽快转变服务意识，实现“以产品为中心” 到“以客户为中心” 的改变，进而由“实体网点推销式经营”渡到借助互联网平台的“大数据” 经营模式。通过大数据挖掘和细分客户群。为广大客户提供定制化和多样化的服务，进而灵活满足众多客户灵活自主选择金融服务的诉求。
整合互联网平台，实现业务流程的全面升级。
首先，针对自身已经逐渐成熟的互联网网上银行功能，不断拓宽其功能和地位。目前，各个商业银行基本上都建立了自身的网上银行功能。基于各银行规模和实力差别，网银业务也参差不齐，从整体上看并未将网银业务上升到战略高度。商业银行应该从战略安排上转变对网银业务的认识，不断深化挖掘网银的功能，提升网银的地位。从技术上不断丰富和细化网银平台的功能，比如支持各类公益性事业缴费、充值、投融资、消费信贷等服务，并不断优化网银界面，提高网络界面操作的便捷性，针对客户的个性化需求，设计多个颜色、模式、产品摆设的操作界面，提升客户体验度，使网银服务覆盖银行的所有线上金融服务和支付功能。其次，商业银行应整合各类支付功能，利用自身庞大的客户群发挥信用中介功能，成为各类电商进行网上交易的支付平台。最后就是提供客户资金流、信息流以及物流的整合服务。网络支付的切人，使得商业银行掌握了大量的客户资源与交易信息，通过客户的交易行为和数据分析，使得互联网与企业供应链、中小企业信贷信息相结合，着力解决企业，尤其是中小微企业的资金需求，满足客户的整体诉求。
3、构建适合互联网时代的组织架构
在当前的互联网金融环境下，商业银行应对自身组织架构进行调整 以适应互联网时代金融市场的深度变革。商业银行的组织架构主要从管理层级、运营模式、渠道体系等方面寻求变革。首先，建立一个顺应时代并适应自身的合适的组织管理层级是商业银行有效运转的基本前提，不同的发展战略可以用不同的组织管理层级来匹配。在互联网金融的大环境下，商业银行需精简管理层级，拓展管理幅度。减少商业银行管理层级，有利于加快信息传递速度和质量，提升银行对市场客户需求的反应能力，以增强市场竞争优势。其次，在实现精简组织管理层级的同时，商业银行还应加快业务运营垂直化改革，对原有业务部门进行业务流程再造和组织架构重组，建立垂直化、专业化的业务运营管理模式。一方面，业务运营垂直化可以提高商业银行对目标市场的服务深度和广度，同时通过专业人才的培养可以提高人力资源利用效率，减少银行业务营销过程中的交易成本。另一方面，业务运营专业化，能够大大提升管理的有效性和内部控制的专业性，从而提升商业银行的盈利水平。
参 考 文 献
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于申坤，《浅谈我国商业银行经营模式的选择》，《市场周刊（理论研究）》2014年第5期
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