一、国内外理论研究综述…………………………………………………………………… 2
（一）、国外研究现状………………………………………………………………………2
（二）、国内研究现状………………………………………………………………………2
二、商业银行中间业务创新的理论基础…………………………………………………… 3
（一）、中间业务相关概述…………………………………………………………………3
1、中间业务的概念……………………………………………………………………3
间业务的特点………………………………………………………………………….4
（1）涉及范围广，产品种类繁多…………………………………………………4
（2）与资产、负债业务相互依存、相互促进……………………………………5
（3）收益相对稳定、风险较低……………………………………………………5
（4）对人员素质、技术手段要求高………………………………………………5
（二）、中间业务发展的相关理论……………………………………………………….5
三、商业银行中间业务创新的动因分析………………………………………………………5
（一）、商业银行中间业务发展的动因分析………………………………………………5
1、保障收益水平的客观要求…………………………………………………………6
2、分散经营风险的需要………………………………………………………………6
3、经营转型的需要……………………………………………………………………6
4、提升中间业务价值的要求…………………………………………………………6
四、我国商业银行中间业务发展的现状及存在的问题………………………………………7
（一）、我国商业银行中间业务发展现状…………………………………………………7
1、商业银行中间业务发展现状………………………………………………………7
（1）业务覆盖领域广泛，创新机制进步明显…………………………………….7
（2）业务收入己具备一定规模，在市场份额中占据绝对优势………………….8
（3）中间业务发展受到宏观政策支持…………………………………………….8
（二）我国商业银行中间业务存在的问题……………………………………………….8
1、中间业务供给的银行存在的问题…………………………………………………9
（1）产品缺乏创新，技术含量较低……………………………………………….9
（2）产品及服务收费不合理……………………………………………………….9
（3）缺少专业性人才，服务手段落后…………………………………………….9
（4）银行间中间业务产品同质化严重…………………………………………..10
（5）银行内部管理中缺乏一致规定………………………………………………10
2、中间业务需求的客户存在的问题……………………………………………….10
（1）客户对中间业务收费的认识有偏差…………………………………………11
（2）客户对中间业务未能形成有效需求…………………………………………11
五、商业银行中间业务拓展的政策建议………………………………………………………11
（一）、商业银行中间业务发展的外部宏观环境………………………………………11
1、大力发展国民经济，调节收入分配问题………………………………………11
2、调节存贷利差，激发创新意识…………………………………………………12
3、促进向金融混业、多元化经营方向发展………………………………………12
4、构筑监管模式，完善法律法规建设……………………………………………12
（二）、商业银行中间业务发展的内部微观策略………………………………………13
1、提高认识、把发展中间业务放在重要的战略地位……………………………13
2、加大资源整合，增强创新能力…………………………………………………14
3、加强内控管理，增强风险掌控力………………………………………………14
内 容 摘 要
近年来，金融全球化、经济一体化、利率市场化进程不断加快，中间业务创新己成为商业银行重要的发展战略。作为国内商业银行重要的新利润增长点，中间业务创新也越来越被国内银行业所重视，它不仅有助于提高我国商业银行的盈利能力，优化资源配置，还有助于分散经营风险，提高竞争力。但与西方主要商业银行相比，我国商业银行的中间业务无论在规模还是质量等方面都存在较大差距。本文以商业银行中间业务创新为研究对象，从西方金融创新理论出发，研究了中间业务拓展的动因，着重对当前我国主要商业银行中间业务经营现状与问题进行深入剖析，并借鉴西方商业银行中间业务的发展经验，提出促进我国商业银行中间业务创新发展的有效途径和方法。
关键词：商业银行 中间业务 拓展 微观策略
论我国商业银行中间业务的拓展
一、国内外理论研究综述
近年来，随着商业银行中间业务的快速发展，国内外学者从不同角度进行了许多研究，现从国外和国内两个层面选取有代表性的学术观点对商业银行中间业务的研究现状进行概括性的梳理。
（一）国外研究现状
西方理论界对中间业务的研究主要是利用相关理论对中间业务快速发展的原因进行分析，基本上划分为单因素分析和多因素综合分析两种。西方商业银行的中间业务伴随着金融创新得以快速发展，理论界对中间业务的研究也主要是结合金融创新理论对中间业务发展进行分析。20世纪70年代以来，许多经济学家提出了具有不同见解的金融创新理沦。其中，凯恩的规避型金融创新理论（1984）、西尔柏的约束诱导型金融创新理论（1983）、诺斯等制度学派理论（1971），希克斯和尼汉斯的交易成本理论（1976）是其中比较有代表性和影响力的。凯恩提出规避型金融创新理论，即经济主体为规避各种金融管制而产生的创新行为。凯恩认为，政府建立各种法规以保持宏观经济的均衡和稳定，必然伴随着对经济主体行为的约束，但经济主体出于追求自身利益最大化的动机需求，会自发的寻找方法和途径以摆脱和减少政府管制，从而产生了规避型的创新。西尔柏的约束诱导型金融创新理论，揭示金融创新是金融企业为了寻求利润最大化，减少外部对其金融压制而采取的反应行为，即约束诱导。诺斯等制度学派的金融创新理论认为金融创新是与经济制度互相影响、互为因果关系的制度变革。而希克斯和尼汉斯的交易成本理论认为金融创新的首要动机是降低交易成本，这一动机能够推动金融创新，改善金融服务。
（二）国内研究现状
我国中间业务发展总体上相对滞后，但国内许多学者始终高度关注我国商业银行的发展，并从不同角度对中间业务的发展问题进行了分析和探讨。在对商业银行中间业务的定义上，存在狭义和广义之分。狭义的中间业务是指商业银行从事的、按照通行会计准则不计入资产负债表内，不影响资产负债，但能改变当期损益及营运资金的业务，通常包括那些虽然不在资产负债表中反映，但在一定条件下会转变为资产或者是负债的业务品种。王兴惠（2003）主张狭义的中间业务，他们将中间业务看做表外业务的构成部分。而表外业务是指全部不在资产负债表表内反映的业务，主要包含金融服务类和或有债权、或有债务类业务。王炜（2000）、杨卫山（2003）、鲁国强（2003）、杨振宇（2005）等学者把中间业务等同于表外业务，他们普遍主张广义中间业务的定义。在商业银行中间业务发展现状方面，杨秀萍（2003）等运用定性分析的方法，从发展环境、经营理念、人力资源管理、政策制度等方面，对我国商业银行中间业务发展的制约性因素进行了深入分析，揭示了目前在我国商业银行中间业务发展过程中存在的问题和不足，这主要是由外部经济环境和银行内部经营因素共同造成的；还有部分学者从参与竞争、市场需求、监管层面、技术发展水平、人员素质等方面对中西方商业银行中间业务开展情况做了比较分析，其中邹玲（2002）深入分析了技术、管制、利率风险、竞争和资本充足率五种因素对商业银行中间业务发展的影响，并与西方商业银行进行了比较。总体上看，国内学者在运用定性研究的分析方法中，着重于对中间业务发展本身进行研究，注重对样本国家商业银行中间业务发展的经验总结，而对于影响中间业务发展的制度性因素涉及的比较少。在定量分析中，诸多学者对国有商业银行规模偏好、利率机制的变动以及我国商业银行与客户之间存在的信息不对称现象对中间业务发展的影响做了量化分析。庄毓敏（2004）通过研究发现，我国商业银行特别是国有商业银行对于规模的偏好和客观存在的信息不对称制约了中间业务发展，造成了中间业务收入偏低的现状；伍寅志（2003）主张商业银行中间业务发展的主要内部动力是利率机制的变动。上述研究中，在分析中间业务发展的关联影响因素上仅注重了某些方面，因而也具有一定的局限性。在对中间业务发展现状及其影响因素的分析上，高择（2003）通过对国内外商业银行中间业务的比较，指出目前我国商业银行中间业务的发展存在规模小、品种单一、劳动密集型、盈利能力低、客户基础较差等问题。李少鹏（2004）认为我国商业银行在中间业务拓展的过程中过于注重对形式上的追求，以致于忽略许多隐藏的内在风险。刘巧艳（2004）通过研究发现国内银行中间业务的发展存在着大量的同质产品，效益低下等问题。学者们普遍认为造成问题的原因在于商业银行的经营理念不够先进、技术手段落后，缺乏系统完善的操作规程、组织架构不健全、部门间缺乏协调和联动。此外，普遍认可的影响因素还包括银行间的竞争无序，缺乏配套的法律政策以及战略定位仍然偏重于传统业务等。
二、商业银行中间业务创新的理论基础
（一）中间业务相关概述
1、中间业务的概念
按照巴塞尔委员会规定的标准，商业银行表外业务有广义和狭义之分。广义表外业务指全部不在资产负债表内反映的业务，包括能为银行带来服务性收入而不会影响银行表内业务质量的金融服务类业务和不在资产负债表中反映，但在，一定条件下会转变为现实资产和负债的或有资产、或有负债业务，后者即为狭义的表外业务。人民银行在《商业银行中间业务暂行规定》中规定中间业务的定义是，不构成商业银行表内资产、负债业务，形成银行非利息收入的业务，可分为用适用备案制和审批制两种，其中适用备案制的中间业务与前述金融服务类业务基本一致，适用审批制的中间业务与或有债权、或有债务类业务范围基本一致。
2、中间业务的特点
商业银行在办理中间业务时一般不运用或不直接运用银行自身资金，通常以接受委托的方式办理业务，收益也往往表现为手续费形式，一般具备以下特点：
（1）涉及范围广，产品种类繁多。中间业务种类较多，传统中间业务包括结算类产品如结算、汇兑、进出口押汇等，代理类业务如代收代付、代客理财等，担保类中间业务如保函等，承诺类中间业务如贷款承诺等。近年来，随着金融国际化的发展，商业银行中间业务发展较快，涉及的范围也越来越广，如信息咨询、信托理财、资产证券化等业务。中间业务品种日益丰富、就银行内部而言覆盖各个业务部门，就外部市场而言，涉及到了货币、信贷、证券、期货、黄金和外汇市场，业务范围广泛。
（2）与资产、负债业务互相依存，互相促进。中间业务是从资产业务、负债业务发展衍生而来的，依托于资产负债业务，并与资产、负债业务相互补充、相互促进。资产负债业务市场规模的扩大，为中间业务发展提供了发展空间，而中间业务产品所具有的独特优势和特点，有助于加强和完善资产负债经营管理水平。传统的资产负债业务客户为中间业务拓展奠定了良好的客户基础，同时中间业务通过提供丰富的金融服务功能、满足客户综合性全方位的金融需求，有利于与企业建立长期稳定的战略合作关系，从而提升整体市场份额和综合竞争力。
（3）收益相对稳定、风险较低。近年来，商业银行的中间业务收人占总收人的比例不断提高，据2011年度上市公司年报数据显示，工商银行、中国银行、建设银行等三家国有上市商业银行的非利差收入合计数占营业收入合计数的比重己近30%。商业银行开展中间业务相比传统资产、负债业务，成本比较低，通常只需要提供金融服务，往往不需要动用自身资金和承担当事人的信用责任和经营风险，基于上述特点，中间业务逐渐成为商业银行获得收益的重要渠道。
（4）对人员素质、技术手段要求高。随着现代经济的日新月异，信息化网络化发展程度越来越高，这对商业银行中间业务的发展提出了更高的要求，必须具备能够准确及时快速有效进行信息收集和处理的先进科技手段，并拥有具备多方面综合知识储备的高素质人才队伍。
（二）中间业务发展的相关理论
商业银行业务结构从传统的资产业务，负债业务，发展到目前种类繁多的中间业务，经历了不断进行业务创新，完善服务功能的过程。金融创新的理论基础主要是金融制度创新理论、金融深化理论、交易成本理论。
诺斯和戴维斯（1971）认为，金融创新是与经济制度互相影响、互为因果的。他们认为任何由于制度改革而引起的金融体系变动都可以作为金融创新。该理论的主要观点认为社会制度与金融创新有着紧密的联系，政府管制在对金融活动产生着影响和制约作用的同时，也包含着在金融制度范围内的创新。而当由此引发的金融创新行为对政府管制形成威胁时，政府又会产生新的制度创新。金融制度创新理论强调政府行为在金融创新中发挥着重要的主导性作用，而忽略了银行自身所发挥的主观功效。J.R.希克斯和J.尼汉斯（1976）提出了金融创新的交易成本理论。交易成本理论的观点认为，金融创新的主要动机是降低交易成本的需求，其实质是因科技进步使得交易成本降低而产生的必然反应，交易成本的高低会对需求预期产生重要影响，同时，交易成本的降低会刺激金融创新，改善金融服务，促使新的交易媒介和金融工具产生。该理论把金融创新的动因总结为交易成本的下降，具有一定的局限性。
三、商业银行中间业务创新的动因分析
（一）商业银行中间业务发展的动因分析
对商业银行自身经营而言，大力发展中间业务是提高商业银行综合收益的必然选择，是增强商业银行核心竞争力的客观要求，是带动传统银行业务全面发展的必由之路。随着传统银行业利润空间的逐步压缩，商业银行需要积极改变传统经营模式，通过开展中间业务创新，提高核心竞争力，实现市场份额的扩大和盈利模式的转变。
1、保障收益水平的客观要求。目前我国商业银行资产负债结构较为单一，资金来源主要依靠公众存款，资金运用集中于贷款。随着利率进入下行期，银行传统存贷业务的利润空间进一步降低，利差逐步收窄必将引发收益的结构性调整，如何依靠业务创新，实现新的利润增长点，是商业银行面临的重要课题。
2、分散经营风险的需要。与传统业务相比，中间业务在发展上具备风险较低、收益稳定的特点，商业银行需要通过大力发展中间业务实现多元化经营战略，来分散传统资产业务规模扩张过程中累积的大量风险，特别是在目前资本充足率管理日益严格的背景下，基于经济资本的约束，如何有效分配风险资本的占用进而实现利润的可持续增长成为商业银行业务经营的主要出发点。
3、经营转型的需要。近年来，随着同业竞争的加剧，为实现建立现代金融企业的目标，商业银行的经营转型压力逐步增大，传统商业银行向国际先进银行模式的转变迫在眉睫，依赖传统资产负债业务的发展模式不符合国际先进银行和现代金融企业的标准，如何通过加快发展中间业务，加快转变传统经营模式和盈利模式，成功实现经营转型，是商业银行所要面临的共同课题。
4、提升中间业务价值的要求。国际商业银行发展的经验表明，中间业务已经成为银行经营利润构成的重要组成部分。花旗银行、美洲银行、汇丰银行、摩根银行在非利息收入高达40%的基础上继续保持中间业务年均增长17.4%，这远高于其资本总额年均7.8%的增速。在国内银行中，建设银行、中国银行、工商银行也在积极推动业务结构调整和收入多元化。建设银行近三年中间业务发展平均速度为38%，中国银行上市后也加大了非利息收入业务的发展，工商银行在上市路演前后向投资者呈现的三大亮点之一就是中间业务的快速成长和价值提升，作为衡量银行发展水平和盈利能力的重要指标，中间业务收入占比及增长速度，对于投资者具有较强的吸引力。2009年至2010年，工行中间业务收入年复合增长率超过36%，2010年底达到120亿元人民币，列国内市场第一，比同业第二名高出近50%，2010年上半年的净手续费收入增长达到61%，高于同业可比银行。要继续保持良好的盈利能力，实现建设国际一流商业银行的发展目标，实现中间业务创新发展是提升中间业务的价值和贡献的必然要求。
四、我国商业银行中间业务发展的现状及存在的问题
（一）我国商业银行中间业务发展现状
面对非银行金融机构及外资银行的挑战，我国商业银行经营成本日益上升、利润空间逐步下降，市场份额不断缩小。商业银行在战略定位上己经把中间业务作为新的利润增长点普遍加以重视，并且中间业务收入也己经取得了一定的增长。但目前我国商业银行中间业务收入总体上占比仍然较低，在业务品种上仍然以传统的金融服务类
业务为主。
1、商业银行中间业务发展现状
通过梳理我国国内学者对有关大型商业银行中间业务发展的研究文献，结合相关数据分析，可分别从不同的角度发现我国商业中间业务的发展现状，本文主要是从中间业务品种，规模，机制等几个方面做出分析，以期更好的对我国目前商业银行中间业务的发展状况有一个深刻的认识。主要有以下几个方面内容：
（1）业务覆盖领域广泛，创新机制进步明显
从2003年至2011年年间，即商业银行中间业务发展步入迅速发展阶段。其中，占绝对比例的传统的中间业务优势依然明显，传统中间业务一直以来获得了稳步发展，尤其是传统中间业务品种中具有重要比重的支付和结算类、担保和代理类等始终占据着绝对的市场优势。之所以商业银行传统的中间业务有着如此巨大的优势，与其庞大的规模和广泛的营业网点是分不开的，大型商业银行营业网点早已遍布城乡，即使同一城市，其网点的分布密度也较高，大大增加了人们办理支付、结算及各种代理等传统中间业务的便利性，因此，商业银行中间业务的覆盖领域十分广泛。
另外，各家商业银行为继续开拓新市场、维持其主导地位，在中间业务的创新上实力不断增强，各家大型商业银行纷纷推出各具特色的且适应市场需求的中间业务产品，尤其是新兴的中间业务领域，获得了较快的发展，新兴中间业务品种不断推出，业务领域正逐步扩大。
我国商业银行中间业务发展所发生的重大变化中，可以通过以下几个方面反映出来。截止2010年年底，国内商业银行提供的中间业务产品范围己扩大到了投资银行、对公结算、代理保险、个人结算、本外币理财、委托贷款以及银行卡等八百多种产品；在交易方式上，也实现了柜台银行、网上银行、电话银行、自助银行及手机银行等多条渠道并存的多元化的交易方式。这基本上实现商业银行对客户及中间业务产品的全面覆盖。由此可见，目前中间业务的发展，已经得到愈来愈多的重视，中间业务产品己成为我国商业银行提高服务水平，维持客户稳定，在激烈的金融市场竞争中取胜的一个重要手段。
（2）业务收入己具备一定规模，在市场份额中占据绝对优势
近几年来，我国商业银行凭借其广泛的客户群、广阔的营业网点及雄厚资金实力等巨大优势，加之国家相关政策的支持，其发展中间业务迅速，中间业务品种覆盖广泛，中间业务收入也具备一定规模，虽然与西方发达国家中间业务占营业收入水平30%—50%（更有甚者达70%）相比，有着明显差距，但纵观我国商业中间业务发展历史，其在量与质上均有较大的发展。
（3）中间业务发展受到宏观政策支持
央行于2001年7月颁布的《商业银行中间业务管理暂行办法》，其中关于商
业银行中间业务的概念问题、允许开办中间业务范围问题以及准入及审批制度问
题、收费问题等均在《商业银行中间业务管理暂行办法》一文中做出了明确相关规定，国家发展改革委员会与中国银监会于2003年6月26日联合颁布了《商业银行服务价格管理暂行办法》，《商业银行服务价格管理暂行办法》中进一步的明确和规范了我国商业银行提供本外币服务以及向客户收取费用的行为，内容主要包括我国商业银行提供的服务均实行市场调节价，这便为我国大型商业银行中间业务的发展铺平了道路。但除人民币的基本结算业务以及国家发展改革委员会、银监会确定的服务项目以外，此两项内容仍实行政府指导价格。这些宏观政策的出台，为大商业银行发展中间业务营造了良好的政策环境氛围，使得商业银行在开展中间业务过程中有法可依，有章可循。
（二）我国商业银行中间业务存在的问题
国内市场经济发展迅速，金融市场与信息技术日新月异，利差收窄、金融“脱
媒”以及入世至今金融市场全面开放等原因使传统的商业银行逐步丧失了竞争优势，加之由于信息不对称、资产价格波动及金融自由化等因素影响，凸显了传统商业银行的脆弱性、负外部效应及业务的单一性。面对各种形势，商业银行发展的重心和竞争焦点逐渐转向金融服务领域—中间业务以其广阔范围和丰富内容逐渐受到重视。面对激烈的竞争环境，我国商业银行已经意识到中间业务在银行发展中的重要作用，相继开设了大量的中间业务品种，取得了一定的成绩。但是，与成功的发达国家商业银行相比，我国商业银行在发展中间业务的过程中，仍然存在了不少问题。本文将从中间业务的供给方和需求方的角度来研究
1、中间业务供给的银行存在的问题
作为中间业务的供给方—银行，设计并提供了各种类型的中间业务产品及
服务，但在这一过程中，其自身也存在一定问题，这主要体现在中间业务产品及服务定价、产品创新、服务技能及管理机制等几个方面。
（1）产品缺乏创新，技术含量较低
目前，我国商业银行能够开办的中间业务品种数量己颇具规模，近300余种的中间业务已开办出来，但尚存的中间业务产品及服务中在实际中能够真正使用的品种较少，且中间业务产品具有普遍的层次低、功能不完善等缺陷，这集中体现在劳动密集型的中间业务中，主要是代理业务和支付结算业务。而目前我国还处于起步阶段的技术密集型品种，问题相对表现较不明显。国外的商业银行中间业务发展较早，目前也较成熟，其中间业务所涉及范围之广、种类之多是我国目前难以比拟的。
（2）产品及服务收费不合理
我国商业银行中间业务产品存在收费无序及不合理现象，这主要体现在中间业务产品及服务收费价格严重偏低。按照我国央行颁布的《支付结算办法》中有关结算类中间业务的收费标准的有关规定，可以看出相比之下，我国商业银行中间业务的收费标准严重偏低，常常会出现一笔中间业务的手续费收入甚至小于我国商业银行因此而付出的相关成本的现象，体现不出银行经营服务性特征，充其量视中间业务为维持银行其他传统业务而提供的争取、维持客户的一种附加服务。
（3）缺少专业性人才，服务手段落后
我国商业银行中间业务的管理、创新、发展及销售均需要较多的具备泛的知识结构、掌握信息技术和科学管理等的复合型才，但是显而易见，目前国内此类人才仍数量较少，因此未能对中间业务的发展形成有效的科学服务。相应地，在西方发达国家的商业银行中间业务人才较多，大都掌握了计算机，市场销售，金融及法律等多方面知识，这样的复合型人才才能够更好的服务中间业务，也能为中间业务的需求方—客户提供高效、精准、方便的服务。因此，我国目前尚需要培养大批此类人才，这样才能更好的为发展和创新中间业务服务，更好的为客户服务。
（4）银行间中间业务产品同质化严重
目前我国市场经济体制在不断深化，市场竞争也愈演愈烈，商业银行中间业务欲赢得市场认可，满足消费不同需求，必然需要拥有各自的品牌与特色，有着无论在内在功能上还是外在的形象上都有不同的表现，亦或者是在成本控制上有着相对较低的优势。但目前我国商业银行所推出的中间业务，从以上方面来讲，都不存在较大差异，成本相似，功能相似，只是品牌表现不同而己。商业银行目前较高的市场份额，与其自身的垄断地位是分不开的，这是取巨大优势的主要原因，但其在中间业务的发展中，一直以来，把中间业务产品服务，视为传统的存贷业务的附加服务，以此来吸引客户，维系客户，没有把中间业务放在一个正确的位置，还有部分中间业务是依托传统业务“捆绑”销售出去的，是客户处于一个被动选择的状态。因此，我国银行间中间业务的发展需要正确定位，良性发展，避免同质化。
（5）银行内部管理中缺乏一致规定
商业银行内部中间业务的管理上，存在较大问题，中间业务在开展过程中，未能形成一个有力的统一指导和协调部门，使得中间业务操作较为混乱，考核体系不规范，有关中间业务的部门与部门之间责权模糊，摩擦不断，这样一来，对银行内部中间业务的发展，起到了较大的消极影响。
2、中间业务需求的客户存在的问题
作为中间业务的需求方—客户，对商业银行中间业务发展起着决定性作用，因为客户形成了中间业务的最终的消费端，其对中间业务的认识和理解，均造成了对中间业务需求的重要影响。其问题主要体现在两个方面，即客户对中间业务的认知以及自身的有效需求。
（1）客户对中间业务收费的认识有偏差
我国商业银行为促进传统资产负债业务的发展，经常为客户免费提供中间业务产品及服务，长此以往，给客户造成一种错误的认识，认为商业银行为其提供中间业务产品及服务是正常的，合理的，而非一种额外的“赠送”服务，所以给客户造成了错误的认识。但总所周知，商业银行也是企业，是以利润最大化为其最终的目标的，提供服务必然会收费，进行合理的收费是很正常的事情，此时的客户却带有抵触情绪，对银行的收费行为极其反感及不满。因此，作为商业银行中间业务的需求方—客户，对中间业务的收费问题的认识上存在着严重的偏差。
（2）客户对中间业务未能形成有效需求
根据有效需求的定义，必须同时具备两个条件才能对中间业务形成有效市场需求：一是客户对中间业务有一定的正确理解。二是客户须具备相应购买支付能力来满足其对中间业务的需求。显然，在这两个条件中，客户表现的都不是让人很满意。
首先，大部分中间业务的需求方—客户，其收入普遍不高，需不断改善。从国家统计局提供的数据可以看出，虽然国家经济水平每年保持住了快速的增长，但由于我国人口众多，平均下来却十分有限，人均GDP仍然处于落后国家序列，因此客户的经济实力不容乐观，这样一来，对中间业务的需求仅局限于一些普通的、技术含量较低的中间业务上，例如转账结算等，未能形成对高层次的中间业务（理财等）的有效需求。
其次，一些高层次的中间业务产品，由于技术含量较高，程序较为复杂，一些普通客户，由于文化的局限性，难以形成对中间业务正确的认识和理解，这无疑是对中间业务的发展造成了巨大影响，给中间业务的消费中添加了一个天然的屏障，因此，客户对中间业务产品的理解不容乐观，有待自身逐步改善和中间业务知识的普及。
五、商业银行中间业务拓展的政策建议
（一）商业银行中间业务发展的外部宏观环境
1、大力发展国民经济，调节收入分配问题
商业银行的客户经济实力的整体提升有赖于国民经济的发展和收入分配的增加。当前我国经济虽得到快速稳步发展，但居民人均可支配收入水平整体偏低，收入差距较大，以及中等收入人群比重偏低，这直接导致了居民对我国商业银行中间业务产品的购买力不足，无法形成市场有效需求，致使中间业务发展滞后，国家可以运用财政政策、货币政策、收入分配政策等手段来拉动国民经济有效发展，合理调节收入分配，实现人民的共同富裕。只有这样才能提高居民可支配收入，满足对各种中间业务产品的有效需求，才能从根本上促进商业银行中间业务的发展。
2、调节存贷利差，激发创新意识
我国实行利率市场化虽取得一定成效，但国家的政策性倾斜造成我国商业银行垄断性经营，利差长期处于一个较高的水平上，这种模式在银行发展初期为保障银行系统的稳定和安全可行，但长此以往，该模式只会限制到商业银行核心竞争力的形成，因此从政府层面讲，应逐渐加大利率浮动弹性，适时加快利率市场化进程，尽早意识到金融“脱媒”给商业银行带来的不利影响，增加商业银行的竞争意识和危机意识，激发其创新的动力。
3、促进向金融混业、多元化经营方向发展
从西方发达国家的金融发展史看，其金融业的发展普遍经历了从分业经营到混业经营的发展模式，目前，金融混业经营、多元化经营己是银行业的发展趋势，特别是在国际金融全球化和中国经济金融日益开放的背景下。而我国金融业虽然还在实行分业监管和分业经营模式，但可以发现这种体制己经开始出现松动痕迹，“十一五”规划中提出的金融混业经营试点，退出了商业银行的股票质押贷款业务，《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》的颁布和保险基金可人股市等种种迹象表明，我国金融业混业经营模式正渐渐揭开帷幕。入世后，迫于与国际接轨以及同业间竞争压力，金融业混业经营在我国的实施相信只是时间上的问题。这样的背景下，对中间业务的需求亦会大大增加。它是为中间业务创造条件的过程，也是中间业务发展的过程。因此，大型商业银行应当积极加强自身与非银行金融机构的合作深度和广度，通过中间业务的发展获取混业经营优势。
4、构筑监管模式，完善法律法规建设
商业银行中间业务的开展离不开中间业务监管方，因此监管方结合当前金融发展特征及趋势，出台相关的法律法规来规范和保障我国大型商业银行中间业务的快速、稳定的发展。使商业银行中间业务的开展能够有法可依，切实地保护和保障银行与客户间的权利与义务，因为权责分明的业务才是符合市场基本经济规律，发展才能更加顺畅；另外，银行业统一的中间业务收费指导性标准应尽快制定并出台，这样才可以使大型商业银行进行中间业务的具体定价工作时，有法可依、有章可循，避免市场中出现恶性的价格竞争。
（二）商业银行中间业务发展的内部微观策略
1、提高认识、把发展中间业务放在重要的战略地位
认识是行动的先导，在工作中，上至行领导，下至分支行员工，对发展中间业务重要性的认识程度，决定了这个行中间业务的发展程度。要充分意识到国际
银行业中间业务快速发展的趋势，意识到利率市场化步伐加快和金融市场全面开
放后商业银行面临的生存和发展的压力。面对新的国际国内金融形势，要统一思想、转换观念，从商业银行战略发展的高度上认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要充分认识到中间业务和资产业务、负债业务的关系，充分认识到中间业务是大型商业银行新的利润增长点，也是同业竞争的焦点，更是国外银行竞争优势所在和争夺项目。发展中间业务的主要目的不是为了争夺低成本的存款业务，中间业务的开展不是孤立的，它与资产业务、负债业务有着内在的联系，它们是一个互为依存、互相促进的有机整体。资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，中间业务是资产业务、负债业务的延伸和深化。
2、加大资源整合，增强创新能力
商业银行中间业务多停留在劳动密集型层面，而低成本，易被模仿，高
收益的技术密集型产品尚存在较大的市场发展空间，在资源配置方面，要形成长效机制，在不断加大资源配置的基础上，进一步优化现有的资源配置模式，提高商业银行的中间业务资源投入产出效能，最终实现大型商业银行中间业务的范围经济与规模经济。商业银行还要要加大金融产品创新力度，尤其是要不断拓展中间业务品种，逐渐由低层次的代收代付向代客理财、保险业务、证券业务等高附加值业务发展，实现大型商业银行范围经济。综观西方发达国家中间业务的拓展，一定程度上归因于其混业经营，而我国目前实行分业经营制度，使得中间业务的开展受到了一定的制约。因此，现阶段商业银行可以通过成立金融控股公司，下属保险、证券、基金、信托等金融机构，实现信息资源共享，客户资源共享，品牌资源共享等，为客户提供“一站式”的金融服务，吸引和稳定客户；同时，也为中间业务的创新提供了一个平台，增强整个集团公司的市场竞争力。
3、加强内控管理，增强风险掌控力
相对于资产、负债业务而言，商业银行中间业务风险较低，但收益与风险始
终是相伴随的，中间业务所隐含的风险一旦转化为现实的风险，将会给银行造成无法弥补的损失。因此，商业银行在发展中间业务时，必须坚持业务开拓与风险防范并重的原则，将风险防范与管理措施纳入研究范围。首先，正确处理好业务发展与风险管理的关系。相对于资产、负债业务，商业银行中间业务风险具有经营自由度较大的特点。许多中间业务的开展没有金融法规的严格限制，尤其是金融衍生工具类中间业务，只要交易双方认可，就可达成某些业务协议，这样容易刺激中间业务的扩张，潜伏巨大风险。因此，在实际工作中要处理好业务发展与风险管理的关系，一方面将实施风险管理作为业务发展的保障，另一方面要将各项业务按照风险管理要求进行规范，以实现业务的长效发展。其次，要实施风险流程再造。相对于资产、负债业务而言，中间业务风险分散于银行的各种业务之中。中间业务是多元化经营业务，商业银行的信贷、筹资、信用卡、国际金融、财会、信息电脑等部门都与中间业务有关，风险点较多，防范风险的难度较大。而且，中间业务不仅涉及操作风险，有的业务还存在道德风险，因此，商业银行要实施全程风险管理，从控制环境、管理措施、监督评价等方面，构筑对中间业务全方位覆盖、全过程监督的内部控制体系，形成全行统一的中间业务风险管理战略、风险管理制度及风险管理文化。
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