目 录
第一章 绪论………………………………………………….1
1.1农村金融体制改革的背景……………………………….1
1.2农村金融体制改革的意义………………………………1
第二章 农村金融体制改革的历史回顾……………………1
1.我国农村金融发展的简要回顾………………………….1
1.1改革开放前阶段…………………………………………1
1.2改革开放后阶段…………………………………………2
1.2.1农村金融体制发展与初步形成阶段…………………2
1.2.2农村金融体系重新定位阶段…………………………2
1.2.3农村金融体系逐步开放阶段…………………………3
第三章 当前农村金融现状分析…………………………….3
1.当前农村金融机构的现状…………………………………3
1.1农村银行类金融机构的现状…………………………….3
1.1.1农村信用社…………………………………………….3
1.1.2农业发展银行………………………………………….4
1.1.3中国农业银行………………………………………….4
1.1.4邮政储蓄银行……………………………………………4
1.1.5村镇银行…………………………………………………5
1.2农村非银行类金融机构现状………………………………5
2．中国农村金融市场的现状…………………………………6
2.1农村金融市场化程度低……………………………………6
2.2农业经济落后及高风险性………………………………..7
2.3农村居民金融意识淡薄……………………………………7
3.中国农村金融体制改革的发展现状………………………..8
3.1农户和农村中小企业贷款困难……………………………8
3.2 缺乏多样化的竞争主体和有效的竞争机制………………9
3.3 农业农村保险发展水平滞后……………………………..9
第四章 深化农村金融体制改革对策及建议…………………9
1.完善农村银行体系………………………………….......9
2.构建和发展农村非银行金融机构系统………………………10
3．正确引导农村民间金融的发展……………………………11
4．提升农村金融业的市场化程度……………………………11
5.提升农村金融服务水平…………………………………….11
6.国家配套优惠扶持政策…………………………………….12
7.积极推进农村信用体系建设……………………………….12
第五章结论……………………………………………….....13
参考文献………………………………………………………14
内 容 摘 要
摘要：农业是国民经济的基础,农业的发展更离不开金融的大力支持。农村金融体制更是整个国民经济管理体制的重要组成部分,它是为实现国家各个时期的总任务、实现农业现代化服务的。农村金融体制改革在整个经济体制改革中具有相当重要的地位和作用。本文从农村金融发展现状出发,特别是农村信用社、农村商业银行的发展现状，以及改革中存在的问题的讨论基础上, 提出了作者关于我国农村金融体制改革的道路建议，通过以上分析研究，旨在对农村金融体制的改革和创新，提高农村金融运行效率，降低农村金融运行风险，优化农村金融资源配置等方面有所贡献，在确保农村金融安全、稳健、高效运行的同时，支持农村经济持续快速健康发展
关键词：农村金融、农村经济、体制改革
第一章 绪论
1.1农村金融体制改革的背景
农业是国民经济的基础,农业的发展更离不开金融的大力支持。农村金融体制更是整个国民经济管理体制的重要组成部分,它是为实现国家各个时期的总任务、实现农业现代化服务的。从2004年起，中央一号文件中多次抢到农村金融体制改革，这足说明了农村金融体制改革的迫切性和重要性，因此，农村金融体制改革在经济体制改革中的地方为和作用至关重要。
1.2农村金融体制改革的意义
农村金融体制改革在整个经济体制改革中具有相当重要的地位和作用。农村金融体制的改革，不仅牵涉到甚至决定我国整个金融体制的改革效能，决定着金融体系功能是否健全，金融整体改革的成效，也制约着农村市场经济乃至全国市场经济的确立和发展。推进农村金融体制改革，完善农村金融系统，从而发展农村金融，使得农村金融系统能够有效地发挥其金融作用能在资本资源的配置中的起到重要作用，这对农村生产方式及农村经济结构关系等方面的调整和转变，促进新农村经济可持续发展都有着深远的现实意义
第二章 农村金融体制改革的历史回顾
1.我国农村金融发展的简要回顾
1.1改革开放前阶段
改革开放前,为适应高度集中的计划经济体制,我国实行的是“大一统”的金融体系,国家直接控制金融资源,全国只有中国人民银行一家银行,它是具有行政机构与金融企业双重职能的实体。在此期间,为农业和农村部门提供金融服务的主要是中国农业银行和农村信用社。但是中国农业银行先后几次设立,很快又被撤销。农村信用合作社也经历了曲折的发展历程,失去了应有的独立性,更扭曲了农村信用社的合作性。
1.2改革开放后阶段
改革开放以后,我国农村金融体制改革主要经历了三个阶段：
1.2.1农村金融体制发展与初步形成阶段
该阶段即以满足农村金融需求为主的增量改革阶段(1979—1996年),这一阶段的改革主要包括恢复与改革中国农业银行、改革农村信用合作社、放开了对民间信用的管制、成立农业发展银行。此外,在这一时期,其他非银行类金融机构也得到了恢复和发展,形成了以农业银行为主导,农村信用社为基础,其他金融机构和融资方式为补充的多元农村金融体系。
1.2.2农村金融体系重新定位阶段
该阶段以提高金融系统效率为主的存量改革阶段(1997年—2005年), 1996年《国务院关于农村金融体制改革的决定》对我国农村金融体制改革的目标、任务、总体框架和改革的重点等作了明确规定，从形式框架上建立起了国有商业银行为主体，政策性银行和农村合作金融组织分工合作的银行体系和初具规模的证券、保险体系，以及银行、证券、保险监管体系。这一阶段的改革主要包括加快农业银行商业化步伐、深化农村信用社改革、调整农业发展银行的业务范围、规范民间金融活动、鼓励中小金融机构的发展，为农村金融体制重新定位。
1.2.3农村金融体系逐步开放阶段
该阶段是以建立健全农村金融体系为主的质量改革阶段（2006年—至今），这一阶段以建立健全农村金融体系，推进农村金融组织创新，适度调整和放宽农村地区金融机构准入政策，降低准入门槛，鼓励和支持能满足农村金融需求特点的多种所有制金融组织，积极培育多种形式的小额信贷组织，奠定了未来农村金融改革的方向和格局。
第三章 当前农村金融现状分析
1.当前农村金融机构的现状
1.1农村银行类金融机构的现状
金融机构通过各类等适合农村金融环境的金融工具来为农村的发展提供各种金融服务，因此金融机构是农村金融系统的主体部分，对农村经济发展起着至关重要的作用。本节就对我国农村的主要的实体金融机构做出分析。
1.1.1农村信用社
农村信用社一直是我国金融领域在农村地区最主要的金融机构，也是我国农村最早的以合作形式发展起来的金融机构，在我国农村的发展过程中有着举足轻重的作用，但是农村信用社是在传统农村农业体制下发展而来，有诸多的桎梏，如果不对其进行合理的改革将会使得其无法满足农村改革的需求，对农村经济的发展带来不利影响。随着农村信用社不断的发展壮大，现在的农村信用社已经和商业银行没有太大的差别。然而受自身经营水平、历史遗留问题、以及中国人民银行对利率控制和资金使用权的限制等因素的影响，导致了农村信用社的资产质量较差的，不良资产率较高的，运营成本高，盈利能力偏低等，使得农村信用社的经营发展面临诸多困难。
1.1.2农业发展银行
我国于1994年设置了专业针对农业贷款业务的专业性政策银行农业发展银行，来促进基础农业的发展和加快农村经济的发展。伴随着我国粮油体制改革，农业发展银行的业务形成了多元化的发展势头，其将业务的范围扩展到了其他商业银行职能领域，因此其针对农业领域的专有贷款份额大幅度下降，导致这一政策性银行作为国家在农村领域市场的重要监管手段的力度大打折扣，失去其在农业领域发挥特有的功能。
1.1.3中国农业银行
中国农业银行是我国的四大国有商业银行之一，其宗旨是服务于农业金融领域而开设成立的，随着1996年国家银行体系的调整，取消了农业银行作为农村信用社上级的制度，农业银行也开始了自身体制的改革，开启了其商业的发展之路，近年农业银行在成功剥离不良资产后，俨然已经晋升世界级大银行，同时也与其开创时的服务宗旨脱离开来。
1.1.4邮政储蓄银行
邮政储蓄银行开创比较晚，于2007年才正式成立，但是其网点布点面广，发展也比较快，并借助邮政服务点深入到了乡农村一级，也属于国有大型商业银行性质。由于该行成立较晚，揽储和吸收款项是其现阶段的最大压力所在，但由于目前还没有清晰的市场定位，而管理原则也没有形成固定的形式，这就限制了其在农村建设中发挥作用的空间。
1.1.5村镇银行
2006年12月20日，全国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出在湖北、四川、吉林等6个省（区）的农村地区设立村镇银行试点，全国的村镇银行试点工作从此启动。建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，但同时村镇银行本身也有诸如成本高、成立时间短等弱点，而且面临着来自其他金融机构的威胁，其发展前景不一定十分乐观，村镇银行依然还有很长的路要走。
1.2农村非银行类金融机构现状
在我国存在着一些没有正式纳入金融管理体系，也就是非金融体制之内的的组织体系。这一体系主要组成的源头一般是由于某种利益的驱使，民间的有大量空闲资金的个人或是团体自发组成，主要业务关系是个人与个人之间，个人与企业，或是企业与团体、企业间的资金借贷这种特殊的民间金融手段在我国广大农村层出不穷，民间金融活动十分活跃。在我国农村，一般的民间资金流动形式，主要有互助性质的资金流动，主要是亲戚、朋友和邻里之间借款关系，一般借贷利率低或是人情赞助的；还有一种是盈利为目的的贷款活动，高利贷是就是其中最为典型的代表。金融借贷形式一般都会受到当地有权部门的打压，一般为地下经营，民间资金流动性强，农村地区存在着巨大的金融市场，这在一定程度上缓解农村资金来源的困境，但是民间经营组织体系有许多涉及到非法的操作和经营，在法律上也有明显的缺失，这就注定我国农村的民间金融活动受到限制，也难以为我国农村经济发展发挥正常的作用。
2．中国农村金融市场的现状
尽管我国的农村金融体制经过了系列的改革，但这些改革到目前依然还处在探索、推进的阶段，因此农村的金融市场体系中的金融各种机构和组织的分布还没有达到合理性存在的阶段，同时当前农村金融体系中各类机构的结构组成和经营模式，管理方式由于地域和体制的不同，使得中国农村金融界中各种机构，尤其是体制内的国家所有的金融机构很强的垄断性，而民间金融组织则具有相当强的竞争性，甚至出现有些地方机构聚集而有些地方机构却缺失的现象。另外，农村的正式的金融机构提供的服务品种和服务范围都有相当一部分盲区，金融产品和金融服务都满足不了农村经济发展的需求。尽管我国的农村金融体制经过了一系列改革，但这些改革措施并没有跟上农村经济转型对金融服务不断增长的需求。农村金融市场的发展存在着一系列的问题不容忽视，这些问题主要表现在一下几个方面：
2.1农村金融市场化程度低
一个国家或是地区的经济必须有相对完善的竞争市场和合理的市场结构，在农村经济的发展过程也是一样，首先必然有较为开放的农村市场和金融市场的支持才能推动农村各经济层面的发展，农村居民的收入水平和生活水平才能稳稳的提升，在这一农村经济市场中，金融的发展是中间的必须存在的前提，而在我国的农村，由于农村的经济水平落后，加上其他市场的配套设施不齐全，这就导致了农村金融市场的不完善和发展不健康，在业务方面，金融产品单一，新产品和新工具创新不足，金融服务的服务领域和范围都不能满足农村对金融业的需求；再加上农村居民的观念上的传统和保守，使得农村收入转化为金融性资产的途径缺失。而我国长期存在的二元经济严重阻碍了农村经济市场化发展，同时也制约了农村金融的发展。
2.2农业经济落后及高风险性
中国是一个以农业为基础产业的国家，农业从业人口还有重要性是不言而喻的，然而一直以来，农业产业的发展水平就一直没有得到质变性飞跃，基础是相当薄弱，而这就造成了在新农村建设中需要对农业有更大投入，但是其固定存在的高风险还有农业产业本身的弱的抗风险能力。以上这些特性和原因都无法使得金融业务在农业上很好的开展，尤其是商业金融领域这一块，像其中的保险业就是其中的一种，商业保险追求高利润的动机在农业保险领域无法找到其根据。这一点就是制约农村金融发展的一个重要客观的内在因素。
2.3农村居民金融意识淡薄
近年来，随着村镇银行和小额贷款公司的兴起及商业银行的强势介入，“三农”信贷不足问题在一定程度上有所缓解。然而，农村产业经济的快速发展对信贷需求量在不断增加，“三农”信贷供给不足的现象依然非常严重。造成这一现象的一个重要原因就是农村居民的信用意识低或者缺失，而低的经济水平导致整个市场信用体系无法建立起来，还有在农村道德风险一直存在，而且在民间地下金融的推动下，这一仪仗队有不断加大的趋势，这些成为了农村金融发展制约因素的主观因素部分。
3.中国农村金融体制改革的发展现状
近年来，农村金融体制改革不断深化，特别是农村信用社改革取得了阶段性的重要成果，初步形成了以农村合作金融为主体，商业金融与政策性金融分工协作，民间借贷为补充的农村金融服务体系。但在三十多年的改革进程中，仍普遍存在农村金融风险和经营低效率的问题，农村金融体制的现状已难以适应我国市场经济的发展，并制约着农村经济的改革和发展。
3.1农户和农村中小企业贷款困难
农户和农村中小企业贷款难是目前普遍存在的现象，由于历史原因，大多数农户在抵押房产进行贷款时，无法提供齐全有效的房产证件，担保公司出于对利益和风险的考虑，也不愿意为农户担保，贷款困难的农户难以投入农业再生产。农业投入资金短缺，有资格贷款的农户能够贷款的数额也较小，满足不了农民对贷款的资金需求。信息的不对称和信用体系的缺失在农村金融借贷关系中普遍存在，也导致了农村金融贷款市场的缺失。另一方面金融机构对农户和农村中小企业的信贷支持不足，也侧面推动了民间借贷的发展，不过由于民间借贷的监管缺失，也不利于国家金融市场的健康稳定的发展。
3.2 缺乏多样化的竞争主体和有效的竞争机制
目前我国农村金融市场的三大主体为农业银行、农业发展银行、农村信用社，正规金融机构的逐渐商业化，竞争视角和业务范围大多由农村转向城市，非正规金融组织的金融交易成本过高且不受政策保护，以及严格的农村金融市场准入限制，另外国家四大银行在前几年就全面收缩农村金融网点布局，进一步加剧了农村金融机构数量少，
并且缺乏竞争的空间和条件。
3.3 农业农村保险发展水平滞后
农村保险主要有两种：商业农险和政策性农险。一方面，我国农村农民收入水平较低，商业农险的费率高于农户的承受水平，保险公司对农业保险的业务开展非常谨慎。另一方面，农业抗风险能力弱，农户对保险也没有较强的意识，加之政府宣传力度不够，因此近年来农村农业保险
发展水平滞后。
第四章 深化农村金融体制改革对策及建议
1.完善农村银行体系
农村信用体系建设对解决三农问题有着极其重大的意义，我国急需建立一个以农村信用社组织为基础，以先进电子化技术为工具的现代农村信用体系。同时，加强农村金融风险管理，引导农村金融体系朝一个健康的方向发展，农村中小银行发展和国家政策性银行、商业银行等都全面和平衡发展，才能有力的推动农村金融体制的全面、深化的改革。
按照我国农村市场客观存在的实际情况，必须对农村的政策性银行、农村信用社、商业类的金融机构和民间金融都应有针对的实际法律体系，并且应该在实际的运用过程程中不断去完善这些法律制度的规定范围和细节方面的实施，在农村金融体制改革与发展过程中，“有法可依”是必要的前提；监管方面必须有来自各方面的监管，可能设立内部的监管部门，同时市场化的监管也是必不可少的，还有客户的反馈监督机制应该积极的建立起来，这样才能更好地推进农村金融体制的法制发改革，让农村金融在法制法轨道良好的发展起来。
2.构建和发展农村非银行金融机构系统
在抗风险能力上，我国农村是以家庭为单位的，而且农村基础设施不完备，加上农业的高风险物质，一般的商业保险机构不原参与到农村保险业务上来，这就导致了我国农村的风险规避能力低下，而在灾害发生后除了国家的有限的灾害补贴外，很难得到有效的补偿，这些都是我国农村经济发展的不利因素，因此政府应该大力引导和支持各种商业保险企业到农村开展业务，加强农业保险业的发展，使其成为农业的经济的有效保护伞，要拓宽农村保险的服务范围，创新农村保险产品，不断扩大保险覆盖面，提高保险理赔效率，同时形成一定规模后，规模效应加上政府的各类政策扶持，真正的使保险业为农村市场经济在金融领域提供大力支持。此外，提高农民的风险意识，相关政府部门加大宣传力度，建立良好的信贷环境和政策长效机制，加强农业风险管理，健全农业再保险和风险分担机制，促进农业保险健康发展，稳定农业生产和农民增收。
3．正确引导农村民间金融的发展
民间金融既有正面作用，也有负面作用。因此要规范引导农村民间金融的发展，使其有利于加速农村金融体制改革的发展。随着经济发展，在规范、严格筛选机制和市场机制下，适当引导良好的民间金融从地下走到地上。这样也更有利于监管民间金融，使其充分发挥积极的一面。因此，通过正解地引导和有效地管理民间金融，规范民间融资行为，积极引导民间金融成为农村金融市场的重要竞争主体，使其正规化、市场化发展促进民间融资健康发展。
4．提升农村金融业的市场化程度
农村市场程度不高，这也就导致了我国农村金融的市场化程度低下，这也农村金融难以对金融资源起到高效率的配置的重要原因之一。在市场竞争机制不完善的农村金融体系中，市场进退机制难以发挥作用，市场对金融机制优胜劣汰的作用无法得到有效发挥，这就使得农村金融机构经营效度低下，绩效体系不断地在恶化，使得整个农村金融体系的经营秩序紊乱。因此，提升农村金融来的市场化程度，将市场的竞争机制引入，市场的进退机制完善，才能实现对金融机构的优胜劣汰，才能建立起高效率和能可持续发展的农村金融体系。
5.提升农村金融服务水平
这一方面的改革应该先从，农村金融的从业人员开始，因为在我国传统的农村金融发展过程中，各类银行人员因为其大部分都是体制内的工作人员，缺乏有效和监督和激励机制，这就使得在整个的农村金融的领域的服务水平低下，当然也主导致了农村正规金融系统发展缓慢，整体缺乏效率。因此健全农村金融从业人员招考制度，员工培训机制，完善人才竞争机制，是当前提高农村金融整体服务水平的关键点，同时对从事机构的服务网点布局更要合理、适当能有效的满足当地农村对金融服务的需求。
6.国家配套优惠扶持政策
国家对农村金融机构的政策倾向，特别是对农村信用社、村镇银行等中小银行的的政策支持支持，将有利于进一步提高这些金融势力在农村信贷领域的竞争力。值得指出的是，当前的农村信用社历史债务还未解决,信贷资金不足、盈利水平低下、管理体制不健全,因此国家的惠农政策中应当考虑对农村信用社政策上的偏向,比如适当的扶持偿还历史债务,减免税金,制定三农信贷的专项优惠利率。同时,信用社自身也应当进一步加强风险的评估和控制意识,减少坏帐和不良贷款,这样,依靠国家政策和自身管理的提高,农村信用社在农村信贷领域就能建立自身的核心竞争力,从而提高整个农村金融体系的绩效。
7.积极推进农村信用体系建设
市场经济是一种信用经济，而在市场经济中金融业却是一种以信用为基础的产业，如果没有良好的信用环境，金融业就推动了生存和发展的土壤。信用体系的建设能有效地解决了一些农村信贷过程中出现的程序繁琐等问题，对金融环境的改善起到一定的支持，同时对整体的农村道德水平的提高也有积极的作用。通过信用体系的建设能有效解决信息不对称的问题，从而对于道德风险的防控也能起到促进作用。
第五章结论
党的十八大报告对深化金融体制改革、完善金融监管、推进金融创新、维护金融稳定等提出了明确要求。农村金融是现代农村经济的核心，而农村金融服务仍是我国整个金融体系中最薄弱的环节。因此继续深化农村金融体制改革，推进农村金融机构科学发展发展，势必成为农村金融机构要积极应对的课题，同时这些金融也要积极应对国内外复杂多变的金融形势，确保农村金融市场的稳健发展。农村金融体制的改革和创新，提高农村金融运行效率，降低农村金融运行风险，优化农村金融资源配置等方面有所贡献，在确保农村金融安全、稳健、高效运行，同时支持农村经济持续快速健康发展。本次研究只能是对我国农村金融体制改革做了初步的探索，很多工作也只是浅尝辄止，需要有进一步的深入研究，理论、对策还有建议当然需要实践去证明，希望本次研究能在一定程度上对我国金融体制改革有一定的参考与实践作用.
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