目 录
内 容 摘 要2
1、当前我国银行支付结算业务方面存在的主要问题3
1.1法规、政策及制度建设方面的问题3
1.1.1支付结算业务法规制度很不完善。3
1.1.2支付结算服务收费政策仍需完善。3
1.2支付结算人员缺乏业务知识培训，工作积极性不高。4
1.2.1银行从业人员的支付结算业务知识培训工作尚待加强。4
1.2.2支付结算人员工作积极性有所欠缺。4
1.3当前商业银行支付结算业务收费方面存在的问题4
1.3.1支付结算业务收费政府定价标准较低，银行人不敷出。4
1.3.2支付结算业务收费价格的管理部门多，手续繁琐。4
1.3.3手续繁琐，办理速度缓慢。5
2.应采取的措施5
2.1完善支付结算法规体系，确保支付结算业务发展有法可依。5
2.2加强支付结算业务队伍建设。加强从业人员综合素质培训。5
2.3完善社会经济环境确保更好的为客户提供方便，建立快捷的结算体制。进一步加强支付结算体系的维护及建设 。6
参考文献：8
内 容 摘 要
银行结算业务是我国银行的主要中间业务。但随着市场金融经济体制的确立和金融改革创新的不断深入，我国银行业结算业务存在着诸多问题。本文介绍了银行结算体制存在的问题和应该采取的措施。
关键词：银行 结算体制 问题 措施
我国银行结算体制存在的问题与对策
银行结算业务是社会资金周转的纽带，是我国银行的主要中间业务，在过去数十年里作为基础性服务为国民经济发展发挥了巨大作用。支付结算业务关系千家万户，是与客户沟通的桥梁。所以银行结算体制的发展情况直接关系到银行的经营情况及生存状态。随着市场经济体制的确立和金融改革创新的不断深入，我国银行结算业务在面临更大发展机遇与空间的同时，也暴露出一些亟待解决的问题。为了银行业的健康发展，这些问题也必须加以解决。银行结算体制应该更加完善。
1、当前我国银行支付结算业务方面存在的主要问题
1.1法规、政策及制度建设方面的问题
1.1.1支付结算业务法规制度很不完善。
在银行业竞争激烈的今天，支付结算法律法规在一定程度上滞后于支付结算业务发展变化的要求。部分支付结算法律法规需要修改或废除，同时，涵盖新业务、新系统的法律法规亟需出台。支付结算法律法规对维护结算秩序的保障作用尚待进一步加强。现行的法律、法规大多是针对银行而言，对企业提供虚假资料套取银行信用资金的使用与票据上填写用途不符等行为的处罚明显不明显，缺乏对客户违规行为的监督;现行的支付结算法规制度不能适应电子业务发展的要求，缺乏在网络信息技术发展环境下创新支付业务的法律规范，缺少增强法规制度观念和严格执行制度的行为责任。
1.1.2支付结算管理体制有待进一步加强。
2003年修订的《人民银行法》和《商业银行法》规定，支付清算系统的监管权由人民银行行使，支付结算规则的制定由人民银行会同银行监督管理部门进行，其他有关结算纠纷、结算举报的受理和处置以及结算违规行为的查处由银行监督部门承担，这在一定程度上割裂了支付体系的内在联系，增加了支付体系监管的协调成本，削弱了支付体系监管的效率，对当前结算秩序的稳定构成了威胁。
1.1.3支付结算服务收费政策仍需完善。
虽然2003年10月1日起实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》规定了商业银行的服务价格分别实行政府指导价和市场调节价，但仍存在部分结算业务服务收费不合理、收费只是象征性的现象。一些结算业务收费没有明确定价，或者是缺少行业性统一规定，结算收入的比重比营业额低。
1.2支付结算人员缺乏业务知识培训，工作积极性不高。
1.2.1银行从业人员的支付结算业务知识培训工作尚待加强。
目前支付结算工作在我国没有受到足够的重视，部分管理层认为支付结算是简单的业务操作，不需要太多的业务技能和专业知识，不注重对支付结算人员的岗位培训，以会运用简单的操作为主。特别是一些新的支付结算业务，基本没有经过系统的业务培训，导至操作人员一知半解，并没有从根本上了解支付结算业务的内容。人员素质低和简单的结算技能难以满足当今结算业务的需要。例如，某商业银行网上开始行使用已经很长时间了，但部分结算业务人员对该系统基本概念、运行方式、安全控制方式等认识还很模糊;另外有的结算业务人员对什么样的结算业务该收费、收费的标准是什么、收费的依据何在等问题不求甚解，甚至是不知道。
1.2.2支付结算人员工作积极性有所欠缺。
由于当前的考核体系还不是十分完善，部分国有商业银行尚未建立分层次的员工绩效考评机制，没有考虑根据不同考核主体的职责要求建立不同的薪酬制度，这在一定程度上挫伤了结算业务从业人员的工作积极性，银行工作人员忽视结算纪律与原则，这种思想影响了支付结算工作质量。
1.3当前商业银行支付结算业务收费方面存在的问题
1.3.1支付结算业务收费政府定价标准较低，银行人不敷出。
本来就偏低的结算收入加上存在免收费的关系业务。这些微薄的手续费收入远远无法支信银行为提供支付结算业务服务所支出的各项成本，导致部分银行业经营管理者产生“支付结算工具不可缺少，服务不应加大投入”的思想，从而形成恶性循环。随着经济发展带来的支付结算业务量的不断增加，进而出现支付结算业务成本增加、收益减少、品种创新乏力、结算工具单一、服务质量下滑的局面。
1.3.2支付结算业务收费价格的管理部门多，手续繁琐。
收费的项目费用很高，有的是银行出于留住客户的需要，有的是结算业务人员由于学习不够或疏忽，存在有些应收支付结算服务收费项目不收或漏收现象，这在一定程度上影响了国有商业银行中间业务的收人。
1.3.3手续繁琐，办理速度缓慢。
目前，我国企业在银行办理结算业务时首先要经过有关人员审批签字，如遇到大额资金汇划，票据大额现金支取不仅要主管人员审核，还要向上级单位报备，以便于合理安排资金。待各项手续完成之后才能到柜台办理支取业务。
2、应采取的措施
2.1完善支付结算法规体系，确保支付结算业务发展有法可依。
随着我国金融服务飞速发展的今天，经济交流日趋频繁，支付结算业务活动已经与人民的生活息息相关。支付结算业务是金融行业服务于社会的重要环节，其政策法规的执行效果将直接关系到国民经济的发展状况，提高支付结算制度的权威性有助于国民经济的健康发展。新业务开办前，要有较完备的内控制度，避免新业务风险给客户或银行造成损失。对未认真贯彻落实结算制度和执行结算纪律的银行基层单位和个人要加强管理。因此，建议相关部门尽快修订《票据法》和《支付结算办法》，健全和完善支付结算法规体系，为支付结算业务的健康发展提供法律保障。
2.2加强支付结算业务队伍建设。加强从业人员综合素质培训。
首先，要将思想教育和职业理想、职业纪律、职业技能教育列为常规管理工作。通过此类教育增强支付结算人员敬业爱岗的主人翁责任感，强化其职业道德意识。 其次，要加强法制教育。要定期培训支付结算人员，以《人民银行法》《商业银行法》《票据法》《支付结算办法》等有关金融法律法规为重点学习内容，使其掌握如何运用法律手段处理支付结算业务的专业技术问题，以此保证支付结算秩序的稳定。要经常组织现职在岗人员进行短期培训或业务学习。在培训或学期中结合相关人员的本职工作进行具体专业考核，由此提高支付结算人员的专业理论知识和技术水平。 建立科学有效的考核与奖励机制，调动员工工作积极性，通过建立科学有效的考核与奖励机制，激发支付结算人员工作的积极主动性与责任心，以此保证支付结算工作的质量。
(1)改进绩效考评。要改变传统的考核体系，逐步对各行实行分类考核，主要包括存款、中间业务收入、利润、资产质量、人均效益等指
(2)创新绩效考核机制。合理确定业务经营计划，实现绩效考核由数量增长型向内在价值型转变，将内控评价指标作为基层行和网点绩效考核的重要组成部分，引导其在调整结构和防范风险的基础上发展业务、提高效益。
(3)建立分层次的员工绩效考评机制。以分层考核为导向，根据柜员岗位、管理岗位等不同考核主体的职责要求，突出不同的考核重点，建立不同的薪酬制度，推进员工考核精细化，建立分层次的员工绩效考评机制，奖优罚劣、和谐竞争。同时，也要加大对结算业务从业人员业务无风险和无差错奖励制度，从而调动结算业务从业人员的积极性。
(4)开展市场调查，了解客户需求。银行要主动深入企业，或通过与客户业务往来直接了解客户需求。对有利于加速资金周转、提高资金使用效益的结算方式与方法，要提上议事日程；
(5)广泛宣传，稳妥推进。新业务宣传要形式多样，让更多客户熟悉新业务并从中受益；
2.3完善社会经济环境确保更好的为客户提供方便，建立快捷的结算体制。进一
步加强支付结算体系的维护及建设 。
维护好目前运行的大额支付系统、小额支付系统、网内往来系统、现金管理系统等支付结算业务系统，做好支票影像截留系统的各项上线准备工作。对现行的支付系统进行不断的版本升级，进一步完善其业务处理功能，增强系统的安全性。提高系统运行质量，大额支付系统、小额支付系统上线运行后，系统运行管理模式、岗位设置、工作内容等都发生了变化，原来的运行管理制度和操作规程已不适应新系统要求。应根据系统运行的具体模式、操作特点、岗位要求，修订原有的内控制度，规范业务操作流程，明确岗位的设置和各岗位职责权限以及合理兼岗。确保各项操作有章可循有规可遵，相互制约，相互监督，确保清算资金安全运行。
充分发挥支付结算服务收费杠杆的引导作用，国有商业银行要充分利用支付结算服务收费杠杆引导不同的客户群体使用不同的产品，实现个性化支付结算服务。利用银行的资源，针对不同层次的客户，利用各种支付结算服务方式之间不同的收费引导他们使用不同的产品。比如对外出务工的劳务人员，引导他们通过“漫游汇款”进行汇款，这样一是资金安全有保障，二是资金到账时间快，三是不用在银行开户、不用支付账户服务费或卡的年费，四是汇款人及收款人所需办理的手续都很简单。
调整收费标准，银行要发展必须要有正常的收入来源，银行结算业务是银行最主要的中间业务，所以调高结算收费标准势在必行。新的收费标准要在测算结算业务实际劳务支出与其他各项经营成本基础上，根据国际惯例结合我国实际情况，在保证银行有一定利润的情况下，由人民银行总行统一制订收费标准，提交国家物价部门发布实施。对当前跨行结算中存在的突出问题，人民银行除严厉查处外，适当改变监管策略也很有必要。主要从增强银行遵章守纪自觉性入手，人民银行可将银行结算的各项制度要求进行优化管理，通过定期考核、评比，对结算工作优异的银行通过向社会公布，以扩大其影响，增强其信誉，提高竞争能力。反之，对结算工作长期较差或严重违规的行处实行公开曝光，通过客户选择等市场压力约束其行为。通过有效的监管方式，更有利于净化结算环境，提高银行服务水平。
积极开发新产品，提高能力，国有银行应加大支付结算新产品开发力度，以支付结算新产品与特色服务提高国有银行核心竞争力。根据客户需求开发个性化支付结算新产品。国有商业银行应完善结算方式，疏通结算渠道，根据市场需要创新研发能够满足客户多样化支付结算服务需求的结算新品种。具体而言，即国有商业银行可根据不同层次客户群体的个性化需求，在现有的支付结算方式的基础上有针对性地为客户提供产品方案，同时又兼顾中小客户的需求，在收费、资金到账时间上满足不同客户的需求。比如目前在部分商品经济较为发达、银行网点分布稀疏的农村地区对银行卡(存折)跨行取现的需求较强烈，而现有的技术手段完全可以实现。可以设立各种特色的结算手段。
创新服务理念，树立“服务是产品的希望”的观念。金融业是服务行业，金融产品的好坏完全是由客户凭着自己所体验到的服务水平来评判的。因此，提高支付结算产品的营销效力必须建立在各级员工为客户提供优质服务的基础上。
统一经营理念，提高国有商业银行形象。当前，各商业银行支付结算产品越来越趋于同质化，产品的竞争就演变为品牌和银行形象的竞争。因此，国有商业银行引进科学的现代企业形象策略，从企业内部构筑统一的企业精神、管理文化和行为规范，外部设计统一的机构实体显示和识别系统，既是现代银行经营管理的需要，又是开展市场整合营销活动的基础。通过整体形象的改善，使国有商业银行市场营销的载体更加丰富，可以不断提高银行的知名度，增进公众的信任度，加强员工凝聚力，提高国有商业银行的经济效益。开展个性活动以增加与消费者的沟通，树立国有银行良好形象。国有银行从事的市场营销活动不同于一般的业务经营，虽然其目的是销售金融产品，但注意力更多是放在银行与客户关系的培育上。可以说，整合市场营销也是一种文化交流和思想交流，通过这些交流，一方面升华银行形象，树立其特色品牌;另一方面也借此增强银行对客户的吸引力，获取客户的情感认同，因此，要进行企业形象的整体塑造。
加强营销队伍建设，提高营销技能。坚持激励与约束并重、普遍提高和重点培养相结合，加大人才培养力度，采取得力措施提高营销队伍素质，为满足各行产品营销需求奠定良好的基础。
加强支付结算业务宣传力度，国有商业银行需要进一步疏通和完善支付结算政策传导机制，做好面向社会大众的结算业务宣传工作。依托现代信息技术的发展，充分利用新闻媒体、互联网络普及支付结算业务基本知识教育。对于某些个性化的问题，可以通过国有商业银行设置的咨询点、咨询电话直接进行银行与客户的双向交流，提高宣传效率。针对部分较为共性的难点问题，可以通过交流会、座谈会等方式与企事业单位、社区居民加强交流、沟通，将国家制定的各项结算政策规定宣传到位。
国有商业银行应积极做好各项支付结算工作，因为从支付结算业务直接反接我国银行服务水平。我国银行必须从支付结算业务中存在的问题中不断改革和创新支付结算服务品种，以满足社会各种经济活动的需要。同时，要强化风险管理意识，针对办理支付结算业务中的薄弱环节，研究风险防范措施，建立和健全内控机制，提高我国银行整体管理水平。也应通过适当的宣传，使更多的人了解这类支付结算服务，有助于银行结算业务更好地开展。
参 考 文 献：
[1] 邱跃民等：对我国目前金融监管问题的现实思考，经济研究参考，2009（37）。
[2] 余 菊：商业银行中间业务收费问题的现状与思考，中国期刊全文数据库，2008年01期。
[3] 明 花：关于如何完善我国商业银行中间业务收费问题，内蒙古科技与经济，2007。
[4] 张唯贺：浅谈商业银行结算风险及对策，2009（10）。
[5] 孙广通、孙宗印：对商业银行加快中间业务发展的思考，[J]，中国金融，2006（5）。
