一、网络银行的概念及背景分析
二、网络银行的现状、发展及存在的问题
三、几点思考
内 容 摘 要
20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。社会的发展，以及信息的变更，使我们的生活产生了巨大变化。网络进军到我们的现实生活，信息化不断冲击着我们的生活。网络银行是在Internet时代里金融电子化与信自化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，它是基于金融电子化不断发展而产生的新型的银行服务方式。网络银行突破了实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，缩短了客户与银行之间的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。网络银行是新生的事物，它是网络发展的必然结果，是电子商务 发展的需要，同时也是自身发展并取得竞争优势的需要。本论文通过研究网络银行的生产和发展，分析其优势与弊端，根据网络银行的现状，对网络银行的发展提出自己的看法和意见。
网络银行的产生与发展
一、网络银行的概念及背景
E-Bank，直译电子银行，又称网上银行，即是在互联网（Internet）上的虚拟银行柜台。网上支付要求金融业电子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成为大势所趋。
根据中国银行业监督管理委员会(以下简称“银监会”)2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及利用其他电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等，是金融创新与科技创新相结合的产物。而电子银行中的网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。
从上世纪70年代至今仅仅经过30多年，网络银行业务业已成为国外商业银行产品创新和竞争的热点所在，同时也是近10余年来国内各类商业银行共同着力研究和扩展的新领域。首先，商业银行电子化建设的迅猛发展为网络银行业务的产生奠定了业务基础。电子指令逐渐取代传统纸质凭证，客户通过网络、手机等渠道即可向银行传递电子指令，而银行也无须人工干预即可完成业务的实时处理，从而实现了银行业务处理的全过程电子化、自动化，也即产生了真正意义上的电子银行；其次，电子货币的产生和发展为网络银行业务奠定了应用基础。电子货币是高度发展的现代商品经济要求资金加快流动的产物，通过银行专有计算机网络和公用信息网，以电子数据形式存储于计算机系统，并通过开放的网络以电子信息传递形式实现货币流通和支付结算，从而有效地解决了电子银行业务产生和发展过程中的货币流通和结算问题；再次，互联网的出现普及和电子商务的异军突起也为网络银行的发展起到了推波助澜的显著作用。信息网络技术与金融全球化的高度结合使金融服务业进入了网络经济时代，特别是互联网的出现、发展以及电子商务的兴起，直接促进了网络银行业务的蓬勃发展，全球银行业由此进入了一个以大力发展电子银行业务、重新获取竞争优势的全新时代；最后，全球经济、金融一体化期间的金融业务转型是网络银行产生和发展的内在因素。
二、网络银行的发展
（一）网络银行的现状
国外网络银行的起源可以追溯到上世纪70年代末，随着电话通信技术的发展，电话银行作为一种新型金融服务产品就已经在北欧国家兴起，并于80年代中后期在西方各国得到了迅速的发展。与此同时，银行将网络延伸到商业公司内部的财务部门和其他场所，ATM(自动柜员机系统)、POS(销售终端系统)也开始普及使用。伴随着1995年1O月美国在互联网上开通了全国第一家真正意义上的网上银行——安全第一网络银行，全球银行业的发展进入了崭新的经营模式和发展形态——网上银行服务阶段。随后，世界各大商业银行纷纷推出了各式网络银行业务产品，网络银行也逐渐成为了商业银行之间竞争的重要手段。
1996年2月，中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行、建设银行也推出了自己的网上银行业务。1998年，中国银行、招商银行开通网上银行服务，此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。2001年，我国网上银行用户已有200多万户。截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行（总资产1000亿元人民币以上）已达3家，占全部大中型中资商业银行的50％。我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额5万亿元。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿元。2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家，农村信用社约有5家也开设了网上银行。2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右，网银交易额约140多万亿。根据CNNIC历年调查数据显示，截至2007年底，超过85%的网民选择网上支付作为付款方式，网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。
（二）网络银行的发展
1、网络银行业务将向多样化、创新化发展：
网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。
网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展：
随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。
网络银行全球化、国际化发展明显：
随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外资金融机构200多家。
目前，我国网上银行多集中在沿海地区，长江沿岸的大城市，比如上海、北京、广州、武汉、南京等城市，服务种类、服务品种迅速增加，服务方式由以前的单一化、简单化到现在的多元化、复杂化。经过近十年的努力，我国的网上银行的发展也得到国际的好评，但与欧美日本等发达国家相比，还存在不少问题，发展环境设施不够完善，银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、网络设备的终端和程度失去平衡、现代支付体系不完善、信用评价机制不健全等。我国网络银行业务虽然起步较晚，但具有较高的普及率。截至2005年底，我国网上银行业务已高达72.6万亿元；其中企业用户约为74万户，交易额达70万亿元人民币；个人用户达到3460万户，交易额超过2万亿元人民币。尽管如此，网上银行用户占我国总人口的比例还不到4%，客户群体规模依然不大。受体制束缚和传统业务规范的制约，网上银行目前的业务功能还比较单一，大多数已开通的服务仅有网上查询和代缴费用等，很容易受到本行城市综合业务网络的制约，很难突破传统的业务种类，难以发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，推进的速度和效果也不像预料及期望的那样好，投入产出比不够协调，网上银行装饰门面现象还客观存在，很多网上银行发展很不合理。
（三）现阶段所存在的问题
1、安全性和易用性的博弈
网上银行越来越普及，人们在享受网上银行便利性的同时，对网上银行的安全性也感到担忧。网上银行在如今存在锁与钥匙的博弈：锁，就是银行设置的各类安全措施，钥匙则是通过便捷方式让用户享受网络的“易用性”。
不断曝光的网上银行账户被盗事件不禁让人心惊肉跳；去年的3·15晚会更是把网银安全问题推到了风口浪尖。近六成潜在用户因3·15曝光决定推迟使用网银。不法分子通过窃取用户的卡号和密码，大量盗窃资金和冒用消费，使得银行推广网银面临非常巨大的风险。从2008年10月到2009年2月，电子银行犯罪呈激增态势。银行卡持有人的安全意识是影响网上银行安全性的不可忽视的重要因素。目前，我国银行卡持有人安全意识普遍较弱：不注意密码保密，或将密码设为生日等易被猜测的数字。一旦卡号和密码被他人窃取或猜出，用户账号就可能在网上被盗用，例如进行购物消费等，从而造成损失，而银行技术手段对此却无能为力。因此一些银行规定：客户必须持合法证件到银行柜台签约才能使用“网上银行”进行转账支付，以此保障客户的资金安全。 另一种情况是，客户在公用的计算机上使用网上银行，可能会使数字证书等机密资料落入他人之手，从而直接使网上身份识别系统被攻破，网上账户被盗用。
安全性作为网络银行赖以生存和得以发展的核心及基础，从一开始就受到各家银行的极大重视，都采取了有效的技术和业务手段来确保网上银行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的，越安全就意味着申请手续越烦琐，使用操作越复杂，影响了方便性，使客户使用起来感到困难。因此，必须在安全性和方便性上进行权衡。到目前为止，国内网上银行交易额已达数千亿元，银行方还未出现过安全问题，只有个别客户由于保密意识不强而造成资金损失。
我国网上银行的市场发展不均衡
从网银的经营主体来看，国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高，而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。其原因主要是，大中型银行资金实力强，投入多，更注重信息化国际化发展。
从地区分布来看，经济发达的沿海地区及大型城市网银普及率更高，而欠发达地区网银发展也较为落后。目前，我国网上银行的发展主要集中在沿海地区、长江沿岸的大城市，比如上海、北京、广州、武汉、南京等城市，主要依靠当地的科学技术和发达的经济实力。
我国有关网上银行的法律法规不完善
虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。主要表现在:
(1) 网络银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。
(2) 网络银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。因此，出现了新的法律问题，如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题，都很模糊。这些无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。
(3) 新《合同法》虽承认了电子合同的法律效用，却没有解决数字签名的问题。
(4) 对网络犯罪分子罪事实的认定以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定，这无形中增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。中央银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网上银行时代，账务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严峻的挑战，对基于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化。2001年7月人民银行颁布了《网上银行业务管理暂行办法》还只是基本的、粗线条的，离整个监管体系的建立还相差甚远。如网上银行的信息跟踪、监测、信息报告交流制度和规则等都未建立，防范性的技术规则指引尚未开展，这些都影响着网上银行的顺利发展。
网上银行用户的信任
我国个人网上客户集中在20岁至35岁，收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物，但其他年龄层的网上交易屈指可数。许多保守的消费者对网上银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。因此出现了网银开户的多，使用少的情况。网上银行要赢得客户的信任，尚待时日。另外，我国多数消费者已经习惯了一手交钱一手交货的传统购买方式，要真正使用网上银行的服务，接受“电子钱包”和“网络货币”这样“看不到，摸不着”的电子货币无疑需要一个比较长的过程。
三、几点思考
我国应建立专门的网上银行准入制度
网上银行的准入要在注册制度、安全工作、地域界定方面从严，而在准入标准、业务范围等方面从宽，建立一套区别于欧美已有网络发展优势国家的准入制度，加快相关的法律法规建设。网上银行法的发展不是孤立的， 而是和一系列相关的法律规范相联系的，主要有税收征管法、合同法、国际税收法、电子商务立法、刑法、诉讼法、票据法、证券法、商业银行法、消费者权益保护法、反不正当竞争法等。
加大银行信息系统基础建设投入
鉴于我国银行网络化水平和发达国家相比还有差距，因此，要加大对银行网络化信息系统的基础建设，只有银行的信息高速公路建好了，银行的知识资源才能充分利用，才能为适应未来网上银行的发展打下坚实基础，政府和商业银行共同协调。2000年6月29日中国金融认证中心进行了挂牌和开通仪式，这为建立规范统一、布局合理的全国安全认证体系打下了良好的基础。
中国金融认证中心专门负责为金融业的各种认证需要提供证书服务，包括电子商务、网上银行、支付系统和管理信息系统等为参与网上交易的各方提供安全交易基础和建立彼此信任的机制。但目前可发放数字证书的除此之外，各大银行也自建了认证中心，为自己的客户发放证书。但各银行所颁发的数字证书互不通用，导致了同一个用户在不同的网上银行开户，就需要拥有多个数字证书，同时为多个数字证书交付年费，这让用户退避三舍。
大力兴建央行监管信息网络
随着安全技术和认证机制的广泛应用，互联网金融服务的发展无疑给中央银行监管和金融立法带来了新的课题。老的监管方式和程序已很难再适用于新型的金融业务，现行的金融立法也阻碍或限制着新型业务的发展。随着商业银行业务模式和内部管理机制的变革，中央银行监管模式也将随之改变。
综上所述，通过对国内外网络银行发展现状以及未来发展趋势的分析，并结合安全、服务、营销、产品等方面，不难看出目前国内商业银行已将网络银行渠道定位为重要的业务服务渠道和形象宣传平台，并且是业务创新的重要领域，在过去的几年以及未来很长一段时间内电子银行将成为商业银行间竞争的主战场，随着外资银行大举进入中国，国外电子银行先进的建设、营销、管理理念也将对国内既有模式形成剧烈冲击，甚至产生颠覆性影响。为了能在激烈的市场竞争中争得一席之地，必须从战略高度认识发展我国电子银行业务的重要意义，继续坚定不移地选择“水泥加鼠标”的战略发展模式，并应该进一步加大对电子银行系统的监管力度。尽管我国网上银行还面临着许多的问题，只要银行业能够积极采取适当的应对策略，不断调整和发展网上银行业务，一定会在与外资银行的激烈竞争中赢得主动。
参 考 文 献
1、田雨晴，《我国网上银行面临的问题以及应对策略》，《生产力研究》2008年第14期
2、郑国辉，《网上银行监管的法律缺失及其立法建议》，《商场现代化》2009年第17期
3、王远均、姜力琳，《中外网络银行监督制度的比较研究》，《经济体制改革》2006年第3期
4、张宇，《金融业务网络化对我国金融监管的挑战与思考》，《三峡大学学报：人文社会科学版》2005年第5期
5、盛宝柱，《我国网络银行发展探析》，《科技情报开发与经济》2005年第8期
6、谢平、尹龙，《网络银行：21世纪金融领域的一场革命》，《财经科学》2000年第4期
