一、小额信贷的发展现状4
二、如何继续创新与发展5
三、持续健康发展须解决以下几个问题6
（一）首先要解决身份问题6
（二）其次要解决融资渠道问题6
（三）其三要解决自身能力建设问题6
四、解决小额信贷的成本和效益问题7
（一）小额信贷的利率问题7
（二）小额信贷业务的发展、使小额信贷及其他融资服务的供给减少，损害贫困人口及低收入家庭的利益7
（三）可持续发展的角度来考虑，主动寻求措施以降低小额信贷的利率水平7
（四）小额信贷利率政策的不确定对小额信贷的供给必将产生一定的负面影响8
五、几点思考8
（一）设施的改进将对运营成本具有潜在的积极意义8
（二）高额的运营成本是小额信贷利率水平居高不下的根源8
（三）召开研讨会，讨论切磋，相互了解，共同解决小额信贷问题8
内 容 摘 要
贷款既能帮助穷人脱离贫困，又能让企业自身获得利润并不断发展，孟加拉国的格莱珉银行创造了一个世界金融业奇迹，小额信贷被证明了是一种有效的扶贫和金融发展的手段。我国自1994年开展小额信贷模式以来，通过总结和汲取小额信贷成功模式的经验，经过不断的摸索和创新，取得了一定的社会和经济效益，但在政策和法律保障机制方面，还存在着阻碍和制约。如何消除这些阻碍和制约，完善政策和法律保障机制，还需要一段时间的努力
" 。在发展经济与创建和谐社会的前题下，在服务新农村建设，关注弱势群体过程中，小额信贷有什么样的发展前景，能如何继续创新与发展，金融机构如何解决小额信贷的成本和效益问题，加大对农村的信贷投入力度，提高信贷运作效率，作到借贷方的“双赢”，是值得深入探讨和研究的一个课题。
关键词：小额贷款；问题；研究
对小额信贷问题的研究
一、小额信贷的发展现状
小额信贷在国际上产生于20世纪60—70年代，最初目的是消除贫困和发展农业生产。资金的发放主要是通过国家的金融机构或合作组织、资金主要用于农业生产和技术的改造，贷款的发放对象主要是男性、贷款发放一般是低息、无息、资金来源是政府的补贴或各种公基金。自20世纪90年代初期，小额信贷开始在中国农村进行试点。中国的试点项目主要受到孟加拉模式的影响。而且这些项目主要有非政府组织、社会团体、利用国外资金进行小范围试验，大多数是依靠补贴维持下去的。这些依靠补贴的非政府组织的项目很难有效、迅速的推广他们的经验。这些项目都没能在中国达到一定量的积累。一定程度的覆盖率以及小额信贷机构的可持续发展。小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。
人们欣喜地看到，中国的小额信贷事业在发展壮大。1996年时，中国的小额信贷还仅仅是星星之火，主要还是那些国际机构资助的小额信贷项目在活动。到了今天，不仅这些项目的规模和范围在发展变化，而且政府主导型（政府部门与农业银行或农村信用社合作开展的小额信贷）和正规金融机构动作的小额信贷已渐成主力军。同时，种类项目又在发辉其自身的优势和功能。小额信贷在中国农村已成燎原之势，并已在城市展开。然而，我们也应认识到，与国际小额信贷运动相比，我们还处于发展的初级阶段，理念、理论和实践水平都还有一定的差距，更何况现代国际小额信贷运动本身就是一个新生事物。因此，一方面，我们为中国小额信贷的发展而欢欣鼓舞；另一方面，我们也应该清醒地认识到它所面临的种种困难和挑战。我们的责任和任务是继续勇于直面挑战，克服困难，巩固成绩，扩大战果，争取中国小额信贷事业的成功。
二、如何继续创新与发展
额贷款的目标客户群在金融服务的群体中是相当弱势的群体，也是推动小额信贷的一项基础工作，我们知道现在非常成功的一些小额信贷的机构，孟加拉的乡村银行他们创造的小额的技术就有小组联保的形式，实际上这些小组的成员要资源的结合，在结合的同时是对他进行教育的，要通过最基础的教育考核，然后在资源结合的基础上，才形成了小额技术。他们在接受贷款之后才能更好的去经营。
小企业是推动经济社会发展的重要力量，也是金融需求的庞大群体。我们要高度重视小企业和“三农”的金融服务，一方面，积极鼓励、支持大型商业银行创新开展小额信贷业务，另一方面，不断探索发展地方小额信贷金融组织，满足小企业和“三农”多层次金融需求，取得了初步成效。小企业和“三农”融资难与民资投资难，是当前仍存在的“两难”问题。要进一步推动小额信贷组织创新，继续鼓励、支持大型银行为中小企业服务的小额信贷专营机构，同时加快地方金融组织发展，有序引导和吸纳民资投资地方金融；进一步推动小额信贷产品创新，注重针对性、有效性，创新抵押模式，开发多样化、个性化、特色化的信贷产品，切实解决小企业和“三农”贷款“吃不到、吃不好、吃不起”的问题；进一步推动小额信贷服务创新，加大政策扶持力度，完善考评机制，为小额信贷创新发展提供良好的政策环境，建立健全民间投资服务体系，推动民资顺畅进入小额信贷组织。我们要谋划建设中小企业金融服务中心，这既可以接轨国际金融中心建设的需要，也可以推进地方金融差异化发展，今后将继续在创新小额信贷产品与服务方面作出不懈努力。
随着农村经济的发展，个体经济的壮大，小额信贷作为金融支农一种扶贫模式和发展工具，很受基层农民群众欢迎。各银行业金融机构围绕发展农村小额信贷业务、改进“三农”金融服务做了大量工作，农户小额信用贷款和农户联保贷款不断拓展，在缓解“三农”贷款难、支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。对于身处贫困地区农民群众而言，小额信贷尤为重要。目前，我国民间小额信贷机构有100多家。经过多年发展，这百家信贷机构的总余额还不足10亿元，甚至不及商业银行向一家中型企业提供的一年综合授信额度。和中国现在约有1000个国家级和省级的扶贫开发重点县相比，和我国近亿的贫困人口相比，更显得微不足道。但即使正在运转的这100多家小额信贷机构在经营中也面对很多问题，没有适宜的法律身份，缺乏制度性的融资渠道，无法享受相关金融优惠政策，自身建设能力不足等问题。
三、持续健康发展须解决以下几个问题
笔者认为，小额信贷机构要想持续健康发展须解决以下几个问题。
（一）首先要解决身份问题。
目前正在运行的100多个小额信贷机构至今缺乏有效合法性，虽然从事的是金融业务，但没有政策、法规认定其属于金融机构，或者是可以合法地从事小额信贷的金融机构。因为身份不明会带来很多问题，如筹措资金，接受检查等，如果银监会，人民银行等执法机构来检查，可能会因为不符合国家金融法、商业银行法，面临机构关闭。对此，中国小额信贷专家杜晓山认为，政府部门应该出台类似2008年5月银监会与人民银行出台的《关于小额贷款公司试点指导意见》，可以综合地就各类小额信贷机构，也可以单独地就公益性小额信贷组织出台试点意见，解决其相关法律地位问题。
（二）其次要解决融资渠道问题。
目前我国的公益性小额信贷机构没有制度性的融资来源，全靠自筹和捐助。因为没有合法身份和适宜地位，这些机构融资渠道狭窄，使这些机构资金链时常断裂，业务难以推进。对此，专家认为，应针对小额信贷的特点，出台相应的支持政策，如小额信贷机构在达到某种水准，连续还贷率达到90%，连续3年运作自负盈亏率已经达到70%以上，机构可以随时筹集赠款，并允许其到正规金融机构融资。同时在利率政策上给予灵活，在人民银行确定利率上限的基础上对小额信贷机构给予更大幅度的定价权。
（三）其三要解决自身能力建设问题。
目前的小额信贷机构业务能力不足，管理跟不上去。作为金融领域的一个新生事物，小额贷款公司要继续保持有序健康发展，还需各级部门采取多种措施，为小额贷款公司营造良好的发展环境。因此，应加强对小额信贷机构从业人员职业道德教育和专业知识培训，提高人员的综合素质。同时帮助成长中的小额信贷机构改进信贷管理、财务管理、风险管理和人力资源管理的能力和进行产品创新的能力，使其尽快成长，实现可持续发展。
四、解决小额信贷的成本和效益问题
（一）小额信贷的利率问题。
对此人们有不同的观点。这也体现了国际上“福利型”小额信贷和“制度型”小额信贷两种流派的差别和争论。小额信贷的利率高或低到底有什么样的利弊，哪个利大?哪个弊大?这是一个如何认识和选择的问题，或如何弥补弊端和不足的问题，也是一个涉及遵循市场规律和实施政府干预两者的关系及彼此如何协调的问题。利率的设定针对低收入群体，如何做到公正?实行低利率政策，在实践中谁能贷到钱?谁不能贷到钱?怎么监控?机构能正常和持续运行吗?较高的利率似乎是“不公正”的，但穷人能贷到钱，又能承受商业利率，富人抢夺资金资源的现象就会减少，寻租现象也会减少，腐败现象也会降低，穷人“等、靠、要”的观念和“借钱不还”的错误观念也易于改变，经营机构也可不赔钱。当然，这一结果会使穷人在增收角度或扶贫优惠角度受到影响，但得到的是一种持续有效的服务。而且穷人还可以从别的渠道得到补偿，如政府应增加义务教育的补助、医疗卫生的补助，完全是无偿的，也体现出一种公正。市场经济和政府干预政策如何体现是合理，这是值得我们继续探讨的课题。我们应真正分清财政扶贫和信贷扶贫的不同功能，不能“缺位”也不能“越位”，不要扭曲正常金融市场秩序和行为。而且，也要分清小额信贷适用于什么样的贫困群体。
（二）小额信贷业务的发展、使小额信贷及其他融资服务的供给减少，损害贫困人口及低收入家庭的利益。
虽然对利率不进行干涉的做法看上去似乎不能符合政治上的需要，但是那种符合政治需要而制定利率上限的做法却不仅不能解决高利率的根源反而会使问题更加恶化。当然，不干涉小额信贷的利率水平并不代表政策制定者们对此袖手旁观。
（三）可持续发展的角度来考虑，主动寻求措施以降低小额信贷的利率水平。
例如为小额信贷机构创造良好的发展环境，鼓励不同类型的机构进入这一行业，为更加竞争化的市场奠定基础等等。这些措施涉及到改善硬件设施、软件设施以及金融基础设施等方面，同时政府还要严格控制通货膨胀。
（四）小额信贷利率政策的不确定对小额信贷的供给必将产生一定的负面影响。
政府明确对小额信贷不制定利率上限的政策将会大大降低政策风险，并鼓励已有的信贷机构增加投资，潜在的信贷机构进入这一市场，促进市场竞争，政策制定者们要为国际商务及社会投资者在当地的小额信贷机构进行权益投资创造一个自由、良好的环境。同时，央行要鼓励信贷机构对小额信贷市场进行深入的调查研究以认清小额信贷市场可持续发展的瓶颈，并同中央及各省政策决策者、政府领导人分享研究成果。要了解对小额信贷制定利率上限可能产生的不良后果，这些措施都将有助于确保小额信贷业务由中期向长期的发展。
五、几点思考
（一）设施的改进将对运营成本具有潜在的积极意义。
要重视改进那些影响小额信贷机构使用信息和通讯技术的基础设施，这些设施的改进将对运营成本具有潜在的积极意义。人力资源的发展尤其是初等教育、成人教育以及会计、审计等都将对信贷机构的运营成本产生重大影响，顾客如果受过良好教育，则会大大降低信贷机构的运营成本。因此，要认识到在贫困人口及低收入家庭中普及金融知识的必要性。
（二）高额的运营成本是小额信贷利率水平居高不下的根源。
造成了很大的存贷利差。降低运营成本不仅可以增加贷款人的收益、扩大贷款的供给量，从需求方面来说，还可以使借款人支付的利率降低，借款的需求上升，因此，从这个意义上来说，降低利率水平将会是一个三赢的局面：不仅对贷方、借方有利，而且还会促进小额信贷业务的发展，确保实现让贫困人口能以一个可以负担的价格获得小额信贷的目标。
（三）召开研讨会，讨论切磋，相互了解，共同解决小额信贷问题。
中央银行政策制定部门多参加大型国际小额信贷学术研讨会，由政府和央行决策或政府制定部门、国内外的理论工作者、实践工作者和国际多边和双边资助机构共聚一堂，讨论切磋，相互启示，增进了解，提倡“百花齐放、百家争鸣”
的“双百”方针和氛围。在会上，大家畅所欲言，言无不尽，甚至有对立观点的争论，真正起到了增进认识、相互启发、提高水平、促进发展的目的。立足于中国的实际，通过大家各种认识和观点的碰撞，经过各自的再思索和再检讨，我们看问题的角度就可能更公正、更全面，同时也更有利于脚踏实地解决我们的实际问题，这是我们需要的一种局面。
参 考 文 献
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