网络银行的产生
网络银行的优劣势分析
网络银行的特点
我国网络银行的现状
网络银行的风险和监管
网络银行对我国金融市场的影响
网络银行发展之路
内 容 摘 要
信息技术已渗透到经济生活中的各个角落，“虚拟企业”、“电子商务”、“网络营销”、“电子货币”等纷纷出现。作为商务贸易的基础，伴随着电子商务的发展，支付领域正在进行着一场变革。人们也越来越意识到金融服务需要高效、先进的技术手段和支付形式与之相适应，电子支付不断普及，电子货币作为一种新的支付手段悄然出现。
作为现代经济的核心，金融体系的发展直接影响一国经济的发展与国家的稳定。20世纪后期，经济全球化，技术进步与金融创新三大潮流导致世界金融业发生深刻变革，一个有效且高效的支付体系，对于一国金融体系的健康发展乃至经济发展至关重要。
现代网络技术的迅速发展产生了20世纪最大的金融创新-网络银行。它以网络技术为手段向客户提供信息服务和金融交易服务的一种新兴的银行服务模式，给广大的用户带来了极大的方便。本文对网络银行的产生背景特点结合网络银行的发展之路进行分析，并与之金融市场影响、行业监管、法律保障等方面进行阐述，以便为我国电子支付与网络银行的发展提供良好的理论基础。
论网络银行的产生与发展
网络银行的产生
银行是商品经济的产物，1580年，威尼斯银行成立，这是世界上最早的银行，随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行，随着商品交换、货币流通的迅速扩大以及国际贸易的飞速发展，银行业获得了空前的发展。银行在经济迅猛发展过程中占据了越来越重要的地位，其工作效率和货币流通能力也成为经济发展速度的重要决定因素之一。
20世纪50年代，计算机的问世及广阔的运用前景为银行业奠定了坚实的基础，银行业务创新和改革也应于计算机的新技术，致使银行业迈入了电子化的步伐，百年历史的银行发生了根本性的改变，这也是最初的网络银行雏形。
20世纪60年代，美国、日本等发达国家的银行业就已经开始银行电子化的建设，将计算机这一崭新科技成果引入银行业，最初主要是用于记账和编制报表，以解决手工记账的效率低、差错率高的问题，进入80年代，随着新技术的不断涌现，计算机处理性能突飞猛进的发展以及通讯技术的不段提高，电子银行开始有了显著的变化。计算机技术、通讯技术和其他新技术的结合被广泛运用于银行的业务交易、数据处理、资金转账、信息传递以及经营管理等各个方面，不仅实现了对客户的全面电子化，而且实行了银行经营、管理、决策的全面电子化。
1995年10月18日，全世界第一家网络银行--安全第一网络银行（Security First Net work Bank，SFNB）(.sfnb.com)在美国出现，立刻吸引了世界各大金融机构的目光。网络银行作为一种新型的客户服务方式迅速的成为了国际银行业的焦点。网络银行开始在各发达国家迅猛发展，年均增长速度达到50%以上。而我国自1998年招商银行率先推出网络银行业务“一卡通”服务后，中国银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行、广大银行等各家银行纷纷推出了网络银行服务，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网络支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。
网络银行的优劣势分析
网络银行的兴起颠覆了一百多年来银行传统的经营模式，让客户第一次感受到银行快捷便利的服务手段，网络银行的出现是金融业的一场革命，它消除了时间和地域的差异，让银行随时进入家里和办公室。客户足不出户，仅需要一台与网络连接的计算机，在任何时间、任何地点享受银行提供的金融服务。网络银行的出现精简了传统银行的分支机构，而且使银行的营运效益和收益不断提高，并能为客户提供更加有效，更具个性化的服务。因此，网络银行能提供低成本、高收益、方便、高效的全方位的银行服务，其提供的服务可以包括全球或地域性的金融信息查询、资金转账、外汇交易、股票交易、贷款、咨询、金融分析等。
网络银行的主要优势体现到以下几个方面：
产品类型众多，满足客户的个性化需求。网络银行能为客户提供个性化、特殊化的金融产品，客户可以通过网络银行站点随时提出要求，而银行职员可以依托网络及时了解客户需求，为客户量身定做所需的金融产品，如投资组合，理财等，以提高客户的忠诚度。通过信息技术与金融业务创新的结合，加深对客户的了解并建立新的关系嫁接，加强客户对银行的黏粘性、提高银行竞争力。
提供全方位、多元化的银行服务。随着金融产品的多样性，网络银行提供的金融功能也逐渐倾向于为客户提供各种功能产品，通过网络银行发布的金融信息，客户不仅可以及时了解国内外的金融行情信息、金融新闻，还能够及时了解银行最新推出的金融新产品，及时了解客户账户的基本情况。网络银行能摆脱以往传统银行网点服务功能单一化、专业化的弊端，走向多元化、综合化乃至全能化，网络银行提供的交易功能为客户实现各种资金、股票、贷款、外汇、保险、信用卡、咨询服务等功能。
降低银行、客户交易成本。由于网络银行客户端使用的是公共浏览器软件，大大节省了银行的客户维护费用，并且在客户网络关系维护资源的成本大大降低。美国网络银行的运作报告表明，网络银行的经营成本占其经营收入的15%-20%，约100万美元，而传统银行分支机构的经营成本则占到60%左右，网络银行的资金清算每笔不超过13美分，而传统银行处理一笔交易成本达到26美分，电话银行服务每笔交易成本达到54美分，传统银行分支的处理成本更是高达108美分。网络银行的成本优势显而易见。通过将客户业务转移到低成本的作业渠道，银行可以大大节省大量的人力资源和大量的网点建设成本，服务成本效益的原则；通过客户通过网络银行进行金融产品的各项服务，除外出成本外，还大大节省了时间成本。
及时有效的银行服务。网络银行能为客户提供全天24小时、365天不间断的服务，使客户可以在任何地方，任何时间使用网络银行的服务，不受时间、地域限制。客户可以随时了解自己的银行账户情况，了解世界各国金融市场的行情服务，享受方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。
银行管理更高效、科学。网络银行可以采用扁平化管理模式，以服务、营销渠道、银行的核心产品三个层次来划分组织机构，减少条块分割和管理层次，充分发挥网络优势，科学管理，提高管理效率。
网络银行的劣势主要有：
风险控制较弱。由于网络银行是基于互联网而形成的服务平台，所以重在渠道建设、而轻于资产管理。客户对于银行的依赖性没有传统银行足，缺少基础性，风险预控性不足，存在金融信息的挤兑风险。
监管难度大。我国信用风险体系建立较晚，体系尚不完善。相对于网络银行或互联网金融相关的法律还未健全。加之互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P平台的非法集资和诈骗成为了犯罪活动的温床。如2014年优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。
网络银行安全性要求高，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。
网络银行的特点
网络银行作为信息技术创新的产物，具有以下独有的特点：
虚拟性。网络银行用电子虚拟的服务方式代替了面对面的实景服务方式，其虚拟的性主要体现为经营地点，经营业务及经营过程的虚拟化，网络银行没有实体的营业网点，仅仅只有虚拟化的地址及网址；经营的金融产品和金融业务大多属于电子货币、数字货币和网络服务，产品没有具体的实物形态，经营的过程通过数字指令实现。因此，网络银行的客户可以在任何时间、地点通过各种数字手段使用银行提供金融服务，超越了时间和地点的限制。
低成本性。网络银行的运用中心不仅可以集中人员、硬件。还可以远离昂贵、繁华的商业中心，并且网络银行的自动处理功能可以承担大量传统银行的柜台业务。从业减少了传统银行的人员和营业面积。使银行经营成本大幅降低。而且自动服务业大量减少了人工服务的错误。减少了银行的损失。从另一方面降低了银行的经营成本。另外，由于网络银行要求其业务通达的各实体银行（分支行）必须具有统一的，电脑可识别的编码和基本信息。从而实现了系统软硬件资源的共享，这也大大降低了银行的信息收集成本和管理成本。
创新性。网络银行将技术创新、制度创新和产品创新三者融于一体，网络银行本身就是随着信息技术而产生的，因此其自身就要求不断的进行技术创新和吸收新技术，同时网络技术的应用直接改变了银行的经营和服务方式，这就要求必须对银行旧的管理方式和理念进行调整和改革，从组织机构和管理制度上进行创新。随着网络技术的不断的创新，迎合客户对银行的服务手段和产品需求的不断变化是进行新产品开发动力和源泉。
便捷、高效性。与传统银行相比，便捷高效的多元化服务是网络银行的显著特点。首先，由于网络银行大量采用自动处理交易，客户可以在提交交易指令后立刻得知交易结果，大大的提高了效率。网络银行可以同时处理成千万笔交易，并且错误率低，其次由于资源的共享性，网络银行可以通过网络向全球客户迅速推广其产品和业务，同时也可以使银行的各项通知迅速的正确的传递到客户手中，从而实现了信息的高效传输。同时，也能够将外汇、股票、基金、保险、第三方托管等金融产品集中在一起。将原来单一的存贷款和结算演变成种类繁多的金融超市，满足客户的多元化需求。
数据性。客户通过网络银行进行的每一笔交易和操作，通过数据库后台进行记录，并对客户的交易行为进行分析和数据挖掘和分析，从中进行发现客户的需求和爱好，通过大数据分析分析，分析客户行为偏好，细分服务市场，有定向的对产品进行金融创新，从而为客户提供量身订制服务。
我国网络银行的现状
我国银行电子化建设经历了三个重要阶段，20世纪70年代中后期到80年代初期的起步阶段、80年代后期到90年代初期的推广应用阶段、90年代中期至今的发展创新阶段。
我国银行电子化已经形成了多功能、开放的、综合性的电子化体系，主要表现在：柜面服务已基本实现了电子化、网络基础设施建设取得了重大进展，现代支付系统日趋完善，资金清算系统逐步发展，信贷管理系统规范创新，办公自动化建设成效显著，银行卡业务加速发展，网络金融发展前景喜人。
我国网络银行虽然起步较晚，但发展很快，并从一开始就呈现出一些特点
网络银行模式绝大多数都是传统银行与网络银行结合的产物，其业务基本依赖于母行；2014年下半年，中国银监会才对5家网络银行的试点进行了批复，将开启了纯网络银行的新序幕。
业务的多样性。伴随着金融产品的多元化，网络银行的也调整服务范围和业务种类，提供相应的金融服务，抢占客户资源市场。
根据艾瑞咨询《2011-2012年中国网络银行年度监测报告》数据显示，2011年中国网络银行交易规模达到701.1万亿元，同比增长35.9%。其中，企业网银贡献八成以上的份额；然而个人网银成长迅速，增速超过企业网银。十二五期间，若国际金融环境没有显著恶化，国内经济不出现重大动荡，网络银行将依然保持一个平稳的发展速度。
总体来看，我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，与国外同行相比差距尤为明显，总之，我国网络银行尚处于起步阶段，面对广阔的市场，孕育着巨大的发展潜力和发展空间。
网络银行的风险和监管
网络经济在促进银行业发展的同时，也增大了银行业的风险。银行业本身就是高风险的行业，银行在业务经营过程中，无时不伴随着风险，而网络银行作为传统银行的延伸和创新，其所面对的风险更强于传统银行。由于网络的开放性和网络银行在技术的复杂性，风险防范问题始终是网络银行发展最为重要、最为核心的问题。风险不仅是网络银行需防范的对象，也是中央银行需要监管的内容，因此，加强对网络银行的监督管理、加强网络银行内部的安全防范及加强对各项资源的管理，也就成为了保障网络银行业务正常开展的不可忽视的重要方面。
法律风险。网络银行属于新生事物，是在开放式网络环境过程中提供的资金结算的，在使用电子货币的电子化结算服务中，与传统支付业务不同，网络银行在完成这一指令时，客户只是需要在客户端甚至移动通讯工具上就可以完成资金转账指令。虽然《中华人民共和国电子签名法》中对于规范电子签名行为，电子认证服务提供者与电子签名人的相关法律责任等方面已做出了明确规定。但网络银行作为新兴的金融产品，相关法律保障仍然未跟上，存在相当大的法律漏洞风险。
网络安全风险。网络安全风险是指网络防范不严密或应用系统设计有缺陷，遭受到非法入侵及其他不确定性因素对网络银行造成的风险，包括：黑客入侵、病毒破坏、内部欺诈、其他不确定因素造成的风险。
金融监管。网络银行主要通过大量的无纸化操作进行交易，不仅无凭证可查，并且一般都有设置密码，使监管当局无法收集相关资料做出进一步的稽核审查。并且在电子记录过程中可以通过技术手段进行数据修改，监管难以核查，难以对跨界金融数据流和网络银行网站上提供各种网络金融服务广告进行监管。
金融市场的干扰和资本管制。网络银行发行的电子货币，虽然进行了货币创新，将对实现货币政策目标造成了主要干扰。但是网络技术的普及和完善，电子货币的发行量增大，完全有可能对货币供给造成重大冲击，影响国家货币政策的实施，同时在资本管理条件下，监管当局还将面临监管风险。在货币出入境的受到管制时，可以通过网络支付和提款渠道达到不受限制的目的。通过网络银行实现异地、境外吸收存款和支付、结算功能等，都会使资本管制出现漏洞，资本管制丧失意义。
当然网络银行的发展与风险同时并存，关键是如何处理好风险，以及在应对风险有效处理中不断提高安全防范的水平。可以通过：加强客户准入的审查、以合同协议明确各当事人的基本法律关系，明确网络银行与客户之间的责任和权利、提高网络银行技术安全和制定出台相适应的的法律责任。
网络银行在其发展的过程中，不仅需要加强自身内部的管理防范，更需要金融监管机构通过强化监管在更大范围实现防范。与传统银行的监管相比，对网络银行的监管更需要运用高科技手段。这就需要监管当局尽快试用网络银行的发展变化，建立新的监管标准。调整监管的结构和更新监管技术。由于网络银行正在发展之中。对于网络银行的监管及其研究处于初级阶段，目前还没有形成较为系统和完整的网络银行监管制度。考虑到我国银行业的创新、竞争力与监管之间的协调问题，金融监管机构对网络银行的监管一般都采用较为谨慎的态度。如何对刚刚兴起的网络银行进行恰当的监管，始终是监管机构需要认真考虑的问题，从我国实际情况出发，要在网络银行监管过程中必须监管处理好几方面的关系：银行竞争力与监管抑制、创新与标准的统一、社会监管成本与监管效率的平衡。
网络银行对我国金融市场的影响
网络银行的产生也必将是金融市场发展一定的产物，在经营理念、、盈利模式、管理机制等方面都对传统银行造成挑战。
颠覆传统银行的经营理念 。网络银行从根本上颠覆了传统银行的经营理念。传统银行追求的是资产规模最大化、营业机构网点遍地化、地理位置最优化。而网络银行运营具有业务智能化、虚拟化，服务个性化、便利化的特点，其不再需要以资产规模大小、机构网点数量、地理位置来论英雄。网络银行颠覆了传统银行经营思想，其经营理念以获取信息能力、拥有信息数量及分析处理为客户提供及时便利优质金融服务作为衡量银行优劣的标准。同时网络银行也改变了传统银行单打独斗的银行老大的经营观念，注重与计算机网络通讯服务商、咨询科技服务商等其他非银行服务机构合作经营，共同发展。由于网络银行的出现，整个银行业经营理念也发生转变，即从“以资金为中心，以金融产品的供给为导向”转变为“以人为中心，以客户的需求为导向”。
拓宽传统银行的盈利模式 。一般商业银行的收入主要由存贷差、投资收益、中间业务三大部分组成。目前我国传统的商业银行充其量只是一个储蓄银行，其主要依靠存贷利差来赚取利润。而网络银行除了传统银行的一般业务外，其业务还包括即时资讯、为在线交易的买卖双方办理交割手续以及借助信息技术向客户提供具有高附加价值的金融信息等多项增值服务。因此，网络银行的金融信息增值服务将为银行业创造新的利润空间，形成新的赢利模式。
改变传统银行的管理机制。我国商业银行基本上是在传统业务经营的基础上，附加开展网络银行业务。这种模式必然要求其内部管理制度也要做出相应的调整。传统银行基本按照“总行-省分行-市分行-县支行”的模式运作，权利集中，以职能来划分工作部门，各部门按规章负责自己的职能但缺乏全局观念。网络银行在内部管理中引入信息技术，利用网络进行信息的传递和管理，大量减少了中间环节和管理人员，强调部门间的整合，优势互补，形成规模效益。网络银行的经营和创新，对传统银行来说是一个全新的挑战，对其内部管理制度提出了全新的要求。
网络银行发展之路
随着网络信息技术的应用日益普及国民素质的不断提高，信息技术对国民经济增长的贡献会不断提高，他已发展成为一个产业，成为金融业发展必须依靠的重要工具。网络银行的业务模式的不断发展和完善，将推动中国金融产业向更加广阔的领域发展。
参 考 文 献
[1]周虹《电子支付与网络银行》 第二版 2011年5月
[2]孙森 《网络银行》中国金融出版社 第二版 2010年2月
[3]姚立新 《电子商务下的金融创新与运用》中国财政经济出版社 2000年版
[4]艾瑞咨询 《2009-2010中国网络银行行业发展报告》
[5]艾瑞咨询 《2011-2012年中国网络银行年度监测报告》
[6]朱蕾 《阿里纯网络银行能活下去吗？》 新浪财经专栏 2014年8月
[7]董杰 《我国网络银行的现状及发展》 2007年第6卷第3期
[8]佚名 《详谈网络银行发展问题（二）》
[9]廖泽芳 《我国网络银行业务发展的现状与完善对策》海南金融2007年第11期
[10]水木清华研究中心 《2005年～2006年中国网络（网上)银行产业研究报告》
