一 、网络银行的概述3
（一）网络银行的定义3
（二）网络银行产生的原因分析3
（三）网络银行的特征分析4
（四）网络银行对社会经济的影响4
二、我国网络银行的发展现状5
（一）我国网络银行的发展情况5
（二）我国网络银行发展过程中存在的风险6
三、控制我国网络银行风险的几点建议7
（一）关于技术风险与利率风险7
（二）关于法律风险与信息不对称风险8
（三）关于操作风险与信用风险8
内 容 摘 要
鉴于我国银行业务的不断发展演变，随着网络银行诞生，其竞争日趋激烈，从其特征及其对社会经济的影响，本文分析了网络银行的发展现状及存在的风险，面对这种形势，我国网络银行必须冷静客观地对自己的优劣势进行比较分析，从而研究和制订相应的竞争策略，如何规避风险，安全防范, 打击金融犯罪。本文从技术风险、利率风险、法律风险、信息不对称风险、操作风险和信用风险出发，力争开辟一条符合我国网络银行发展的新道路。
浅析我国网络银行的产生与发展
一、网络银行的概述
（一）网络银行的定义
网络银行是指银行利用网络技术，向客户提供查询、对帐、行内转账、跨行转账等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、信用卡及个人投资等。网络银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了新的变化，基于信息技术的应用和推广，又产生了新的业务产品和服务范围，形成了更多更全方位的服务格局。 可以说，网络银行是在网络上的虚拟银行柜台。
（二）网络银行产生的原因分析
1．经济社会发展的必然选择是网络银行。由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程度上消失，经济全球化的结果也带来金融业务全球化，从而使世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，这样才能健康运行，才能真正体现电子商务的效率。其中，资金流是电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，另外高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。为了顺应这种需求，从而结合信息网络技术特别是网络技术的应用，网络银行就产生了。
2．电子商务发展的必然趋势是网络银行。不管对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，商业银行作为中介在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。而商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，并直接关系到电子商务的发展前景。商业银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
3.银行争夺竞争优势的需要是网络银行。主要体现在：
（1）获得银行电子化服务的工具发展很快;
（2）普通消费者的银行设备在不断更新和发展;
（3）相应现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用;
（4）金融信息服务方式变得更加快捷;
（5）当代金融计算机系统发展速度快且得到广泛应用;
（6）网络银行金融业全能化和国际化趋势变得更加明显。
可见，网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
（三）网络银行的特征分析
随着网络银行的发展，它越来越广泛地影响人们的生活与工作，或许不久将会取代我们传统的银行业务发展的趋势，成为我们生活中不可缺少的一部分。现代网络银行具有六种明显特征：
1.以“客户需求”为中心，以技术为基础，体现品牌独特性。
2.信息系统的管理控制能力要求更高，集成性高，追求信息管理与知识管理。
3.良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的应得到更多的支持。
4.网络银行服务无需宏观的银行分支机构，它具有人力成本少，费用低，无纸化操作的特点，可实现有效成本控制，产品价格竞争力强，并体现绿色银行的理念。
5.体现信息共享与团队精神。
6.24小时跨区域全方面服务方式体现更加突显。
（四）网络银行对社会经济的影响
1.网络银行改变了银行的发展方式。银行传统的扩张模式主要是新建网点，增添人手，而网络银行使得银行业的发展可以通过发展网络用户实现规模扩张，而无需增加过多分支机构和雇员。通过网上银行来为客户提供服务，网络日常维护费用比分支机构运营费用要低得多，网络银行带来的低成本高效益由此可见一斑。由于自动出纳机 ATM替代了分支行的大部分职能，零售业务处理自动化，使得传统的通过增设分支行来扩大银行实力的战略必须适当调整。网络银行将使客户群体进行重新划分并对银行业务范围（包括功能、服务区域）进行重新定位。网络银行利用所建立的数据仓库分析各行各业和客户群的盈利率，并对其进行划分的优化选择，优中选优，以决定流动资金贷款对象。网络银行为银行吸引主力客户创造重要条件，频繁使用网上银行业务是那些已经成为网民的年轻人，他们受过良好的教育，是创造社会财富的主力，收入远远高于社会平均水平，是一个正在成长的客户群体，能为金融服务业带来丰厚利润。抓住这个客户群体，将是银行提高效益，降低成本的重要策略之一。而对于那些没有因特网服务的银行，所流失的客户也将大部分是这样的客户。另一方面，即使客户办公室或住宅搬迁，客户仍能够通过计算机上网，继续在原来的银行办理业务，扩大了银行的服务区域。在现代金融体系中，网络银行与资本市场在资金层面的互动对接，必然导致两个市场业务的交叉产生，所以，带动金融业务范围逐步向资本市场边缘业务、部分核心业务甚至衍生业务拓展。
2.网络银行提供的产品更具价格与服务优势。随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。借助网络银行，各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，从而最大限度地满足客户的各种产品需求和多样化服务需要。如客户可得到各类信息查询服务，使客户全面了解金融领域状况；用户还可足不出户就办理各种与银行有关的业务等。当前银行业竞争的出发点是低成本地实现金融功能组合，哪家银行的网络化程度高，就可以做到信息灵、各种金融创新产品成本价格低、服务好，在激烈竞争中就能更好地立于不败之地。
二、我国网络银行的发展现状
（一）我国网络银行的发展情况
1996 年6 月，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务，随后，各大银行相继开通网上银行服务。根据中国金融认证中心（简称CFCA）发布的数据显示，我国网络银行总体发展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量快速增长。到2008年底，我国网银用户达到5800万人。尽管受到全球金融危机的冲击，2009年我国网上银行总体上依然保持了向上的发展态势。
近年来，网络银行以前所未有的速度发展着，广大用户因为网络银行享受到了更为便捷贴心的服务。随着网络的迅速普及，网民渗透率的加速提升；网银的便捷性可充分满足生活及工作节奏逐步加快的人群。银行大力推广网银业务是提高柜台替代率、渠道结构优化的必然选择。另外，银行自身信息技术水平的提升，同时也带来了网银产品功能的逐渐完善及安全性保障的加强。中商情报网分析师预计未来1-3 年网银发展将迎来稳定的增长时期，预计2013年，我国网上银行交易额将超过1900万亿元，到2015年网上银行交易额将达到3600万亿元左右。
（二）我国网络银行发展过程中存在的风险
1．技术风险与利率风险。（1）技术风险表现在以下几个方面：其一，保密性问题。它包括怎样识别身份和怎样确保账户及资料在保存运输中不被窃取或更改；其二，网上诈骗。它包括市场操纵、欺骗或不正当销售，网络银行的产生与发展活动、误导进行高科技投资等多种互联网络诈骗；其三，计算机病毒。计算机病毒对银行电脑系统形成极大的威胁，目前全世界已知的计算机病毒多达几万种；其四，电脑黑客。电脑黑客也是网络银行的一大危害，据不完全统计，全球的黑客入侵事件有40%是针对金融系统的，而在我国这一比例更是高达 60％，所以这对金融的潜在风险是极大的；其五，系统故障。基于电子化支付清算系统网络银行间的电子货币交易是跨国性的，故障将会影响到全球金融网络的正常运行，因而风险具有连锁性和波及性的特征。（2）利率风险是指网络银行因利率变动而蒙受损失的可能性。提供电子货币的网络银行因为利率的不利变动，其资产相对于负债可能会发生贬值，网络银行因此将承担相当高的利率风险。发展网上银行，是对我国银行业传统的相对低效的经营管理方式进行再造、改善服务质量、提高整体竞争力、实现跨越式发展的良好机遇；发展网上银行，将有助于我国银行业加快国际化进程，向国际水平靠拢。考虑到网上银行是一个新事物，在未完全掌握网上银行发展的规律性之前，重要的是先发展起来，在发展中发现问题，在发展中解决问题。
2．法律风险与信息不对称风险。（1）法律风险是银行日常经营活动或各类交易应当遵守相关的商业准则和法律原则。在这个过程中，因为无法满足或违反法律要求，导致银行不能履行合同发生争议、诉讼或其他法律纠纷，而可能给银行造成经济损失的风险。法律风险的表现形式有三种种：一是合约不能受到法律应予的保护而无法履行或金融合约条款不周密；二是法律法规跟不上金融创新的步伐，使创新金融交易的合法性难以保证，交易一方或双方可能因找不到相应的法律保护而遭受损失；三是经济主体在金融活动中如果违反法律法规，将会受到法律的制裁。（2）信息不对称风险。信息不对称指交易中的各人拥有的信息不同。在社会政治、经济等活动中，一些成员拥有其他成员无法拥有的信息，由此造成信息的不对称。在经济活动中，相关行业对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的单位，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的机构，则处于比较不利的地位。不对称信息可能导致逆向选择。
3.操作风险与信用风险。（1）操作风险是指由于网络银行中的内部程序、人员、系统的不完善或失误,以及外部事件而导致网络银行直接或间接损失的风险。产生操作风险的原因有以下几点: 一是网络银行操作风险意识淡薄;二是组织机构职责不清;三是内控制度不健全或执行不力;四是没有适合的网络银行稽核审计部门。（2）信用风险主要表现为客户在网络上使用信用卡进行支付时恶意透支,或使用伪造的信用卡来欺骗银行。
三、控制我国网络银行风险的几点建议
鉴于以上三点，现结合我国网络银行自身实际，主要采取了以下三个方面的策略：
（一）关于技术风险与利率风险
1.技术风险。首先，数据通信加密。对传输中的数据流进行加密,按实现加密的通信层次可分为链路加密、节点加密、端到端加密。在链路数较多以及对流量分析要求不高的情况下,适合采用“端到端加密”方式。在对流量分析要求较高的情况下,可采用“链路加密”与“端到端加密”相结合的方式，用“链路加密”对报文的报头进行加密,防止进行流量分析,再用“端到端加密”对传送的报文进行加密保护。其次，使用数据库安全技术。采用存取控制技术、数据加密技术、硬盘分区防护技术、数据库的安全审计技术、故障恢复技术等。最后，采用防火墙安全技术。建立综合计算机病毒检测技术、代理服务技术和包过滤技术的第四代防火墙,提供DES加密、支持链路加密或虚拟专网、病毒扫描等安全服务,并具有实时报告、实时监控、记录非法登录、统计分析等功能。
2.利率风险。构建全面风险管理模式和完整独立的利率风险管理体系。同时也不能只注重单一风险管理，而应将利率风险、技术风险及其他风险等，以及包括这些风险在内的各种金融资产进行组合，把承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的管理体系中，依据统一的标准对各类风险进行测算，依据全部业务的相关性进行控制和管理。构建完整独立的利率风险管理体系，关键是要适应商业银行股权结构变化，特别是国有商业银行在改制上市之际，应逐步建立董事会管理下的利率风险管理架构，向董事会提供独立支持。另外，还应改变行政管理模式，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化，使利率风险管理横向延伸，纵向管理。
（二）关于法律风险与信息不对称风险
1.法律风险。其一，应充分利用和执行《网络银行业务管理暂行办法》,应充分利用《合同法》、《支付结算办法》等法律拟订网络银行相关协议,制定有关业务流程和业务处理规定,应充分利用目前执行的关于网络安全方面的行政法规,如《计算机信息系统安全保护条例》等,充分利用中国金融认证中心在认证技术方面的权威性和第三方认证的合理性。网络银行应注重交易数据的保管,为可能的纠纷或诉讼过程做好证据准备。 其二，建立网络银行法律监管体系,制定网络银行的外部惩罚措施以及网络银行的市场退出机制。建立网络银行业务运营法律体系,如建立《电子资金划拨法》、《电子银行法》等法律法规,同时对已有法律法规进行充实、修改。完善网络银行配套法律法规建设,主要有电子商务法、税收征管法、刑法、诉讼法、商业银行法、消费者权益保护法等相关法律法规。
2.信息不对称风险。要建立信息披露制度,强化信息披露的质量。应定期发布经注册会计师审计的关于网络银行经营活动和财务状况的公允信息,披露有关网络银行风险的大小和网络银行为了规避风险而采取的措施以及消费者权益保护的信息。建立社会监管体系,网络银行之间进行相互监督，建立银行自身、银行监管部门和社会三方共管的良性循环体制。
（三）关于操作风险与信用风险
1.操作风险。要完善网络银行的内部控制制度,建立科学的操作规范,严格内部制约机制,将不相容职务如管理员与经办员分离、程序员与操作员分离、制作者与执行者分离,对主管和操作员实行IC卡身份鉴别,并同时加口令,任何进入系统的操作必须有日志记载。 建立操作风险管理中心,对员工进行防范操作风险的技术培训,监督各项操作风险管理制度的执行情况,对网络银行的操作风险进行评估,并采取相应措施。建立操作风险应急反应中心,对业务的影响因素进行研究,识别出可能导致业务中止的情况,系统的备份及定期测试公司的灾难应急计划,对出现的安全问题提供技术支援和解决方案。
2．信用风险。主要是要建立全国性的用户信用管理信息系统,将用户划分为不同的信用等级,针对不同等级的用户采取不同的管理措施。应共享客户资料信息库,与其他商业银行、保险公司等非银行金融机构等金融机构合作,及时将客户的守信情况和违约情况记录入库，努力做到防患于未然。
参 考 文 献
1、齐华宁，《现阶段发展我国银行电子支付的几点思考》[J]，商业研究，2001年01期
2、孙潇，《我国网上银行发展现状及对策探讨》[J]，河北金融，2011年02期
3、张榕晖，《浅谈我国网络银行发展中的几个问题》[J]，福建论坛(社科教育版)，2005年S1期
4、张姝，《略论网络银行业务风险及其立法对策》[J]，法制与经济(中旬刊)，2008年07期
5、王远均，《网络银行管理体制及监督制度建设研究》[D]，西南财经大学，2007年
6、张卓其，《电子银行》，高等教育出版社
7、韩宝明，《电子商务安全与支付》，人民邮电出版
