目 录
一、网络银行的内涵和概述定义3
1.网络化的定义3
2. 网上银行的概述3
二、网络银行给银行业带来的影响和机遇3
三、网络银行的产生及其主要特征4
1. 网络银行产生的原因4
2. 网络银行是电子商务发展的需要4
3.网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要4
4.网络银行的特点5
四、网络银行对我国银行体质的创新5
五、银行监管对网络银行的重要性6
六、网络银行的发展的现状及其存在的问题6
1.我国网络银行发展的现状6
2. 网络银行发展存在的问题7
七、总结8
参 考 文 献9
内 容 摘 要
1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织—安全第一网络银行（Security First Network Bank，以下简称SFNB）在美国打开了它的虚拟之门，它标志着一种新的银行的诞生。是在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行。最初SFNB通过S1数据处理和客户服务中心职能提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核对储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和信用卡功能。1996年6月，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网像社会提供银行服务。自中国银行之后招商银行、交通银行、工商银行、建设银行、中信实业银行等商业银行也陆续推出了各具特色的网络银行业务，其他一些金融机构也正在筹划逐步涉足这一领域。
网络银行最为21时间的一种新兴金融业，其低廉的成本和广阔的前景，已经越来越受到人们的重视。从剖析我国目前网络银行发展的现状入手，并针对我国网络银行发展存在的问题，分析我国网络银行的发展，旨在探讨促进我国网络银行发展的一些对策措施。
一、网络银行的内涵和概述定义
1.网络化的定义
从广义上讲，网络化是指运用电子计算机和现代通信技术在一国、数国乃至全球构建的宽带、高速、综合、广域型数字式电信网络。在网络环境中，世界任何一个角落的人们都可以借助互联网络上任一终端获取所需的网络资源。用户只要将自己的电脑与网络相联接，便可不受时间限制、不受信息存放地点的影响，方便地在网上检索、选择、获取自己所需要的信息。
狭义的网络化，是指特定行业、企业、组织利用先进的计算机和网络技术，实现不同主体间资源共享的过程。在这种定义之下，企业网络化一般包括两方面的内容：一是企业建立内部局域网（Intranet），使各部门、各分公司、分公司与总公司之间实现信息整合和沟通交流。二是企业联入国际互联网Internet，借助Internet，企业可以了解到世界范围内的信息，有利于开拓市场，扩展业务范围.
2. 网上银行的概述
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、贷款、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在互联网上的虚拟银行柜台。
网上银行又称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点、以任何方式向客户提供金融服务。
二、网络银行给银行业带来的影响和机遇
网络银行的出现改变了传统银行业的经营环境，必将极大地削弱传统银行拥有众多分支机构和优秀人才的优势，大大的改变了传统银行的营销方式、经营理念、和经营战略，是未来银行发展的趋势。
三、网络银行的产生及其主要特征
1. 网络银行产生的原因
网络银行是网络经济发展的必然结果. 由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。
2. 网络银行是电子商务发展的需要
无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
3.网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
（1）客户获得银行电子化服务的工具发展很快
（2）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展
（3）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用
（4）网上金融信息服务发展很快
（5）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用
（6）银行金融业全能化和国际化趋势明显
4.网络银行的特点
（1）开放性和虚拟化：主要通过互联网、通讯系统和计算机系统向客户提供服务、
（2）智能化：具有一定的智慧和能力。
（3）创新化：是一项金融创新，是时代的产物。
（4）运营成本低，效率高：降低各种经营成本，包括人力，物力及财力，免去经营场所的设立以及人员工资的发放，只要是因为网络银行是高科技含量的银行，不需要物理上的庞大建筑物，不需要众多的从业人员，其业务活动全部通过计算机和网络完成，实现无纸化办公，数字化签名，大大降低了银行的经营成本；同时通过大范围的联网服务，实现实时交易，这就大幅度地提高了银行的服务效率，也提高了整个社会系统的经济效率；另外，网络银行利用互联网信息来源广泛的游戏，掌握尽可能多的有用信息，来完善风险管理，提高决策效率，增强自身的竞争力。
（5）突破时间和空间的限制：用户只需一台电脑，一根电话线或网线，无论在家里，还是在旅途中都可以与银行相连，享受每周7天，每天24小时的不间断服务。
四、网络银行对我国银行体质的创新
网络银行的业务范围与其它普通商业银行既有相同之处，也有很大的区别，主要包括下列内容：
（1）信用卡。网络银行有别于其它银行的是，它有极强的利率竞争优势。在英国，网络银行的信用卡利率一般在9％—10％之间，而其它商业银行则在12％—15％，上下相差6％；此外，网络银行保证赔偿客户的信用卡诈骗损失。
（2）存款帐户。存款业务通常只开设储蓄存款帐户，而不办理活期存款帐户。其原因是，西方国家的活期存款是一种交易帐户，流动性极强，管理成本太高。然而，网络银行的客户可通过因特网或电话在不同银行的帐户之间进行资金划拨。
（3）消费信贷。网络银行的消费贷款一般都设定最高限额，如最高不能超过15000英镑等，其目的是控制信用风险。
（4）其它银行业务服务，包括查看帐户余额及咨询、房屋抵押贷款、购买保险和网上购物等。下一阶段，网络银行业务的发展方向是开设活期存款帐户；网上进行投资如股票交易、购买单位信托基金等；通过数码技术与电视联网，提供电视银行业务服务。现时，网络银行的专家正在积极研究“无线运用协定”技术，即将使因特网与电视及移动电话连网。在不远的将来，人们只要通过小小的移动电话屏幕，就能在任何地点，任何时间进行银行业务交易。
五、银行监管对网络银行的重要性
监管机构对风险的控制。网络银行与其它商业银行一样，要定期向监管机构和其它金融自律机构提交金融监管报表，这也就形成了另一道金融风险防范和控制防线
网络银行的出现，目前虽然已改变了传统银行业务的服务方式，即从过去通过分行网络提供服务的方式改变成为通过电子方式提供服务。(2)监管者不能因风险的因素及担心网络银行的安全而限制或阻碍它的发展，而应在促进良性市场竞争机制发展的同时，不但不阻碍金融的创新，反而要保证消费者能获得质量最好、价格最佳的金融服务；网络银行的出现顺应了这个历史潮流。(3)在网络经济时代、监管者也应保持监管的透明度和一致性；同时要保证金融机构提供的信息是真实、公正及准确的。(4)监管者之间应加强金融监管合作，做到信息共享。
六、网络银行的发展的现状及其存在的问题
1.我国网络银行发展的现状
国内的银行面对这股由互联网引发的网络银行运动自然不肯甘愿落后，奋发努力紧跟全球发展形势，很快就融入了这股潮流。截止到目前，国内几乎所有大的商业银行都陆续推出了自己特色的网络银行业务服务，现在可以实现网上汇兑等业务的办理，极大的方便了用户。
中国银行是国内第一家首先将传统银行业务延伸到网络银行上的商业银行。1996年受世界网络经济蓬勃发展影响，中行利用其外汇资源的优势和海外分行网点多，经营范围与国际接轨，从中取得了不少宝贵经验。因此该行较早地在网上银行系统中采用了先进的SET标准，从一开始就走高起点，高投入，走在了中国网络银行的前列。1998年3月该行办理了国内第一笔网上支付业务，客户只要拥有一张长城借记卡，通过SET以及支付网关，可以充分保证客户资金的安全和实现网上支付的功能。目前，招商银行、中国银行、中国工商银行和中国建设银行等多家银行都开通了网上支付业务，业务品种横跨个人银行、公司银行两大业务领域，使人们真切地感受到我国商业银行在电子商务发展中的独特作用，为我国电子商务发展注入了活力、开辟了道路。据统计截止到2005年4月底，中国建设银行电子银行客户数已经达到2009万户，日均交易额达到352亿元，其中个人网上银行客户数增长最快，个人网上银行交易额增长突出。总之，国内的银行业已经注意并认识到网络银行的重要性，并投入相当的资金、技术和人员开发自己的网络银行业务。
2. 网络银行发展存在的问题
(1)网络银行的电子安全技术
网上银行任何一点细小的差错都会导致整个银行系统的不稳定甚至崩溃，不但影响了企业的形象，而且还给客户带来了不便，甚至会最终失去客户。
(2)安全系统的风险
网上银行容易受到来自网络内部和外部的各种攻击，因此网络银行一般有许多层的安全保护系统，以确保网络银行虚拟金融柜台的平稳运行，如何协调好各个安全系统稳定运行是一个重要问题。另外超过2万种以上的计算机病毒和无所不在的网络黑客也很容易使整个系统丢失数据甚至丢失全部资料，这对银行来说是个沉重的打击。
(3)保密性问题
如果说到传统银行办理业务需要验证身份证件的话，那么网络银行只需验证一个用户名一个密码便可以提走账户内的所有资金，一旦密码丢失后果将非常严重。造成用户名与密码丢失的原因来自两个方面：一是网络银行的数据丢失。例如网络黑客闯入银行系统盗窃了客户的密码;二是客户由于自身的原因丢失。例如使用及其简单的密码或在公共处上网。如何加强用户的身份验证，以及充分保护用户的资料信息是摆在网络银行面前的一项艰巨任务。
（4）虽然建立了第三方的安全认证机构，但是其适用性不强
我国的网络银行基本上是由实体银行为了加强金融竞争能力而产生的。各家银行缺乏信息的相互沟通和协调，导致各家银行各自为政，所建立的网络信息系统难以实现共享，不能统一高效的网络银行体系，银行之间缺乏科学的安全认证体系。
（5）基本法制环境的先天不足
网络银行业务发展具有一定的隐患，给我国的法律学领域引出了许多空白点。在我国与网络银行相适应的<<网络银行业务管理暂行办法>>、《合同法》等金融立法还停留在“分业管理”的层次上，不利于网络银行业务的开发，在实践中发挥作用的力度不充分
（6）网络基础设施落后，社会信息化水平偏低
网络银行的发展有赖于完备的信息基础设施，而我国目前一些地区还处在缺电、无电话的状态，整体基础设施发展的滞后性和不均衡性制约了网络银行的发展。另一主要原因是资金投入严重不足，造成银行业务电子化、技术水平低，网络化程度低。地区间、各银行间、各行业间使用的软、硬件缺乏统一的标准，造成难以快速建立起一个全国性的跨行业的联网清算体系，严重阻碍了网络银行模式的发展。
（7）社会信用环境和传统的支付习惯限制了网络银行业务的展开
传统的现金支付观念使得人们对财富的概念还集中地体现在现金上，大众难以接受电子货币等非现金的交易方式，而且对网络银行的可信度持着怀疑态度。网络银行的交易是在看不见的、虚拟的环境中完成的，一个健全的信用机制是网络银行健康发展的基本条件之一，而我国在这一方面还有很多的不足之处。在企业及个人信用体系方面的建设目前还基本属于起步阶段，还没有建立起一套涵盖全社会的信用体系，和发达国家相比还有很大的差距，这就影响了网络银行的发
七、总结
我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。
参 考 文 献
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李 浩. 中国网络银行发展现状、困境与出路[J]中国金融电脑, 2002,(06).
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