一：银行业合理竞争的重要性3
1、市场经济体制下对银行业合理竞争的要求。3
2、花旗银行竞争经验3
二：浙江银行业竞争现状4
1、银行间盲目跨地域发展5
2、银行间盲目授信5
3、银行间买卖存款6
三：完善银行业合理竞争的对策7
1．加强银行专业性，发展社区银行。7
2、加强银行的风控，合理企业授信8
3．加强体质改革，推进利率市场化9
结论11
内容摘要
近十年来，中国银行业正在发生令入难以置信的大转变，银行的数量日益剧增，其服务也越来越好，银行金融产品也越来越丰富，客户们也尽情享受着银行间相互竞争为他们带来的好处。
自我国加入世贸组织以来，以银行业为首的金融机构也成为受冲击最大的行业之一。金融业能否生存也在于其经营模式与发展模式，由于近年来，各大银行层出不穷的兴起，使得银行之前的竞争越来越激烈。为了稳固自身处于金融业的地位，也为了顺应市场经济的发展和国家体制的发展，各银行不得不提高自身各方面从而提高自身的竞争力，以至于脱颖而出，获得更多的利益与在金融业的发展空间。有利益种突的地方就有竞争，然而我们是否想过银行业竞争的形成以及其竞争存在的模式。我们是如何区分良性竞争与恶性竞争？如何可以使竞争成为我们银行业成长的助力剂？这些问题都是值得我们关注的。
银行间合理竞争的存在形式，和现阶段银行间竞争的现状都有所欠缺，只有更好的完善和建立建全相关机制才能让银行间的合理竞争起到正确的作用。
一：银行业合理竞争的重要性
1、市场经济体制下对银行业合理竞争的要求。
合理的竞争能力被银行业甚至是金融业视为是一种实践能力，而任何成功的银行都是重实践的，任何优秀的思想和计划要靠行动来变为现实。在现在的市场经济体制下，规范金融秩序、维护金融安全是以银行业作为主导。因此，必须遵循市规律，而市场规律则要求公开、公平、诚实信用等等原则。
2、花旗银行竞争经验
尽管在本轮金融危机中花旗银行遭受重挫，市值缩水近90%，但花旗银行能走过二百年的“风雨”，从一家名不见经传的小银行发展成为世界金融霸主(金融危机之前)，其创新管理的成功经验值得借鉴。
战略一：从专业性银行到全能性银行。1913年，美国《联邦储备法》的颁布为花旗发展提供了更好的契机。花旗银行高层提出了积极进取的战略：从一家专业性、批发性的银行转变成一家为国内外各种不同层次、不同类别客户提供全方位服务的金融机构。照此目标，花旗银行业务开始向全国性的公司银行业务、国际银行业务和投资银行业务方向发展。在客户定位上，上世纪早期，花旗主要争夺中等规模客户，因为J.P.摩根银行和科恩·伯伦银行在当时是大公司的首选，准确的客户定位使花旗获得了巨大的成功。与此同时，花旗银行初步建立了世界网络的分支机构，到1917年，花旗已拥有35家国外分行。另外，花旗银行开始多元化经营，主要通过以下三方面来完成：向新客户推销花旗已有的产品和服务，向老客户推销花旗新开发的产品和服务，尽可能地扩张服务的地域范围。花旗的转型是逐步完成的，每一项新业务都是从已有业务中派发出来的。通过向全能性银行转型，花旗总资产从1914年的3.25亿美元增长至1929年的26亿美元，平均年增长率超过35%，使其经受住了“大萧条”的考验。
战略二：从全美最大银行到全球最大银行。1959～1967年担任花旗总裁的摩尔曾表示，要把花旗打造成有史以来最具影响力的金融机构，并致力在世界上的任何地方提供每一种有用的金融服务。为实现这一目标，花旗银行主要利用组织设计和创设发展计划，并在1929年撮合了一笔收购“农民贷款与信托公司”的交易，使花旗成功进入信托领域，保持了其在国内的领先地位。瑞斯顿任花旗总裁期间，破除了银行业务不能跨越国界、银行不能与华尔街投资银行竞争、付给小型储蓄银行客户与富有的投资商一样高的市场利率等不合理规定。在业务方面，瑞斯顿提出了他的“5I战略”，即个人银行业务、机构银行业务、投资银行业务、
保险业务和信息业务，后两项业务主要是瑞斯顿的战略思想，最终促使花旗银行实现了持续快速扩张。
战略三：从任何业务都最好到只在所选领域做得最好。上世纪80年代，里德执掌花旗之后开始战略调整，放弃花旗在任何方面都成为世界最大银行的战略，决定成为一家在其所选择业务领域里做得最好的银行。
按照这一思路，花旗当时突出发展两方面的业务：全球范围内的消费者银行业务和新兴市场上的批发银行业务，另外还有相对次要一点的业务，即发达国家的商业银行业务。里德认为，在全世界的消费者之间，相同点多于不同点。因此，在全球范围内，花旗银行并不分形式、业务目标或其他东西，只是区别消费者的特征。花旗前总裁里德认为，要取得和保持消费者银行业务方面的优势，需要具备三方面条件：在全球范围内要有共同的目标和语言，要有把全球性规模转变成地方优势的机构，要有把地方的创新在全世界传递的能力。花旗已经把它如何在全世界开展业务的方法变成了一种制度，活力、水平和解决问题的方法都向统一化发展。1985年，花旗把它的私人银行业务联合成一体，形成了一项全球统一的业务，从而形成了花旗的全球竞争优势。
二：浙江银行业竞争现状
浙江的经济虽然在总量上一直在全国处于领先状态，但是我到是认为其实浙江在过去的十年里基本上是属于倒退阶段，经济层面没有任何的进步，我们回头仔细看看，十年前我们谈论浙江企业的时候，谈谁？万向。现在我们谈谁？还是万向。十年前娃哈哈就已经全国闻名，十年后还是娃哈哈，这十年来涌现出多少家大型，超大型的企业了么？可以说这十年，浙江经济领域几无作为。反倒在一些负面新闻里大家听到了很多浙江大型企业，从08年的华联三鑫，到12年的中江控股。从08年的浙玻，到12年的高盛科技到虎牌控股。尤其到现在的所谓600家企业联名上书。需要反思的并不只是政府本身。
1、银行间盲目跨地域发展
浙江的金融其实很发达，浙江的经济总量其实在全国列在广东、山东、江苏之后，位列第四，大概2011年的数字是31000万亿左右，但是我们仔细来看，浙江的金融机构家数可能是位列全国之首。基本上所有能开设分支机构的金融机构都在浙江开设了分支机构，如果不能开设分支机构的也以办事处等名义开设，同时更奇怪的是基本上在2002年到2009年前，基本么有听说过亏钱的金融机构，谁来都赚钱，而且盆满钵满。
还有几个数字，大概在2010年之前，工农中建，除了中行在系统内排名不靠前外，其他三家都是系统内排名前三，农行长期在系统内排名第一，工行基本差不多，建行有连续两年在系统内排名第一。在同一时间段内，三家金融机构同时在系统内排名前三，就本身是很有意思的事情。另外，更何况中信银行、民生银行等等一些股份制银行也在各自系统内都占比极大份额，高者甚至占到四分之一，那是个什么惊人的数字？
浙江就因为超强的盈利能力使得各家金融机构都挤尽脑汁想来浙江开设分支机构，许多本不被允许开设异地机构的城商行，也开始陆续进驻浙江，到现在为止，杭州街头的银行，堪比公共厕所，只多不少，所以我总是跟人调侃，在杭州，你可能找不到公共厕所，但是你肯定找的到银行。
2、银行间盲目授信
论放贷的难易程度，浙江绝对全国第一。我记得以前看过一篇文章，作者06年在银行当信贷科长的时候，他曾经去北京汇报工作，要求总行增加对浙江贸易流通类企业的扶持力度，当时总行要求对贸易流通企业的资产负债率控制在60%以内，但是浙江事实上的贸易流通型企业没有低于85%的，按照这个标准，如果总行不进行改变的话，浙江基本上就处于无业务可做的范畴。后来总行给予了权限，允许到85%左右。当时总行说了一句话，全国就浙江一家，别无分号。
后来作者因08年工作关系到上海去，当时也在上海看了几家企业的情况，然后看到一家企业资产抵押全额抵押打7折，申请1500万贷款，居然被驳回了好几次，他当时很纳闷问银行，你们难道这样的企业也不批，那你们还做什么业务？银行同事回问他一句，难道你们有抵押就放贷款么？其实在浙江，基本上的企业有个担保基本上就做了。如果一家担保不行，那么在拖一家，差不多总就可以了。到是让上海的同事很诧异。
浙江的现实状况就是这样。可能是因为金融机构太多，竞争极为惨烈，企业总是在各家银行之间游走，不断的挤压银行的底线，所以很多企业的贷款条件会不断的下降。尤其这里有个很大的前提是99年到08年的这将近十年里，浙江经济极为快速的发展的同时，贷款质量一直非常高，几无坏账。在这种盲目乐观的前提下，各家银行的确也给了浙江的各家金融机构的分行极大的权限审批业务。
3、银行间买卖存款
人爱相互之间比较，同样银行与银行之间也爱相互比较，比的不是别的，就是比谁家的存款多。于是在催生出了一个很有趣的现象“银行买存款”。
2011年由于银根紧缩，银行的放贷变的困难了，许多银行甚至到了无贷可放的尴尬局面。无奈总行下的存款任务还是要完成。单单依靠翻银行承兑汇票远远不够完成任务，一些银行就利用自己的营销费用去买好的礼物营销大的存款客户，但是存款总就那么一点，大客户其他银行都认识，无非是从这个银行来到了那个银行。于是存款流失的银行便以更大的费用把大客户再营销回来，并且承诺客户每一年都会有好处，要求就是不能存到别的银行。但是渐渐的营销费用变成了额外利息收入（详见图表），即从礼物变成了现金，这就变了味道了。同时一些商业银行为了节省营销费用，帮买存款的任务交给了贷款客户，就是所谓的“做回报”。
银行
宁波银行
农村合作银行
招商银行
浙商银行
瑞丰银行
民泰银行
浦发银行
额外贴息
3.0
4.0
3.5
3.5
4.5
3.5
3.0
即A银行贷款给B客户100万元人民币，B客户用其中的3.5万元向大客户C买入存款100万元，再存入A银行。而C客户得到的利润将是7万元，远远高于之前的一年定期3.5万元。而现实生活中100万元额外的利息远远不止3.5万元。但是拥有几百万存款的客户毕竟少数，这此生了一个新的职业“资金掮客”，各个资金工作与银行合作，由资金公司出面向社会集资，再存到银行，“化零为整”。但是很快出现弊端，在2011年年末，浙江绍兴发生多起“资金掮客"携款潜逃的事情，数额高达上千万元。
银行间买存款的直接后果就是提高了贷款客户的融资成本，降低了贷款客户的利润，同时也增加了银行的风险，更主要的是严重扰乱了社会秩序，滋生了犯罪，所以在2011年年底，浙江银监会出重拳打击了银行存款贴息，不少银行吃到了罚款，很多银行从业人员终生不能从事银行工作。
三：完善银行业合理竞争的对策
1．加强银行专业性，发展社区银行。
随着社会经济的飞速发展，人们对于银行的服务要求也越来越高，人们对于自己手头多余的钱，除了存银行以外，投资买基金渐渐多了起来。特别是2012年，证监会发放了一批基金第三方销售执照。目前，获得执照的这批基金第三方销售机构已经火线布局，竞相推出在线销售平台，全力拼抢长期以来被商业银行垄断的基金销售市场。这无疑将有助于推动商业银行提升专业性和投资者服务。随着竞争的加剧，将会出现费率的下降和专业服务的提升。
以浦发银行为例，近期该行提出了“同样的基金，不同的服务”的应对思路，向客户提供有别于同业和第三方销售机构的“基金精品屋”全程服务。
作为投资者，想要掌握市场最新动态，全面且权威的资讯必不可少。作为全程服务的第一站，浦发银行率先联合晨星资讯（中国），以第三方独立、客观的基金评级为切入点，为广大客户精选晨星四星以上基金产品作为投资标的。通过在网上银行推出的“基金精品屋·基金频道”，投资者不仅可以获取客观、及时的资讯，还可以同时进行认申赎等交易，看得明白，买得放心。操作便捷的连通式服务吸引了大批乐于尝试的客户。
同时，浦发银行坚定“将合适产品推荐给合适客户”的服务理念，坚守基金产品的规范和合规销售，坚持为客户进行科学的风险测评，并根据测评的结果为不同风险偏好的客户提供各类基金产品的配置建议。此外，浦发银行每季都会推出一期“基金精品屋·优中选优”，量化分析各类基金表现，实现优质基金的二次筛选，让投资者的选择和配置能够有的放矢。
浦发银行相关负责人表示，“基金”代表的并不是一只单一的产品，而是一套综合性的财富规划，是在其他地方无法获得的独特服务方案。
除了理财业务以外，普通百姓对于融资业务的要求也大大提高，特别是2012年以来，党中央在浙江温州的小额贷款公司的试点，更加说明银行加强对于小微企业的融资服务是一种趋势。而在浙江，服务小微企业的浙江泰隆商业银行无疑是走在众多银行的前列的。
2012年泰隆银行总资产500多亿元，总授信300多亿元，这相当于大的股份制商业银行一个地区分行的规模。但是他的贷款户数却有8万多户，户均授信40万元，其中97%是500万元以下的小额贷款。
在发展社区银行上泰隆银行业走在同行前列。泰隆银行注重整合营销渠道和资源优势，实现客户资源合理配置。在“属地化管理”原则的基础上创新推出了“社区化经营”的模式，使各机构在原有业务基础上，进一步理顺信贷关系，实现客户资源合理配置，大大提高了服务效率。
在2012年泰隆银行更是提出了“村居化”概念，要求客户经理走向农民，服务农民。更是推出了“易农贷”信贷产品，加大对于农户的融资力度，积累自身在银行社区化经营的经验。
2、加强银行的风控，合理企业授信
相信2012年的全国性钢贸危机带给银行的警示是及时的。
首先要夸赞一下福建人。在上海做钢贸的大多都是福建人，福建做生意向来以团结，胆大著称，做钢贸也是一样。这里介绍一下福建人是怎么做钢贸生意的：首先注册3个不同的公司，法人都是亲戚，相互之间走账，而且数额很大，其实都是虚假的贸易。这样走3年就会有一份很好的银行流水单即对账单。然后3家公司联保到兴业银行去贷款，兴业银行是福建的，往往对自己人贷款门槛比较低。看到3家企业流水单的流量很大，又是联保的，往往一次性授信就是900万，每家300万。有了本钱后，福建人开始真正做生意，前几年是赚钱的，于是开始向别的银行贷款，同样是联保。那是上海的商业银行对于在钢贸市场的贷款很宽，一家1000万比比皆是。手头钱多了起来的福建开始不做钢贸生意了，他们有的投资矿山，有的投资房产，有的就买好车。到了2011年，中央开始限制房地产市场了，这下那些投资房产的福建人亏了，前期投资的房子卖不掉了，有些甚至还没有造好，但是银行贷款是要换的，于是逃掉了，给他联保的亲戚大体也是一样，钱投资到矿山了，但矿山刚刚开始营业，也没有钱替他还贷款，于是也逃掉了。这个事情说明银行在于风险在把控上存在误区，看到对方的现金流量大，以为就是好客户，降低了准入要求，不用抵押用联保。其实贸易都是假的，钢贸也是假的。多实地调查看看库存就知道有没有这个量了。同时在授信的额度上银行不能一味听从客户或者跟着其它银行定额度，后来的银行授信一定要和客户的实际销售相匹配，如果再出现80后钢贸青年白手起家做生意第一年就开上奔驰宝马车的，那就是社会的笑话，银行的悲剧了。
3．加强体质改革，推进利率市场化
1）、加强体质改革
现阶段我国银行体制改革的目标是：按照建立现代金融制度的要求，通过改革把国有商业银行真正办成符合市场经济运行要求的银行，并在有效地防范风险的前提下提高金融运行的效率，实现经营效益的最大化。
1.分支机构重新布局不能一概而论，经济发达地区因为业务量比较大，所以鼓励银行进入，但是一旦市场饱和，就应该及时限制银行进入。
2.完善内控制度，防范内部风险。(1)建立健全内控监管的有效预报、预警信息管理系统制度，预测预警金融风险，及时了解业务经营状况。(2)健全完善以各职能管理部门为主体，以各项规章制度为基础的内控自律机制。(3)建立健全内部控制的有效保障机制，包括进一步完善和加大干部、员工岗位转换和定期交流制度，加强稽核监督工作的领导。
3.树立营销思想，实现经营方式的转变。必须确立好自身的市场定位，采用公关、促销等手段开拓业务，做活生意。不能以国有商业银行的老大自居，等客上门。同时也不能恶性竞争，例如“存款买卖”。
2）、推动银行利率市场化
银行利率市场化是一种趋势，他将缩小银行存贷的利差，减少社会对于银行就是暴利行业的仇视心理，同时也能良好的推进银行业相互竞争，改变银行间现有的经营策略，促进银行的多元化服务，从而提高非利息收入。伴随着存贷款管制范围更加灵活，商业银行可以依据自身实力和贷款需求方风险水平，对存贷款资金进行更加市场化的定价。可以预见的是，未来存贷款利率浮动范围将进一步扩大，利率在有效配置市场资源的过程中也将发挥越来越重要的调节作用。
结论
当前银行业竞争是激烈和残酷的，伴随着社会经济的飞速发展，客户对于银行的专业化服务要求越来越高，对于银行从业人员的综合能力要求也越来越高。所以作为在校大学生，在学习好各种金融知识和服务技能的同时，对于情商的提高也尤为重要。银行的核心在于风控，风控的核心在于和客户的熟悉程度。
未来的银行从业人员对于金融知识和自身职业道德修养将会有更加严格的要求，只有不断学习，积累总结经验才能提高自身综合能力，提升银行的核心竞争力。
参考文献
1、郭世邦，《花旗银行零售业务发展经验》2012-02-12
2、《第三方基金销售破冰倒逼银行提升服务专业性》《金融时报》2012-10-15
3、《商业银行法》
4、袁江,《中国如何稳健推进利率市场化》2012年06月13日
