商业银行中间业务的分析与思

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一、商业银行开展中间业务的现状与分析

二、发展中间业务是现代银行业的必然选择

三、拓展中间业务是求变求新的重要途径

四、发展商业银行中间业务的对策与建议

五、发展中间业务应注意的几个问题

内容摘要

根据银监会公布的《商业银行服务价格管理暂行办法》,中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务。根据这一属性,中间业务可分为九大类:支付结算类中间业务,包括国内外结算业务；银行卡业务,包括信用卡和借记卡业务；代理类中间业务,包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等；担保类中间业务,包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等；承诺类中间业务,主要包括贷款承诺业务；交易类中间业务,例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等；基金托管业务,例如封闭式或开放式投资基金托管业务；咨询顾问类业务,例如信息咨询、财务顾问等；其他类中间业务,例如保管箱业务等。国商业银行混业的曙光已经出现,新的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》等三大银行法,已为金融混业经营预留了发展空间...

商业银行中间业务的分析与思考

一、商业银行开展中间业务的现状与分析

我国银行业务主要仍局限于传统的存贷款业务,利息收入是商业银行最主要的利润来源,却也是最大的风险滋生地。为了降低不良贷款比率,商业银行不惜大量发放贷款,通过增大分母的方法来稀释现有的不良贷款,而这样做却可能孕育着新的风险。去年,各家商业银行信贷业务增幅创下近年来的新高,但这种扩张并没有得到市场的热烈好评,控制风险的呼声日益高涨。在信贷业务发展道路日益受限的背景下,越来越多的商业银行纷纷开辟中间业务这片新天地。

就目前我国商业银行经营现状而言,发展中间业务,首先是提高商业银行效益的需要。在我国商业银行的收入构成中,利息收入是主要来源。相比之下,中间业务的收益率非常可观,而且风险相对较低,中间业务的大力开发和拓展极有可能形成银行新的利润增长点。

其次,拓展中间业务是应对市场竞争的客观要求。随着我国金融业改革开放的不断深入,越来越多的经济活动需要商业银行提供全方位的金融服务,这些业务大都属于中间业务的范围,是未来银行业竞争的主要阵地。中国加入世贸组织后,金融业全面对外开放的期限日益临近,大批外资银行将不可避免地涌入我国金融市场。外资银行进入中国之初,由于网点、人才等因素限制,其存贷业务将不会有很大发展,而中间业务将会作为进军我国金融界的切入点。外资银行凭借其优势可能会很快占据这个市场,逐步扩大他们的经营范围和业务品种,这将给我国银行业带来强烈的冲击。面对激烈的市场竞争,我国商业银行必须积极抢占中间业务这块大蛋糕。商业银行中间业务开展的不足，现分析如下：

（一）商业银行中间业务游离在边缘

1、规模小、收入低让我们首先来看看美国花旗银行的生财之道:存贷业务带来的利润占总利润的20%,而其余80%的利润都是由承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等大量中间业务创造的。在国际金融发展过程中,商业银行的中间业务已有160多年的历史,尤其是近二三十年来发展十分迅速。

再看一下我国银行业的情况:据了解,我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%-8%,有的甚至不足1%。在我国四大银行中,中间业务收入占全部收入的比重分别为:中国银行约17%,中国建设银行约8%,中国工商银行约5%,中国农业银行不足4%,四大银行平均仅8.5%左右。比例最高的中国银行,由于具有国际结算的优势,这一比例也只有17%。由此可见,中外银行中间业务的差距之大,可以说是冰火两重天。

2、经营范围单一,品种结构欠合理在商业银行业已开展的一系列中间业务中,可分为高附加值以及低附加值产品两类。类似于代收水电费、养老金等代理业务属于劳务型品种,银行投入了大量的人力、物力,但获得的收益却十分微薄,对此,由于历史的固有原因,商业银行仍得继续实行。相比之下,那些与资本市场联系紧密的业务,则往往具有较高的技术含量和附加值,如基金托管、个人理财等新兴业务,代表了未来的发展方向。

近年来,尽管我国商业银行目前开办的中间业务已达260多种,但实际运用的品种很少,而且受传统经营思维模式以及严格分业经营指导原则的限制,现在开展的中间业务主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面,高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。而西方国家商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多,涵盖代理、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。尤其是实行混业经营以来,为满足客户各种需求,中间业务产品日新月异、层出不穷,使现代商业银行成为名副其实的金融百货公司。

（二）商业银行中间业务为何举步维艰

是什么束缚了银行手脚?发展中间业务在我国为什么举步维艰呢?原因主要来自金融管理部门、商业银行自身、以及部分储户等三个方面。

1、分业经营的政策取向限制了中间业务的发展空间中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域,因此,国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定,直接决定着商业银行中间业务的开拓空间。我国从1993年开始实行银行、证券、保险、信托的严格分业经营,使银行无法设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品,难以提高业务的集约水平和档次。虽然近年来我国在混业经营方面的呼声日渐高涨,但是分业的大框架并没有发生变化,中间业务的开拓受到法律法规限制,无法取得突破性进展。

2、同业间无序竞争,减少了商业银行收益不少商业银行在某种程度上将中间业务作为吸收和稳定存款、抢占市场份额的手段,致使银行在中间业务中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的不规范竞争现象,导致中间业务这一有偿服务的无偿提供,变成了赔本买卖。

在缺乏相应的收费依据和收费约束机制的情况下,中间业务收费难和难收费现象表现得尤为突出。收费难表现在金融机构拿不出中间业务收费的明文规定,委托方不愿交费；难收费表现在因缺乏强制收费的约束机制,金融机构害怕有乱收费嫌疑,担心在竞争中失去客户而不敢自行收费。银行之间相互博弈的结果,谁也不愿意冒着损失市场分额的风险,率先打破这种对大家都不利的暂时的均衡局面,造成了客户待价而沽的心理,对银行要价越来越高,甚至将本属自身的支出转嫁到银行身上,如要求银行承担有关代理业务的办公设备、线路、票据等费用。这种无序竞争的结果挫伤了银行开办中间业务的积极性,损害了银行自身利益,甚至降低了银行的社会形象,使中间业务走入了一条越来越窄的死胡同,根本无法长期发展下去。

（三）在经营观念上存在误区,未能对业务进行准确定位

我国尚处在由计划经济向市场经济转轨时期,加上管理体制的原因,商业银行还不能完全按照市场经济规律的要求进行经营。我国银行长期受传统经营理论影响较深,普遍只重视开拓存贷业务,而没有从经营战略高度上把中间业务作为支柱进行发展。目前,商业银行更多的是把中间业务当作派生业务,作为吸收和稳定存款的附带服务,而没有把它作为一种独立的金融商品来开发和推广。特别是在基层银行,有的地方对开办中间业务的认识,仅仅定位在依托中间业务来开拓市场、树立形象、带动存款等附属层次上,没有把中间业务收入当作新的利润增长点,未能把发展中间业务作为扭亏增盈、防范化解风险的有效手段。

中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。当代西方商业银行经营的一个突出特点就是中间业务的迅速扩张,中间业务受到广泛而高度的重视,从战略高度将其作为西方商业银行发展的必由之路。这是因为中间业务提供的多元化金融服务适应了各国宏观经济发展的需要,而且中间业务的发展绕开了资本金对银行业务的限制,带来了稳定的高额收入,降低了经营风险,提高了竞争力,因而中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行业务的三大支柱。

（四）人力资源匮乏是制约开展高技术含量业务品种的瓶颈

新兴中间业务是知识密集型业务,具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征,是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富的复合型人才,尤其需要具备金融、法律、财会、税收等专业知识的中高级人才。比如理财顾问,就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握,而这方面的人才在我国金融界非常稀缺。与西方商业银行相比,我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足,缺乏一支具有理论知识和操作技能的专业人才队伍。

中间业务收费受到了一些储户反对。说银行不是为人民服务,而是为人民币服务。事实上,银行为存款人提供的服务是多方面的,包括开户、转账、查询、咨询等,银行为客户办理结算、保管财物,提供劳务、创造便利,付出了人力、物力、财力,应该得到补偿。银行中间业务收费涉及到人们的认识理念--要不要对服务付费。银行对个人业务收费,一直是个敏感话题。

老百姓接受银行服务项目收费的程度,直接影响到商业银行的收费标准。长期以来,我国商业银行的经营原则是:存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密。如果银行对储蓄卡收取管理费,可能会抵消应付的利息,在利息很低的情况下甚至抵消部分本金,这似乎与存款有息的提法相矛盾,有的储户很不理解为什么存款不仅没得到利息,反而还要支付费用。当存款有息的观念在人们头脑中根深蒂固以后,对于存款收费的提法根本难以接受。实际上,银行管理一个账户的成本是固定的,对于大客户来说,客户带来的利润大大超过管理账户所需要的成本,但对于小客户来说,他们带来的利润就会小于管理账户所需要的成本。银行是企业,亏本的买卖是不能做的。

二、发展中间业务是现代银行业的必然选择

（一）拓展中间业务可规避风险

随着金融自由化的深入，金融风险增强，商业银行经营的安全受到威胁，特别是受到亚洲金融危机的警示，为回避和降低风险，银行不得不寻找新的增长点。

另外，银行业在经营战略上，由过去的优先增长风险较高的资产业务转移到优先增长风险低的非资产业务，并利用衍生金融工具如金融期货、期权、互换等金融工具避免风险，促进了中间业务的发展。

（二）金融管制的放松等因素促使银行部门不断创新业务

放松金融管制是国际银行业的大趋势，金融机构间的业务分工和经营范围的限制以及利率限制放松的同时，向外国金融机构开放，金融机构多样化，金融机构数量越来越多，越来越多的非银行金融机构介入传统银行市场领域，参与银行市场分割，银行的传统业务受到非银行金融机构、货币市场和国内外同行的挑战，不但本国与外国金融机构之间以及本国金融机构间的竞争加剧，而且导致“金融脱媒”现象愈演愈烈，银行融资的主渠道地位削弱，银行以利息收益为主要盈利手段的经营模式受到了严峻挑战，不得不在业务上创新，开展各种以收取手续费为主的中间业务。

（三）社会金融服务需求扩大是发展中间业务的客观要求

20世纪90年代末期以来，全球企业的兼并、重组浪潮与日剧增，对银行能够提供的咨询、财务顾问、清产核资和资产评估、代理理财及资金清算等服务性中间业务的需求大大增加。投资者对代客投资理财服务的需求增加，同时，随着经济全球化的推进，国与国之间的贸易往来日益频繁，对国际贸易结算、国际咨询和信用证、融资及非融资保函、代客即期和远期外汇买卖、国际租赁担保等中间业务的需求增加。

（四）投资渠道的多样化使传统存贷款业务面临着巨大挑战

一是股票、债券的大量发行，直接吸引了一部分社会资金流向资本市场，影响到银行存款业务；二是风险较小、收益较高的投资基金（证券投资基金、产业投资基金、风险创业投资基金和社保基金等）的发展，可能削弱银行业的存款基础，银行存款业务的发展面临着严峻的挑战；三是保险业及保险基金的成长也将对银行存款业务形成挑战；四是快速成长的直接融资和直接投资对银行贷款业务、间接融资产生挤出效应。

同时，随着社会居民收入的不断提高，居民储蓄倾向将递减。在基本生活有了保障后，追求资金增值的居民增多。居民对存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的优化组合很感兴趣。随着人们金融意识的提高，这一比例还会上升，也给传统业务提出了新的课题。

银行业自身发展的需要和社会需求的存在，促使了银行业中间业务的发展。同时，现代信息技术、国际金融电讯网络的建立和迅速发展，电子传真、计算机在银行中的广泛运用，也为发展中间业务提供了理想环境。

三、拓展中间业务是求变求新的重要途径

（一）拓展中间业务是适应市场变化的需要

随着社会主义市场经济在我国建立并不断得到完善和发展，市场需要呈多元化趋势，客户对银行的要求不再停留在存、贷、汇等传统业务上，作为社会主义金融体系重要组成部分的工商银行必须适应这一形势的变化和需要，不能再固守传统“阵地”，应及时调整经营方向，大力拓展业务新领域。

（二）拓展中间业务是拓宽新储源的需要

中间业务和传统业务是互为依托、互为促进的，拓展中间业务有利于开拓存款的来源。随着银行和非银行金融机构对存款竞争日趋激烈，以及企业融资渠道的多元化，中间业务对吸引存款的作用就显得尤为重要了。如开展代理收付业务有利于开拓新储源，银行在受理此业务中利用银行网点众多覆盖面广、信息全面、联系广泛等优势，通过增大受理业务的占比，不断占领存款市场，实现以代理促存款。而开展信息咨询业务，则可以为银行存款业务发展提供准确的决策依据；等等。

（三）拓展中间业务是降低风险、追求效益的需要

从传统计划经济模式下的专业经营、国家调控到市场经济体制下的自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束，银行在经营方式上发生了质的变化，全行确立了“增存款、提效益、保安全、促发展”的指导方针，并且把追求效益最大化放在了首位。但近年来，以经营存贷款业务为主，利差收入为银行主要收入的模式仍未发生根本性的变化，特别是国有企业亏损严重，经营步履维艰，企业亏损已成为侵吞银行贷款的“黑洞”。企业为了逃债、逃息，高举“转制”、“重组”等招牌，金蝉脱壳，悬空银行贷款，使得客户主体主要是国有企业的银行的信贷资产质量每况愈下。如此信贷资产质量，若不吸取良方另辟蹊径，将重蹈东南亚金融危机之覆辙。

拓展中间业务，由于不需动用银行大量资财，所以不会形成大的风险，某种程度上还可以分散和转嫁工商银行经营风险，减少信用放款比例，改变信贷资产过于集中的状况，提高资金的安全性；同时，还可形成工商银行新的利润增长点，对于工商银行扭转目前经营困难，弥补正常运营支出无疑是一项兴行之举。

（四）拓展中间业务是增强同业竞争的需要

大力拓展中间业务是增强服务手段，完善服务功能，有力地进行同业竞争的需要。为了在竞争中取胜，立于不败之地，就需要不断地完善服务，在优质、便利、齐备的服务上下功夫。拓展中间业务，有利于形成相关配套的服务，为客户提供一条龙服务，吸引客户，从而稳定了老户，发展了新户。银行要趁其它金融机构涉足未深，创新金融业务，强占业务制高点，增强自身竞争能力。

（五）拓展中间业务是支持企业发展的需要

大力拓展中间业务是有利于企业更好地经营，支持地方经济建设和发展的需要。无论现在还是将来，支持地方经济建设，支持企业发展，都是银行义不容辞的责任和经营的根本宗旨。农村商业银行立足三农，制定出各种支农措施，联保贷款是一个创新，多个无亲属关系的农民联盟，共同为每个农民的贷款担保，既为银行收回贷款提供保障，又使无条件的农民得到了贷款，一举两得。

（六）拓展中间业务是与国际金融接轨的需要

大力拓展中间业务是发展多功能、全方位、综合性银行的需要，也是银行走出国门，进入国际金融市场，参与国际金融竞争的必然选择。目前银行业国际间的竞争大多数在于中间业务的竞争，谁能为客户更好的理财，谁的业务更方便、更人性化，税就能在竞争中取胜。

四、发展商业银行中间业务的对策与建议

（一）提高对中间业务发展的认识

加入WTO以后，中国经济与世界经济接轨的步伐越来越快，商业银行存贷款业务利差将越来越小，利息收入对利润的贡献度将大幅下降。如今外资银行将全面进入中国市场，如不未雨绸缪，竞争优势何在。因此，商业银行应尽快转变“中间业务只是存贷款业务的附属业务、派生业务”的观念，制定长远的战略规划和近期发展目标，真正将重心转移到中间业务收入上来，要坚持以市场为导向，满足不同层次的客户对不同金融服务品种的需求。

（二）创造良好的外部发展环境

一是加大监管部门的指导和监管力度。金融监管部门对商业银行的中间业务既要严格监管，又要给予指导，处理好监管与发展的关系，为中间业务的发展与创新提供环境和政策导向；二是应充分发挥银行业协会的作用。应由协会牵头，加强商业银行之间的交流与合作，对中间业务收费等一系列问题进行研究磋商，达成共识，对拖延、拒绝缴纳手续费的单位或变相要价的委托方，商业银行要协商一致，联合行动，让客户“待价而沽”、炒银行的现象不再发生，以创建公平竞争环境；三是政府部门要转变观念。尤其加入WTO以后，政府应尽快将条块性的专业市场管理转变到以提供优质服务为主上来，促进中间业务的发展，更好地服务于经济发展。

（三）建立、健全完善的中间业务管理机构

各商业银行应成立中间业务管理委员会，负责一切中间业务的有关事宜，制定发站目标、新产品开发战略和市场营销策略，实现中间业务计划，开展中间业务统计活动，进行监测、分析和通报，制定科学、合理、有效的考核制度，发挥员工的主观能动性和创造性，检查监督本系统全省中间业务的开展情况。

（四）建立健全内控制度，防范中间业务风险

中间业务品种繁多，有的业务存在风险，商业银行必须建立健全内控制度，如建立中间业务规章制度和操作规程、建立客户信用评级制度、建立责任追究制度、加强对中间业务的内部稽核和监督等。

（五）加快培养综合性人才，加快中间业务发展

中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金、信誉等于一身的特殊业务，因此，中间业务对员工综合素质的要求特别高，要求员工既要熟悉传统业务，又要具有创新意识；既要熟悉银行业务，又要懂保险、证券、信托、房地产等其他金融与非金融业务；既要懂人民币业务，又要懂外币业务；既要懂财务管理，又要懂市场营销；既要了解国内中间业务发展状况，又要了解国际中间业务发展状况与趋势。培养一支高素质的队伍对促进中间业务发展的影响意义重大，中间业务的竞争实质上是人才的竞争，各家商业银行要采取措施，引进人才，培训现有员工，对自学成才或在培训中、在业务中成绩突出的员工实行奖励，激发员工的工作积极性；不仅如此，决策层的领导也要尽快掌握关于中间业务的理论知识，总结实践经验，以提高决策层的领导水平和科学决策水平。

五、发展中间业务应注意的几个问题

（一）要战略性地发展中间业务

结合自身情况，立足市场，统筹兼顾，要分清前后轻重缓急，进行必要的市场调查和可行性研究，也可以宣传先行，寻找市场，适时推出，规模可以由小到大，档次应有所分别，因地制宜地进行。

（二）要着力打造中间业务的优良品牌

应鼓励制度创新，产品创新，依托金融超市，向社会推介新型经济便民的中间业务，塑造我国国有商业银行的新形象。一些理财业务的开展，象华安保险、千里马人寿、为客户的闲散资金找到了出路，安全性极高，收益也令人满意，目前储蓄大搬家时，大量储户变为股民、基民，银行业争先代理销售基金，得到了较高的手续费收入。一些熟悉销售知识，又掌握银行发展动态的精英，应运而生，为新业务的创新发展奠定了基础。

（三）要加快现代网络基础设施的建设

尽快加强和完善信贷电子管理网络系统，充分有效地利用现有的资信资源，逐步建立一个与其他业务管理相通的中间业务电子服务系统，为谋求未来中间业务的拓展打下良好的现代信息技术基础。例如:北京农村商业银行的网上银行与人行大小额系统直通，转帐业务全程不落地，实时到账。在此基础上开展的缴费、代发等中间业务迅捷、安全。得到了广大客户的好评。

（四）应加强对在职人员的岗位培训，合理引进高素质人才

我们要善于学习，包括学习西方先进的科学管理技术，另外，还应提高决策人员的综合管理素质。目前国有商业银行基层行的管理人员普遍存在素质不高，缺乏开拓创新的经营决策能力，只是为完成任务而完成任务的问题。欠发达地区机构网点尤其明显，高管人员所持文凭及所学专业大多与银行经营管理相去甚远，这就大有必要致力提高管理人员的综合专业水平，采取考核末位淘汰制，只有这样才能有效提高基层行的决策水平。

未来金融业的竞争主要是商业银行间中间业务的竞争。随着我国的入世，外资银行“抢滩”中国金融市场，我国商业银行如能在此紧要关头抓住机遇，抢占各类业务市场，开拓进取，并制定全方位的发展战略，就一定能“近水楼台先得月”，使中间业务成为中资银行盈利的主渠道之一。

参考文献

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