二、商业银行拓展中间业务的意义
随着我国社会主义市场经济的不断发展，各社会经济主体对信用多元化的需求在逐步增长。特别是国有经济的战略性重组和多种经济形式的共同发展，现代企业制度的广泛建立，社会公众更多地进入金融市场，多边的信用关系将极大地增加对传统金融服务以外的其他金融服务的需求。面对激烈的市场竞争以及传统银行业务赢利空间的不断下降，我国商业银行积极拓展中间业务领域是一个必然的选择。中间业务既不占用银行资金，又不扩大银行负债，具有风险低、利润可观的特点，因此，大力拓展中间业务是我国商业银行转换经营机制、进行商业化改革的需要。
(一)我国商业银行生存和发展的需要
在规范化经营的前提下，现代银行业通过多样化和高质量的中间业务，可以获取高额利润。商业银行经营的赢利点在不断的变化，银行发展的历史就是不断进行中间业务的历史，是从一种传统业务向另一种新兴业务发展的历史。随着我国市场经济体制的建立和银行向现代银行的逐步过渡，各银行之间原有的专业分工越来越模糊，业务交叉越来越深入，金融竞争越来越激烈，存贷利差进一步缩小，传统业务的风险在增大而收益在减少。而随着我国金融市场的开放，我国商业银行将面临外资银行强大的竞争压力。为此我国商业银行必须加强对客户的服务质量，努力扩大服务范围，开发新的中间业务品种，力求在金融创新中求得发展。从某种意义上讲，未来银行业的竞争，就是银行新兴业务尤其是中间业务的竞争，谁占领了中间业务的市场，谁就抢占了制高点，就拥有更大的生存和发展空间。因此，大力拓展中间业务，是我国商业银行生存和发展的客观需要。
(二)我国商业银行与世界接轨的客观需要
《巴赛尔协议》对商业银行的发展有所制约，它要求商业银行的自有资本与风险资产的比例，即资本充足率不能低于8％。而我国的银行长期以来一直追求资金规模的最大化，这就忽视了资产运行的安全性、流动性和赢利性。受资本充足率的限制，银行扩大资产和负债，必须增加自有资本，这样就提高了银行资金的使用成本。而银行的中间业务并不反映在资产负债表中，银行可以在不改变资产负债规模的条件下获得更大的利润。同时，随着我国金融业的不断开放，发展中间业务也是我国商业银行适应激烈竞争，直向国际金融市场的重要措施。我国已经加入了WTO，金融市场的全面开放必将给我国的商业银行带来较大的冲击。但同时我们也应该看到，金融业在开放中带来挑战的同时，也为我国的银行业带来了机遇，它要求我国的商业银行在面临外资银行激烈竞争的情况下，必须大力拓展中间业务，不断拓展服务领域，提高工作效率和服务质量，这样才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，才能使我国商业银行尽快与国际接轨。
(三)拓展中间业务有利于银行进行业务创新
中间业务服务面广、机动灵活、形式多样，对经济发展的新形势、新要求反应敏感，对客户多方面的信用要求能够不拘泥于固有形式。商业银行应积极地进行拓展、创新、开办新业务，以满足社会各个阶层、各类经济实体的要求，从而使商业银行有可能根据社会经济活动的需要，及时地发展和创造能够满足各种需要的新的信用形式，以及不同于传统信用形式的其他权利义务关系。这意味着商业银行信用中介对社会经济活动的适应性和灵活性进一步加强了。中间业务不但把商业银行的业务经营范围从传统的资产负债表内业务扩展到了表外业务，更进一步把商业银行的业务经营范围从信用业务扩展到了各类非信用业务，并利用自身在信用业务中形成的良好的信誉、雄厚的实力、丰富的经验等优势，在新的业务经营领域中开辟并巩固了自己的阵地。在传统的经营领域已经被瓜分完毕的情况下，中间业务为我国商业银行开辟了新的竞争空间。
(四)拓展中间业务有利于增加银行收入
商业银行的业务经营必须以利润最大化为主要目标。按此目标，凡能为商业银行带来收益，又有利于银行发展的业务，都应积极经营。考察现代银行的发展历史，可以看到，银行经营的盈利点从来不是一成不变的，从最初的货币兑换到存贷款业务，从证券投资到多种经营业务，银行发展的历史就是一个不断进行业务创新的历史。当前，经济的迅猛发展使商业银行的经营环境发生了很大的变化。国家金融监管的加强，金融自由化程度的提高，金融银行业的剧烈竞争，使存贷款利差缩小，传统业务的风险增大、收益减少。与此同时，市场又为银行提供了无数盈利的机遇。中间业务的涵盖面十分广泛，它反映了在迅速变化的社会中，企业和个人对银行极其复杂、层出不穷的服务要求，因此，中间业务具有极大的发展前景。同时，中间业务又是技术含量高、人才素质高、信息量大的业务，其手续费收入稳定，是银行可靠的收入来源，其中有些中间业务的手续费收入相当可观。
三、当前我国商业银行中间业务发展面临的制约因素
（一）外部制约因素
1、政策制约
（1）中间业务创新发展的政策依据不足。目前，我国关于商业银行中间业务管理的政策文件仅有《商业银行中间业务暂行规定》和《中国人民银行关于落实〈商业银行中间业务暂行规定〉有关问题的通知》。这两个文件主要侧重于商业银行中间业务的市场准入和监管要求，即将商业银行办理的中间业务界定在一定范围内，商业银行必须严格按照人民银行的规定办理中间业务，否则将受到处罚和制裁。这样做虽然在一定程度上促进了中间业务发展，但是中间业务多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，国家管理法规、金融管理政策对银行业务范围的限定，直接决定着银行中间业务的开拓空间。
（2）中间业务定价政策也不完善。现行中间业务收费的规范主要体现在《国家计委和国务院有关部门定价目录》、《商业银行法》、《商业银行中间业务暂行规定》、《支付结算办法》和《银行卡业务管理办法》等法规中。从其内容来看，规定很笼统，缺乏具体的操作规范，可操作性差。到目前为止，人民银行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规定，对中间业务的收费缺乏统一明确的约束，中间业务收费合法合规性还没有得到法律的认可，在纠纷中不仅得不到法律的保护，而且干扰了商业银行业务正常经营活动。
2、认识观念不足
长期计划经济体制和传统信贷管理体制禁锢了人们的创新思维.我国商业银行中间业务的发展尚处于初级阶段，公众在认识上还存在不少固有的偏差。由于中间业务发展初始实行无偿服务，在许多社会公众和银行客户的印象中，银行向他们提供的中间业务服务项目是理所当然的，是对客户的一种额外、增值的服务。在公众的观念中，银行的功能被误认为是为社会提供资金服务的行政机关，银行有无条件提供这方面服务的义务，而社会公众和银行客户则有无条件享受这些服务的权利。银行对于公众也是企业，也要讲求成本效益核算的观念,传统银行的经营模式还未扭转过来，对商业银行实行有偿服务的观念尚未深入头脑中。
（二）商业银行内部制约因素
1、组织机制不顺因素的制约。中间业务大多具有复合性、跨部门的特点.一个产品往往不仅涉及到前台、后台，还涉及到科技、会计、客户、信贷等多个部门，而我国四大国有银行目前的管理体制都是多级管理，一级经营的模式，管理层面太多，服务半径较小，没有独立的管理部门，缺乏科学的管理体系。部门之间在产品研发、营销、维护、后续管理等方面也存在着协调不顺的问题，难以形成合力。目前的考核机制也是侧重于对资产、负债的考核，弱化对中间业务的考核和激励，经营行发展中间业务的积极性不高。
2、金融基础设施落后，科技投入不足。国外银行业中间业务的服务手段科技化程度高，以美洲银行和大通银行为例，目前美洲银行支付网络发达，有45万个间接自动转帐账户，具有多种账户服务，其设置的超级账户既方便灵活，又便于管理，1998年存款账户服务费和其它服务费收入就已达32亿美元。大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入。相比之下，我国商业银行的中间业务服务手段相对落后，科技化程度低，表现在缺乏高效、快捷的结算、支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通讯网络、计算机应用软件配套能力差。尽管也建立了电子联行、电子清算中心等收付和同城清算系统，但这些系统覆盖面有限，速度也有待提高；各家银行支付系统往往各自为政，例如信用卡，仅在少数大中城市实现“联网联合”，没有在更广的范围内实现“一卡通”；客户服务系统滞后，部分商业银行的网上银行、家庭银行、电话银行业务开展缓慢。
3、高素质管理、营销人员奇缺。中间业务具有涉及面广的特点，对业务人员的综合知识素质要求很高，目前国内高素质从业人员不多，这已成为我国银行业不能开展高技术含量品种业务的“瓶颈”。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握，而这样的综合人才在我国金融界处于奇缺状况。
三、大力推进我国商业银行中间业务发展的对策建议
（一）创造良好的政策环境，营造公平有序的竞争局面
商业银行中间业务的发展，将沿着由低层次的代收代付向代客理财、保险业务、证券业务等高附加值品种方向发展，因此政府需要在中间业务发展到一定程度的时候，对现有的分业经营框架进行修改，逐步放开商业银行的业务领域，为拓展中间业务提供法律支持。同时，商业银行同业协会应发挥自律组织的协调作用，约束各家商业银行在开展相同标准的服务时执行相同的收费标准。对于差异化的中间业务，商业银行则可以根据投入产出关系自主定价收费。只要服务优良，价格合理，中间业务就会得到客户的认可和接受。
（二）商业银行应尽快制订系统的中间业务发展管理规划
1、建立相应的业务管理机构。发展中间业务必须建立一个责任明确、管理严谨、具有协调能力和开拓精神的中间业务管理机构，负责制定长期发展目标，制定中间业务发展策略，协调好行内各部门、各业务品种之间的关系。建立以行长及各有关部门负责人参加的中间业务管理委员会，实施统一领导、决策、指挥、协调。在委员会直接领导下，日常工作由中间业务部门专职办理。中间业务部门主要负责牵头协调银行内部各职能部门、银行与企事业单位、社会公众之间的关系，组织市场调查，开发、评估新产品并组织实施，研究制定中间业务市场营销策略、管理办法、规章制度、操作规程等，检查中间业务开展情况，并协调会计、财务、技术等部门落实中间业务发展计划、实施方案和措施。
2、健全业务管理制度。虽然中间业务是一项低成本、低风险、高效益的业务，但它可能产生信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等，特别是形成或有资产、或有负债的中间业务。所以商业银行通过中间业务在提高银行利润率、改进银行资产负债管理技术的同时，也不可避免地将某些风险引进了金融系统，使银行面临新的挑战。为此，商业银行必须建立和强化自律性运作机制，克服中间业务规章制度建设滞后的问题，促进中间业务健康发展，防范金融风险。
（三）加大产品研发与营销力度。商业银行现阶段应对现有的中间业务品种进行认真梳理和整合，认真分析现有中间业务品种的现状、运营过程中存在的问题，对高附加值中间业务产品的创新研究。与此同时，要研究市场消费心理，积极研发新的中间业务产品。中间业务产品价值的实现依赖于市场营销，通过有效的宣传营销让金融消费者认识到中间业务也是商业银行提供的有偿服务，树立起客户有偿消费的理念。
（四）加快人才培养，提高中间业务人员素质。培养有创新意识和创新能力的高素质金融人才是商业银行发展中间业务的根本。银行中间业务是知识密集型业务，是集人才、技术、信息和信誉于一体的高技术产业。我国商业银行现阶段必须加快人才培养，有计划，有步骤地培养一批中间业务管理人才：（1）建立全行中间业务人才培养交流中心，面向社会专门培训中间业务人才并建立人才备选库。（2）由总行选择部分重点财经院校委托设立中间业务专业，为所需的单位提供稳定的人才来源渠道。（3）培训交流中心不定期组织人员到国外中间业务比较发达的商业银行学习、考察交流，以提高商业银行中间业务的整体水平。（4）有针对性地引进专门人才，来专门研究商业银行中间业务发展的理论、策略及机制，并关注国内外银行中间业务发展动态，为商业银行拓展中间业务提供决策支持。（5）鼓励员工通过自学更新知识。
（五）加大科技投入，加快电子化进程，推动中间业务发展。知识经济时代的明显特点是数字化、网络化。商业银行可以借助知识经济时代的“电子空间”创新各种中间业务。如借助于网络、ATM、电话银行等高科技手段，使客户所需的所有金融服务在一张IC卡上得以实现，从而实现电子汇兑、电子货币、电子中介、电子商务等多功能、多元化的服务体系。尽快借助网络等高科技手段，加快业务创新步伐，适应瞬息万变的市场需求；利用高科技手段，提高中间业务的科技含量，提高中间业务的竞争实力，形成自身的独特优势和品牌效应；利用高科技手段，提高中间业务的工作效率和经济效益，实现规模经营。这些方面将是商业银行必需的战略选择。
结 论
本文阐述了我国商业银行大力发展中间业务的必要性，并通过对我国商业银行中间业务近年来的发展状况的分析，论述了我国商业银行中间业务发展中存在的业务品种少、手段单一、经营观念落后、人才储蓄不足、管理松散、服务手段不完备、法律法规不健全等问题，并针对这些问题提出了积极开办新业务、转变经营理念、加大投入、健全业务管理制度、完善服务功能等一系列对策。
参 考 文 献
1、《现代商业银行业务》，韩文亮，中国金融出版社，2010年8月。
2、《商业银行中间业务创新研究》，邹玲经济管理出版社，2010年6月。
3、《商业银行中间业务发展探讨》，段云燕，《经济师》2010年10期。
4、水清木华研究中心，《中国银行业中间业务发展研究报告》，2011年1月。
5、《商业银行中间业务发展的瓶颈及对策》，陈少国，《财会月刊》2011年05期
6、《国有商业银行中间业务的竞争战略》，郑荣年，《南方金融》2011年01期
