一、网络银行概述
(一)网络银行的含义
(二)网络银行的功能和基本业务
二、网络银行的特点及优势
(一)业务运营电子化、机构虚拟化
(二)全天候服务,突破时空限制。
(三)创新化
三、我国网络银行发展的现状
（一）银行数量增
（二）外资银行开始进入网上银行领域。
（三）网络银行发展迅速,业务成交量急剧上升。
（四）业务方式演变迅速、服务品种迅速增多。
（五）品牌战略日益突出,开始赢得国际注目。
四、我国网络银行存在的主要问题
（一）网络的认识观念滞后
（二）存在安全隐患
（三）网络建设问题、电子支付手段、信用风险
（四）网络金融业缺乏人才
五、发展我国网络银行的对策
（一）大力推进信息化、网络化建设，宣传知识经济。
（二）结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。
（三）务实网络基础设施建设,加紧技术人才培养。
（四）完善金融法规,构建宏观防护体系。
（五）加强国际合作。
结论
内 容 摘 要
信息技术的不断进步，推动着全球网络化的发展，网络银行作为传统银行在网络经济背景下新的存在方式，对传统银行业形成了巨大的冲击，它正以其运行方式的灵活多样性，业务品种的创新化，经营管理的虚拟成本低，引起各国金融业的广泛关注。它的出现，极大地拓宽了金融服务领域，提高了金融服务质量，降低了金融服务成本。
然而其虚拟性特点也给银行业带来了特殊的风险问题。主要有技术风险,操作风险、信用风险等问题，这些问题从各个角度制约着我国网络银行下一步的发展，如何解决这些实质性问题显得尤其关键。
关键词：网络银行 发展 问题 对策
浅谈我国网络银行的发展
随着信息技术的进步，全球网络化的推进，在网络经济下，网络银行作为信息技术的产物，不仅给金融业的发展带来了挑战，也带来了机遇。网络银行将成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、改变经营方式、促进金融发展的重要手段。
一、网络银行概述
(一)网络银行的含义
网络银行是指银行借助客户的个人电脑、通讯终端(包括普通电话、移动电话、掌上电脑等)或其他智能设备,通过银行内部计算机网络或专用通讯网络、因特网或其他公共网络,向客户提供金融服务的方式。包括向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统项目，突破时空限制、为客户提供“3A”(Anytime、Anywhere、和Anyhow)服务，使客户足不出户就能够安全便捷的管理存款账户，掌握资金动态、灵活调拨资金、随时支付转账等服务，是Internet上的虚拟柜台。
(二)网络银行的功能和基本业务
所谓银行业务是指银行业的各种金融服务。网络银行的出现,改变了传统金融的服务方式, 由过去通过物理性分支方式变为通过电子网络的虚拟方式。其业务范围既有来自传统银行的方面,又有与网络信息技术结合创新的地方,并且包括为客户“量身定做”的个性化金融服务。划分网络银行的业务种类,最直接的依据就是对新技术的应用程度。按此标准,可以将网络银行的服务品种分为三类:
1、是传统的商业银行业务品种在网络上实现,也即通过网络提供的传统银行业务,我们可以称之为网络银行传统业务。包括：1、信息服务。主要是通过公共信息的发布,向客户提供了有价值的金融信息,同时起到了广告宣传的作用，如银行的历史背景、网点分布、业务品种、利率和外汇牌价、金融法规、经营状况以及国内外金融新闻等，让客户可以很方便地认识银行、了解银行的业务品种情况及业务运行规则,为客户进一步办理各项业务提供了方便。2、客户交流服务。包括客户信箱服务、账户查询、贷款申请、档案资料定期更新等。3、银行交易服务。指银行与客户之间通过网络发生实质性的资金往来或债权债务关系的业务,是网上银行业务的主体,包括个人业务和公司业务两类。个人业务包括转账、挂失、汇款、代收代付、证券买卖、外汇买卖、消费贷款等。公司业务在个人业务基础上还包括账户现金管理、工资管理、信用管理、集团理财、网上信用证、票据业务等等。
2、是通过借助信息技术的新产品创新,如电子支票、电子商务、网上支付，在线支付等,叫做新兴网络银行业务。新兴网络银行业务是银行充分利用互联网特点和优势设计开发的新产品,如电子支票、在线支付等。这类产品构成商业银行新兴的网上银行业务,成为网上银行最具吸引力、最体现特色的业务品种。
3、是附属产品,如金融产品软件、CA认证服务等,也即附属网络银行业务。附属产品是指开办网络银行业务的银行,开发的用于业务发展的信息技术产品中,部分产品除满足本行需要外,还有足够的能力为其他银行提供服务。附属产品往往不再具备金融服务的特征,但还是与银行提供的金融服务密切相关。
二、网络银行的特点及优势
与传统银行相比，网络银行具有自身独特的特点与优势，主要体现在：
(一)业务运营电子化、机构虚拟化
在网络银行状态下,物理性分支机构不再存在,传统银行的纸质票证被全面电子化,签名也采用数字化签名。票据和文件的传送,改由计算机和数据通信网来完成,往来结算由电子资料交换进行。电子化办公大大的提高了服务效率和服务质量,降低了服务成本,并减少或消灭了差错。据调查显示,网络银行的运营成本只占其经营收入的15%-20%,而传统银行的运营成本则占收入的60%。
(二)全天候服务,突破时空限制。
“三A”式服务是网上银行的基本特征。在各种安全机制的保护下,客户可以随时(Ayntime)随地(Aynwhere)在不同的信息终(Anyhow)上登录互联网页面办理各项银行业务。全天候运作的银行(Ayntime)。由于因特网不分昼夜每天24小时运转,网上银行服务也可以不受时间因素的制约,全天候地连续进行,摆脱了上下班的时间制约,摆脱了白天和黑夜的时间制约,也摆脱了全球时区划分的限制。因特网的联结将整个世界变成了“地球村”,地域界限和空间距离都变得无关紧要。网上银行服务不受空间因素的制约,大大加快了银行全球化进程,金融市场的相互依存性也空前加强。服务方式多样化的银行(Anyhow)。银行业务不再需要到银行柜台办理,用户可以通过家中、办公室、宾馆的电脑终端享受查询、转账、证券交易等银行服务,还可以通过电话手机等方式享受银行服务。
(三)创新化
网络银行的创新化是指不断应用新技术、持续添加新创意是网络银行的核心。相对于传统银行而言，网络银行本身就是一种创新，而面对丰富多彩、不断发展个性化的消费需求及信息技术的日新月异，使网络银行提供的金融产品和拥有技术和生命周期越来越短，淘汰率越来越高。在这种情况下，面对生存竞争日趋激烈的开放性市场环境，网络银行可以根据银行业务拓展的需求，通过不断运用新技术进行持续创新，主动推出新产品，增加可改变网络银行系统的功能和业务。
三、我国网络银行发展的现状
中国人民银行的统计，我国目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，客户数超过40万。1996年6月，也就是美国开始有了网上银行8个月后，中国银行在Internet网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供服务。经过几年的发展，中国的网上银行发展呈以下特点：
1、设立网站开展网上银行业务的银行数量增加。截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类的网上银行业务的大中型中资商业银行已达8家，占全部大中型商业银行的50%。
2、外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行业务、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。
3、网络银行发展迅速,业务成交量急剧上升。从网络银行的出现到2002年6月份,在互联网上设立网站的中资银行已达50多家,占我国现有各类银行的50%。网上银行业务量也迅速增加,主要表现在客户数和交易金额两个方面。2002年底时,我国商业银行办理网上银行业务的客户超过41万户,交易金额6500亿元。到2002年6月份,我国商业银行办理网上银行业务的客户为150万户,交易金额35000亿元。根据艾瑞市场咨询公司(IResearch)2006年3月发布的最新一期《网上银行研究报告》显示,2005年我国网上银行交易额达72.6万亿元,其中个人网上银行交易额2.4万亿元,较2004年增长5倍。报告显示,企业用户仍是网上银行的主体,2005年企业网上银行的交
易额占了总交易额的96.700/,达70.2万亿元,较2004年增长21.3万亿;个人网上银行用户增长速度更快,截至到2005年底个人网上银行用户已达3460万户,交易额也从2004年6000亿元增长到2.4万亿。
4、业务方式演变迅速、服务品种迅速增多。我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段,而且主要的商业银行在这一阶段停留的时间也很短,很快就进入了在线业务信息查询阶段,并与电子商务的发展紧密结合,迅速完成了从一般网站向网络银行的转变。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行业务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财查询、账户咨询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖，电子支付等，部分银行业务已经开始试办网上小数额质押贷款、住房按揭贷款和其他授信业务。
5、品牌战略日益突出,开始赢得国际注目。在我国网络银行的发展中,银行日益重视业务经营中的品牌战略,出现了“一卡通”、“金融@家”等名牌网站和名牌产品。且由于网上银行业务发展的良好势头,银行网站开始赢得国际社会认可, 2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
四、我国网络银行存在的主要问题
我国网络银行的发展虽然取得了可喜成绩,但在发展过程中仍然存在不少问题。尤其是近年来,由于一些特殊问题的制约,网络银行的发展步伐放慢了速度。要顺应潮流发展,夺取竞争优势,推动我国网络银行的进一步完善,需要从根本上找出问题并解决问题。
目前，我国网络银行存在的问题，主要表现在以下几个方面：
（一）网络的认识观念滞后
观念的滞后成了中国网络银行发展最直接的障碍。从消费者角度来看,大多数人(包括青年人)对网络银行知之甚少,我国社会公众长期以来己习惯于传统银行的操作方式,对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心理上接受不容易。网络银行的建立，给人们的生活，工作带来了极大的方便。如果中国的银行客户观念跟不上网络技术的发展，将会给网络银行业务发展带来不利，如客源少，市场需求不足，交易规模小，效益低等，阻碍银行的网络化进程。
（二）存在安全隐患
安全问题是网络银行首要的也是最大的问题。一方面是技术应用相关的网络交易安全问题,另一方面是由于软件系统设计上的缺陷,致使系统运行不稳定带来的安全问题,再有就是计算机病毒的威胁。目前我国的电脑硬件关键部分和系统软件大部分均由国外引进,基础设施建设以及应用平台开发也非常依赖国外力量,这就给出售产品时保留获取信息的秘密路径留下了可乘之机。另外,国内信息加密技术远远落后于欧美,也不能给网络交易安全足够的保障。一是大多数国内开发的软件没有经过国家安全管理部门审查验证,实际使用过程中可能存在风险,二是部分银行至今尚未采用恰当的加密手段或加密位数较低,使网上交易留下隐患。目前，针对网络银行的计算机犯罪主要有盗窃、贪污、挪用电子资金、网络洗钱、银行计算机系统的蓄意破坏等。我国商业银行在这方面尚缺乏有效的预警机制，难以及时有效地防范案件的发生。同时，在我国刑法和金融法规中，对这类案件的处理和预防还存在一些空白和模糊之处，不利于业务的稳健发展。
（三）网络建设问题、电子支付手段、信用风险
国内信用卡业务十分落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。我国的网络技术水平落后，银行间网络化水平参差不齐，网络基础设施差、网络覆盖面不高、网上客户屈指可数等多方面因素都影响着网上银行服务的推广。信用风险是指借款人违反贷款协议，或丧失清偿能力而无力履行还款义务，给贷款人造成损失的潜在可能性。在传统的银行业务中，防范借款人的信用风险可以通过担保、抵押等保证方式，而网络银行没有实体办公地点，银行与客户之间没有面对面的接触，更严重的是目前我国又缺少足够的客户资信评估数据，银行很难对借款人进行准确的信用评估，并且上述传统银行业务中的抵押，担保等保证方式又不再适用于快捷的网络金融业务交易，因此，网络银行的出现对如何制订确定客户的善意和信誉的信用政策提出了挑战，网络银行业务可以通过非传统的渠道扩展信贷范围，并可突破传统的地域范围的限制扩展市场，但是通过远程银行操作来确定信贷申请人的放款价值是不充分的，这将给网络银行带来较高的信用风险。
（四）网络金融业缺乏人才
现代企业的竞争就是人才的竞争,网络银行亦然。然而目前国内银行人才管理机制存在众多缺陷,给网络银行的发展带来许多不利影响。
1、冗员过多,优秀人才大量流失。网络银行发展中的人才问题首先表现为冗员过多,不仅大大降低了银行的利润,同时也导致冗员挤出优秀人才的负面效应。由于“挤出效应”,又导致人才流失现象严重。近年来,四大国有商业银行有数万人辞职,其中绝大部分流向外资银行和其他金融机构。
2、人力资源劣势,复合型人才缺乏。网络银行是信息技术与现代金融创新相结合的产物,这就要求从事网络银行的人才需要既懂得金融方面的知识又要懂网络计算机方面的知识。可是从全国范围来看,我国银行从业人员的文化素质和学历平均不是很高,加上银行业普遍对员工的再教育和培训的重视不够,严重缺乏适应网络银行业务的高素质人才。我国金融领域函需一大批懂技术、有经验、会管理的复合型人才,能够熟练运用我们并不熟悉的新技术、新工具进行利润创造和风险控制。
五、发展我国网络银行的对策
我国还是一个转型的经济体,由于传统银行业发展的先天不足,网络银行起步晚，导致我国网络银行与国外相比有一定的差距。尤其是加入WTO后,外资银行将围绕网上银行业务与我国商业银行展开激烈的竞争,我国商业银行必须利用后发优势,全面提升网络银行的品质和竞争能力,抢占市场先机。针对当前国内网络银行发展过程中存在的问题,结合国际一般经验,可考虑从如下几个方面着手我国网络银行的发展。
（一）大力推进信息化、网络化建设，宣传知识经济。扩大网络银行的生存空间，电子商务与网络银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。现阶段必须提高认识，增强紧迫感，必须进一步推广应用网络银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网络银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网络银行对于促进国民经济发展的重大作用，通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网络银行发展的前提，也是当务之急。
（二）结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。中国人民银行应尽快完善个人信用评估体系建设。
（三）务实网络基础设施建设,加紧技术人才培养。网络银行的基础是网络信息系统,我国政府应抓紧建立和完善功能强大的金融通信网络,要重点建设银行业务处理系统、现代化支付清算系统和银行管理信息系统。同时,应加快引进和开发先进的网络技术,大力发展网络银行的三大核心技术:WEB技术、服务平台技术、安全保密技术。在硬件方面,要大力研发功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备。在软件方面,要大力研发网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。另外,还需大力培养掌握牢固专业知识、拥有过硬专业技术和战略性眼光的高级复合型人才,为我国网络银行建设储备优厚的人力资源。
（四）完善金融法规,构建宏观防护体系。一方面要根据技术发展修改，现行的法律规范与规则，制定有关规范电子货币和网上金融服务发展的一系列法律法规，强化对网络银行和网上电子支付结算中心的资格认证，为网络银行发展和网络化金融创新提供法律保障、安全保障。另一方面,加大打击网络犯罪行为的力度,维护金融市场的安全。借鉴发达国家的做法,制定专门的法律,通过增强其针对性、系统性和可操作性,为依法严惩犯罪分子提供必要的法律保障。
（五）加强国际合作。我国网络银行与发达国家相比还存在着一定的差距,通过与其他国家相关金融机构的合作,可以学习借鉴发达国家和地区的先进经验,加紧向国际最佳做法靠近,从而全面提升我国网络银行的层次。另外,由于网络银行资金日趋庞大、资金流动速度加快,对各国监管当局的协调提出了更高的要求,要想在国际范围内有效的防范和控制网络银行风险,有关国家的监管当局就必须开展有效的双边和多边合作。我国金融监管当局也不例外。通过全方位的、深度的国际监管合作,将有助于我国监管当局加强跨境网络银行监管以及先进监管经验的获得。
总之，随着金融开放的加快，我国网络银行将直面外国银行的竞争。是挑战也是机会。为了在网络银行这个新兴领域取得优势，我国银行业必须尽快在管理、制度、业务、技术、人才等各方面做出反应,根据自身状况选择适当的发展策略,从而走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。
参 考 文 献
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【2】谢文军,谢秀森：网络银行：乘风破浪正当时 中国金融网 .zgjwr.ocm.2005.03.16
【3】令武：《中国金融》半月刊 2003年6月
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【7】赵龙：网络银行在我国的发展.经济论坛(J) 2002.07.
