一、网络银行的概述
（一）网络银行的产生
网络银行的发展现状
二、网络银行现阶段存在问题
（一）我国的网络基础还不够完善
（二）网络的安全问题
（三）我们国家人们的理财观念落后
（四）各种法律法规还未完善
三、网络银行发展策略与前景
(一)大力营造我国网络银行发展的良好环境
(二)积极转变观念，加强网上银行经营管理
(三)强化银监会对网上金融风险的监管
内 容 摘 要
随着信息网络技术的不断发展，网络银行在全球范围内迅速发展，从发达国家到发展中国家，都普遍重视网络银行业务的发展。网络银行凭借其服务便捷、成本低廉等优势，越来越得到人们的青睐。网络的无界特点和电子商务发展的内在要求，为网络银行发展提供了广阔的市场空间。发展网络银行，已成为提高我国银行业市场竞争的重要手段。
网络银行的产生与发展
网络银行的概述
（一）网络银行的产生
20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物、支付一条龙的服务。而银行经营方式也呈现了网络化趋势。纵观它的出现和发展的角度来看，它是不可避免的，大大的改变了我们的生活模式和方便我们的生活，在资源优化上功不可没。从1995年10月的世界第一家网络银行——安全第一网络银行诞生到现在，它的发展深深的改变了我们的传统生活。
社会的发展的，信息时代的更新，使我们的生活产生了巨大变化。网络走进我们的现实生活，信息化不断冲击着我们的生活。网络银行越来越广泛地影响人们的生活与工作，它也将会取代我们传统的银行业务发展的趋势，成为我们不可缺少的一部分。
银行为加强自身的竞争优势，在提高服务质量的前提下也不断推出更多的金融服务产品来满足客户的需求。网络银行是在Interner时代里金融电子化与信息化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，这是伴随Internet近来在全世界的广泛应用而出面的新术语与新商务形式。也可以说，网络银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，实现将银行的金融服务直接送到客户办公室，家中和手中的金融服务系统。它是一种崭新的网上金融系统。突破实物媒介等传统的窨与时间上的局限性，接近客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天侯、便捷、实时的快捷金融服。
（二）网络银行的发展现状
近年来，网络银行在我国获得了迅速发展。以招商银行为代表的股份制银行借助网上银行抢占阵地，工行为代表的国有商业银行凭借庞大的客户基础，利用“后发优势”开展网上银行，近两年也取得了不俗的成绩。金融服务信息化是国民经济信息化的关键环节，是一个国家产业信息化的先导，网上银行则是金融服务信息化最集中的表现形式之一。
1999年以 来，中国网上银行的发展主要体现在四大国有商业银行紧随招商银行之后，逐步涉足虚拟金融服务市场，拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。工商银行2004年网上银行业务累计实现笔数25.8亿笔，相当于7068个营业网点的业务量。“招商银行”的一网通，工商银行的金融E通道、金融@家，建设银行的E路通等网上银行品牌也日渐为人所熟悉。近年来，东亚银行、汇丰银行、恒生银行、花旗银行、德意志银行、渣打银行先后在我国开办网上银行业务。电子银行业务的推广将是花旗全球战略的一个重点，也是我们在中国业务分销的一个重要手段。
现在越来越多的人开始选择使用网银。目前我省多家银行的网银交易量都超过了传统的柜台业务，随着网银使用率的提升，在线理财也迎来了发展黄金期。目前银行有很多客户都拥有多张银行卡，并且这些卡都开通了网银业务。也给人们带来了很大的便利，无论是购物、汇款、或转账，或者买个理财产品都可借助鼠标完成了。
由于网银的便捷交易，24小时的服务，被越来越多的人所接受使用，致使电子银行的业务迅速崛起，并超过传统柜面业务。剧调查，截至今年1季度末，工商银行个人网上银行客户超1.02亿户，个人网银对私人银行和高端客户的渗透率均超过50%。“个人网上银行客户从20万发展到1.02亿，工行仅用了十年左右的时间，这种速度说明市场的潜力巨大。”工总行行长杨凯生透露，电子银行业务在工商银行全部业务量中的占比超过了60%。而作为工行系统内领先的浙江省分行，其个人网上银行客户数逼近了600万户。浙江工行的电子银行业务占比更是高达73.5%，电子银行已成为客户办理业务时的首选渠道。
同样作为国有大银行的农业银行最近也对外宣布，到一季度末，其电子银行客户规模突破1.8亿户，电子银行渠道占比超过60%，农行已在众多领域与企业开展了深入的在线支付合作，电子商务支付年交易额达数千亿元人民币。电子银行业务赶超传统的柜面业务的银行不在少数。据记者了解，建行、交行、中信、光大等多家银行，其网银行业务也占了半壁以上江山。
网络银行现阶段存在问题
经济全球化的核心是信息化，电子商务作为信息化的一项重要内容，近3年来在我国得到了蓬勃发展。而电子商务的发展是通过信息流，资金流，物流而成的。三个的关系是缺一不可的。资金流是传统商务，也是电子商务的重要环节。电子商务的资金流，主要是通过网络银行的支付方式进行的。当网上有了资金流的需求，也就成为网络银行发展的源动力。
网络银行是一种依托着信息技术和Internet发展，基于Internet平台开展和提供各种金融服务的银行机构和服务形式。在现阶段，网络银行正在伴随着银行的电子化与信息化的发展进程而发展，借助Internet平台进行网上交易，网上支付等交易。现阶段的人们，使用的网上购物，网上支付，购物的时候通过刷卡消费等，都是通过网络银行进行的。但网络银行发展到现阶段，是否很完美呢？答案是"不是"的。网络银行首先是在美国发展的，随着时间的过去，信息的改进，我国的网络银行也开始发展起来，但中国的网络银行的发展存在有哪些问题呢？我觉得，中国要发展一个较好的网络银行，至少应注意以下几个问题：
（一）我国的网络基础还不够完善。我国的网络基础差，不够完善，这是一个不可抵赖的一个事实。相对其它国家，真的是相差好远。就如银行与银行之间，市与市之间，都不能拥有一个比较完善的一个网络基础，更不用说其它了。我觉得这主要的原因是，各个体系之间都是维持自己的本身利益，不愿意在信息上实现资源共享，它们都是以维持自己的自身利益为主。但在其它国家就不一样，如美国，它们是以大局利益为主，它们的很多金融机构都有一个完善的网络基础。
（二）网络的安全问题。网络银行的安全问题是很重要的，万一有什么差错，就会泄漏客户的资料。如果安全问题不够严紧，客户的资料就会被盗，那么，客户在经济上也会得到很大的损害，例如，如果帐号同密码都被人盗了，那么，客户就会得到一定的经济损失，这样，网络银行就得不到信用。但这些问题不是一时之间能够解决的，是需要长期的研究理论，这样，网络的安全问题才会得到进一步的保证。
（三）我们国家人们的理财观念落后。从现金社会到信用卡社会还未得到人们的信任、接受。中国人们对于理财的观念真是不甘落后，他们的理财观念还在现金上，对于电子货币还不是太能接受，更不用说是网络银行了。就算是现在的美国，网络银行这一方面虽然得到了完善，但有些人还不是太能接受网络银行，使用网络银行支付的大多数都是青年，中国的也是。现在中国的人，多数的还是用现金支付，信用卡支付还没有得到人们的支持，直到近几年，随着社会的逐步发展，使用信用卡支付，信用卡消费的人也越来越多了。我想这虽要一代或几代的人才能得到全世界人们的接受。
（四）各种法律法规还未完善，还应有待建立，有待改进。网络银行不仅容易诱发别人犯罪，这样，会出现很多坏分子，如黑客入侵，计算机的行内人员作案，使得别人的资料被修改，利用病毒入侵它人计算机等，使得别人得到了一个不必要的损失。所以，想避免这些不必要的事情发生，就一定要建立一套完善的法律法规来进行规范的管理。
三、网络银行发展策略与前景
外资银行已全面进入中国，网络银行是中外资银行竞争的重要战场，中国及中国的银行应当增强竞争意识，增加竞争本领，唯有迎难而上，苦练内功，学会“与狼共舞”，才能“招狼为婿”，在竞争中壮大自己。
（一）大力营造我国网络银行发展的良好环境
1、大力推进信息化、网络化建设。扩大网络银行的生存空间，电子商务与网络银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。现阶段必须提高认识，增强紧迫感，必须进一步推广应用网络银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网络银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网络银行对于促进国民经济发展的重大作用，通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网络银行发展的前提，也是当务之急。
2、结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。中国人民银行应尽快完善个人信用评估体系建设。
3、建立和规范安全认证体系。资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网上银行业务，大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，也就是说国内目前的网络银行还不能算真正的网络银行，只有真正建立起国家金融权威认证中心(CA)系统，才能为网上支付提供法律保障。目前中国金融CA工程已正式启动，商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须尽快完善，逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。
4、建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系。支付网关连接消费者、商家和银行，是商业银行系统与公共网络联系的桥梁，由于历史的原因，我国国有银行资金平衡能力脆弱，超负荷经营态势严重，直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施，而这一问题的症结，在于银行系统内不同行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式，为了彻底改革这种传统的联行业务体制，必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公路，而建立这种支付网关，需要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性，又可按市场化运作的第三方机构进行建设，可由中国人民银行牵头，建立会员制机构。
5、建立健全自身的网络安全系统。随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统，以及防止自然灾害恶意侵入、人为破坏、金融诈骗等各类因素。
（二）积极转变观念，加强网上银行经营管理
1、建立新型的银行组织管理制度。网络银行发展使传统商业银行组织管理制度发生变化，银行业是一种具有规模经济特质的行业，在传统经济条件下，商业银行实现规模经济的基本途径是组织体系的分支行制，而网络银行的出现和发展不仅仅使传统的银行经营理念、经营方式发生变化，而且正在使传统的银行外部组织结构由物理形态向虚拟形态变化实现银行规模经济的基本途径已不再是分支行制，而是技术、创新和品牌，这是就外部组织制度而言，从内部组织制度看，随着商业银行外部制度的变化，商业银行的内部组织结构由垂直式形态向扁平式形态发展。从而多层次的内部组织制度将被平行式的制度所替代，银行内部的管理成本和协调成本会大大降低。
2、树立全新的银行理念。在网络经济条件下，银行业拓展全新的服务，以此来实现以客户为中心，提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中，只有客户这个中心，而没有其他的中心，银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。从国际经验看，客户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满意，增加客户价值四个阶段。
3、开发新的产品服务，进行全新的业务拓展，银行业务拓展、银行业。实施传统业务与创新业务的结合，采用新的业务开拓视角，新的操作方式，金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网络银行。
（三）强化银监会对网上金融风险的监管
一般认为，政府之所以要对金融机构实施广泛的监管，是因为存在着市场缺陷。这些缺陷包括信息不对称，以及由此引发的逆向选择和道德风险。这些缺陷加上银行业较强的外部性和天然的脆弱性，都极易给消费者带来消极影响。引发消费者对银行体系的不信任。因此，需要政府进行干预，政府对银行业监管的最基本目的是保护消费者和提升公众对银行体系的信心。
参 考 文 献
1、大众商务.下半月 2009年第3期
2、马香媛，《网络银行风险成因分析》，财经理论与实践，2001年
3、张民，《网上银行》，民族出版社，2001年3月
4、《网络银行的技术风险及其防范策略》，中国金融电脑，2003年
5、禹刚，《第一财经日报》2005年11月1日
