一、网络银行的内涵和特征
1、网络银行的内涵
2、网络银行的功能与特征
二、网络银行的产生
1、网络银行产生的背景
2、网络银行产生的原因
三、网络银行的现状、存在的问题以及应对措施
1、网络银行的现状及问题
2、针对网络银行在发展过程中遇到的问题所采取的应对措施
四、网络银行的发展前景
1、网络银行发展方向
2、网络银行的发展建议
内 容 摘 要
随着科技的发展以及网络普遍性的走向，传统银行业的经营方式、经营理念同样不可避免地受到来自非银行高科技产业和快速发展的信息网络技术的巨大冲击，商业银行的经营方式逐步趋向于网络化，网络银行跟随着这时代的脚步在金融的大背景下日益壮大。网络银行它突破了传统的以实物作为媒介的银行操作方式所具有的局限性，大大的缩短了银行和客户之间的距离，为广大客户群体提供了方便、快捷、全天侯的金融服务。但是大多数网上银行业务还处于初级阶段，基本上是把传统业务搬到网上处理，和国外金融机构系统化，全面化、综合化相比，差距还很大。同时，网站特别是涉及资金的银行网站成为网络犯罪异常关注的重点，所以网络银行的安全防范措施必须及时更新才能避免损失，在加强内部的业务风险防范的时候，应借鉴国内外先进、成熟的管理经验，建立多层次、高效率、高度信息化的管理体系，通过严格的规章制度和不同管理层次之间的相互制衡以避免业务风险的发生。
网络银行的产生与发展
网络银行的内涵与特征
（一）网络银行的内涵
网络银行是指银行利用Internet技术，用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点，向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
网络银行包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网络银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。
网络银行的功能与特征
网络银行可以快速的发展，得益于其显著的功能为广大客户群体提供快捷、方便的金融服务，主要的功能包括以下几方面：
1.账户查询与维护
查询功能是指银行账户的明细查询。网络银行都能清晰列出用户项下的账户余额情况，卡类账户的近期消费情况等。 账户维护，则一般包括密码挂失、密码修改、账户挂失等。这两种服务是网上银行最常备的功能，也是根据银行统计，用户使用最多的功能。
2.账户管理
账户管理指的是银行账户之间的划转、合并、活期转定期等常规管理业务，也是我们习惯在银行排队办理的业务。而在网络银行，查询、活转定、定转活、定转定、信用卡划转还款、添加子账户等都能轻松完成。
3.网上投资
网上投资是指客户通过网络银行进行银证转账、银证通、购买基金、购买债券甚至购买保险等业务。
4.在线缴费
缴费主要是水、电、煤、电话费的缴纳，以及手机卡的充值，还包括代缴学费、委托代扣等多项业务，用户只要登录网上银行的在线缴费系统，输入水、电、煤、电话费的条形码数字，并选择资金划出账号，即可进行缴纳。这种方式在时间上更为自主，尤其适合一些租房的工薪阶层，因为存款账号用户名与账单用户名不一致，多有不便，但在线分次缴纳，省去了这方面的麻烦。
显然，网络银行倾向于提供便捷的服务，以吸引更多的客户，从而把利润点更多地转向中间业务。只需支付网络的建设费及很有限的开发、维护费，就等同于把服务网点开设到每个客户家中。除此之外，随着互联网和电子商务的普及与发展，网络银行可提供的服务也势必越来越广泛，越来越完善，使得包括顾客、商户、行政机构在内的多种交易主体都可以真正做到足不出户而心想事成了。
纵观目前各种网络银行的功能，可以发现网络银行具有共同的特征：
1．业务智能化。网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
2.服务一对一。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。
3. 成本低。相较于银行网点，网络银行的成本十分低廉，其成本只占收入的 15% 到 20% 左右，而相比下网点银行的成本占到收入的 60% 左右。
二、网络银行的产生
(一）网络银行产生的背景
20世纪90年代中期，随着金融业务的全球化以及Internet的普及应用，商业银行为了在激烈的竞争中生存下去，不得不提高效率和质量以降低经营成本，因此银行的经营方式日渐呈现网络化趋势，开始进入一个新的历史发展阶段，即网络银行发展阶段。网上银行不仅是金融业务创新的需要,而且是以高科技支持金融业发展的必然产物。银行业的发展经历了三个阶段。在实体银行阶段,银行有经营业务的营业场所和人员,办理业务是面对面的,业务处理主要以手工为主,兼以部分电子化;在电子银行阶段,经营实体仍然存在,但电子化应用程度大大提高,银行业务辅以电话银行、无人自助银行等形式,自动柜员机、自动存款机、自动发卡机、夜间金库等电子金融产品的出现,极大地方便了银行客户;虚拟银行阶段是银行发展的较高层次,在这个阶段中,银行经营实体将不复存在,业务交易主要是通过计算机网络的运行来实现。网络银行是该阶段发展过程中的典型代表。目前我国金融业主要停留在电子银行的发展过程中,部分商业银行已经向虚拟银行方向拓展。传统商业银行的竞争在于资金和信贷能力,未来商业银行的实力则体现在金融创新和投资决策上。
网络银行产生的原因
在金融发展的大背景下，产生网络银行的原因有很多，在此列举几点着重的原因：
网络银行是银行得以快速发展的需要
随着银行金融业全能化和国际化趋势明显、现代计算机系统快速的发展和广泛的应用，银行自身的发展也必需跟随着这一时代的脚步，面对广大的客户群体，银行必需以更快捷、方便的经营模式生存下去。
2.网络银行服务降低了金融交易成本。
网络银行服务是最具高科技含量的金融服务。通过网络银行开展服务的成本不仅低于传统金融，而且也低于电话金融、自助金融、AW机、客户终端等新型金融服务手段的交易成本。据有关资料显示，建立一家网上银行所需费用相当于传统银行开立一家分行所需费用的5％左右。另据国外的资料统计，网上银行的服务费用是低，甚至比普通营业网点费用低100倍。这主要是因为网上银行采用开放技术和软件，极大地降低了开发维护费用和人事办公场所费用的结果。3.网络银行能给客户提供更高质量的金融服务。
网络银行与传统的营业网点相比，其提供的服务是更加标准化和程序化，避免厂由于个人情绪及服务水平不同带来的服务质量的差别。与新型的电话金融、AW机和早期的企业终端服务相比，网上银行服务更生动、更灵活、更多样化，可以在更高层次上满足大小客户需要。
4.网络银行可以增强客户的稳固度，无形中维护了客户关系
其主要体现在：（1）它能给客户提供简便、快捷的金融服务；（2）它能24小时全天侯提供服务（3）它能节约客户等待的时间，降低客户交易的成本
5.网络银行有助于树立金融企业良好的服务形象。
建立网络银行是一家银行服务实力的标志，社会公众能从中享受高质量的银行服务，增强了客户与银行的业务联系，提高了客户对银行及其服务的认知度，因而在无形中树立了银行的良好形象和良好信誉。
三、网络银行的现状、存在的问题以及应对措施
（一）网络银行的现状及问题
近年来我国的网络银行业务虽然发展较快，但是大多数网上银行业务还处于初级阶段，基本上是把传统业务搬到网上处理。制约我国网络银行全面发展困难的问题首先表现在缺乏与网络银行发展相适应的社会信用体系。我国目前社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重；个人信用体系建设更是落后，基本上处于空白，由于信用体系的发展赶不上经济发展的步伐，从而也影响到了网络银行的发展。其次是网络银行的业务品种相对于柜台业务来讲比较少，难以满足客户日益增长的需要；网上支付功能有待突破和完善，特别是大额支付目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而且我国银行的网络认证体系还不尽一致，这也增大了解决跨行网上支付问题的难度。
另外一个值得关注的问题是网上交易仍存在着安全隐患。安全是网络银行的首要问题，因为资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的。传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的，内部网与外部网一般都有稳妥的安全隔离措施；而网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。
网络银行目前存在的问题主要体现在以下几方面：
1.网络银行系统互联性差
首先，国内各商业银行间的互性差。全国统一的现代化支付系统建设商未完全到位，跨行转帐应用系统繁多，清算帐户分散。另外，由于金融认证中心与各商业银行的网上银行建设基本同步，因此，目前大部分银行的网上银行采用的是自己的认证体系，增大了解决跨行网上支付问题的难度。
2.产品缺乏特色
从目前提供的服务来看，大多是将传统业务搬到因特网上，网上银行在项目规划和网站建设上缺乏个性化，人性化以及面向客户的服务产品。网上银行只起到了一个传统银行业务渠道的作用。没有发挥对银行业务的重组和再造功能。
3. 业务创新不足
业务创新不足主要表现在：产品创新大多跟国外商业银行进行，应用开发的整体解决方案主要来自软件开发商，同业之间差异小，趋同性．同质性强，业务与科技没有很好地互动起来。流程创新，模式创新，管理创新方面的整体突破较小，现代生活中企业客户．居民客户所需要的理财增值，财经资讯等综合服务功能有待加强。
4. 风险防范能力有待提高
网上银行业务的高技术性，无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险，要高于实体银行业务的风险。由于我国网络经济法规不健全，使风上银行缺乏业务的广泛性和流程的规范性而面临着技术风险，操作风险、法律风险。技术风险是网上银行风险的核心内容。这主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业机密，电子通信的安全，交易和其他记录的保存与管理、主观方面，造成的隐患，目前各商业银行网站均采取了防火墙和网格检测等安全措施。但对超级“黑客“来说，仍存在着防不胜防的问题。这些风险的存在，使得客户对网上银行的安全性。可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。这些问题如不能有效解决，必然会造成损失，影响信用。在技术风险下，还存在着信用障碍，由于目前网上金融诈骗和资料失窃的现象大量存在，导致了交易行为的当事人互不信任。
5.网上交易的法律问题
目前我国还缺乏电子资金转移的相关法律，而在往后的银行领域里，各方当事都是通过互联网来进行货币交换。资金转移，商品流通和企业结算的不论是系统本身的差错还是人为因素都可能引起争议。甚至法律诉讼，为此，网上交易的法律问题也是必须解决的重要问题。
（二）针对网络银行在发展过程中遇到的问题所采取的应对措施
在这样的大环境下，银行业应顺应潮流和市场经济规律，在办好传统业务的基础上积极拓展网络银行业务，充分发挥网络优势进行科技创新。应坚持以客户为中心的发展战略，关注客户个性化需求，不断提高客户的满意度和忠诚度，使银行服务模式从传统的柜台服务延伸到虚拟的网络交易模式。重新定位网络银行，将网络银行提升为业务处理和服务平台，同时借助网络的特有优势，加大金融创新力度，弥补传统业务的不足。要逐步改变传统的单一产品交易模式，充分发挥银行财务专家优势，使客户的财富得以保值增值。
1.银行间共享资源
在经济全球化大潮下，银行将不再是一个简单的货币经营机构，全球性的，高科技的金融信息管理、咨询和资产管理将成为银行的主要业务，在我国入世5年后金融业将全面开放，届时为国内大型企业及跨国公司提供全球性的网上银行服务将成为中外银行争夺客户的重要手段。在战略导向上，各银行应联手合作，创建网络经济的金融门户，网上金融门户是多家金融机构，网上服务的结合，与各金融机构交易系统直接连接，各类金融机构应以建立金融门户的形式共享资源，提高效率。
2.整合各大电子银行服务渠道
网络银行业务的进一步拓展离不开网络银行功能的丰富，而网络银行功能的丰富，归根到底是综合业务处理系统功能的丰富。通过网上银行，移动银行，电话银行等为客户提供远距离、全方位、个性化、虚拟化的一体化网上银行服务。提高客户忠诚度，在不同的渠道建设上，商业银行要针对不同类型的客户，依据不同渠道的特点和优势，突出特色，共同发展，以实现渠道功能和服务手段的最佳结合，达到互相补充和互相促进的目的。
3.防范风险
针对目前网上银行存在的不完善。法规不健全带来的各种风险国内商业银行发展网上银行要采用合适的加密技术和措施，保证网上交易的保密、真实性。严格客户资格条件的审查和身份认证，禁止非法用户入侵，设计安装先进的网络技术软件，及时发现安全隐患，防止计算机病毒对系统的侵入。
4.加快法律制度建设
我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。
5.加强金融产品创新，塑金融产品品牌
加强银行金融创新意识，建立满足不同阶层需要的理财服务体系，借助电子渠道优势，加快创新步伐，挖掘客户贡献度。在日趋激烈的市场竞争中，只有不断创新，才能满足消费者的各种需求，才能在激烈的竞争中取得优势。而目前网上银行的主流产品还没有完全摆脱传统业务的束缚。在金融产品创新过程中，商业银行要充分利用互联网连通全球的特点，积极开拓海外市场。
6.应加强建设网上银行的知识储备
我们应该学习国外网上银行建设的先进经验，研究国外电子货币发展的技术方向，掌握世界网络金融的发展动态，加强我国网上银行建设的科学规划，同时，我们应该加强对高级复合型人才的培养和引进。网上银行建设需要一批掌握计算机技术、网络技术、通信技术、又掌握金融业务实务和金融业务管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。
总之，结合自身特色，寻找业务的核心竞争优势是网络银行得以发展的前提。网络银行只有把自身的优势发挥出来才有立足之地。在网络银行的发展过程中要注意几个关键因素：安全性是立身之本，有特点的盈利模式是持续发展的基础，创新技术的应用是灵魂，高级的市场营销手段是重要环节。
四､网络银行的发展趋势
（一）网络银行的发展方向
网络银行事实上推动了银行业的融合，而这种融合突出反映在银行､证券､保险等金融业之间。但是，随着网络银行业务的深入普及，一行作为交易支付机构与各个行业融合渗透的趋势也日益明显，速度也越来越快。不仅如此，网络银行使银行业的商业模式及赢利手段日益丰富。网络银行进一步强化了各个银行的核心竞争力，突出了每一家银行的特点，从而避免了银行机构之间业务的同质化｡
对于大多数银行来讲，从息差获得利润的经营方式已经不能满足银行发展的需求，银行将逐渐开拓一些收费的业务来细化市场。在网上服务中,客户不仅仅满足于能够7-24小时接入自己的账户，而且希望银行对更多的需求提供简单的解决方案。此外，大量富有的、年轻的客户对成熟的银行解决方案有越来越高的需求，尤其是财富管理方面更为突出。这就意味着网络银行系统的服务内容必须很好的规划，才可以灵活地根据市场及本身的实际情况推出新的服务。
为迎合这样的市场需求，在不久的将来，网络银行业务势必将要进入“专有的个人银行”的发展阶段。这一阶段的网络银行以积极的观点对待客户，建立以客户为导向的系统、应用结构、程序和策略，令客户实现自助服务、产品选择和决策支持。这样，银行可以很容易地收集并了解客户的消费习惯以及他们乐于使用的服务方式。由此，银行可以对客户进行分类,然后提供针对某客户的、专有的产品和服务。这样的网络银行建立的是“真正以市场为导向，以客户为中心”的一种真正贴身的服务，可大大提高客户的忠诚度并因此加强银行的竞争力。
（二）网络银行的发展建议
目前我国还是传统型网络银行模式来设计合理的网银模式：第一，在现阶段，我们应当坚持以传统商业银行发展网络银行服务为我国网上银行发展的主要模式，这是由我国银行业计算机网络建设的基础水平现状，网络金融法律、法规的不健全等因素决定的。选择纯网上银行经营模式，无疑会对金融秩序的稳定带来冲击；第二，网络银行可以考虑采取灵活的模式，比如以企业银行、家庭银行等安全性较高的封闭型网络银行模式面向一般客户，提供安全性有保证的普通咨询或金融服务；第三，应当努力探索建立纯网上银行的模式。总而言之，在纯网上银行与传统银行之间选择一种平衡与其相比具有更多的优势，即混合型网银方式，也是未来网上银行发展的必然趋势。
参 考 文 献
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