一、网络银行的概述
二、网络银行的发展特点
三、我国网络银行发展
（一）我国网络银行发展现状
（二）我国网络银行的前景
（三）我国网络银行的发展规模
四、网络银行带来的影响和机遇
（一）巨大的市场，全新的竞争规则
（二）全新的服务模式
（三）全新的运作模式
五、网络银行面临的难题
（一）业务监管难
（三）业务运作程序不规范
（三）战略规划差
（四）技术风险大
（五）产品创新少
（六）网络金融犯罪日益猖獗
六、网络银行发展的对策
（一）真正树立起为客户服务的经营理念
（二）要建立起网络银行的安全防护体系，为网络银行的安全提供技术保障
（三）加强网上支付安全
（四）强化网络银行的立法和监管
（五）加强社会信用体系建设
（六）规划发展策略，提高软硬技术水平，管理水平，加快培养技术人才
内 容 摘 要
当今社会是信息高度发达的网络经济时代，电子商务的发展给银行业带来了机遇，随着网络信息技术的快速发展，银行业为适应多元化经济发展，充分利用网络经济带来的优势，网络银行应运面生。作为银行业的新生事物，网络银行是网络经济快速发展的必然结果，但同时网络银行是一把“双刃剑”，一方面改变金融机构的运行模式，提高运行效率，同时也给银行业与客户带来高风险。我国网络银行现阶段的发展目标应定位于利用网络树立良好的企业形象，形成传统银行业务和网络银行业务并肩发展的格局，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。
网络银行的产生与发展
网络银行的概述
网络银行（Internet bank or E-bank）又称为网上银行或电子银行，其本意包含两个层次的含义，一是指通过信息网络开办业务的银行；二是指银行通过信息网络提供的金融服务，这包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。我们日常提及的则多为后者，即网上银行服务。作为金融服务与信息技术相结合的产物，网络银行业务已经不仅仅是传统银行产品简单的从网上的转移，它将信息技术、互联网与传统银行等三要素融为一体，一方面它为客户提供综合、统一、安全、实时金融服务的银行形态，通过互联网向客户提供账单查询、行内外转账、信贷、网上证券等传统服务项目，客户可以足不出户便可轻松管理账户并完成各项金融需求，另一方面由于其内涵及服务方式发生了变化，又产生了许多全新的业务品种，如它可以提供电子商务等的相关业务。随着全球经济一体化的发展，有“3A银行”之称的网络银行，因其不受时间、空间限制，可以在任何时间（anytime）、任何地点（anywhere）、以任何方式（anyway）向客户提供服务，并且紧密依托现代信息技术及互联网发展，成为银行进行金融创新、留住老客户、开拓新市场谋取金融竞争优势的手段，深刻影响着传统银行的运作模式和金融监管的理念及管理模式。
网路银行是伴随着信息时代的到来而出现的，其发展时间并不长，但发展速度却相当迅猛。世界上第一家网络银行是1995年美国建立的安全第一网络银行（Security First Network Bank），虽然其存在时间并不长久，但开拓了银行业发展的新纪元。我国第一家网络银行是从中国银行于1996年在国内设立网站尝试开展网上银行开始的，1998年3月6日成功办理了我国国内第一笔国际互联网业务，由此网络银行业务如雨后春笋般开展起来，不论是大型国有银行，还是中小商业银行，都争相开拓网络银行这块崭新的沃土，使网络银行业务成为本世纪初银行业最为突出的创新之一，推动着金融一体化的进程，深刻影响着社会经济和金融业的发展。近年来，我国网上银行的交易规模快速扩大，由于我国网民数量已是目前世界上最多，发展潜力也最大，以此为基础的潜在网络银行的客户基数也十分巨大，使网络银行一直保持高速增长的趋势。除了客户数目增长迅速，我国网络银行的业务品种也逐渐丰富起来，基本上已经包括了传统银行经营的主要部分，包括为企业和个人客户提供账户管理、代理支付、银行转账、网上支付等服务。
二、网络银行的发展特点
网络银行是信息技术发展的必然结果，有着传统银行所无法比拟的优势，打破了一百年来传统银行业务的经营管理模式，使得银行业在不断的变化。随着互联网不断的促进世界经济的发展，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就我国而言，银行与互联网大致有以下三种形式：
没有传统的营业网点，直接建立在互联网上的网络银行，这是一种完全虚拟的银行。1995年10月18日诞生了世界上第一家将虚拟营业网点设立在互联网上的网络银行——美国安全网络银行，从此网络银行便在世界金融经济有了一席之地。
已存在的传统银行开设自己的网络系统与互联网，提供网络服务，即允许客户直接通过互联网查询账户余额、转移资金、付款等服务，尽力的满足客户的要求，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
基于互联网开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
由于互联网全球化的实现，通过该网络使用者可以无需跨出国境直接使用外国金融机构提供的电子结算服务，从外国发行机构直接获取电子货币。因此，以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国外金融机构已对国内金融造成很大的威胁。如何增强结算网络的国际竞争力便成了难题。即使是对国内的使用者，其保护措施和监督体制也不尽完善。在美国，到2001年底，已有71%的国民银行在互联网上建立了网站，50%的国民银行能提供交易类型银行业务，所有的大型国民银行均能提供交易类型银行业务。
三、我国网络银行发展
（一）我国网络银行发展现状
根据我国网上银行的发展现状，结合国外网上银行的发展经验，可以发现我国网上银行发展存在以下几大特点：
1、我国网上银行正处在初级阶段
网上银行在我国属于朝阳产业，为了实现业务创新、提升品牌形象，提高综合竞争能力，各大商业银行都以网上银行为主要方式。但是，目前我国的网上银行仍然处于行业发展的初级阶段，这一方面体现在网上银行业务还基本处于查询汇款、转账支付等层次领域，另外一方面更体现在网上银行发展的过程中还存在业务模式、安全、法律法规和监管等一系列问题阻碍。
2、我国目前不存在纯网上银行
我国现有的网上银行都是传统银行业务在网络上的延伸的产物，属于混合型网上银行，其业务大部分依靠传统银行。我国目前还不存在有纯网上银行。
3、我国网上银行呈现三足鼎立之势
目前中国网上银行市场的竞争主体主要由国有商业银行、股份制中小银行、外资银行组成，其竞争格局如下图所示。
我国网上银行竞争格局
竞争力量
国有商业银行
股份制中小银行
外资银行
代表
工商银行、农业银行、中国银行、建设银行
交通银行、招商银行、中信银行、民生银行、兴业银行等
东亚银行、汇丰银行、渣打银行、花旗银行等
特点
①网点规模大
②用户基础大
③实力资源雄厚
①经营理念相对超前
②体制灵活转变迅速
③网银的重视及投入力度大
①国外网络银行的先进经验
②业务范围广、提供产品丰富且服务好
不足
①历史包袱沉重，很多日常缴费等基本业务耗费很大成本
②对市场热点反应及观念和投入相对滞后
①网点较国有银行少
②累积用户基础有限
③资源实力有限
①服务费用相对较高
②网点资源少，用户基础薄弱
4、我国网上银行的保密性和安全问题成为阻碍因素
客户对安全问题的担忧是阻碍网上银行发展的主要因素。根据最新的调查显示，网民不使用网上银行的主要原因是对其个人信息、资金等个人敏感资料的保密性和安全性存在顾虑。虽然网上银行具有方便快捷的服务优势，但服务平台是建立在互联网上的，尤其在2010年发生的360与QQ之争和频频发生的网上银行犯罪案件中，加剧了网民对互联网的安全性和个人资料的保密性担忧。
（三）我国网络银行的前景
网上银行包括两种类型：一种是以互联网为背景的由传统银行开拓的网上银行；另一种是在传统银行之外兴起的以互联网络技术为依托的、一种设在互联网上的、没有任何实质分支机构的虚拟银行。我国网上银行主要是前一种。网上银行具有网上购物、网上支付、网上自动转账、贷款查询、集团理财、客户服务、网上缴费等功能。自20世纪90年代中期由美国几家银行联合在互联网上成立了全球第一家网上银行以来，世界各国的金融机构都在考察互联网所提供的契机，把传统的银行业务开到互联网上。有资料显示，发达国家有85%的主要银行已经或正在设立网站，在欧洲，已在互联网上建立网址的银行有150多家。第三方支付行业规模的不断扩大、支付领域的不断扩张、客户群体的多样化，已经开始挑战我国网络银行的经营地位，并引起银行界的重视。2009年央行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品——“超级网银”出台，于2010年8月30日正式上线。超级网银的上线把第三方支付企业推到了风口浪尖，超级网银是否会替代第三方支付企业等问题一直为社会各界所关注。从技术方面讲，各入网商业银行可以通过这个系统增强资源整合的能力，是超级网银被看做第三方支付“终结者”的一个原因，但超级网银目前尚不能替代第三方支付的信用担保功能。第三方支付与商业银行的网络银行业务的冲突目前看来不是很明显，但在不远的将来就会越来越明显，银行业为了避免同第三方支付企业展开更为强烈的竞争，将更有可能重点发展B2C行业，因为一些大商户相当有实力与第三方支付机构抗衡。但对于C2C的形式，由于卖家众多且比较零散，管理需要耗费很多时间，而银行的精力有限，因此第三方支付就比银行更加具有优势。
（三）我国网络银行的规模
目前，我国网民数和宽带上网人数均位居世界第二。国家顶级域名CN注册量首次突破百万，达到109万，成为国内用户注册域名的首选，稳居亚洲第一。上网计算机数达到4950万台，网络国际出口带宽达到136106M，网站数达到69.4万个。IP地址总数达到7439万个，仅次于美国和日本，位居世界第三。此外，调查表明，我国上网情况在城乡、区域分布存在明显差异：一方面，城乡之间网民数量及网民普及率差异巨大。据中国电子商务研究中心披露的数据显示：2007年、2008年、2009年的网络融资总额分别为2000万元、14亿元、46亿元；而2010年，以阿里巴巴、网盛生意宝等上市公司为代表，中国第三方电子商务市场企业全年“网络融资”贷款规模达140亿元。2011年年末，我国第三方支付市场总规模达到22038亿元，增长率为同比增长118．1%，预计至2012年第三方支付市场规模将达22500亿元。
四、网络银行带来的影响和机遇
网络的发展一方面要求商家和消费者的开户银行提供资金支付支持，有效实现支付手段的电子化和网络化；另一方面，网络的发展也给银行业带来了机遇，网络技术为突破银行传统业务模式，拓展和延伸银行的服务提供了有利的武器。
（一）巨大的市场，全新的竞争规则
数以亿计的网络用户被互联网连接起来，而且以每年70%的速度增加，为银行业展现了一个全球性的巨大市场。基于Internet的网络赋予银行业一种全新的营销方式，带动金融业实现国际化，这预示着网络时代的银行，主要靠先进科技所增加的竞争力来确立竞争优势。
（二）全新的服务模式
网络时代的银行突破了传统的经营和服务模式，出现了网络银行、自助银行等，以此提供全功能、个性化的服务模式。新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供每年365天、每天24小时的全天候金融服务。
（三）全新的运作模式
电子商务时代的银行,随着高科技的迅猛发展,运作模式趋向虚拟化、智能化。现代银行不再需要在各地区设置分行等分支机构来扩展业务,而只需连入Internet的终端即可将银行业务伸向世界的任何一个角落。另一方面,传统银行主要借助物质资本、人力资本向客户提供服务。而网络银行主要借助智能资本,靠少数智能劳动者便可为客户提供全方位服务。
五、网络银行面临的难题
网络银行改变了传统金融机构的服务模式，大大地提高市场运行效率，然而网络金融是一把“双刃剑”，同时也给银行业与用户带来高风险。其风险有别于传统金融业，表现为；网络银行给银行业务在开放和虚拟的网络中交易数据实时传输，任何人都可以访问；此过程包含大量的个人隐私信息，涉及巨大的经济利益，极易成为不法分子的攻击对象；网络银行还面临着各类网络安全的特殊性，对网络银行的监管比传统银行更为复杂。
（一）业务监管难
目前我国对传统银行业务的监管,主要实行的分业经营基础上的多元化分业监管体制,但对网络银行业务的监管缺乏有效的制度。我国目前对网络银行业务的监管,仅停留在审批环节,因此有必要完善现有监管法规的基础上,制定网络银行业务的监管条例,从而降低网络银行的经营风险。如果大家都可以在因特网上设立网页，而注册地又缺乏足够的监管制度，一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力，便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种监管问题，扩大金融风险。由于网络的普遍性与连动性，金融风险一旦现实地发生，还将波及到世界其他角落，产生一系列连锁反应，因此传统监管方式必须改革。
（二）业务运作程序规范不完善
网络银行是在开放式网络环境中提供资金结算、使用电子货币的电子化结算服务,因此在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面,与传统银行相比更加复杂难以界定,必须通过法制的手段来解决。在立法中,应借鉴国外的一些先进经验,针对我国的具体情况,既要保持相对的先进性和前瞻性,也要具有相当的可操作性传统金融业务通常只有银行和客户的参与，而网络银行则需要计算机、因特网等高科技产品的介入。
银行与客户的面对面操作通过计算机演化为不受时空限制的人机无纸化操作，使得调整传统商业银行的规范不再适用，需制定新的规范来调整网络银行关系。以电子支付为例，金融电子化之后，大量的现金、票据交易被电子资金划拨所取代。有资料表明，美国每天约有2万亿美元通过联储电划系统以及清算所银行间支付系统CHIPs划拨。这种支付方式具有快捷、低价等优点，但由于电子划拨涉及多方当事人，经济责任较难划分确认，若无相应法律规范作保障，则可能带来某些始料未及的后果。
（三）战略规划差。
当前一方面要积极鼓励网络银行业务在我国的发展,另一方面也要站在促进整个金融业发展的高度,加强对网络银行发展的统一规划和管理,在市场准入、安全技术、产品开发、业务创新、经营管理等各个方面都要进行总体规划,统一规范和完善。
（四）技术风险大。
网络银行业务的高技术性、无纸化和瞬时性的特点,决定了其经营风险要高于实体银行业务的风险,而技术风险又是网络银行风险的核心内容,也是金融机构和广大客户最为关注的问题,它主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业秘密、电子通讯的安全、交易和其它记录的保存和管理,特别是未经授权的中途拦截和篡改等,以及一些主观方面造成的安全技术隐患。这些问题如果不能有效的解决好,必然会造成损失,影响信用。
（五）产品创新少。
随着我国网络银行业务的发展,金融产品更有必要不断创新,向全能型、组合化发展,这也是网络银行的发展方向。
（六）网络金融犯罪日益猖獗
据统计，金融领域的电脑犯罪占电脑犯罪总额的40%以上，在我国，其比例更是高达 60%以上。基于网络金融犯罪的特殊性及其多样性，各国都难以克服其相关立法的滞后性。尤其是我国，现有刑法制度只有四条有关网络电脑犯罪的法律条文，难以适应网络银行日益发展的需要。
六、网络银行发展的对策
金融电子化是经济腾飞的保证。网络银行属于金融高科技产物，是银行业未来发展的主要方向之一。面对日新月异的网络银行，我们的总方针是：根据网络银行发展状况，不断完善技术，适时修订法律，以确保网络银行高效安全运行，从而促进国民经济的信息化发展。
（一）.真正树立起为客户服务的经营理念
随着社会的不断进步和科技的发展,尤其是信息技术的不断发展,包括银行业务在内的各个行业的经营环境发生了巨大变化。
（二）要建立起网络银行的安全防护体系,为网络银行的安全提供技术保障
网络银行安全运行的核心问题是如何降低网络金融服务生成的各种风险,使网络金融交易过程中出现的各种风险能够与其他形式的金融交易工具形成有效的风险对冲机制。
（三）加强网上支付安全
为了解决网上交易和支付中的安全问题,商业银行应组建切实有效的建立了中国金融认证中心此外,商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作,为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案,通过采用数字签名(DS)、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议(SET)、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全,从而提供了快速、简单的安全验证服务。
（四）强化网络银行的立法和监管
一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关,并确定网上支付、数字签名的法律依据。二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律,建立我国的电子资金划拨法或电子支付法,以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担。三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约;四是要加强网上银行监管和风险防范
（五）加强社会信用体系建设
银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系,实现信用资源共享,培育专业的信用服务机构,采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程,建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系,以提高人们对网络银行支付方式的信任程度。
（六）规划发展策略,提高软硬技术水平、管理水平,加快培养技术人才
随着知识经济的到来,新兴的网络银行对我国的传统的商业银行提出了严峻的挑战。然而,挑战也意味着机遇。我国的商业银行只有根据知识经济的要求,制定“网络兴行”的战略,加大研究金融电子化的力度,有步骤地在网络上推出新的金融产品,才能最终实现存、取、贷款以及汇兑、代收等服务都在Internet网上进行的全方位金融服务。无论在本地还是异地,也无论在办公室还是在家里,如果客户都可以通过计算机的网络享受商业银行的存款、贷款和中间业务的服务,那么,知识经济对我国商业银行的挑战就会变成机遇。
总之，网上银行代表未来银行发展的一个趋势。我们应该正视它的发展，但在我国现有经营模式下，无论大银行还是中小银行如何选择自己的发展策略，是应该认真研究的新课题。虚拟银行是现代银行金融业的发展方向,它指引着未来银行的发展。利用Internet这个开放式网络来开展银行业务有着广阔的前景，它将导致一场深刻的银行业革命。
参 考 文 献
[1] 侯艳婷 刘珊珊 陈华 网络金融监管存在的问题及其完善对策 《金融会计》2013年第7期
[2] 李明 网络银行产生与发展 《大众商务下半月刊》2009年第3期
[3] 刘兆宇 浅析我国网络银行的发展 《现代经济信息》2013年第7期
[4] 孙森 网络银行《网络金融出版社》2010年第2期
[5] 胡啸兵 王铁山 商业银行借鉴全球化管理与网络银行发展刍议《.现代经济探讨》2010年第4期
[6] 曹冠男 浅析我国网络银行现状及发展策略—对比第三方支付的运作模式提出创新构想 《中国市场》2012年第15期
