一 网络银行的概述
1网络银行的产生
2网络银行的发展优势
3网络银行的发展对社会经济的影响
二 我国网上银行的发展现状
1我国网上银行的发展历程及现状
2目前我国网上银行存在的问题
3解决我目前我国网络银行存在的问题的措施
三 我国网络银行的发展前景
1网络环境和安全问题
2网络银行发展趋向（中间业务与网络银行的结合）
3网络银行的稳定发展
内 容 摘 要
电子商务的发展给银行业带来了机遇。我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形势我国的商业银行必须冷静客观地对自己的优劣势进行比较分析，从而研究和制订相应的竞争策略，全新的服务模式网络时代的银行突破了传统的经营和服务模式 但机遇和风险是同时存在的，如何规避风险，如何监管和安全防范,打击金融犯罪，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。
一 网络银行的概述
1网络银行的产生
20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。在网络时代的大背景下，商业银行开始进军网络，形成了网上购物、支付一条龙服务，而银行的经营方式也呈现了网络化的趋势。纵观它的产生和发展的角度来看，它是不可避免的。一、网络银行是网络经济发展的必然结果。 由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。二、网络银行是电子商务发展的需要。无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。 三、网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要。（1）客户获得银行电子化服务的工具发展很快（2）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展（3）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用（4）网上金融信息服务发展很快（5）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用（6）银行金融业全能化和国际化趋势明显可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
2 网络银行的优势与特点
与传统银行相比，网络银行具有许多明显的优势。首先，网络银行的出现真正实现了无纸化交易，传统银行所使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被各种电子货币代替；原有信息联络方式也由邮寄变为通过数据通信网络传送。其次，具有3A特性的网络银行业务能更加快捷、高效、方便的为广大客户进行全方位的服务。再次，网络银行因以虚拟的互联网为载体，采用虚拟的现实信息处理技术，不需要固定的物理场所、分支机构或营业网点，减少了人员费用，成本大大降低。最后，网络银行简单易用，依托于先进的信息技术使得客户和银行之间以及银行内部的沟通更加方便快捷。由此可以更容易满足客户咨询、购买及交易多种金融产品的需求，有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化的服务。
3网络银行的发展对社会经济的影响
1.电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进、应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在以下各方面的创新和发展。
1.促进营销结构的创新。电子货币促进了电子商务的创新，特别是与多媒体相关的信息、软件、计算机行业营销结构的创新。信息、软件销售商在收取电子货币的瞬间，通过微机终端直接授信，即可将信息、软件商品从Internet网上传递给顾客。因此，用于商品流通过程的成本剧减，甚至接近于零，为销售商降低软件、信息商品的价格提供了条件。随着营销结构的变化、成本降低，软件、信息商品的需求将进一步扩大。
2.促进结算方式的创新。在Internet网上销售，需要银行提供结算的最小单位可能不足一元或数元，在这种社会需求的形势下，如果仍用以往的汇兑、转账、信用卡等方式结算，可想而知，顾客支付的手续费有可能大大超过实际购物金额，使网上购买欲望大打折扣，而商家为回收资金花费的代价过大，则开展网上销售的积极性荡然无存。因此，过于微小的结算单位，用传统的结算方式是无法实现的。
3.繁荣商业，提供商机。随着电子货币在日常生活领域普及和使用范围不断扩大，Internet网上的电子商务必然蓬勃发展，商业零售业的经营范围已无地域限制，以往不可涉足的地域的消费者通过网络即可成为商家的交易对象，Internet为商家提供了巨大的潜在顾客源。零售商以少量的资金投入，换取市场扩张的机会大幅增加。无疑电子货币为商业零售业扩大了销售渠道，提供了新的经营契机。
4.刺激消费，扩大需求。使用电子货币可以在Internet网上完成结算，对商家而言，瞬间即可低成本地收回资金，因此可以放心地给顾客发送商品;对顾客而言，免除了烦琐的支付手续，可以轻松地购物，因此刺激了人们的消费欲望，扩大了社会需求。
5.加剧竞争，提高质量。以电子货币为基础的电子商务的发展，为商业企业参与市场竞争提供了便利条件，刺激和加剧了同业竞争，从而促使商业企业为市场提供廉价优质的商品、提高对顾客的服务质量。
二 我国网上银行的发展现状
1我国网上银行的发展历程及现状
我国网上银行的发展历程及现状1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。截至2009年第一季度，中国网上银行市场总交易额达到86.78万亿元，网上银行已成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。我国的网上银行发展呈以下特点 一、设立网站开展网上银行业务的银行数量增加，截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类的网上银行业务的大中型中资商业银行已达8家，占全部大中型商业银行的50% 二、外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行业务、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。三、网上银行业务数量在迅速增加。这表现在客户数和交易金 额两个方面。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数量为41万户，交易金额6500亿元，到2000年12月底，客户数量已超过350万户，交易金额超过50000亿元。业务覆盖全国主要大中城市。四、网上银行业务种类，服务品种迅速增多。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。 五、中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
2目前我国网络银行存在的问题
1安全性和易用性的博弈 网上银行越来越普及，人们在享受网上银行便利性的同时，对网上银行的安全性也感到担忧。网上银行在如今存在锁与钥匙的博弈：锁，就是银行设置的各类安全措施，钥匙则是通过便捷方式让用户享受网络的“易用性”。不断曝光的网上银行账户被盗事件不禁让人心惊肉跳；虽然网银功能越来越丰富，价格呈现下降趋势，但网银安全仍然还是用户最关心的话题。目前常用网上银行个人认证介质（安全工具）的认证介质1、密码2、文件数字证书3 动态口令卡4、动态手机口令5、移动口令牌6、移动数字证书 2、我国网上银行的市场发展不均衡从网银的经营主体来看，国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高，而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。原因主要是由于一方面，大中型银行资金实力强，投入多，更注重信息化国际化发展，因而网上业务发展起步早，逐渐替代传统业务渠道。另一方面，大中型银行的客户相对更为高端，对网上银行等较为现代化的服务接受程度高，普及推广相对容易。从地区分布来看，经济发达的沿海地区及大型城市网银普及率更高，而欠发达地区网银发展也较为落后。我国有关网上银行的法律法规不完善虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。主要表现在: (1)网络银行电子支付采用的规则都是协议,与客户在明确权利义务的基础上签订合同,出现问题可通过仲裁解决,但是由于缺乏相关的法律法规,造成问题出现后涉及的责任确定、承担,仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。(2)网络银行模糊了国与国之间的自然疆界,其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。因此,出现了新的法律问题,如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题,都很模糊。这些无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。(3)新《合同法》虽承认了电子合同的法律效用,却没有解决数字签名的问题。(4)对网络犯罪分子罪事实的认定以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定,这无形中增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。
3解决我目前我国网络银行存在的问题的措施
解决我目前我国网络银行存在的问题的措施 1 针对安全性和易用性问题 银行应当引导用户正确认识电子银行以及掌握基本的安全使用常识。银行在为客户办理网银时，最好先对客户电脑有初步了解，做出适当指导。此外，要完善客户服务，在客户安装证书出现技术难题时，提供适当的上门服务援助。 同时网上银行需要加强金融创新，提升硬件技术和设施，提升软件服务的人性化。不能以网银安全性为借口牺牲操作的便利性。 电子银行业务资深专家指出，只有同时满足安全、功能、操作、服务和技术等5个要素的才是最好的网银产品。 比如，光大银行“E路阳光”将“易用”作为自己的特色吸引客户，工行则提出“口令卡使电子银行大众化”。建行把“防不专业的用户却不防小人”作为自己的口号，兴业银行认为“最安全的不是手机”。而最早设立电子银行之一的招商银行兼顾两者，称“安全性和易用性的博弈”。 2针对我国网上银行发展不平衡问题加强网上银行业务合作及技术开发，在业务上,各商业银行在发展电子化进程中要加强交流与合作,统一的发展规划、统一的标准和统一的规范。 3针对我国网上银行法律法规问题 加强网络系统安全的金融监管，加强网上银行风险控制，建立安全认证中心,以确保网络金融业务的安全;防范和化解金融风险的同时还要建立完善的社会信用制度,以减少网络银行的交易风险,促进网络银行的规范发展，此外还要完善网络系统安全保护条例, 发展网络安全产品。
三 我国网络银行的发展前景
1网络环境和安全问题
网络技术的不断升级和黑客攻击手段的不断翻新，使得网络银行发生安全性问题的可能性越来越大，并且远远超过其他问题，因此，安全问题是网络银行关注的首要问题。网络建设问题、电子支付手段、信用风险。国内信用卡业务十分落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。我国的网络技术水平落后，银行间网络化水平参差不齐，网络基础设施差、带宽窄、网络覆盖面不高、网上客户屈指可数等多方面因素都影响着网上银行服务的推广。网络银行没有实体办公地点，银行与客户之间没有面对面的接触，更严重的是目前我国又缺少足够的客户资信评估数据，银行很难对借款人进行准确的信用评估，并且上述传统银行业务中的抵押，担保等保证方式又不再适用于快捷的网络金融业务交易，因此，网络银行的出现对如何制订确定客户的善意和信誉的信用政策提出了挑战，网络银行业务可以通过非传统的渠道扩展信贷范围，并可突破传统的地域范围的限制扩展市场，但是通过远程银行操作来确定信贷申请人的放款价值是不充分的，这将给网络银行带来较高的信用风险。银行电子化进程相对较慢。我国网络银行发展的主要对策 一、真正树立起为客户服务的经营理念。随着社会的不断进步和科技的发展，尤其是信息技术的不断发展，包括银行业务在内的各个行业的经营环境发生了巨大变化。必须摈弃单纯追求利润最大化的经营思想，真正树立起为客户服务的经营理念。要时刻关注客户的需求变化，提高银行为客户服务的水平。二、要建立起网络银行的安全防护体系，为网络银行的安全提供技术保障。网络银行安全运行的核心问题是如何降低网络金融服务生成的各种风险，使网络金融交易过程中出现的各种风险能够与其他形式的金融交易工具形成有效的风险对冲机制。为了建立可靠的网络银行安全防护体系，中央银行应建立专门的技术委员会对网络银行的系统安全进行统一论证，采取一系列合适的解决网络银行安全的技术方案，保证正确的信息在银行和客户之间的传递。针对网络银行的系统风险和对交易信息的操作风险，商业银行在推出网络银行服务品种时，需要进行严密的技术设计和研制周全的预防措施，通过采取物理安全策略，设置防火墙、安全接口、数字签名等，来实现对网络系统安全的事前防护。 三、应该建设大型网络银行数据库。从解决信息对称、充分、透露和正确着手，依据数据库技术储存、管理和分析处理数据。具体做到：以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理，信息资源的采集、加工和分析；建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度。实行借款人信用信息共享制度；通过数据库进行归类、整理、分析、统计。做到对有一定资产控制关系、人事关联关系的企业或企业集团统一的授信的监控。 四、加快制定并完善网络银行的专门法规，为网络银行的安全提供依据。加入世贸组织以后，我国银行面临主要问题之一，便是尽快熟悉和掌握国际上有关计算机网络安全的标准和规范。制定一套符合规范和要求的国际标准，使我国的网络银行在风险防范上与国际接轨。因此必须针对目前网络银行交易活动中存在的问题，借签发达国家的经验，制定相应的法律，以规范网络银行交易活动参与者的行为。
2网络银行发展趋向（中间业务与网络银行的结合）
我国网络银行的发展前景 1网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。 2网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展。 随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。3网络银行全球化、国际化发展趋势明显。网络银行和电子商务的进程则是银行的战略性选择。网络银行的兴起对于我国的商业银行而言，即是挑战，也是机遇。新兴的网络是开放性的，非排他性的，这使所有的竞争主体都站在了同一起跑线上。中间业务是商业银行 提供的服务，服务的是无形的，与其他有形的银行业务相比，网络化对它而言更加适合。在新的竞争领域当中，谁能够采取适当的发展策略，就可能在未来的竞争中占领先机。那么，我国的商业银行在银行网络化的情况下该采取那些策略来发展中间业务呢？
1 商业银行的管理层要从思想上加以重视，转变经营理念，根据自身的实际情况 制定明确完整的发展策略，从各个方面为业务发展做好准备。比尔•盖茨曾经说过：“商业银行将是在21世纪灭绝的一群恐龙”。网络银行兴起之后。商业银行的管理层要认识到网络银行中间业务的重要性，要转变经营理念，相应的调整经营战略和思路，对新业务的发展予以足够的重视； 银行的管理层对网络银行中间业务的特 性，风险以及收益等，发展趋势等要加以了解；结合各个银行的自身实际，因地制宜，制定 出业务发展的战略规划和阶段性目标，以便付诸实施；要建立相关的研发机构和人才队伍，做好资金，技术，组织，人才等方面的准备，对业务的发展给予足够的重视和支持
2 商业银行要进行计算机和网络通信设施方面等硬件基础的投入，硬件设备的完 善是网络银行业务发展的前提和基础。网络银行中间业务是银行提供的服务，服务质量的高低首先 取决于硬件基础设施的好坏。完善的基础硬件设备可以保证网络通信的畅通和设备运行的稳 定性、安全性和速度，以此为平台，才能建立起网络银行的服务体系，提供好的转角业务服 务，从而形成中间业务产品的独占性和差异性以及多样化，提供高质量多品种的服务，吸引 更多的客户，增加业务收入。硬件设施的建设要发挥科技对中间业务发展的支撑作用，推进 电子化建设，提升网络运行质量和效率。经过多年的建设，商业银行的电子化和信息化已经有了一定的基础。使用了POS(销售终端)ATM(自动提款机)等电子技术和设备，这为 网络银行业务的拓展创造了良好的外部条件。商业银行要根据自身的实际情况，来采取不同的建设策略：资金技术实力强的商业银行可以采取自主开发建设的方针，这些商业银行斥巨资购买了很多先进的电子设备，从柜员机到大型电子计算机，从局域网到广域网，硬件系统 基础十分完备。而资金技术相对薄弱的商业银行，在目前实力条件不允许的情况下，可以联 合或者依托其他大型银行或者IT企业来共同建设自己的硬件设施，以达到开展业务的目的。
3 结合银行自身的实际情况，发挥自身在业务技术以及客户群等方面的优势。加强市 场调研，根据重点客户群的需求，来设计开发相应的网络中间业务产品，要选择开发业务量大、利润高、市场前景广阔的优质产品，满足重点客户群的需要，稳定客户群。比如，随着 收入水平的提高，居民对手中多余的资金产生了保值增值的需要，但是普通公众普遍缺乏理 财投资知识，银行可以开展个人网络理财业务，在线提供理财知识，在线销售金融产品。产 品开放既要满足客户当前的需要，又要有一定的前瞻性和可持续发展性，以保证能够最大限 度的满足客户需要。网络中间业务产品软件的功能应该齐全，界面简洁友好，易于操作，而 且安全性与稳定性都要可靠，让客户能够充分体会到网络的便利与快捷。在重视网络中间业 务产品的本身的开发的同时，应该还要搞好相关工具的开发，比如对于网络结算支付业务， 要配套开发出相应的网络支付工具，以方便客户使用
4 网络银行中间业务产品要面向相关的客户群，大力开展产品宣传介绍工作，树立网络金融品牌作为新兴的业务，网络银行的主要潜在的客户群是20～40周岁，受过一定的教 育并且有着固定收入和工作的群体。网络银行中间业务产品的推广重点应该放在这样的人群 上。对于其他群体的客户，也应该积极争取，开发出适合他们的网络金融产品。营销的渠道 可以采用网络方式，在网络上对客户进行宣传，并利用网络来收集客户的反映，对产品加以 改进。也可以采用传统形式在银行的有关网点进行宣传。让不同层次，不同年龄段的客户能 够了解并接受这些新产品。对于网络中间业务产品品牌的宣传推广，可以作为银行整体产品 宣传的一部分进行推广，也可以作为一种新产品单独推介。网络银行业务在相当程度上节约了人力和银行的经营成本，因此有较大的利润空间，在保证利润的前提下，可以适当地降低产品价格，让利于客户，从而吸引过多的客户，扩大市场份额
5 加强人才的培养和引进网络银行中间业务是新兴业务，也是复合型的业务。网络银行网站的建立和维护，网络银行业务的顺利开展，网络金融新产品的开发和销售，都离不开拥有充分网络知识和金融知识的人才，人才的因素是一项新业务能否成功的最终关键所在 。因此，对相关人才的培养和引进，是业务发展的重要环节。只有拥有一支精通业务爱岗敬 业的专业人才队伍，才能保证业务的顺利发展。各商业银行要重视中间业务人才的开发和利 用，通过各种途径，采取理论培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务设计人员和操 作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一 支具备金融和网络两方面复合性知识，具备多种适应工作能力，具有综合素质的人才队伍。 要注意保护人才的创造性和积极性，最大限度的发挥他们的技术专长
6 加强商业银行之间，银行和其他金融企业之间以及银行和非金融企业之间的 合作和资源共享，实现规模经济；建立相关的网站链接，建立网络上的中间业务的“金融超市”
商业银行之间虽然存在竞争关系，但是同时也存在着同业互助的关系。各个银行之间，应该避免恶性竞争，在信息，技术，产品开发等方面实现资源共享，使产品能够规范化，统一 化，避免不必要的浪费和消耗，从而降低成本，提高效益，优势互补；银行还应该加强与非金融企业的合作，如可以与证券公司，保险公司等合作，开展银证转账代卖保险等业务；网络中间产品的网络化，使得银行与IT企业之间的关系更加紧密。两者之间应该通力合作，共同开发新产品，实现双赢；银行与其他相关机构之间，也存在着这种互利互惠的关系。银行了解企业的需要，提供相关服务。企业利用银行提供的专业化高效率的服务，银行也可以从中获得收益。
3网络银行的稳定发展
随着网上银行业务的快速发展，许多国家对网上银行的监管日益重视。它们十分重视制定比较完整的法律框架和监管规则，包括修改原有规则和出台新的规则等。其主要内容包括以下几项。（一）网上银行的市场准入。一般对现有银行机构开展网上银行业务不需进行审批，但对设立独立的网上银行法人机构，则要严格审批，批准后单独发给其营业执照。批设网上银行时，尤其重视对安全机制和风险控制的审查。申请者必须提交由独立专家提供的安全评估报告，提交详细的风险识别、判定、监控和处理计划和措施。（二）网上银行的业务范围。主要是审批网上银行业务范围及竞争方式，即审批是否允许纯网上银行建立分支或代理机构，是否允许网上银行从事网络接入与数据处理服务和一般商业贸易服务等非金融业务等。（三）对网上银行的日常检查。对网上银行，除实施传统银行业务所必需的检查外，还需进行交易系统安全性、客户资料保密与隐私权保护、电子记录准确性和完整性等方面的专门检查。（四）银行客户权益保护、法律界定和国际协调。主要涉及网络银行通过电子手段向客户披露、传递业务信息的标准与合法性；电子信息保存标准与安全性；隐私权保护；纠纷处理程序；对洗钱、欺诈等非法活动实施电子跟踪、报告的合法性；对已加密金融信息的解密权限与范围；对跨国界的网上银行业务和客户延伸所引发的监管规则冲突的协商与调整，等等。
我国的网上银行业务发展很快，但目前银行的内控机制较薄弱，技术基础较差，社会信用制度不够健全，同时，随着金融业进一步对外开放，网上银行等现代科技与管理手段的广泛运用，我国金融业的竞争也将更趋激烈。在这种情况下，发展网上银行业务，对银行和金融监管部门都提出了严峻挑战。尽快制定符合我国实际的网上银行监管规则，加强对网上银行业务的监管，已迫在眉睫。目前，中国人民银行正在抓紧这方面的工作，制定管理办法，对网上银行业务的定义和范围、市场准入条件和程序、网上银行业务安全、银行客户合法权益保护、网上银行业务监管要求以及法律责任等，作出明
参 考 文 献
[1].令武 《我国网上银行的发展与监管》 《中国金融》半月刊 2006.6
[2].刘昊 《论我国网络银行的风险及其控制》 《新金融》 2006.1
[3].冯彬 《网络银行发展中的安全问题》 《中国金融》半月刊 2005.6
[5].王小栋 刘建国 《网络金融与风险投资》 中国国际广播出版社 2000.10
[6]. 李鹏 《网络银行中间业务发展策略浅析》 内蒙古科技与经济 第22期 2008.11
